Внедрение цифровизации в глобальную финансовую систему: тенденции и последствия

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Внедрение цифровизации в глобальную финансовую систему: тенденции и последствия

Абрамова А.Е., Южно-Российский институт управления - филиал РАНХиГС

Аннотация

Abstract

Introduction of digitalization into global financial system: trends & consequences

Abramova A.E., South Russian Institute of Management - Branch RANEPA

The article analyzes the impact of information technologies on the development of the financial sector in the Russian Federation. The risks of digitalization of capital markets and the consequences of the introduction of cloud technologies are considered.

Keywords: financial market, digitalization, capital markets, digital currencies, cloud storage.

банковский цифровизация капитал финансовый

Финансовый сектор одним из первых начал осваивать информационные технологии. За последние 10 лет появились приложения, позволяющие проводить некоторые операции, не выходя из дома. И даже появились онлайн- банки, которые вообще не имеют филиалов.

Прогресс шел медленно, и только в 2020 году цифровизация банков начала развиваться стремительными темпами - иначе было бы невозможно удержать клиентов в новых условиях.

Внедрение цифровизации в глобальную финансовую систему

Прошло 70 лет с момента появления первой банковской карты до активной цифровизации финансового сектора. Первые карты с магнитной полосой появились в США в 1950-х годах, а банкоматы - примерно через 10 лет.

Термин "цифровизация" еще не вошел в обиход, но первые шаги к будущему развитию уже были сделаны.

В 1970-х годах были запущены первые электронные торговые площадки, а фондовая биржа NASDAQ начала систематизироваться и автоматизироваться. В те годы это был серьезный прорыв. Это упростило финансовые операции. В 1970-х годах внебиржевая биржа была бессистемной и рискованной, но ситуация улучшилась с появлением единой организованной биржи. Технология автоматизированного размещения и исполнения ордеров позволила трейдерам организовывать больше сделок.

Затем, в 1980-х годах, появились специальные электронные инструменты для обработки банковской информации, основанные на специальных микрокомпьютерах. Это нововведение позволило кредитным учреждениям сократить расходы. Появилась возможность оборудовать рабочие места банковских служащих компьютерами.

1990-е годы запомнились появлением FinTech на мировом рынке и возникновением уникальной экосистемы, объединившей инновационные решения и технологии в области финансовых продуктов и услуг. К ним относятся стартапы, технологические компании, финансовые учреждения и инфраструктурные игроки.

Первая советская пластиковая платежная карта VISA была впервые представлена в 1990 году. Но Россия быстро адаптировалась к инновациям и сейчас находится на одном уровне с западными странами по уровню цифровизации. Хотя платежные карты появились в России недавно, сейчас трудно представить российский рынок без онлайн-сервисов и приложений.

2000-е годы были периодом роботизации, визуализации и массового проникновения интернета. Информация уже не просто средство для создания стоимости, а товар сам по себе. Информация теперь обладает всеми характеристиками товара - она удовлетворяет человеческие потребности и может быть обменена.

К 2022 году большинство российских финансовых организаций пересмотрели свое «отношение» к цифровизации:

МТС Банк. Они удвоили штат ИТ-специалистов, автоматизировали большинство процессов, улучшили цифровые услуги для частных лиц и малого бизнеса, а также активно выпускает виртуальные карты, предназначенные для онлайн-платежей без пластиковых носителей.

Банк "Открытие" обратил внимание на развитие мобильных технологий для обслуживания среднего и малого бизнеса и расширил спектр услуг и информации, предлагаемых через мобильный банкинг. Банковские продукты были немедленно адаптированы к новым условиям (платежи в рассрочку, дисконтные услуги, кредитные каникулы, рефинансирование, поддержка государственных программ и т.д.).

Московский кредитный банк - стремится к максимальной цифровизации всех своих услуг.

Промсвязьбанк. В экстремальных условиях во время пандемии менеджеры создали новые рабочие места и внедрили удаленные услуги для клиентов. Например, они сделали онлайн-банкинг и мобильное приложение для транзакций доступными и удобными для использования из дома. Можно оплатить услуги мобильной связи и интернета, коммунальные платежи, штрафы за нарушение правил дорожного движения, занять деньги, обменять валюту и т.д.

