Понятие и сущность микрофинансирования

Размещено на http://allbest.ru

Московский финансово-промышленный университет «Синергия»

Понятие и сущность микрофинансирования

Фахрутдинова Гульчехра Робертовна

Магистрант

Аннотация

В статье рассматривается понятие и сущность микрофинансирования.

Ключевые слова: микрофинансирование, финансовые услуги, участников рынка, финансирование субъектов малого и среднего бизнеса.

Abstract

The concept and essence of microfinance

Fakhrutdinova Gulchehra Robertovna Master Degree student

Financial and Industrial University "Synergy"

The article discusses the concept and essence of microfinance. Moscow

Key words: microfinance, financial services, market participants, financing of small and medium-sized businesses.

Микрофинансирование -- это система предоставления различных финансовых услуг, включая микрокредитование, финансирование малого и среднего бизнеса, страхование и другие связанные услуги, предназначенные для поддержки малозащищенных слоев населения и малых предприятий.

Роль микрофинансирования заключается в расширении доступа к финансовым услугам и повышении уровня финансовой инклюзии, особенно для тех, кто не имеет доступа к традиционным банковским услугам. Микрофинансирование играет важную роль в борьбе с бедностью, развитии малого бизнеса и сокращении социального неравенства [7].

Микрокредитование является одним из видов микрофинансирования и представляет собой предоставление небольших сумм кредита гражданам и предпринимателям, которые не имеют доступа к традиционным банкам. Микрокредиты обычно имеют высокую ставку и короткий срок погашения.

В России микрофинансовые организации являются важным звеном финансовой системы. Они выдают малые кредиты гражданам и малому бизнесу, помогая им реализовывать свои идеи и развивать предпринимательскую активность [5].

Сущность деятельности микрофинансовых организаций заключается в предоставлении финансовой поддержки малозащищенным слоям населения и малому бизнесу. Они помогают людям получить доступ к кредитам, содействуют развитию малого предпринимательства и способствуют борьбе с бедностью и социальным неравенством.

Микрофинансирование представляет собой систему предоставления различных финансовых услуг, таких как микрокредиты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание и страхование, малозащищенным слоям населения и малым предприятиям. Оно основано на принципе доступности финансовых услуг для тех, кто не имеет возможности получить доступ к традиционным банковским услугам. микрокредитование финансовый предпринимательский

В Федеральном Законе от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятом Государственной Думой 24 ноября 2021 года и одобренном Советом Федерации 1 декабря 2021 года указано, что микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Согласно статье 3 действующего Федерального закона под микрофинансовой деятельностью подразумевается предоставление микрозаймов юридическими лицами, которые действуют в статусе микрофинансовой организации [2].

Несмотря на то, что микрофинансирование получило широкое распространение в мире, сама микрофинансовая деятельность стала рассматриваться как коммерческий проект получения систематической прибыли.

Оказание финансовой поддержки малоимущим слоям населения также является одной из основных частей деятельности микрофинансовых организаций, так как изначально основной целью микрофинансовой организации было не получение прибыли, а борьба с бедностью и сокращением социального расслоения общества.

После принятия данного Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ произошел определенный прогресс на рынке микрофинансирования, который вступил в фазу нового законодательного периода. Благоприятные условия законодательной базы приводят к увеличению участников рынка микрофинансирования, так как спрос на услуги микрофинансовых организаций растет, а на банковские услуги снижается [2].

Не смотря на законодательное закрепление понятия микрофинансирования, дискуссии среди ученых относительно данного вопроса продолжают существовать.

Так, 7. Моргун В.К. определяет микрофинансирование как «деятельность, направленная на предоставление базовых финансовых услуг (выдача займов, сохранение сбережений и многое другое) людям, которые не могут претендовать на стандартные банковские финансовые услуги: бедному населению, начинающим предпринимателям, иммигрантам, женщинам и другим» [7].

Уварова А.В. трактуют данное понятие чуть более лаконичным способом: «Микрофинансирование ... означает предоставление финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и малообеспеченным слоям населения. Оно включает услуги по предоставлению займов, приему вкладов, страхованию и денежным переводам, а также другие финансовые услуги» - пишут они о совместной научной работе [8].

По ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под микрофинансированием понимается: «деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности . по предоставлению микрозаймов» [2].

А.А. Федонина, Е.В. Пономарева и Е.В. Ермолаева считают, что микрофинансовая организация представляет собой небанковскую организацию, которая призвана финансировать субъектов малого и среднего бизнеса. К функциям микрофинансирования они относят те, что ранее уже нами были рассмотрены, а именно:

-сокращение уровня бедности в стране;

-обеспечение доступности финансовых средств;

-увеличение субъектов малого и среднего бизнеса;

-обеспечение устойчивости финансовой системы;

-«продвижение инноваций».

