Сучасний стан страхового ринку: проблеми та перспективи розвитку

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Миколаївський національний університет імені В.О. Сухомлинського

Кафедра фінансів та обліку

Сучасний стан страхового ринку: проблеми та перспективи розвитку

Рудь І.Ю., к.е.н., доцент

Анотація

Страховий ринок та його продукти є важливим і неодмінним атрибутом країни, що функціонує на засадах ринкової економіки, оскільки він надає право на ефективну систему захисту особистих та майнових інтересів громадян та юридичних осіб, їх прав, а також підтримує соціальну стабільність. Економічна безпека є важливим фінансовим інструментом національної економіки, а також потужним джерелом накопичення капіталу для довгострокових інвестицій у національну економіку. Спостереження нинішнього стану, тенденцій та прогнозів страхової галузі є основним напрямком для дослідження розвитку галузі. У даній статті розглядається стан українського страхового ринку як одного із значних секторів фінансового ринку та національної економіки в цілому. Дослідження показало, що основні показники вітчизняного страхового ринку мають позитивні тенденції, але їхні окремі функції та характеристики системи не відповідають перспективним напрямкам розвитку. Враховуючи сучасну ситуацію на страховому ринку України, визначено основні проблеми його функціонування та описано перспективи розвитку страхової галузі країни.

Ключові слова: страхування, страховий ринок, страхові послуги, страхова компанія, фінансово-економічна криза.

Аннотация

Современное состояние страхового рынка: проблемы и перспективы развития

Рудь І.Ю., к.э.н., доцент, Николаевский национальний университет имени В.А. Сухомлинского

Страховой рынок и его продукты являются важным и непременным атрибутом страны, функционирующей на принципах рыночной экономики, поскольку он дает право на эффективную систему защиты личных и имущественных интересов граждан и юридических лиц, их прав, а также поддерживает социальную стабильность. Экономическая безопасность является важным финансовым инструментом национальной экономики, а также мощным источником накопления капитала для долгосрочных инвестиций в национальную экономику. Наблюдение нынешнего состояния, тенденций и прогнозов страховой отрасли является основным направлением для исследования развития отрасли. В данной статье рассматривается состояние украинского страхового рынка как одного из крупных секторов финансового рынка и национальной экономики в целом. Исследование показало, что основные показатели отечественного страхового рынка имеют положительные тенденции, но их отдельные функции и характеристики системы не соответствуют перспективным направлениям развития. Учитывая современную ситуацию на страховом рынке Украины, определены основные проблемы его функционирования и описано перспективы развития страховой отрасли страны.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховые услуги, страховая компания, финансово-экономический кризис.

Annotation

Current state of the insurance market: problems and prospects of development

Rud Inna, V.O. Sukhomlynskyi Mykolaiv National University

The insurance market and its products are an important and indispensable attribute of a country operating on the basis of a market economy, as it provides the right to an effective system of protection of personal and property interests of citizens and legal entities, their rights and social stability. Economic security is an important financial instrument of the national economy, as well as a powerful source of capital accumulation for long-term investment in the national economy. Observation of the current state, trends and forecasts of the insurance industry is the main direction for the study of industry development.

Постановка проблеми

У країнах з процвітаючою економікою страховий ринок зосереджує достатньо коштів не лише для компенсації втрат та збитків, завданих одній сім'ї чи бізнесу, але й для запобігання наслідків природних та техногенних катастроф, вирішуючи тим самим національні проблеми. На жаль, ринок страхових послуг в Україні ще не став невід'ємною частиною національної фінансової системи за всі роки її незалежності.

