Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.

VI. Страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска Ермаков В.С. Указ. соч. - С. 10.. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Данной обязанности корреспондируется право страхователя на изменение условий договора или расторжение договора в связи с указанными изменениями. Также страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования, в частности в случае, если до истечения срока действия договора возможность наступления страхового случая отпала.

VII. В соответствии со ст.960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на имущество, должен сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. Формально к этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (до принятия ГК Закон о страховании допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя). Однако страховщик для защиты своих интересов может при переходе прав на застрахованное имущество сослаться на положения ГК и потребовать заключения договора на новых условиях или перезаключения договора страхования, в связи с возникновением обстоятельств существенно увеличивающих степень риска Терновая О.А. Договор страхования имущества [Текст] // Юридический мир. - 2008. - № 9. - С. 26..

VIII. В случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения Золотов А. Новые правила ОСАГО [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 8. - С. 4.. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

IX. Страхователь обязан обеспечить страховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного страхования. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобретатель).

Суброгация является правовым средством, позволяющим реализовать в страховании принцип возмещения вреда его причинителем.

До введения в действие ГК РФ считалось, что исполнения обязанности по выплате страхового возмещения вытекающей из договора страхования имущества порождало новое - регрессное обязательство, возникающее в силу исполнения обязательства за другое лицо и направленное на возврат сумм, ранее уплаченных за должника. Отнесение в ст. 387 ГК РФ суброгации к переходу прав положило конец спорам о ее юридическом существе Михеев В. Суброгация в страховом праве России [Текст] // Страховое дело. - 2007. - № 5. - С. 25..

Переход права к страховщику осуществляется независимо от того, кому было выплачено страховое возмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арбитражным судом следующим образом: к страховщику переходит право требования которое лишь лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб Постановление Президиума ВАС РФ № 21357/07 от 11.03.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. -№ 9. - С. 56.. Изменение легитимной формулировки перехода прав по суброгации, позволяет сделать практические выводы. В результате суброгации происходит переход права, принадлежащего страхователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившему страховое возмещение.

X. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе требовать его возврата (либо возврата излишне выплаченной суммы).

XI. Особый блок обязательств страхователя - обязательства при наступлении страхового случая, которые устанавливаются в договоре страхования и к которым относятся:

- извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлении страхового случая;

- обращение в соответствующие организации и учреждения, за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба;

- предоставление подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущерба документов страховщику;

- согласование со страховщиком порядка и перечня, а также места проведения работ по восстановлению имущества; следует отметить, что указанный момент является спорным и существует необходимость его законодательного закрепления Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С. 7.;

- обязательное согласование со страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим такой ущерб.

При наступлении страхового случая страхователь вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты.

XII. Страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования Суденко В.В. Отказ от права (абандон) в гражданском праве [Текст] // Юрист. - 2006. - № 9. - С. 17., если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала. Рассмотрим права и обязанности страховщика,

I. Страховщик обязан при заключении договора страхования ознакомить и выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования и правила страхования. Как уже отмечалось, факт заключения договора страхования может удостоверяться выданным страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом) с приложением правил страхования или двусторонним документом. Текст правил может быть отпечатан на обороте полиса. Соблюдении указанной обязанности делает правила страхования обязательными для страхователя.

II. Страховщик обязан при заключении договора определить страховую сумму и тариф, исходя из которого, производится расчет страховой премии.

Так законом предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. При определении подлежащих применению тарифов страховщик исходит из особенностей объекта страхования и характера страхового риска.

Указанная обязанность корреспондируется с правом страховщика на оценку риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска Кфимон С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование [Текст]. - М., Церих-ПЭЛ. 2008. - С.326.. Причем, страховая стоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, то есть не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем оказались заведомо ложными Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Гришаева С.П., Эрделевского А.М. - М., Юнити. 2008. - С. 514..

III. Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения (обеспечения) на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата).

При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, наследника) заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором.

Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случая провести все необходимые действия в сроки, установленные правилами страхования или договором.

Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику нужно дополнительно установить следующее:

- факты, связанные с действительностью договора;

- обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате, которые страховщик вправе установить при заключении договора страхования, к таким условиям, в частности, можно отнести форс-мажорные обстоятельства, умышленные действия страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного, направленные на наступление страхового случая Постановление Президиума ВАС РФ № 13249/07 от 24.06.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 12. - С.31., грубая неосторожность страхователя или застрахованного и др.

В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов, страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного требования и имеет право отказать в выплате Дедиков С. Отказ в выплате неправомерен [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2004. - № 12. - С. 9..

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате суммы удержать очередной страховой взнос из суммы выплаты.

IV. Страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. При этом, как уже отмечалось ранее, замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования [Текст] // Право и экономика. - 2008. - № 3. - С. 23..

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

V. В соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователя), если договором не установлено иное Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств [Текст] // Российская юстиция. - 2009. - № 2. - С. 24..

Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

VI. В соответствии со ст.927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что к традиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанность заключить договор личного страхования в отношении каждого лица, которое обратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается: лицо, которому отказано в заключение договора, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением страховщика.

Правилами и договором страхования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанности и корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения. Характер дополнительных прав и обязанностей по каждому конкретному договору страхования зависит от вида страхования.

2.3 Прекращение действия договора страхования

Срок действия договора страхования в соответствии со ст.942 ГК РФ согласовывается в любом договоре страхования. Однако в силу п.3 ст.425 ГК РФ истечение этого срока влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. Поскольку в большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, остается действующим.

Рассуждая формально, если после истечения срока действия такого договора, но до того, как выплата по первому страховому случаю произведена, наступит второй страховой случай, то договор будет действовать до выплаты по второму случаю и т.д. Аналогично, если за страхователем остается задолженность по премии. По существу, сохраняя небольшую задолженность по премии и опираясь на п.3 ст.425 ГК РФ, страхователь может создать ситуацию, в которой договор страхования никогда не прекратится.

Очевидно, что эквивалентность в таком случае будет существенно нарушена, так как тарифы рассчитываются как годовые Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования [Текст]: [Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 08.07.1993 г.] // Финансовая газета. - 1993. - № 40. - С. 14.. Законодатель не учел этого и не ввел никакого специального регулирования правовых последствий истечения срока действия договора страхования. Между тем, такое последствие очевидно -- по истечении срока действия договора страхования ни сам договор, ни обязательства могут и не прекращаться, но страхование, обусловленное договором страхования должно прекратиться. Страховые случаи, наступившие по истечении срока действия договора уже не должны изменять обязательства страховщика. Именно в этом смысл того, что условие о сроке действия договора страхования названо в ГК РФ существенным.

Соответствующее изменение следует внести в ст.957 ГК РФ.

Прекращение договора страхования.

В этом разделе рассмотрены:

(а) основания прекращения договора страхования;

(б) возможность и порядок прекращения договора в случаях, когда это вызывает споры;

(в) последствия прекращения договора страхования. Основания прекращения договора страхования.

Всего имеется четыре основания прекращения договора страхования:

(а) прекращение договора в связи с истечением срока его действия (абзац первый п. 3 ст.425 ГК РФ);

(б) расторжение договора (ст.450 ГК РФ), в том числе, в связи с односторонним отказом страхователя (п.2 ст.958 ГК РФ);

(в) прекращение договора в связи с прекращением существования страхового риска (п.1 ст.958 ГК РФ);

(г) прекращение договора по основаниям, предусмотренным в договоре (Правилах) страхования.

Возможность и порядок расторжения договора по соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст.450 ГК РФ не вызывает споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено.

Возможность и порядок прекращения договора по иным основаниям, напротив, нуждается в исследовании, как и последствия прекращения договора.

Возможность и порядок прекращения договора по основаниям, предусмотренным в договоре (Правилах).

Вопрос о возможности и порядке прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в договоре страхования уже рассматривался в настоящей работе. Именно, изучалось прекращение договора, как одно из возможных последствий просрочки уплаты премии. Итог этого рассмотрения: автоматическое прекращение договора по таким основаниям не допускается судебной практикой, хотя закон этому и не препятствует, однако этому необходимо воспрепятствовать и внести соответствующие изменения в закон. Для иных договорных условий автоматического прекращения договора рассуждения ничем не будут отличаться.

