Кредитный договор и способы обеспечения возврата кредита
Характеристика сущности, формы и сторон кредитного договора, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 03.01.2011 |
| Размер файла | 75,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это обязательство возникает только в том случае, если кредит был предоставлен. Полученный кредит должен быть возвращен в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ). Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Размер процентов в большинстве случаев определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами). В случае согласия кредитора сумма кредита может быть возвращена досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия, так как, предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение определенной прибыли в виде процентов. Он имеет законный интерес в своевременном возврате кредита, причем не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.
Кредитный договор может предусматривать целевое использование заемных средств. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредитному договору денежных средств (кроме случая предоставления кредита физическому лицу на неотложные нужды). При этом кредитор вправе осуществлять контроль над использованием кредита и в случае его не целевого использования вправе прекратить кредитование. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. В случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании суммы кредита, а также не обеспечения возможности кредитору контроля над целевым использованием суммы займа, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ). Так же в этом случае банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Включая в договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля.
2.3 Ответственность сторон
Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.
Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является возмещение причиненных убытков. Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Причем понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду - неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
При определении убытков, причиненных гражданину, может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитной организацией банковской тайны.
Размер убытков во многом зависит от того, какие будут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды. Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения.
В договоре может быть предусмотрено условие об ответственности кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, «что, по сути, и является неустойкой». Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности / Е.А.Суханов. - М., 1997. - С. 83. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.
Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. То есть в случае невозвращения кредита в установленный срок, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заемщик обязан, сверх установленной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, уплачивает кредитору проценты на сумму кредита в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока возврата кредита.
Например, в соответствии с абзацем 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором. Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка. Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:
§ исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
§ штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
§ альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ). Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.
Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств.
Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст. 65 ГК РФ и закона «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» О несостоятельности (банкротстве): Федеральный Закон от 26.10.2002 №127-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. - 28.10.2002. - №43. - Ст.4190.
Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны - обязующаяся предоставить денежные средства - кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее - заемщик.
Стороны кредитного договора четко обозначены - это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
Исходя из двусторонности кредитного договора, следует, что обязанности возникают у обеих сторон: у кредитора - предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, у заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Стороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства или договора. То есть должник несет ответственность перед кредитором, причем должником в данном случае может быть как заемщик, так и кредитор, нарушивший условия договора, так же как и кредитором может выступать как одна, так и другая сторона.
Основной формой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полного возмещения причиненных убытков.
3. Способы обеспечения возврата кредита
Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной сделки, но и вернуть предоставленные средства. Поэтому зачастую, выдавая кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.
Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В отличие от ГК 1964 г. Новый Гражданский кодекс устанавливает, что данный перечень не является исчерпывающим. Исполнение обязательства может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором. Предоставление заемщиком обеспечения может быть определено в кредитном договоре в качестве необходимого условия для передачи кредитором суммы кредита. Но в договоре не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения. Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.
Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.
Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора - это залог и удержание.
Кредитным договором также может быть предусмотрено одновременно несколько способов обеспечения исполнения заемщиком обязательства по погашению кредита.
3.1 Неустойка
Неустойка является одним из наиболее распространенных способов обеспечения обязательств. Широкое применение неустойки как меры обеспечения обязательств по договору кредита обусловлено, прежде всего, высоким стимулирующим воздействием на должника и возможностью компенсировать за счет неустойки понесенные убытки.
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Неустойка выполняет двоякую функцию: способствует обеспечению обязательств и является мерой гражданско-правовой ответственности. Поэтому кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за нарушение обязательства. Однако ст. 401 ГК РФ предусмотрено положение, согласно которому: «Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств». Наличие в договоре условий о неустойке влечет для должника, нарушившего взятое обязательство, неблагоприятные последствия в виде уплаты установленных законом или договором процентов, начисляемых на сумму невыполненного обязательства (штраф), либо за каждый день просрочки (пеня). Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков - достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон формулировать условия о неустойке по своему усмотрению, в том числе в части её размера, соотношения с убытками, порядка исчисления.
