Заемно-кредитные правоотношения и кредитный договор

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Глубокие экономические и политические преобразования, затронувшие все стороны жизнедеятельности страны, связанные с переходом России к рыночной системе хозяйствования, свободному развитию всех форм собственности при утверждении равенства прав хозяйствующих субъектов независимо от их организационно-правовых норм способствовали активному развитию финансового права и формированию законодательных основ регулирования финансовых отношений. Преобразования в экономической и социальной сфере требуют переосмысления ранее существовавших юридических норм, регулирующих экономические отношения.

И особенно важно это сегодня, когда проблемы финансового оздоровления России волнуют и все общество в целом и каждого человека в отдельности. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - гражданами и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты, выявленные в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

Заем и кредит - два самостоятельных института. Объединение займа и кредита в одну главу - законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором. Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора.

Тем самым положения о займе и кредите в главе 42 ГК сформулированы без учета существенных условий самостоятельных видов договоров - займа и кредитного. Законодательный прием, часто используемый в ГК, когда к отношениям кредитного договора применяются правила, предусмотренные п.1 настоящей главы, то есть договора займа, не только не проводит различий между этими договорами, но и усиливает недостатки правового регулирования самого договора займа.

Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора. Вещи, определенные родовыми признаками, либо денежные средства всегда передаются заемщику в собственность. Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным. Недопустимы ни доверительное управление денежными средствами, ни их найм.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: - Посл. Обновление 13.05.2008.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Посл. Обновление 06.12.2007.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» - Послед. обновление 29.04.2008.

Научная литература

4 Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: Юристъ, 2002. - 654 с.

5 Банковское право Российской федерации. Особенная часть. В 2-х томах: учеб./отв. ред. Г.А.Тосукин - М.: Юристъ, 2002. - 783 с.

6 Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 420 с.

7 Иоффе, О.С. Обязательственное право - М.: КНОРУС, 2000. - 768 с.

8 Годе, Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма - М.: ИНФРА-М, 2001. - 276 с.

9 Гражданское право. Часть 1: учеб./отв. ред. В.П.Мозолин - М.: Юристъ, 2003. - 719 с.

10 Гражданское право: учеб./под ред. С.П.Гришаева - М.: Юристъ, 2001. - 484 с.

11 Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 1: Учебник /Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2000. - 704 с.

12 Гражданское право: учебник для вузов/под ред. проф. В. В. Залесского, проф. М. М. Рассолова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. - 703 с.

13 Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» от 9 октября 2001 г.

14 Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» №1-2. 2000 г.

15 Залевский, В.Г. Проблема соотношения терминов "государственный кредит" и "государственный заем" в теории и законодательстве// «Законодательство» №1. - январь 2002 г.

16 Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №8. - август 2000 г.

17 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй (постатейный)/Под ред. О.Н.Садикова. 3-е изд. - М.: Юристъ, 2001. - 268 с.

18 Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 320с.

19 Куник, Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле - М.: Зерцало, 2000. - 286 с.

20 Орлова Е.В. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №16. - август 2002 г.

21 Постатейный комментарий к части второй Гражданского Кодекса российской Федерации. Изд-е 3-е доп. и перераб./Гуев А.Н. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 832 с.

22 Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во «Эксмо», 2004. - 480 с.

23 Финансовое право: учеб./отв. ред. Н.И.Химичева - М.: Юристъ, 2000. - 600 с.

24 Финансовое право: учеб./отв. ред. Н.И.Химичева 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - 600 с.

25 Финансовое право Российской Федерации: учеб./отв. ред. М.В.Карасева - М.: Юристъ, 2004. - 576 с.

26 Фоков, А.П. Гражданское право. Общая и особенная части: учеб. - М.: КНОРУС, 2005. - 688 с.

27 17Шершеневич, Г. Ф. Учебник русского гражданского права: в 2 т. - М.: Статут, 2005. - 923 с.

28 Яни, П.С. Незаконное получение кредита// «Законодательство». - №5. - май 2000 г.

Материалы судебной практики

29 Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Верховного арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»// Хозяйство и право. 1998. № 11. С.11-19.

30 Письмо Верховного арбитражного суда Российской Федерации от 26.01.94 №ОЩ-7\ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров»// Вестник Верховного арбитражного суда Российской Федерации. 1994. №2. С.44-49.