Из этого непосредственно вытекает, что следовало бы и в ст.958 ГК РФ внести соответствующие изменения, предусмотрев специальный порядок прекращения договора по договорным основаниям, который исключил бы возможность получения страховщиком необоснованных преимуществ в связи с его правом на стандартизацию договора.

Возможность прекращения договора в связи с прекращением существования застрахованного риска.

Порядок прекращения договора страхования по этому основанию здесь не исследуется, так как он очевиден. Прекращение договора в этом случае происходит автоматически.

Что же касается возможности прекращения договора по этому основанию, то, как было показано в параграфе четвертом главы третьей, событие, на случай наступления, которого производится страхование, включает в себя опасность, вред и причинную связь между ними. Причем важно подчеркнуть, что речь идет не о причинении вреда вообще, а о причинении вреда конкретному лицу. Поэтому исчезновение страхового риска возможно:

(а) при исчезновении возможности наступления опасности, от которой производится страхование;

(б) при исчезновении возможности причинения вреда этой опасностью данному лицу. Добавление здесь конкретного заинтересованного лица очень важно, так как тот же по своему содержанию риск, но у других лиц может и сохраниться, но, если риск для данного лица прекратится, то и договор прекращается.

В п.1 ст.958 ГК РФ указаны две возможные причины прекращения риска:

(а) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. В этом случае возможность вреда, на случай причинения, которого осуществлялось страхования, исчезает объективно. Этот вред теперь не может быть причинен никому;

(б) прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. В этом случае указанная предпринимательская деятельность может быть продолжена другими лицами, т.е. риск у других лиц продолжит свое существование, но застрахованный риск прекратится, так как страхуется риск конкретного лица.

С этой точки зрения переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу является исключением из правила п.1 ст.958 ГК РФ. Застрахованный риск прекращается, но договор страхования не прекращается в силу императивного указания нормы ст.960 ГК РФ.

В этом вопросе очень важно подчеркнуть, что никакого перехода риска или интереса при переходе прав на застрахованное имущество не происходит. Ни риск, ни интерес не оборотоспособны. Риск, интерес связанные с застрахованным имуществом у одного лица исчезают, но появляются у другого лица и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. Вместе с правами на имущество переходят не риск и не интерес, а страховая защита Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска [Текст] // Юридический мир. - 2008. - № 7. - С. 26..

Возможность и порядок прекращения договора в связи с истечением срока его действия.

Как следует из п.3 ст.425 ГК РФ, договор может прекратиться в связи с истечением срока его действия только в том случае, если в нем имеется об этом специальная оговорка. Покажем, что включение подобной оговорки в договор (Правила) страхования приводит к уменьшению периода страховой защиты.

Если страховой случай наступил в конце срока действия договора, он может прекратиться до выплаты, так как принятие решения о выплате не является одномоментным - требуется время для представления документов, их изучения, а иногда и для проведения страхового расследования. Даже для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на принятие решения отведено 15 дней Ст. 13 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Федеральный закон № 40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по состоянию на 16.05.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720., не считая времени на техническую экспертизу, хотя в этом виде страхования процедура принятия решения существенно упрощена.

Поскольку договор прекратится, выплата по страховому случаю, произошедшему в период действия договора, не будет произведена, т.е. подобная оговорка предоставляет страховщику преимущество за счет страхователя, который платит премию за весь срок действия договора. Страховщику предоставляется прекрасная возможность получить необоснованные преференции за счет своего права на стандартизацию условий договора.

Поэтому в этом случае, как и в других подобных, требуется искать баланс между свободой договора и защитой слабой стороны. Имеется и соответствующий путь - свобода волеизъявления может быть признана за сторонами только в том случае, если обе стороны одинаково хорошо осведомлены о последствиях своего волеизъявления и действуют сознательно. Как уже было показано, ст.428 ГК РФ не дает страхователю достаточных средств для защиты своих интересов в подобных случаях. Поэтому следует в ст.958 ГК РФ предусмотреть специальный порядок прекращения договора в связи с истечением срока его действия.

