Договор страхования

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

КРЫМСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

ГВУЗ "КИЕВСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

УНИВЕРСИТЕТ ИМ. ВАДИМА ГЕТЬМАНА"

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КУРСОВАЯ РАБОТА

по гражданскому праву Украины

На тему: "Договор страхования"

Выполнила студентка 2 курса,

группы ПР-22-06 (ДФО)

Оглоблина Ольга Сергеевна

Научный руководитель:

Толмазов А. А.

Симферополь, 2008

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Введение

1. Социально-экономическая сущность страхования и его правовое регулирование

1.1 Исторические аспекты развития страховых отношений

1.2 Социально-экономическая сущность страхования

1.3 Правовое регулирование страховых отношений

2. Договор страхования

2.1 Общие положения договора страхования

2.2 Порядок заключения страхового договора

2.3 Существенные условия договора страхования

2.4 Страховые обязательства. Основные страховые понятия

2.5 Изменение и прекращение договора страхования

3. Основные виды договора страхования и их характеристика

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Термин "страхование", выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

Целью данной курсовой работы является изучения договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм украинского права, а также с точки зрения практического применения. Изучение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования.

Основные методы, которые я использовала при написании курсовой работы являются метод диалектического познания, относимый в юридической науке к категории всеобщего. Использование всеобщего метода позволило исследовать историю становление и развитие страховых отношений в сопоставлении теории права и практики правоприменения. Принцип историзма, неразрывно связанный с диалектическим методом познания, также составил методологическую базу курсовой работы. Общенаучный метод также был использован и включает в себя анализ, синтез, комплексный и другие подходы.

Курсовая работа включает в себя введение, три основных пункта, восемь подпунктов, заключение и библиографический список используемых источников, состоящий из нормативно-правовых актов, монографий и публикаций в специализированных правовых изданиях.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан и поэтому наиболее детальное изучение страховых отношений, в частности договора страхования, и составляет актуальность данной курсовой работы.

1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.1 Исторические аспекты развития страховых отношений

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР, например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог.

Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой¹¹ См. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в Росии (Вестн. гос. страхования, 1927, № 19, 20 С. 112.).

Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой", которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: "Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен."¹ Гривна - слиток серебра, служивший денежной и весовой еденицей Киевской Руси. (ст. 3).

"Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи". (ст. 6).

"Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит" (ст. 8).

В ст. 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.¹ См. Рыбников С.А. Указ. соч. С. 111. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древнееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе "Стоглава" (1551 г.)

"О искуплении пленных". В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. "Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в "Стоглаве", - и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле, чей кто ни буди всем ровно". Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от "Стоглава" в зависимости от социального положения плательщика три размера "полоняничных" платежей.

Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей - по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.¹ Соборное уложение 1649 г. М: ВЮЗИ, 1958, С. 25.

Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.² Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969. С. 28.

По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств.¹ Райхер В.К. Указ. соч. С. 83. Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей² Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М: Финансы, 1978 г С. 6,8..

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.

Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества - Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и "Саламандра" (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом "Помощь". С 1899г. этим видом страхования стало заниматься общество "Россия".

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество "Помощь" начинает проводить страхование от краж с взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества "Россия". Однако популярностью такое страхование не пользовалось. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество "Россия". Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала "России" в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Личное страхование появляется в Украине в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов." Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Страховое дело формально существовало в так называемой советское время. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в Украине, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

1.2. Социально-экономическая сущность страхования

В жизни каждого человека и деятельности организаций могут наступить моменты, когда вследствие действия стихийных сил природы или допущенной кем-либо ошибки или несчастного случая причиняется вред имуществу, портится здоровье или наступает даже смерть человека. Достаточно перечислить такие трагические события, как Чернобыльская катастрофа, различные землетрясения, вследствие которых погибли тысячи людей. На компенсацию или уменьшение вредных последствий этих событий направлены нормы различных отраслей права, в том числе гражданско-правовые нормы института страхования.

В статье 1 Закона Украины от 7 марта 1996 г "О страховании" дано понятие страхование, которое представляет собой вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Следует отметить, что страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция -- это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Вторая функция страхования -- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности).

Третья функция страхования -- предупреждение и минимизация ущерба -- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим сектором права. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Украина не станет исключением.

1.3 Правовое регулирование страховых правоотношений

В Гражданском кодексе Украины страхование регулируется главой 67.

