Финансовая безопасность личности (домохозяйства): теоретические и методические аспекты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовая безопасность личности (домохозяйства): теоретические и методические аспекты

В.И. Милета, кандидат экономических наук, доцент кафедры мировой экономики и менеджмента, Кубанский государственный университет

Аннотация

В статье исследуются понятия финансовой безопасности личности и домохозяйства. Рассматривается методический инструментарий оценки уровня финансовой безопасности личности и домохозяйства.

Ключевые слова: личность и домохозяйство, финансовая безопасность, безопасность личности и домашних хозяйств, микроуровень, индикаторы финансовой безопасности, оценка безопасности.

В современных российских реалиях, вопросы обеспечения финансовой безопасности личности как никогда актуальны. Тренд падения доходов, роста бедности набирает силу. В III квартале 2020 г. число бедных в России достигло 18,8 млн чел., т. е. увеличилось на 1,2 млн чел. по сравнению c аналогичным периодом 2019 г., реальные располагаемые доходы населения в 2020 г. снизились на 3,5 % по сравнению с 2019 г. [3]. Обострение проблемы обеспечения финансовой безопасности личности и домохозяйств вызвано различными негативными внешними и внутренними факторами. Последствия действия факторов значительно усилились в условиях пандемии COVID-19.

Сегодня личность рассматривается как ключевой субъект общественных отношений, обладающий совокупностью прав, свобод и обязанностей, которые придают ему признанный и защищенный обществом статус и положение в обществе. Являясь ключевой фигурой общественных отношений, личность (человек) выступает и субъектом, и объектом безопасности, при этом она является важнейшим системообразующим фактором в архитектуре безопасности государства. Состояние безопасности личности является главным конечным критерием решения задач безопасности во всех ее видах, формах, на всех уровнях.

Личность как экономический и социальный субъект не может быть полноценно рассмотрена в отрыве от домохозяйства. Последнее является одним из ключевых институтов общества, неразрывно связанным с личностью. В разных странах в зависимости от конкретных социально-экономических условий термин «домохозяйство» может иметь различное толкование. Обобщенный подход нашел отражение в документах по социально-экономическим вопросам ООН. В них понятие «домохозяйство» связано с бытовым укладом, в рамках которого отдельные лица или группы лиц обеспечивают себя пищей и всем необходимым для жизни. Домохозяйство может быть: а) состоящим из одного лица; б) состоящим из нескольких лиц, т. е. когда группа из двух или более лиц, живущих вместе. Лица в этой группе могут объединять свои доходы и вести хозяйство на началах общего бюджета; они могут быть или не быть родственниками или представлять комбинацию родственников и не родственников [10]. В соответствии с данным подходом допустимо говорить о совпадении экономических субъектов «личность» и «домохозяйство» в случае, когда домохозяйство состоит из одного лица.

В процессе социально-экономической деятельности домашнего хозяйства всегда присутствуют разнообразные внешние и внутренние финансовые отношения. Система внешних отношений охватывает отношения с предприятиями-производителями товаров и услуг, организациями-работодателями, кредитными и страховыми организациями, другими домашними хозяйствами, государством и иными экономическими субъектами.

Внутренние финансовые отношения домашнего хозяйства складываются между отдельными его членами по поводу формирования и распределения совместных денежных фондов, имеющих различное целевое назначение: для поддержания текущего уровня потребления, создания резервов для финансирования будущих крупных затрат или для инвестирования и др. Эти отношения представляют собой сложный комплекс, на который оказывают влияние объективные и субъективные факторы.

Совокупность внутренних и внешних финансовых отношений домохозяйства формирует его финансовое состояние. Именно финансовое состояние домохозяйства в целом и его членов выступает объектом финансовой безопасности на данном уровне. Конкретными предметами защиты являются финансовые ресурсы домохозяйства, прежде всего денежные доходы и накопления.

О присутствии состояния финансовой безопасности домохозяйства можно говорить, если его финансовые доходы и поступления покрывают расходы и достаточны для:

устойчивого социально-экономического развития домохозяйства и каждого его члена;

расширенного воспроизводства человеческого капитала;

удовлетворения жизненно важных материальных и духовных интересов членов домохозяйства.

