Причины появления электронных денег

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

ФГБОУ ВО «Уральский государственный экономический университет»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Цифровые финансы»

Тема:

Причины появления электронных денег

Исполнитель: Иргит Ч.А.

Студент гр. ФИК-22 ТВ

Руководитель: ст. препод.

Логинов М.П.

Екатеринбург-2023



Содержание

Введение

1. Теоретические основы развития электронных денег

1.1 Этапы появления и развития электронных денег

1.2 Понятие и функции электронных денег

2. Состояние рынка электронных денег в россии и причины их возникновения

2.1 Сущность электронных денег и состояние их рынка в России

2.2 О причинах возникновения и проблемах функционирования электронных денег

Заключение

Список использованных источников



Введение

В современном информационном обществе электронные деньги становятся все более значимым элементом национальных платежных систем. Они представляют собой цифровую форму денег, которая позволяет осуществлять электронные транзакции и проводить безналичные платежи. В связи с этим, изучение роли и влияния электронных денег на экономическую систему становится важной и актуальной темой исследования.

Актуальность данной темы обусловлена не только ростом популярности электронных денег, но и их влиянием на экономическую деятельность, финансовую стабильность и социальные взаимодействия. В настоящее время наблюдается широкое применение электронных денег как средства оплаты товаров и услуг, как инструмента инвестиций, а также как альтернативы традиционным финансовым институтам. Этот рост в использовании электронных денег привлекает внимание исследователей, правительственных организаций и академического сообщества, которые стремятся понять последствия и преимущества такого развития и определить оптимальные стратегии регулирования и управления этой сферой.

Целью работы является изучение темы: Причины появления электронных денег.

Предмет исследования - электронные деньги, используемые в национальной платежной системе, формирующие систему электронных экономических отношений.

Основными задачами работы являются: проанализировать нормативно-правовую базу, регламентирующую деятельность электронных денег в современной России; выделить отрицательные и положительные стороны применения электронных денежных средств; проанализировать сложившуюся в России практику применения электронных денег в национальной платежной системе; определить влияние новых технологий, таких как блокчейн, цифровые кошельки и криптовалюты, на электронные деньги в национальной платежной системе.

Методы используемые при написании работы: исторический, экономико-статистический анализ, а также анализ литературных источников и экспертных мнений.



1. Теоретические основы развития электронных денег

1.1 Этапы появления и развития электронных денег

Чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег, что и послужило основанием для настоящего исследования.

В данном параграфе раскрыты этапы развития электронных денег, детально проанализирован каждый этап. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект): Монография / Под ред. Е.Ю. Грачевой. - М.: Ид-во «Проспект», 2019. - 220 с.

Чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, в настоящее время явным катализатором экономического развития большинства стран, бесспорно, являются электронные деньги. Таким образом, чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег.

Изучив мнения различных ученых, становится явным, что историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. Первый этап характеризуется зарождением электронных денег, второй - появлением первых смарт-карт, третий - появлением цифровых денег и электронных кошельков, четвертый - закреплением электронных денег. Рассмотрим подробнее. Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы / О.Б. Бабаева // Economics. - 2019. - С. 126-130.

Итак, первый этап зарождение электронных денег. В начале 19 века в США начинает набирать обороты потребительский кредит, так появляются первые специальные картонные карты на базе программы лояльности клиентов. Соответственно, с 1915 г. магазины, банки, крупные предприятия стали выдавать некоторым потребителям данные карты. Стоит отметить, данные карты не имели особого успеха так как были большими и неудобными.

Изучая периодизацию зарождения электронных карт, стоит отметить - 1918 г., когда по средствам телеграфа ФРБ США произвел первый перевод денег. Через десять дет бостонская компания («Farrington Manufakturing») предложила новую технологию выпуска карточек. На карточке имела рельефная надпись, содержащая персональные данные владельца, а также специальные символы (буквенные и цифровые). Оплата происходила по средствам импринтера.

Следующим значимым годом был 1946 г. Этот год считается основанием кредитно-карточного дела, в основе которого легла разработка американского банкира Джон К. Биггинс («Chargeit»).

