Современные тенденции развития российского кредитного рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО КРЕДИТНОГО РЫНКА

Беличенко А.С.

Магистрант 2 курса факультета «Финансы и кредит» Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина

Россия, г. Краснодар

Аннотация: в данной статье особое внимание уделено кредитному рынку в современных условиях финансового рынка. Исследуются основные тенденции и перспективы развития данного рынка. Рассмотрели динамику выданных потребительских кредитов и регионы с наибольшей просроченной задолженностью.

кредитный рынок потребительский задолженность

Кредитный рынок в современных условиях охватывает огромный сектор банковского кредитования, а также на всех видах рынка. Кредитный рынок представляет собой аккумулирования свободных денежных средств, используемых для купли - продажи ссудного капитала, с целью обеспечения и удовлетворения потребностей населения и государства.

Спрос денежных средств на кредитном рынке порождает заемщик, а со стороны предложения денежных средств - кредитор, и именно они являются основными участниками кредитного рынка. Между субъектами экономики, на кредитном рынке происходит перераспределение и аккумулирование свободных денежных средств, с помощью кредитного механизма, основой которого является сам кредит. Отличие кредитного рынка от смежных его активов, ему присущи принципы: срочности, платности и возвратности.

Также его особенностью является [1]:

- универсальный характер деятельности (в нем охвачены кредитные отношения различных групп заемщиков, а также использование различного рода финансовых инструментов);

- наличие конкуренции (покупатели и продавцы кредитных ресурсов);

- обслуживание сферы обращения (с помощью данной особенности, происходит влияние на производство, распределение и потребление);

- государственное регулирование деятельности профессиональных участников данного рынка;

- интеграция и взаимосвязь с другими сегментами финансового рынка (на данном этапе происходит отслеживание взаимодействия кредитного рынка с рынком ценных бумаг (через обращение и эмиссию облигаций, векселя, ценных бумаг, депозитных сертификатов и др.), с товарным рынком (через коммерческие кредиты).

Для развития кредитного рынка выделяются следующие тенденции:

1. За последние десятилетия вспыхнул резкий рост сбережений на кредитном рынке, так владельцы сбережений предложили банкам инвестирование в финансовые продукты;

1. Уязвимость и высокая зависимость кредитной системы РФ от внешних факторов (например: из-за санкций Запада и США);

2. Сформировалась новая институциональная структура, в связи с слиянием крупнейших банков и с помощью разработки регулирования кредитного рынка;

3. Создание банками своих филиалов в международных финансовых центрах или в офшорных зонах, с целью становления полноправными участниками кредитного портфеля;

4. Поиск способа совмещения национального кредитного суверенитета с унификацией кредитного рынка;

5. Снижение процентных ставок и др.

На сегодняшний день в России у кредитного рынка сложность состоит в том, что в банковской системе видны ограничения спроса на кредит и со стороны их предложения. Это говорит о том, что у российских банков отсутствуют источники долгосрочного фондирования. Также значительный объем неработающие активы приводят к снижению кредитных % ставок, в условиях сокращающихся ставок привлечения. Приоритетным становится потребительское кредитование розничного бизнеса, так как его основой являются быстрые деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет небольших кредитов, но на большое количество заемщиков.

Если взять тенденцию снижения процентных ставок, как это было в сентябре 2019 года, когда размер средневзвешенной процентной ставки по жилищным займам составил 9,68 %. Месяцем ранее этого же года показатель достиг 9,91 %, при этом приобретение жилья в новостройках с помощью кредита выдавалось под 9,35 %. Так, в случае соблюдения выбранного курса в сторону снижения процентных ставок к 2020 году, то ставка составит 9 %.

По данным ОНФ кредитная задолженность граждан с начала года составила 16,19 трлн. руб. и выросла на 4,8%. По данным ВЦИОМ, более 1/2 населения РФ составляют 51 % непогашенных кредитов. С 01.07.2018 года по сравнению с июлем 2019 года объем задолженности вырос на 22 %. Домохозяйство в РФ средней величиной кредитной задолженности составила 286,8 тыс. руб., что на 18 % больше, чем в 2018 году.

В таблице 1 рассмотрим динамику выданных потребительских кредитов.

Таблица 1

Динамика выданных потребительских кредитов 2018 - 2019 гг., в %.

Так, в первом полугодии 2019 года мы видим рост суммы кредитов разных категорий. Рост ипотечного кредита составил 350,6 тыс. руб. или 17, % по сравнению с 2018 годом. Увеличение на 8,4 % автокредита составило 769,7 %. Средний размер лимита по кредитным картам в 2019 году составил 54,5 тыс. руб. или на 12,3 % увеличился по сравнению с 2018 годом, в котором лимит составил 48,6 тыс. руб. По данным Банка России рост кредитной задолженности идет за счет снижения просроченной задолженности раннее выданных кредитов [2].

Рассмотрим регионы с наибольшим уровнем просроченной задолженности.

Таблица 2

Регионы с наибольшим уровнем просроченной задолженности

Уровень закредитованности (рассчитываемый отношением среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства) в РФ по итогу полугодия составил 28 %. Это говорит о том, что у обычной семьи уходят 1/3 денежных средств от годового дохода на погашение банковских кредитов [3].