Правовые аспекты кредитного договора

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обсто-ятельст-ва, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответ-ствен-ность в соответствии с условиями кредитного договора. “Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ часть первая в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть первая со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ часть первая. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.*^* Постановление № 13/14 Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.1998//Бюллетень Верховного суда РФ. 12`98.

II. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗЯТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

2.1 Залог. Его виды и порядок оформления

Известно, что одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. “Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим”.

В современных условиях, именно залог является наиболее распространенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, т.к. он позволяет добиться реального погашения задолженности в наибольшей степени. Такой же способ обеспечения как неустойка малоэффективен в современных условиях.

В настоящее время предусмотрены два способа возникновения залогового правоотношения -- в силу договора и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, т.е. если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, находящимся в залоге. Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Существуют два основных вида залога:1)залог с передачей имущества залогодержателю (заклад); 2) залог с оставлением имущества у залогодателя. Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу). При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограниченны, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе. Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ). Так: - не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий;

- предприятия не должны допускать использования в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны;

- не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств;

- не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры. В п.1 ст. 336 ГК РФ говорится: Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. В состав имущества, которое может быть использовано в качестве залога, включается по сути все то, что имеет или должно иметь денежный эквивалент (вещи, деньги, ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость и т. д.), т.е. любое материальное благо, на которое при необходимости может быть обращено взыскание. Так:

- в качестве предмета залога могут приниматься казначейские обязательства с регистрацией факта залога в уполномоченном депозитарии;

- банки имеют право на предоставление ссуд под залог облигаций государственного республиканского внутреннего займа;

- уполномоченные банки могут предоставлять кредиты под залог валютных ценностей;

- собственники недвижимости, граждане, имеющие земельный участок для ведения крестьянского хозяйства в собственности, вправе заложить земельный участок в земельный банк и т. п.

Нет запрета и для залога денег. В соответствии с Положением* об использовании залога таможенными органами Российской Федерации, предметом залога могут быть товары, в том числе валюта, валютные ценности, ценные бумаги, а также автотранспортные средства. Приведенный перечень предметов, которые могут передаваться в залог, не является исчерпывающим. Законодателем допускается и залог таких вещей, которые могут возникнуть в будущем, например залог будущего урожая, приплода скота и т. п. В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды:

- залог недвижимости (ипотека);

- залог транспортных средств;

- залог товаров в обороте;

- залог ценных бумаг;

- залог имущественных прав;

- залог денежных средств, включая СКВ.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к моменту

* Утверждено приказом ГТК РФ от 22 февраля 2000 №71.

удовлетворения. В объем требований при этом входят:

1) обеспечение основного долга;

2) расходы кредитора, связанные:

- с содержанием имущества;

- с оплатой процентов;

- с организацией публичной распродажи имущества;

- прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.

Прочие требования кредитора, хотя бы и к тому же должнику, но по обязательствам, не обеспеченным залогом данного имущества, не подлежат преимущественному удовлетворению и погашаются на общих основаниях. Правоотношения, вытекающие из залога, имеют своим основанием, как правило, договор. Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство, но условие о залоге может быть включено и в основной договор. Существенными условиями договора о залоге являются:

- предмет залога и его оценка;

- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

- условие о том, у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество.

Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п.2 ст.339 ГК РФ). В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию (п.1 ст.131 ГК РФ).

Регистрацию сделок обремененных залоговыми обязательствами, их владельцев, могут осуществлять уполномоченные депозитарии. Министерство внутренних дел РФ организует работу по регистрации залога зарегистрированных в ГИБДЦ автомототранспортных средств и прицепов к ним. Органы Гостехнадзора осуществляют регистрацию залога тракторов, прицепов к ним, самоходных дорожно-строительных и иных машин, независимо от их принадлежности. Государственная инспекция по маломерным судам производит регистрацию залога поднадзорных судов. Роспатент регистрирует договоры о залоге прав на объекты промышленной собственности.