Рассмотренное основание прекращения договора практически не используется на практике, так как страховщики прекрасно понимают всю уязвимость своей позиции в случае включения подобного условия в Правила страхования. Однако это основание здесь все же исследовано, так как правовое регулирование здесь очевидно неполно и эта неполнота является одним из проявлений общей тенденции законодателя - он не уделяет достаточного внимания эффективным правовым средствам реагирования на, так называемые, «незаметные» оговорки в договоре (Правилах).

Односторонний отказ страхователя от исполнения договора страхования предусмотрен в п.2 ст.958 ГК РФ. В одном из дел страхователь, уплатив страховщику первый взнос, отказался платить остальные взносы. Страховщик же по истечении срока действия договора подал иск о взыскании неуплаченных взносов. Страхователь указывал, что, отказавшись от уплаты взносов, он отказался от исполнения договора, поскольку единственной обязанностью, которую он должен был исполнить, являлась уплата взносов Постановление ФАС Поволжского округа № А55-14688/08 от 30.03.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 9. - С. 34.. Он сослался на п.2 ст.958 ГК РФ, но суд отверг этот аргумент, так как односторонний отказ от исполнения обязательства не означает отказа от исполнения договора.

Таким образом, для одностороннего отказа от исполнения договора страхователь должен сделать недвусмысленное заявление именно об отказе от исполнения договора в целом.

В п.2 ст.958 ГК РФ указано, что страхователь может отказаться от исполнения договора страхования «в любое время». Означает ли это, что договором не может быть установлен специальный порядок отказа страхователя от исполнения договора? В частности, в одном из дел в Правилах страхования было установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, предупредив об этом страховщика за 30 дней до этого. Суд согласился с тем, что договор был, расторгнут не в день получения страховщиком уведомления страхователя, а через 30 дней Постановление ФАС Поволжского округа № А55-19606/07 от 23.01.2007 г. // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 7. - С. 32., хотя страхователь указывал на недействительность этого условия Правил, как противоречащего праву страхователя отказаться от договора в любое время (п.2 ст.958 ГК РФ).

По общему правилу п.3 ст.958 ГК РФ премия, уплаченная страхователем, не подлежит возврату, если иное не установлено договором страхования. Таким образом, если договор (Правила) страхования предусматривает возврат премии, то ограничение права страхователя является встречным удовлетворением страховщика за его согласие на возврат части премии.

Если же договор (Правила) не предусматривает возврат премии, то установление порядка одностороннего отказа также не может создать для страховщика необоснованной выгоды за счет страхователя. На первый взгляд, этому утверждению имеется контраргумент. Например, страхователю предоставлена рассрочка уплаты премии, а он не желает больше ее платить. Установление в этом случае срока предварительного уведомления об отказе может обременить страхователя тем, что за это время срок уплаты очередного взноса может наступить. Однако за этот период страхователь получает страховую защиту, т.е. встречное удовлетворение.

Более того, при наличии рассрочки в уплате премии страхователь может злоупотреблять своим правом на односторонний отказ. Как будет видно далее, при прекращении договора страхования после наступления страхового случая, но до выплаты страхователь в любом случае должен получить право на встречное удовлетворение. Поэтому после наступления страхового случая страхователь может отказаться от исполнения договора и не платить больше премии. Потребовать выплату по наступившему страховому случаю он, тем не менее, сможет, если суд не откажет ему в защите его права, ссылаясь на п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Таким образом, договорные ограничения порядка прекращения договора при одностороннем отказе страхователя от его исполнения следует признать правомерными со ссылкой на свободу договора, так как в таком договорном условии нет никаких преференций ни для одной из сторон.

Прекращение договора, по какому бы основанию оно ни произошло, прекращает обязательства, основанием которых этот договор является. Причем обязательства прекращаются до их исполнения, т.е. формально прекратившиеся обязательства остаются неисполненными Ишо К.Д. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 6. - С. 27.. Однако неисполнение обязательств в этом случае, очень часто не является правонарушением, и такого последствия, как ответственность за неисполнение не возникает. Тем не менее, неисполнение обязательств может нарушить баланс интересов сторон и возникает проблема его восстановления.

Способы восстановления баланса интересов сторон при расторжении договора подробно исследованы в параграфе третьем Приложения. Здесь результаты этих исследований применяются к договору страхования. Но, поскольку проблемы последствий прекращения договора по любым основаниям одни и те же, то все, что относится к расторжению, относится и к другим основаниям прекращения договора страхования.

