Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Новгородский государственный университет имени Ярослава Мудрого

Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы

Субботина Татьяна Александровна

канд. экон. наук, доцент кафедры экономики

Аннотация

Рассматривается финансовая грамотность населения, как в общем, так и в Российской Федерации. Приведена статистика уровня финансовой грамотности в России, сделаны выводы о том, что на сегодняшний день в стране финансовая грамотность находится на низком уровне, по сравнению с развитыми странами. Поэтому ведется разработка программы повышения финансовой грамотности населения. Эта программа заключается в том, чтобы люди разных возрастов могли обучаться финансовой грамотности. Чтобы повысить уровень финансовой грамотности в стране, предложены варианты, которые могут помочь решить данную проблему.

Ключевые слова: финансовая грамотность населения, Россия, финансовый продукт, финансовая сфера, финансовые услуги, финансовая программа, Всемирный банк.

Tatiana A. Subbotina

PhD Econ., associate professor, Yaroslav the Wise Novgorod State University

FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION: PROBLEMS AND PROSPECTS

Abstract

The financial literacy of the population is considered both in general and in the Russian Federation. The statistics of the level of financial literacy in Russia is given, the conclusions are made that today the financial literacy in the country is at a low level compared to developed countries. Therefore, a program is being developed to improve the financial literacy of the population. This program is designed so that people of different ages can learn financial literacy. In order to increase the level of financial literacy in the country, there are options that can help solve this problem.

Keywords: financial literacy of the population, Russia, financial product, financial sphere, financial services, financial program, The World Bank.

Во всем мире, а также в России уже давно обеспокоены вопросом финансовой грамотности и уровнем ее повышения. Этот вопрос становятся особенно актуальным в ситуациях оказания дистанционно услуг, применяя новые технологии, оплаты различных услуг через мобильные устройства и через терминалы самообслуживания. Россия в рамках рыночных отношений развивается с 90-х годов. Помимо этого, появляется более серьезное понимание проблем, сопровождающие большую часть граждан, но и появляется понимание перспектив и механизмов, решающие эти проблемы. В настоящее время в России на данном этапе развития рыночных отношений появляется понимание и осознание в вопросе необходимости повышения финансовой грамотности населения. Эта необходимость особенно остро возникает в периоды кризиса экономики.

Под финансовой грамотностью понимают, прежде всего, достаточный уровень навыков и знаний в сфере финансов, позволяющий оценивать правильно ситуацию на рынке и принимать верные решения и разумные решения. Возможность грамотно управлять денежными средствами на практике позволяет знание ключевых финансовых понятий и умение их применять, другими словами избегать задолженности излишней, создавать сбережения, вести учет доходов и расходов, планировать свой бюджет. Помимо этого, также ориентироваться в сложных продуктах, которые предлагают финансовые институты, и приобретать их, осознано. Ну и наконец, применять страховые и накопительные инструменты. Стоит обратить внимание на то, что экономическое развитие во многом зависит от финансовой грамотности граждан страны. Низкий уровень финансовой грамотности несет за собой отрицательные последствия не только для потребителей, но и для государства и общества в целом. Поэтому важным направлением в государственной политике многих развитых стран является разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения. Высокий уровень знаний в сфере финансов дает возможность социальной и экономической стабильности в стране. Повышение уровня финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней задолженности населения по потребительским кредитам, к уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и другое.

Финансовая грамотность в России находится на низком уровне. Совсем маленькая часть населения страны может спокойно ориентироваться в продуктах и услугах, которые предлагаются финансовыми институтами. Согласно статистике Всемирного банка, за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% граждан России все свои сбережения хранят дома, а 62% предпочитают не пользоваться какими-либо финансовыми услугами, считая их непонятными и сложными. Система страхования вкладов, о данной системе знают 45% взрослого населения страны, но при этом половина из них только слышали это название, но объяснить его не могут и лишь 25% граждан пользуются банковскими картами. Но при этом у граждан, которые пользуются картами, знания о рисках, которые связаны с данным продуктом находятся на низком уровне [3]. Всего 11% населения России имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста, в сравнении с Великобританией - показатель достигает 63%, это очень маленький процент. В нашей стране большинство людей в управлении своими денежными средствами ссылаются не на анализ полученной информации, а на рекомендации знакомых и заинтересованных работников финансовых организаций [1].

