Риски цифровизации и новые направления финансового контроля

Вопросы развития цифровой экономики находятся в центре внимания российской экономической политики. Однако, признавая важность и своевременность внедрения цифровых технологий в систему государственного управления и бизнеса, государство вынуждено решать и ряд острых вопросов, связанных с отсутствием необходимых механизмов правового регулирования и контроля не существовавших ранее финансовых институтов и процедур.

В первую очередь, обращают на себя внимание криминологические риски использования новых финансовых инструментов, которые активно используются в сети интернет для:

- приобретения запрещенных товаров и услуг в теневом сегменте интернета (Даркнете);

- хищения активов с электронных кошельков и организации мошеннических схем краудинвестинга (сбора инвестиций под проект);

- легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Согласно данным проведенного нами исследования, только на одном русскоязычном ресурсе "Hydra" зарегистрировано продавцов: марихуаны - 1430, каннабиноидов - 154, стимуляторов - 1265, эйфоретиков

- 825, психоделиков - 341, энтеогенов - 4, экстази

- 440, диссоциативов - 55, опиатов - 143. Помимо наркотических средств и психотропных веществ, теневой интернет активно предлагает химические реактивы и "конструкторы", которые позволяют изготовить наркотики в домашних условиях, а также порнографические материалы, сексуальные услуги и даже заказные убийства. В этой бизнес-схеме покупателей привлекает относительно низкая цена и безопасность, а продавцов

- сложности доказывания состава преступления.

По данным А. Леумана, в 2016 году существовало около 3 тыс. доменов, предлагающих психотропные вещества 1. Чтобы получить доступ к ресурсу, следует создать специальную учетную запись и с ее помощью просматривать предложения 2. Использование зашифрованного канала связи делает обмен данными безопасным, что, в свою очередь, позволяет преступникам расширять свой бизнес как за счет увеличения аудитории пользователей, так и за счет расширения спектра продаваемых наркотиков. Согласно данным Всемирного доклада ООН о наркотиках (2016 год), возросший объем предложения наркотиков и других запрещенных товаров через интернет позволяет не только безнаказанно расширять теневые интернет-рынки, но и привлекать новые группы наркопотребителей, в первую

очередь, за счет облегчения доступа к психоактивным веществам и возможности сохранять анонимность через использование "лукового" маршрутизатора передачи данных (TOR)Всемирный доклад о наркотиках 2016 год. www.unodc.org. Рост объемов наркоторговли в "Даркнете" продолжает увеличиваться примерно со скоростью 44 миллиона долларов в годwww.unodc.org.

Серьезную опасность для правоохранительной системы вызывает использование цифровых технологий при совершении хищений. Примечательно, что в этом случае цифровые финансовые активы выступают одновременно и способом, и предметом преступных посягательств. Так, согласно докладу Cipher Trace "О противодействии легализации (отмыванию) денежных средств Q2 2018", в настоящее время отмечен тренд увеличения количества и повышения качества хищений цифровых финансовых активов (криптовалют). Только за 2016-2017 годы было украдено 1,21 млрд долларов США в криптовалюте из обменниковciphertrace.com. А за первую половину 2018 года динамика этих преступлений перекрыла годовые показатели предыдущего, 2017 года.

Во многом это объясняется отсутствием правового статуса цифровых финансовых активов, что не позволяет квалифицировать деяния как хищения. Так, в Российской Федерации до настоящего времени не вынесен ни один обвинительный приговор суда по краже и (или) хищению криптовалюты и токенов.

Серьезную опасность представляет и высокая распространенность преступлений, связанных с легализацией преступных доходов.

По данным Европола, в Европе около четырех процентов преступных доходов отмывается при помощи криптовалюты. Процент может показаться небольшим, однако он составляет примерно $5 млрд доходов, легализуемых преступниками. При этом нельзя не учитывать и те обстоятельства, что, во-первых, эти преступления обладают высокой степенью латентности, и, во-вторых, ввиду отсутствия легального статуса криптовалют и иных цифровых финансовых активов, они пока не очень охотно используются для отмывания преступных доходов. В случае же придания им соответствующего правового статуса в отсутствии налаженной системы финансового контроля мы сможем наблюдать ситуацию стремительного роста преступлений в границах 150-550% в год/www.europol.europa.eu.

Схемы, используемые для легализации криптовалют

Схемы легализации с использованием криптовалют отличаются от традиционных схем отмывания. Они предполагают наличие нескольких этапов:

размещение "грязных" денег на цифровые платформы;

использование смесителей, цепных прыжков, тумблеров и других технических средств для запутывания цепочек транзакций. Фактически эти операции приобретают псевдонимный характер: возможность их отслеживания сохраняется, но существенно затрудняется, прежде всего в плане доказывания;

на третьем этапе происходит смешение отмываемых денег с законными доходами на легальных сервисах;

на четвертом этапе смешанные средства выводятся на счета клиентов с оплатой от 1% до 15% за услуги.

Терроризм и цифровые финансовые рынки

В связи с активным развитием цифрового финансового рынка при отсутствии механизмов финансового контроля возрастает опасность использования новых инструментов в поддержке терроризма. Пока отмечаются лишь отдельные случаи использования криптовалюты в такого рода операциях, но есть серьезные предпосылки, указывающие на их рост в самой ближайшей перспективе.

Так, по данным исследования Департамента политики Европейского парламента по правам граждан и конституционным вопросам, в обозримом будущем основными направлениями использования криптовалют террористами будут:

- сбор средств или закупка незаконных предметов на теневом киберрынке;

- привлечение пожертвований в рамках краудфан- динговых кампаний, проводимых в социальных сетях и на зашифрованных платформах обмена сообщениями;

- передача средств на международном уровне между членами террористических сетейwww.europol.europa.eu.

