Выявление факторов успеха инновационного проекта карты "Мир"
Особенности разработки национальной платежной системы России как инновационного проекта. Принцип работы современных платежных систем. Создание национальной системы платежных карт. Проверка соответствия национальной платежной системы критериям успеха.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 22.08.2020 |
| Размер файла | 574,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»
Факультет бизнеса и менеджмента
ВЫЯВЛЕНИЕ ФАКТОРОВ УСПЕХА ИННОВАЦИОННОГО ПРОЕКТА КАРТЫ «МИР»
Выпускная курсовая работа
студента Чурилова Арсения Алексеевича,
4 курса, направления подготовки: 38.03.05 Бизнес-информатика
Образовательной программы
«Бизнес-Информатика»
Москва 2020
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1: ОСОБЕННОСТИ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ КАК ИННОВАЦИОННОГО ПРОЕКТА
1.1 ПРИНЦИП РАБОТЫ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
1.2 КОНТЕКСТ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.3 СОЗДАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
1.4 СОЗДАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
1.5 ФИНАНСОВЫЙ АСПЕКТ НСПК И КАРТЫ «МИР»
1.6 НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ КАК ИННОВАЦИОННЫЙ ПРОЕКТА
1.7 ИТОГИ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА НАСТОЯЩИЙ МОМЕНТ
1.8 АНАЛИЗ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ НСПК 2019-2021
1.9 КЛЮЧЕВЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
ГЛАВА 2: ВЫЯВЛЕНИЕ ФАКТОРОВ УСПЕХА РЕАЛИЗАЦИИ ПРОЕКТА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
2.1 ПОСТАНОВКА КРИТЕРИЕВ УСПЕХА РАЗРАБОТКИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
2.2 ПРОВЕРКА СООТВЕТСТВИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ КРИТЕРИЯМ УСПЕХА
2.3 ВЫЯВЛЕНИЕ ФАКТОРОВ УСПЕХА
ГЛАВА 3: ФОРМУЛИРОВКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ДЛЯ РАЗРАБОТЧИКОВ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ В СФЕРЕ IT
РЕКОМЕНДАЦИЯ 1: ПРОВЕДЕНИЕ КАЧЕСТВЕННОГО РИСК-АНАЛИЗА
РЕКОМЕНДАЦИЯ 2: ЗНАЧИМОСТЬ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ ДЛЯ РАЗВИТИЯ ИННОВАЦИОННЫХ IT ПРОЕКТОВ
РЕКОМЕНДАЦИЯ 3: РОЛЬ ФИНАНСОВОГО АНАЛИЗА В ОЦЕНКЕ IT ПРОЕКТА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
инновационный платежная система карта россия
Платежная система - это комплексный набор правил, процедур и технической инфраструктуры, совокупность которых обеспечивает возможность передачи стоимости от одного субъекта экономики к другому. Платежные системы являются одной из ключевых частей современных валютных систем. В связи с этим очевидно, что в условиях современной экономики для любой страны крайне важно иметь на своей территории надежную, безопасную и быстро работающую платежную систему. Платежная система, создаваемая преимущественно для одной страны с учетом региональных особенностей, называется национальной платежной системой, или НПС.
После того как в 2014 году Соединенными Штатами Америки был введен ряд санкций, который привел к приостановке работы Visa и Mastercard в некоторых регионах России, Центральный банк России при поддержке правительства занялся разработкой стратегии создания национальной платежной системы, которая позволила бы осуществлять экономические операции в России независимо от внешнего мира. 23 июля 2014 года была основана Национальная система платёжных карт (НСПК) -- операционный и платёжный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России и оператор национальной платёжной системы. Миссия компании: «Для всех жителей России и для государства создаём и развиваем доступные, удобные и выгодные платежные сервисы, поддерживая суверенитет страны и формируя стандарты индустрии» НСПК в вопросах и ответах // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/faq_nspk/ (дата обращения: 09.05.2020).. Начиная с июня 2015 года, все внутрироссийские транзакции по картам платежных систем Visa и Mastercard проходят через НСПК Visa полностью перевела внутрироссийские транзакции в НСПК // Новости в России и мире - ТАСС URL: https://tass.ru/ekonomika/2021702 (дата обращения: 09.05.2020).. 15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии первых платежных карт на базе отечественной платежной системы, которая получила название «Мир». К февралю 2020 года, после многих улучшений в платежной системе, было выпущено 73 миллиона карт «Мир».
На фоне введения санкций США задача создания национальной платежной системы стала по факту вопросом национальной безопасности, а потому перед НСПК стояли строгие, закрепленные законом РФ сроки. Всего за полгода компания должна была не только перевести обработку массива данных операций по картам всех платежных систем на территории России внутрь страны, но и разработать собственную, национальную платежную систему. Выполнение технологически сложного проекта в сжатые сроки, а также факт занятия «Миром» значимой доли российского рынка, свидетельствуют об успешной реализации проекта.