Несоблюдение нотариальной формы договора об ипотеке, залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательств по договору, а также правил о регистрации влечет недействительность договора о залоге (п.2 ст.339 ГК РФ). Регистрирующие органы осуществляют регистрацию залога, ведут ведомственные реестры залога соответствующих объектов и их архивы, выдают выписки из реестров о регистрации залога по запросу залогодержателя, залогодателя и иных заинтересованных лиц. Недействительным договор о залоге признается и при несоблюдении простой письменной формы.

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует основное обязательство, то у кредитора нет права на преимущественное удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества. Это правило вытекает из того, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, поскольку он лишь обеспечивает исполнение другого, основного обязательства. Если основное обязательство прекращается по каким-либо причинам, то прекращается и залоговое обязательство. В то же время при сохранении действия основного обязательства залог сохраняет силу и в тех случаях, когда право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.*

Действующее законодательство допускает перезалог (последующий залог) уже заложенного имущества (ст.342 ГК РФ). Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом. Если одно и то же имущество оказывается в залоге у нескольких кредиторов залогодателя, требования последующих залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Гражданский кодекс возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом (залогами) обязательств. Если залогодатель не сообщил последующему залогодержателю о предшествующих залогах, на него возлагается обязанность по возмещению залогодержателю убытков, возникших у него из-за того, что он не был уведомлен о наличии залоговых обременении при подписании (или включении в основное обязательство) условия о залоге.Если первоначальный залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о залоге, что последующий залог в отношении заложенного имущества не допускается. Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель -- лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Залогодержатель - это всегда кредитор, не зависимо от того находится у него имущество фактически или нет. Предмет залога может оставаться у залогодателя под замком или печатью залогодержателя, либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (п.2 ст.338 ГК РФ).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество, принадлежащее предприятию на праве хозяйственного ведения, может быть отдано в залог только с согласия собственника. Организации, обладающие правом оперативного управления имуществом, не могут быть залогодателями. В качестве залогодателей вправе выступать как юридические, так и физические лица, обладающие дееспособностью. На совершение залоговой сделки несовершеннолетними от 14 до 18 лет согласие должны давать их родители или попечители с предварительного разрешения органов опеки и попечительства (п.2 ст. 37 ГК РФ).

Гражданский кодекс и Закон о залоге достаточно подробно определяют права и обязанности сторон в залоговом правоотношении. Во многом характер и объем этих прав зависят от предмета и вида залога.

В тех случаях, когда залог сопровождается передачей имущества залогодержателя (заклад), предмет залога находится во владении залогодержателя. Поскольку при закладе предмет залога изымается из хозяйственного оборота залогодателя и он лишается возможности его использовать, заклад применяется значительно реже залога. Наиболее распространенный пример заклада -- получение ссуд ломбарда под залог вещей.

Предметом заклада не могут быть недвижимость и товары в обороте. Здания, сооружения, квартиры и космические объекты сдаются в залог с оставлением имущества у залогодателя.

Во всех случаях, когда предмет залога, даже если он находится у залогодателя или передан третьему лицу, но не может быть им использован, залог должен признаваться залогом с передачей имущества залогодержателю, т.е. закладом (п.3 ст. 338 ГК РФ).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное (п.4 ст. 338 ГК РФ).

Стороны при заключении договора о залоге вправе по своему усмотрению установить:

- распространяется ли залог лишь на главную вещь или также на ее принадлежность;

- находятся ли в залоге плоды и доходы, приносимые вещью, и т. д.

При отсутствии специальных оговорок об этом действует общее правило о том, что право залога на вещь, являющуюся предметом залога, распространяется и на ее принадлежности, но не касается плодов продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества (п.1 ст.340 ГК РФ).

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержателю предоставляется право, которое он может использовать для контроля и сохранения заложенного имущества. Если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе проверить по документам и фактически наличие предмета залога, его состояние и условия хранения, вправе потребовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения заложенного имущества (п.2 ст.343 ГК РФ), а также требовать от любого лица прекращения посягательств на заложенное имущество, которые грозят его утратой или повреждением (п.3 ст. 343 ГК РФ).

