Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования

Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования. Отдельные виды займа. Отдельные виды кредита.

Курсовая работа.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Общая характеристика договора займа

§1. Понятие и содержание договора займа

§2. Элементы договора займа

§3. Отдельные виды займа

2. Общая характеристика кредитного договора

§1. Понятие и содержание кредитного договора

§2. Элементы кредитного договора

§3. Отдельные виды кредита

3. Общая характеристика договора финансирования под уступку денежного требования

§1. Понятие, содержание и формы договора

§2. Ответственность по договору

§3. Уступка и исполнение денежного требования

Заключение

Библиография

Список сокращений

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы заключается в том, что большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведенную работу и т.д.

Цель данной курсовой работы - рассмотреть более подробно договор займа, кредитный договор, договор финансирования под уступку денежного требования.

Основными задачами при рассмотрении темы являются следующие: 1) раскрыть договор займа, а именно, его понятие, содержание, форму и отдельные виды; 2) рассмотреть кредитный договор (понятие, содержание, форму, а также и его отдельные виды); 3) охарактеризовать договор финансирования под уступку денежного требования, а именно, раскрыть понятие, содержание и формы; определить ответственность по договору, а также, как происходит уступка и исполнение денежного требования.

Данная тема была разработана следующими авторами, а именно: Головановым Н.М., Гуевым А.Н., Новоселовой Л.А. и многими другими.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли-продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями - юридическими лицами. Однако, содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, то есть за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации - юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА

§1. Понятие и содержание договора займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случаи: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК РФ). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы. Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

Анализ этого определения показывает, что ГК не устанавливает каких-либо ограничений по субъектам договора займа - ими могут быть любые юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.

Объект договора - передаваемые в собственность деньги, иные вещи, характеризующиеся родовыми признаками (т.е. определяемые числом, мерой, весом, разновидностями и т.п.). Иностранная валюта и валютные ценности могут быть объектом договора займа в соответствии со ст. 140, 141, 317 ГК РФ. Вещи, передаваемые по договору займа, должны быть оборотоспособными.

Определенные трудности может вызвать разграничение договоров займа и безвозмездного пользования, тем более что и по договору займа имущество может быть передано безвозмездно. Различия между этими договорами видны в Приложении 1.

Если в процессе оспаривания договора по его безнадежности будет установлено, что деньги (другие вещи) он не получил, договор считается незаключенным. В то же время, если деньги (другие вещи) были переданы заемщику в меньшем количестве, чем указано в договоре, он считается заключенным на реально переданное количество денег или вещей.

Ныне действует Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г., который, в частности, определяет принципы осуществления валютных операций в Российской Федерации, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, ответственность за нарушение валютного законодательства.

§2. Элементы договора займа

Стороны договора - заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа - государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной деятельности, а потому могут выдавать займы лишь за счет этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация).

Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Если цель договора займа - удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю.

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда.

В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги - вексель и облигация . В отмеченных случаях оформления обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего параграфа ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе¹³ или иным законам¹⁴. В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Суть облигации как ценной эмиссионной бумаги состоит в том, что она: а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названных законом формах; б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями); в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги; г) может существовать в документарной и бездокументарной форме. Документарной бумагой называется такая, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании на счете.¹⁵ Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.

§3. Отдельные виды займа

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем и заем государственный . В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем -гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской Федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство. Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственного займа является договором присоединения¹⁹, поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных ценных государственных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ПС прямо подчеркивается, что государственные займы являются добровольными, а изменение их условий не допускается.

В настоящее время действует ряд законов и подзаконных нормативных актов, в которых расширяются и конкретизируются общие положения ГК о договорах государственного или муниципального займа. Так, в Законе Российской Федерации «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г. № 3877-1 закреплено положение, по которому государственные займы осуществляются посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства Российской Федерации со сроком погашения не более 3 лет.

Постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 458²¹ утверждены Генеральные условия выпуска и обращения облигаций федеральных займов, которые установили положение о порядке оформления и учета документов по вопросам выпуска и обращения облигаций, их размещения и погашения.

