Обязательное страхование

Министерство образования Республики Беларусь

УО «Гродненский государственный университет им. Янки Купалы»

Контрольная работа

По предмету «Гражданское право»

ГРОДНО 2009

Задание № 1

Обязательное страхование:

Источники правового регулирования. Предмет и объекты обязательного страхования. Существенные условия договора страхования. Определение условий договора в правилах страхования. Права и обязанности сторон по договору.

Задание № 2 (задача)

Торговый центр не оплатил в срок направленное ему платежное требование-поручение оптовой базы. Поскольку он отказался оплатить пеню за несвоевременную оплату товара, предусмотренную договором поставки, заключенным с оптовой базой, последняя обратилась с этим требованием к банку, обслуживающему торговый центр. Банк ответил отказом, мотивировав его тем, что срок в течение которого плательщик обязан представить в банк требование-поручение, установленный в договоре, банком не контролируется.

Законны ли действия поставщика, покупателя и банка?

Задание № 3 (задача)

Колхоз и акционерное общество «Виктория» договорились о совместном строительстве цеха по производству мясопродуктов. В процессе строительства АО закупило у австрийской фирмы оборудования для цеха.

Дайте правовую характеристику данному договору.

К кому должен предъявляться иск продавцом оборудования, если возникнет спор об оплате, - к покупателю или к обоим участникам строительства?

Задание № 1

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами и (или) в установленном ими порядке. Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности.

В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведение или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке.

Законодательными актами может быть возложена на граждан обязанность страховать свое имущество, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имущества других лиц.

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Отношения по страхованию регулируются довольно значительным количеством как общих (гл. 48, ст. 817-860 ГК), так и специальных норм, которые содержатся в различных по юридической силе (законах, постановлениях Правительства, ведомственных актах РБ) специальных нормативных правовых актах и применяются в той части, в какой не противоречат ГК. К числу таких актов, в частности относятся:

- Закон РБ от 3 июня 1993 г. № 2343- XII « О страховании» , с изм. и доп. От 10 декабря 1993 г. № 2634-XII, 31 января 2000 г. №368-З;

- Закон РБ от 26 февраля 1991 г. № 637-XII «О милиции», с изм. и доп. от 23 апреля 1992 г. №1616-XII, 13 ноября 1992 г. № 1943-XII, 22 февраля 1995 г. № 3610-XII, 3 мая 1996 г. № 440- XII, 29 июня 1998 г. № 172-З, 19 мая 2000 г. № 391-З;

- Закон РБ от 13 ноября 1992 г. №1939-XII «О статусе военнослужащих», с изм. и доп. от 25 марта 1993 г. № 2262-XII, 22 февраля 1995 г. № 3610- XII, 22 марта 1995 г. № 3685-XII, 6 января 1998 г. № 124-З, 31 декабря 1999г. № 351-З;

- Закон РБ от 13 января 1995 г. №3514-XII «О судоустройстве и статусе судей в РБ», с изм. и доп. от 7 июня 1996 г. № 408-XII,3 мая 1996 г. № 440-XII, 9 июля 1998 г. № 184-З, 9 июля 1998 № 185-З, 15 июля 1998 г. № 189 -З, 16 июня 2000 г. № 398-З, 11 ноября 2002 г. № 145-З.

- Закон РБ от 3 декабря 1997 г. № 102-З « Об органах государственной безопасности РБ», с изм. и доп. от 16 июня 2000 г. № 400-З, 24 июля 2002 г. № 134-З, 4 мая 2005 г. № 16-З;

- Закон РБ от 15 июня 1993 г. № 2403-XII «О пожарной безопасности», с изм. и доп. от 3 мая 1996 г. № 440-XII, 13 ноября 1997 г. № 87-З, 11 января 2002 г. № 89-З, 18 ноября 2004 г. № 338-З, 29 июня 2006 г. № 137-З, 20 июля 2006 г. № 162-З;

- Закон РБ от 6 января 1999 г. № 237-З «О железнодорожном транспорте», с изм. и доп. от 21 мая 2002 г. № 100-З, 19 июля 2004 г. № 306-З;

- Указ Президента РБ от 25 августа 2006 № 530 «О страховой деятельности».

- постановление Совета Министров РБ от 18 марта 1993 г. « О государственном обязательном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел», с изм. и доп. от 31 октября 1994 г. № 152, 31 декабря 1998 г. № 2020, 20 мая 1999 г. № 731, 29 декабря 2001 г. № 1899;

- постановление Совета Министров РБ от 4 ноября 2006 г. № 1462 «О мерах по реализации Указа Президента РБ от 25 августа 2006 г. № 530».

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование- это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное страхование- это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое обязательное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производство за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.

Необходимо отметить, что отказаться от обязательного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел осуществляется государством, а при страховании пассажиров страховой взнос автоматически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной организации (например, железной дороге) в случае аварии.

В отличие от изложенного при уклонении от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец- юридическое или физическое лицо, предприниматель- использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.

По форме организации страхование делится:

- на государственное страхование- это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В РБ это Белгосстрах.

- акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например., «Альвена», «Бролли» и др.)

- медицинское страхование- это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.