Росбанк. В 2020 году он стал одним из первых банков, полностью переведших ипотечные сделки в режим онлайн.

Как сейчас меняется финансовый рынок

Распространение Covid-19 нанесло серьезный удар по финансовым рынкам и создало для всего мира острую необходимость переосмысления системы и внедрения новых инструментов.

Российский финансовый рынок продемонстрировал свою устойчивость и способность поддерживать экономику во время эпидемии коронавируса. Это стало возможным благодаря политике Центрального банка России, направленной на очищение финансового сектора от слабых и недобросовестных игроков в предыдущие годы, а также благодаря тому, что финансовые посредники стали более устойчивыми к различным потрясениям.

Последние изменения в финансовой системе России включают:

• Ускоренная цифровизация. В мире возникла новая реальность, побуждающая правительство проводить системную финансовую политику через цифровую трансформацию. Правительство поддерживает цифровизацию. Разработана национальная программа цифровой экономики, предусматривающая обеспечение доступности интернета для всех граждан, оснащение крупных городов связью 5G, подготовку кадров для работы в цифровой среде, увеличение доли расходов на развитие цифровой экономики и т. д.

• Преобразование экосистемы. Это сочетание механистического (правила, инструкции, дорожные карты) и органического (ценности, отчетность, сообщества, сетевое взаимодействие) подходов к управлению.

• Массовый приток граждан на рынок капитала. Все больше простых граждан инвестируют в акции.

Использование цифровых технологий приводит к глобальному изменению способов предоставления финансовых услуг и взаимодействия компаний со своими клиентами, а также к увеличению объема и скорости транзакций.

Поведение потребителей на финансовом рынке также меняется благодаря активному развитию и использованию платформенных решений. Развитие интернета сделало финансовые услуги более доступными. Но цифровизация неизбежно ведет к конкуренции и борьбе за клиентов. И даже те организации, которые раньше предоставляли только финансовые услуги, переходят на новый уровень и расширяют границы. Создаются экосистемы.

В экосистеме многие компании взаимодействуют с клиентом и связаны единой концепцией клиентского опыта. Они предлагают клиенту широкий спектр услуг, как финансовых, так и нефинансовых. Хотя услуги разные, фирма едина. Это позволяет ей охватить большую аудиторию и бросить вызов игрокам рынка с традиционными бизнес-моделями.

Таким образом, в 2020 году Сбербанк стал Сбером. Изменилось не только название. Компания расширила спектр услуг (службы доставки, аптеки, мобильная связь, мультимедийные услуги, такси и т.д.) Сбер - это уже не просто банк, а экосистема. Например, электронные кошельки Яндекс Ю -Мопеу.

Поскольку финансовые услуги теперь гораздо проще получить дистанционно, интерес простых граждан к инвестированию в мобильные ценные бумаги возрос.

В 2021 году Центральный банк России определил восемь ключевых направлений развития финансового рынка страны. По мнению Центрального банка, следующие направления помогут участникам рынка стать более эффективными, технологичными и клиентоориентированными.

1. Повышение уровня защиты прав потребителей и инвесторов в сфере финансовых услуг. Повышение финансовой, инвестиционной, цифровой и компьютерной грамотности.

2. Содействие цифровизации.

3. Повышение доступности финансовых услуг для граждан и предприятий.

4. Содействие развитию конкуренции на финансовом рынке.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

6. Усиление вклада финансового рынка в достижение целей устойчивого развития и трансформацию российского бизнеса в ESG.

7. Содействие долгосрочному финансированию (долгосрочные деньги).

8. Совершенствование регулирования сектора финансового рынка.

Тенденции развития

В настоящее время все признаки указывают на развитие искусственного интеллекта и потенциал для дальнейшего роста цифровых финансовых услуг. 56% финансовых учреждений по всему миру уже включили цифровую трансформацию в качестве ключевой части своей бизнес-стратегии.

