Методические аспекты проблемы невозврата потребительских кредитов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Методические аспекты проблемы невозврата потребительских кредитов

А.В. Суворов

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и представляют своим клиентам комплекс финансовых услуг, включая кредитование.

Особое внимание Банк уделяет развитию кредитования частных клиентов. Клиентам предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения:

Рассмотрим основные виды кредитных продуктов, предлагаемых Банками в настоящее время.

Кредит на неотложные нужды - предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник дохода, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет по месту их постоянного проживания в возрасте от 18 до 70 лет. Срок кредита до 5 лет. Процентная ставка от 16 % до 19 % годовых.

Образовательный кредит - выдается на оплату обучения на дневном и заочном обучении в средних специализированных и высших профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных в РФ. Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке путем зачисления средств на счет образовательного учреждения. Срок кредита до 11 лет. Под 19 % годовых.

Кредит «Молодая семья» - выдается на строительство или приобретение квартир, комнат, жилых домов, земельных участков на территории РФ. Выдается в рублях и в иностранной валюте, гражданам России в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30 летнего возраста. Срок кредита до 15 лет. Под 18 % годовых. 10 % от стоимости приобретаемого жилья, предоставляет заемщик из собственных средств, а остальные 90 % предоставляет банк.

Автокредит - предоставляется для приобретения автомобиля, мотоцикла, мопеда, велосипеда, яхты, катера, и т.п. в сети фирм заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком России. Срок кредита до 5 лет. Под 18 % годовых.

Кредит на недвижимость - выдается на приобретение, строительство, реконструкцию или ремонт квартир, комнат, жилых домов, гаражей, дач, а также на приобретение земельных участков. Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредита до 15 лет. 30 % от стоимости приобретаемого жилья, предоставляет заемщик из собственных средств, а остальные 70% предоставляет банк.

Корпоративный кредит - выдается сотрудникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием Договора о сотрудничестве. Срок кредита до 5 лет. Под 16 % годовых.

Это далеко не полный перечень кредитных продуктов. В настоящее время практически каждый банк в России занимается потребительским кредитованием. Следствие чего является проблема невозврата кредитов.

По Данным Центрального Банка темпы роста невозвратов потребительского кредита за первые шесть месяцев 2006 года достигли 35 %, а объем невозвратов превысил 30 млрд. рублей. Впрочем, пока официальный объем просрочек составляет 2,6 %. Сами банкиры пока соблюдают спокойствие (при высоких ставках, которые с учетом скрытых платежей доходят порой до 50 % годовых, они более чем снисходительно смотрят на возможную неплатежеспособность заемщика). В случае роста невозврата потребительских кредитов свыше 5 %, может произойти «корейский кризис» - невозврат составляет более 10 % - 12 % и представляет собой системную угрозу для финансового рынка. Тогда банки начнут массово возвращать долги, описывая через суд у граждан имущество. Если же закон об индивидуальном банкротстве будет принят, ситуация изменится. В суд будет обращаться уже не кредитор, а заемщик, который обяжет банк реструктурировать долг и отсрочить выплаты на срок до пяти лет. При этом гражданин-банкрот будет находиться под защитой государства от кредиторов.

Банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Кредитование в банках это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. Критерии по которым производится оценка Заемщика строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Возврат банковских кредитов означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.

Источники возврата кредитов подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика.

Вначале следует подготовить все необходимые документы для подачи в суд: рассчитать сумму долга, составить исковое заявление, оплатить государственную пошлину, сумма которой зависит от цены иска. Цена же рассчитывается, исходя из суммы кредита и процентов, начисленных за пользование заемными средствами. Порой взыскатели требуют только основную сумму долга, не беря во внимание неуплаченные проценты, таким образом увеличивая свои потери. Такая политика связана с завышенной процентной ставкой, в которую заранее заложены риски по невзысканным потерям. В любом случае для успешного исхода дела взыскатель должен грамотно составить расчет, подтвердив его соответствующими документами, иначе суд может отказать в иске.

После вынесения судом решения в пользу взыскателя, необходимо получить в суде исполнительный лист (на принудительное исполнение закон отводит шесть месяцев). Получив исполнительный лист, взыскатель вправе либо самостоятельно, либо через судебного пристава-исполнителя передать его должнику для исполнения. Когда известно, что на счете у должника есть средства, целесообразно передать его сразу в банк. Передав исполнительный лист приставу, стоит учесть несколько тонкостей.

Получив исполнительный лист, пристав в трехдневный срок должен вынести постановление о возбуждении исполнительного производства и направить его копии должнику и заявителю. В документе указан срок добровольного погашения задолженности - пять дней с момента получения, а также счет службы судебных приставов, куда должнику предлагается перечислить деньги. В течение двух месяцев со дня поступления исполнительного листа к приставу он обязан исполнить содержащиеся в нем требования. Возбудив исполнительное производство, пристав имеет право наложить арест на имущество должника, включая деньги на его расчетном счете. Соответствующее постановление вместе с остальными документами направляется в банк. Предписания пристава об аресте денег обязательны для исполнения банком. Счет должника не блокируется. В ряде случаев пристав обязан приостановить исполнительное производство, например, когда должник оспаривает исполнительный документ в судебном порядке.