В связи с этим большой интерес представляет следующий вопрос: какие уроки можно извлечь из истории реализации российской национальной платежной системы? При условии выявления факторов успеха разработки и внедрения «Мира» становится возможным формулировка практических рекомендаций на основании полученных данных. Иначе говоря, уникальный опыт реализации такого проекта может послужить ценным ресурсом для последующих реализаций прочих проектов в сфере информационных технологий. В подтверждение этому, некоторыми аспектами российской платежной системы уже заинтересовалось и мировое сообщество «Мировой» пример: в Европе заинтересовались опытом построения программы лояльности ПС «Мир» // Национальная платежная карта «Мир» URL: https://mironline.ru/press-center/project-news/26-10-2018-mirovoy-primer-v-nbsp-evrope-zainteresovalis-opytom-postroeniya-progr/ (дата обращения: 09.05.2020).. Этим и обуславливается актуальность настоящей работы, цель которой - выявление на основе опыта разработки и внедрения Национальной платежной системы факторов успешной реализации технологического проекта и формулировка на их основе практических рекомендаций для реализации технологических проектов. Объект исследования - финансовые системы в широком смысле, предмет исследования - национальная платежная система России «Мир». При этом новизну исследования характеризует то, что попытка выявления практических рекомендаций из опыта платежной системы «Мир» к настоящему моменту еще не производилась
Для достижения поставленной цели текст работы содержит последовательное выполнение трех задач, а именно:
1. Выявление ключевых особенностей разработки Национальной платежной системы в России как инновационного проекта
2. Выявление факторов успеха реализации проекта
3. Формирование практических рекомендаций на основании полученных данных
Первая глава работы посвящена обзору современных платежных систем и национальной платежной системы России в частности. Дан контекст возникновения необходимости разработки национальной платежной системы России, выявлены ключевые особенности ее появления и функционирования. Вторая глава работы дает ответ на вопрос - что стало факторами успеха разработки национальной платежной системы? Для этого сначала формируются критерии успеха для системы, а затем производится проверка ее соответствия этим критериям. Наконец, в третьей главе работы формируются практические рекомендации для разработчиков инновационных IT проектов, подкрепляемые данными из первых двух глав. Основной метод исследования, используемый в работе - анализ различных нормативных и правовых документов, официальных заявлений должностных лиц и отражения темы в новостных изданиях.
ГЛАВА 1: ОСОБЕННОСТИ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ КАК ИННОВАЦИОННОГО ПРОЕКТА
Для лучшего понимания особенностей разработки национальной платежной системы России уместно рассмотреть техническую сторону вопроса, или более конкретно - то, как в принципе функционируют современные платежные системы в России и в мире.
1.1 ПРИНЦИП РАБОТЫ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
В современном мире платежные системы стали неотъемлемым элементом экономик практически всех стран мира. Их преимущества очевидны: это и высокая скорость расчета, и дистанционное управление счетом, и возможность международного расчета. Для функционирования современной платежной системы уже привычны мгновенные денежные операции, в то время как обычные банковский переводы осуществляются в течение банковского дня, а в особых случаях даже дольше. Традиционно принято деление платежных систем на международные и национальные: к международным относятся такие системы как Visa и Mastercard, к национальным - российский «Мир» или китайский UnionPay. При этом факт того, что платежная система является «национальной», не значит, что она функционирует исключительно на территории страны, а лишь то, что система преимущественно ориентирована на внутренний рынок Под брендом «Мир». НСПК РФ и зарубежные аналоги // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/press/about_us/pod-brendom-mir-nspk-rf-i-zarubezhnye-analogi/?sphrase_id=45675 (дата обращения: 09.05.2020).. Например, вышеупомянутый UnionPay принимается более чем в 140 странах, включая Россию.
По своей сути, и международные, и национальные платежные системы являются совокупностью правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих оперативно и безопасно совершать переводы между участниками, которыми могут являться как частные лица, так и бизнес или даже государственные структуры. Три важные задачи, которые решаются платежной системой:
· Бесперебойная работа всех элементов системы
· Обеспечение безопасности сделок
· Страховка от сбоев
Кроме того, независимо от названия, географической привязки и иных факторов, все платежные системы функционируют по одному принципу. Рассмотрим общий процесс функционирования платежной системы. Платежная система представляет собой взаимосвязь следующих объектов: банковская карта, держатель банковской карты, торгово-сервисная точка (ТСТ), процессинговый центр, эмитент, эквайер Основные международные платежные системы и принципы их функционирования // Учет в банках РФ URL: https://xn-----8kcadet9b0a8bj8ap.xn--p1ai/posobie3/g1-2.htm (дата обращения: 09.05.2020).. Разделение на объекты в данном случае функциональное. Операция, совершенная держателем карточки в торгово-сервисной точке, порождает цепочку информационных и финансовых сообщений между объектами, связанных с авторизацией и оплатой этой операции (рис. 1).
На приведенной схеме наглядно виден путь, проходимый информационным потоком, порожденным держателем карты при совершении транзакции в торгово-сервисной точке. Банк, с которым работает ТСТ, называется в данном случае эквайером. При этом совершенно не обязательно, чтобы банк-эквайер был тем же, что и эмитент, то есть банк, выпустивший платежные средства. Эквайер посылает на сервер платежной системы информацию о долге банка-эмитента карточки держателя, равном величине транзакции. Обработав в свою очередь данный информационный пакет, эмитент формирует ответ-решение для торгово-сервисной точки по данной операции. Если с платежеспособностью клиента не возникло проблем, эмитент выдает разрешение на списание денег и посылает соответствующий сигнал в процессинговый центр. Информация о транзакции возвращается в ТСТ, где и происходит оплата. На деле такая сложная процедура занимает всего несколько секунд.
При условии того, что даже в отдельно взятой стране количество ежедневных операций по банковским картам исчисляется миллионами, очевиден огромный уровень нагрузки, приходящийся на сервер платежной системы. Поэтому сервера платежных систем не обрабатывают все транзакции по отдельности, но учитывают взаимные долги, извлекая из них таким образом только чистые платежи. Расчеты такого рода, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей, называются клирингом.
При нормальном функционировании платежной системы каждый из ее участников получает свою выгоду. Для банка-эмитента это комиссия за оказанную услугу, для торгово-сервисной точки - сокращение издержек за счет безналичного расчета, для покупателя - скорость оплаты, возможность совершать платеж в любом месте, а также разнообразные скидки и привилегии, определяемые банком-эмитентом. Подробнее остановимся на рассмотрении этого вопроса.
Пластиковые карты сегодня предлагают держателю широчайший спектр бонусов, от кэшбека до круглосуточной техподдержки. Более того, можно даже утверждать, что к 2020 году, пластиковая карта, которая не предоставляет достаточного количества привилегий, не является конкурентоспособной в принципе. К некоторым из таких привилегий относятся:
· Кэшбек с покупки
· Различные накапливаемые баллы
· Начисление процента на остаток счета
· Скидки или подарки в магазинах
· Управление счетом онлайн
· Бесплатное обслуживание карты
· Возможность бесконтактной оплаты
Отметим также, что зачастую такие привилегии имеют довольно комплексную природу. К примеру, карта Восточного Банка “№1 Ultra” предлагает 7% кэшбека на покупки на АЗС и на категорию “развлечения”, 5% - на кафе и рестораны, и 2% на все остальное. Размер и тип привилегий, доступных для держателя банковской карты, является ключевым фактором конкурентоспособности пластиковой карты.
