Электронные деньги в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «Витебский государственный технологический университет»

Кафедра социально-гуманитарных дисциплин

Доклад на тему «Электронные деньги в Республике Беларусь»

Выполнил:студ.гр.ФК-29

Забелло.О.Н.

Проверил: Дем О.Д.

Витебск,2020



Содержание

Введение

1. Сущность электронных денег

2. Функции электронных денег

3. История и предпосылки развития электронных денег

4. Проблемы в использовании электронных денег

Заключение



Введение

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций.



1. Сущность электронных денег

В научной экономической литературе термин "электронные деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям.

Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег", подготовленном Банком международных расчетов, "электронные деньги" трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.

Согласно российскому законодательству существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании .

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.



2. Функции электронных денег

электронный деньги правовой карточка

Как работают ЭД?

Порядок совершения операций с электронными денежными средствами определен Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» (далее - Правила). Рассмотрим их основные положения.

1. Право на эмиссию (выпуск) есть только у банков.

Справочно: банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности.

2. Распространяют же ЭД агенты.

Агентами могут быть юрлица и предприниматели (в том числе и банки, но кроме банка, выпускающего ЭД), являющиеся резидентами страны. Они имеют счета в банках, распространяют и/или погашают ЭД и идентифицируют владельцев электронных кошельков по договору с банком-эмитентом.

Справочно: агентами могут быть и иностранные банки и компании, но в этом случае предусмотрена предварительную оплату нерезидентом электронных денег по договору с эмитентом.

3. Пользоваться виртуальными кошельками и деньгами, соответственно, могут как физические, так и юридические лица, а также ИП.

Однако возможности их использования разные. Физлица могут с помощью ЭД не только оплачивать товары, услуги или другие сделки, но и совершать таможенные платежи и платежи в бюджет.

А организации и предприниматели могут платить ЭД только в следующих случаях.

На территории Беларуси:

-командировочные расходы и расходы в служебной командировке на горюче-смазочные материалы, мойку, стоянку, мелкий вынужденный ремонт транспортного средства;

-телефонная, факсимильная и иные средства связи;

-иные расходы в служебной командировке, на оплату которых юридические лица (ИП) вправе выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

-горюче-смазочные, сопутствующие материалы и услуги, связанные с содержанием служебного автотранспорта;

-таможенные и иные платежи в бюджет.

За границей:

-командировочные и иные расходы.

Справочно: перечень командировочных и иных расходов за границей определяется в соответствии с Инструкцией о порядке и условиях предоставления гарантий и компенсаций при служебных командировках за границу, утвержденной постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 30 июля 2010 г. № 115.

4. Погашение ЭД (то есть их обмен на наличные или безналичные средства) производится банком-эмитентом и агентом. Погашение физлицам на территории РБ может осуществляться также РУП «Белпочта».

Т.е. Правила предусматривают 4 операции с ЭД: эмиссия, распространение, использование и погашение.

5. Номинал выпущенных ЭД - белорусские рубли.

6. Владельцы кошельков должны быть идентифицированы.

И обеспечивают идентификацию банки-эмитенты и агенты. Хотя до 1 марта 2015 электронные кошельки могли быть анонимными.

Причем осуществить «распознавание» владельца можно и без его личного присутствия - если данные уже были получены ранее или из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи (ЭЦП).

7. Приобрести ЭД (пополнить электронный кошелек) можно с расчетного счета организации или наличными через кассы банка.

8. ЭД хранятся в электронных кошельках (своего рода аналог банковского счета). В качестве него может выступать как пластиковая карточка, так и компьютерная программа или приложение, обеспечивающие к ним доступ.

9. Отсрочка оплаты запрещена, кроме отсрочки оплаты, предоставляемой эмитентом агенту.

10. Правилами также предусмотрен выпуск предоплаченных карточек.

Но ввиду трудностей с идентификацией их владельцев, на данный момент банки не выпускают предоплаченные карточки.

11. Рынок РБ открыт и иностранным ЭД.

Так, юр.лица и ИП, зарегистрированные и (или) осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, вправе:

-открывать электронные кошельки в иностранных системах, но через посредничество местных банков. Последние обеспечивают идентификацию юр.лиц и ИП;

-приобретать ЭД эмитентов-нерезидентов только у банков-агентов для использования оплаты командировочных и иных расходов за границей, а также для выплаты выигрышей (возврата несыгравших ставок) в азартной игре;

-получать иностранные электронные деньги от других компаний, предпринимателей и физлиц при совершении сделок (в том числе при заключении соглашения о выигрыше в азартной игре, внесении платы за участие в лотерее, электронной интерактивной игре) при условии заключения с банком договора, согласно которому банк принимает обязательство по погашению таких ЭД этим юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным и (или) осуществляющим деятельность на территории Республики Беларусь.



3. История и предпосылки развития электронных денег

История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно "новая" история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.

В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса.

Впервые в 1959 г., "Бэнк оф Америка" в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.

Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег:

1 этап (60-е - начало70-х г.20 века) характеризуется внедрением в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широким использованием электронной системы платежей;

2 этап (вторая половина 80-х г.20 века) - внедрение в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым "продуктом-ключом". За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты со своей стороны обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью.

3 этап (середина 90-х г.20 века) характеризуется появлением новых видов электронных денег - "сетевых денег", которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению;

4 этап (прогноз: первая половина 21 века).

История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

Национальный банк Республики Беларусь приступил к регулированию операций с электронными деньгами в Республике Беларусь в 2000 году.

Право на выпуск электронных денег в обращение предоставлено только банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям Республики Беларусь (далее - банки). Национальным банком определяется порядок совершения операций с электронными деньгами.

В настоящее время операции с электронными деньгами на территории Республики Беларусь осуществляются в соответствии с нормами:

1) Декрета Президента Республики Беларусь от 28 декабря 2014 г. № 6 "О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков", содержащего требование об обязательной идентификации лиц, которым открываются или открыты электронные кошельки, независимо от размеров сумм числящихся в них электронных денег;

2) статей 14, 274 Банковского кодекса Республики Беларусь;

3) Правил осуществления операций с электронными деньгами, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201.

4) Положения о Парке высоких технологий, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 22.09.2005 № 12 "О Парке высоких технологий" (в редакции Декрета Президента Республики Беларусь от 21.12.2017 № 8 «О развитии цифровой экономики»).

4. Проблемы в использовании электронных денег

В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь, как Беларусь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.

Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.



Рис. 1

Для банка также существуют менее приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного(московского) банка сбережений - АГРО на создание собственной системы STB - card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ѕ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мошенничество. Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них - это незаконные операции с кредитными карточками.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек - «stoplist». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение «стоп - листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 - х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне - на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 - 25%), избыток который выедет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками.



Заключение

Электронные деньги-это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью так же легко одолжить деньги другу и использовать их в повседневной жизни , как и оплатить покупку в интернете . Электронные деньги делают нашу жизнь значительно легче и удобнее.

Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что развитие электронных денег и электронных платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых пользователей и расширения возможностей электронной коммерции.



Список использованной литературы

1. Директива № 2000/48/EC от 18.09.2000 г. "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью".

2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 г. №274.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".

4. https://works.doklad.ru/view/OzUqxPITh_o/4.html

5. https://xreferat.com/105/3121-1-elektronnye-den-gi.html

6. https://www.nbrb.by/payment/e-money

7. https://www.a2um.by/articles/elektronnye-dengi-chto-eto-i-kak-rabotaet.html

Размещено на Allbest.ru