Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. К ним относятся:

залог, при котором предмет залога остается у залогодателя;

ипотека;

залог товаров в обороте;

заклад;

залог прав и ценных бумаг.

Закон Республики Беларусь “О залоге” выделяет залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). Отдельные виды имущества в силу закона не передаются залогодержателю. К их числу относится имущество, на которое установлена ипотека (недвижимость), а также товары в обороте.

Правовая значимость разграничения видов залога состоит в том, когда именно возникает право залога на имущество и кто несет обязанности по содержанию и сохранности этого имущества. В залоге без передачи заложенного имущества залогодержателю право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в случае с передачей заложенного имущества - с момента такой передачи. Сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по его содержанию и сохранности, если иное не установлено законом или договором.

Предметом залога, который остается у залогодателя, могут быть квартиры, в том числе и в многоэтажном доме, транспортные средства и другое имущество. Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование и т. п.), то считается, что он оставлен у залогодателя.

Договор о залоге порождает определенные права и обязанности сторон. Так, до наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, когда вещи остаются у залогодателя, залогодержатель вправе требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога и прекращения любого посягательства на этот предмет, угрожающего его утратой или повреждением.

В случае утраты или повреждения заложенной вещи не по вине залогодержателя он может потребовать ее восстановления, замены или погашения долга независимо от наступления срока платежа. Иногда, когда предмет залога остается у залогодателя, залогодержатель может сделать знак, на индивидуально определенной вещи, свидетельствующий о залоге. Такой залог называется “твердым”.

Если предмет залога утрачен и залогодатель его не восстановил или не замени другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе требовать досрочного выполнения обеспеченного залогом обязательства.

Залогодатель, в свою очередь, обязан выполнять все требования залогодержателя. В случае нарушения им своих обязанностей, залогодержатель приобретает право удовлетворить требование из стоимости заложенного имущества до наступления срока обеспеченного залогом требования.

Кроме обязанностей, залогодатель также имеет некоторые права. Если иное не предусмотрено договором либо законодательством, залогодатель вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом. Если договором либо законодательными актами не требуется согласие залогодержателя, залогодатель вправе сдать предмет залога в аренду. В таком случае залогодатель, в десятидневный срок, должен уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Особые правила устанавливаются в отношении ипотеки. Ипотекой признается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей.

Правовое регулирование ипотеки осуществляется законом о ней. Общие правила о залоге применяются к ипотеке в случаях, когда законом об ипотеке не установлены иные правила.

Особенности правового регулирования ипотеки обусловлены спецификой ее предмета: недвижимое имущество, по общему правилу, обладает значительной экономической ценностью.

Рассматривая установленные правила, следует отметить что, если иное не определено законодательством либо договором, ипотека предприятия или иного имущественного комплекса распространяется на все его имущество, включая основные и оборотные фонды, а также другие ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия. Залогодатель обязан по требованию залогодержателя представлять ему годовой баланс.

При невыполнении обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия, залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения данного субъекта, включая назначение представителей в руководящие органы, ограничение права распоряжаться произведенной продукцией и другим имуществом. При обращении взыскания на находящееся в ипотеке предприятие оно реализуется на торгах как единый комплекс в порядке, предусмотренном законодательством.

Залогодатель вправе в любое время досрочно выполнить обеспеченное ипотекой требование в полном объеме. Допускается и отчуждение предмета ипотеки залогодателем, но только с согласия залогодержателя.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка. Таким образом, если в ипотеку передается здание или сооружение, то по тому же договору должен быть передан земельный участок (его часть, право аренды). В противном случае договор ипотеки будет недействителен.

Залог земельных участков регулируется земельным законодательством. Земельные участки, находящиеся в частной собственности, могут быть предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита.

Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению, а также регистрации в порядке, установленном для сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение нотариальной формы либо требований о регистрации влечет недействительность договора.

При залоге товаров в обороте, также существует ряд особенностей. В этом виде залога предметом являются товары определенной стоимости, включая сырье (в том числе природные ресурсы), полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодателю предоставляется право заменять предмет залога с тем, чтобы общая стоимость товара не была меньше, чем определенная в договоре о залоге.

Право залога здесь не следует за вещью: товары в обороте, реализованные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность или полное хозяйственное ведение приобретателя. В то же время приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них права собственности или полного хозяйственного ведения у залогодателя. В результате может произойти изменение состава заложенного имущества, если приобретены иные виды товара, нежели те, которые первоначально были предметом залога.

Помимо обычных условий, договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, другие его родовые признаки, общую стоимость предметов залога, место, в котором они находятся, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

При залоге товаров в обороте залогодатель сохраняет за собой право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога без согласия залогодержателя. Залогодатель должен вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

Залогодержателю принадлежит право в любое время проверить количество, вид и стоимость заложенного товара, а также условия его хранения.

При невыполнении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержателю предоставляется право требовать передачи ему заложенного товара или требовать досрочного взыскания долга, обеспеченного залогом. В соответствии с законодательством залогодержатель вправе, наложив на товары свои знаки и печати, приостановить операции до устранения нарушения.

Если товар передается в залог без предоставления залогодателю права отчуждать его, изменять состав и натуральную форму, то правила о залоге товаров в обороте не действует.

Закон Республики Беларусь “О залоге” говорит об еще одном виде залога. Этим видом залога является заклад.

Закладом признается вид залога, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение, но по договоренности последнего с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.

