Цифровой рубль

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение

Междуреченский горностроительный техникум

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ

по дисциплине

Финансовая грамотность

Цифровой рубль

Выполнил М. Халдеев

2024



Введение

За последние десятилетия во всем мире и в России произошли значительные изменения в финансовой сфере. Растет запрос граждан и бизнеса на повышение скорости, удобства и безопасности платежей и переводов, а также на снижение издержек в финансовой сфере. В ответ на эти запросы и в целях содействия цифровизации финансового рынка Банк России постепенно реализует различные инфраструктурные проекты, один из которых является - введение цифрового рубля.

Цифровой рубль - это, наверное, наиболее значимое нововведение в финансовой системе, которое можно сравнить с такими изобретениями в финансах как монополия на чеканку монеты, порча монеты, бумажные деньги и так далее.

Наряду со свойствами традиционных наличных и безналичных денег, цифровой рубль будет обладать дополнительными преимуществами, повышающими его привлекательность как платежного средства.

Цель исследования: определение в прогностической оценке перспектив и возможных рисков внедрения цифрового рубля, а также выявление уровня заинтересованности среди молодежи.

Объект исследования: цифровой рубль.

Предмет исследования: правовые нормы, реализации цифрового рубля.

Задачи:

1. Изучить теоретический материал о внедрении и использовании цифрового рубля.

2. Рассмотреть преимущества и возможные риски цифрового рубля.

3. Изучить этапы реализации цифрового рубля.

4.Подвести итоги исследования.

Гипотеза: я предполагаю, что цифровой рубль отличается от существовавших ранее видов национальной валюты, имеет положительные перспективы внедрения в жизнь общества.

Проблема: относительные перспективы цифрового рубля для населения по сравнению с безналичными и наличными рублями, переводы которых уже осуществляются в рамках функционирующих платежных систем.

Новизна темы:

- появление новой цифровой валюты;

- новые возможности для человека и бизнеса;

Методы исследования:

- анализ различных источников информации;

- анализ, сравнение и обобщение полученной информации.



1. Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль -- это цифровая валюта Банка России.

Банк России 13 октября 2020 года утвердил документ «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций», в котором впервые была представлена концепция цифрового рубля, согласно которой данная валюта имеет форму уникального цифрового кода и храниться на специальном электронном счете на платформе Банка России (каждый гражданин сможет открыть только один счет с цифровыми рублями, который не будет контролировать финансовыми организациями посредниками); может передаваться от одного пользователя к другому путем перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

Опубликование в 2020 года доклада стало поводом для нового этапа в повышении значения финансовой грамотности. В документе подмечено следующее:

- для использования цифрового рубля требуются определенные знания по обращению с банкоматами и автоматическими платежными устройствами, с платежными приложениями на разных устройствах для благополучного обращения цифрового рубля;

- существуют отдельные категории граждан с низкой цифровой и финансовой грамотностью, не охваченные образовательной системой.

В апреле 2021 года Банком России была опубликована Концепция цифрового рубля, где уже прямо указано, что цифровой рубль становится третьей формой российской национальной валюты, наравне с наличными и безналичными рублями. Курс валют равноценен: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Это не то же самое, что превращение безналичного рубля в наличный: здесь вы «гоняете» между «агрегатными состояниями» один и тот же рубль, а при обмене цифрового рубля меняете одни деньги на другие по установленному курсу.

Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль также будет выполнять три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Различия и сходства между формами российской национальной валюты представлены в таблице (Приложение № 1).

Цифровой рубль можно будет использовать:

-для оплаты товаров и услуг;

- денежных переводов;

- проведения платежей организациям и государству;

- оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Первый логотип цифрового рубля, состоящий из знака рубля и обрамляющей его окружности, повторяющей форму монеты и напоминающей логотип Банк России, был опубликован 3 августа 2023 года в специальном видео и на сайте (Приложение № 2).

На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль -- это очередная криптовалюта. Это сравнение не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии "блокчейн" и существует лишь в виде виртуального актива.

В отличие от криптовалют, цифровой рубль:

1. Выпускается Центробанком РФ. Криптовалюты не имеют единого ответственного центра и эмитируются компьютерными сетями.

2. Связан с конкретными физическими или юридическими лицами. В отличие от цифрового рубля, криптовалюты подчиняются менее строгим правилам регулирования, а также обеспечивают степень анонимности.

3. Регулироваться напрямую Банком России. Центробанк будет иметь полный контроль над выпуском и обращением цифровой валюты, а также берет на себя обязательства по обеспечению безопасности расчётов.



2. Преимущества и возможные риски цифрового рубля

Введение цифрового рубля обеспечивает следующие преимущества для граждан, бизнеса, участников финансового рынка и государства.

Для граждан и бизнеса

1. Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент. На практике схема будет такой:

- Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.