Исходя из отмеченного, мы считаем, что финансовая безопасность домашнего хозяйства -- это такое состояние его финансовых отношений, при котором оно имеет стабильное финансовое положение, позволяющее обеспечивать удовлетворение растущих материальных и социально-культурных потребностей всех его членов на рациональном уровне, независимо от динамики внешней социально-экономической среды. При этом личная финансовая безопасность характеризует такой уровень финансового обеспечения личности в рамках домохозяйства, который позволяет гарантировать ей удовлетворение жизненно важных материальных и социально-культурных потребностей, защищенность от негативных факторов внешней среды.

Практика свидетельствует, что источниками негативных и позитивных воздействий на финансовую безопасность личности (домохозяйства) могут выступать объективные и субъективные факторы.

Объективные факторы не зависят от воли и сознания членов домохозяйства, являются внешними по отношению к ним, они формируют среду их существования. Появление этих факторов, как правило, вызывается макроэкономическими, техногенными и социально-политическими причинами.

Объективные факторы негативного характера способны генерировать рост опасности и порождать угрозы финансовой безопасности личности и домохозяйств. В числе характерных для современной России угроз финансовой безопасности домохозяйств (личности) следует отметить:

кризисное состояние национальной экономики (по итогам 2020 г. индекс физического объема ВВП России к 2019 г. составил 96,94 % [8--9]);

высокую степень расслоения населения по уровню денежных доходов (по данным Росстата, ожидаемое в 2020 г. значение коэффициента Джини составит 0,406 [11], что соответствует высокой степени неравенства);

существенное региональное различие в доходах населения, стоимости жизни и объемах потребления тех или иных товаров (по уровню денежных доходов на душу населения размах колебаний между регионами в 2020 г. -- более 500% [8]);

присутствие бедности и нищеты (на начало 2021 г. у 19,6 млн чел., или 13,4 % россиян, денежные доходы были ниже прожиточного минимума [11--12]);

рост цен и тарифов на товары и услуги (в целом по России за 2020 г. цены на продовольственные товары выросли на 6,7 %, на услуги -- на 2,7 %, бензин подорожал на 2,5 % [8]);

сокращение бесплатных услуг в сфере здравоохранения и образования (в 2021-- 2023 гг. планируется сократить базовые бюджетные ассигнования на развитие здравоохранения на 15 %, а на финансирование образования -- на 21 % [7]);

высокий уровень неофициальной занятости, теневизация экономики (объем теневой экономики в 2019 г. оценивался в 20 % ВВП, в ней было занято до 20 млн чел. [13]);

безработицу среди экономически активного населения (в декабре 2020 г. она составила 5,9 % [8]);

недостаточный уровень социальных трансфертов, прежде всего пенсий и пособий (в 2020 г. соотношение средней месячной назначенной пенсии и среднемесячной начисленной заработной платы в России составило только 30,2 % [8]; рекомендуемое Международной организацией труда -- 40 % [6]);

высокие темпы роста долговой нагрузки на домохозяйства (долговая нагрузка российских домохозяйств на начало октября 2020 г. достигла исторического максимума -- 11,1 % [5]);

присутствие коррупции (индекс восприятия коррупции -- CPI за 2020 г. у России равен 30 баллов из 100, и она заняла 129-е место из 180 [1]);

криминальные явления в финансовоэкономических отношениях, рост числа финансовых мошенничеств с использованием социальной инженерии (за 9 месяцев 2020 г. CERT-GIBЦентр круглосуточного реагирования на инциденты информационной безопасности. заблокировал 14802 фишинговых ресурса, нацеленных на хищение денег, что на 5% больше аналогичного периода 2019 г. [8]).

В отличие от объективных субъективные факторы вызваны сознательными либо бессознательными действиями членов домохозяйства. При этом негативные факторы являются, как правило, результатом непрофессиональных финансовых решений, основанных не на знаниях, навыках, опыте, современных инвестиционных и информационных технологиях, а часто на неформальных эвристических методах, интуиции, чьем-то мнении и даже слухах.

Следует отметить, что те или иные финансовые решения в домохозяйстве зависят от многих факторов. Наиболее характерными являются:

сложившийся тип социальных отношений между членами домашнего хозяйства;

мотивы принятия финансовых решений;

характер текущих и перспективных целей и приоритетов;

уровень и динамика доходов и накоплений домашнего хозяйства;

уровень образования и финансовой грамотности членов домохозяйства;

отношение членов домашнего хозяйства к риску и умение оценить его уровень;

степень доверия к институтам финансово-кредитной системы страны;

степень влияния рыночной среды на психологическую устойчивость членов домохозяйства.