Кроме ГК Украины страховые правоотношения регулируют такие нормативно-правовые акты, как:

Закон Украины "О страховании" от 07.03.96 г. в редакции Закона от 04.10.2001 г.

Положения об особых условиях деятельности страховых брокеров. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 29.04.99 г. № 747.

О порядке и условиях обязательного авиационного страхования. Постановление Кабинета Министров от 13.07.98 г. № 1083.

О внедрении механизма страхования экспортных и кредитных рисков. Постановление Кабинета Министров от 17.08.98 г. № 1280.

Положение об Авиационном страховом бюро и Положение о Морском страховом бюро. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 24.10.96 г. № 1290.

Положение о Моторном страховом бюро: Утверждено Постановление Кабинета Министров Украины от 28.09.97 г. № 1175.

Временное положение об обществе взаимного страхования. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 01.02.97 г. № 132.

Положение о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками. Утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 18.12.96 г. № 1523.

Лицензионные условия страховой деятельности. Утверждены приказом Государственного комитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, Министерства финансов Украины от 16.07.2001 г. № 98/343.

Положение о едином государственном реестре страховщиков (перестраховщиков) Украины. Утверждено Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 09.12.96 г. №129.

Положение о порядке осуществления страховой деятельности обособленными подразделениями страховщиков. Утверждено приказом Комитета по делам надзора за страховой деятельностью от 12.03.94 г. № 13.

Отношения по морскому страхованию суден, грузов и других объектов регулируются нормами, которые содержатся в Кодексе торгового мореплавания и правилах об отдельных видах морского страхования.

В соответствии с этими вышеперечисленными нормативными актами страховые отношения между участниками страховых отношений оформляются договором страхования.

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

2.1 Общие положения договора

Понятие договора страхования определено в статье 15 Закона Украины " О страховании".

Договор страхования - это письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Характеристика договора:

Реальный, двусторонний, возмездный.

По общим правилам договор страхования является реальным, так как до внесения первого страхового платежа он не вступает в силу, если другое не предусмотрено условиями страхования.

Двусторонний - потому что, права и обязанности имеют обе стороны договора - страхователь и страховщик.

2.2 Порядок заключения договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их направляет.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В договоре должны содержаться: название документа; название и адрес страховщика; фамилию, имя, отчество или название юридического лица - страхователя и его адрес; определение объекта страхования; размер страховой суммы; указание на страховой случай; срок действия договора и порядок его изменения или прекращения; другие условия по согласию сторон; подписи сторон.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором страхования.

2.3 Существенные условия договора страхования

Существенными условиями договора страхования являются: предмет договора страхования (определенное имуществе, являющимся объектом страхования), характер события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая), размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплаты в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и срок его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства (ст. 982 ГК Украины).

2.4 Страховые обязательства. Основные страховые понятия

Участниками страховых обязательств, которые связаны между собой правами и обязанностями являются, с одной стороны - страховщик, а с другой - страхователь.

Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием ответственности собственников транспортных средств за причиненный ущерб третьим лицам и по условиям, предусмотренным международными договорами Украины относительно установленного вида страхования, должны создать Моторное (транспортное) страховое бюро, которое является юридическим лицом и содержится за счет страховщиков.

В случае необходимости страховщики или Моторная (транспортная) бюро могут делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения и другие предприятия, учреждения, организации, владеющие информацией об обстоятельствах страхового случая, а также могут самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

С целью страховой защиты своих имущественных интересов граждане и юридические лица могут создавать организации взаимного страхования.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников - страховых агентов и брокеров.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, имеющего потребность в страховании как страхователь. Они не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Посредническая деятельность страховых брокеров от имени иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если другое не установлено международными договорами Украины.

Страховые правоотношения возникают и существуют при наличии у страхователя страхового интереса. Страховой интерес может быть не только у собственника имущества, но и у другого лица, например, арендатора, заинтересованного в сохранении имущества и ответственного за его целостность и сохранность.

Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

От степени вероятности наступления определенного страхового события зависят размеры страховых взносов по конкретному виду страхования. Например, страховые взносы по договору смешанного страхования жизни возрастают по степени увеличения возраста страхователя со дня подачи ним заявления о страховании, ведь с возрастом увеличивается вероятность его смерти.

Страховой случай - это предусмотренное законодательством или договором событие, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. К страховым случаям относятся: травма, полученная в результате несчастного случая; острое отравление продуктами питания; окончание срока по договору смешанного страхования жизни и т.д.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования.