- Для пополнения кошелька он дает соответствующую команду банку -- также в приложении.

- Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.

- Когда банку нужно пополнить собственный цифровой кошелек, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.

2. Снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам.

Совет директоров Банка России установил тарифы для операций с цифровыми рублями:

- платежи и переводы цифровых рублей для людей будут бесплатными;

- тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей);

- при этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет составлять 0,2%, но не более 10 рублей;

- комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровым рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно.

3. Повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети Интернет (офлайн-режим).

4. Высокий уровень сохранности средств. Цифровой рубль является обязательством Банка России.

5. Расширение линейки инновационных сервисов и продуктов и улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке.

6. Повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.

Для финансового рынка

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке. Возможность доступа клиентов к своим кошелькам через любую финансовую организацию будет способствовать усилению конкуренции между сервисами на финансовом рынке.

2. Создание прогрессирующих финансовых сервисов. Применение технологии распределенных реестров позволит участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые технологичные сервисы (смарт-контракты, маркирование платежей).

Смарт-контракты -- это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определенных сторонами условий.

3. Развитие новой платежной системы для участников финансового рынка.

Для государства

1. Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу.

2. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей. Применение смарт-контрактов позволит автоматизировать и значительно упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и минимизировать операционные риски.

3. Потенциал для упрощения проведения заграничных платежей. Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути к повышению эффективности вышеуказанных платежей и расчетов посредством ее дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран.

Отметим следующие возможные риски реализации проекта «Цифровой рубль»:

1. Технологические риски.

- риск недостаточной производительности технологии распределенных реестров;

- риск сложности реализации решения по обеспечению конфиденциальности в распределенных;

- риск сложности реализации офлайн-режима на платформе цифрового рубля;

- риск сложности массового производства российского аппаратного обеспечения для реализации цифрового рубля.

2. Риск оттока ликвидности.

3. Неготовность инфраструктуры торгово-сервисных предприятий и кредитных организаций.



3. Этапы реализации цифрового рубля

Участники обсуждения Доклада, поддерживая инициативу Банка России по внедрению цифрового рубля, отметили масштабность предстоящих работ.

Предложили уделить повышенное внимание наличию тестового периода и этапности проведения проекта внедрения цифрового рубля.

С учетом данных предложений реализацию проекта «Цифровой рубль» было решено осуществлять в рамках следующих этапов:

- октябрь 2020 года - публикация доклада для общественных консультаций «Цифровой рубль», подготовленного с целью публичного обсуждения основных аспектов введения цифрового рубля.

- апрель 2021 года - публикация Концепции цифрового рубля, в которой представлены особенности реализации целевой модели цифрового рубля.

- декабрь 2021 года - создание прототипа платформы цифрового рубля.

- январь 2022 года - разработка проектов изменений в законодательство Российской Федерации.

- I квартал 2022 года - запуск тестирования прототипа платформы цифрового рубля.

По результатам тестирования сформирована дорожная карта внедрения целевой платформы цифрового рубля.

Запланировали поэтапное развитие платформы цифрового рубля:

В августе запустили пилот с реальными цифровыми рублями с участием ограниченного числа клиентов 15 банков (Приложение № 3). Он будет проходить в несколько этапов в 2023 и 2024 годах.

1 сентября 2023 года Банк России сообщил, что за август было проведено несколько тысяч реальных операций с цифровыми рублями.

3 октября 2023 года было начато тестирование цифрового рубля в Московском Метро.

Введение цифрового рубля в широкий оборот планируется начать постепенно с 2025 года. Использование цифрового рубля будет по выбору граждан и бизнеса.

Для внедрения цифрового рубля и повышения финансовой грамотности среди учащихся и их родителей молодыми учеными республики Татарстан был разработан социальный проект и создается приложение «Детский цифровой рубль». Приложение представляет из себя цифровую детскую экосистему, построенная на базе технологии блокчейн.

Дети смогут в безопасных условиях научиться грамотному пользованию деньгами, а сам факт обладания собственными средствами станет приятным поощрением.

Способы получения поощрения:

* Перевод от родителей путём обмена реальных рублей в цифровой рубль по курсу 1:1 и без комиссии.

* Поощрение за успеваемость через интеграцию с электронными дневниками и гибкую настройку условий.

* Подарки за победы во внеучебных мероприятиях: конкурсах, соревнованиях, выступлениях

* Вознаграждения в играх внутри платформы.

Тратить детские цифровые рубли можно будет на маркетплейсе внутри приложения, у проверенных партнёров проекта, в школах, детских лагерях, театрах, кино, на мастер-классах, в столовых, буфетах, и других аккредитованных точках в рамках софинансирования бюджетными учреждениями.

Проект максимально полезен всем сторонам-участникам: дети смогут повысить уровень финансовой грамотности, станут более мотивированы и заинтересованы в учебе и внеучебной деятельности, а родители, помимо возможности развивать и увлекать своих чад, смогут контролировать их расходы и не переживать за безопасность их карманных денег.