В 1951 г. появляется первая кредитная карта, которую выпустил Franklin National Bank. В 1967 г. происходит выпуск данных карт под эгидой компании Interbank Card Association, в дальнейшем получившая название МСI. Стоит отметить, в этот же момент начинает развиваться система American Express.

В 1971 г. зарождается платежная карточная система VISA USA Inc (VISA International), а к 1992 г. EuroCard и Master Card. Дроздов В.Д. Электронные денежные средства в современной Российской Федерации / В.Д. Дроздов // Молодой ученый. - 2022. - №21 (416). - С. 511-512.

Второй этап развития электронных денег можно охарактеризовать появлением предоплаченных смарт-карт. Что же представляют собой данные карты?

Под предоплаченными смарт-картами понимаются носители, хранящие зашифрованную стоимость. Методы хранения - специальный.

Итак, в 1980 г. впервые данный вид карт появляется в Японии. Получив дальнейшее развитие в 1987 г., образовываются совместные предприятия, проектирующие единую предоплаченную карту U-Card.

Как уже отметили выше, третий этап можно охарактеризовать появлением первых электронных кошельков и цифровых денег. Итак, значимые для этого этапа является 1990 г., когда происходит выпуск предоплаченных карт, являющиеся многоцелевыми. С 1994 г. происходит развитие электронных денег на базе смарт-карт и сетей - сетевые деньги. 1995 г. можно ознаменовать появлением первых проектов в области кредитных услуг с использованием сети Интернет (Например, английский банк Barclays Bank).

Исследуя четвертый этап развития электронных денег, стоит отметить, этот этап длится по сегодняшний день. Данный этап является самым многозначительным, видь в настоящее время Интернет получил массовое распространение и позиции электронных расчетов становятся более крепкими.

Изучая историю развития электронных денег, нельзя обойти вопрос развития именно в России. Многие ученые отмечают, что первые карты в России появились только в 1991 г. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе / О.М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2019 - №2. - С. 58-64.Однако с этим стоит не согласится. Первые карты в России появились еще во времена Союза Советских социалистических республик. В 1969 г. получили свое развитие карты, имитированные компаниями и банками за рубежом. Как это происходило? В 1969 г. было подписано первое соглашение о сотрудничестве с компанией Diners Club (компания, занимающая выпуском пластиковых карт). На основании данного соглашения была организована сеть предприятий, которые принимали данные карты в качестве платежа. Также в 1974 г. на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году - «Виза», в 1976 - японская «Джей-Си-Би» и др. Как уже отметили выше, данные мероприятия были регламентированы соглашениями. Представителем со стороны СССР было внешнеэкономическое акционерное общество «Интурист». Данное общество являлось организатором расчетов по карточкам в валютных магазинах и гостиницах.

Что касается России, то за последнее время Россией пройден масштабный путь развития электронных денег - начиная от простых карт (магнитных) до обширных платежных систем. Конечно, в настоящее время о себе дают знать санкции со стороны Запада. Например, система Аmerican Express и многие другие приостановили работу в России, однако это может послужить определенным толчком дальнейшего развития электронных денег в России.

Таким образом, как уже отметили выше, чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. В свою очередь зарождение данных денег уходит еще в начало 19 века. Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. - 2020. - № 28 (318). - С. 241-246.

1.2 Понятие и функции электронных денег

На сегодняшний день в современном развитом мире банковский сектор выступает гарантом ценовой и финансовой стабильности национальной экономики государства. В Российской Федерации цифровизация финансового рынка - ключевое направление повышения институциональной эффективности Банка России.

В настоящее время может быть сложно понять природу электронных денег и можно ли их вообще считать деньгами. Трудно назвать это «деньгами» в традиционном понимании. В отличие от обычных расчетов наличными, при расчетах с электронными платежными инструментами требуется участие посредника, т.е. кредитной организации

В общем своем понятии электронные деньги - это форма электронных денежных средств, которые могут применяться для совершения сделок по приобретению товаров и услуг и для перевода средств онлайн или с помощью мобильных устройств. При этом электронные деньги могут принимать различные формы, такие как электронные кошельки, кредитные карты или мобильные платежные технологии. Панкова А.В. Развитие электронных денег в России и мировой опыт // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: Сборник статей XVII Международной научно-практической конференции. Пенза, 2018. - c. 98-99.