1.2 КОНТЕКСТ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
До событий 2014 года на территории России функционировали преимущественно международные платежные системы. Так, на территории страны на долю Visa и Mastercard приходилось 99% эмиссии пластиковых карт Карточное безумие // Банки.ру - финансовый супермаркет URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=6361427 (дата обращения: 09.05.2020).. Существовало однако и несколько российских платежных систем, самыми крупными из которых являлись система «ПРО100» (читается «просто»), оператор ОАО «Универсальная электронная карта» (ОАО «УЭК»), а также платежная система «Золотая Корона». Однако, их роль на рынке была незначительной Крохичева Г. Е., Архипов Э. Л., Зинченко М. В., Панченко М. И. ОСОБЕННОСТИ ВВЕДЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ "МИР" В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ // KANT. 2017. №УДК 336.7..
21 марта 2014 года стало известно о санкциях, введенных платежными системами Visa и Mastercard в отношении российских банков «Россия», Собинбанк, СМП-банк и Инвесткапиталбанк. Эти банки попали под санкции, так как принадлежали попавшим в черный список лиц США российским деятелям. Этим фактом объяснили свои действия в Mastercard и Visa, штаб-квартиры которых расположены в США. Санкции ударили по вкладчикам банков: невозможными оказались безналичные операции, но осталась возможность снятия наличных в кассах и банкоматах банка.
Санкции послужили веским обоснованием необходимости национальной платежной системы для России. В правительстве открыто заговорили о нерациональности вверения расчетных операций в России международным системам. Однако, решение о том, что национальная платежная система должна быть создана «с нуля» было принято не сразу. Изначально гораздо более логичным ходом действий казалось замена сервисов Visa и Mastercard какой-то из существующих российских разработок, таких как вышеупомянутые УЭК или «Золотая Корона». Предполагалось, что это поможет не только минимизировать расходы, но и создать эффективную национальную платежную систему максимально быстро. По словам президента УЭК Алексея Попова, на реализацию этой идеи на базе Универсальной платежной карты потребовалось бы несколько месяцев. В Федеральной службе по финансовому мониторингу России, однако, считали, что подобный проект невозможно реализовать быстрее чем за 2 года - на тот момент это был кратчайший срок реализации национального оператора платежных систем в Индии Карт-реванш: Санкции США помимо банков ударили по простым гражданам // Газета Коммерсантъ URL: https://www.kommersant.ru/doc/2436267 (дата обращения: 08.05.2020).. По мнениям других экспертов, таких как Владимир Кузнецов из СБ Банка, единственная подходящая в части клиринга и расчетов российская платежная система - «Золотая корона». По его оценкам, сроки перевода на нее - от одного года до нескольких лет.
Однако, на «Комиссии по выбору технологической платформы НСПК» представители банковского сообщества и эксперты, оценив возможности и недостатки действующих платежных систем, обозначили, что платежная система должна быть эффективной, производительной и отвечать именно тем задачам, которые перед ней стоят. Было вынесено решение о создании Национальной платежной системы на собственной платформе. Основные факторы, повлиявшие на это решение:
· Отсутствие критически важного функционала у существующих платформ;
· Наличие избыточного функционала;
· Трудоемкость и сложность доработки существующих решений соизмеримы с трудозатратами по созданию собственной платформы; использование для Национальной системы платежных карт платформ действующих платежных систем может привести к построению неоптимальной архитектуры.
Иначе говоря, представленные на рынке технологические решения подходили для банков, но не для платежных систем национального масштаба.
Уже в мае 2014 года были внесены изменения в Федеральный закон “О национальной платежной системе” от 2011 года. Изменения касались создания национальной платежной системы, а также ужесточения требований к работе иностранных платежных систем в России. В июле того же года официально было зарегистрировано Акционерное Общество «Национальная система платежных карт» (НСПК). Законодательно перед ним было поставлено две задачи:
· Создание операционного и клирингового центра для обработки внутрироссийских операций по картам международных платёжных систем;
· Выпуск и продвижение национальной платёжной карты.
Миссия компании: «Для всех жителей России и для государства создаём и развиваем доступные, удобные и выгодные платежные сервисы, поддерживая суверенитет страны и формируя стандарты индустрии». 100% акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку Российской Федерации.
1.3 СОЗДАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Руководителем Национальной системы платежных карт стал Владимир Комлев, до этого возглавлявший процессинговую компанию UCS, дочернюю компанию американской Global Payments Inc. В технологический блок компании вошли Игорь Голдовский, прежде руководивший компанией «Мобильные решения», а также создавший процессинговый центр STB и возглавлявший компанию «СТБ Кард»; Сергей Бочкарев, организовывавший IT «Лето Банк» (ныне известный как «Почта Банк»); и Владимир Трояновский, ранее построивший службу IT-эксплуатации в «Лето Банк». Таким образом, основной персонал НСПК состоял из небольшой группы профессионалов, добившихся успехов в смежных областях Блог компании НСПК. Как за 7 месяцев с нуля создать платежную систему и выжить // Хабр URL: https://habr.com/ru/article/492752/ (дата обращения: 08.05.2020)..
Согласно официальной информации, было предусмотрено три этапа развития НСПК Этапы создания платежной системы // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/steps/ (дата обращения: 09.05.2020).. В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем. На втором этапе (апрель - декабрь 2015 года) проведен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Третий этап (2016 - 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.
