Кредитная система Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Владимирский государственный педагогический университет (ВГПУ)

Реферат

Кредитная система Российской Федерации

Владимир, 2008

Введение

кредитная система экономика

Эффективное развитие государства немыслимо без развития его экономической сферы. Развитие экономической сферы в условиях рыночной экономики существенно отличается от командно-планового механизма, существовавшего в Советском Союзе.

Именно поэтому переход России к рыночной модели экономики требует детального изучения особенностей структуры и функционирования ее отдельных элементов.

Одним из базовых элементов рыночной экономики является кредитная система. Изучение особенностей работы кредитной системы, особенностей ее построения позволит сделать развитие экономики Российского государства более динамичным, более эффективным.

Основным объектом исследования реферата является кредитная система России и работа ее звеньев. Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования и использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет большое значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Исходя из этого, основной целью данного исследования является выявление особенностей функционирования современной кредитной системы России и определение роли ее в современной экономике нашего государства.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Провести исследование особенностей структуры кредитной системы России

2. Дать оценку функционирования отдельным ее элементам.

3. Путем осуществления теоретического анализа выявить основные проблемы функционирования современной кредитной системы России.

4. Определить основные направления ее модернизации согласно требованиям времени.

Особенность развития кредитной системы России заключается в том, что практически отсутствует опыт развития кредитных отношений в условиях рынка, продолжается процесс институционального и правового оформления отдельных звеньев кредитной системы, постепенно происходит подготовка квалифицированного персонала для кредитной системы.

К сожалению, в силу практического отсутствия опыта рыночного развития кредитной системы Россия уже столкнулась с экономическими проблемами, которые стали следствием непродуманной кредитно-денежной политики государства.

В целях минимизации рисков и развития кредитной системы создаются защитные механизмы, призванные застраховать граждан от финансовых потерь, а экономику от застоя.

Таким образом, в настоящее время становится актуальным изучение особенностей кредитной системы России, ее элементов, а также отношений складывающихся между отдельными ее звеньями.

1/Понятие кредитной системы и ее роль в рыночной экономике

Построение рыночной экономики в государстве неразрывно связано с формированием и развитием системы кредитных учреждений и финансово-кредитных отношений между ними.

Кредит при переходе России к рыночным отношениям представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, а также выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Формирование кредитных отношений в государстве, а также их эффективное развитие возможно в рамках кредитной системы.

Кредитная система государства - это система кредитных учреждений, объединенных кредитными отношениями и осуществляющих реализацию кредитно-денежного механизма.

Кредитная система может рассматриваться с двух позиций:

1. Как система кредитных отношений, формируемых при реализации кредитного механизма;

2. Как система финансово-кредитных учреждений.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм и представляет собой:

во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы накопления капитала населением, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитные отношения складываются и развиваются между кредитными институтами. Разные государства по разному подходят к определению количества кредитных учреждений и соотношению их между собой.

Именно так и формируется второй элемент кредитной системы - кредитно-финансовые учреждения.

Не смотря на разные подходы в вопросах создания системы кредитно-финансовых учреждений, можно выявить некоторые схожие учреждения, выполняющие аналогичные функции.

К таким учреждениям относят:

1. Учреждения банковской системы;

2. Небанковские кредитные учреждения.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по нескольким направлениям:

-предоставление ссудного денежного капитала;

-накопление денежных сбережений населения.

Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и инвестировать их в деятельность торгово-промышленных корпораций и государство.

Таким образом, развитие кредитной системы является одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствует реализации научно-технической революции и активному росту производства.

Структура кредитной системы России обусловлена особенностями построения банковской системы, а также существованием небанковских кредитных организаций.

Рис.1 Кредитная система России

Структура кредитной системы России, как это видно из схемы рисунка 1, складывается из двух основных элементов:

1. Банковской системы;

2. Специализированных небанковских кредитных институтов.

Каждый из названных секторов представлен разными кредитными организациями.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения Центрального Банка государства имеет право осуществлять банковские операции.

Основы существования и особенности построения российской банковской системы закреплены в федеральных законах «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 04.12.07г. № 325-ФЗ) и «О центральном банке России». Федеральный закон от 10 июля 2202 г. N 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"(ред. от 23.12.2004)

Однако практическое претворение в жизнь данных нормативных актов проходило достаточно сложно.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» была создана возможность создания коммерческих банков, наряду с существовавшими государственными. Именно данное положение определило современную структуру банковской системы России - был дан импульс перехода от одноуровневой банковской системы к двухуровневой.

На первом уровне находится Центральный банк России, на втором - коммерческие банки, представленные российскими и иностранными банковскими структурами.