Нормативное регулирование электронных денег в национальной экономике России осуществляется в соответствии с законодательством, которое определяет правовой статус электронных денег, порядок их эмиссии, обращения, хранения и защиты.

Главным законодательным актом, регулирующим электронные деньги в России, является Федеральный закон от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», который содержит базовые определения и термины, правила взаимодействия эмитентов электронных денег и пользователей. Согласно пункту 18 статьи 3 закона, электронные деньги - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Полуосьмак И.А. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - №6-3(45). - c. 151-154.

Кроме того, электронные деньги как компонент национальной платежной системы регулируются другими российскими законами, в том числе:

- Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ [18];

- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 [16];

- Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [11] и др.

Вместе с тем, следует отметить, что в России со временем происходят изменения в законодательстве по данной области, связанные с внедрением новых технологий и совершенствованием инфраструктуры национальной платежной системы.

Если исследовать функции электронных денег, то можно констатировать что, в той или иной степени электронным деньгам присущи все функции традиционных денег, представленные на рисунке 1.

Рисунок 1 - Функции электронных денег Источник: составлено автором

Источник: составлено автором

Одной из главных целей электронных денег является возможность увеличение общественных благ за счет использования информационных технологий.

Таким образом, современные электронные деньги обладают рядом важных преимуществ по сравнению с традиционными средствами платежа. Платежные расчеты с электронными деньгами не требуют проведения каждой транзакции через банк, что облегчает проведение сделок. Современные электронные денежные средства надежно защищены от фальсификации, поэтому их довольно сложно присвоить. Если даже такое произойдет, техподдержка выявит факт кражи, и деньги будут возвращены. При этом обслуживание цифрового кошелька не облагается пошлиной, что отличает их от многих банковских карт. Еще одним существенным преимуществом является анонимность, ведь клиенты не обязаны предоставлять документы для открытия счета.



2. Состояние рынка электронных денег в россии и причины их возникновения

2.1 Сущность электронных денег и состояние их рынка в России

В современной России рынку электронных денег принадлежит 30% объема внутреннего валового продукта (ВВП). Проблема повышения эффективности функционирования рынка электронных денег актуализируется процессом совершенствования платежной системы России, которое определено рядом нормативных документов.

На сегодняшний день для России характерен рост доли безналичных расчетов, в том числе и расчетов с использованием электронных денег. Эксперты прогнозируют сохранение данной тенденции и дальше. Стоит заметить, что несмотря на устойчивые позиции ряда компаний (Web Money, Яндекс деньги) на рынке электронных денег, популярность набирают и новые игроки. Наряду с этим, на российский рынок приходят и мировые гиганты - Pay Pal.

Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определяет электронные деньги, как «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу)» (п. 18, гл. 1, ст. 3). Аксютова В.В. Развитие электронных денег в России: проблемы и пути решения // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: Электронный сборник статей по материалам LXI студенческой международной научно-практической конференции. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК» - 2023. -№1 (61).

Центральный банк РФ является главным звеном национальной платежной системы, которое обеспечивает стабильную и бесперебойную работу.

На основании отчета BusinesStat «Анализ рынка электронных денег в России» за период 2017-2021 гг. [2] можно сделать вывод, что оборот электронных платежей в России увеличился более чем в пять раз, составившим 1135 млрд рублей в сравнении с 281 млрд рублей в 2017 году. Данный сегмент продемонстрировал наиболее значительную динамику по сравнению с другими способами платежа, что в значительной мере обусловлено его новизной и удобством для пользователей.

На рисунке 2 проанализирован объем и количество проведенных сделок с использованием электронного средства платежа для перевода электронных денежных средств в период за 2020 г.-2022 г.

Рисунок 2 - Объем и количество проведенных сделок с использованием электронного средства платежа для перевода электронных денежных средств в период за 2020 г.-2022 г. Источник: составлено автором по данным источника

Источник: составлено автором по данным источника

Таким образом, согласно рисунку 2 в 2022 году количество сделок с применением ЭСП для перевода электронных денег увеличились на 9,69% относительно 2020 года, а объем транзакций по переводу ЭДС возрос на 66,26%.