В зависимости от оснований установления различают договорную и законную неустойку. Договорную неустойку определяют сами стороны при заключении договора. Если в договоре нет условий о неустойке, то это означает действие законной неустойки, которое не зависит от воли сторон. Если законом не предусмотрено иное, стороны вправе условиями договора увеличить размер законной неустойки. Соглашения сторон, направленные на снижение или отмену неустойки, предусмотренной законом, не имеют юридической силы. Однако, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе ее уменьшить (ст. 333 ГК РФ). Право суда на уменьшение неустойки применимо как к законной, так и к договорной неустойке. Вопрос об уменьшении неустойки не может быть решен судом без постановки его в судебном заседании, выяснения позиций сторон и исследования доказательств, представленных сторонами в подтверждение своих позиций. В том случае, когда действия кредитора способствовали увеличению размера неустойки, основанием для ее уменьшения служат не положения ст. 333 ГК РФ, а нормы кодекса о том, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, в том числе неустойки (п.1 ст. 404 ГК РФ). Данная норма подлежит применению в том случае, когда кредитор не принял разумных мер к уменьшению убытков.
Вступая в гражданские отношения, их участники признаются равными в правах, в частности в праве определять содержание отношений в рамках договора. Однако не столь уж редко банк, куда предприятие, остро нуждающееся в денежных средствах, обращается с просьбой о предоставлении кредита, дает согласие на его выдачу лишь под условием применения к заемщику "драконовских" санкций за несвоевременное его возвращение. В качестве примера можно привести Постановление Президиума ВАС РФ от 17.06.1997 г. N 695/96 Постановление Президиума ВАС РФ от 17.06.1997 г. N 695/96 // Не опубликовано., которое содержит характерный пример уменьшения судом неустойки, предусмотренной договором, вследствие ее несоразмерности.
Президиум ВАС РФ отменил судебные акты первой и апелляционной инстанций в связи с наличием оснований для применения статьи 333 ГК РФ. В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и коммерческой фирмой, в случае невозвращения кредита в срок фирма должна была заплатить неустойку в размере 2% от суммы невыполнения обязательств и от суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом. Размер предъявленной банком неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства заемщиком (фирмой). Убытки кредитора (банка) в виде неполученных доходов за период, на который был предоставлен кредит (исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также из суммы задолженности), составили в три раза меньшую суммы задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст. 394 ГК РФ убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. А в рассматриваемом деле предъявленная истцом (банком) к взысканию неустойка в несколько раз превышает его возможные убытки, то есть она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку неустойка - мера обеспечения исполнения обязательства, которая носит по отношению к убыткам компенсационный характер, необходимо было снизить размер взыскиваемой по настоящему спору неустойки до размера убытков кредитора в виде неполученных доходов.
Соглашение о договорной неустойке совершается в письменной форме и является полноценным обязательством (сделкой), хотя и включается обычно в основной договор. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения.
Если в договоре не указывается вид неустойки (зачетная, штрафная, исключительная или альтернативная), то взысканию подлежит зачетная неустойка, которая засчитывается при возмещении убытков. Порядок исчисления денежной суммы, составляющей неустойку, может быть различным: в виде процентов от суммы договора или его неисполненной части; в кратном отношении к сумме неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства; в твердой сумме, выраженной в денежных единицах. Некоторое распространение получило определение неустойки с использованием установленного законом минимального размера оплаты труда.
Неустойка носит дополнительный характер по отношению к основному обязательству и прекращается с его прекращением, являясь постоянно текущей санкцией. Если обязательство не исполнено в день, на который выпадает исполнение согласно договору или законодательству, с этой даты начинается отсчет времени, на протяжении которого начисляется неустойка.
Но вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств. Поэтому чаще всего неустойка используется как дополнительное обеспечение исполнения обязательств заемщика, так как она оказывает больше психологическое влияние на заемщика, нежели реально обеспечивает права кредитора. Сущность взимания неустойки заключается в том, что она довлеет над должником, так как длящееся нарушение им своего обязательства вызывает и для него самого отрицательные последствия. Освободиться от необходимости уплаты неустойки должник может только лишь в случае исполнения им своего основного обязательства (не считая форс-мажорных обстоятельств и соглашения сторон).
3.2 Залог
Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением» из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907г.) / Г.Ф.Шершеневич. - М.: СПАРК, 1995. - С.291. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
По общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, то есть может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства влечет и прекращение залога (пп. 1п.1 ст.352 ГК РФ), но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства (п. 2 ст. 329 ГК РФ). Залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге, но недействительность договора о залоге не влечет недействительности основного обязательства. Для договора о залоге предусмотрена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Договоры об ипотеке (залоге недвижимого имущества) подлежат обязательному нотариальному удостоверению и регистрации.