Практическая часть

Изучив подробно информацию о цифровом рубле и мнение теоретиков о преимуществах и недостатках внедрения его в российское общество, мы решили узнать, что знают ученики нашей школы о цифровом рубле. Сравнить полученные результаты с результатами опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), который проводился в 2023 году на тему о том, что думают россияне о введении цифрового рубля.

1.Исходя из результатов социологического опроса, 4 % опрошенных вовсе не знали о новшестве, 14 % что-то слышали, но без подробностей, процент учащихся информированных о введении цифрового рубля превышает показатель опроса ВЦИОМ на 12 %. Думаю, это связано с тем, что материал затрагивался на уроках обществознания (Приложения № 4).

2. Зачем нужен цифровой рубль?

Согласно результатам опроса, у значительной доли учащихся пока не сложилось понимание цели внедрения цифрового рубля: на вопрос о том, для чего он нужен, затруднился с ответом каждый второй (52%). Данный показатель почти совпал с показателем ВЦИОМ.

В содержательных ответах о целях введения цифрового рубля можно выделить основное мнение учащихся -- это альтернатива другим формам денег/валютам.

3. Интерес к новому средству оплаты проявляют 68%, тогда как 32% пока не желают попробовать цифровой аналог наличных и безналичных рублей. Показатель интереса выше на 38%, чем результат опроса ВЦИОМ (Приложения 4). По нашему мнению, данная разница связана с тем, что желание воспользоваться цифровым рублем в первую очередь присуще молодежи, а так как в опросе ВЦИОМ учувствовали все возрастные группы.

4. На четвертый вопрос 86% опрошенных ответили что прживеться, 4% ответили, что не приживется новая цифровая валюта в России, 10 % затрудняются ответить на данный вопрос (Приложение № 4).

Вывод: Анализируя результаты анкетирования, мы выяснили, что большинство учащихся нашей школы знают, что введена новая валюта - цифровой рубль, но не совсем понимают для чего и где они ее они будут использовать. Сказывается недостаточный уровень финансовой грамотности и не до конца осведомленность в данном вопросе. Имеется здоровый интерес к изучению и желание воспользоваться цифровым рублем, также большинство учащихся позитивно смотрят внедрение новой цифровой валюты на российском рынке.

Зачем цифровой рубль нужен людям. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране.

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость -- от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями.

Когда запустят цифровой рубль

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», -- рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Какие операции с ЦР будут доступны

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций -- это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Можно ли украсть цифровой рубль

Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».

«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», -- не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов -- как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», -- говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.

Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы -- это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », -- резюмировал Соколов.



Заключение

цифровой рубль

В ходе своего исследования мы всесторонне изучили правовую базу, относительные перспективы и возможные риски цифрового рубля.

Из полученной информации можно выделить что цифровой рубль - это принципиально новый формат денежных средств, выпускаемый и контролируемый только Банком России, который обладает рядом преимуществ:

1. Простой доступ. Работать с электронным кошельком, например смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, возможно через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.

2. Низкие издержки. Все операции, связанные с новой формой валюты, будут проходить по единым тарифам -- обслуживание переводов и платежей будет обходиться значительно дешевле.

3. Скорость операций. Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, в связи с этим все платежи и переводы должны будут проходить без задержек.

4. Новые финансовые продукты в виде смарт-контрактов.

5. Государство сможет контролировать расходование бюджетных средств.

Тем не менее, конечно, существуют и определенные риски по внедрению цифрового рубля, наиболее сложные из них можно выделить как реализация офлайн-режима на платформе цифрового рубля, то есть работа без доступа к сети интернет.

В целом можно сказать, что цифровой рубль может оказать положительное влияние на экономику страны за счет снижения затрат на хранение денег, увеличения доступности финансовых услуг для населения и улучшения финансовой стабильности.

Также на основании проведенного мной анкетирования, можно выделить следующее - у молодежи имеется здоровый интерес к изучению и желание воспользоваться цифровым рублем, также большинство учащихся позитивно смотрят внедрение новой цифровой валюты на российском рынке, но недостаточен уровень финансовой грамотности в данной теме.

Наша исследовательская работа позволяет сделать заключение о том, что цифровой рубль отличается от существовавших ранее видов национальной валюты, имеет положительные перспективы внедрения в жизнь общества.

В перспективе было бы интересно провести более подробной анализ после введение цифрового рубля в широкий оборот в 2025 году.



Приложение №1



Приложение № 2

Рисунок 1. Логотип цифрового рубля, представленный Банком России.



Приложение №3

Первая пилотная группа банков, часть клиентов которых проводила реальные операции с цифровыми рублями в 2023 году.



Приложение № 4

Размещено на Allbest.ru