3

Оглавление

• Введение 3
• 1. Теоретические основы комплексного автострахования 5
• 1.1. Страхование автотранспортного средства и его виды 5
• 1.2. Обязанности сторон при наступлении страхового случая 12
• 2. Рынок автострахования в России 15
• 3. Стратегические модели на рынке автострахования 22
• 3.1 Стратегия Progressive 23
• 3.2 Стратегия Geiko 24
• 3.3. Новые технологии автострахования 25
• Заключение 30
• Список использованной литературы 32

Введение

1. Теоретические основы комплексного автострахования

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, то есть эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска [3, c. 120].

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование автотранспорта как имущества - "автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, то есть полной утрате главной функции изделия, или повреждении, то есть частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Объектом страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Как правило, страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску "ущерб" - гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов.

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страхование по риску "утраты товарного вида" - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску "ущерб" [5, c. 189].

Страхование по риску "помощь на дорогах" - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство) которые препятствуют движению транспортного средства и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Страхование по риску "угон" - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По системе "автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании в праве вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании "РОСНО" на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданы регистрационные знаки "транзит", также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора [4, c. 129].

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами "РОСНО" оборудование установленное на т.с. признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования.

Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

- события их породившие носили умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

- транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Так компания "РОСНО" устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

- Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.

- Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

1.2. Обязанности сторон при наступлении страхового случая

2. Рынок автострахования в России

На сегодняшний день на страховом рынке России действует большое число игроков. Страхованием автомобилей и автовладельцев занимается большая часть из них. Главной проблемой автомобильного страхования сами страховщики называют убыточность. Именно в связи с этим на пермском рынке в последнее время идет пересмотр продуктов комплексного автострахования. В частности, повышена планка для малоопытных водителей и ставятся "заградительные" тарифы для явно "убыточных" авто - отечественных производителей и низшей ценовой категории.

В разряд "плохих" машин, приносящих убытки, попали такие модели, как Daewoo Matiz, Nexia, Huyndai Getz. По словам страховщиков, это те автомобили, которые покупают в основном начинающие водители и по которым идет наибольшее количество страховых выплат.

Напротив, "хорошие" тарифы сориентированы на автомобили среднего ценового сегмента (Audi, Subaru, Volkswagen) и премиум-класса (Land Rover, Jaguar).

Руководитель управления страхования автотранспорта ОАО "АльфаСтрахование" Сергей Гуляев отметил: "В автостраховании только одна проблема - большая убыточность, поэтому в настоящее время в нашей компании идет переформирование страхового портфеля. Появились новые специализированные продукты по АвтоКАСКО, рассчитанные, в первую очередь, на опытных водителей - автовладельцев в возрасте старше 28 лет со стажем более 5 лет. Одна из таких программ - "Альфа-КАСКО 50х50".

Еще одной серьезной проблемой - помимо больших выплат - Сергей Гуляев считает диктат со стороны автосалонов: "Если раньше банки указывали клиенту, где страховать приобретенное авто, то сейчас подобный диктат уже идет со стороны автосалонов. Об этом много пишут последнее время, но проблема остается: клиент вынужден страховать машину там, где ему скажут - во избежание лишних хлопот". В этом представитель страховой компании видит прямое нарушение прав клиента, которого лишают свободного выбора.

КАСКО - это добровольное страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством (ТС). КАСКО страхует автомобили, в первую очередь, от таких рисков, как "Угон" и "Ущерб". Можно также застраховать автомобиль от противоправных действий третьих лиц, от пожара, от стихийных действий, от падения предметов. А можно выбрать какой-нибудь один пункт и застраховать, например, только от угона.

"Основная проблема рынка автострахования - его малый охват, - говорит директор Департамента методологии и лицензирования СК "Урал-АИЛ" Елена Трошкова. - К сожалению, большинство автомобилистов знают только ОСАГО и заключают договоры только по обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами".