Залог наряду с обеспечением основного обязательства должника, как правило, может удовлетворять и иные, связанные с основными требования кредитора: уплату процентов за пользование кредитом, неустойки за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Правоотношения по договору залога возникают преимущественно из договора, но могут возникать и на основании закона, например, в силу п.5 ст. 488 ГК РФ. Договор - важнейшее основание возникновения права залога. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находиться заложенное имущество. Эти условия являются существенными условиями договора о залоге. Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996г. №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" // Вестник ВАС РФ. - 1996. - №9. Если не достигнуто соглашение хотя бы по одному из этих условий, либо соответствующее условие отсутствует в договоре, договор о залоге не может считаться заключенным.
В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. ГК предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота. В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ). Право залога в этом случае возникает с момента приобретения закладываемого имущества, хотя по общему правилу право залога возникает с момента заключения договора. Если же имущество, являющееся предметом договора, подлежит передаче залогодержателю, то право залога возникает с момента передачи, поскольку иное не предусмотрено договором о залоге.
Законом допускается возможность последующего залога уже находящегося в залоге имущества, если такой последующий залог не запрещен предшествующими договорами о залоге. При этом залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечать за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.
Субъектами правоотношений, возникающих в силу залога, являются кредитор - с одной стороны и должник, либо третье лицо - с другой стороны. Имущество может передаваться в залог как собственником, так и лицом, имеющим на имущество право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество может передаваться в залог обладателем права хозяйственного ведения только с согласия собственника этого имущества. Одной из особенностей права залога является то, что право залога сохраняет силу, даже если право собственности или хозяйственного ведения на вещь перейдет к другому лицу (ст. 353 ГК РФ).
Имущество может быть принято банком в качестве обеспечения по кредиту в двух формах: залог (заложенное имущество остается у залогодателя) и заклад (заложенное имущество передается во владение залогодержателю). В отношении залога недвижимости и товаров в обороте предусматривается, что указанные объекты не передаются залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Договор о залоге имущества, которое остается у залогодателя является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента его заключения, а договор о закладе относится к реальным договорам, то есть стороны приобретают права и обязанности с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором.
Договор о залоге с оставлением предмета залога у залогодателя должен содержать необходимые сведения, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей, принадлежащих залогодателю. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Несомненно, что для кредитора предпочтительнее оформление договора в форме заклада, так как возникают дополнительные гарантии для кредитора при нарушении должником своих обязательств, поскольку предмет залога уже находиться у кредитора.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником по кредитному договору своих обязательств перед банком, последний приобретает право обратить взыскание на заложенное по данному обязательству имущество для удовлетворения своих требований. Обращение взыскания означает его арест (опись), изъятие и принудительную реализацию. Обращение взыскания на заложенное имущество может быть произведено по решению суда, по исполнительной надписи нотариуса или по соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога. Однако при незначительном нарушении обязательства, не сопоставимым со стоимостью предмета залога, в обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать. Во всех случаях не зависимо от порядка обращения взыскания на заложенное имущество реализация заложенного движимого имущества производится путем продажи с публичных торгов. К сожалению на практике данное положение не всегда действенно, так как отсутствует стройная система организации таких торгов. Поэтому чаще всего предмет залога, на который обращено взыскание, реализуется самим залогодержателем через различные торговые организации.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя (а в эти требования, помимо основного долга, могут входить проценты за пользование кредитом, неустойка, затраты по содержанию предмета залога, если он находится у залогодержателя, затраты по организации торгов), то он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если же сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница возвращается залогодателю.
Итак, можно выделить следующие преимущества данного способа обеспечения кредитных обязательств:
§ залог обеспечивает наличие и сохранность заложенного имущества к моменту расчетов должника и кредитора;
§ стоимость заложенного имущества, как правило, растет пропорционально темпам инфляции;
§ кредитор имеет возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед иными кредиторами;
§ реальная возможность утраты имущества, имеющего довольно значительную ценность по сравнению с объемом своих обязательств, является действенным стимулом для должника в отношении надлежащего исполнения своих обязанностей.
3.3 Удержание
Новым способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований (ст. 359 ГК РФ). Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели. При наличии этих юридических фактов право удержания имущества возникает непосредственно из закона, и может использоваться вне отдельного договора об обеспечении, в отличие от большинства других способов обеспечения исполнения обязательств, возникающих на основании договора. Право удержания представляет собой специфический способ обеспечения исполнения обязательств, представляющий собой односторонний акт, так как осуществляется по воле одной стороны.