По оценке Интерпола, основание для неблагоприятных прогнозов роста финансирования терроризма с использованием новых цифровых инструментов дают: планируемое увеличение кибератак малыми группами с 10% в 2018 году до 78% в 2025 году, увеличение числа молодых людей с радикальными взглядами и навыками использования криптовалют с 35% до 75% соответственно, рост кибератак на децентрализованные сети с 20% до 90%. Ожидается, что криптовалюта для финансирования в 2025 году будет использоваться в 30 раз чаще. Очевидно, что этот прогнозный показатель может быть увеличен даже втрое, если мировое сообщество и отдельные государства не разработают систему правового и финансового контроля над новым цифровым рынкомwww.europol.europa.eu.

Рекомендации по предотвращению возможных рисков

Для предотвращения возможных рисков, в первую очередь, следует:

* провести на уровне ФАТФ оценку рисков, представляемых продуктами и услугами на основе новых цифровых финансовых активов;

• принять меры по наложению на финансовые учреждения и иные учреждения, являющиеся провайдерами услуг, обязанности по принятию эффективных мер для снижения своих рисков ПОД/ФТ, связанных с платежными продуктами и услугами на основе виртуальной валюты;

• принять решение о введении режима регулирования обмена цифровых активов на фиатную валюту и наоборот. В том числе разработать режим лицензирования и сертификации деятельности, а также установить максимальный порог транзакций без идентификации клиента;

• важно разработать механизмы идентификации лиц, участвующих в обороте новых финансовых инструментов на основе традиционных методик ФАТФ применительно к фиатной валюте и ценным бумагам. Но прежде всего важно установить нормативный запрет на анонимность транзакций.

Данные меры активно обсуждаются на площадке ФАТФ и находят выражение в проекте Федерального закона РФ "О цифровых активах", подготовленного Центром цифровой экономики и финансовых инноваций МГИМО МИД России [Сидоренко, 2018. С. 29-34]. Однако, даже в случае разработки мер контроля по отношению к криптовалюте и другим цифровым финансовым активам (токенам, стейбкойнам и др.) [Федоров, 2018. С. 30-74], останется ряд неурегулированных вопросов, решение которых должно осуществляться в принципиально иных правовых плоскостях финансового контроля [Перов, 2018. С. 58-60].

Обозначим основные из них. Установление финансового контроля за оборотом криптовалюты [Макарчук, 2018. С. 21-24], к сожалению, не решит задачи борьбы с аватарами, которые получают от клиентов банка доступ к интернет-банкингу и цифровым кошелькам. Современные цифровые технологии существенно затрудняют процесс обнаружения плательщика: агент финансового мониторинга попросту не может установить его при проведении онлайн платежей и платежей с использованием интернет-банкинга. Предполагается, что механизмы идентификации клиента не позволят решить проблему аватаров в банкинге, а это значит, что криптопреступность будет охотно обходить запреты, прибегая к этой схеме.

Важно обратить внимание и на то обстоятельство, что любое правовое регулирование должно быть подкреплено обоснованными и адекватными мерами ответственности. В этой связи на первый план выходят вопросы установления уголовной ответственности за передачу прав доступа к интернет-порталам, электронным и цифровым кошелькам, позволяющим проводить финансовые операции без волеизъявления лица - владельца соответствующего банковского счета или цифрового кошелька. Если ответственное лицо - служащий финансовой компании - передает такую информацию аватару, он должен нести ответственность за нарушение законодательства о финансовом контроле.

Не меньше вопросов вызывает удаленная идентификация клиентовФедеральный закон от 31 декабря 2017 г. № 482-ФЗ «О внесе-нии изменений в отдельные законодательные акты Россий-ской Федерации». Нормативную основу финансово-правового регулирования биометрической идентификации и верифика-ции составляют изменения, вносимые Федеральным законом от 31 декабря 2017 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».. В настоящее время активно внедряется первичная биометрическая идентификация клиентов, но уже очень скоро она будет преодолеваться преступниками с использованием новых цифровых технологий.

Возникает ряд прикладных рисков идентификации в сфере осуществления государственного финансового контроля. Например, риск использования поддельных изображений клиентов. Технологии в этом смысле продвинулись далеко вперед. В частности, в феврале 2019 года был запущен сайт, на котором раз в несколько секунд генерируется человеческое лицо с помощью алгоритма генеративных нейронных сетей StyleGan. Разработчикам удалось преодолеть эффект "зловещей долины" благодаря генеративной нейронной сетиwww.thispersondoesnotexist.com. В итоге искусственное лицо невозможно отличить от реального. Кроме того, сложно определить степень влияния (давления) на клиента третьих лиц при удаленной идентификации. Агенту финансового контроля сложно определить, насколько принимаемое лицом решение соответствует его собственной воле. Нельзя исключать и тот факт, что увеличение скорости обработки межбанковских транзакций может привести к увеличению числа экономически необоснованных движений денежных средств и, как следствие, к росту фактов легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

В этой связи обоснованным видится кардинальный пересмотр системы контроля при первоначальной визуальной идентификации клиента. Возможно, следует рассмотреть возможность введения режимов контроля через установление высоких и низких рисков причастности клиента к преступной деятельности (прежде всего к мошенничеству, легализации преступных доходов и финансированию терроризма).

Искусственный интеллект: безопасность и ответственность