Предпосылками для цифровизации финансового сектора являются низкая норма прибыли на банковские услуги, стремление банков к партнерству со стартапами и технологическими компаниями и утрата банками монополии на традиционные услуги. В результате банки могут добиться хороших результатов и укрепить свои позиции на рынке. Уже известно, что цифровизация банковских процессов позволила снизить расходы банков на 10-15%.

Автоматизация позволяет осуществлять дистанционное обслуживание клиентов, что означает охват большей аудитории. Сегодня можно автоматизировать практически любой рутинный процесс: от обработки транзакции до подготовки и сортировки документов.

Цифровизация рынков капитала

Как уже говорилось выше, цифровые технологии становятся все более распространенными во всех отраслях. Индустрия рынков капитала основана на данных. Его лидеры на самом раннем этапе процесса понимали важность цифровизации и первыми применяли ее в своих повседневных операциях для повышения эффективности, снижения затрат и передачи преимуществ своим клиентам. Однако степень цифровизации в этой отрасли отстает от других финансовых услуг, в то время как сектор в целом отстает от потребительских товаров/розничного бизнеса.

Переход на цифровые технологии на рынках капитала будет результатом инноваций, а не операций и поддержки. Проблемы, стоящие перед цифровыми лидерами, многообразны, когда они отправляются в путь перемен. Это:

• Чрезмерная сложность в текущем ИТ-ландшафте организаций с громоздкой архитектурой, которая перекрестно матрицирована между рабочими столами

• Количество организаций, все еще использующих устаревшие методологии выполнения, которые полностью не синхронизированы с современным гибким миром

• Окупаемость и результаты недостаточно приоритетны до авторизации крупных программ трансформации

Цифровая трансформация в индустрии рынков капитала.

Индустрия рынков капитала сегодня находится в переходном периоде, когда она имеет возможность адаптироваться к цифровым тенденциям и технологиям, а также внедрять инновации с помощью новых бизнес -моделей и продуктов/услуг. Однако процесс цифровизации влечет не только новые возможности, но и новые риски:

1. Неспособность удовлетворить требования клиентов

2. Рыночные риски

3. Конкурентные риски

4. Давление на стоимость, маржу

5. Международные правила и ограничения

Рис. 1

Глобализация и рост новых географических рынков, изменения в регулировании и растущее сближение традиционных и альтернативных бизнес - моделей являются ключевыми факторами принятия стратегий цифровой трансформации. Аутсорсинг предоставляет компаниям рынков капитала ключевую возможность сбалансировать спрос на внедрение новых возможностей, предоставляемых цифровыми технологиями, при одновременном снижении затрат для организации.

Основные инновации, предлагаемы к внедрению:

1. Внедрение облачных технологий

2. Интернет вещей

3. Расширенная аналитика и визуализация

4. Блокчейн и распределительный реестр

5. Искусственный интеллект

6. Роботизированная автоматизация процессов

7. Смарт-контракты

Рис. 2

Последствия

• Такие технологии, как облако, распределенные вычисления и мобильные устройства, увеличат операционные рычаги

• Цифровизация существующих бизнес-процессов позволит автоматически принимать решения, снизить риски в процессах управления мошенничеством и регулирования, а также оптимизировать операционные модели.

• Платформенные бизнес-модели станут основой стратегий роста компаний с рынками капитала к 2022 году.

• Доходы от маркет-мейка будут перенесены в альтернативные фирмы и электронные опционы

• Будут возникать возможности для майнинга, упаковки и распространения действенной информации из большого объема данных, собранных по цифровым каналам.

• Используя технологию распределенной бухгалтерской книги, рынки капитала не потребуют нормализации данных, сверки внутренних систем или соглашений об уязвимости. Регуляторный надзор будет менее сложным, так как активы будут прозрачными по всей системе, что приведет к снижению вероятной мошенничества.

Список литературы

1. Мамчиц Р. Крупнейшие зарубежные финансовые экосистемы: результаты и планы на 2020 год // Национальный банковский журнал. 2020. № 03

2. Global FinTech Adoption Index.

3. Рудакова О.С., Маркова О.М. Цифровой банкинг в России: научная интерпретация, организационная структура и векторы развития (вопросы теории и практики) // Банковские услуги. 2021. No 3

Размещено на Allbest.ru