Кредитная система Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БАЙКАЛЬСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ»

Контрольная работа

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по дисциплине: Кредит и кредитная система

Выполнена

Студентом Бочерикова О.

Иркутск, 2017

Оглавление

• Введение
• 1. Сущность, формы, принципы и функции кредита и кредитной системы
• 2. Кредитная система России и перспективы ее развития
• Заключение
• Список использованных нормативно-правовых актов и литературы
• кредит банковский денежный

Введение

• Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика Артемова А.О. Кредитная система в Российской Федерации: понятие и основные элементы // «Черные дыры» в Российском законодательстве. - 2012. ? № 1. ? С. 271.. В настоящее время ситуация в кредитной сфере определяется двумя факторами: во-первых, кризисными процессами в экономике, усугубленными санкционной политикой Запада в отношении России, и, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде в декларированных государством стратегических целях перевода экономики с сырьевой зависимости на инновационный путь развития. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Таким образом, актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

• Цель контрольной работы ? изучение кредита и кредитной системы Российской Федерации.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• ? раскрыть понятие кредита и кредитной системы;
• ? изучить состояние кредитной системы России на современном этапе;
• ? проанализировать перспективы развития денежно-кредитной системы Российской Федерации.

1. Сущность, формы, принципы и функции кредита и кредитной системы

Сущность кредита и его функции

• Понятие кредита тесным образом связано с понятием ссудного капитала. Фролова Т.А. Финансы и кредит. Конспект лекций. - Таганрог: Изд-во ТТИ ЮФУ, 2012. - С. 112-126.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала

• Последний представляет собой временно высвобожденные денежные средства. Источником их происхождения, как правило, служит прибыль от производства и торговли, и в этом проявляется единство трех форм капитала ? промышленного, торгового и ссудного. Различие же заключается в том, что ссудный капитал постоянно находится только в денежной форме, не принимая ни производственной, ни товарной форм. Существует особенности и в форме отчуждения: при промышленной или товарной форме капитала явно прослеживаются отношения купли-продажи, в то время как для ссудного капитала более характерны кредитные отношения.

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый его собственником заемщику на определенных условиях.

• Основные принципы кредита: ? платность; ? срочность; ? возвратность; ? обеспеченность; ? целевой характер.
• Важнейшими источниками ссудного капитала служат Там же. С. 86.:

1) Денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые в виде амортизации;

2) Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, материалов;

3) Капитал, временно свободный в промежутках между поступлением средств от реализации товаров и выплатой зарплаты;

4) Фонды накопления;

5) Сбережения населения;

6) Накопления государства.

• С понятием кредита тесно связано понятие процента и процентной ставки. Процент это, условно говоря, цена ссудного капитала, та стоимость, за которую владелец свободных денежных средств (кредитор) мог бы найти им иное применение. В этой связи различают понятие альтернативных возможностей.
• Суть процентной ставки ? оценить стоимость отказа потенциального кредитора от иных вложений и заставить его выбрать именно ссуду, а также возместить ему стоимость тех благ, от которых он в результате кредитования отказался.
• Функции кредита Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2015. - 112 с.:
• ? перераспределительная (капитал перераспределяется между отраслями);
• ? экономия издержек обращения (наличные деньги заменяются кредитными - векселями, чеками, безналичными расчетами);
• ? ускорение концентрации и централизации капитала (крупные производители-заемщики получают возможность в ускоренном порядке концентрировать капиталы и увеличивать производство для целей экономии на масштабе. Примером может быть выпуск быстро растущим АО не акций, а облигаций для финансирования своего роста);
• ? кредитное регулирование экономики (совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Предоставляются разные ставки, льготы).

Формы кредита

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Часто оформляется векселем. Цель такого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый банками и др. кредитными организациями заемщикам в виде денежных ссуд. Сфера его использования шире, чем коммерческого.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам. Выступает в форме потребительского коммерческого кредита (продажа товаров в рассрочку) и потребительского банковского кредита (ссуды на потребительские нужды).

Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство.

Международный кредит - движение ссудного капитала между странами.

Кредитная система

Кредитную систему рассматривают:

• ? как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
• ? как совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.

2. Кредитная система России и перспективы ее развития

Структура кредитной системы Российской Федерации

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

• 2. Банковская система: ? коммерческие банки; ? Сберегательный банк России; ? иные специализированные банки.
• 3. Специализированные кредитно-финансовые институты: ? страховые компании; ? негосударственные пенсионные фонды; ? инвестиционные компании; ? финансово-строительные компании.
• Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков ? II уровень (рис. 2).

Рис.2 Организационная структура банковской системы России

• Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
• Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

• ? обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• ? обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

• Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
• В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
• Банк-кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

• Небанковская кредитная организация ? это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
• В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
• Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности ? неполучение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

Перспективы развития кредитной системы РФ

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной системы, которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) проблемы автокредитов

4) удорожание кредитов для населения;

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования;

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

• Перспективы развития кредитной системы РФ следующие:

Российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

• Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования. В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Заключение

В настоящей контрольной работе целью являлось изучение кредита и кредитной системы России на современном этапе. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: раскрыто понятие кредита и кредитной системы; изучено современное состояние российской кредитной системы; проанализированы перспективы развития денежно-кредитной системы Российской Федерации.

• Следует отметить, что динамика развития денежно-кредитной системы России полностью отвечает экономическим реалиям современности, при этом сама система остается мобильной и адекватно реагирует на требования рынка. Безусловно, имеют место и порочные круги в развитии денежно-кредитной системы Федерации, связанные либо с запоздалой реакцией государства, либо с половинчатым характером проводимых государством мер по совершенствованию кредитно-денежной системы, но тем не менее, мы видим положительную динамику и перспективы дальнейшего развития и совершенствования системы, что, в частности, проявляется на мерах по оздоровлению российской банковской системы. Так, к примеру, расчистка банковской системы от банков, находящихся в неудовлетворительном финансовом состоянии, продолжается с постоянной скоростью. Если экстраполировать эту тенденцию, то к 2020 году в России останется не более 400 банков. Примерно 270 из ныне действующих банков лишатся лицензий или присоединятся к другим банкам. Однако снижение числа банков не должно беспокоить по причине незначительности масштабов операций кредитных организаций, находящихся за пределами первых двух сотен кредитных организаций, ранжированных по величине активов. Анализ трендов и денежно-кредитной системы и финансовых рынков. Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова. Выпуск № 13. Август 2016 года

Список использованных нормативно-правовых актов и литературы

Нормативно-правовые акты:

• 1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.).
• 2. Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
• 3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
• 4. Федеральный закон «О некоммерческих организациях» от 12.01.1996 № 7-ФЗ.
• 5. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Специальная и научная литература:

• 1. Артемова А.О. Кредитная система в Российской Федерации: понятие и основные элементы // «Черные дыры» в Российском законодательстве. - 2012. ? № 1. ? С. 271-272.
• 2. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2014. - 267 с.

Учебная литература

• 1. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 3-е изд. Учебник для вузов. ? М.: Издательство Юрайт, 2012 г. ? 714 с.
• 2. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г.М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2013. - 538 с.
• 3. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учеб. пособие / С.Р. Моисеев. ? М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. ? 784 с. (Университетская серия).
• 4. Управление финансами. Финансы предприятий: учебник / под ред. А.А. Володина. - 4-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 509 с.
• 5. Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2015. - 315 с.
• Справочники, энциклопедии, Интернет:
• 1. Анализ трендов и денежно-кредитной системы и финансовых рынков. Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова. Выпуск № 13. Август 2016 года
• Размещено на Allbest.ru