На первом этапе разработки команде предстояло в очень короткие сроки воспроизвести механизмы работы процессинговых центров международных платежных систем, при этом соблюдая все стандарты отросли. Это осложнялось тем, что в ходе развития платежных систем в них сформировались свои особенности и стандарты, а значит при разработке нужно было учитывать и их. Уже в январе 2015 года началось тестирование системы, и 30 января состоялась успешная покупка с использованием международной платежной системы, которую обработали серверы НСПК. Таким образом, от начала работы над проектом до первой транзакции по карте международной платежной системы прошло около 5 месяцев.
Было также решено, что Visa и Mastercard должны внести обеспечительный взнос, чтобы в случае повторения ситуации с отключением российских банков от процессинга была возможность компенсировать потери клиентов. Альтернативный вариант - перенести процессинг на российский сервер НСПК. По результатам этого решения сначала Mastercard, а потом и Visa перенесли свой процессинг российских транзакций внутрь страны, в операционную и клиринговую систему, запущенную НСПК. Таким образом, внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК). Так была выполнена первая задача, поставленная перед НСПК.
1.4 СОЗДАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
В 2015 году в ходе всероссийского творческого конкурса было определено название и логотип национальной платежной системы - «Мир». В том же году были выпущены первые карты «Мир» в рамках пилотного проекта. Согласно официальной документации, основными целями и задачами создания национальной платежной системы «Мир» являются Платежная система «Мир» // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/cards-mir/ (дата обращения: 09.05.2020).:
· Предоставление надежной услуги денежных переводов с использованием национальных платежных инструментов;
· Повышение доверия населения к безналичным способам оплаты;
· Создание российского платежного пространства, не зависящего от иностранных компаний;
· Эмиссия национальных платежных инструментов - банковских карт «Мир»;
· Представление платёжной карты «Мир» на международном рынке.
Отдельно стоит отметить, что в результате действий Visa и Mastercard было подорвано доверие потребителей к пластиковым картам - а по мнению представителя СБ Банка Владимира Кузнецова, в России доверие к безналичным способам расчета и так никогда не было особенно высоким. Этим обуславливается вторая задача, которую призвана решить карта «Мир».
Возможность пользоваться банковской картой по всему миру - одно из ключевых преимуществ международных платежных систем. Именно поэтому уже при создании карты «Мир» планировался ее выход на международный рынок. При этом есть несколько вариантов решения проблемы приема «Мира» за рубежом: это или выпуск кобейджинговых, то есть работающих в инфраструктурах двух платежных систем, карт, или же договор о взаимопонимании между НСПК и другими платежными системами. Как и другие цели, поставленные перед национальной платежной системой, вопрос функционирования карты за рубежом решался постепенно. На момент написания настоящей работы идут переговоры о приёме некобейджинговых карт «Мир» в странах ЕАЭС, ОАЭ, Турции и Таиланде НСПК обсуждает прием карт «Мир» с ОАЭ // Ведомости URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2017/07/13/723346-nspk-obsuzhdaet-priem-kart (дата обращения: 08.05.2020)..
Эмиссия платежных карт «Мир» началась 15 декабря 2015 года, а первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБанк, СМП банк. Тогда же Газпромбанк и выпустил первую кобейджинговую карту «Мир»-Maestro. Кроме того, в декабре НСПК прошла аудит и получила сертификат соответствия требованиям международного стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard/PCI DSS 3.1). В 2016 году национальная платежная система продолжала активно развиваться - состоялась первая онлайн-покупка по карте «Мир», а также первая бесконтактная транзакция. Помимо прочего, на базе национальной платежной системы создавались социально-инфраструктурные проекты, такие как карта жителя Екатеринбурга, карта игрока «Ночной хоккейной лиги» и прочие. В октябре 2016 года эмиссия карт «Мир» превысила один миллион. Кроме того, были выпущены кобейджинговые карты «Мир» и японской платежной системы JCB.
Однако, выйдя на российский рынок карта национальной платежной системы столкнулась с новой проблемой - невостребованностью. Даже потеряв в результате своих действий некоторое количество репутации, Visa и Mastercard все равно оставались прочно укрепившимися на рынке, и, как следствие, доминирующими платежными системами. Чтобы решить эту проблему, в мае 2017 года Президент России Владимир Путин подписал пакет поправок к законам о платежной системе и правах потребителя Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ // Российская газета..
К основным положениям этих поправок относятся:
· Обслуживание всеми банкоматами и терминалами карты «Мир» становится обязательным с 1 июля 2017 года;
· С 1 октября 2017 года «Мир» должны приниматься всеми субъектами предпринимательской деятельности с годовым оборотом более 40 млн рублей;
· Все работники бюджетной сферы с 1 июля 2018 года обязаны получать зарплату или на карту «Мир», или наличными деньгами;
· До 1 июля 2020 на карты «Мир» переводятся все пенсионные выплаты.
Это дало существенный результат - за 2018 год доля «Мира» в оборотах по картам выросла с 15,7 до 25,4%. По числу операций доля «Мира» выросла с 17 до 30% Карты «Мир» завоевывают Россию // Ведомости URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/16/791641-karti-mir (дата обращения: 08.05.2020).. Кроме того, в 2018 году на базе платежной системы «Мир» НСПК представили карту гостя Нижнего Новгорода и стали участником ассоциации Nexo Standards, создающую единую глобальную платежную экосистему. В декабре 2018 года ВТБ Казахстан первым в стране запустил проект по приему и обслуживанию карт «Мир».
По итогам 2018 года «Мир» занял уже существенную долю рынка платежных систем России - 12.7%, таким образом став третьей значимой платежной системой России после Visa и Mastercard «Мир» занял 21% общего объема карт в стране // Bloomchain - информационно-аналитическое сообщество URL: https://bloomchain.ru/newsfeed/do-kontsa-goda-vypustyat-eshhe-10-millionov-kart-mir/ (дата обращения: 08.05.2020). (рис. 2).