Проблема восстановления баланса интересов возникает в двух случаях:

(а) если договор страхования прекращен после наступления страхового случая, но до выплаты. В этом случае из-за прекращения обязательства по выплате страхователю не предоставляется оплаченная им страховая защита;

(б) если договор страхования прекращен до наступления страхового случая и до наступления срока уплаты очередного взноса. В этом случае из-за прекращения обязательства по уплате взносов страховщику не оплачивается предоставленная защита.

В параграфе третьем Приложения в разделе о расторжении договора показано, что восстановление баланса интересов возможно, в частности, путем предоставления права каждой из сторон взыскать убытки, причиненные расторжением договора.

В соответствии с этим правилом, в первом случае страхователю может быть предоставлено право взыскать убытки в сумме равной сумме убытков, причиненных страховым случаем. Во втором случае страховщику может быть предоставлено право взыскать убытки в размере, определяемом по формуле из абзаца первого п. 2 ст.958 ГК РФ - ее целесообразно применять для всех подобных случаев.

Следует отметить, что сформулированные выше права не вытекают из закона. Более того, в параграфе третьем Приложения показано, что закон не обеспечивает надлежащего регулирования восстановления баланса интересов при прекращении договора. Поэтому, полагаясь только на закон, стороны рискуют столкнуться с произволом суда в толковании последствий прекращения договора. Из этого вытекает, что последствия прекращения договора следует предусматривать в самом договоре, чтобы исключить непредсказуемые решения судов.

2.4 Ответственность сторон по договору страхования

Юридическая ответственность вообще (juridicial responsibility) есть государственное принуждение к исполнению требований права, правоотношения, каждая из сторон которого обязана отвечать за свои поступки перед другой стороной, государством и обществом Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст] // Журнал российского права. - 2008. - № 5. - С. 36..

Ответственность юридического лица в соответствии с ГК РФ означает, что все юридические лица, кроме финансируемых собственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Предприятие и финансируемое собственником учреждение отвечают по своим обязательствам в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5 ст. 113, ст. ст. 115 и 120 ГК РФ.

Ответственность страховой компании законодателем отдельно не выделена, что создает определенные трудности в рассмотрении данного вопроса. Поскольку страховая компания возмещает причиненный вред, можно говорить об ответственности страховщика, потому что обычно обязанность возместить вред является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховой компании, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об "ограниченной ответственности" страховой компании как о существенном признаке страховых отношений. В практике страхования страховую сумму часто называют "лимитом ответственности" страховой компании. Однако использование этого определения совершенно неверно. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховая компания, разумеется, несет полную ответственность по общим правилам гл. 25 ГК РФ. Поэтому наличие в договоре страховой суммы не может рассматриваться как ограничение ответственности страховщика в соответствии со ст. 400 ГК РФ. Использование для страховой суммы термина "лимит ответственности" следует воспринимать как сугубо специальное экономическое выражение и понимать, что в правовом смысле обязанность страховой компании возместить вред не является мерой ответственности Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 5. - С. 19..

Российские страховые компании несут ответственность перед органом страхового надзора по следующим направлениям: обоснованность страховых тарифов; платежеспособность; соблюдение законодательства (так как иногда бывают случаи несоответствия договора страхования требованиям отдельных статей ГК РФ).

Следует пояснить, что использование страховых тарифов является не обязанностью, а правом страховщика (согласно ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 954 ГК РФ), и поэтому страховщик может и не использовать тариф для расчета страховой премии.

Свою платежеспособность (финансовую устойчивость) страховая компания обеспечивает наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"); обязанностью соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"); системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") Соловьев А. Виды имущественного страхования: правовые вопросы [Текст] // Финансовая газета. - 2008. - № 30. - С. 22..

Рассмотрим, как в процессе взаимоотношений страхователя и страховой компании разрешаются в Российской Федерации споры по исполнению ими обязательств, предусмотренных договором страхования. Такие споры чаще всего возникают при решении вопроса о страховой выплате, когда страховая компания не устанавливает факта наступления страхового случая. Споры, связанные со страхованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с их компетенцией, установленной соответствующим законодательством. Такими инстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд.