При возникновении страхового случая получение медицинской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государственного социального страхования, которое производится за счет средств предприятий и организаций.

Субъектами медицинского страхования могут быть гражданин (страхователь), страховая медицинская организация (поликлиника, больница и др.) (страховщик).

Стороны имеют определенные права и несут обязанности.

Основные обязанности страхователя:

1. уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установленные договором. Иногда платежи вносятся сразу за весь срок страхования (например, при страховании автомобилей, домашнего имущества.)Для определения страхового взноса (страховой премии), подлежащего уплате страховщику согласно заключенному договору, применяются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы могут рассчитываться страховщиком самостоятельно (но должно быть согласованы с органом государственного надзора за страховой деятельностью), а конкретный их размер определяется в тексте договора по взаимному согласию сторон. Что же качается обязательного страхования имущества, страховые тарифы определены действующим законодательством. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены и последствия неуплаты очередного страхового случая взноса в установленный срок (ст. 844 ГК).

2. содержать надлежащим образом застрахованное имущество.

3. сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 834 ГК)

4. незамедлительно известить страховщика (страховую организацию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок указанным в договоре способом. Эти же обязанности лежат и на выгодоприобретателе, если ему известно о заключении договора имущественного страхования в его пользу (ст. 851 ГК)

5. при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков. При этом страхователь должен следовать указаниям, поступающим ему от страховщика. Расходы, возникшие в связи с выполнением указаний страховщика, должны быть возмещены им страхователю, даже если имущество не было спасено и не были уменьшены убытки П. 1,2 ст. 852 ГК)

6. представить страховщику все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения.

7. сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное.

8. передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба.

Названным обязанностям страхователя корреспондируются права страховщика. В частности, при обнаружении заведомо ложных сведений, которые были представлены страхователем при заключении договора страхования, страховщик вправе потребовать признания данного договора недействительным, а страхователь обязан вернуть потерпевшему все полученное по этому обязательству.

Следует иметь в вид, что помимо имеющихся у страховщика правомочий могут перейти и права страхователя требовать возмещение ущерба. Если договором имущественного страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, как следует из ст. 855 ГК, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. При этом условия договора, исключающие переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны, поскольку противоречат действующему законодательству (п. 1 ст. 855 ГК).

Согласно ст. 850 ГК при переходе прав застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу , к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия застрахованного имущества по основаниям, установленным действующим законодательством (реквизиция, конфискация, национализация и т.п.), а также отказа физического или юридического лица от права собственности на принадлежащее ему имущество.

В основные обязанности страховщика входит:

1. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгоприобретателе, состоянии здоровья и об имущественном положении этих лиц, за исключение случаев, предусмотренных законом, за нарушение тайны сведений о страховании страховщик несет ответственность, предусмотренную действующим законодательством (ст. 836 ГК).

2. приступить в установленный срок к определению размера страхового возмещения.

3. составить соответствующий документ (акт) о гибели или повреждении имущества.

4. возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. При этом, если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (ст. 839 ГК).

5. выплатить обусловленную законом или договором страховое возмещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашение сторон. Согласно ст. 837 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости, т.е. страховой стоимости. Такой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

- для предпринимательского риска- убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При частичной гибели имущества, застрахованного на не полную стоимость, размер страхового возмещения зависти от того, какую систему стороны избрали при заключении договора. В ст. 839 ГК изложены 2 системы исчисления размера страхового возмещения: пропорционально, система первого риска.

Пропорциональная система означает, что если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю ) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере и полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы.

В соответствии с действующим законодательством страховщик освобождается от ответственности, если:

- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК).

- страхователь умышленно не принял мер для спасения имущества с целью уменьшения возможных убытков ( п. 3 ст. 852 ГК).

- страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2. и 3 ст. 853 ГК ( п.1 ст. 853 ГК).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения.

- военных действий

- гражданской войны

- в других случаях, предусмотренных законодательством (ст. 854 ГК)

В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грудой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Обязанностям страховщика соответствуют права требования страхователя. Например, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор, мотивируя утратой страхового интереса.

Договор страхования может содержать различные условия, согласованные сторонами, и должен отвечать требованиям, установленные законодательством. Некоторые из этих условий затронуты при раскрытии прав и обязанностей страхователя и страховщика в договорах имущественного и личного страхования, Заостряя на это внимание в нормах, посвященных страхованию, законодатель в то же время выделили специальную статью (ст. 832 ГК), в которой акцентировал внимание на существенных условиях. При заключении договора имущественного страхования существенными считаются те условия, по которым между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2. о характере событий, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования к существенным относятся следующие условия:

1. о застрахованном лице;

2. о характере событий, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3. размер страховой суммы;

4. сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5. о сроке действия договора.

При этом если страхователем выступает гражданин, то при заключении договора страхования межу страхователем и страховщиком, кроме существенных условий, предусмотренных п.1 и 2 ст. 832 ГК, должно быть достигнуто соглашение:

1. об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2. о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3. об ответственности за неисполнения обязательства (п.3 ст. 832 ГК).

Если перечисленные условия не согласованы, договор считается незаключенным.

