Этапы развития банковской системы Кыргызской Республики

Размещено на http: //www. allbest. ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

УЧЕБНО-НАУЧНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ КОМПЛЕКС

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ КЫРГЫЗСТАНА»

кафедра «Менеджмент и экономика»

СРС

по дисциплине «Деньги Кредит Банки»

на тему: «Этапы развития банковской системы Кыргызской Республики»

Выполнил: студент 3 курса гр.Э-1-17

Ташполотов З.

Проверил(а): Атакулова .З.М

Бишкек 2020

Содержание

Ведение

Глава 1. Развитие банковской системы на 2018-2021 годы: цели и основные направления. Цели развития банковской системы

1.1 Создание предпосылок для увеличения уровня финансового посредничества, в том числе посредством внедрения инноваций в банковском деле

1.2 Развитие кредитования

1.3 Дистанционное банковское обслуживание

1.4 Средства сбережения и развитие рынка драгоценных металлов

Глава 2. Создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам

2.1 Создание условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам

2.2 Содействие расширению исламских принципов финансирования

2.3 Ожидаемые результаты и дальнейшие перспективы развития

Заключение

Список использованных литератур

Введение

банковский драгоценный процентный кредит

Основные направления развития банковского сектора на период до конца 2021 года (далее - Основные направления) отражают цели и задачи, стоящие перед банковской системой на последующий среднесрочный (трехлетний) период с 2018 по 2021 годы.

При разработке настоящих Основных направлений учитывалось текущее состояние банковского сектора.

Основные направления нацелены на усиление устойчивости банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности, создание условий для увеличения доступа к банковским услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового посредничества, а также на исключение вовлечения коммерческих банков в проведение нездоровой и небезопасной банковской практики.

Глава 1. Развитие банковской системы на 2018-2021 годы: цели и основные направления. Цели развития банковской системы

Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республики на среднесрочный период преследуют следующие основные цели:

- повышение и укрепление устойчивости банковской системы;

- создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг;

- создание условий для поступательного роста банковского сектора;

- повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики;

- поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора;

- повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора Кыргызской Республики через раскрытие их финансовой отчетности, в том числе информации о качестве кредитных активов каждого функционирующего банка Кыргызской Республики;

- создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества;

- укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг.

1.1 Создание предпосылок для увеличения уровня финансового посредничества, в том числе посредством внедрения инноваций в банковском деле

Учитывая современные и перспективные макроэкономические условия, необходимо особое внимание уделять развитию традиционных банковских услуг. Работая в этом направлении, разумно перенимать опыт как стран ЕАЭС, так и других зарубежных развитых и развивающихся стран, при этом не забывая о том, что Кыргызстан также может быть и новатором в области банковских продуктов, которые так или иначе могут оказать положительное влияние как на банковский сектор, так и на экономику страны в целом.

В нынешних условиях, когда большая часть населения уже знакома как с самим понятием банка, так и с основными его услугами (депозиты и кредиты), необходима дифференциация и повышение качества этих предоставляемых услуг.

1.2 Развитие кредитования

На сегодняшний день кредитная система в Кыргызстане консервативна, она нашла своего потребителя и находить новых клиентов все сложнее. Деятельность коммерческих банков направлена на дальнейшее развитие действующих предпринимателей, что в конечном итоге создает условия для создания рабочих мест, однако не представляет возможности большинству начинающих предпринимателей создать свой бизнес с нуля.

Наибольшая доля банковских кредитов сконцентрирована в отраслях торговли и сельского хозяйства. Следовательно, дополнительными рынками для кредитных продуктов в Кыргызстане могут быть отрасли туризма, транспорта, промышленности, ипотечного кредитования. Несмотря на необходимость развития данных отраслей в целом, кредиты для старт-бизнеса могут быть существенным толчком для роста экономики. Указанное становится наиболее актуальным в свете внешнеполитических и макроэкономических изменений (вступление Кыргызской Республики в ЕАЭС) и взятого курса развития страны.

Поступательное и планомерное развитие кредитов на старт предпринимательской деятельности поспособствует развитию ранее неразвитых экономических секторов, сфер и, как следствие, создаст новые рабочие места, особенно при развитии импортозамещающих и экспорто-ориентированных отраслей, приведет к развитию финансового проникновения в целом и к улучшению общеэкономической ситуации. Параллельно с повышением уровня финансовой грамотности будут востребованы другие образовательные услуги по финансовому планированию, а также консалтинг.