При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

§1. Понятие и содержание кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, ГК рассматривает кредит как одну из разновидностей займа. Анализ определения кредитного договора показывает, что:

а) заимодавцем (кредитором) может выступать банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета ; иная (небанковская) кредитная организация, которая на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции;

б) заемщиком могут быть любые физические и юридические лица, а также Российская Федерация, ее субъекты, муниципальные образования;

в) форма договора - всегда письменная. Если она не соблюдена, договор считается ничтожным;

г) существенными для кредитного договора являются условия о: сумме денег, предоставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляемых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок²⁷. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с. согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

§2. Элементы кредитного договора

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (банковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме.²⁹ Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения, в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные

В этой связи следует заметить, что ставшие незыблемыми в советское время принципы банковского кредитования (целевой характер, срочность, возмездность и обеспеченность) не имеют прежнего юридического значения. Лишь возмездность теперь внутренне присуща всякому кредитному договору бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой «кредитной линии», создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

§3. Отдельные виды кредита

Ранее понятия товарного и коммерческого кредита (взаимного) кредита в литературе совпадали. В настоящее время товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Можно выделить следующие признаки договора товарного кредита: а) заимодавцем (кредитором) может выступать как коммерческая организация, так и гражданин (если он систематически предоставляет товарный кредит, то эта деятельность должна быть зарегистрирована как предпринимательская). Некоммерческие организации могут быть кредиторами, если это соответствует их специальной правоспособности (ст. 49, 50 ГК); б) заемщиком может выступать индивидуальный предприниматель, юридическое лицо (некоммерческая организация - учетом упомянутых выше ограничений); в) заемщику передаются в кредит вещи, характеризующиеся родовыми признаками и обладающие свойствами «товара»; г) существенными для договора являются условия о: товарах, подлежащих передаче в кредит; сумме кредита; количестве товаров, подлежащих передаче; размере процента, взимаемого с заемщика; другие условия (с учетом правил ст. 432 ГК); д) форма договора - письменная, что прямо вытекает из ст. 820 ГК; е) такие условия договора товарного кредита, как количество, качество, ассортимент, комплектность товара, тара и упаковка, аналогичны условиям договора купли-продажи (ст. 465-485 ГК). Следует учесть, что стороны могут оговорить и иные условия.

Очевидно, необходимо разграничить договор товарного кредита от близких к нему договоров: кредитного, займа, договора безвозмездного пользования имущества.

а) различия между договором товарного кредита и кредитным договором (см.: Приложение 2);

б) различия между договором товарного кредита и договором займа (см.: Приложение 3);

в) различия между договором товарного кредита и договором безвозмездного пользования (см.: Приложение 4).

Самостоятельным договором является также коммерческий кредит. Специфика коммерческого кредита состоит в следующем: а) он возможен, если это предусмотрено в заключенных между определенными лицами «договорах, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей с родовыми признаками». К ним относятся договоры: купли-продажи, поставки, контрактации, продажи недвижимости, продажи предприятия, мены, подряда и др.; б) сторонами выступают участники соответствующего договора (продавец и покупатель, подрядчик и заказчик и др.); в) кредит предоставляется в виде: денежного кредита (займа); аванса (т.е. частичной оплаты товаров, работ, услуг); предоплаты (т.е. полной оплаты всего товара до его передачи, оплаты работ до их начала и т.д.), отсрочки в уплате суммы, подлежащей передаче за уже поставленный товар, за выполненные работы, оказанные услуги; рассрочки в уплате за товары, работы и т.д.; г) правила о коммерческом кредите применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено в федеральном законе; д) форма соглашения подчиняется правилам о форме того договора, условиями которого предусмотрено применение коммерческого кредита.

Возникает необходимость разграничить коммерческий кредит от близких к нему договоров кредитного и товарного кредита:

а) различия между кредитным договором и коммерческим кредитом (см.: Приложение 5);

б) различия между коммерческим кредитом и товарным кредитом (см.: Приложение 6).

3. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

§1. Понятие, содержание и формы договора

Данный институт - новелла в российском гражданском праве. По этому договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Анализ этого определения позволяет выявить признаки этого договора:

а) стороной - финансовым, передающей клиенту денежные средства, могут быть лишь банк, иное кредитное учреждение, а также другие коммерческие организации (при наличии соответствующей лицензии - ст. 825 ГК);

б) клиентом выступают юридические лица (в т.ч. некоммерческие организации, если предоставление третьим лицам товаров, оказание услуг, выполнение работ не противоречит их специальной правоспособности), а также (по общему правилу) индивидуальный предприниматель;

в) третьим участником отношений, возникающих при заключении данного договора, - должником может быть как юридическое лицо, так и гражданин (в соответствующих случаях - только индивидуальный предприниматель). Главное, чтобы между должником и клиентом имели место денежные обязательства, вытекающие из передачи клиентом товара, выполнения им работ, оказания услуг;

г) денежные средства передаются клиенту в счет того, что он в свою очередь уступит агенту денежное требование к должнику. Клиент уступает существующее или будущее денежное требование, срок платежа по которому еще не наступил;

д) по существу, мы встречаемся еще с одним (не упомянутым в ст. 329 ГК) способом обеспечения обязательств (наряду с залогом, неустойкой, задатком и т.п.), поскольку денежное требование может быть уступлено клиентом с целью обеспечить свое обязательство перед финансовым агентом.

Форма договора должна быть письменной (ст. 160-162, 434 ГК). Существенными в данном договоре являются условия: о размере денежных средств, передаваемых клиенту; о характере, размере, виде денежного требования; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

Согласия должника на уступку клиентом денежного требования финансовому агенту (если иное не предусмотрено законом или договором между клиентом и должником) не требуется.

§2. Ответственность по договору

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 827 ГК, клиент отвечает перед финансовым агентом за действительность денежного требования. Оно в свою очередь признается действительным, если:

- клиент в соответствии с условиями какого-либо договора, заключенного им ранее с третьим лицом (должником), обладает правом на: получение от этого должника определенной денежной суммы; передачу этого денежного требования финансовому агенту. Дело в том, что не все права требования могут быть уступлены (возможна также ситуация, когда истек срок исковой давности для предъявления требования);

- клиенту - не в момент заключения договора, а в день реальной уступки требования - не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять денежное требование. Стороны могут устанавливать и иные правила; в это случае применению подлежат условия самого договора.

Кроме того, клиент (по общему правилу) не отвечает за то, что уступленное требование будет исполнено (например, должник откажется либо будет не в состоянии удовлетворить денежное требование). Однако, клиент, уступивший недействительное денежное требование, будет нести ответственность перед финансовым агентом.

§3. Уступка и исполнение денежного требования

По общему правилу уступка требования другому лицу допускается и без согласия должника (п. 2 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК). Однако законом либо договором может быть установлено иное. Если между клиентом (по договору финансирования под уступку денежного требования) и его должником (по ранее заключенному между ними договору, в котором этот клиент является кредитором) существовало соглашение о запрете или ограничении права кредитора на уступку, такое соглашение является недействительным. В любом случае уступка денежного требования финансовому агенту считается действительной, а значит, должник обязан будет удовлетворить его требование как нового кредитора.

В то же время клиент, уступивший требование к должнику, не освобождается от:

исполнения обязательств перед должником, возникших в связи с тем, что он (в нарушение ранее достигнутого между ними соглашения) уступит требование;

ответственности перед должником в связи с упомянутой уступкой.

Согласно ст. 830 ГК должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от него либо от клиента письменное уведомление об уступке, где будет определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования действительно имела место. Такими доказательствами могут быть: текст договора, условиями которого предусмотрена данная уступка, письмо от клиента о том, что денежное требование уступлено данному финансовому агенту; различного рода документы и т.д. Если финансовый агент выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним.