В целом же договор страхования способствует восстановлению понесенных потерь, возмещению причиненного вреда жизни и здоровью, ускорению введения в производственный цикл субъектов хозяйствования.

Задание 2 (задача)

Оптовая база поступила не правомерно, т.к. согласно ст. 253 БК РБ:

«Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных плательщику (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором». Значит, согласно приведенному определению база вправе требовать только стоимость поставленного по договору товара и не вправе требовать пеню.

Действия торгового центра и банка будут законны, т.к. согласно Постановлению Правления Национального Банка РБ от 29 марта 2001 года «Об утверждении инструкции о банковском переводе»

п.34. Об отказе полностью или частично оплатить платежное требование-поручение плательщик уведомляет непосредственно бенефициара в порядке и сроки, определяемые договором, заключенным между ними. п.36.Акцептованное плательщиком требование-поручение представляется в банк-отправитель в двух экземплярах, если иное не предусмотрено в договоре, заключенном между банком и клиентом. Первый экземпляр платежного требования-поручения заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц плательщика согласно заявленным в банк образцам подписей и оттиска печати.

Таким образом, торговый центр, получив платежное требование-поручение оптовой базы, отдает её в банк, а срок, в течение которого торговый центр обязан представить в банк требование-поручение банком не контролируется, а устанавливается сторонами между торговым центром и оптовой базой.

Задание 3 (задача)

Согласно ст. 911 ГК РБ в данной задаче межу акционерном обществом «Виктория» и колхозом заключен договор простого товарищества (договор о совместной деятельности)

По данному договору двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей законодательству цели.

Согласно ст. 912. Вклады товарищей

п.1. Вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.

п.2. Вклады товарищей предполагаются равными по стоимости, если иное не следует из договора простого товарищества или фактических обстоятельств. Оценка стоимости неденежного вклада товарища производится по соглашению между товарищами.

В соответствии со ст. 913. Общее имущество товарищей

п.1. Внесенное товарищами имущество, которым они обладали на праве собственности, а также произведенная в результате совместной деятельности продукция и полученные от такой деятельности плоды и доходы признаются их общей долевой собственностью, поскольку иное не установлено законодательством или договором простого товарищества либо не вытекает из существа обязательства.

Внесенное товарищами имущество, которым они обладали по основаниям, отличным от права собственности (на праве хозяйственного владения, оперативного управления, по договору аренды, по договору безвозмездного пользования имуществом и т.п.), используется в интересах всех товарищей и составляет наряду с имуществом, находящимся в их общей собственности, общее имущество товарищей.

п.2. Ведение бухгалтерского учета общего имущества товарищей может быть поручено ими одному из участвующих в договоре лиц.

п.3. Пользование общим имуществом товарищей осуществляется по их общему согласию, а при недостижении согласия - в порядке, устанавливаемом судом.

п.4. Обязанности товарищей по содержанию общего имущества и порядок возмещения расходов, связанных с выполнением этих обязанностей, предусматриваются договором.

Согласно ст. 914. Ведение общих дел товарищей

п.1. При ведении общих дел каждый товарищ вправе действовать от имени всех товарищей, если договором простого товарищества не установлено, что ведение дел осуществляется отдельными участниками, либо совместно всеми участниками договора простого товарищества.

При совместном ведении дел для совершения каждой сделки требуется согласие всех товарищей.

п.2. В отношениях с третьими лицами полномочие товарища совершать сделки от имени всех товарищей удостоверяется доверенностью, выданной ему остальными товарищами, или договором товарищества, совершенным в письменной форме.

п.3. В отношениях с третьими лицами товарищи не могут ссылаться на ограничения прав по ведению общих дел товарища, совершившего сделку, за исключением случаев, когда они докажут, что в момент заключения сделки третье лицо знало или заведомо должно было знать о наличии таких ограничений.

п.4. Товарищ, совершивший от имени всех товарищей сделки, в отношении которых его право на ведение общих дел товарищей было ограничено, либо заключивший в интересах всех товарищей сделки от своего имени, может требовать возмещения произведенных им за свой счет расходов, если имелись достаточные основания полагать, что эти сделки были необходимыми в интересах всех товарищей. Товарищи, понесшие вследствие таких сделок убытки, вправе требовать их возмещения.

п.5. Решения, касающиеся общих дел товарищей, принимаются товарищами по общему согласию.

Продавец оборудования при возникновения спора об оплате вправе предъявить иск любому из участников строительства, т.к. согласно ст. п.2 ст.917 ГК РБ если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения.

Литература

1. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.

2. Шедова Е. Правовое регулирование страхования.//Юстиция Беларуси.2000. № 3.

3. Рахмилович В.А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир.1997 № 2.

4. Николаев А.Ю. Страхование и перестрахование. // Юридический мир.1997. № 2.

5. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб. пособие. Мн., 1999.

6. Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответственности. М., 1995.

7. Колбасин Д.А. Гражданское право. Особенная часть. Мн.2007.

8. Чигир В.Ф. Гражданское право. Учебник. Мн. 2000.

9. Гражданский кодек Республики Беларусь.

10. Банковский кодекс Республики Беларусь.