При закладе залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, предусмотренных договором о закладе. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и другие имущественные выгоды направляются на возмещение расходов по содержанию предмета заклада, а также засчитываются в качестве выполнения обязательств, обеспеченных закладом.

Если возникает реальная угроза утраты, недостачи либо повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе требовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование до наступления срока выполнения обеспеченного закладом обязательства приобретает право удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества. Залогодержатель может удерживать вещь до полного выполнения обязательства.

Согласно закону в обязанности залогодержателя при закладе входит:

принимать меры, необходимые для хранения предмета заклада;

немедленно сообщать залогодателю о возникновении угрозы утраты либо повреждения предмета заклада;

в соответствии с договором о закладе направлять залогодателю отчеты о пользовании предметом заклада;

немедленно возвращать предмет заклада после выполнения залогодателем обеспеченного закладом обязательства;

платить налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, за счет залогодателя;

застраховать предмет заклада на полную его стоимость за счет и в интересах залогодателя;

надлежащим образом сохранять предмет заклада.

Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено договором.

В случае, если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

Если залогодержатель не докажет, что утрата, недостача либо повреждение предмета заклада произошли не по его вине, то он несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую снизилась стоимость заложенного имущества. Но в договоре или в законе может быть предусмотрена обязанность залогодержателя в полном объеме возместить залогодателю ущерб, причиненный утратой, недостачей или повреждением предмета заклада

Как следует из статьи 339 Гражданского кодекса Республики Беларусь, определенными особенностями обладает залог вещей в ломбарде. Особенности кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей определяются Положением о порядке проведения ломбардных операций.

В качестве залогодержателя при залоге вещей в ломбарде может выступить не всякое юридическое лицо, а только специализированная организация - ломбард, обладающая соответствующей лицензией. В качестве залогодателей могут выступать только граждане. Таким образом, целью этого залога является обеспечение краткосрочного кредитования граждан. Никакие другие обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут.

Предметом залога вещей в ломбарде может быть движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования. Предмет залога вещей в ломбарде всегда передается ломбарду (залогодержателю). Стороны договора о залоге вещей в ломбарде не вправе оценивать передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Оценка этих вещей должна производиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

Форма договора о залоге вещей в ломбарде также имеет некоторые особенности. Этот договор оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумму кредита, предмет залога, его оценку и т. д.).

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Также, ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

Установлен упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное в ломбарде имущество. В случае невозвращения в оговоренный срок суммы кредита залогодателю предоставляется льготный месячный срок для погашения долга. Если по истечении этого срока залогодатель не возвращает сумму кредита, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса продать предмет залога. Реализация заложенного имущества осуществляется в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. После продажи заложенного имущества требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если вырученная сумма недостаточна для их полного удовлетворения.

Законодательство допускает залог прав и ценных бумаг. В законе “О залоге” этому виду посвящена Глава 10.

В основном залог прав подчинен общим правилам. Но у этого вида залога, как и у других, есть свои особенности.

Предметом залога могут быть только имущественные права, т. е. Права на конкретные материальные блага. Способность их быть предметом залога обусловлена передаваемостью.

Если право непередаваемо, т. е. оно неотделимо от субъекта и не имеет стоимостной оценки, то его нельзя заложить. Не могут быть предметом залога личные неимущественные права (право на личную неприкосновенность, право гражданина на избрание места жительства, право на неприкосновенность жилища и т. п.).

Имущественным правом, которые могут быть предметом залога, является право владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права, вытекающие из обстоятельств, и иные имущественные права. Залогодатель является носителем права, передаваемого в залог.

Предметом залога прав могут быть и права арендодателя. Так, покупатель может заложить принадлежащее ему право получать арендную плату. В случае неисполнения покупателем обязанности по уплате покупной цены, продавец может обратить взыскание на предмет залога, т. е. потребовать перевода на себя права получать арендную плату. В конечном счете продавец получит удовлетворение за счет суммы арендной платы.

При залоге права определение его стоимости, если иное не следует из законодательного акта, договора либо характера самого права, устанавливается соглашением сторон.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения этого срока.

Договор залога прав может быть оформлен передачей в залог соответствующего правоопределяющего документа, если заложенное право подтверждается документом. В соответствии с законом, при залоге прав, залогодатель обязан: осуществлять все действия, необходимые для обеспечения действительности заложенного права; не совершать уступки заложенного права; не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права либо уменьшение его стоимости; принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств со стороны третьих лиц; сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях со стороны третьих лиц и о претензиях третьих лиц на это право.

В случае невыполнения залогодателем своих обязанностей залогодержатель вправе самостоятельно принимать все меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц. Также, залогодержатель может вступать в судебное дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве, в качестве третьего лица.

При обращении взыскания на обеспеченное залогом право оно переходит к залогодержателю вместе с правами, неотъемлемыми от этого права.

Следует отметить, что залог прав на землю, недра, воды, леса и иные природные ресурсы определяется специальным законом.

Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка. Свидетельства о процентах, дивидендах и других доходах от определенного в ценной бумаге права являются объектом договора о залоге только в случае, если эти свидетельства переданы залогодержателю.

Залог ценных бумаг на предъявителя регулируется также правилами, регулирующими заклад, закона Республики Беларусь “О залоге”.

4. Взыскание на предмет залога. Прекращение залога

Заключение