Правила, регулирующие договор финансирования под уступку денежного требования, не препятствует тому, чтобы должник, который имел встречное денежное требование к клиенту, заявил об их зачете, когда финансовый агент (которому клиент уступил денежное требование) обратился к нему с требованием произвести платеж. При этом необходимо, чтобы эти встречные требования возникли до момента, когда должник был уведомлен об уступке клиентом денежного требования к финансовому агенту; продолжали существовать к моменту получения должником упомянутого уведомления.

В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не может требовать от финансового агента возврата сумм, уже уплаченных ему по уступленному денежному требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

Лишь в одном случае вернуть указанные суммы должен финансовый агент: если доказано, что он не исполнил свое обязательство перед клиентом, т.е. не оплатил ему переуступленное требование, либо оплатил, зная о праве должника отказаться от платежа по этому требованию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев договор займа, кредитный договор и договор финансирования под уступку денежного требования, можно сделать следующий вывод.

Договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. Договор займа, по общему правилу, является возмездным. Существует две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это - ценные бумаги: вексель и облигация. Оговариваются два вида договора займа: целевой заем и заем государственный.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего, профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Кредитный договор - разновидность договора займа. Кредитный договор регулирует отношения только по денежному обязательству. Кредитный договор - консенсуальный договор, и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита заемщик вправе требовать его предоставления. Кредитный договор - всегда возмездный. Разновидностями кредита являются товарный и коммерческий кредит.

Несмотря на широкое использование факторинга в предпринимательском обороте, специальные нормы о договоре факторинга в большинстве развитых правопорядков отсутствуют, а для его регулирования используются общие нормы обязательного права. Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным (агент передает деньги или клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование). Это двустороннеобязывающий и возмездный договор.

Следовательно, договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, то есть о предоставлении кредита в экономическом смысле.

БИБЛИОГРАФИЯ

Нормативные акты

ГК РФ (гл. 42, гл. 43)

Федеральный закон от 22.04.96 «О рынке ценных бумаг».

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» в ред.
Федерального закона от 03.02.96.

4.Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г. З.Собрание законодательства РФ. 1995. №21. Ст. 1967.

Научная литература

6. Белов В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве. М., 2004.

Голованов Н.М. Гражданское право. - СПб.: Питер, 2006.

Гражданское право. Ч. 2 / Отв. Ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой,
1997.

Гуев А.Н. Гражданское право: Учебник: В Зт. Т.2. - М.:
ИНФРА-М, 2003.

Ю.Гуев А.Н. Постатейный комментарий к части второй гражданского кодекса Российской Федерации (изд. 4-е). М., 2002.

П.Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М., 2000.

Новоселова Л.А. Договор займа // Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997.

Новоселова Л. А. Финансирование под уступку денежного требования // Вестник ВАС РФ. 2000. № 11,12; 2001. №1-11.

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.

Римское частное право. Учебник/Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М., 1996.

16.Суханов Е.А. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) // Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997.

17.Финансово-кредитный словарь. В 3-х т. М., 1986. Т. 2.

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

ВАС РФ - Высший Арбитражный Суд Российской Федерации;

ВВС - Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета

РСФСР;

ГК РФ - Гражданский Кодекс Российской Федерации;

СЗ РФ - Собрание Законодательства Российской Федерации.

Приложение 1

Различие между договором займа и договором безвозмездного

пользования

Договор займа (ст. 807-818 ПС РФ)	Договор безвозмездного пользования (ст. 689-701 ПС РФ)
1. Передаваемые вещи определяются родовыми признаками.	1. Передаваемая вещь - индивидуально-определенная.
2. Вещи передаются в собственность заемщика.	2. Вещь передается ссудополучателю во временное пользование.
3. Передаваемые вещи потребляемы.	3. Передаваемые вещи непотребляемы.
4. Заимодавцу возвращается равное количество вещей того же рода и качества.	4. Ссудодателю должна быть возвращена та же вещь.
5. Не применяются нормы об аренде.	5. Применяется ряд норм о договоре аренды.
6. Может быть как возмездной, так и безвозмездной сделкой.	6. Всегда - безвозмездная сделка.

Приложение 2

Различия между договором товарного кредита и кредитным договором

Договор товарного кредита (ст. 822 ГК РФ)

1. Кредитором, как правило, выступают коммерческие организации и граждане-предприниматели.

