Правовые аспекты кредитного договора

Суд кассационной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Между тем Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что с вынесенными судебными постановлениями нельзя согласиться в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, банком и К. 3 августа 2004 года заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей под 19% годовых на срок до 2 августа 2009 года (л.д. 10 - 12). Договорами поручительства от 3 августа 2004 г., заключенными между банком и поручителями заемщика - К.С., Н., Д., установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором (л.д. 13 - 18).

В соответствии с пп. 1.1 пункта 1 договора поручительства от 3 августа 2004 года поручитель Д. обязуется перед кредитором отвечать за исполнение К. как заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. Согласно пп. 1.2 пункта 1 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора:

сумма кредита 600 000 (шестьсот тысяч) рублей;

срок возврата кредита 2 августа 2009 года;

процентная ставка, процентов годовых 19 (девятнадцать);

порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, последний платеж производится не позднее 2 августа 2009 года;

порядок уплаты процентов: одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным;

неустойка: в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности;

целевое назначение кредита цели личного потребления.

В силу пункта 3.2 договора поручительство прекращается с прекращением всех обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Определяя срок, на который давалось поручительство Д., суды первой и кассационной инстанций исходили из того, что этот срок совпадает со сроком выполнения основного обязательства.

Однако с таким выводом согласиться нельзя.

Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Между тем пункт 1.2 договора поручительства, заключенного между Д. и банком 3 августа 2004 года, свидетельствует о том, что поручитель лишь ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договора поручительства так же, как не является таким условием и пункт 3.2 договора.

Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится.

При таких данных выводы судебных инстанций о том, что договор поручительства между Д. и банком заключен на срок до 2 августа 2009 года, являются неправильными, поскольку такой срок фактически установлен не был.

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 2.4 кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).

Последний платеж по кредиту осуществлен 10 января 2005 года. Очередной платеж по пункту 1.2 договора поручительства должен был последовать 10 февраля 2005 года.

Поскольку заемщик К. обязательств по уплате соответствующей суммы 10 февраля 2005 года не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем иск заявлен банком только 20 марта 2007 года, т.е. более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с февраля 2005 года по март 2006 года в силу пункта 4 статьи 367 ГК Российской Федерации. Вместе с тем договор поручительства, заключенный между Д. и банком, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после марта 2006 года.

Поскольку указанные выше требования закона (статья 190 ГК Российской Федерации, пункт 4 статьи 367 ГК Российской Федерации) не были учтены судом, а условия договора - правильно истолкованы при рассмотрении возникшего спора (статья 431 ГК Российской Федерации), это привело к неправильному разрешению дела.

В этой связи Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что допущенные нарушения являются существенными, они повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов Д., в связи с чем состоявшиеся судебные постановления нельзя признать законными и они подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 387, 388, 390 ГПК Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

решение Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для дипломной работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.

В дипломной работе я попытался собрать материал, который может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц. С этой целью мною использовались научные труды юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные: - в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение; - правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими, - кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона; - в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик); - возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.); - наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно после 17 августа 1998 года) - проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро. В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований по кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной неприятия оперативных мер (в том числе "обеспечения иска"), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) (статьи 1 - 453) (с комментарием) (с изменениями на 21 февраля 2010 г)

2. Федеральный закон от 31 июля 1998 г. N 151-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июля 2004 г.)

3. Федеральный закон от 21.07.1997г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним» // Собрание законодательства РФ. - 1997. - №30.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994, № 32, ст. 3301; Собрание законодательства РФ. 29.01.1996, № 5, ст. 410; Собрание законодательства РФ. 03.12.2001, № 49, ст. 4552.

5. Федеральный конституционный закон «О судебной системе Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 06.01.1997, № 1, ст. 1.

6. Федеральный конституционный закон № 1-ФКЗ от 23. 06. 1999 «О военных судах Российской Федерации»//. Собрание законодательства РФ. 1999. № 26. Ст. 3170.

7. Федеральный закон «О введении в действие Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» от 14. 11. 2002 г. // Российская газета. 2002. №220-221(1100-1101). 20 ноября 2002 г.

8. Федеральный закон «О мировых судьях в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 21.12.1998, № 51, ст. 6270.

9. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 2.10.2007 Российская газета. 2007. №4486. 6 октября 2007 г.