Помимо этого, в России население плохо проинформировано про то, какие права существуют у потребителя финансовых услуг, а также как их защищать, если их нарушают. Для примера можно привести статистику о том, что более 60% семей не имеют понятия о том, что у банков существует обязанность в раскрытии информации об эффективной процентной ставке по кредиту, и лишь 11% знают об отсутствии государственной защиты, если происходит потеря личных средств в инвестиционных фондах. Около 29% граждан считает, что они не несут ответственности за свои финансовые решения, считая при этом, что государство должно все возмещать. Ссылаясь на данную статистику можно сделать вывод о том, что повышать финансовую грамотность страны надо на государственном уровне.

Данную проблему в России впервые стали выносить на обсуждение в 2006 году на встрече министров финансов, которая проходила в Санкт-Петербурге. После этого собрания способы по формированию финансовой грамотности в России появились во многих документах президента и правительства Российской Федерации [2]. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития России на период до 2020 года в качестве одного из главных направлений формирования инвестиционного ресурса представлено повышение финансовой грамотности. В стратегии развития финансового рынка России до 2020 года повышение финансовой грамотности страны обозначено в виде важного фактора развития финансового рынка в стране [4]. Министерство финансов Российской Федерации вместе с федеральными органами исполнительной власти, а также при участии Всемирного банка осуществляет разработку программы для повышения финансовой грамотности страны. Эта программа рассчитана на реализацию в течение пяти лет, первый этап будет осуществляться в нескольких российских регионах [6]. Эта программа подразумевает подготовку определенных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в области финансовых услуг и прав потребителей. Помимо этого, данная программа должна объединить и обеспечить по возможности координацию уже существующих и готовящихся к реализации программ и инициатив на различных уровнях в области финансовой грамотности. Затраты на данный проект составляют 110 миллионов долларов, большая часть, а это 80% будет финансироваться за счет федерального бюджета, что касается оставшейся части - за счет средств Всемирного банка.

В настоящее время большинство граждан теоретические знания в сфере финансов получают самостоятельно при помощи различных ресурсов. К этим ресурсам относятся специализированные интернет-сайты, телепередачи, литература, новости, посещение курсов и разных тренингов, а опыт получают на своих ошибках.

Несмотря на многообразие ресурсов, которые посвящены грамотности граждан, они носят либо специализированный характер [6], либо коммерческую специализированную основу, либо вообще являются малоизвестными. Несмотря на то, что существует очень много популярных ресурсов к ним, как правило, обращаются только когда уже появилась финансовая проблема. Возникающие проблемы обычно решаются не в сторону граждан, из-за того, что финансовая область следует исполнению договоров, как правило, учитывает момент не грамотности населения, или доверие при подписании документов. В данном случае много зависит от государственного регулирования. Население не всегда понимает содержание договоров, которые составляются финансовыми организациями из-за применения специализированных терминов. Около трети населения страны подписывают договоры, не понимая их совсем, или полагаясь только на слова работников финансовых организаций. Более того, 31% населения совсем не умеют подписывать подобные договора [7].

Повышенная криминогенность на рынках финансов, также зависит от низкого уровня финансовой грамотности. Этот фактор не только не дает развиваться легальному и законному бизнесу, но и дает толчок к формированию нелегального бизнеса. Люди, которые неграмотны в данной сфере, с легкостью попадают к мошенникам, а, следовательно, дают рост финансовым пирамидам. Эти пирамиды обещают избавить человека от всех имеющихся у него долгов за низкую плату, но на деле они никак не могут помочь человеку в решении его проблем, а только еще больше загоняют в безысходное положение, лишая средств к существованию. Фактором низкой финансовой грамотности также очень пользуются и юристы-мошенники, которые за небольшой гонорар составляют бессмысленные письма в разные инстанции, а обращение к кредитным брокерам грозит человеку обвинением в мошенничестве или в подделке документов.