2. Заемщику передается товар - вещи, определяемые родовыми признаками.

3. Применяются многие нормы о купле-продаже товара (ст. 465-485 ГК РФ).

Кредитный договор (ст. 819-821 ГК РФ)

1. Кредиторы - банки и иные кредитные организации.

2.Заемщику предоставляются денежные средства.

3. Правила о купле-продаже (в том числе в кредит) не применяются.

4. По общему правилу нормы о займе не применяются.

4. Применяется целый ряд норм, регулирующих заем (ст. 819 ГК РФ).

5. Заемщиком выступают коммерческие организации либо индивидуальные предприниматели.

5. Заемщиком могут быть как юридические лица, граждане, а также Российская Федерация, ее субъекты, муниципальные образования.

Приложение 3

Различия между договором товарного кредита и договором займа

Договор товарного кредита (ст. 822 ПС РФ)	Договор займа (ст. 807-818 ГК РФ)
1. Заемщику могут быть переданы лишь вещи, определяемые родовыми признаками.	1. Заемщику могут быть переданы как деньги, так и другие вещи (с родовыми признаками).
2. Всегда взимается процент.	2. Может быть беспроцентным.
3. Заимодавцем (кредитором) могут быть коммерческие организации и индивидуальные предприниматели.	3. Заимодавцем могут быть любые граждане и юридические лица.
4. Заемщиком могут быть предприниматели.	4. Заемщиком могут быть любые граждане и юридические лица.
5. Форма - всегда письменная.	Форма может быть и устной.
6. Допускается отказ кредитора предоставить товарный кредит даже после заключения договора.	6. Отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор не заключен).

Приложение 4

Различия между договором товарного кредита и договором безвозмездного пользования

Договор товарного кредита

(ст. 822 ПС РФ)

Договор безвозмездного пользования имуществом

(ст. 689-701 ПС РФ)

1. Заимодавцы (кредиторы) коммерческие организации ииндивидуальные предприниматели.

2. Заемщиком по общему правилу может быть предприниматель, юридическое или физическое лицо. 1. Ссудодателем может быть любое физическое и юридическое лицо.

2. Ссудополучателем может быть любое физическое и юридическое лицо.

3. Заемщику передаются вещи с родовыми признаками.

3. Ссудополучателю может быть передана только индивидуально-определенная вещь.

4. Всегда возмездный договор.

4. Безвозмездная сделка.

Приложение 5

Различия между кредитным договором и коммерческим кредитом

Коммерческий кредит

(ст. 823 ПС РФ)

Кредитный договор

(ст. 819-821 ПС РФ)

1. Сторонами являются участники соответствующего договора, условиями которого предусмотрен коммерческий кредит.

1. Сторонами являются кредитор (банк, иная кредитная организация) и заемщик.

2. Предоставляется без начисления процентов. 2. Всегда предоставляется под определенный процент.

3. Отношения производны от договоров купли-продажи, подряда и т.д.

3. Кредитные отношения оформляются самостоятельным договором.

4. Кредит может выступать и в денежной и в товарной форме.

4. Кредит всегда предоставляется в денежной форме.

Приложение 6

Различия между коммерческим кредитом и товарным кредитом

Коммерческий кредит

(ст. 823 ГК РФ)

Договор товарного кредита

(ст. 822 ГК РФ)

1. Сторонами могут быть любые физические и юридические лица.

1. Заимодавцем и заемщиком, как правило, могут быть предприниматели.

2. Кредит может иметь и денежную, и товарную форму, и форму выполненной работы, оказанной услуги.

2. Заемщику передаются лишь вещи (товары) с родовыми признаками.

3. Является производным от договоров, упомянутых в ст. 823 ГК РФ.

3. Не производный, а самостоятельный договор.

4. Применяются правила о договорах займа и кредита, если иное не предусмотрено в договорах, упомянутых в ст. 823 ГК РФ, либо не противоречит существу коммерческого кредита.

4. Применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором и не противоречит существу обязательства.