Функция по рассмотрению заявлений, предложений и жалоб граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования возложена законодательством на орган страхового надзора при Министерстве финансов России.

Согласно п. 5 ст. 4 АПК РФ, принятого Государственной Думой 14 июня 2002 г., если для определенной категории споров федеральным законом установлен досудебный (претензионный) порядок урегулирования либо он предусмотрен договором, спор может быть передан на рассмотрение арбитражного суда лишь после соблюдения такого порядка. Претензией же признается обращенное к должнику письменное требование кредитора о восстановлении или защите нарушенного права (уплата определенной суммы, выполнение обязанности и т.д.). Если же возникшие разногласия стороны не сумели урегулировать самостоятельно, то появляется необходимость обращения в арбитражный суд.

В связи с тем, что значительное число клиентов страховых организаций составляют физические лица - граждане, конфликтные ситуации, возникшие между гражданами и страховыми организациями, в случае недостижения соглашения разрешаются в судебном порядке. В подавляющем большинстве случаев речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования. Такие споры, будучи по сути гражданско-правовыми, рассматриваются в порядке искового производства. Дела искового производства возбуждаются путем подачи в суд искового заявления или иска, под которым понимается обращение в суд первой инстанции с требованием о защите субъективного спорного гражданского права или охраняемого законом интереса Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2005. - № 22. - С. 4..

В договорах страховых организаций с другими организациями может быть предусмотрено, что возможные экономические споры будут разрешаться не в обычном порядке, т.е. не арбитражным судом, а третейскими судами.

Могут создаваться постоянно действующие третейские суды, а также третейские суды для рассмотрения конкретного спора. Третейский суд при разрешении споров руководствуется законами Российской Федерации и иным законодательством, действующим на территории Российской Федерации, межгосударственными соглашениями и международными договорами. Третейский суд может применять и нормы права других государств в случаях, если это предусмотрено договором сторон

Заключение

Формирование страховой деятельности как экономического инструмента поставило перед современными учеными задачи рассмотрения и решения широкого круга проблем по созданию страховой защиты во всех отраслях хозяйства.

Предоставление страховых услуг страховщиками осуществляется посредством заключения между ними и страхователями договоров страхования, что вызывает потребность в регулировании порядка и условий его заключения, исполнения и прекращения в нормативных актах, исходя из специфики указанного договора, а также в четком определении понятий страховой деятельности в целом.

1. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».

2. Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему ГК следует дополнить ст. 927-1 «Договор страхования» следующего содержания: «Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки».

3. Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. В ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение необходимо дополнить ст. 930 ГК РФ ч.4 следующего содержания: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

4. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как следует придерживаеться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. ГК РФ следует ст. 942 изложить в следующей редакции:

«При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

-об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования».

5. ГК РФ не содержит прямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.

Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

6. Необходимо восстановить вторую главу в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", посвященную договору страхования, приведя ее в соответствие с Гражданским кодексом РФ. Необходимо выработать единые методические и правовые требования к правилам страхования основных видов страхования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержанию основных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового и методического регулирования требуют именно страховые выплаты как основа страхового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховых организаций.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 09.02.2009] // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 25.12.2008] // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 09.02.2009] // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 09.02.2009] // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

7. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 81-ФЗ, принят 30.04.1999 г., по состоянию на 01.01.2009] // СЗ РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207.

8. О защите конкуренции [Текст]: [Федеральный закон № 135-ФЗ, принят 26.07.2006 г., по состоянию на 08.11.2008] // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3434.

9. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Федеральный закон № 40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по состоянию на 30.12.2008] // СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720.

10. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы [Текст]: [Федеральный закон № 52-ФЗ, принят 28.03.1998 г., по состоянию на 11.06.2008] // С3 РФ. - 1998. - № 13. - Ст. 1474.

11. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

12. О защите прав потребителей [Текст]: [Закон РФ № 2300-1, принят 07.02.1992 г., по состоянию на 25.10.2007] // СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

13. Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Постановление Правительства РФ № 263, от 07.05.2003 г., по состоянию на 30.09.2008] // СЗ РФ. - 2003. - № 20. - Ст. 1897.

14. О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" [Текст]: [Приказ МАП РФ № 160, от 20.05.1998 г., по состоянию на 11.03.1999] // БНА. - 1999. - № 2. - С. 23.

15. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования [Текст]: [Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 08.07.1993 г.] // Финансовая газета. - 1993. - № 40. - С. 14.

Научная и учебная литература

16. Агеев Н.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт. [Текст] - М., Юрайт. 2008. - 476 с.

17. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2004. - 472 с.

18. Брагинский М.И. Договор страхования. [Текст] - М., Статут. 2000. - 234 с.

19. Бутурлин А.И. Попытка № 47 [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 34. - С. 9.

20. Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество [Текст] // Журнал российского права. - 2008. - № 5. - С. 36.

21. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования [Текст] // Финансы. - 2008. - № 8. - С. 38.

22. Граве К.Л., Луни Л.А. Страхование [Текст]. - М., Юридическая литература. 1960. - 326 с.

23. Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2005. - № 22. - С. 4.

24. Дедиков С. Объект страхования и страховые риски [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2009. - № 4. - С. 17.

25. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: вопросы и ответы [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - 398 с.

26. Дедиков С. Отказ в выплате неправомерен [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2004. - № 12. - С. 9.

27. Дедиков С.В. Страхование титула [Текст] // Жилищное право. - 2007. - № 12. - С. 17.

28. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст] // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 17.

29. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств [Текст] // Российская юстиция. - 2009. - № 2. - С. 24.

30. Долгополова Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 3. - С. 19.

31. Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 32.

32. Ермаков B.C. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «каско» [Текст] // Страховое право. - 2008. - № 1. - С. 10.

33. Золотов А. Новые правила ОСАГО [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 8. - С. 4.

34. Игбаева Г. Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 9. - С. 21.

35. Иоффе О.С. Обязательственное право. [Текст] - М., Статут. 2005. - 734 с.

36. Ипатов А.Б. О финансово-правовой природе института страхования [Текст] // Финансовое право. - 2006. - № 6. - С. 28.

37. Ишо К.Д. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст] // Право и политика. - 2008. - № 6. - С. 27.

38. Каширин А. Страховые выплаты через суд [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 30. - С. 6.

39. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. [Текст] - М., Юнити. 2008. - 412 с.

40. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт. 2007. - 832 с.

41. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Под ред. Гришаева С.П., Эрделевского А.М. - М., Юнити. 2008. - 762 с.

42. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: практическое пособие [Текст] - М., Дашков и К. 2008. - 482 с.

43. Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества [Текст] // Страховое право. - 2008. - № 1. - С. 30.

44. Комментарий к Постановлениям Пленумов Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам [Текст] / Под ред. Жуйкова В.М. - М., Омега-Л. 2008. - 568 с.

45. Крюков В.П. Страховое право. [Текст] - М., Статут. 2000. - 672 с.

46. Кфимон С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование [Текст]. - М., Церих-ПЭЛ. 2008. - 478 с.

47. Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Тексчт] // Юрист. - 2008. - № 2. - С. 26.

48. Михеев В. Суброгация в страховом праве России [Текст] // Страховое дело. - 2007. - № 5. - С. 25.

49. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2009. - № 3. - С. 21.

50. Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. [Текст] / Под ред. Антоновича А.Я. - М., Статут. 2003. - 476 с.

51. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. [Текст] - СПб., Знание. 2008. - 378 с.

52. Петров Н.В. К вопросу о понятии договора титульного страхования [Текст] // Современное право. - 2008. - № 4. - С. 32.

53. Пилипенко Ю. Страхование: де-юре и де-факто [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 5. - С. 7.

54. Проект Высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского уложения. Том пятый. Глава XX «Страхование» [Текст] / Под ред. Тютрюмова И.М. - М., Статут. 2004. - 478 с.

55. Пугинсккй Б.И. Гражданско-правовые средства в хозяйственных отношениях [Текст] - М., Статут. 2004. - 486 с.

56. Савинов Д.П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования [Текст] // Юрист. - 2009. - № 1. - С. 25.

57. Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования [Текст] // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 5. - С. 19.

58. Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений [Текст] // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 18.

59. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. [Текст] - М., Статут. 2003. - 678 с.

60. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности [Текст] // Право и экономика. - 2009. - № 3. - С. 26.