По словам специалиста "Урал-АИЛ", на российском рынке автострахования основная проблема - высокая аварийность. В качестве основных причин называются превышение скорости, нарушение правил обгона и выезд на полосу встречного движения, нарушение правил проезда перекрестков и другие.

Отметим, что полис ОСАГО имеют 97% российских автовладельцев; треть из них потратились еще и на КАСКО. 3% владельцев авто не имеют никакого полиса по автострахованию.

Страхование пассажиров. Существует так называемая паушальная система, при которой выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. Можно застраховать на определенную сумму какое-то конкретное место - например, то, где обычно сидит ваш ребенок.

Любопытно, что, согласно результатам опроса ROMIR Monitoring, чем меньше зарабатывают автовладельцы, тем чаще они не имеют страховки от ущерба и угона.

ДСАГО - добровольное страхование автогражданской ответственности. Оно обычно идет дополнением к ОСАГО.

Договор по обязательному страхованию с вами обязаны заключить в любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО. Добровольное страхование автогражданской ответственности - услуга относительно новая, но достоинства ее автолюбители уже успели оценить. Действительно, размер максимальной выплаты по ОСАГО - 400 тысяч рублей, а подстраховаться в буквальном смысле этого слова и помогает ДСАГО.

Лимит ответственности страховой компании по "автогражданке" составляет 400 тысяч рублей, из которых 240 тысяч рублей предусмотрено на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, но не более 160 тысяч рублей на одного человека. Столько же - на возмещение вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших. При этом при причинении вреда имуществу одного потерпевшего сумма не должна превышать 120 тысяч рублей.

В соответствии с правилами ОСАГО, которые в 2003 году утвердил кабинет министров РФ, ущерб, причиненный при аварии, оплачивается с учетом износа автомобильных деталей и узлов. Но в феврале текущего года Высший арбитражный суд опротестовал это правило, указав, что подобная практика противоречит закону об ОСАГО, "который не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда". Подобное ограничение противоречило бы и положению Гражданского кодекса (ГК) о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего. Но это в идеале.

Треть российских автолюбителей (34%) покупают полисы ОСАГО в "Росгосстрахе", 18% - в "РОСНО", 10% - в "Ингосстрахе".

Франшиза - форма собственного участия страхователя в урегулировании убытков. Заключив договор страхования с применением франшизы, вы получаете тарифную льготу, но берете на себя часть ответственности при наступлении страхового случая. При этом сумма убытка не превышает суммы франшизы.

Несмотря на обязанность по закону страховать ОСАГО, некоторые компании принципиально не занимаются этим видом автострахования. Например, СК "Афина". Кроме того, крайне неохотно страхуют автомашины в возрасте: доход небольшой, а хлопот. У некоторых компаний даже есть четкое правило: машине больше 15 лет - извините, не страхуем. Либо предложат такие условия, что клиент сам откажется.

Осторожно относятся страховщики и к наиболее часто угоняемым маркам. При страховании к таким авто предъявляются особые требования, например, наличие противоугонной системы. В противном случае владельцу может быть отказано в страховании по риску хищения. В качестве ограничителя применяется повышенный тариф.

Вариантов КАСКО существует столько же, сколько и страховых компаний. Например, в страховой компании "Урал-АИЛ" договоры заключаются по трем основным программам: "Базовая", "Отличник вождения", "Наш клиент". Интереса заслуживает в данном случае программа "Отличник вождения", включающая полный пакет страховых случаев по угону и ущербу. Тарифная ставка зависит от возраста и марки транспортного средства и колеблется от 5,95% для автомобилей иномарок не старше 5 лет и до 6,55% для автомобилей отечественного производства возрастом не более 3-х лет. К управлению должно быть допущено не более двух человек с водительским стажем более 3 лет, у которых не было ДТП по их вине за последние два года. Страховая премия может быть выплачена как единовременно, так и в рассрочку - до 5 месяцев равными частями. Максимальная рассрочка - пять взносов по 20 процентов от страховой премии каждый.