10. Постановление № 2 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 января 2003 г. «О некоторых вопросах, возникающих в связи с принятием и введением в действие Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» // Бюллетень верховного Суда РФ. 2003, № 3.

11. Положение о кредитной линии в учреждениях Сбербанка РФ

12. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России//10.07.1997. № 229 - Р

13. “О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации // Заявление Правительства Российской Федерации, Центрального банка РФ от 21.11.1998. № 558-ОП-П-13.”

14. Афанасьев С.Ф., Зайцев А.И. Гражданский процесс (серия учебно-методических комплексов). М. Норма. 2004.

15. Гражданский процесс России: Учебник /Под ред. М.А. Викут. 2-е изд, перераб. и доп. М., Юристъ. 2005.

16. Гражданский процесс: учебник /Под ред. М.К. Треушникова. М.: Издательский дом «Городец», 2006

17. Гражданский процесс /Под ред. В.В. Яркова. М., 2004.

18. Гражданское процессуальное право России / Под ред. М. С. Шакарян. М.: Проспект, 2004.

19. Гражданский процесс. Хрестоматия /Под ред. М.К. Треушникова. 2-е изд. М.: Издательский дом «Городец», 2005

20. Адвокатура в России: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / под ред. А.А. Власова, О.В. Исаенковой. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008.

21. Арбитражный процесс: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / под ред. П.В. Алексия, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд. перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008.

22. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации / Под общ. ред. Первого заместителя Председателя Верховного Суда РФ В.И. Радченко., 2-е изд, перераб. и доп. М.: Издательство НОРМА, 2006.

23. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации / Под ред. В.М. Жуйкова, М.К. Треушникова. М.: Издательский дом «Городец», 2007.

24. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. Г.А. Жилина. М.: ТК Велби, 2003.

25. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. Г.А. Жилина. М.: ТК Велби, 2003.

26. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный, научно-практический) / Под. ред. М.А. Викут. М.: ТОН-ДЭКСТРО, 2003.

27. Осокина Г.Л. Гражданский процесс. Общая часть. М.: Издательство Юристъ, 2004.

28. Осокина Г.Л. Гражданский процесс. Особенная часть. М.: Издательство НОРМА, 2007.

29. Гражданское право. М. Юнити-Дана, 2006.

30. Брагинский М.И. Договорное право в 3 кн. М.: Статут, 2008. Т.2.

31. Захарова Н.Н. Кредитный договор М., 1996.

32. Российское гражданское право: Учебник, М., 1999.

33. Гуев А.Н. Гражданское право в 3 т. М.: Инфра-М, 2006. Т.2.

34. Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994.

35. Суханов Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997.

Приложение 1

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г. Самара «___» ____________ 20 __ г.

________________ (наименование банка), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего на основании Устава, с одной стороны, и ________ (полное наименование заемщика или физического лица), именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице _______ (должность, Ф.И.О. руководителя), действующего на основании __________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит (открывает кредитную линию) в размере _______ рублей на _____ (указывается цель кредита) с уплатой _____ % годовых. Заемщик обязуется возвратить Банку, полученную сумму денежных средств с учетом начисленных процентов за пользование кредитом.

1.2.Сроки предоставления кредита:

Начало выдачи кредита: ______________________________________;

Конечная дата погашения кредита: _____________________________.

1.3. Сроки уплаты процентов ___________________________________.

1.4. Конкретные сроки погашения кредита (стороны определяют самостоятельно в зависимости от условий кредитования).

2. Обязательства сторон

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Производить выдачу кредита в сумме и в сроки, оговоренные в настоящем договоре, с открытием ссудного (в некоторых случаях спецссудного) счета.

2.1.2. Ежемесячно начислять проценты за фактически выданный кредит по установленной настоящим договором процентной ставке.

2.1.3. Осуществлять контроль за своевременным погашением кредита и уплатой по нему.

2.1.4. Своевременно перечислять со спецссудного счета на текущий (расчетный) счет Заемщика сумму валового дохода в соответствующей доле от поступившей выручки в сроки ____________ (указывается в случае выдачи кредита торговым или сбытовым организациям).

2.1.5. Не позднее следующего дня сообщить о выдаче кредита Банку, где открыт текущий (расчетный) счет Заемщика (в случае выдачи кредита клиенту другого банка).