Статья 339 ГК РФ, определяя понятие договора о залоге, перечисляет его существенные условия. В тоже время в договоре по усмотрению сторон могут предусматриваться и иные условия, которые после включения их в договор также приобретают значение существенных условий. Так, договор может предусматривать принятие специальных мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, по страхованию предмета залога, по индексации стоимости заложенного имущества, по уточнению предмета залога, его принадлежностей и приносимых им плодов и доходов, по ограничению права третьих лиц или самого собственника на заложенное имущество, по уточнению момента возникновения права залога и т. п.[35] Право залога, по общему правилу, возникает с момента заключения договора, если предмет договора не подлежит передаче залогодержателю (п.1 ст.341 ГК РФ). В отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, право залога возникает с момента передачи этого имущества залогодержателю. (П.1 ст.341 ГК РФ). Но момент возникновения права залога зависит еще и от условий договора.

Условиями договора может определяться пользование и даже распоряжение предметом залога, оставляемого у залогодателя или передаваемого залогодержателю. При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п.1 ст.346 ГК РФ). Для отчуждения предмета залога, передачи его в аренду или в безвозмездное пользование другому лицу, для распоряжения предметом залога каким-либо иным образом залогодатель должен получить согласие залогодержателя, если иное не вытекает из закона, договора или существа залога (п.2. ст.346 ГК РФ).

Право пользования предметом залога в случаях заклада может быть предоставлено залогодержателю, который обязан регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании. По условиям договора на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного долга (обязательства) или в интересах залогодателя без зачета в исполнение основного обязательства (п.3 ст.346 ГК РФ)

Кто бы ни осуществлял пользование предметом залога, он должен осуществлять это право без ухудшения качества заложенного имущества. Если по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользования переданным ему предметом залога, то контроль за пользованием имуществом сохраняется за залогодателем (п.2. ст. 343 ГК РФ). Смысл предоставляемого законом права взаимного контроля, за пользованием заложенным имуществом состоит в том, чтобы заложенное имущество сохраняло свою ценность в течение всего периода залога и связанную с этим способность к удовлетворению требований кредиторов-залогодержателей.

Сторона, которая по условиям договора о залоге имеет право на владение и пользование переданным ей предметом залога, вправе истребовать предмет залога из чужого незаконного владения, в том числе и из владения залогодателя, если имущество должно находиться у залогодержателя, требовать устранения всяких нарушений прав, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (ст. 347 ГК РФ).

Смысл залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель в случае неисполнения обязательства должником вправе получить преимущественное перед другими кредиторами удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником предоставляет кредитору право на реализацию залога. Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он, должник, отвечает.

В обращении взыскания может быть отказано:

- если допущенное должником нарушение крайне незначительно;

- размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий суд вправе отказать залогодержателю в обращении взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по требованию залогодержателя производится по решению суда и не может быть осуществлено на основании исполнительной надписи нотариуса, на соглашении залогодателя с залогодержателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога, если при этом ущемлены права одной из сторон данного соглашения (п.1 ст. 349 ГК РФ).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным. Порядок обращения взыскания на предмет залога, переданный залогодержателю (заклад) определяется в соответствии с договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Вместе с тем, учитывая, что предметом такого договора может быть только движимое имущество, при отсутствии в договоре условия о порядке обращения взыскания на предмет залога следует исходить из того, что в данном случае подлежит применению общее правило об обращении взыскания на заложенное движимое имущество (п. 2 ст. 349 ГК)

Исключительно по решению суда может быть обращено взыскание на заложенное имущество в трех случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно (п. 3 ст. 349 ГК).