В 2019 году «Мир» продолжил развиваться и выходить на новые мировые рынки: начался прием карт в некоторых банках Кыргызстана и Турции. В Турции обладателям карты «Мир» стала доступна работа с 6 тысячами банкоматов, а также оплата товаров и услуг в более чем 10 тысячах торгово-сервисных точках на территории страны. В планах «Мира» расширение количества стран, в которых пользователи смогут расплатиться картами платежной системы. Основной акцент при этом будет сделан на направления, пользующиеся популярностью у российских туристов. Кроме того, для владельцев смартфонов на системе Андроид был запущен сервис по бесконтактной оплате смартфоном Mir Pay. В мае 2019 года общее число карт «Мир» в России достигло отметки в 58 миллионов, что составило порядка 21% от общего объема платежных карт в стране. По состоянию на февраль 2020 года, эмиссия карт «Мир» достигла уже 73 миллиона.
1.5 ФИНАНСОВЫЙ АСПЕКТ НСПК И КАРТЫ «МИР»
Большая часть официальных материалов Национальной системы платежных карт фокусирует внимание на таких функциях национальной платежной системы как снижение рисков и повышение безопасности и стабильности, однако при рассмотрении этого проекта нельзя не обратить внимание и на финансовую сторону вопроса. Очевидно, что наличие стабильной, эффективной и безопасной национальной платежной системы на территории страны не может не сказаться позитивно на экономике страны, но существуют и прямые экономические выгоды для оператора системы: согласно финансовой отчетности НСПК, за 2019 года чистая прибыль возросла на 17% и составила 5,6 миллиардов рублей Отчетность РСБУ // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/investor-relations/disclosure/rcbu_reports/ (дата обращения: 09.05.2020).. Отметим, что изначальные вложения Банка России в капитал НСПК составляют 4,3 млрд руб. Подробные показатели приведены в таблице:
|
Финансовые показатели НСПК, тыс. руб. |
|||||
|
|
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
|
|
Выручка от выполнения функций ОПКЦ |
6 063 630 |
7 339 358 |
9 425 027 |
11 922 815 |
|
|
Выручка от услуг в рамках ПС Мир |
145 927 |
545 423 |
2 433 606 |
4 139 353 |
|
|
Итого выручка, включая выручку от дополнительных услуг |
6 210 369 |
7 914 627 |
11 877 499 |
16 171 835 |
|
|
Чистая прибыль |
2 611 722 |
3 329 960 |
4 763 250 |
5 629 970 |
|
|
Источник: отчетности НСПК за 2017 и 2019 |
Как оператор операционного процессингового и клирингового центра (ОПКЦ), НСПК получает комиссию за обработку платежей. Основной источник прибыли НСПК - платежи международных платежных систем за обработку внутрироссийских транзакций. Хотя в своих отчетностях НСПК не раскрывает, сколько заплатила каждая из платежных систем, можно с высокой долей уверенности сказать, что основная статья дохода оператора это платежные системы Visa и Mastercard - те самые платежные системы, которые ввели санкции в 2014 году. При этом, однако, надо понимать, что международные платежные системы перекладывают свои затраты на обработку трафика на российские банки, увеличивая для них свои тарифы. Выручка от этой деятельности стабильно растет из года в год, причина тому - увеличение доли безналичных операций в стране. По официальным данным Банка России, в 2019 году количество безналичных операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 33% Чистая прибыль АО «НСПК» в 2019 году составила 5,6 млрд рублей // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/press/news_project/chistaya-pribyl-ao-nspk-v-2019-godu-sostavila-5-6-mlrd-rubley/ (дата обращения: 09.05.2020)..
Помимо функционирования ОПКЦ, вторая статья прибыли для НСПК - услуги платежной системы «Мир». С одной стороны это приносит значительно меньше выручки для НСПК, с другой - в процентном соотношении выручка от «Мира» растет значительно быстрее чем от ОПКЦ: так, за 2019 год выручка от функционирования ОПКЦ выросла на 26%, а выручка от ПС «Мир» - на 70%. На рост выручки от «Мира» влияет не только рост общей популярности пластиковых карт в России, но также рост эмиссии карт и запуск новых продуктов и сервисов ПС «Мир».
Вместе с выручкой растут и расходы НСПК: в 2019 году они составили 9,4 млрд руб., что на 51% больше аналогичного показателя 2018 года. Помимо таких факторов расходов как международной развитие платежной системы «Мир» и совершенствования существующих сервисов, расходы компании значительно увеличились за счет увеличения штата сотрудников - их численность в 2019 году увеличилась на 20%.
Еще одним важным аспектом функционирования НСПК является то, что деньги, которые получает НСПК за свою деятельность, остаются внутри страны - чего нельзя сказать о средствах, расходуемых на оплату сервисов Visa и Mastercard. По подсчетам некоторых экспертов, Американский банк получает 4% по сделкам этих платежных систем, совершенных в России - а значит счет идет на миллиарды рублей, покидающие страну Бабина К. И. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ // ЖУРНАЛ Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №УДК 336.71.. Использование национальной платежной системы позволяет сохранить эти деньги внутри государства.
Из приведенных данных ясно, что Национальная система платежных карт - это прибыльная организация, функционирование которой положительно отражается на экономике России.
1.6 НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ КАК ИННОВАЦИОННЫЙ ПРОЕКТА
Вопрос того, можно ли рассматривать национальную платежную систему «Мир» как инновационный продукт, заслуживает отдельного рассмотрения. Действительно, на сегодняшний день важнейшим фактором конкурентоспособности на рынке стали именно инновации.
При этом существует великое множество подходов к определению самого понятия “инновация”, а множество вопросов в этой сфере до сих пор становится причинами споров специалистов. Обратимся к законодательству РФ: Федеральный закон от 26.07.2019 N 254-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О территориях опережающего социально-экономического развития в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" содержит в себе определение инновации и инновационной деятельности Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О территориях опережающего социально-экономического развития в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 23 июля 2019 г. № 254-ФЗ // Российская газета. . Инновации в нем определяются как введенный в использование новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга) или процесс, новый метод продаж или новый организационный подход в деловой практике, организации рабочих мест или во внешних связях. В свою очередь, инновационная деятельность определяется как деятельность (в том числе научная, технологическая, организационная, финансовая и коммерческая) направленная на реализацию инновационных проектов, а также на создание инновационной инфраструктуры и обеспечение ее деятельности.