Право удержания как способ обеспечения обязательств выполняет две функции. Во-первых - обеспечительную, посредством стимулирования должника к надлежащему исполнению своих обязанностей. Для того чтобы получить вещь, должник обязан совершить действие, составляющее содержание обязательства. Стимулирующее значение удержания подчеркнуто в законе: удерживать вещь можно до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (ч. 1 п. 1 ст. 359 ГК РФ). В том случае, если удержание не оказало стимулирующего воздействия на должника, требования кредитора удовлетворяются из ее стоимости. Таким образом, обращение взыскания на удерживаемую вещь призвано компенсировать убытки кредитора. В этом проявляется вторая функция удержания - компенсационная, которая обеспечивает защиту интересов кредитора в случае, если должник окажется неплатежеспособным.
Реализация права удержания заключается в том, что кредитор в той или иной форме отказывает должнику в передаче имущества. Кредитор имеет право удерживать вещь вплоть до исполнения обязательства должником. При этом право кредитора на удержание вещи не утрачивается даже в случае, если права на вещь приобретены третьим лицом, после того как вещь поступила во владение кредитора. Удержание не предусматривает переход к кредитору права собственности на удерживаемую вещь; удовлетворение требований кредитора производиться из стоимости этой вещи в порядке, установленном для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. Таким образом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк, выдавший заемщику кредит, вправе не выдавать деньги, поступившие на счет заемщика, открытый в этом банке, до исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Предметом удержания может быть только вещь, включая деньги и ценные бумаги, подлежащая передаче должнику либо лицу, им указанному. Следовательно, иные объекты гражданских прав, указанные в ст. 128 ГК РФ, не могут быть объектом удержания. При этом не имеет значения, является ли должник собственником данной вещи, обладателем права хозяйственного ведения или его право требовать передачи базируется на иных основаниях. Удерживаться может как вещь, которая находилась у кредитора на момент нарушения обязательства должником, так и вещь, попавшая в законное владение кредитора впоследствии. Никаких ограничений права удержания в зависимости от вида вещей, находящихся у кредитора, закон не содержит. Однако, несмотря на то, что закон относит деньги к вещам, профессор Е. А. Суханов считает, что деньги не могут предметом права удержания, так как в этом случае создавалась бы ситуация, при которой у кредитора-ретентора и должника были бы встречные однородные требования. Со стороны ретентора - это требование по оплате, возмещению издержек или убытков, а со стороны должника - требование о выдаче денег принадлежащих ему. Но два однородных требования могут быть зачтены, в результате чего обязательства прекратятся полностью или частично, и кредитор может удовлетворить свои требования путем заявления о зачете. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Издательство БЕК, 2002. - С.137. Однако пункт 3 ст. 359 ГК позволяет сторонам устанавливать правила, отличные от правил п. п. 1 и 2 той же статьи, и ничто не мешает сторонам предусмотреть возможность удержания имущественных прав, включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги и тому подобное.
Срок существования права удержания не ограничен: кредитор вправе удерживать вещь до тех пор, пока должник не исполнит обязательство. В то же время право удержания нельзя рассматривать в качестве бессрочно существующего. По прошествии более или менее длительного времени кредитор обязан либо передать вещь должнику или указанному им лицу, либо удовлетворить свои требования за счет удерживаемого имущества. К сожалению, законодательство не содержит указаний на случай, когда кредитор, длительное время удерживающий вещь, не предпринимает никаких действий по понуждению должника к исполнению своих обязанностей, либо по удовлетворению требования за счет удерживаемого имущества. Юридическая судьба удерживаемого имущества в таких ситуациях не определена.
Удержание до сих пор слабо разработано отечественным гражданским законодательством - этому виду обеспечения исполнения обязательств посвящены только две статьи в ГК РФ. Не существует никаких законодательных запретов на использование удержания в качестве обеспечения возврата кредита, но практически этот способ не используется. Но в случае применения этого вида обеспечения обязательств по кредитному договору банк мог бы реально использовать только удержание ценных бумаг или валютных ценностей должника, хранящихся в банке.
3.4 Поручительство
Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности (ст. 361 ГК РФ). Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.