Приведенные правила свидетельствуют, что при невыполнении обеспеченного залогом обязательства предмет залога не может автоматически перейти в собственность (хозяйственное ведение) залогодержателя. Независимо от того, в каком порядке обращено взыскание на заложенное имущество -- по решению суда или без обращения в суд,-- предмет залога должен быть реализован по правилам, установленным ст. 350 ГК РФ. Продажу заложенного имущества могут осуществить как судебные исполнители, так и специализированные коммерческие организации, имеющие соответствующие лицензии. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (п.1 ст.350 ГК РФ). Гражданский кодекс исключает возможность комиссионной продажи заложенного имущества. Продажа заложенного имущества с публичных торгов позволяет получить за него наивысшую цену и тем самым защитить интересы залогодателя. Интересам залогодателя служит и правило о том, что суд (при обращении взыскания по решению суда) вправе отсрочить продажу заложенного имущества на срок до одного года, например, в случаях, когда предметом залога является квартира или жилой дом, в котором проживает залогодатель. Залогодателю предоставляется дополнительный шанс погасить свой долг в период отсрочки и освободить свое имущество из-под залога. Для залогодержателя отсрочка, естественно, нежелательна, и это обстоятельство наряду с судебной процедурой как наиболее распространенным способом обращения взыскания на заложенное имущество оказывается препятствием для использования залога в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Отсрочка, однако, не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки (п.2 ст. 350 ГК).

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета залога или правом на его замену;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а так­же в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

2.2 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством

Поручительство предусматривает собой ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемом законом интересов субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях.

Согласно ст. 361 п.1 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.

“Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству”.

Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:

- о наличности и действительности обязательства поручителя;

- об объеме ответственности поручителя;

- об условиях его ответственности.

Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть - признак акцессорности поручительства - ст. 367 п.1 ГК РФ.

Согласно ст. 363 п.2 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек к взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.

В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:

- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);

- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;

- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;

- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;

- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;

- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;

- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требо-ва-ния к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность - ст. 365 ГК РФ. В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки - это два различных обязательства.

Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер. В ГК РФ разрешена также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок - ст. 399 ГК РФ часть первая.

Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.

Форма договора поручительства - простая письменная (ст. 362 ГК РФ). Несоблюдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства (ст. 362 п.2, ст. 162 ГК РФ). Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению сторон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственность за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора).

Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков (п.1 ст. 365 ГК РФ), в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.*^* Белов В. А. Поручительство. Опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. М., 1998 с.67 Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить несколько оснований:

- исполнение обязательства поручителем;

- перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предло-женное должником или поручителем;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а в случае если срок не установлен - поручительство прекращается в течении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства (а если срок исполнения основного обязательства не установлен - два года со дня заключения поручительства) - ст. 367 ГК РФ.

В современной банковской практике именно договор поручительства наряду с договором залога являются самыми распространенными способами в качестве обеспечения по кредитным обязательствам.

2.3 Банковская гарантия, как способ гражданско-правового обеспечения кредитных договоров

Законодательство РФ и сформировавшаяся банковская практика, помимо вышеуказанных способов обеспечения по кредитным обязательствам, знает и иные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. "Показать место того или иного способа обеспечения исполнения кредитных договоров - это значит показать те функции, которые выполняет соответствующий способ, а значит определить случаи, в которых применение данного способа является наиболее эффективным и полезным для кредитора.

В этих целях все способы обеспечения исполнения обязательств обыкновенно делятся на две группы:

- первая отличается функцией стимуляции должника к надлежащему исполнению обязательства (кредитного договора) - неустойка, задаток;

- вторая (залог, поручительство, удержание, банковская гарантия) помимо стимулирующей функции предоставляют кредитору допол-нитель-ную гарантию.

Выбор какого-либо определенного способа обеспечения исполнения кредитного договора зависит как правило от выбора кредитора. По кредитным обязательствам именно гарантирующие способы обеспечения (залог, поручительство, удержание).

Наряду с самым надежным способом обеспечения по кредитным обязательствам как поручительство можно выделить банковскую гарантию.

“Многие банки, столкнувшись с проблемами оценки залога, определения его ликвидности, реализации заложенного имущества, используютя банковские гарантии как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. В ст. 368 ГК РФ указано, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантами обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В отношениях, связанных с выдачей банковской гарантии участвуют три субъекта:

1) гарант - лицо, дающее письменное обязательство уплатить (банк или страховая организация

2) принципиал - лицо, по просьбе которого дается гарантия

3) бенефициар - кредитор принципиала - уполномоченная сторона по основному обязательству.