Центральный Банк России имеет особое правовое положение, что обусловливает его важную роль и место в кредитной системе России.

Свою деятельность, согласно Конституции Российской Федерации ст.75 Конституции Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании от 12 декабря 1993 г. и Закону "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)", банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

Целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии, с которой Банк России выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

-устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют.

Коммерческие банки в современной России начали развиваться с августа 1988 г., когда был зарегистрирован первый подобный банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

До кризиса августа 1998 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано порядка двух с половиной тысяч коммерческих банков, из них примерно 60% паевых и 40% акционерных банков. Из общего числа банков около трети имели лицензию на совершение операций в иностранной валюте. Лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию) имели лишь около двухсот пятидесяти банков. Еще меньше (около 100) банков владели разрешением на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

Географическое распределение банков и банковского капитала крайне неравномерно. Наибольшее число банков сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург, развиваются банки на Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, практически не охваченные банковской инфраструктурой.

В целом по стране уровень развития филиальной сети банков растет. Банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. При этом довольно значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

Российские коммерческие банки выполняют разнообразные функции, занимаясь практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются:

аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

учет векселей и операций с ними;

хранение финансовых и материальных ценностей;

доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Специализированные небанковские кредитные институты представлены:

1. Страховыми компаниями.

2. Инвестиционными фондами.

3. Внебюджетными фондами.

4. Кредитными организациями.

Страховые компании в настоящее время переживают бурное развитие, аккумулируя в своем управлении значительные денежные средства, участвуя в кредитных отношениях. В развитых странах страховые компании оказывают существенное влияние на формирование инвестиционной политики и развитие экономики государства.

В настоящее время на законодательном уровне деятельность страховых компаний корректируется последними штрихами, основная база сформирована, а на уровне экономическом - создаются благоприятные предпосылки интенсивного развития сектора государственного и негосударственного страхования.

В частности, приняты и действуют следующие законы, регулирующие страховые отношения:

1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ (ред. от 01.12.07);

2. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ (ред. от 19.07.07);

3. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (ред. от 05.03.04);

4. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" ( ред. от 29.12.06).

Реальный рынок страхования стабильно растет, и его доля в 2006 году уже достигла 49% от совокупных взносов. Нет причин говорить о стагнации: классическое страхование выросло в 2006 году на 12%. «Все у нас хорошо» - Панорама страхования // Эксперт, № 6, 2005.

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Внебюджетные фонды представлены Пенсионным Фондом РФ, Фондом социального страхования РФ, Фондами обязательного медицинского страхования РФ на федеральном уровне и уровне субъектов федерации.

Зачастую внебюджетные фонды имеют четкое целевое предназначение - социальную направленность. Они созданы для целей эффективной реализации социальных задач, а именно: финансирования пенсий, пособий, материальной помощи, медицинского обслуживания населения и др. Вахрин П.И. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник. - М., 2004. - С. 122, т.е. для выполнения социальных обязательств государства, определенных Конституцией РФ. Это обусловливает их постоянное участие в кредитно-финансовых отношениях государства, делая их активными и одними из наиболее крупных инвесторов в экономику государства.

Средства, накапливаемые в фондах, огромны и играют существенную роль в осуществлении инвестиций и развитии экономики государства в целом. Большое значение оказывает возможность внебюджетных фондов осуществлять долгосрочное инвестирование экономики, что вытекает из того, что население предоставляет денежные средства в данные фонды на длительное время.

Регулированием норм обязательных денежных отчислений во внебюджетные фонды государство может оказывать существенное влияние на объемы денежной массы, находящейся в распоряжении населения. Т.е., оформляя сектор государственного страхования через внебюджетные фонды, государство формирует значимый рычаг управления экономикой.

Развитие государственного и негосударственного пенсионного страхования способствует увеличению капитализации соответствующих фондов, обеспечивает государству возможность привлекать долгосрочные инвестиции в экономику, повышая эффективность ее функционирования.

Инвестиционные компании выделяются в отдельную группу, потому что выполняют специальную функцию - аккумулирование свободных денежных средств компаний и денежных сбережений, направляя их в виде инвестиций в ценные бумаги и иные эффективные инструменты финансового рынка. Особенностью существования инвестиционных компаний в современной России является их бурное развитие и фактическое отсутствие практического опыта работы на фондовом рынке.

Исходя из этого, существует специфика их участия в формировании кредитно-финансовых отношений в государстве. Аналитики отмечают, что в стране наблюдается взрывной рост Паевых инвестиционных фондов и Негосударственных пенсионных фондов.