Основываясь на этом определении, Национальная платежная система «Мир» действительно является инновацией, так как вполне соответствует определению введенного в использование нового продукта. Деятельность по ее созданию является деятельностью на пересечении технологической, организационной и финансовой, направленной на создание новой платежной инфраструктуры и поддержание ее деятельности, а значит также подпадает под определение инновационной. При этом новизна деятельности объясняется контекстом отсутствия у России централизованной национальной платежной системы.
Еще одно определение инноваций принадлежит Йозефу Шумпетеру, известного помимо прочего своей теорией инновационных циклов. Основываясь на теории Шумпетера, мотивацией для поиска и реализации нововведений является прибыль, которая становится наградой за успешную инновацию. Центральным субъектом в процессе изменений в системе является предприниматель, который внедряет инновации в период спокойствия. Нововведения приводят к утрате стабильности, требуют отказа от старого в пользу нового, рискованного; устаревшее вытесняется и заменяется инновационным Грищенков А.И. Дмитриева Е.А Легченко М.А. ИННОВАЦИИ - ОПРЕДЕЛЕНИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ, СТАДИИ // Вестник Брянского государственного университета. 2015. №УДК 387.. Платежная система «Мир» идеально соответствует такому определению. Основная функция национальной платежной системы - это бесперебойная работа платежных инструментов, а как следствие - снижение потенциальных рисков, связанных со сбоями платежных систем. Если рассматривать потенциальную прибыль как будущий заработок минус риски, то снижение рисков очевидно приводит к росту потенциальной прибыли. Также очевидна утрата стабильности, с которой связано введение новой платежной системы: действительно, введение «Мира» привело к нарушению сложившейся на российском рынке дуополии Visa и Mastercard, а также стало причиной изменений в платежных привычках потребителей (например в форме обязательного получения заработной платы бюджетных работников на «Мир»). Иначе говоря, следуя такому определению инновации, национальную платежную систему России можно отнести к инновационному проекту.
Резюмируя вышеприведенную аргументацию, подчеркнем, что национальную платежную систему «Мир» действительно можно отнести к классу инновационных проектов, а комплекс действий, направленных на ее создание и поддержку - к инновационной деятельности.
1.7 ИТОГИ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА НАСТОЯЩИЙ МОМЕНТ
11 декабря 2019 года состоялась пресс-конференция Национальной Системы Платежных Карт, посвящённая итогам работы за год Национальная платежная система Мир подвела итоги 2019 года // PLUSworld.ru - единое медийное пространство URL: https://plusworld.ru/daily/platezhnyj-biznes/natsionalnaya-platezhnaya-sistema-podvela-itogi-2019-goda/ (дата обращения: 08.05.2020).. По сообщению генерального директора НСПК Владимира Комлева, одной из стратегических задач НСПК на 2019 год являлось продвижение бренда «Мир». На конец 2019 года узнаваемость бренда достигла 90%. На 1 ноября официальный показатель количества карт национальной платежной системы составил 69,7 млн штук. В третьем квартале 2019 года эмиссия карт «Мир» составила 22,5% от общего количества банковских карт, а общий объем платежей по карте - 17,7%. В заключение В. Комлев упомянул, как за период с 2017 по конец 2019 года изменились платежные привычки россиян по банковским картам. В 2017 году 80% платежей осуществлялось с использованием контактных карт, 16% - с использованием бесконтактных и 3% - с использованием токенизации. К 2019 году соотношение сильно изменилось: 53% платежей приходятся на бесконтактные транзакции, 28% - на контактные и 19% - токены.
1.8 АНАЛИЗ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ НСПК 2019-2021
НСПК продолжили существовать и развиваться и после третьего этапа развития, который по официальной документации продлился до 2018 года. Деятельность компании в период с 2019 по 2021 определяется новым документом - Стратегий развития 2019-2021 Стратегия развития // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/corporate_governance/strategy/ (дата обращения: 09.05.2020).. Рассмотрим основные положения этого документа.
Введение документа еще раз подчеркивает факт успешного выполнения ключевых задач НСПК 2014-2018, таких как организация деятельности НСПК, запуск эмиссии карты «Мир», а также создание многофункциональной линейки платежных продуктов и сервисов «Мир». Следующий трехлетний период развития НСПК определяется как период экономической неопределенности, обусловленной осложнением геополитической обстановки, изменением подходов к регулированию рынков, усилением конкуренции, а также факторами технологического развития.
Результат успешного выполнения стратегии НСПК - выход на новый уровень конкуренции с международными платежными системами, как на территории России, так и за рубежом. Для этого НСПК обеспечит создание новых, востребованных населением России продуктов и сервисов, а также развитие программы лояльности платежной системы «Мир». Кроме того, НСПК совместно с Банком России обеспечит развитие Системы быстрых платежей, а также будет участвовать в экосистемах предоставления государственных, муниципальных, социальных и иных услуг для населения Российской Федерации. Планируется выстраивание на базе НСПК экосистемы для решения бизнес-задач партнеров, включая вывод инновационных платежных решений на рынок.
К 2021 году планируется достижение следующих показателей:
· Доля рынка России по объему платежей, приходящихся на платежную систему «Мир» - 30%;
· Уровень удовлетворенности партнеров, сотрудничающих с НСПК - не ниже 80%;
· Уровень надежности и бесперебойности онлайн-сервисов - не ниже 99,999%;
· Рентабельность капитала - не менее 20%.
Помимо общих финансовых и нефинансовых рисков, в НСПК выделяют 6 ключевых факторов риска, связанных с реализацией стратегии:
· Влияние геополитики на доступ к новым технологиям и финансам;
· Экономическая нестабильность;
· Концентрация банковского сектора;
· Киберриски для инфраструктуры, её сбои;
· Качество поддержки платежных решений внутренними ресурсами, вендорами и аутсорсинговыми компаниями;
· Качество данных и моделей, используемых для принятия решений.