По мнению же Агеев А.А., микрофинансирование в России утеряло свой первоначальный смысл, оказывая финансовую помощь не только малому и среднему предпринимательству, но и частным лицам. Так, примером может послужить потребительский займ, который в большинстве случаев выдается на срок не более шести месяцев. Причинами таких займов Агеев А.А. называет необходимость в срочном лечении или же необходимость в покупке крупной бытовой техники и т.д. [3]

Чаще всего люди обращаются за финансовой помощью в силу задержки заработной платы на работе. Однако стоит учитывать, что меньший срок займа подразумевает процентную ставку выше, чем сравниваемый нами потребительский займ.

И.П. Вишняков придерживается мнения, что нынешние банковские услуги разработаны далеко не для поддержания малоимущих слоев населения, подтверждением тому являются огромные проценты, которые начисляются за предоставленные денежные средства. Естественно, люди, оказавшиеся за чертой бедности не смогут воспользоваться данными услугами, поскольку не имеют даже залогового имущества, выступающего в качестве меры обеспечения обязательства [4].

По видам предоставляемых кредитов современный рынок микрофинансирования в РФ разделился на три группы:

1. Потребительский заем. Здесь присутствуют различные организации, у которых средний или высокий уровень капитала. От полугода до 1 года - стандартные сроки выдачи потребительских займов;

2. Ссуды малому бизнесу. Здесь сотрудничают крупные компании, у которых высокий уровень капитала;

3. Заем до зарплаты (paydayloans - краткосрочные и быстрые займы) - ссуда на небольшие суммы денег, выдаются на короткий срок финансовыми компаниями (кредиторами) заемщику. Данный тип микрокредита выдается и оформляется в сжатые сроки кредиторами. Отсюда и возникло понятие - "до зарплаты".

Данный вид займа считается самым краткосрочным из вышеперечисленных, и максимальная его длительность не превышает зачастую 30 дней, а его сумма, как правило, составляет не более 30000 рублей. Это касается процентной ставки по займам, имеет место быть следующая ситуация: все нормы нового закона о микрозаймах, принятого в 2019 году, который окончательно вступил в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы Уварова, А.В. Правовое регулирование сделок взаимного кредитования в Российской Федерации и зарубежных странах / Уварова А.В. - Москва, 2021. - 172 с.. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг [6].

Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:

- Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;

- Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.

2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

- Ставка - не более 1,0% в сутки;

- Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.

3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:

- Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;

- Максимальная переплата относительно изначального долга - не более 1,5-кратного размера.

Микрофинансирование является мощным инструментом борьбы с бедностью и социальным неравенством. Оно предоставляет возможность малоимущим людям и предпринимателям получить доступ к необходимым финансовым ресурсам для развития своего бизнеса или улучшения жизненных условий. Основной целью микрофинансирования является улучшение экономической самостоятельности и социальной интеграции его клиентов.

Микрофинансирование имеет несколько основных принципов. Один из них - это принцип индивидуального подхода к каждому клиенту. Микрофинансовые организации учитывают потребности и возможности каждого заемщика, разрабатывая гибкую систему кредитования и других финансовых услуг [8].

В России микрофинансовые организации играют важную роль в предоставлении доступных финансовых услуг для малозащищенных слоев населения и малого бизнеса. Они выполняют функцию альтернативного источника финансирования для тех, кто не может получить кредиты в традиционных банках.

Микрофинансовые организации в России предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая микрокредиты, депозиты, переводы денежных средств, страхование и консультационную поддержку. Они разрабатывают гибкие условия кредитования, учитывая нужды и возможности каждого клиента.

Микрофинансовые организации в России работают с различными категориями клиентов, включая предпринимателей, малоимущих граждан, женщин-предпринимателей, молодежь и другие. Они стремятся не только предоставлять финансовую поддержку, но и содействовать развитию предпринимательских навыков и повышению финансовой грамотности клиентов [10].

Микрофинансовые организации в России имеют своеобразную регулировку и надзор со стороны Центрального банка России. Они должны соответствовать определенным стандартам и требованиям, чтобы обеспечить надежность и законность своей деятельности.

Важной задачей микрофинансовых организаций в России является создание доступной источников финансирования для развития малого предпринимательства. Они помогают предпринимателям получить кредиты на развитие своего бизнеса, обеспечивая тем самым рост экономики и создание новых рабочих мест [5].

Микрофинансовые организации осуществляют важную деятельность, направленную на предоставление доступных финансовых услуг тем, кто не имеет возможности получить кредиты в традиционных банках. Они играют роль альтернативного источника финансирования и помощи для малозащищенных слоев населения и малого бизнеса.