Подавляющее большинство инвесторов, не взирая на толстые тома методик оценки качества фонда, ориентируются исключительно на имя управляющей компании (УК) и доходность за последний квартал. Причин такому положению дел две:

1. По большинству фондов, вообще говоря, иной информации нет, их история слишком коротка, чтобы делать какие-то выводы.

2. На рынке практически нет регулярной информации о качестве управления инвестиционными фондами.

В совокупности это снижает интерес домохозяйств к участию в инвестиционных процессах через такие фонды, отдавая приоритет хранению средств в банках или «под подушкой» Стоит отметить повышение доли доверия к банковской системе, а именно хранению своих сбережений в банках, после событий 1998г. и финансовых пирамид 90-х. Однако депозитный процент в настоящее время в России часто меньше инфляции. Другими словами, разность между назначенным в договоре с банком процентом доходности и процентом инфляции, составляющая реальный процент накоплений, часто является отрицательной. Для больших сумм вкладов на срок не менее полутора-двух лет назначаемый банком процент доходности может оказаться близким к проценту инфляции или чуть больше его. В этом случае покупательная способность вложенных в банк средств может сохраниться. То есть банковский депозит дает возможность сохранить покупательную способность накоплений, но не увеличить их.

Рост инвестиционных фондов присутствует по отношению к аналогичным процессам предыдущих лет, но объемы денежных фондов и доля (процент) участия населения (домохозяйств) в таких инвестиционных процессах количественно мала.

Высокие темпы роста экономики нашего государства позволяют инвестиционным компаниям получать высокие доходы от спекулятивных операций. В совокупности, в ближайшем будущем это привлечет существенные ресурсы в данную отрасль, в том числе и денежные фонды домохозяйств.

При развитом фондовом рынке данная подсистема выполняет важную роль в формировании и развитии экономических отношений в государстве.

2.Сложности развития российской кредитной системы и пути ее совершенствования

Современное состояние кредитной системы России далеко от совершенства. Существует ряд проблем существования и функционирования российской кредитной системы, причем как в банковском секторе, так и в секторе небанковских кредитных организаций.

В качестве основных проблем развития банковской системы России можно выделить следующие:

1. Низкий уровень капитализации банков.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов.

3. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики.

4. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп.

5. Низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

6. Масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела.

7. Недостаточная жесткость надзорных требований.

8. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь - валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности.

Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически.

Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов это, прежде всего, связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля над соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов над контролем за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган, как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской, парабанковской систем и системы регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развития операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности.

Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности.

Правительство Российской Федерации и Банк России должны предпринимать активные совместные действия по развитию и повышению устойчивости банковского сектора, качества предоставляемых кредитными организациями услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развитию конкурентной среды в банковской сфере. Исходить необходимо из того, что в среднесрочной перспективе требуется формирование современного, конкурентоспособного банковского сектора, который соответствует стратегическим интересам развития российской экономики.

Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности функционирования банковского сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации.

Небанковский сектор кредитной системы России также нуждается в корректировке и развитии.

Планомерное развитие страховой подсистемы кредитной системы, аккумулирование финансов в данном секторе может превратить его в эффективный рычаг управления финансовой системой. В настоящее время этому мешает ряд трудностей развития рынка страхования в России.

Однако развитие этого важного элемента децентрализованной финансовой сферы затруднено.

К примеру, существующая статистика показывает, что в России накопительное и пенсионное страхование пока крайне неразвито - и относительно других видов, и в сравнении с другими странами, даже одного с нами уровня развития экономики. Фактически этот вид деятельности в России осуществляют лишь несколько компаний.

С большими трудностями развивается рынок ОСАГО, на который многие страховые компании возлагали большие надежды. Из-за некорректно установленных региональных коэффициентов убыточность ОСАГО в различных населенных пунктах отличается весьма значительно. В ряде регионов ОСАГО уже сейчас нерентабельно, и убыточность его продолжает расти. Поэтому финансовое состояние компаний, специализирующихся только на авторисках, может серьезно ухудшиться, если эта тенденция сохранится.

Настоящую панику на рынке вызвали изменения в законе о страховании. Самым проблемным пунктом оказался запрет на совмещение страхования имущественных рисков со страхованием жизни и осуществлением перестраховочных операций без получения специальной лицензии. Вступление в силу этих требований по просьбе страхового сообщества было перенесено, однако многие сдали лицензии на страхование жизни, чтобы не потерять выгодный перестраховочный бизнес.

Одна из главных бед страхового рынка России - тендеры. Они не прозрачны, создают почву для разгула коррупции, содействуют формированию экономически неадекватных страховых тарифов и тормозят рост страховой культуры в стране.

