4

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Содержание

Введение

1. Понятие, принципы, значение и задачи страхования

2. Правовое регулирование договора страхования

2.1 Юридическая природа и существенные условия

договора страхования

2.2 Виды договора страхования

2.3 Содержание договора страхования

2.4 Порядок заключения, прекращения и признания недействительным договора страхования

Заключение

Список использованных источников

Введение

Актуальность данной научной работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

Страхование представляет собой не только определённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать соответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Целью данной научной работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страховых правоотношений как гражданского института страхования.

Исходя из данной цели можно выделить следующие задачи:

1) раскрыть сущность страхования как особого вида деятельности,

2) определить значение, принципы, цель и задачу страхования;

3) определить нормативную базу, которая регулирует страховую деятельность;

4) рассмотреть виды договора страхования, содержание договора;

4) рассмотреть порядок заключения договоров, оформления, порядок прекращения и признание их недействительными.

Объектом научной работы являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования.

Предметом работы выступает договор страхования, а также нормативно-правовые акты, которые регулируют гражданское страхование.

Современная правовая литература по страхованию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам страхования и отдельным его положениям. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В.С. Белых, М.И. Брагинского, А.И. Худякова, Ю.Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в страховании.

Теоретическую основу исследования составили труды российских правоведов и цивилистов М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Фогельсона Ю.Б., Галаганов В.П., Ермасова С.В., Гвозденко А.А., Дубровиной Т.А., Сухова В.А., Шеремета А.Д., Шихова А.К., Шахова В.В., и др.

Структура работы состоит из введения, двух глав. В первой главе рассматривается само понятие страхования. Указываются принципы и задачи страхования. Во второй главе анализируется правовое регулирование договора страхования, где рассматривается юридическая природа договора, виды договора страхования, а также содержание договора страхования. В заключении сделаны выводы и определены проблемы, связанные с применением договора страхования.

1. Понятие, принципы, значение и задачи страхования

Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении - «страх». Ужас перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства.

Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщиков выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования - страховая защита не должна служить обогащению.

К основополагающим принципам страхования можно отнести следующие:

1) принцип наличия имущественного интереса, то есть «без интереса нет страхования». Например, если речь идет о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества.

Статья 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. В частности, к таким интересам относят:

- противоправные интересы, которые противоречат закону;

- убытки от участия в играх, лотереях и пари, то есть требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них лиц, как правило, не подлежат судебной защите (ст. 1062 ГК РФ).

- расходы к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2) принцип страхования риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений.

3) принцип эквивалентности. Данный принцип говорит, что по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Общей целью и основной задачей страхования является возмещение имущественного ущерба гражданам и организациям при наступлении неблагоприятных событий из специально создаваемых для этого финансовых источников, формируемых за счет специальных страховых денежных взносов заинтересованных сторон.

2. Правовое регулирование договора страхования

2.1 Юридическая природа и существенные условия договора страхования

В настоящее время существует много различных видов договора. Но из всего множества договоров выделяется договор страхования.

Итак, дадим понятие договора страхования: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

По юридической природе договор страхования является возмездным, то есть страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления стразового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату; взаимным, поскольку у обеих сторон есть права и обязанности; реальным; алеаторным; иногда публичным.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При не соблюдении письменной формы договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Объект страхования - страховой интерес; предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить сумму денег, т. е. денежное обязательство.

В современной России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска. Останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании -- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом; в) в страховании ответственности -- с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в страховании предпринимательского риска -- с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности -- какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.

Считается очень важным оговорить все существенные и, если есть, дополнительные условия договора страхования.

2.2 Виды договора страхования

В зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды:

· личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые др.) страхователя или застрахованного лица;

· имущественное страхование, объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В отличие от Закона РФ «О страховании», содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором

Также ГК РФ выделяет также специальные виды страхования. К ним относятся морское страхование, медицинское страхование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, страхование банковских вкладов и страхование пенсий, которые регулируются или должны быть урегулированы в будущем специальными законами.

Традиционным для российского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны. Страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, которые подлежат обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования:

1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц;

2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174., согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным.

Рассмотрим специальные понятия страхового дела.

1) Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2) Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3) Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

4) Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

5) Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

6) Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

7) Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

8) Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Договоры перестрахования носят консенсуальный характер, редко реальный.

