Пластиковые карточки как средство платежа

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Отдел образования администрации Центрального района

Муниципальное общеобразовательное учреждение

Средняя общеобразовательная школа «Диалог» с углубленным изучением английского языка

Секция Экономика

Научно-исследовательская работа

Пластиковые карточки как средство платежа

Щербачёва Александра Сергеевича,

учащегося 10 класса

МОУ СОШ «Диалог»

Центрального района

Руководитель Сатункина Н.А.

ассистент кафедры экономики и

управления НТИ МГАЛ

Введение

В реферате рассмотрены основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Актуальность развития пластиковых карт как средства расчетов подтверждает тот факт, что в России в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroСard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

Большое внимание уделяется рассмотрению особенностей технологии реализации электронных платежей с помощью различных типов пластиковых карт.

Целью работы является проведение анализа использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента жителей г. Новосибирска. Для этого в работе было проведено маркетинговое исследование в виде опроса.

1. История развития международной карточной системы

1.1 Зарождение пластиковых карт

Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке.

В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. В Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.

В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны - Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.

В 1966 Bank of America начал лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.

В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель - международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA - с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E - и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay's. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании. MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт. В таблице 1 представлена хронологическая последовательность появления различных видов пластиковых карт и их функциональная принадлежность.

Таблица 1. Динамика развития пластиковых карточек

Год создания	Карточка	Фирма создатель	Функции
1914	Сourtesy cards	Mobil Oil	оплата торговых операций по нефтепродуктам
1949	Diners Club	Diners Club	Универсальная (т.е. оплата гостиниц, ресторанов,торговых операций.)
1958	American Express	American Express	оплата гостиниц, ресторанов
1958	BankAmericard(VISA)	Bank of America	оплата гостиниц, ресторанов
1962	Юни-Кард	Юни-Серв	универсальная
1969	Master Charge(MasterCart)	Interbank Card Association	оплата гостиниц, ресторанов
1989	Eurocard	Внешэконом банк	универсальная
1991	VISA	Кредобанк	оплата гостиниц, ресторанов
1992	Europay	Мост-банк	универсальная
1993	MostCard	Мост-банк	универсальная
1993	STB-Card	Автобанком	универсальная
1993	UNION CARD	Инкомбанком	универсальная

1.2 Россия и пластиковые карты

В 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве. Через три года "Интурист" стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при нем ВАО "Интурист" взяло на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах "Березка" и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО "Интурсервис". В 1988 ВАО "Интурист", не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР. Реальному отечественному рынку пластиковых карт исполнилось 10 лет только в 1999 году. В 1989 Сбербанк и Кредобанк сумели стать членами VISA. Первый - во многом благодаря авторитету монополиста и масштабности, второй - энтузиазму, решительности и амбициозности планов. Кредобанк и стартовал раньше, выпустив собственную VISA уже осенью 1991 года.

При этом платежными системами проводилась неофициальная политика по сдерживанию вступления новых российских банков. Впрочем, постепенно настороженное отношение платежных ассоциаций было преодолено и ряды как принципиальных, так и ассоциированных членов стали неуклонно расти. В 1992 году членом VISA Int. стал банк "МЕНАТЕП", в 1993 - Мостбанк и Инкомбанк.

Первую российскую банковскую карту MostCard в 1993 году предложил Мост-банк. Наряду с однобанковскими продуктами (Мытищинский коммерческий банк, банк "Оптимум", Элексбанк, Элбимбанк, банк "Гермес-центр" и др.) появились и отечественные карточные ассоциации (STB Card и Union Сard на основе магнитных карт (1992 - 93 гг.), "Золотая корона" (1994) и Universal - на базе смарт-карт). В большинстве своем отечественные банки ориентировались на выпуск преимущественно российских карт (собственных или системных), более дешевых и приспособленных для решения столь актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств в процессе расчетов.

Рынок завоевывали те системы, основатели которых уделяли пристальное внимание созданию инфраструктуры приема карт (STB Card, Union Card, "Золотая корона"). За два года работы число членов STB достигло 70, принимающая сеть составила 1600 точек, а Union Card - 200 и 2,5 тысячи соответственно, в то время как в Universal входило 17 региональных банков и 14 собственных филиалов и отделений Тверьуниверсалбанка.