Страховой тариф, или брутто-ставка, -- нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка -- расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая оценка -- критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страхова сума - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. Во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием.

Страховая выплата - это денежная сумма, выплачиваемая страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если иное не предусмотрено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора.

Страховщик может отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

1. Умышленных действия страхователя или лица, в пользу которых заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий связанных с исполнением ими гражданской или служебной обязанности, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2. Совершение страхователем или лицом в пользу которого заключен договор страхования умышленного преступления, повлекшего страховой случай;

3. Представление страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4. Получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, их причинившего;

5. Несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6. наличие других оснований, установленных законом.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.

Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа (ст. 991 ГК).

При неуплате страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленным договором или законом.

Право регресса у страховщика к виновному лицу возникает на том основании, что страховщик предварительно произвел исполнение по страховому обязательству, то есть осуществил страховую выплату страхователю.

Согласно международному законодательству после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне -- право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения производится страховщиком согласно договору страхования или законодательством на основании заявления страхования (его правооприемников или третьих лиц), определенных условиями страхования и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, определяемой страховщиком.

Страховое возмещение - страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Определение размера страхового возмещения осуществляется по пропорциональной системе или по системе первого риска. По пропорциональной системе страховое возмещение осуществляется по формуле: Х:А=В:С, где Х - сумма страхового возмещения; А - сумма затрат; В - страховая сумма, на которую застраховано имущество; С - страховая оценка объекта. Таким образом, если имущество застраховано не на полную сумму страховой оценки, то все затраты в границах этой суммы будут полностью возмещены.

Но, если оно застраховано в части страховой оценки, то и затраты возмещаются по частям, то есть в процентном соотношении страховой суммы к страховой оценке.

Эта система действует при страховании сельскохозяйственных культур и добровольном страховании построек.

Страховщик имеет право перестраховать часть риска в другой страховой организации.

Перестрахование -- это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

С целью обеспечения полноты страхового фонда, проведения профилактических мер и исполнения обязательств перед страхователями страховщики пытаются застраховать как можно большее количество объектов. Максимальное их количество, которое может быть охвачено страхованием, называется страховым полисом.

В обязательствах по добровольному страхованию существует понятие выкупная сумма. Она выплачивается страхователю при досрочном прекращении им договора страхования, который длился не менее 6 месяцев.

Таким образом, основными обязанностями страховщиков и страхователей по договору страхования являются:

Обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2. В течение двух рабочих дней, как только станет известно наступление страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором строк.

4. Возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это установлено договором.

5. По заявлению страхователя в случае осуществления страховщиком мероприятий, уменьшивших страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.

6. Не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика (ст. 988ГК).

Обязанности страхователя:

1. Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2. При заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о каких-либо изменениях страхового риска;

3. При заключении договора страхования о других договорах страхования, заключенных относительно объекта страхования, если страхователь не уведомил страховщика о том, часто объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

4. Принимать меры по предупреждению убытков, причиненных наступление страхового случая, их уменьшения;

5. Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя (ст. 989ГК).

2.5 Изменение и прекращение договора страхования

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.

В период действия договора страхования может случиться смена лиц в страховом обязательстве. Кроме, в случае смерти страховщика-гражданина его права и обязанности переходят к наследникам.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к 3-м лицам только с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которые в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователя-гражданина признано судом недееспособным или таким, у которого ограничена дееспособность, то права и обязанности страхователя переходят к его опекунам или попечителям. При этом действие договора страхования гражданской ответственности прекращается во время потери или ограничения дееспособности.

Вследствие реорганизации юридического лица, которое является страхователем, ее права и обязанности, которые вытекают из договора страхования, переходят к правопреемнику по соглашению страховщика (ст. 21-23 Закона "О страховании").

Прекращение договора страхования.

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

1) окончание срока действия;

2) выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;

4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22, 23 и 24 Закона " О страховании";

5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6) принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращен за требованием страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращена страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования какая-нибудь сторона обязана сообщить другую не позже как за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если другое им не предусмотрено.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения договора страхования, кроме страхования жизни, за требованием страховщика страхователю возвращаются полностью оплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, страхователю возвращается выкупная сумма.

Не допускается возвращение средств наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме, при условии досрочного прекращения договора страхования.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Украины имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Договор страхования также признается судом недействительным, если:

1. Он заключен после наступления страхового случая;

2. Объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Украины;

одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Украины;

в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.