9) Суброгация- перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда застрахованному лицу. Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком).

Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.

10) Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса предусмотрены в ст. 16 Закона. К ним относятся: наименование документа - «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (ст. 941 ГК РФ). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

11) Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

Виды договора страхования разнообразны и каждому виду присуще те или иные условия, форма и т. п. Каждый вид договора страхования регулируется определенным актом. Необходимо более глубоко разработать законодательную базу, которая касалась бы определенного вида договора страхования и тем самым, было бы точным регулирование конкретного вида договора страхования.

2.3 Содержание договора страхования

Содержание договора составляют условия, по которым достигнуто соглашение. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. К ним относятся условия о предмете. Без предмета договор недействителен. К существенным условиям относят те, которые прямо указаны в законе. Для договора страхования согласно ст. 942 ГК РФ, существенными являются условия: предмет (страховой интерес); страховой случай; размер страховой суммы; срок договора.

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон договора страхования. Рассмотрим некоторые права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

1) известить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании в течении 30 дней. В имущественном немедленно);

2) известить страховщика о степени риска;

3) и др.

Страхователь вправе:

1) получить от страховщика информацию, которая касается его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной;

2) отказаться от договора в любой момент;

3) требовать выплаты страховых сумм;

4) и др.

Страховщик вправе:

1) проверять сообщаемую страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований договора, в том числе о соответствии застрахованного условиям о возрасте и другим;

2) оценивать страховой риск;

3) требовать прекращения договора, если страхователь не уведомил его о степени риска;

4) не выплачивать страховую сумму, если страховой случай возник по умыслу страхователя;

5) и др.

Страховщик - организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму.

Страховщик обязан:

1) соблюдать тайну страхования;

2) выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая;

3) и др.

Вопрос о правах и обязанностях сторон по договору в юридической литературе является дискуссионным. Некоторые авторы считают, что иногда в содержание договора должны включаться права и обязанности сторон. Другие полагают, что права и обязанности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, основанного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение. Третья группа правоведов - практиков утверждает, что права и обязанности сторон являются элементом, содержанием предмета договора.

2.4 Порядок заключения, прекращения и признание недействительным договора страхования

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни (страхование, охватывающее риски, связанные с жизнью страхователя, застрахованного), предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования, когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д. Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти -- по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного, чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от с 01.02.2008) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994, № 32. ст. 3301

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. // Ведомости РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. №29. Ст. 3703; № 47. Ст. 5622.

3. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» // ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

Литература

1. Бланд Дэвид. Страхование: принципы и практика/Д. Бланд: пер. англ. - М.: Финансы и статистика,. 2002.-416 с.: ил. Пер. изд.: Insurance: Principles and Practice. Compiled by David Bland. - The Chartered Insurance Institute, Great Dritain, 1993.

2. Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студентов. сред. проф. учеб. заведений/В.П. Галаганов. - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательский центр «Академия», 2006. 272 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. М.: Финансы и статистика, 1999. 304 с.

4. Гражданское право: учебник. Часть вторая/Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. 784 с.

5. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: учебное пособие/под ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА_М, 1997.-384 с.

6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2008. 613 с. - (Основы наук).

7. Завидов Б.Д. Договорное право России./Б.Д. Завидов. - ИПК «Лига Разум», 1998.-528 с.

8. Мамсуров М.Б. Регулирование перестраховочных операций по российскому законодательству//Гражданское право. 2007. 1. С. 24-26.

9. Маслова Е.Ю. Правовые аспекты перестрахования как самостоятельного вида страховой деятельности в РФ//Государство и право. 2008. 4. С. 49-55.

10. Михайлова А.С. Понятие интереса в страховании профессиональной ответственности адвоката//ЮРИСТ. 2007. 5. С. 23-25

11. Мокроносов А.Г. Формирование и развитие рынка страхования жилья/А.Г. Мокроносов, Т.К. Руткаускас, В.А. Сироткин. - Екатеринбург: изд. ГОУ ВПО «РГППУ», 2008.-158 с.

12. Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности//ЮРИСТ. 2007. 5. С. 21-23.

13. Словарь страховых терминов/Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 1991.-336 с.

14. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юрист, 1999.-284 с.

15. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов./ В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2001.-311 с.

16. Шихов А.К. Страхование: учебное пособие для вузов./ А.К. Шихов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-431 с.