Спецификой банковской гарантии согласно ст. 370 ГК РФ является то обстоятельство, что гарантийное обязательство в отношениях между гарантом и бенефициаром не зависит от того основного обязательства, в обеспечение которого оно выдавалось. Это выражается в следующем:

- банковская гарантия не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

- она не является недействительной при недействительности основного обязательства;

- гарант не вправе ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством; он вправе отказать в выплате лишь при нарушении условий самой гарантии;

- обязательство гаранта не зависит от каких-либо требований или возражений принципиала, основанных на его отношениях с гарантом или бенефициаром.

Банковские гарантии классифицируются по разным признакам. Наиболее распространенными в банковской практике являются:

- тендерная гарантия (гарантия предложения) - обязательство гаранта, выданное им по просьбе участника торгов, по которому гарант в случае неисполнения принципиалом своих обязательств, вытекающих из представления предложения, произвести платеж бенефициару в пределах указанной суммы денег. Размер таких гарантий обычно составляет 10% от суммы обязательства.

- гарантия возврата платежа - обязательство банка, выданное по просьбе поставщика товаров или услуг, по которому гарант обязуется в случае невыполнения принципиалом обязательств возместить согласно контракта между принципиалом и бенефициаром сумму бенефициару.

Гарантия может также обеспечивать возврат долга по кредитному договору как физическим, так и юридическим лицам. Банки обычно выдают гарантию исполнения по предъявлению требования лишь под встречную гарантию от убытков со стороны принципиала.

Согласно ст. 374 ГК РФ требование бенефициара должно быть предоставлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Этот момент является существенным. Гарант при наступлении этого момента автоматически аннулирует гарантию, т.к. в соответствии со ст. 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана.

Гарант должен получить уведомление бенефициара об уплате денежной суммы и предупредить принципиала - ст. 375 п.2 ГК РФ. В случае если гарант отказывает бенефициару, он должен об этом ему сообщить и мотивировать причины отказа - ст. 376 ГК РФ. Кроме того, в отличие от поручительства, гарант несет ответственность только в том объеме, который указан в банковской гарантии - ст. 377 ГК РФ.

Прекращение обязательства гаранта перед бенефициаром происходит в следующих случаях указанных в ст. 378 ГК РФ

-уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

- окончание определенного в гарантии срока;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от обязательств.

Гарант вправе потребовать от принципиала возмещения сумм, уплаченных бенефициару, если это право было закреплено соглашением гаранта с принципиалом.*^* Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Суханова Е. А. М. В практической деятельности, касающейся кредитных правоотношений, использование банковских гарантий в качестве обеспечения по кредитам используется крайне редко (особенно после событий 17 августа). В заключение этого раздела необходимо отметить, что в современном гражданском законодательстве в значительной степени отрегулированы вопросы касающиеся обеспечения по кредитным обязательствам. Вместе с тем, на практике возникает большое количество непредвиденных обстоятельств. Именно вопрос разрешения спорных моментов в сфере банковского кредитования, в том числе и в судебном порядке будет рассмотрено мною далее.

III. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗВРАЩЕНИЯ КРЕДИТА

3.1 Основы обеспечения возврата кредита

По общему правилу, возврат банку предоставленных по кредитному договору денежных средств должен осуществляться клиентом на добровольных началах. В противном случае, кредитная организация вправе взыскивать положенные денежные средства всеми доступными её законными способами. Предоставленные законом кредитору способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные. К несудебным способам взыскания денежных средств относятся:

1) безакцептное списание необходимых денежных средств со счетов должника, его поручителя или гаранта, если такое условие сформулировано в соответствующем договоре;

2) реализация в установленном порядке залога (п.1, 2 ст.349 ГК РФ);

3) удержание вещей должника находящихся у кредитора (ст.359 ГК РФ).