Значительное влияние на рост рынка электронных денег оказали эпидемия коронавируса и продолжительные локдауны. Меры, принятые российским правительством, привели к частичному или полному закрытию предприятий и вынудили граждан пользоваться онлайн-услугами, такими как доставка еды, бакалеи и службы доставки. Это привело к буму безналичных платежей и, соответственно, к буму в секторе электронных денег. Бондаренко И.А., Герега П.В. Проблемы транзакций участников электронной коммерции в России // StudNet. - 2021. - №4.

По состоянию на 1 января 2023 года в реестр систем электронных денег Центрального банка включено 67 операторов электронных денежных средств, среди них АО «Альфа-Банк», АО «Банк Дом.Рф», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «АК БАРС», БАНК КИВИ Банк (АО), ООО «ОЗОН Банк», АО «Тинькофф Банк». Электронные деньги. Banki.ru. [Электронный ресурс].

Электронный кошелек - это электронный сервис, позволяющий хранить и управлять денежными средствами в цифровом формате. Он функционирует как аналог обычного кошелька, позволяя хранить на нем деньги, а также осуществлять операции платежей и переводов. Электронный кошелек может быть связан с банковским счетом, а также быть прикреплен к банковской карте или мобильному телефону.

Операции с использованием электронного кошелька выполняются через специальное приложение или сайт, используя логин и пароль. Электронный кошелек широко используется для онлайн-покупок, пополнения мобильных балансов, оплаты коммунальных услуг и других услуг, а также для переводов между пользователями. Шумихина А.С. Электронные денежные средства в платежной системе Российской Федерации // Молодой ученый. - 2020. - №48(338). - c. 381-383.

Чтобы использовать электронный кошелек, необходимо создать учетную запись и пройти верификацию, которая может варьироваться в зависимости от провайдера услуги.

В настоящее время в России осталось всего три платежных системы, в которых дистанционно можно открыть электронный кошелек. Это Qiwi, WebMoney и ЮMoney. Необходимо заметить, что «ЮMoney» раньше принадлежал «Яндексу» и работал под названием «Яндекс. Деньги».

В 2022 году в РФ было проведено 774 млн операций на 13,2 млрд долл. США. Согласно прогнозу, в конце 2025 г. данные показатели будут равны 5,1 трлн и 75,4 млрд долл. США соответственно.

Далее на рисунке 3 представлена структура платежей, осуществляемых электронными деньгами в 2022 году.

Рисунок 3 - Структура платежей, осуществляемых электронными деньгами в 2022 году Источник: составлено автором по данным Статистика национальной платежной системы. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].

электронный деньги блокчейн криптовалюта национальный платежный

Проанализировав данный рисунок, видно, что основную долю платежей по средствам электронных денег в 2022 году россияне совершали, оплачивая услуги мобильных операторов - 28%, аналогичный процент приходится на другие платежи. По 10% составляют оплата коммунальных услуг и платежи в играх и социальных сетях, платежи на местах составляют 5%. Следует также отметить, что санкции, введенные странами ЕС и США в 2022 году, заставили ряд иностранных компаний, занимающихся электронными деньгами, покинуть Россию. Такие компании, как PayPal и Paysend, ушли с российского рынка и заблокировали российские счета. В сложившихся обстоятельствах у местных разработчиков появилась возможность заполнить освободившуюся нишу в этом секторе.

Так в 2021-2022 году в России активно реализовывается технологическое решение для населения и юридических лиц - Система быстрых платежей (СБП). СБП - это новые технологии и сервисы, разработанные в последние годы для обеспечения более быстрой и удобной оплаты, основанные на использовании персональных устройств, таких как смартфоны, и доступ к интернету. Система быстрых платежей работает посредством интернет-банкинга, специальных мобильных приложений и других электронных сервисов.

Количество пользователей РПС увеличилось на 37 млн и достигло 81 млн, при этом количество транзакций увеличилось в 3,5 раза, а объем - в 2,9 раза [15]. При разумном использовании имеющегося потенциала заполнение свободной ниши в этом секторе будет способствовать дальнейшему развитию приложений электронных денег и кошельков. В последнее время все больше людей и компаний обращается к более современным и удобным способам оплаты, таким как использование электронных денег. Этот способ платежа позволяет сделать оплату через мобильные приложения, интернет-банкинг и системы быстрых платежей (СБП).