В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо - поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства. Встречающиеся на практике договоры поручительства, заключенные сразу тремя сторонами не противоречат действующему законодательству (п. 2,3 ст. 421 ГК РФ) и не изменяют существа поручительства. Гражданский кодекс не содержит каких-либо специальных требований предъявляемых к поручителю. Таким образом, способность вступать в правоотношения по договору поручительства связывается законом с наступлением общегражданской дееспособности у граждан и с возникновением правоспособности для юридических лиц. Исходя из банковской практики, необходимо отметить, что в каждом конкретном случае заключения договора поручительства особое значение имеет «личность» поручителя. В связи с этим реальные имущественные возможности поручителя по обеспечению основного обязательства должны быть подробно изучены кредитором перед заключением договора. Однако в юридической литературе бытует мнение, что возможность выступать в качестве поручителя должна быть признана лишь за теми юридическими лицами, в учредительных документах которых такая возможность прямо закреплена. Данный вывод распространяется на все организации, как коммерческие, так и некоммерческие. Белов В.А. Поручительство: опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики / В.А.Белов. - М.: 1998. - С. 39. Так же не могут выступать поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оперативного управления. Завидов Б. Договор поручительства / Б.Завидов // Хозяйство и право. - 1997. - № 12. Учреждения и казенные предприятия не могут выступать в роли поручителей, так как вправе расходовать денежные средства, выделенные собственником лишь на определенные уставом цели и строго по утвержденной собственником смете (ст. 296 - 298 ГК РФ). Судебно-арбитражная практика идет по пути решения этого вопроса в зависимости от уставных задач поручителя. Например, постановлением № 7045/95 от 30 ноября 1995 г. Президиум ВАС РФ признал договор поручительства недействительным на том основании, что поручитель - государственное унитарное предприятие, владеющее своим имуществом на праве хозяйственного ведения, заключив договор поручительства в обеспечение обязательств должника, с которым поручитель не был связан производственными отношениями, вышел за пределы своей уставной правоспособности. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 ноября 1995 г. № 7045/95 // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 3. - С. 62.
Как акцессорное обязательство поручительство следует судьбе основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность поручительства. Но в случае изменения основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства которые возникнут в будущем. В этом случае права и обязанности сторон по договору поручительства возникнут не с момента его заключения, а с момента возникновения основного обязательства, обеспечиваемого поручительством. Таким образом, если основное обязательство не возникло, то и ответственность также не может наступить.
Договор поручительства выполняет определенные функции по отношению к основному обязательству: стимулирующую и компенсационную. Стимулирующая функция в поручительстве проявляет себя только в тех случаях, когда должник заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с кредитором. Поскольку впечатление о платежеспособности должника складывается при осуществлении им неоднократного надлежащего исполнения основного обязательства. Таким образом, только при этом условии можно говорить о стимулирующей функции поручительства, поэтому большее значение имеет компенсационная функция, реализация которой обеспечивается самостоятельным экономическим положением участников правоотношений, вытекающих из договора поручительства.
Договор поручительства независимо от субъектного состава сторон и суммы должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В договоре поручительства должны быть указаны все условия кредитного договора - сумма кредитного договора, срок, на который выдан кредит, проценты за пользование, неустойки, пени и прочее. Это может быть самостоятельный договор по отношению к основному обязательству или же условия о поручительстве могут быть включены в договор, обязательства по которому обеспечиваются поручительством. В этом случае договор подписывается кредитором, должником и поручителем. Помимо этого отношения должника и поручителя могут быть оформлены договором о предоставлении услуг по поручительству. Договор поручительства является односторонним обязательством, поскольку на стороне кредитора - право требования к поручителю, а на стороне поручителя - обязанность нести ответственность за должника.
Одним из обязательных условий договора поручительства является определение объема ответственности поручителя и сведения о том, за исполнение какого конкретного основного договора дано поручительство. Поэтому в договоре поручительства обязательно указываются существо, размер, срок исполнения основного обязательства, включая название сторон по основному обязательству. Так, если иное не указано в договоре, поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных не исполнением либо ненадлежащим исполнением обязательства должника. Ответственность поручителя носит неограниченный характер, то есть он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.
Обязательство поручителя может быть солидарным или дополнительным. Солидарное означает, что кредитор вправе предъявить требование или к поручителю, или к должнику или к обоим одновременно. Дополнительное обязательство поручителя означает, что кредитор сначала обязан предъявить требование к должнику, и если он не исполнит обязательство - то к поручителю. Однако договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором, то есть отвечать за неисполненное или ненадлежаще исполненное обязательство будет только поручитель, но не должник. Пункт 3 ст. 363 ГК РФ предусматривает, что лица давшие поручительство совместно, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Таким образом, если должник не исполнил обязательство и в результате этого определенная сумма уплачена кредитору поручителем, то последний вправе требовать от должника ровно столько же, сколько тот должен был уплатить кредитору. Также поручитель имеет право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с произведенным исполнением.