Немаловажную роль в финансировании на старт предпринимательской деятельности играют гарантийные фонды, которые на сегодняшний день активно внедряются в финансовую систему. Целью данного механизма является повышение доступности для субъектов малого и среднего предпринимательства банковских кредитов, направляемых ими на развитие бизнеса, расширение производства, приобретение и модернизацию основных средств, внедрение новых технологий, инновационную деятельность и открытие новых предприятий путем предоставления гарантий (поручительств).

В целях развития ипотечного кредитования Национальным банком совместно с ОАО "Государственная ипотечная компания" и при участии коммерческих банков рассматривается вопрос внедрения нового механизма ипотечного кредитования, основанного на накоплении первоначального взноса посредством системы контрактных жилищных сбережений и в последующем предоставляющий право на получение доступного кредита для приобретения жилья, что позволит стать оптимальным вариантом для семей с низким уровнем доходов. Для обеспечения функционирования такого механизма требуется комплексная государственная поддержка, включая правовое, лицензионное и финансовое регулирование деятельности жилищно-сберегательной кредитной компании.

Важнейшим направлением совершенствования рынка сельскохозяйственных продуктов являются проекты создания специальной системы доступного кредитования (финансирования) сельскохозяйственного производства, одним из видов которой является система кредитования (финансирования) под залог складских свидетельств.

Не менее важным направлением является развитие потребительского кредитования в стране. Обеспечение широкого доступа населения к потребительскому кредитованию позволит стимулировать развитие рынка товаров и услуг за счет увеличения спроса и доступа к средствам, что, в свою очередь, позволит развиваться новым видам бизнеса, в том числе и в регионах.

1.3 Дистанционное банковское обслуживание

Инновационные банковские услуги - это новые продукты, услуги, технологии, удовлетворяющие таким критериям как соответствие основным направлениям развития банковской и платежной системы страны, услуги, оказываемые в области, в которой ранее аналогичные работы, услуги не применялись и которые имеют практическое применение и направлены на удовлетворение потребностей клиента.

Скорость появления и внедрения технологических изменений постоянно нарастает и в скором будущем мы будем являться свидетелями возникновения конкуренции банков и операторов мобильной связи, которая пока внешне не очень заметна.

Если деятельность организациями финансового сектора и банками традиционно ориентирована на обеспечение их стабильной деятельности и консерватизма в принятии решений, то отличительным принципом работы мобильных операторов является продвижение услуги к клиенту, а также скорость принятия решений и высокая чувствительность к изменениям условий рынка.

Как известно, такие финтехнологические компании очень быстро захватывают рынки: мелкого бизнеса, а учитывая, что экономика Кыргызстана более чем на 50 процентов состоит из мелких хозяйств натурального сельскохозяйственного производства и индивидуального бизнеса услуг, а также имея ввиду значительную армию постоянно растущего студенчества, можно полагать, что финтехнологические компании быстро нарастят активы и капитал и начнут входить на рынки, традиционно принадлежащие банкам.

В данном случае у коммерческих банков возникает вопрос: продолжить традиционную банковскую деятельность или объединиться с финтехнологическими компаниями, начав реализацию реорганизации функциональной структуры и модернизацию систем управления.

Национальный банк заинтересован в развитии инновационных новых продуктов и услуг и в этой связи вынес на общественное обсуждение проект Временного положения "О специальном режиме внедрения банковских инновационных услуг в Кыргызской Республике", так как инновации способствуют экономическому росту, развитию и структурным сдвигам, обеспечивают развитие во всех сферах экономики, в том числе в банковском деле. При этом Национальный банк планирует провести ряд мероприятий, направленных на снижение и исключение рисков неконтролируемой эмиссии, отмывания денежных средств, что в целом может нанести ущерб финансовому состоянию и репутации страны, а также мероприятия по обеспечению равных возможностей как для банков, так и для операторов мобильной связи.

Электронные инновации в банковской сфере способны успешно развиваться абсолютно в каждой сфере деятельности. Данный вид инновации играет немаловажную роль для реализации в современных условиях, когда информация передается в электронном виде на любые расстояния и в любой уголок мира. Тем самым это экономит время и, конечно, значительно упрощает многие задачи клиентов.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских услуг на дому.

Важнейшей проблемой развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем.

Предполагается, что в результате нововведений повысится производительность труда, снизятся накладные расходы компаний и самих банков, резко возрастут их доходы и рентабельность, а сами услуги станут более доступны за счет уменьшения комиссий.