Зараз, внаслідок бойових дій на Сході України, національна страхова галузь, як і кожний сектор економіки, не повністю оговталася від результатів світової фінансової кризи і прийняла новий тест на стійкість. Тому існує нагальна потреба провести поглиблене дослідження внутрішнього ринку страхових послуг та з'ясувати причини, що негативно впливають та гальмують розвиток страхових послуг. Надійна система страхового захисту є основою забезпечення більш високої міри добробуту та стабільності в процесі відтворення економіки, досягнення соціальної гармонії та високого рівня проживання. Без ефективного функціонування страхового ринку несила постання дієвої системи захисту інтересів та майнових прав громадян, бізнесменів, країни та суспільства для підтримки соціальної стабільності.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Багато праць вітчизняних та зарубіжних вчених присвячені вивченню специфічних характеристик страхового ринку та визначенню тенденцій його розвитку. Національні науковці та вчені зробили значну лепту у висвітлення особливостей запровадженої діяльності українського страхового ринку: М.М. Александрова, Н.М. Внукова, О.С. Журавка, О.М. Залєтов, О.Д. Заруба, В.М. Іванов, С.С. Осадець, С.М. Прилипко. Метою дослідження є використання основних методів статистики, щоб проаналізувати поточну ситуацію на українському страховому ринку, виявити недоліки та проблеми при ретельному досліджені та внести пропозиції щодо зменшення їх негативного впливу на якість кінцевих результатів.

Виклад основного матеріалу дослідження

позитивний негативний вітчизняний страховий ринок

Страхування забезпечує суб'єктам господарювання захист від фінансових ризиків, техногенних інтересів та майнових інтересів. В даний час український страховий ринок розвивається та інтегрується у світовий. Порівняно з європейськими країнами, попит на страхові послуги в Україні не такий високий, особливо у сфері власності та деяких видів особистого страхування, через відсутність довіри до страхових компаній та низький рівень розуміння у сфері страхування. Слід також зазначити, що бракує професійної підготовки страхових компаній, а також не вистачає чинного законодавства, нагляду та державного контролю за страховою діяльністю. Щорічно скорочується кількість страхових компаній, як СК «non-Life», так і СК «Life». Загальна кількість СК станом на 31.12.2019 зменшилася порівняно з минулим роком і становила 233 компанії, у тому числі СК «life» - 23 компаній, СК «nonlife» - 210 компанії. Станом на 31.12.2017 загальна кількість страхових компаній становила 294 компанії, у тому числі СК «life» - 33 компаній, СК «non- life» - 261 компаній. Дану тенденцію зменшення компаній можна пояснити неоновленою законодавчою базою зі становлення незалежності країни, відсутність довіри до держави та страхових компаній, відсутність вільних коштів населення та інвестицій держави.

За даними НБУ, загальна кількість страховиків в Україні за квітень-червень 2020 року скоротилося на 10 - до 215 компаній. 196 страхових компаній мають спеціалізацію ризикового страхування (на 31 березня 2020 року - 203), 19 - на страхуванні життя (22). Сім страхових компаній, частка яких на ринку зі збору премій становить 7%, а виплати близько «нуля», добровільно подали заяви про анулювання ліцензій [5].

Слід зазначити, що з 1 липня 2020 року в дію вступив закон, згідно якому страховий ринок надалі підпорядковується Національному банку України, а не Національній комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринкових фінансових послуг. Дана реорганізація відбулась через ліквідацію Нацкомфінпослуг. НБУ повинен запровадити нову модель для упорядкування страхового ринку відповідно до європейських стандартів.

Для зміни моделі регулювання та нагляду за ринком страхування Національний банк ураховує основні вимоги законодавства Європейського Союзу, які Україна зобов'язана виконувати відповідно до Угоди про асоціацію з ЄС, а також принципи Міжнародної асоціації органів страхового нагляду (IAIS). Національний банк вживатиме заходів для набуття членства у Міжнародній асоціації органів страхового нагляду (IAIS), членами якої на сьогодні є 150 держав, з метою підвищення ефективності виконання своїх функцій як регулятора страхового ринку [3].

Національний банк України буде контролювати, чи відповідають особи страхових компаній та відповідальні за ключові функції встановленим кваліфікаційним вимогам. Якщо вимоги недотримуються або не виконуються, НБУ має право вимагати зміни власника страхової компанії та особи, відповідальної за ключові функції.

Дослідити сучасну ситуацію та розвиток страхової галузі можна за допомогою системи страхових показників, що наведені на рис. 1. Рисунок побудований на основі джерела [2].

У таблиці 1 наведено основні показники функціонування страхового ринку, з яких можна починати дослідження. Дані в таблицю занесені на основі джерела [4].