Право удержания возникает у кредитора только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств. Так, если банк отказывается выдать клиенту внесенные им на хранение ценные бумаги, мотивируя свой отказ, например, просрочкой возврата полученного клиентом кредита, законность применения права удержания налицо. Но если банк отказывается выдать хранящиеся бумаги клиента в тот момент, когда срок использования клиентом полученного кредита еще не истек, действия банка не имеют под собой правовых оснований. В этом отношении право удержания как самостоятельный институт имеет существенное отличие от правомочия залогодержателя. Право удерживать залог наступает у залогодержателя с момента подписания договора о залоге и сохраняется в течение всего срока обязательственных отношений. Право же удержание возникает у кредитора только в момент неисполнения должником кредитного обязательства.

В случае наступления несостоятельности должника или в случаях, когда сроки исполнения обязательств истекают (наступают) досрочно, возможность реализации права удержания сохраняется за кредитором. Например, при объявлении заемщика несостоятельным банк имеет право удерживать находящиеся у него ценности этого заемщика вплоть до исполнения его обязательств конкурсной комиссией. Передавать эти ценности в конкурсную массу банк не обязан. Этого правила нет в законодательстве, но оно логично вытекает из самой при­роды и назначения права удержания. Подобно тому, как не подлежит включению в конкурсную массу имущество, составляющее предмет залога, не может включаться в конкурсную массу и имущество, составляющее предмет права удержания (ст. 360 ГК РФ)

Предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо -- ценные бумаги (в «нормальной», документарной форме).

Право удержания -- право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью везде, у кого бы таковая ни находилась. Этим объясняется правило пункта 2 ст.359 ГК РФ о возможности кредитора продолжать удерживать вещь даже после перехода на нее права собственности третьему лицу. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику.

Закон не выдвигает в качестве условия реализации права удержания соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненного в срок обязательства. Поэтому в случае, если кредитор в обеспечение, например, обязательства по уплате процентов за кредит в сумме, эквивалентной 100 долларам, удерживает пакет акций стоимостью 100 тысяч долларов, должник не вправе принудить кредитора отдать предмет удержания. В тоже время суд может расценить такие действия кредитора как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) и отказать в защите этих прав, т.е. дать возможность должнику признать действия кредитора неправомочными и обязать его вернуть пакет акций за минусом фактического долга должника.

Особое место в институте удержание занимает вопрос о применении права удержания ценностей, оказавшихся у кредитора в силу лично-доверительных сделок с должником (например, по договору поручения или товарищества). Закон не выделяет этих ситуаций как требующих особого правового регулирования, поэтому можно сказать, что по общему правилу лично-доверительный характер отношений не влияет на возможность реализации кредитором права удержания.

Видно лишь одно исключение из этого правила - право удержания не может и не должно распространяться на ценности, полученные кредитором от должника в связи с представительством интересов последнего по доверенности или на основании договора поручения (ст. 182, 185, 970-978 ГК РФ). Связано это с тем, что представитель и поверенный действуют за счет, в интересах и от имени представляемого (доверителя). Производя же действия по удержанию полученных для представляемого (доверителя) ценностей, представитель (поверенный) вступает в противоречие с интересами представляемого (доверителя).Особо следует отметить, что в настоящее время в законе не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество.

3.2. Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений

Рассмотрение данного вопроса обусловлено тем обстоятельством, что правовые отношения рождаются, существуют и прекращаются не только лишь под влиянием норм права, но и целого ряда других обстоятельств. Такими обстоятельствами в частности являются понимание, толкование и применение норм права. Практика разрешения споров судами - это тот материал, в котором наиболее наглядно отражаются результаты всех трех названных процессов. Кроме того, именно суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения.

Вопросы, связанные с разрешением споров по кредитным обязательствам относятся как к компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования. Возможность обращения в арбитражный суд, как и в суд общей юрисдикции обусловлена целым рядом условий:

- предъявление иска и возбуждение дела (гл. 14 АПК)

- подготовка дела к судебному разбирательству (гл. 15 АПК)

- судебное разбирательство и вынесение решения (гл. 16, 17 АПК)

“Субъектами судебных споров являются юридические лица (в том числе банки), граждане-предприниматели, физические лица”.