1.4 Средства сбережения и развитие рынка драгоценных металлов

При рассмотрении основных функций и задач банковской системы, в том числе привлечение свободных денежных ресурсов населения страны и увеличение финансирования в необходимые отрасли экономики, безусловно, следует затронуть проблему развития сбережений.

Планируется также проведение мероприятий по разработке механизмов, способствующих осуществлению коммерческими банками операций с обезличенными металлическими счетами, в том числе обслуживание населения по платежной карте "Элкарт" с доступом к обезличенным металлическим счетам в целях повышения привлекательности драгоценных металлов как надежных инвестиционных активов и в качестве альтернативного источника повышения благосостояния населения. Вкладчики смогут осуществлять вклады в "золотые" счета, осуществлять покупку и продажу посредством услуг, предоставляемых банками. Подобные инновации могут иметь большую привлекательность во время колебаний на валютных рынках и будут призваны служить альтернативой валютным сбережениям, оказывать конкуренцию иностранной валюте на внутреннем рынке.

Развитие рынка драгоценных металлов Кыргызской Республики требует объединения усилий со стороны Национального банка, коммерческих банков и других заинтересованных в этом процессе сторон.

Глава 2. Создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам

Одним из инструментов денежно-кредитной политики Национального банка являются кредитные аукционы. Кредитные аукционы проводятся по инициативе Национального банка с целью предоставления коммерческим банкам кредитных ресурсов в национальной валюте для поддержания ликвидности и кредитования отдельных отраслей экономики. Целью кредитных аукционов является способствование расширению кредитования реального сектора экономики по процентным ставкам ниже рыночных для конечных заемщиков, что в целом приводит к снижению процентных ставок на рынке кредитных ресурсов и тем самым улучшает инвестиционные условия в финансово-кредитной системе.

Средства, предоставленные в рамках кредитных аукционов на кредитование экономики, имеют строго целевое назначение и могут быть размещены среди заемщиков коммерческих банков по следующим направлениям: промышленность, сельское хозяйство, торговля, строительство, туристическая сфера, транспорт, связь и сфера услуг.

Одним из условий дальнейшего снижения ставок по кредитам является наличие дешевых "длинных" ресурсов. Для "длинных" денег должно быть доверие к национальной валюте и стабильно низкий уровень инфляции на протяжении нескольких лет, чему может способствовать уменьшение импорта, т.е. должно быть свое внутреннее производство. Кроме этого, продукту "кредит" должна быть тоже альтернатива или конкуренция в виде фондового рынка, рынка частных капиталов и т.п.

Развитие системы безналичных расчетов среди населения, привлечение ресурсов домашних хозяйств, работников организаций посредством новых платежных услуг также должно повлиять на снижение процентных ставок банков.

В целях снижения процентной ставки по кредитам, а также финансирования малого и среднего бизнеса необходима дальнейшая реализация государственной программы по финансированию сельского хозяйства. Данная программа предоставляет возможность получения средств по льготным процентным ставкам фермерам Кыргызской Республики.

Снижение процентных ставок на банковские кредитные продукты остается одной из основных задач государства и коммерческих банков. Для этого необходимо принятие комплексных мер, в том числе:

- обеспечение макроэкономической стабильности и снижение кредитных и других рисков;

- повышение конкуренции в банковском секторе, стимулирование дальнейшей капитализации банков и мобилизация внутренних ресурсов;

- участие государства в предоставлении долгосрочных финансовых ресурсов;

- создание эффективной нормативно правовой базы по антимонопольному регулированию, защите прав потребителей и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг.

2.1 Создание условий для повышения качества и расширения доступа к банковским услугам

Повышение качества банковских услуг является одним из важных условий дальнейшего увеличения доверия к банковскому сектору, а значит, и развития самой банковской системы. При этом, если вопрос повышения качества банковских услуг справедлив к местам, где банковские услуги уже предоставляются, то в других местах необходимо ставить задачу создания условий для начала их предоставления вообще.

В настоящее время значительная часть населения страны, проживающая в сельской местности, не имеет близкого доступа к банковским услугам, в отличие от проживающих в городах и районных центрах. На этот факт влияет ряд причин, основными из которых являются высокая стоимость содержания банковских офисов в сельской местности и низкая развитость инфраструктуры.