Прекращение поручительства может иметь место, как по общим основаниям, так и по специальным (ст. 367 ГК РФ). Наряду с существовавшими ранее основаниями прекращения поручительства, такими как прекращение основного обязательства и истечение срока для предъявления иска к поручителю, предусмотрены и иные основания:
§ исполнение обязательства поручителем;
§ изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
§ перевод долга по основному обязательству без согласия поручителя отвечать за нового должника;
§ отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения должником или поручителем;
§ прекращение срока, на который дано поручительство.
На сегодняшний день в современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами обеспечения по кредитным обязательствам.
3.5 Банковская гарантия
Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. До принятия ГК РФ банковская гарантия являлась исключительно институтом международного частного права. Исходным материалом для определения и формулирования норм о банковской гарантии послужили Унифицированные правила для гарантий по требованию 1992 г. Унифицированные правила для гарантий по требованию // Публ. МТП. - М. - 1996. - №458. Положения указанных правил, сложившихся в международной банковской и коммерческой практике в качестве правовых обычаев, легли в основу института банковской гарантии в новейшем российском законодательстве. Вместе с тем в российском гражданском праве имеется ряд норм, существенно отличающихся от норм вышеуказанных правил, что делает банковскую гарантию самобытным институтом российского гражданского права. Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Издательство БЕК, 2002. - С.83.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства - как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По кредитному договору гарантия может обеспечивать возврат долга как физическим, так и юридическим лицам. Выдача банковской гарантии - это односторонняя сделка, поскольку для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны - гаранта, так же односторонний характер основывается на норме, устанавливающей правило о вступлении банковской гарантии в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантии (ст. 373 ГК РФ). То есть не требуется ее принятия бенефициаром и упоминания о ней в основном обязательстве. Информационное письмо ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 88.
Природа банковской гарантии как способа обеспечения обязательства весьма специфична. С одной стороны, банковская гарантия, находясь в одном ряду с другими способами обеспечения исполнения обязательств, является средством стимулирования надлежащего исполнения принципалом его обязательства перед бенефициаром, что вроде бы должно свидетельствовать о ее акцессорном характере по отношению к обеспечиваемому обязательству. Однако, с другой стороны, в силу прямого указания закона (ст. 370 ГК РФ), обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она была выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Банковская гарантия характеризуется рядом юридических особенностей, отличающих ее от других способ обеспечения исполнения обязательств. Этими особенностями являются:
§ самостоятельность, независимость от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. То есть от основного обязательства не зависит именно обязательство гаранта перед бенефициаром, а не вся банковская гарантия. Правовая уникальность обязательства гаранта заключается в том, что после своего установления, гарантийное обязательство не следует судьбе основного обязательства, что характерно для других способов обеспечения обязательств. При недействительности основного обязательства банковская гарантия сохраняет силу, а гарант может быть привлечен к ответственности перед кредитором.
Подобные документы
Понятие, признаки, существенные условия и форма кредитного договора. Правовое регулирование отношений по кредитованию. Характеристика кредитного договора как гражданско-правовой сделки, ответственность сторон. Проблемы обеспечения возврата кредита.
дипломная работа [63,8 K], добавлен 16.05.2017Договор банковского вклада как соглашение, в силу которого банк, принявший поступившую от вкладчика, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором, его нормативно-законодательная база.
контрольная работа [19,4 K], добавлен 21.03.2011Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011Виды кредитного договора как разновидности договора займа. Субъекты денежных обязательств: кредитор и заемщик. Содержание, сроки и ответственность, двусторонне обязывающий характер. Предоставление кредита как обязанность кредитора, принципы кредитования.
курсовая работа [33,1 K], добавлен 22.11.2009Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013Понятие кредита. Понятие договора займа, имеющее легальный характер. Обязанность заемщика. Проценты за пользование суммой займа. Норма о праве заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в установленном размере. Заключение договора.
реферат [46,6 K], добавлен 30.06.2008Письменное соглашение сторон, по которому одна сторона обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной, и возвратить эту вещь в сохранности. Объект договора хранения. Несоблюдение простой письменной формы договора хранения и его последствия.
презентация [253,9 K], добавлен 06.11.2013Понятие кредитного договора, его отличие от договора займа, основные принципы кредитного договора. Основания отказа от предоставления или получения кредита, предусмотренные законодательством. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 25.12.2009Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.
курсовая работа [35,5 K], добавлен 15.11.2009Правовое регулирование кредитных отношенией. Значение кредитного договора в банковской деятельности, способы обеспечения его исполнения. Содержание, правовая природа договора кредитования. Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления.
дипломная работа [84,9 K], добавлен 25.06.2010