Несоблюдение таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления (ст. 107 АПК п.1).Требование о соблюдении претензионного порядка отменено.Важным является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления, которые установлены в ст. 102 АПК. Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее:

- исковое заявление должно содержать точный расчет взыскиваемой суммы, которая должна включать: основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора;

- при предъявлении иска к нескольким ответчикам, исковые требования должны быть персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности);

Право подписи искового заявления принадлежит как руководителю организации, так и представителя юридического лица (по доверенности) - ст. 102 АПК.

Подача искового заявления оплачивается госпошлиной (ст. 90, 91 АПК). Размер госпошлины определен в ФЗ “О государственной пошлине”. Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты госпошлины. При соблюдении необходимых условий судья обязан принять исковое заявление к производству арбитражного суда.

Каждое конкретное дело имеет свою специфику. Общее правило заключается в том, что стороны должны представить доказательства своей правоты - ст. 53 АПК. Практически всегда судья предлагает представителю банка по делам, вытекающим из кредитных договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), расчет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса (ст. 75 АПК п.1). Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК).

В п.1 ст. 76 АПК предусмотрены следующие меры обеспечения иска:

- наложение ареста на имущество или денежные средства ответчика;

- запрет осуществлять ответчику совершать определенные действия;

- запрещение другим лицам совершать действия касающиеся предмета спора;

- приостановление реализации имущества в случае предъявления иска об освобождении его от ареста.

Все действия по обеспечению иска оформляются определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда.

Дело должно быть рассмотрено и решение принято в срок, не превышающий двух месяцев со дня поступления искового заявления в арбитражный суд.

В подтверждение вышесказанного приведу пример из практики.

3.3 Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2009 г. N 46-В09-8

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего - В.В. Горшкова

судей - А.В. Харланова и Е.С. Гетман

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России к К., К.С., Н., Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Д. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России о признании недействительной ничтожной сделки по надзорной жалобе представителя Д. - С. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителя Д. адвоката С., поддержавшего доводы надзорной жалобы, представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации В., полагавшей надзорную жалобу оставить без удовлетворения, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России (далее - банк) обратился в суд с иском к К., К.С., Н., Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 3 августа 2004 года между банком и К. заключен кредитный договор, в соответствии с пунктом 1.1 которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 600 000 рублей на срок до 2 августа 2009 года под 19% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и в размере, предусмотренные договором. В обеспечение возврата выданного кредита и уплаты процентов 3 августа 2004 года между банком и К.С., Н., Д. заключены договоры поручительства, которыми установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором. Заемщику и поручителям направлялись извещения с требованием погасить задолженность, но ответ получен не был и долг остался непогашенным.

Д. обратился со встречным иском к банку о признании договора поручительства недействительной ничтожной сделкой.

Решением Ленинского районного суда г. Самары от 30 августа 2007 года иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Самарского отделения N 28 Сбербанка России удовлетворен, в удовлетворении встречного иска Д. отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 7 ноября 2007 года решение суда оставлено без изменения.

Определением Ленинского районного суда г. Самары от 30 октября 2008 года Д. восстановлен процессуальный срок на подачу надзорной жалобы на указанные судебные постановления.

В надзорной жалобе заявитель ставит вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены вынесенных судебных постановлений.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 1 апреля 2009 года дело, истребованное в Верховный Суд Российской Федерации, передано для рассмотрения в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 ГПК Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Разрешая дело и удовлетворяя исковые требования банка, суд исходил из того, что ответчик К. ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору; срок, на который давалось поручительство Д., совпадает со сроком выполнения основного обязательства и не истек, а потому взыскал солидарно в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 943 129 рублей 13 копеек на основании статьи 363 ГК Российской Федерации и договора поручительства, заключенного Д. с банком 3 августа 2004 года.