Продукт "Альфа КАСКО 50х50" предполагает, что половина страховой суммы идет на основные риски (хищение или ущерб, когда восстановительный ремонт превышает 75% от страховой стоимости, гражданская ответственность) и остальные 50% - дополнительные. При этом страхователь при заключении договора платит только 50% премии. В течение срока действия договора при наступлении мелких убытков по риску "Ущерб" страхователь может самостоятельно решить, что ему выгоднее - отремонтировать машину своими силами, либо доплатить половину страховой премии в течение 30 дней с момента наступления страхового случая и получить возмещение наступившего убытка по страховке.

Надо четко понимать, что страхуются далеко не все риски. Например, никто не застрахует вам колеса от возможных повреждений по причине некачественного дорожного покрытия. Вот если колесо было повреждено в результате ДТП - тогда, пожалуйста.

Что же касается выплат с учетом износа, то, как показывает практика, страховщики склонны не вспоминать о решении Высшего арбитражного суда, и потерпевшим приходится отстаивать свою правоту в суде.

Стоимость ОСАГО во всех компаниях для конкретного водителя будет рассчитана одинаково - с учетом страховых случаев, случившихся за прошлый период. Здесь на милость страховщика рассчитывать не приходится, а расчетливый обман со стороны страхователя с целью экономии средств чреват отказом от страхования.

Стоимость КАСКО определяется исходя из рыночной цены автомобиля на день обращения. Возможны и варианты: к примеру, если клиент не готов заплатить 100% требуемого взноса, в силу вступает коэффициент пропорциональности, и при страховом случае клиент сможет получить сумму, соответствующую взносу.

При добровольном страховании ответственности учитывается - впрочем, как и в других видах автострахования - возраст и стаж допущенных к управлению автомобиля водителей. При повышении рисков, соответственно, увеличивается и тариф. Величина страхового взноса зависит от страховой суммы примерно в соотношении 1% от суммы. Следует иметь в виду, что страховая сумма вычисляется по остаточному принципу путем вычета из всей суммы денег, выплаченных по ОСАГО. Так, если по ОСАГО было выплачено 300 тысяч рублей, то по ДСАГО при страховой сумме 500 тысяч рублей будет выплачено только 200 тысяч рублей.

Отметим, что, по данным ROMIR Monitoring, почти 2/3 владельцев автомобилей (64%) удовлетворены услугами, предоставляемыми страховыми компаниями. Между тем, Федеральная служба страхового надзора отмечает прирост письменных обращений граждан с жалобами на действия страховщиков при автостраховании. По информации данной службы, в 2006 году в территориальные органы поступило около 1600 таких обращений от 4,6 тысячи граждан. Наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО. Главными причинами жалоб по обязательному страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, а также непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам.

"Основные претензии автомобилистов к страховщикам - заниженный (на их взгляд), размер выплат, нарушение сроков выплат, при заключении договоров - высокие тарифы", - комментирует представитель компании "Урал-АИЛ".

Так или иначе, но страхование остается практически единственным способом защиты личного автомобиля, поэтому тема автострахования всегда будет актуальной.

Рынок автострахования перспективен как для страховщиков, так и для автолюбителей. Все большее количество автомобилистов понимает, что в случае ДТП по его вине по ОСАГО выплата будет произведена только третьей стороне (пострадавшему), а свою машину придется восстанавливать на собственные средства. Кроме того, страховые компании накапливают собственную статистику аварийности, что позволяет им проводить более гибкую тарифную политику.

3. Стратегические модели на рынке автострахования

Целью данной главы является сравнивать стратегии, используемые наиболее яркими представителями одной и той же отрасли страхования. Майкл Портер, всемирно признанный "стратег", обращает внимание на то, что термин "стратегия" большинством управленцев воспринимается превратно. Стратегия - это выработка особого вида ценности (товара/услуги), а не попытка производить такую же ценность лучше других.