Этим проблемам, а точнее их решениям уделяется значительное внимание, на законодательном уровне это видно в появлении большего количества законов и указаний Центрального банка Российской Федерации, которые направлены на раскрытие информации о займе. Помимо этого, появились ограничения штрафов и пеней, а это дает возможность снижать долговую нагрузку. Все предпринимаемые меры идут на пользу не только потребителям, но и для всей сферы. Но регулировать данный вопрос на законодательном уровне постоянно является не разумным решением. Повышение уровня доступности информации о финансовых услугах, к сожалению, не подразумевает автоматического роста финансовой грамотности. Данную ситуацию, могло бы исправить введение в российских школах и вузах обязательных уроков по финансовой грамотности.

Очень опасной вещью является финансовая безграмотность населения. На данный момент времени почти каждый человек может стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все более популярными и доступными, но население не имеет достаточных знаний об этих продуктах, и как ими пользоваться тоже не очень хорошо знает. Если рассмотреть наиболее распространенные услуги, к которым относятся потребительские кредит, банковская карта, лизинг, ипотека, то в этой ситуации человеку приходится планировать свои финансовые средства и принимать инвестиционные и кредитные решения. Но в силу безграмотности многие люди принимают не правильные решения для себя, которые становятся разорительными.

Все участники в финансовой области делают попытки повышения финансовой грамотности населения, с помощью формирования конкретного образа сферы в средствах массовой информации и работы с потребителями услуг (открытие горячих линий, печатные материалы и другое). Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности» в школах и вузах.

Впервые замер финансовой грамотности провели американцы в 90-х годах, в это время перед исследователями не стояло конкретной задачи измерить уровень финансовой грамотности населения. Тема недостаточного уровня знаний и навыков в сфере собственных финансовых средств появилась из более практически ориентированных проблем. В большинстве своем эти проблемы касались пенсионных сбережений граждан, которые работают и финансового поведения студентов. Но в конце 90-х годов стало ясно для того чтобы определить уровень финансовой грамотности необходимо перейти к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, а не пользоваться только частными разрозненными индикаторами. С того времени практики и исследователи сильно продвинулись вперед в этой сфере. На сегодняшний день создают универсальные методики измерения финансовой грамотности, которые в дальнейшем могут быть использованы в различных странах.

В многофункциональном аналитическом центре отмечают, что кризис выступил в роли толчка для граждан, чтобы они повышали свою личную финансовую грамотность. В России доля граждан, которые считают себя финансово грамотными, увеличилась на 20% по сравнению с июнем 2008 года.

На данный момент 22% опрошенных считают свои знания как хорошие, а 44% - как удовлетворительные. Россияне стали более грамотными и при выборе финансовых услуг, если в 2008 году те, кто никогда не сравнивал условия приобретаемых услуг, составляли 40%, то сейчас этот показатель снизился до 15%.

Результаты исследований показали, что информированность людей о финансовых продуктах и услугах, имеет второстепенную роль в определении того, что, исследователи называли финансовой грамотностью, главным являются повседневные установки людей, к ним относятся «следить за количеством денег в кармане», «жить не одним днем» и другое.

Финансовая грамотность не обходится без влияния на нее бизнеса. Являясь заинтересованными в том, чтобы увеличить количество пользователей финансовых продуктов, участники рынка тоже оказывают влияние на уровень финансовой грамотности их клиентов. Чтобы кредитные организации привлекали больше клиентов, недостаточно создавать новые финансовые продукты, здесь важен подход к ведению бизнеса, который основан на информировании клиента обо всех качествах предлагаемых услуг и продуктов.