Электронные деньги - это форма электронных денежных средств, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг, а также для перевода средств через интернет или мобильные приложения. Банковские операции с электронными деньгами - самые популярные способы их использования. Развитие системы платежей и расчетов в 2022 году. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].

2.2 О причинах возникновения и проблемах функционирования электронных денег

Электронные деньги - это новый тип денег «деньги без денег». Их невозможно подержать в руках, нельзя ни увидеть, и ощутить. Они всего лишь записи в банковских компьютерах. А для управления этими записями каждый пользователь имеет контроллер денежного счета, например, в виде электронной карточки. С его помощью человек отдает распоряжения своему банку о выполнении тех или иных денежных операций. Аналогично и юридические лица будут распоряжаться своим счетом электронно-сетевыми средствами.

Их появление было обусловлено необходимостью снижения издержек и обострением конкурентной борьбы кредитных институтов за привлеченные средства в условиях информатизации. Ранее деньги были материальны, они имели свою физическую оболочку, вещественную форму. С момента существования материальных денег возникла и проблема их хранения и издержки, связанные с этой проблемой. Наличные средства на руках населения фактически не работали, они были исключены из обращения, в то время как стоимость денег и обращение взаимосвязаны. Эволюция форм денег позволила превратить наличность в депозиты, тем самым, расширив денежное предложение, а цифровые технологии понизили операционные затраты.

В России до сих пор нет официального определения электронных денег. Тем не менее в 1998 г. Центральный Банк России дал определение предоплаченного финансового продукта, согласно которому предоплаченные финансовые продукты представляют собой «денежные обязательство организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Целью этого определения явилось придание правового статуса предоплаченным финансовым продуктам в России, поэтому она не дает экономической характеристики электронных денег. В настоящее время Центральный Банк России изучает возможность использования определенный электронных денег и требований по регулированию деятельности в этой сфере, содержащихся в Директивах Европейского парламента и рекомендациях Европейского центрального банка и Банка международных расчетов.

2.3 Предпосылки возникновения электронных денег

Современная стадия эволюции денежных форм началась в 1960-е гг. За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронизации.

Первый этап [7, с.66] (1960-е - конец 1980-х гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средство доступа к ним.

Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращения розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные дебетовые карты, что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.

Традиционные электронные розничные платежные инструменты предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран.

Развитие электронной коммерции, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничество финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов.

Второй этап электронизации (1990-е гг. - по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (e-money products). Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2 изд., пере-раб. и доп. М.: Проспект, 2020. - 848 с.

Инструменты электронного доступа позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения депозитных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавторизованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых и банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах. Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа. Можно выделить несколько типов систем электронного доступа: на базе дистанционного банкинга, обеспечивающего прямой доступ к банковским счетам клиентов; на базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернете; на базе электронных чеков и др.

Таким образом, мы считаем что, инструменты для перевода денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными, представленными в форме записей по счетам, что делает более возможным появлении кредитных карт.

В последнее время очень активно на российском рынке внедряются системы, основанные на чиповых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», организуемая Сибирским торговым банком. На сегодняшний день в этой системе в качестве эмитентов и процессинговых центров проявили интерес работать уже несколько десятков банков, главным образом немосковских. «Золотя корона», подобно Юнион Кард, использует технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. Белоглазова Г.Н., Кроливец-кая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Москва - Юрайт. -2022. 604 с.

Платеж с использованием «электронных» денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя - в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы «электронных» денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно и для пользователей, и для банка-эмитента.

Электронные деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами «электронных» денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любым иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемым через различные электронные устройства.

В платежной системе на основе «электронных» денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

К системам на основе «электронных» денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Они, как и система «электронных» денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе «электронных» денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги («электронные» наличные). Однако отличие «электронных» наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2022. - 256 с.