Основной задачей микрофинансовых организаций является предоставление займов. Как правило, это небольшие суммы денег на короткий срок. Они стараются быть гибкими и адаптировать условия кредитования под потребности каждого заемщика.

Еще одной важной задачей микрофинансовых организаций является обеспечение финансовой поддержки малому предпринимательству. Они предоставляют кредиты для развития и расширения бизнеса, помогая предпринимателям реализовывать свои идеи и создавать новые рабочие места.

Сущность деятельности микрофинансовых организаций заключается не только в предоставлении финансовых услуг, но и в поддержке и развитии финансовой грамотности своих клиентов. Они проводят обучающие программы, нацеленные на развитие навыков предпринимательства, финансового планирования и управления долгами.

В целом, сущность деятельности микрофинансовых организаций заключается в предоставлении доступных финансовых услуг, поддержке малого предпринимательства и развитии финансовой грамотности для обеспечения устойчивого развития и снижения бедности в обществе.

Микрофинансовые организации в России привлекают внимание, как со стороны государства, так и со стороны благотворительных фондов и международных организаций. Они считаются важным инструментом борьбы с бедностью и развития социально ответственного предпринимательства [9].

Еще одним важным принципом является принцип социальной ответственности. Микрофинансовые организации стремятся не только предоставить финансовую поддержку, но и помочь своим клиентам в развитии навыков предпринимательства, финансовой грамотности и улучшении их жизненных условий.

В целом, микрофинансирование играет важную роль в содействии устойчивому развитию экономики и снижении бедности. Оно способствует расширению доступа к финансовым услугам и повышению уровня финансовой инклюзии, что является важным фактором социального и экономического прогресса.

Одной из важных ролей микрофинансирования является поддержка малых предпринимателей. Микрофинансовые организации предоставляют им доступные финансовые ресурсы, что позволяет развивать их бизнес и создавать новые рабочие места. Это способствует росту экономики и улучшению жизненного уровня в обществе.

Микрофинансирование также играет важную роль в борьбе с бедностью и снижении социального неравенства. Предоставление микрокредитов и других финансовых услуг позволяет малоимущим людям улучшить свои жизненные условия, создать дополнительный источник дохода и выйти из круговой поруки нищеты.

Еще одной ролью микрофинансирования является развитие финансовой грамотности и улучшение финансовых навыков у клиентов микрофинансовых организаций. Они получают не только доступ к финансовым услугам, но и обучение в области финансового планирования, управления ресурсами и эффективного управления долгами.

Таким образом, микрофинансирование играет важную роль в содействии экономическому развитию, снижении бедности и социального неравенства. Оно стимулирует развитие малого предпринимательства, помогает малоимущим людям улучшить свои жизненные условия и развивает финансовую грамотность в обществе [7].

Литература

1. Гражданский Кодекс (часть первая) от 30.11.1994 №51 -ФЗ (ред.от [Электронный ресурс]: URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_5142/ecba25c5 (дата обращения: 09.03.2024).

2. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151 -ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] Доступ СПС «КонсультантПлюс»: https://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 102112/ (дата обращения: 09.03.2024)

3. Агеев А.А. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности / А.А. Агеев// Финансовый директор. - 2017. - № 9. - С. 16.

4. Белова Е.Э. Сущность микрофинансовых организаций. Плюсы и минусы микрофинансирования / Е.Э. Белова // Актуальны проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - №2-3. - С.1-3.

5. Вишняков И.П. К вопросу о сущности микрофинансирования и перспективах развития микрофинансового сектора // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки . 2018. №2. С.3.

6. Криворучко С.В. Микрофинансирование в России / С.В. Криворучко, М.В.Мамута. - М.: Кнорус, 2017 - 249 с.

7. Моргун В.К. К вопросу о правовом регулировании микрофинансовой деятельности в Российской Федерации / В.К. Моргун // Вестник молодых ученых и специалистов Самарского государственного университета. - 2017. - №1(10). - С.85-88.

8. Уварова А.В. Правовое регулирование сделок взаимного кредитования в Российской Федерации и зарубежных странах / Уварова А.В. - Москва, 2021. - 172 с.

9. Уксусова М.С. Микрофинансирование: содержание, особенности, проблемы и перспективы развития / М.С. Уксусова // Экономический журнал. - 2018. - №3 (51). - С.50-67.

10. Юрченко А.В. Возникновение и развитие рынка микрофинансирования в России / Юрченко А.В., Колесов Р.В., Трохалев М.В. // Вестник МФЮА. - 2018. - №3. - С.56-66.

Размещено на Allbest.ru