В погоне за клиентами банки предлагали все новые виды карт и демократизировали условия их обслуживания. В таблице 1 представлена динамика появления различных пластиковых карт. При этом эмитенты отечественных карт пытались создать сеть их приема за пределами России. Так СТБ объявило о приеме их карт в ОАЭ, банк "Оптимум" - в Израиле, на Кипре и в Женеве, "Золотая корона" - в Германии, а Юнион Кард - на Кипре и Украине. В марте 1995 года российские карты начинают совмещать с международными дебетовыми. Мост-банк вдогонку классическим картам выпустил MostCard/Cirrus/Maestro и Visa/Electron/Plus. Эту нишу дешевых международных карт поспешили освоить и другие банки. Так Столичный банк сбережений на основе этих карт развернул программу "Student Card". За несколько лет она охватила вузы 10 регионов России, клиентами банка стали более 200 тыс. студентов. В основе программы лежала полная автоматизация процесса распределения и выплаты заработной платы и стипендии. В рамках данной программы СБС бесплатно открыл личные счета, оформил преподавателям и студентам международные пластиковые карты, сами вузы оборудовал круглосуточно работающими банкоматами, а предприятия питания на их территории - электронно-кассовыми терминалами. Первый этап развития этого рынка закончился в конце 1995 г. Это был этап ознакомления с технологиями, когда банки, начиная карточные программы, интересовались не столько извлечением дохода, сколько другими обстоятельствами (престижем, желанием угодить крупным клиентам и т.п.). Проекты в основном были небольшими, отдачи особой никто не ждал. Денег было много: инфляция позволяла банкам жить широко. Дальновидные банки, которые понимали, что на самом деле они делают, использовали этот период, чтобы застолбить за собой рынок, и прежде всего - для того, чтобы создать развитую приемную сеть.

По некоторым оценкам уже в 1995 году количество выпущенных в России карт всех систем приблизилось к миллиону, а сумма годовых валютных транзакций перевалила за 500 миллионов долларов. Это было весомым достижением для сравнительного молодого российского рынка.

Самый широкий перечень продуктов предлагал клиентам Мост-банк. Самый мощный процессинговый центр UCS, на долю которого приходилось, по разным оценкам, 75-85% рынка обработки платежей по международным картам, контролировался Онэксимбанком. Самую сильную клиентскую базу для внедрения в крупных корпорациях зарплатных и других карточек имели банки "Империал", "МЕНАТЕП" и ОНЭКСИМбанк.

Активизировались на российском рынке и международные платежные системы, пытаясь застолбить новые ниши. Так Инкомбанк приступил к выпуску рублевых карточек международной системы VISA - "Inkombank - VISA Russia" и объявил об участии в проекте по выпуску микропроцессорных карт для обслуживания мелких платежей по программе VISA COPAC. Первоначально партнерами ассоциации VISA Int. по внедрению в обращение новой карты VISA COPAC были выбраны Инкомбанк и Сбербанк РФ, но последний от участия уклонился, решив заняться собственным чиповым проектом также на основе решения UEPS компании BGS. Впрочем, несмотря на новшества VISA, все же больший объем эмиссии демонстрировали банки - члены Europay. Это объяснялось более гибкой политикой Europay по отношению к принятию новых банков-участников.

Неплатежеспособность российского государства в августе 1998 года вызвала волну банкротств отечественных банков и панику среди их клиентов. Наиболее сообразительные граждане поспешили опустошить свои счета в проблемных банках с помощью карточек, делая покупки и снимая наличные. Но развернуться им не дали. 17 августа VISA запретила выдачу наличных в банкоматах по российским картам, независимо от реального состояния их эмитентов. Российским банкам-членам также было предложено прекратить внутренние межбанковские операции по снятию наличных. Клиенты Инкомбанка, СБС-Агро, "МЕНАТЕПа", "Российского кредита", "Империала" и многих других солидных банков в один миг превратились из гордых обладателей карт, принимаемых по всему миру, в держателей ничего не стоящих кусочков пластика. Шок был ужасный. Многие торговые точки, особо не разбираясь, отказались принимать карты вообще. Лишь 28 октября 1998 г. VISA восстановила проведение межбанковских операций в России по снятию наличных.

Кризис отодвинул в отдаленное будущее реализацию многих локальных проектов как международных, так и российских платежных систем и столь долго обсуждавшееся создание национальной карточной платежной системы. Среди российских систем от кризиса, пожалуй, меньше всего пострадали "Золотая Корона" и Union Card.

Кризис карточных программ крупнейших банков, блокировка российских карт международными платежными системами, а также определенные шаги правительства и ЦБ РФ привели к перераспределению клиентов в пользу Сбербанка РФ. В результате Сбербанк России стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. На 1 мая 2000 года их было эмитировано 1,725 млн. штук. Основной объем эмиссии карт Сбербанка пришелся на карты международных платежных систем VISA - более 450 тыс. и Europay/MasterCard - более 714 тыс., объем эмиссии карт АС СБЕРКАРТ составил 615 тысяч.

В настоящий момент в мире крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиватся Российские платежные системы STBCard., UNION CARD и "Золотая корона".