В связи с этим требуется предпринять комплекс мер, которые не ограничиваются целью доставки традиционных банковских услуг, но и ставят цель развить в сельской местности доступ к мобильному банкингу. Посредством реализации указанных мер расширять точки обслуживания по сбору налогов и социальных отчислений, осуществлять выплату пенсий и пособий, заработной платы сотрудникам бюджетных учреждений и т.п.

В рамках мер, направленных на расширение доступа к банковским услугам, Национальный банк в рамках стратегического документа - Основные направления развития платежной системы Кыргызской Республики на 2018-2022 годы, утвержденного постановлением Правления Национального банка от 13 декабря 2017 года будет принимать участие в мероприятиях, направленных на повышение доступности платежных услуг для населения и хозяйствующих субъектов, посредством содействия широкому внедрению инновационных платежных технологий, в том числе предполагающих применение платежных и предоплаченных карт, мобильного банкинга, электронных денег, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности, посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам.

2.2 Содействие расширению исламских принципов финансирования

В целях создания равноправной финансовой среды для дальнейшего развития исламского банкинга в Кыргызской Республике, наряду с традиционным банковским делом, одной из приоритетных стратегических целей Национального банка на 2018-2021 годы является увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского банковского дела и финансирования для реализации которой Национальным банком определены следующие основные задачи:

- координация действий с государственными органами Кыргызской Республики в процессе внесения изменений и дополнений в Гражданский и Налоговый кодексы с учетом специфики продуктов исламского финансирования;

- дальнейшее внедрение и гармонизация международных стандартов Совета исламских финансовых услуг (IFSB) и Организации по бухгалтерскому учету и аудиту для исламских финансовых институтов (AAOIFI) с банковским законодательством Кыргызской Республики с целью расширения продуктовой линейки банковских услуг, соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования. В настоящее время при разработке нормативных правовых актов и внесении поправок в законы Кыргызской Республики в части исламских принципов финансирования (ИПФ) Национальный банк сталкивается с проблемой отсутствия экспертного заключения в вопросах исламских принципов банковского дела и финансирования. В этой связи Национальный банк планирует инициирование и проработку вопроса по созданию финансового Шариатского совета на государственном уровне, регулирующего деятельность финансовых институтов, действующих с соблюдением исламских принципов финансирования, а также совета, наделенного полномочиями в качестве конечной инстанции, определяющей соответствие используемых инструментов стандартам шариата и дающей разрешение на их использование;

- создание равных финансовых условий и возможности для эффективного управления ликвидностью банкам, осуществляющим деятельность в соответствии с исламскими принципами финансирования (далее - ИПФ). В этих целях будет изучен опыт проведения денежно-кредитной политики в странах с дуальной банковской системой (традиционных и исламских банков) и внедрены соответствующие инструменты денежно-кредитной политики, соответствующих исламским принципам финансирования;

- содействие процессу создания исламских банков или банков с "исламскими окнами", установлением четких правил проведения банковских операций на основе исламских принципов банковского дела и финансирования, результатом чего должно стать увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского финансирования до 5 процентов от общего кредитного портфеля финансового сектора.

Также Национальный банк в рамках своей компетенции продолжит взаимодействие с Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики (ГСРНФР) по содействию развития исламского страхования и исламского рынка ценных бумаг в рамках консультаций и анализа регулятивного воздействия принимаемых нормативно-правовых актов;

- разработка предложений во взаимодействии с Министерством экономики, ГСРНФР, Духовным управлением мусульман Кыргызстана и ОЮЛ "Ассоциация исламских финансов" относительно совершенствования нормативно-правовых актов по развитию неотъемлемых компонентов исламской экономики, таких как: закят и вакф фонды.

Данные мероприятия позволят мобилизовать и аккумулировать свободные денежные ресурсы населения для дальнейшего их инвестирования в проекты благотворительного и социально-общественного назначения. В свою очередь, обозначенный механизм перераспределения доходов в обществе существенно сократит расходы государственного бюджета.

В долгосрочной перспективе повышение уровня осведомленности и вовлеченности населения в рынок исламских финансовых продуктов позволит населению лучше ориентироваться в сфере экономики и, пользуясь альтернативными финансовыми услугами, поможет делать независимый выбор и улучшить качество жизни.

В настоящее время нехватка квалифицированных специалистов на рынке исламских принципов финансирования Кыргызской Республики является одним из факторов, сдерживающих развитие ИПФ в стране.