В ряде случаев в основе финансовых решений членов домохозяйства лежат не только и не столько экономические мотивы рациональности и эффективности, сколько социальные традиции, цели, связанные с воспитанием и обучением подрастающего поколения, жизнеобеспечением неработающих членов, поддержанием здоровья, улучшением жилищных условий, организацией досуга и отдыха и др.

Важным фактором качества финансовых решений личности (домохозяйства) является уровень финансовой грамотности. В последние годы в России наблюдается его рост. В 2019 г. Россия заняла девятое место среди стран G20 в рейтинге финансовой грамотности населения. Индекс финансовой грамотности у россиян составил 12,37 балла (в 2018 г. -- 12,12 балла) балла из 21. Средняя оценка по странам G20 -- 12,7 балла. Высокий уровень финансовой грамотности выявлен у 12,4 % россиян, средний уровень -- у 46,8 %, низкий -- у 40,8 % [2]. Несмотря на положительную тенденцию, уровень финансовой грамотности населения в целом остается пока недостаточным.

Среди внутренних факторов, генерирующих угрозы финансовой безопасности личности и домохозяйства, следует отметить:

неумение населения объективно оценивать свои реальные доходы и расходы;

отсутствие практики планирования бюджета домохозяйства, его формирования, распределения и контроля исполнения;

незнание и непонимание основных финансовых терминов, инструментов и механизмов и в силу этого -- неспособность принимать грамотные решения относительно финансовых продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, низкая инвестиционная грамотность;

неумение полноценно использовать государственные финансовые инструменты стимулирования и поддержки (финансовые льготы, вычеты, социальные трансферты и др.);

отсутствие знаний либо их низкий уровень в области правовой защиты участников финансовых отношений;

стремление части населения полностью переложить ответственность за свое финансовое положение на институты государства.

Таким образом, уровень общей защищенности финансово-экономических интересов личности и домохозяйства зависит, с одной стороны, от рациональности и эффективности усилий самой личности, членов домохозяйства, а с другой -- от степени благоприятности внешних условий, создаваемых государством для обеспечения финансовой безопасности как страны в целом, так и личности (домохозяйства).

Исходя из источников финансового обеспечения личности можно выделить три крайних модели ее финансовой безопасности:

модель, основанную на автономных усилиях индивидуума по финансовому самообеспечению, на основе целеустремленной деятельности, профессионального и карьерного роста, самообразования и совершенствования с целью максимизации личных денежных доходов для наиболее рационального и полного удовлетворения растущих материальных и духовных потребностей;

модель, основанную на алиментарном обеспечении личности со стороны семьи, домохозяйства;

модель, основанную исключительно на финансовой поддержке со стороны государства. финансовая безопасность домохозяйство

Вторая и третья модели, как правило, предполагают определенный гарантированный минимум удовлетворения материальных и духовных потребностей личности и являются иждивенческими. Более продуктивны, как свидетельствует практика, смешанные модели, сочетающие усилия самой личности и финансовую поддержку со стороны институтов общества и государства.

Важной проблемой обеспечения безопасности личности и домохозяйства в современной модели экономики является мониторинг и оценка уровня их финансовой безопасности. В российской научной литературе, на наш взгляд, уделяется недостаточно внимания этому вопросу. В этой связи задача разработки методического аппарата оценки уровня безопасности, определения состава показателей-индикаторов и их допустимых (пороговых) значений остается актуальной.

Достаточно распространена точка зрения, что основными показателями, характеризующими финансовую составляющую безопасности личности (домохозяйства) в стране, являются [4]:

объем ВРП на душу населения (тыс. р.);

коэффициент Джини;

дефицит располагаемых ресурсов на одного члена семьи в бедных семьях (р. в мес.);

среднедушевые денежные доходы в месяц (р.);

численность населения ниже прожиточного минимума (% к общей численности);

задолженность по кредитам в рублях, выданным физическим лицам.

Следует отметить, что рассмотренные показатели-индикаторы характеризуют важные аспекты состояния финансовой безопасности личности (домохозяйства), но в основном с макроэкономических позиций. В то же время они не позволяют достаточно полно оценить уровень финансовой безопасности личности и домохозяйства с микроэкономических позиций. Для этого, на наш взгляд, целесообразна несколько иная система показателей, непосредственно отражающая устойчивость финансового положения личности и домохозяйства в целом (см. таблицу).