Наиболее распространенная и худшая из стратегических ошибок - борьба с конкурентами в одной и той же нише одинаковыми средствами. "Копирование действий конкурентов - это провал с точки зрения стратегии". Ваша цель - стать не лучшей компанией в своей индустрии, не номером 1 или 2, ваша цель - стать уникальными, найти особенное ценностное предложение и разработать оригинальные маркетинговые ходы.

Но даже понимающие стратегию именно в таком ключе не всегда четко представляют, что же на самом деле означает быть уникальным. Для этого вовсе не обязательно производить единственный в своем роде продукт. Портер предполагает, что по-настоящему уникальной может быть та компания, которая имеет конкурентное преимущество в каждом звене цепочки создания ценности.

Везде - во внутренней логистике, управлении персоналом, маркетинге, продажах и прочее, и прочее - есть возможность выделиться среди других. Один и тот же продукт, но по-разному построенная система его продаж - и вот уже компании не похожи друг на друга. И таких точек дифференциации должно быть как можно больше.

Как, например, у представителей рынка автомобильного страхования компаний Progressive и Geico. Многие операторы на этом рынке борются за клиентов с помощью демпинга, а за прибыль - с помощью минимизации, а то и уклонения от страховых выплат. При этом они жалуются, что часто приходится работать себе в убыток.

Но, например, убыточность КАСКО - результат не только ухудшающейся обстановки на дорогах, но и занижения тарифов (прямого следствия демпинга и конкурентных войн). А ведь можно не драться за одних и тех же клиентов (чтобы потом еще и не выплачивать им возмещение), а разработать стратегию, четко ориентированную только на вашего клиента, да еще таким образом, что его ни за что не переманит конкурент, какими бы низкими ни были его цены.

3.1 Стратегия Progressive

Страховые оценщики работают в "офисах на колесах" - компания содержит парк оснащенных беспроводными технологиями автомобилей, на которых сотрудники круглосуточно колесят по городу (в несколько смен). Агенты часто появляются на месте происшествия даже раньше полиции.

3.2 Стратегия Geiko

Geiko. Точки создания уникальности. Клиенты Geiko. Осторожные и опытные водители, избегающие риска. Цена. Цены на 15-20% ниже, чем у конкурентов ("Ну и неделя выдалась! Дом сгорел, а собака сбежала. Но есть и хорошие новости: я только что сэкономил кучу денег на автостраховании!" - гласит реклама автостраховщика Geico). Возможность сэкономить на страховке - вот чем привлекает эта компания.

Сложная система оценки ущерба и ценообразования. Клиент имеет возможность снизить размер своих страховых взносов за счет того, что подробно опишет, от каких повреждений он страхуется, а от каких нет (и, соответственно, за что компания в случае аварии будет возмещать ему ущерб). То есть покупается не стандартный пакет страховых услуг, как это делается в большинстве компаний, а набор услуг, выбранных клиентом.

Продажи в Geiko. Реализаторы полисов - сотрудники компании, которые взаимодействуют с клиентами напрямую по телефону, электронной почте или Интернету. Круглосуточная служба по работе с клиентами, занимающаяся продажами, заявками о страховом возмещении, дающая справки о полисах.

Сервис Geiko. Компания делает ставку не на быстроту обслуживания, а на низкие цены. Поэтому у страховых оценщиков гибкий график работы, они передвигаются на собственных машинах и поддерживают связь с клиентами по мобильному телефону. Если на момент вызова они находятся далеко от места происшествия, клиенту придется подождать.

На сайте компании Geiko потенциальные клиенты могут рассчитать свою экономию на страховке, а существующие - подать онлайновую заявку на возмещение ущерба и отследить состояние работ по ее удовлетворению.