Особенно печально выглядит ситуация со страхованием за счет бюджета. В последнее время в бюджетах различных уровней заложены средства не только для обязательных, но и для добровольных видов страхования. Это довольно внушительные суммы, поэтому участвовать в их распределении стремятся едва ли не все страховые компании.

Процесс страхования за счет бюджета определен законом - исключительно на конкурсной основе. Но, как известно, строгость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения. С одной стороны, в законе прописаны основные положения проведения конкурсов, с другой - эти положения поверхностны.

Казалось бы, вся эта суета возникает из-за того, что проводимые конкурсы - государственные и муниципальные. Частные компании, оптимизирующие расходы и качество страховой защиты, по идее, при проведении тендера должны руководствоваться иным критерием - экономической целесообразностью. Однако и здесь рыночные механизмы часто дают сбой: выбор страховщика определяется не столько предлагаемыми тарифами и качеством услуг, сколько степенью аффилированности и величиной "отката". "Откат" может быть в разных формах - не только как банальный возврат денег "по-черному". Здесь есть такие вариации, как отчисления в фонды предупредительных мероприятий, покрытие расходов организатора конкурса, покупка ценных бумаг компании-заказчика и т. п.

А там, где тендеры становятся полноценными, страховые компании поджидает еще одна беда. Усиление конкуренции приводит к резкому снижению тарифов - демпинг на тендерах становится обычным явлением. В итоге риск страхуется по неадекватной ставке.

Совокупность названных проблем становится причиной существенного замедления формирования денежных фондов страховых компаний, а значит выполнению ими своих функций в рамках кредитно-финансовой системы России. Осложняет данное положение тот факт, что количество названных проблем не является исчерпывающим.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Все больше россиян начинает жить в кредит, и банки всеми силами поддерживают эту тенденцию. Ведь за риски и издержки взрывного роста потребительского кредитования расплачиваются добросовестные заемщики. По данным банка России, на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял примерно 16 миллиардов.

Согласно исследованиям социологов, в 43% случаев кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео и аудиотехники. Еще 13-14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное, примерно поровну делят автокредитование и ипотека.

Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование, всячески поощряя моду на жизнь в долг: стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности.

Одним из распространенных способов конкурентной борьбы за клиентов стали, так называемые, «льготные кредитные ставки». В кавычках это выражение потому, что зачастую все эти низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламные трюки, а на самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. До этого клиент довольно смутно представляет, сколько денег ему придется платить. Председатель Центрального банка Сергей Игнатьев сообщил о необходимости составления кредитных договоров простыми и прозрачными, для четкого представления о суммах переплаты по данным договорам.

Вместе с ростом потребительского кредитования растет и число невозвращенных кредитов. Неудивительно, что уже не один месяц средства массовой информации обсуждают вероятность нового банковского кризиса, связанного именно с массовыми невозвратами потребительских кредитов. Правда, сами банкиры подобных тревог на ближайшие годы не разделяют, а дальше ситуация будет очень сильно зависеть от цен на нефть, от экономической политики российского правительства, от того насколько хорошо или плохо будут работать кредитные бюро, какую стратегию изберут банки. Изменить эту ситуацию должен закон о потребительском кредитовании, в котором законодатели обещают прописать обязанность банка по раскрытию всей значимой информации в договорах потребительского кредитования. Однако работа над соответствующим законопроектом ведется давно, а реальных сроков его вступления в силу назвать никто не может. В результате сегодня стратегия розничных банков связана с краткосрочным нецелевым кредитованием населения.

Заключение

Кредитная система содействует обеспечению условий для значительного роста производства, накоплению капитала и развитию научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствуют росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Список литературы

1. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

2. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. - «Банки и биржи», М., 2000.

3. Вахрин П.И. «Бюджетная система Российской Федерации»: Учебник. - М., 2004.

4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - «Финансы и статистика», М., 2001.

5. Колесников В.И. Банковское дело - Учебное пособие, «Финансы и статистика», М., 2002.

6. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. - Учебник, «Финансы и статистика», М., 2005.

7. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для ВУЗов. Под ред. проф. Г.Б. Поляка - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001.

8. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании от 12 декабря 1993 г.

9. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 23.12.2004)

10. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1"О банках и банковской деятельности" (ред. от 04.12.2007 № 325-ФЗ)

11. «Кредит без возврата» // Эксперт, № 23, 2006.

12. «Кредитная наркомания» // Эксперт, №23, 2006.

13. «Все у нас хорошо» - Панорама страхования // Эксперт, № 6, 2005.

Размещено на Allbest.ru