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

2. Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

В таблице 2 представлена общая характеристика различных видов пластиковых карт

Таблица 2. Типология пластиковых карт

Признак классификации	Виды карточек	Характеристика
По цeлeвoмy нaзнaчeнию	Банковские	Предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира
	Идeнтификaциoнныe	Cлyжaщиe для идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, либo для oгpaничeния дocтyпa
	Диcкoнтныe , клyбныe и дp.	Обычно применяются для получения скидок
По методу нанесена на карточку идентификационной информации	Эмбоссированная	Информация нанесена рельефным шрифтом
	Неэмбоссированная	Идентификационная информация выжигается. Эти карточки предназначены только для электронного использования
Пo типy paбoты c кapтoчкoй	Кapтoчки c мaгнитнoй пoлocoй или мaгнитныe	Нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe
	Кapтoчки c чипoм - чипoвыe кapтoчки	Зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг cyммы
	cмapт-кapтoчки	Xpaнят в cвoeм чипe cyммы
По назначению	Кpeдитныe	Вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг
	Дeбeтoвыe	Пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe
	Внyтpибaнкoвcкиe или cпeциaльныe	Cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнкoв дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, тaкиx, кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и пp.
По характеру использования	Индивидуальные	Пользователь - физическое лицо
	Корпоративные	Пользователь - компаниям (организациям)

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Рассмотрим основных участников платежной системы и положение банка, которое он может занимать.

Основные участники системы карточных расчетов представлены на рисунке 1.



Рисунок 1. Основные участники системы карточных расчетов

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки может:

использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

В таблице 3 представлены виды банков и выполняемые ими функции

Таблица 3. Функции различных видов банков

Вид банка	Функции
Банк - эквайер	Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками; Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента; Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве; Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек
Банк - эмитент	Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки); Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита); Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки); Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности); Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; Работа с клиентами; Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством Маркетинг.
Банк - эмитент одновременно являющийся эквайером	Выдача карточки после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента; Открытие владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой; Ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга; Оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта); Отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении обязуются:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Банк занимает центральное место в платежной системе.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

3. Анализ использования пластиковых карт в г. Новосибирске

Для получения информации в маркетинге используются следующие методы: опрос, наблюдение и автоматическая регистрация данных. Выбор конкретного метода зависит от цели, исследуемого признака и носителя этого признака (человек, предмет).

Опрос

Опрос - самая распространенная и важнейшая форма сбора данных в маркетинге. Под опросом понимается выяснение позиций людей или получение от них информации по какому-либо вопросу. Опрос может проводиться в устной или письменной форме.

Опросы разделяются:

по кругу опрашиваемых;

по количеству одновременно опрашиваемых;

по количеству тем, входящих в опрос;

по уровню стандартизации;

по частоте опроса.

Наблюдение

Наблюдение как способ получения информации используется в исследовании рынка гораздо реже, чем опрос. Научное наблюдение понимается при этом как процесс, который:

служит определенной исследовательской цели;

проходит планомерно и систематически;

систематически отмечается и служит для обобщенных суждений, не представляет только собирание интересных фактов;

подтвержден постоянному контролю с точки зрения надежности и точности.

Выделяют следующие формы наблюдения, они представлены на Рисунке 2.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2. Формы наблюдения

Эксперимент

Экспериментом исследования, при котором должно быть установлено, как изменение одной или нескольких независимых переменных влияет на одну (или многие) зависимую переменную. Существенные признаки эксперимента:

изолируемые изменения;

исследователь активно вмешивается в процесс возникновения данных;

проверяются причинно-следственные связи.

Для получения информации в данной работе был использован метод опроса.

В работе было проведено маркетинговое исследование, связанное с использованием пластиковых карт в качестве средства платежа. Была разработана анкета, состоящая из 11 вопросов.

Произведена обработка опросного листа, подсчитана по каждому вопросу:

а) сумма ответов респондентов по каждому варианту ответа, в чел.;

б) определен удельный вес каждого варианта ответов, результаты представлены в таблице 4.

Таблица 4. Результата обработки опросного листа

№ вопроса	Варианты ответов	Сумма, чел.	Уд. вес, %
1
	A.	33	49
	B.	35	51
2
	A.	33	49
	B.	2	3
	C.	6	9
	D.	33	49
3
	A.	6	9
	B.	18	26
	C.	26	38
	D.	12	18
	E.	5	7
	F.	2	3
	G.	5	7
4
	A.	10	15
	B.	23	34
	C.	9	13
	D.	38	56
5
	A.	49	72
	B.	16	24
	C.	6	9
6
	A.	15	22
	B.	3	4
	C.	18	26
	D.	32	47
7
	A.	8	12
	B.	13	19
	C.	10	15
	D.	48	71
8
	A.	1	1
	B.	6	9
	C.	8	12
	D.	4	6
	E.	1	1
	F.	48	71
	G.	0	0
9
	A.	13	19
	B.	8	12
	C.	13	19
	D.	7	10
	E.	17	25
	F.	10	15
10
	A.	8	12
	B.	28	41
	C.	18	26
	D.	10	15
	E.	2	3
	F.	1	1
11		67
	A.	26	38
	B.	42	62

По результатам опроса был составлен демографический профиль пользователя пластиковых карт, представленный в таблице 5.