Таким образом, мы проанализировали две различные модели стратегии компаний, специализирующихся на комплексном автостраховании.

3.3. Новые технологии автострахования

Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис -- документ на бумажном носителе.

Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только "стандартные" продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев -- те, цена которых зависит от минимального количества факторов.

Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка www.insa.ru использует брокерское и консультационное бюро "Навигатор", которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов.

Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток.

Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки.

По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.

Чем заинтересовать корпоративных клиентов? Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и так далее. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами.

Компания "Стандарт Резерв" оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства.

Управление по работе с корпоративными клиентами компании "Центр Брокер" разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров -- по их комплексному страхованию.

Кому это выгодно? Прежде всего, самим страховщикам. "Страхование через Интернет уменьшает наши издержки", -- признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании "Стандарт Резерв", обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все.

А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше.

Опасны ли Интернет-мошенники? Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт -- Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока.

На чем могут "обжечься" страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в "пирамиды", предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных "обманках" доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов.

Одна из форм защиты интересов клиентов -- максимально полная (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация -- Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания "Ренессанс Страхование".

Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и так далее.

Процесс развития Интернет-страхования не остановить

Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета.

Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий.

Заключение

Подводя итог необходимо отметить, что сборы страховщиков по "автокаско" ежегодно увеличиваются. Этому способствуют рост автопарка и бум автокредитования. По оценкам экспертов, в ближайшее время этот рынок будет набирать обороты за счет освоения регионов. Ведь пока полис "автокаско" - привилегия жителей мегаполисов.

По данным опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), почти две трети автовладельцев, имеющих полис КАСКО, проживают в Москве, Санкт-Петербурге и в городах-миллионниках.

По данным Федеральной службы страхового надзора, в первом полугодии сборы страховщиков выросли по сравнению с тем же периодом прошлого года на 23,6% - до 363,2 млрд. руб. Лидером рынка стало страхование имущества, на его долю пришлось свыше 127 млрд. руб. и более 60% общих сборов в сегменте добровольного страхования.

По мнению экспертов, локомотивом страхования имущества можно считать "автокаско". На протяжении нескольких лет объем премий в этом сегменте ежегодно растет примерно на 30%. Эксперты связывают такие темпы со стремительным ростом автопарка и с бумом автокредитования.

В прошлом году на российском автомобильном рынке было продано около 2 млн. 300 тыс. машин, а объем продаж оценивается экспертами почти в 35,5 млрд. долл. При этом более 30% новых автомобилей, по данным страховщиков, продаются в кредит, а значит, страхуются. Ведь полис КАСКО - непременное требование большинства банков при выдаче кредита. Плюс к этому дорожают и сами автомобили. По оценкам автодилеров, в 2002 году средняя стоимость автомобилей составляла 5200 долл., а в 2006 году она доросла до 14 300 долл. Естественно, что с ростом стоимости машин увеличивается величина страхового покрытия и соответственно сборы страховщиков.

Так же в данной работе в качестве примера были предложены две различные модели стратегии компаний, занимающихся автострахованием.

Список использованной литературы

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2005.

3. Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль. - СПб: Политехника, 2004.

4. Брызгалов Д.В., Павлов М.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое. - М.: ЗАО КЖИ "За рулем", 2004.

5. Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - М.: Ось-89, 2005.

6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2005.

7. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2005.

8. Жук И.Н. "Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу)". - М.: Анкил, 2005.

9. Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. - М.: Издательство "Экзамен", 2004.

10. Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - М.: ПРИОР, 2007.

11. Лемер Жан "Системы бонус-малус в автомобильном страховании". - М.: Янус-К, 2003.

12. Плешков А.П., Алексеев О.Л. "Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть". - М.: Рус. коммандос, 2004.

13. Смирнова В.В. Автогражданка. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Питер, 2005.

14. Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. - СПб.: ООО "Издательство ДНК", 2006.

15. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр "Академия", 2006.

16. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2006.