1.9 КЛЮЧЕВЫЕ ОСОБЕННОСТИ РАЗРАБОТКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
Итак, на основании вышеизложенного выделим следующие ключевые особенности разработки национальной платежной системы в России:
1. Идея национальной платежной системы в России существовала довольно давно, но экономические санкции США 2014 года стали решающим фактором начала разработки системы;
2. Кроме того, было решено, что вся обработка операция по международным платежным системах также должна производиться на территории России;
3. По инициативе Центрального Банка Российской Федерации было создано Акционерной Общество «Национальная система платежных карт», которое было призвано решить две эти задачи. Полный пакет акций АО «НСПК» принадлежит ЦБ РФ. Создание НСПК поддерживалось также правительством РФ.
4. Разработка национальной платежной системы производилась для рынка, где прочно укрепились международные платежные системы Visa и Mastercard;
5. Изначально существовала вероятность разработки национальной платежной системы на базе уже функционирующих в России отечественных платежных систем, таких как «Универсальная электронная карта» или «Золотая Корона», однако по ряду факторов было принято решение о разработке национальной платежной системы с нуля;
6. По внешним причинам разработку системы необходимо было закончить в кратчайшие сроки, закрепленные законом - команда НСПК справилась с этой задачей;
7. Национальную платежную систему России можно отнести к классу инновационных проектов;
8. В 2015 все российские транзакции по картам Visa и Mastercard были успешно переведены на процессинг НСПК;
9. В 2015 были выпущены первые карты новой платежной системы, получившие по результатам общероссийского конкурса название «Мир»;
10. Разработанная карта соответствует мировым стандартам качества и безопасности;
11. Карты национальной платежной системы изначально задумывались с последующей возможностью выхода на мировой рынок. По этим причинам с некоторыми платежными системами были выпущены кобейджинговые карты, с другими - подписаны договоренности о взаимном приеме платежных карт. При этом фокус делается на страны ближайшего зарубежья и популярные в России туристические направления;
12. В 2017 году был принят ряд законов направленных на дальнейшую поддержку национальной платежной системы: все банкоматы и терминалы России обязали принимать «Мир», на эти карты было запланировано перевести всех бюджетников и пенсионеров;
13. В 2017 начался массовый выпуск карт «Мир» российскими банками;
14. Карта «Мир» заняла существенную долю рынка, став третьей по популярности платежной системой в России после Visa и Mastercard;
15. НСПК является прибыльной компанией, две основные статьи доходов - оперирование собственным операционно-платежным клиринговым центром и услуги платежной системы «Мир»;
16. На настоящий момент в НСПК по-прежнему ведется работа по улучшению карты и ее функционала, а также по заключению договоренностей о ее приеме с новыми странами.
ГЛАВА 2: ВЫЯВЛЕНИЕ ФАКТОРОВ УСПЕХА РЕАЛИЗАЦИИ ПРОЕКТА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
В этой главе формируются критерии успеха разработки и функционирования национальной платежной системы, проверяется её соответствие этим критериям и тем самым доказывается успешность деятельности по её развитию. На основании этой информации выводятся ключевые факторы, повлиявшие на результат реализации проекта.
инновационный платежная система карта россия
2.1 ПОСТАНОВКА КРИТЕРИЕВ УСПЕХА РАЗРАБОТКИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Для того, чтобы определить само понятие “успех” в контексте разработки национальной платежной системы, обратимся к утвержденной стратегии развития НСПК за 2015 год - документу, регулировавшему деятельность НСПК на раннем этапе развития - и выделим релевантную нашей задаче информацию. Две законодательно предусмотренные функции НСПК уже упоминались в тексте настоящей работы ранее: используя формулировки из стратегии развития, эти цели - осуществление переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов и оказание услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории РФ переводам денежных средств с использованием международных платежных карт. Согласно документу, к числу основных задач, требующих решения для выполнения этих целей, относятся:
1. Построение национальной операционно-независимой платформы для обработки операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации;
2. Организация операционного, процессингового и клирингового взаимодействия между участниками рынка по осуществлению ими денежных переводов с использованием международных платежных карт и национальных платежных инструментов;
3. Обеспечение эмиссии национальных платежных инструментов;
4. Продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке.
Кроме того, обратимся к основным целям и задачам создания национальной платежной системы «Мир», которые также уже упоминались в работе:
1. Предоставление надежной услуги денежных переводов с использованием национальных платежных инструментов;
2. Повышение доверия населения к безналичным способам оплаты;
3. Создание российского платежного пространства, не зависящего от иностранных компаний;
4. Эмиссия национальных платежных инструментов - банковских карт «Мир»;
5. Представление платёжной карты «Мир» на международном рынке.
Можно утверждать, что сопоставление реальных результатов работы НСПК с ранее утвержденными целями и задачами даст понимание степени эффективности деятельности компании, а значит критерии успеха сформированы. Функционирование НСПК и национальной платежной системы можно назвать успешным, если выполняются обозначенные здесь цели и задачи.
2.2 ПРОВЕРКА СООТВЕТСТВИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ КРИТЕРИЯМ УСПЕХА
Сопоставим реальные результаты работы НСПК с обозначенными целями и задачами.
В определение первой и второй задачи НСПК входило построение национальной операционно-независимой платформы и организация операционного, процессингового и клирингового взаимодействия между участниками рынка. Как уже упоминалось в работе, усилиями НСПК была запущена работа ОПКЦ, через который с 2015 года проходят в том числе и операции международных платежных систем. На настоящий момент это является основной статьей дохода НСПК. Таким образом, справедливо утверждение о том, что НСПК справилось с первыми двумя задачами.