Валові страхові премії є першочерговою статтею доходів страхової компанії. Слід зазначити, що досліджуваний період характеризується бойовими діями на Сході країни та нестабільною політико-економічною ситуацією (постійна зміна влади, невизначеність у нормативно-законодавчій базі, нестабільність національної грошової одиниці на міжнародному ринку). За таблицею бачимо, що кожного року валові страхові премії мають тенденцію до збільшення. Так, з 2017 року страхові премії зросли на 9570,2 млн. грн, у тому числі за страхування життя - 1710,3 млн. грн. Відповідно спостерігається позитивна динаміка і у показника чистих страхових премій. У досліджуваному періоду він зріс на 11091,6 млн. грн.

Наступним досліджуваним показником є валові страхові виплати. Не беручи до уваги коливання страхових виплат зі страхування життя у 2017-2019 рр., валові страхові виплати щороку збільшуються. У вартісному виражені це становить 3801,5 млн. грн. Приблизно на таку суму зросли і чисті страхові виплати - 3783,7 млн. грн.

Якщо розглядати розрахунковий показник темп приросту, бачимо наступне: у 2018 році відносно 2017 року темп приросту більший, ніж 2019 відносно 2018 рр. Для візуалізації динаміки показників функціонування страхового ринку звернемося до рисунку 2, що побудований на основі таблиці 1.

Для забезпечення якісного статистичного аналізу та порівняння національних страхових компаній з компаніями на інших міжнародних ринках, особливо із національним страховим ринком Європейського Союзу, рекомендується прийняти єдину європейську класифікацію страхування, яка вимагає певних змін до законодавства.

Рис. 1. Система страхових показників

Таблиця 1

Висновки з проведеного дослідження

На наш погляд, статистичний аналіз страхового ринку та його продукту слід проводити в двох напрямках: оцінка показників діяльності українського страхового ринку в цілому, а також аналіз та порівняння діяльності окремих страховиків.

Для дослідження доцільно використовувати повний набір різних статистичних прийомів та методів, що дозволяють проводити порівняння в часі та просторі, встановлювати причини- наслідкові зв'язки між показниками, визначати в абсолютному та відносному вираженні різні фактори за ознакою результативності інших.

Для того, щоб поліпшити ситуацію на страховому ринку, вітчизняним компаніям слід почерпнути досвід із закордонного страхового досвіду та змінити власні бізнес-моделі, включаючи вдосконалення національного механізму нагляду за страховими компаніями, адаптацію правил страхування до світових стандартів та впровадження новітніх страхових технологій та стандартів якості у цій галузі.

Список використаних джерел

1. Головач А.В., Захожай В.Б., Головач Н.А., Шепітко Г.Ф. Фінансова статистика (з основами теорії статистики): навч. посіб. Київ: МАУП. 2002. 224 с.

2. Лутчин Н.П. Статистика фінансів: навч. посіб. Львів: «Новий Світ» - 2000», 2005. 324 с.

3. Майбутнє регулювання ринку страхування в Україні. Національний банк України. Київ. 2020.

4. Офіційний сайт Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

5. Підсумки діяльності страхових компаній за 2019 рік 215.

6. Where do insurers stand as they enter 2021?

References

1. Holovach A.V., Zakhozhai V.B., Holovach N.A., Shepitko H.F. (2002) Finansova statystyka (z osnovamy teorii statystyky): navch. posib. [Financial statistics (with the basics of statistical theory): textbook]. Kyiv: MAUP. 224 p.

2. Lutchyn N.P. (2005) Statystyka finansiv: navch. posib. [Finance statistics: textbook]. Lviv: «Novyi Svit» - 2000». 324 p.

3. Maibutnie rehuliuvannia rynku strakhuvannia v Ukraini, Natsionalnyi bank Ukrainy [Future regulation of the insurance market in Ukraine. National Bank of Ukraine] Kyiv. 2020.

4. Ofitsiinyi sait Natsionalnoi komisii, shcho zdiisniuie derzhavne rehuliuvannia u sferi rynkiv finansovykh posluh [Official site of the National Commission for State Regulation of Financial Services Markets].

5. Pidsumky dijaljnosti strakhovykh kompanij za 2019 rik 215 [Results of insurance companies for 2019].

6. Where do insurers stand as they enter 2021?

Размещено на allbest.ru