По нашему мнению, как база для решения задачи оценки финансовой безопасности личности с микроэкономических позиций может рассматриваться концепция человеческой безопасности, изложенная в докладе Программы развития ООН (ПРООН) «Человеческое развитие» 1994 г. [14]. В концепции в качестве одного из ключевых условий безопасности личности указывается финансовая составляющая -- достаточность дохода человека для удовлетворения его жизненно важных потребностей.

Безусловно, с позиции обеспечения финансовой безопасности указанное условие является определяющим. В то же время система показателей-индикаторов для оценки финансовой безопасности на микроэкономическом уровне помимо достаточности дохода личности (домохозяйства), по нашему мнению, должна отражать наличие необходимого запаса финансовой прочности для нейтрализации воздействия негативных факторов внешней и внутренней среды. Такой запас прочности, как правило, обеспечивается наличием денежных резервов и ликвидных финансовых активов.

Очевидно, что для расчета и оценки показателей финансовой безопасности личности и домохозяйства необходимо формирование полноценной финансовой информации, характеризующей величину и структуру их доходов и расходов. Источниками такой информации могут выступать данные, публикуемые Росстатом и Банком России, а также информация, собираемая в ходе опросов целевых групп населения.

Предлагаемые индикаторы финансовой безопасности домохозяйства с микроэкономических позиций

Текущий остаток -- Общий объем доходов -- сумма расходов на покупку товаров, оплату услуг, а также оплату обязательных платежей, взносов и прочих текущих обязательств.

Поводя итог, следует отметить, что в официальных документах и научных публикациях проблематика финансовой безопасности личности и домохозяйства исследуется пока недостаточно, даже сами понятия финансовой безопасности личности и домохозяйства не получили общепринятого толкования. В весьма многочисленных исследованиях по вопросам экономической и финансовой безопасности не получили должного внимания и методики оценки уровня финансовой безопасности личности и домохозяйств. В силу этого требуются дальнейшие исследования с целью полноценного теоретического и научно-методического обеспечения финансовой безопасности на микроэкономическом уровне -- уровне личности и домохозяйства.

Библиографический список

АНО «Центр антикоррупционных исследований и инициатив «Трансперенси Интернешнл». URL: https://transparency.org.ru/.

Индекс финансовой грамотности россиян вырос в 2019 году. Министерство финансов РФ. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press-center/.

Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/ business/748347.

Меркулова Е.Ю., Котельникова М.А. Оценка экономических аспектов безопасности личности // Социально-экономические явления и процессы. 2015. №5. URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/otsenka-ekonomicheskih-aspektov-bezopas nosti-lichnosti.

О минимальных нормах социального обеспечения: конвенция № 102 Международной организации труда (заключена в г. Женеве 28.06.1952). URL: http://www.consultant.ru.

О федеральном бюджете на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов: Федеральный закон (проект). URL: http://www.consultant.ru.

Обзор финансовой стабильности № 2

(17). II--III кварталы 2020 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/

File/31582/OFS_20-2.pdf.

Официальная статистика. Федеральная служба государственной статистики. URL: https:// rosstat.gov.ru/folder/10705.

Преступность в эпоху пандемии: офлайн падает, онлайн стремительно растет. Sk Сколково. URL: https://sk.ru/news/prestupnost-v-epohu-pande mii-oflayn-padaet-onlayn-stremitelno-rastet/.

Принципы и рекомендации в отношении переписей населения и жилого фонда: издание Организации объединенных наций. Нью-Йорк, 2009. URL: https://unstats.un.org/unsd/publication/ SeriesM/Seriesm_67rev2r.pdf.

Росстат оценил масштаб снижения реальных располагаемых доходов россиян. РБК. URL: https://www.rbc.ru/economics/28/01/2021/60129a74 9a7947cf1ca85d53.

Социально-экономическое положение России, 2020 год. Федеральная служба государственной статистики (РОССТАТ). URL: https://rosstat. gov.ru/storage/mediabank/f9w652x0/osn-12-2020.pdf.

Финансовая разведка оценила в ?20 трлн объем теневой экономики в России. РБК. URL: https://www.rbc.ru/economics/22/02/2019/5c6c16d9 9a79477be70257ee.

UNDP. Human Development Report 1994. NY, Oxford University Press, 1994. Electronic resource. URL: http://hdr.undp.org/sites/default/files/ reports/255/hdr_1994_en_complete_nostats.pdf.

Размещено на Allbest.ru