Европейский опыт построения национальных платежных систем на современном этапе

Ключевые слова: Европейский союз, национальная платежная система, национальный банк, финансовые правоотношения, единое платежное пространство. платежный розничный европейский

Европейский союз. Образованный в начале 1990-х годов Европейский валютный союз (далее ЕВС) стал отправным толчком для развития и формирования единых платежных систем в Европейском союзе.

Однако, введенная в 1999 г. единая европейская валюта, внесла ряд кардинальных изменений в функционирование платежных систем государств-участников. Тем самым, была выявлена необходимость проведения единой денежной политики, результатом которой стало бы создание единого денежного рынка для всех стран Европейского союза. Таким образом, проведенная денежная политика определила современное состояние крупных платежных систем ЕвросоюзаСм.: Белоусова В.Ю., Усоскин, В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. М., 2012. С. 58..

В соответствии с установленными Регламентом Европейского Центрального Банка 795/2014/ЕС от 3 июля 2014 г. "О надзорных требованиях в отношении системно значимых платежных систем" критериями, можно выделить следующие виды платежных систем:

• Системно значимые платежные системы, включающие в себя дорогостоящие платежные системы и розничные;

• Существенно значимые розничные платежные системы;

• Иные платежные системыСм.: Регламент № 795/2014 Европейского центрального банка "О надзорных требованиях в отношении системно значимых платежных систем (ЕСВ/2014/28)" [рус., англ.] (Принят в г. Франкфурте-на-Майне 3 июля 2014 г.) (с изм. и доп. от 3 ноября 2017 г.). Доступ из справ. правовой системы "КонсультантПлюс"..

Так, системно значимой признается платежная система, если:

1. В соответствии с Директивой Европейского Парламента и Совета Европейского Союза 98/26/ЕС от 19 мая 1998 г. "Об окончательном характере расчетов в платежных системах и в системах расчетов по операциям с ценными бумагами" является системой и в туже очередь страной-участником на территории которой официальной валютой является евро, либо же оператор которой учрежден на территории Европейского союза;

2. И в том, случае, когда соблюдено два условия из следующих:

• суммарный среднедневной объем платежей, обработанных в евро, превышает 10 млрд евро;

• доля на рынке составляет:

- 15% от общего объема платежей в евро;

- 5% от общего объема трансграничных платежей в евро;

- 75% от общего объема платежей в евро на уровне страны - участника, чьей валютой является евро;

• трансграничная деятельность (иностранные участники и связи);

• используются для осуществления расчетов иную

инфраструктуру финансового рынка.

В свою очередь, для того, "чтобы признать платежную систему существенно значимой необходимо, чтобы не менее 25% общего объема платежей осуществлялись в евро в государстве-участнике, валюта которого евро. А к иным розничным платежным системам установлено требование, согласно которому менее 25% общего объема платежей в евро в стране - участнике, валюта которой евро"Цит. по: Суродеев Ю.В. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы российской

федерации:дис....канд.юрид.наук.

URL:http://msal.ru/upload/main/00disser/2016/Surodeev/Диссертация_Суродеев%20Ю.В.pdf (дата обращения: 15.02.2019)..

Первой, сформировавшейся на основании постановления Европейского центрального банка, была платежная система Trans -European Automated Realtime Gross settlement Express Transfer (TARGET- далее Таргет), осуществляющая как крупные, так и срочные платежи. Однако уже в 2007 году была модернизирована данная система, на смену которой пришла платежная система TARGET-2 (далее Таргет-2). Таргет-2, стала прототипом первоначальной версии, однако, включила в себя более гармонизированные обновления, требовала наименьшее количество издержек, обеспечила большую надежность. Операторами, ставшими управляющими компаниями Таргет-2, являются Германия, Франция и Италия, деятельность которых направлена на предоставление расчетных сервисов и расчетов.

В соответствии с принятыми ЕЦБ в 2007 году "Общими принципами TARGET 2" (Guideline on TARGET2), осуществляется функционирование системы TARGET-2.

Таким образом, данные принципы, регламентируют общие положения регулирования и функционирования национальных платежных систем, а в свою очередь национальные банки государств-участников устанавливают дополнительные требования относительно вопросов управления и участия соответствующих НПС.

Указанная платежная система Таргет-2 представлена в виде единой централизованной инфраструктуры, используемой европейскими центральными банками. Однако, полагаем, что исходя из юридического смысла структуры Таргет-2, можно сделать вывод о том, что данная платежная система является децентрализованной, поскольку, несмотря на то, что каждый центральный банк страны-участника использует единую техническую платформу, при этом работает с собственной RTGS-системой, неся при этом индивидуальную ответственность перед клиентом. Существенным изменением, претерпевшим изменение в обновленной платежной системе Таргет-2 стало то, что появилась возможность предоставлять расчетные сервисы участникам из стран Евросоюза, находящимся вне зоны евро (например: Швеция, Дания, Норвегия).

Следующей принятой в европейском сообществе платежной системой является так называемая система EURO1, деятельность которой направлена на осуществление перевода платежей между странами-участниками Евросоюза. Отличительной чертой указанной платежной системы, по мнению Ю.В. Суродеева является то, "что операции осуществляются между равноправными участниками Европейского союза, при этом базой для осуществления платежей используется все тот же Таргет-2. Тем самым, следует сказать о том, что система EURO1 является второй по величине платежной системой, трансакции которой по состоянию на 2016 год составляют около 452,3 тыс. единиц, а среднедневной объем - 295,4 млрд. евро"Цит. по: Суродеев Ю.В. Финансово-правовое регулирование национальной платежной системы российской федерации:дис....канд.юрид.наук.

URL:http://msal.ru/upload/main/00disser/2016/Surodeev/Диссертация_Суродеев%20Ю.В.pdf (дата обращения: 27.03.2019)..

К розничным системам платежей можно отнести такие системы как STEP-1 и STEP-2. Целью системы STEP-1 является то, что данная система обрабатывает как розничные, так и торговые платежи. В свою очередь STEP- 2 выступает в качестве единой общеевропейской автоматизированной расчетной палаты, деятельность которой направлена на осуществление платежных операций в единой валюте (евро), а также проведение межгосударственных операций по более выгодным ценам.

Таким образом, единая европейская центральная система банков ставит перед собой следующие задачи:

1. Осуществление денежно-кредитной политики;

2. Осуществление операций по проведению иностранных валютных операций;

3. Контроль за резервами государств-участников Еврозоны;

4. Техническое обеспечение работы платежных систем стран-участниц.

Тем самым, реализация указанных задач достигается путем национального контроля. Так национальные банки, осуществляя контроль и надзор за соответствующими системами своих государств, несут ответственность перед Европейским центральным банком. В связи с этим была сформирована концепция "Единое платежное пространство зоны евро" ^ЕРА), целью которой являлось разработка и применение единых правил и стандартов по осуществлению розничных платежей.

Таким образом, формирование и развитее национальной платежной системы в рамках Евросоюза заняло довольно длительное время. Процесс развития предусматривает двухуровневую модель построения национальной платежной системы, где высший уровень занимает Европейский центральный банк, а низший представлен соответствующими национальными банками государств-участников Европейского союза.