Если заемщик - частное лицо, взыскание с него долга имеет ряд следующих особенностей:

- Законом предусмотрен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание: жилое помещение, принадлежащее должнику на праве собственности, если для него и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

- Не подлежат взысканию земельные участки, где находится жилое помещение должника, предназначенное для его проживания, и участки, использование которых не связано с его предпринимательской деятельностью.

- Не подлежат взысканию и предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования.

- Попадают под взыскание драгоценности, предметы роскоши, имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, и предметы, стоимость которых превышает сто минимальных размеров оплаты труда.

- Не подлежат взысканию продукты питания и деньги - на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении. Если же иждивенцы нетрудоспособны, сумма повышается до шестикратного прожиточного минимума на каждого. В этот перечень включено и топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления жилья в течение отопительного сезона, для инвалидов - средства транспорта и другое необходимое имущество.

- По закону не подлежат взысканию призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Если в отношении должника введена процедура несостоятельности, судебный пристав не имеет права выносить постановление об окончании исполнительного производства и возвращать исполнительный лист взыскателю. По закону в случае возбуждения арбитражным судом производства по делу о несостоятельности должника исполнительное производство и реализация его имущества, на которое обращено взыскание, приостанавливается до рассмотрения арбитражным судом вопроса по существу. И только если должник признан несостоятельным и в отношении него открыто конкурсное производство, пристав вправе прекратить исполнительное производство и передать исполнительный лист конкурсному управляющему.

Если исполнительное производство еще не было возбуждено, а должник уже обжаловал решение суда, пристав обязан принять исполнительный лист к производству и совершать по нему все необходимые действия предусмотренные законом.

В случаях, когда должник не стремится добровольно исполнить решения суда, взыскатель обращается к судебным приставам-исполнителям. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения кредита также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Практика российских банков в этой сфере финансовых услуг показывает, что эти проблемы носят временный характер. Ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы -- закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

В западных юрисдикциях вопросы потребительского кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко отработаны существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются на федеральном уровне (такими актами, как «Consumer Credit Protection Act», «Truth in Lending Act», «Fair Credit Reporting Act», «Fair Credit Billing Act», «Equal Credit Opportunity Act», «The Fair Credit Debt Collection Act»), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского Сообщества действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита и национальное законодательство стран -- членов ЕС.

В нашей стране существует новаторский продукт по страхованию невозврата потребительских кредитов. Продукт предназначен для финансовых учреждений, осуществляющих потребительское кредитование, а также для торговых организаций, реализующих товары и услуги населению в кредит. Особенность нового продукта - в соединении страховой защиты с использованием автоматизированной системы оценки риска при предоставлении потребительского кредита. Данная система базируется на модели скоринга с учетом российской специфики. Построение модели скоринга основывается на методах математической статистики и методах психологической оценки личности анкетируемого, что позволяет обеспечить достаточно высокую объективность оценки кредитоспособности потенциального заемщика и принять решение о предоставлении кредита в течение 5 - 10 минут. Продукт не только полностью покрывает риски, связанные с невозвратом кредитов, но и позволяет минимизировать расходы банков и торговых организаций на IT-разработки и зарплату персонала, а также на информационные ресурсы и урегулирование убытков. Риски по данной страховой программе перестраховываются на западном перестраховочном рынке.

Возможна программа продажи продажи просроченных потребительских кредитов. Примером успешного избавления от просрочки может служить Корея, где ее доля сократилась с 8 % в 2000 г. до 1,6 % в июне 2006 г. В 1997-2002 гг. государственная Korean Asset Management Corporation выкупила у банков за 38,1 млрд. $ коммерческие кредиты стоимостью 106,4 млрд. $, а затем продала их инвесторам, в основном иностранным банкам и фондам, за 73,1 млрд. $. Потребительскую просрочку скупили местные инвесторы -- ссудо-сберегательные кассы, коллекторские агентства и небольшие компании по реструктуризации долгов.

Таким образом, здесь рассмотрены некоторые аспекты проблемы невозврата потребительских кредитов - очень актуальной проблемы современного банковского сектора.

кредитный потребительский банк

Библиографический список

кредитный потребительский банк

1.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

2.Положение ЦБ РФ № 112-П от 24 апреля 2000 г. «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации».

3.Банки и банковская деятельность для клиентов / Под ред. Н.Г. Александровой, Н.А. Александрова - СПб.: Питер, 2001.

4.Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2005.

5.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России - М.: Финансы и Статистика, 2004.

6. http//:www.vtb.ru - информационный портал Банка ВТБ24

7. http//:www.vbank.ru - информационный портал ОАО «Банк Возрождение»

Размещено на Allbest.ru