Таблица 5. Демографический профиль пользователя пластиковых карт

Основные принципы и характеристики	Оценочные критерии
Возраст	До 19 лет - 12% 20-29 - 41% 30 - 39 - 26% 40 - 49 - 15% 50 - 59 - 3% Свыше 59лет - 1%
Пол	Мужской, женский
Уровень доходов	3000-5000 - 9% 5001 - 7000 - 12% 7001- 10000 - 19% 10001-12000 - 10% 12001 и более - 25% Свой вариант - 15%
Род занятий	Рабочий - 9%, служащий государственных учреждений - 26%, работник коммерческой структуры - 36%, студент - 18%, безработный (домохозяйка) - 7%, пенсионер - 3%.

Из данной таблицы видно, что основными пользователями пластиковых карт являются люди в возрасте 20-29 лет, с уровнем дохода 12001 и более рублей, в основном это работники коммерческой структуры и служащих гос. учреждений.

Проведя детальный анализ результатов анкетирования можно сформулировать следующие выводы:

Большая масса опрошенных не имеет пластиковых карт;

Основным пользователем пластиковых карт по роду деятельности являются работники коммерческой структуры и служащих гос. Учреждений.

Более распространенный тип пластиковых карт - VISA Elektron

Основным источником поступления денежных средств на пластиковую карточку является заработная плата.

Пластиковая карточка в основном является средством платежа.

Для того, чтобы определить достоверность исследования надо определить необходимое число респондентов для этого воспользуемся известной формулой расчета объема выборки.

n = (t І * dІ * N)/(t І * dІ + ?І * N)

n - объем выборки, чел.;

t - коэффициент доверия, зависит от вероятности, с которой можно гарантировать, что предельная ошибка выборки не превысит кратную среднюю ошибку при вероятности:

0,99t = 3;

0,999t = 3,28;

0,954t = 2;

dІ - дисперсия изучаемого признака, определяется на основе эксперимента;

? - предельная ошибка выборки от 2-6 %;

N - число единиц в генеральной совокупности.

Для расчета дисперсии используется следующая формула:

d = % вопроса * (1 - % вопроса)

В качестве ключевого вопроса анкеты возьмем вопрос № 6. Наиболее часто встречающимся ответом на данный вопрос является вариант ответа В (26%).

Тогда:

d=0,26*(1-0,26)=0,1924

dІ=0,04

Для определения числа единиц в генеральной совокупности используем данные переписи населения и возрастные границы основных покупателей - городское и сельское население (мужчины и женщины) 20 - 29 лет (т.к. люди этого возраста составляют большинство опрашиваемых (41,1 %)).

N=429902чел (в приложении 3)

? = 5%; t = 2

n = 2²*0,04*429902/ (2²*0,04+ 0,05І*429902) = 68784,32/1074,915=63,99

Нами было опрошено 68 человек, следовательно, результаты исследования являются достоверными.

Заключение

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

В настоящий момент в мире крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться Российские платежные системы STBCard., UNION CARD и "Золотая корона".

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

В работе было проведено маркетинговое исследование связанное с использованием пластиковых карт в качестве средства платежа.

Результаты анкетирования показали, что: Большая масса опрошенных не имеет пластиковых карт;

Основным пользователем пластиковых карт по роду деятельности являются работники коммерческой структуры и служащих гос. учреждений.

Более распространенный тип пластиковых карт - VISA Elektron.

Основным источником поступления денежных средств на пластиковую карточку является заработная плата.

Пластиковая карточка в основном является средством платежа.

Список литературы

пластиковый карточка электронный платеж

1. Ричард О. Создавая спрос. Эффективные советы и рекомендации по маркетингу ваших товаров и услуг/Перевод с англ. - М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1997.-320 с.

2. Березин И.С. Маркетинг и исследования рынков. - М.: Русская Деловая Литература, 1999.-416 с.

3. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб.пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика.-528 с.

4. Гилберт А. Черчилль Маркетинговые исследования - СПб: Издательство «Питер», 2000.- 752 с.

5. http://www.credcard.ru/history.html.

6. http://www.korona.net/scdp/page?als=1803896.

7. http://www.industr.ru/market5/3707.php.

8. http://www.credcard.ru/experience_page.html.

9. http://www.wspc.ru/scdp/page?als=988062.

Размещено на Allbest.ru