Подготовка кадров в данной сфере явилась бы одним из ключевых решений эффективного развития данного сектора в Кыргызской Республике. В связи с отсутствием в стране вузов, образовательных учреждений, имеющих лицензию уполномоченного государственного органа, Национальный банк готовит предложение по созданию регионального учебного центра по исламской экономике и финансам для подготовки и переподготовки национальных кадров в данной сфере.

Решение указанных задач позволит создать надежную базу долгосрочного развития исламской индустрии в Кыргызской Республике. В результате указанный сектор будет способен к 2021 году достичь целевых показателей, обозначенных в настоящей Стратегии.

2.3 Ожидаемые результаты и дальнейшие перспективы развития

В среднесрочной перспективе Национальным банком, исходя из показателей предыдущего четырехлетнего периода, планируется увеличение показателей, отражающих доступность банковских услуг, увеличение уровня финансового посредничества банковской системы, т.е. активы банковской системы должны составить 55 процентов от ВВП.

Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2022 года будет достигнуто повышение совокупных показателей банковской системы (Таблица 3.)

С учетом предполагаемого роста доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования аграрного сектора, промышленности и малого бизнеса.

Национальный банк исходит из необходимости расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения и намерен способствовать достижению планируемых показателей, что, в свою очередь, послужит катализатором роста экономики Кыргызской Республики и повышения экономического благосостояния граждан страны.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам банковской системы по прогнозам должны снизиться к концу 2021 года до 15,0 процентов по мере наступления некоторых событий:

- в стране будет сохраняться экономическая и политическая стабильность и экономика Кыргызстана продолжит развиваться;

- дефицит бюджета не будет превышать среднее значение последних трех лет;

- уровень инфляции не будет выше 10 процентов;

- ежегодный темп прироста кредитного портфеля будет на уровне 15 процентов.

Содействие процессу создания исламских банков или банков с "исламскими окнами", установлением четких правил проведения банковских операций на основе исламских принципов банковского дела и финансирования, результатом чего должно стать увеличение доли финансирования финансово-кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность на принципах исламского финансирования до 5 процентов от общего кредитного портфеля финансового сектора.

В таблицах 4 и 5 приведены прогнозы основных показателей банковской системы Кыргызской Республики на 2021 год.

Прогноз основных показателей банковской системы на 2021 г.(какое исчисление)

(*) - Значение ВВП указано на 2020 год, согласно таблице программы, СЭР КР на 2018-2020 гг.

Прогноз основных показателей банковской системы на 2021 г. (млн. сомов)

Заключение

Сегодня как никогда развитие банковского сектора во многом зависит от степени внедрения современных инноваций в области информационных технологий. Электронные инновации стали важным фактором влияния, ускоряющий экономический рост и оказыващий положительное воздействие на динамику экономических процессов. В свою очередь, развитие интеграционных процессов и глобализация финансовой сферы расширили границы для угроз информационной безопасности (далее - ИБ). Если недавно банкам достаточно было обеспечить информационную безопасность в рамках своих информационных систем, то сегодня использование классических подходов для обеспечения безопасности банковских и платежных систем без тесного взаимодействия со всеми участниками финансовой системы стало недостаточно, о чем свидетельствуют последние инциденты кибератак, произошедшие по всему миру.

Мировые тенденции развития информационной безопасности также показывают сдвиг фокуса информационной безопасности с классических угроз на угрозы, живущие в среде, не имеющей физическую форму, возникающие в результате взаимодействия людей, программного обеспечения и услуг в интернете с помощью связанных с ним технологических устройств и сетей или так называемой киберсреде. Обеспечение информационной безопасности в киберсреде -это основная задача кибербезопасности и основной инструмент управления киберрисками в финансовой системе.

Список использованных литератур

1. Безуглый Э.А. Банковская инновация как процесс модернизации деятельности банка // Успехи современной науки и образования. 2018

2. Гыязов А.Т., Купуев П.К. Исследование основных направлений развития предпринимательских структур в Кыргызстане // Синергия. 2019.

3. Ивлева Н.А., Иголкин С.Л. К задаче выбора инструментов для реализации процедуры кластеризации филиалов банковской сети // Территория науки. 2019.

4. Терешев М.А., Аброкова Л.С. Методические основы использования финансовых методов и рычагов в системе финансовой безопасности коммерческих банков // Успехи современной науки. 2020.

5. Терешев М.А., Зумакулова Ф.С. Зарубежный опыт функционирования рынка кредитных ресурсов // Успехи современной науки. 2018

Размещено на Allbest.ru