Заключение

Платёжные системы становятся более универсальными и многофункциональными, предлагая своим клиентам различные способы электронных расчётов: мобильный платёж, карточные платежи, смс- сервисы, терминалы, электронные деньги и т.д. Многие учёные считают, что среди факторов, способствующих более глубокому внедрению электронных денег во все сферы жизни человека, выделяются следующие: рост активности интернет-пользователей и расширение их круга; стремление к комфорту; рост микроплатежей и оплат услуг.

Несомненно, есть и свои недостатки в работе современных платёжных систем: так, например, одни интернет-магазины пользуются сервисами Яндекса, другие Webmoney, в результате чего не везде можно оплатить через Яндекс.Деньги. В магазинах нет возможности оплаты платёжной системой, это невозможно, приходится выводить деньги на банковскую карту. Миронова Д.Д., Бурнаева Т.Б. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Colloquium- journal. 2020. №11 (63). С. 143-145.

Таким образом, нужна единая универсальная платёжная система. Однако, по мнению многих аналитиков, все эти противоречия в будущем будут устраняться и электронные формы расчётов постепенно вытеснят наличную форму, пусть и не полностью.

Так, например, страны Скандинавии к 2030 г. планируют отказаться от физических денег и перейти на электронные. Конечно, есть и свои плюсы в физических деньгах и главным их поклонником является теневая экономика, но и этот сектор постепенно сдаёт свои позиции под натиском электронных денег. Также наличный денежный оборот требует оплаты комиссии за обслуживание наличности, ее изготовление и транспортировку. Немаловажным фактом является и фальшивомонетчество, и подверженность к отмыванию средств, полученных преступным путём, наличность также выступает катализатором коррупции.

Электронные деньги являются новой формой денег и, скорее всего, станут наиболее популярным средством расчёта в краткосрочной перспективе, что будет реализовано за счёт актуальных и почти полностью совершенных и безопасных технологий, которые распространяются высокими темпами как самими электронными платёжными системами, так и компаниями, и потребителями, которые являются активными пользователями электронных денег и электронных кошельков.



Список использованных источников

1. Аксютова В.В. Развитие электронных денег в России: проблемы и пути решения // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: Электронный сборник статей по материалам LXI студенческой международной научно-практической конференции. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК». - 2023. -№1 (61).

2. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект): Монография / Под ред. Е.Ю. Грачевой. - М.: Ид-во «Проспект», 2019. - 220 с.

3. Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы / О.Б. Бабаева // Economics. - 2019. - № 4. - С. 126-130.

4. Бондаренко И.А., Герега П.В. Проблемы транзакций участников электронной коммерции в России // StudNet. - 2021. - №4.

5. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2022. - 256 с.

6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Москва - Юрайт. -2022. 604 с.

7. Горбунова О.А., Асон Т.А. Перспективы развития новых форм платежей в электронной коммерции // Интернет-журнал «Науковедение». 2023. Т. 9. №6. [электронный ресурс].

8. Гуркова Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. - 2020. - №28 (318). - С. 241-246.

9. Дроздов В.Д. Электронные денежные средства в современной Российской Федерации / В.Д. Дроздов // Молодой ученый. - 2022. - №21 (416). - С. 511-512.

10. Иванова В.В., Соколова Б.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2 изд., пере-раб. и доп. М.: Проспект, 2020. - 848 с.

11. Коробейникова О.М. Трансформация локальных платежных инструментов для использования в национальной платежной системе / О.М. Коробейникова // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2019 - №2. - С. 58-64.

12. Миронова Д.Д., Бурнаева Т.Б. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Colloquium-journal. 2020. №11 (63). С. 143-145.

13. Панкова А.В. Развитие электронных денег в России и мировой опыт // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: Сборник статей XVII Международной научно-практической конференции. Пенза, 2018. - c. 98-99.

14. Полуосьмак И.А. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - №6-3(45). - c. 151-154.

15. Шумихина А.С. Электронные денежные средства в платежной системе Российской Федерации // Молодой ученый. - 2020. - №48(338). - c. 381-383.

16. Статистика национальной платежной системы. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].

17. Электронные деньги. Banki.ru. [Электронный ресурс].

18. Развитие системы платежей и расчетов в 2022 году. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс].

Размещено на Allbest.Ru