2.1.6. При непредставлении Заемщиком платежного поручения на списание средств с его счета в погашение долгов банку в установленный по договору срок непогашенную сумму кредита и процентов по нему перенести на соответствующие счета учета просроченной задолженности по кредиту и процентам.

2.2. Заемщик обязуется:

2.2.1. Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим договором, а также своевременно производить все расчеты и платежи по настоящему договору.

2.2.2. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита и процентов по нему предоставить Банку (указывается вид имущества предоставляемого в залог, поручительство, гарантия и т.д.) на сумму _______ рублей.

2.2.3. Уплачивать за пользованием кредитом -- % годовых, а по просроченной задолженности по кредиту _____ % годовых.

2.2.4. Оформить договор о залоге имущества (гарантии, поручительства) в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и представить Банку _____ (указывается дата).

2.2.5. Возвратить кредит и проценты за пользованием им в сроки, оговоренные настоящим договором (если оформляются срочные обязательства, то следует сделать ссылку на них и приложить).

2.2.6. При наступлении сроков возврата кредита и процентов по нему обеспечить на текущем (расчетном) счете наличие необходимых средств для погашения задолженности и предоставить Банку платежное поручение на списание средств со своего счета.

2.2.7. Заблаговременно (за _____ дней) сообщить Банку о возможном не использовании открытой кредитной линии (кредита).

2.2.8. Разработать в срок до _______ 200 __ г. и представить Банку график по наращиванию собственных источников для покрытия запасов товаров.

2.2.9. Предоставлять Банку _______ (указывается срок и периодичность) достоверную бухгалтерскую отчетность, иные документы и информацию о своей производственно-хозяйственной деятельности, целевом использовании кредита и его обеспечении.

2.2.10. В случае изменения своего правового статуса незамедлительно сообщить Банку о происшедших изменениях.

3. Права и ответственность сторон

3.1. Банк имеет право:

3.1.1. Осуществлять контроль за целевым использованием кредита и наличием его материального обеспечения _____ (указываются формы контроля и периодичность).

3.1.2. Анализировать производственно-хозяйственную деятельность Заемщика и осуществлять проверки у него на месте по всем вопросам его функционирования и кредитно-расчетного обслуживания.

3.1.3. Изменять в сторону уменьшения процентную ставку по выданному кредиту, сообщив об этом Заемщику в течение _____ дней со дня принятия решения об изменении процентной ставки.

3.1.4. В случае выявления нарушений в хранении, учете и использовании кредитуемых ценностей, становления фактов не целевого использования кредита, а также достаточности обеспечения и других нарушений кредитного договора досрочно изыскать сумму задолженности по кредиту с не наступившими сроками погашения и процентами, а также применить штрафные санкции в виде _____ (указывают конкретные виды штрафных санкций).

3.1.5. При возникновении просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством.

3.1.6. Списать своим инкассовым распоряжением сумму невозвращенного кредита и процентов по нему при наступлении сроков возврата по договору.

3.1.7. В зависимости от форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов и соблюдения договорных условий предусматриваются другие меры по взысканию долга в соответствии с Положением о банковском кредите (в договоре указывается, какие конкретно).

3.2. Заемщик имеет право:

3.2.1. Досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных процентов за его использование со своего текущего (расчетного) счета, известив Банк за ______ дней до предъявления документов на погашение.

3.2.2. Ходатайствовать о продлении срока кредитования, увеличении размера кредита, изменении процентной ставки по кредиту.

4. Срок действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня подписания обеими сторонами и действует до полного погашения Заемщиком кредита, процентов за пользование кредитом и других причитающихся Банку платежей.

4.2. Изменение условий настоящего договора оформляется дополнительным соглашением, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

5. Порядок разрешения споров

Все спорные вопросы по настоящему договору, возникающие между сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спорные вопросы подлежат рассмотрению в судебном порядке, в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

6. Прочие условия

6.1. Датой погашения кредита считать _____ (указывается дата списания средств).

6.2. При расчете процентов количество дней в году принимать равным 360.

6.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь. Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах на ______ листах, на русском (белорусском, английском и др.) языке по одному экземпляру для каждой из сторон, каждый из которых имеет юридическую силу.

7. Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Банк: г. ______________________________________________________

Заемщик: г. __________________________________________________

Банк Заемщик

(должность, Ф.И.О.) (должность, Ф.И.О.)

«__»________200_ г «__»________200_ г.

М.П. М.П.