Уровень финансовой грамотности конечно должен быть выше, чем он есть сейчас, но люди должны хотя бы интересоваться данным вопросом, но при этом в наше время очень легко запутаться в получаемой информации, как отличить рекламу от настоящей и правдивой информации является до сих пор непонятным.

Часто не выдерживают критики сами программы обучения финансовой грамоте, но недостаточное образование не является аргументом в пользу того, что оно не нужно вообще. Как показывает практика, финансовая грамотность помогает только людям, у которых развиты навыки самоконтроля, а иначе она реализовывается в разумное поведение.

Еще одной немало важной задачей является поиск тьюторов. Это люди, которые будут обучать учителей финансовой грамотности, ведь учителя не имеют специализированных финансовых знаний, это отмечается Министерством финансов [7]. Если вместо тьюторов привлечь внешних пользователей, то такие гонорары сделают программу бессмысленной, и если это будет проводиться банками, то это будет не развитие навыков и знание, а самореклама.

На основе вышеизложенного можно сделать следующие выводы, что надо делать обучающие курсы для населения в сфере терминологии, научить работать с документами или осознавать последствия принимаемых решений. Также надо проводить независимое обучение финансовой грамоте, в котором будут показана работа различных инструментов на практике, а также их минусы и плюсы. Помимо этого, нужно научить население, как правильно и в какие органы надо обращаться в зависимости от ситуаций. Для того, чтобы население стало более грамотным в сфере финансов надо создавать методические издания на бумажных носителях, которые будут доступны в общественных местах. Ведь финансовыми услугами пользуются и те, кто не пользуется интернетом, или тех, кто целенаправленно им не пользоваться, чтобы не быть обманутым со стороны финансовых пирамид.

Чтобы избежать конфликта интересов, необходимо привлекать заинтересованное банковское сообщество, которое будет финансировать программы повышения финансовой грамотности, а некоммерческие организации к исполнению образовательного компонента. Высшие учебные заведения привлекать для экспертной оценки программ, а государство для небольшого регулирования в рамках взаимного балансирования интереса между участниками процесса.

Что касается образовательных программ, то их надо делить по возрастам и начинать с раннего возраста.

Для младших классов образовательная программа может выступать в виде интерактивных игр, в старших классах можно рассматривать разные финансовые продукты и услуги, а также их плюсы, минусы и угрозы. Что касается высших учебных заведений то там можно изучать специализированные финансовые инструменты. Для старших людей надо создавать обзорные программы по экономическому образованию.

Все эти занятия должны иметь системный характер и быть обзорными и быть добровольными. Главной задачей, прежде всего, выступает заинтересованность и значимость такой информации, и возможность применения ее в жизни для населения. Если эта задача не будет выполняться, то такие программы будут формальными, скучными, или даже могут приобрести обязательный характер.

Финансовая сфера окружает каждого человека практически ежедневно. Финансовую грамотность надо обязательно повышать, чтобы дальше становилось общественной нормой такие вещи как, рациональное потребление, оценка собственных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и увеличение благосостояния, чтобы принятие ответственных решений было осознанным.

финансовая грамотность население

Список использованной литературы

1. Агентство по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения 03.03.2019).

2. Международная информационная группа «Интер-факс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/main (дата обращения 03.03.2019).

3. Кузнецова Н. В. К вопросу об удовлетворенности страховыми услугами и формирование спроса на страхование / Н. В. Кузнецова // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 3 (92). - С. 779-783.

4. Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.minfin.ru/ru/ (дата обращения 05.03.2019).

5. Информационные портал Банкир.ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru/ (дата обращения 04.03.2019).

6. Информационный портал «Известия» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://iz.ru/ (дата обращения 02.03.2019).

7. Информационный интернет журнал «Форбс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.forbes.ru/ (дата обращения 06.03.2019).

Размещено на Allbest.ru