Третья задача, поставленная перед НСПК - эмиссия национальных платежных инструментов, то есть карты, ныне известной как «Мир». Очевидно, что в НСПК справились и с этой задачей: достаточно лишь еще раз напомнить, что в феврале 2020 эмиссия карт «Мир» пересекла отметку в 73 миллиона карт, что делает ее третьей по популярности в России после Visa и Mastercard.
Наконец, четвертая задача НСПК - продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке. Работы в этой области ведутся компанией до сих пор, но также видны и результаты на настоящий момент: договора об обслуживании уже заключены с Абхазией, Арменией, Киргизией и Вьетнамом, а в отдельных банках обслуживание есть также в Белоруссии, Казахстане, Турции и Узбекистане. Кроме того, выпускаются кобейджинговые карты с такими платежными системами как Mastercard (Maestro), UnionPay, JCB и American Express.
Теперь рассмотрим ключевые задачи самой платежной системы «Мир». Частично они пересекаются с задачами НСПК, но также имеют и свои особенности. Переформулируем задачи следующим образом:
1. Предоставление надежной услуги денежных переводов;
2. Использование при этом национальных платежных инструментов;
3. Создание суверенного российского платежного пространства;
4. Повышение доверия населения к безналичным способам оплаты.
«Мир» соответствует как российским, так и международным стандартам безопасности платежной системы. С 2017 года карта также поддерживает технологию защиты платежей в интернете MirAccept, разработанный НСПК на основе 3-D Secure НСПК запустит помощника для оценки интернет-платежей по протоколу MirAccept 2.0 // НСПК - Национальная Система Платежных Карт. Официальный сайт URL: https://www.nspk.ru/about/press/news_project/nspk-zapustit-pomoshchnika-dlya-otsenki-internet-platezhey-po-protokolu-miraccept-2-0/ (дата обращения: 09.05.2020).. Как не раз подчеркивается в документации НСПК, «Мир» использует российские технологии: так, программное обеспечение НСПК и платежное приложение для самой карты «Мир» являются продуктами российской разработки, которые в полном объеме являются собственностью НСПК. Это гарантирует безопасность и независимость национальной платежной системы от внешних экономических и политических факторов Карта «МИР» - надежность и безопасность // Официальный сайт муниципального образования город Новый Уренгой URL: http://www.newurengoy.ru/news/11183-karta-mir-nadezhnost-i-bezopasnost.html (дата обращения: 08.05.2020)..
Отдельно рассмотрим положение 4. Сказать, насколько за период своего функционирования повысила доверие российских потребителей к безналичным платежам именно система «Мир» довольно сложно. Однако, можно с уверенностью утверждать, что доля безналичных платежей на российском рынке динамично увеличивается, что не может не коррелировать с повышением доверия к такому роду платежей. Этот тренд подчеркивают, например, графики из стратегии развития НСПК 2019-2021:
Рисунок 3
Отметим, что наибольший прирост безналичных операций на графике приходится на 2017 год - тот же год, когда начался массовый выпуск карт «Мир», однако установление каузальности между двумя этими фактами потребовало бы более глубоких исследований.
Выводом из приведенных фактов становится тот факт, что деятельность НСПК, в частности направленная на создание национальной платежной системы, можно назвать успешной.
2.3 ВЫЯВЛЕНИЕ ФАКТОРОВ УСПЕХА
Наиболее вероятно то, что причиной успешной работы, проделанной НСПК, стал сложный комплекс факторов. Сюда можно отнести правильно подобранное руководство компании, корректное использование инновационных и прорывных технологий, профессионализм работников компании, верную постановку целей и определение рисков. Опираясь на текст работы, выделим некоторые ключевые факторы успеха деятельности НСПК:
Подобные документы
История развития платежных средств. Анализ платежной системы как важнейшего элемента финансовой системы общества. Особенности действующей платежной системы России. Тенденции развития и пути совершенствования платежной системы на среднесрочную перспективу.
курсовая работа [631,3 K], добавлен 22.05.2014Принципы функционирования международной платежной системы на основе платежных карт. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт. Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.
курсовая работа [146,1 K], добавлен 11.02.2014История возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Пластиковые карты, их использование и предназначение, перспективы развития в России. Возможные проблемы при создании Национальной платежной системы.
курсовая работа [48,8 K], добавлен 14.01.2015Направления реформирования и современные тенденции в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке. Правовые и организационные основы национальной платежной системы, законодательные акты.
статья [10,6 K], добавлен 25.04.2012Понятие, структура, принципы организации и функции платежной системы, роль Центрального банка в ее регулировании. Осуществление расчетов на валовой и чистой основах. Особенности национальной и частной платежных систем России, пути их совершенствования.
курсовая работа [237,7 K], добавлен 18.03.2010Система электронных денег, ее элементы, принципы функционирования. Осуществление денежных переводов. Механизм оборота электронных средств. Национальная платежная система: структура, развитие. Перспективы развития национальной системы платежных карт "Мир".
дипломная работа [357,2 K], добавлен 17.07.2016Субъекты платежной системы на базе карт, участвующие в платежных операциях. Последовательность действий при покупке в интернет-магазине. Схема взаимодействия участников мобильной коммерции и используемые при этом устройства. Виды банковских карт.
реферат [271,8 K], добавлен 06.08.2015Понятие, значение и развитие безналичного обращения денежных средств. Анализ использования международных платежных систем. Проблемы и перспективы безналичных расчетов в современной банковской системе России. Развитие национальной платежной системы.
реферат [394,7 K], добавлен 19.03.2016История развития электронной коммерции и современное состояние рынка платежных систем. Технология работы платежной системы Яndex.Деньги, ее преимущества и недостатки, проблемы обеспечение безопасности информации, сравнение с компаниями-конкурентами.
курсовая работа [61,5 K], добавлен 21.06.2012Сущность и место платежной системы в экономике государства, основные факторы, влияющие на ее развитие, условия построения и совершенствования. Концепция оптимизации функционирования платежной системы в национальной экономике, оценка ее эффективности.
курсовая работа [216,6 K], добавлен 24.03.2012
