Россия в долгах

Размещено на http://www.allbest.ru/

РОССИЯ В ДОЛГАХ

Баева Татьяна Евгеньевна,

студентка 3 курса, учетно-финансового факультета

Глотова Ирина Ивановна,

научный руководитель, канд. экономических наук, доцент ФГБОУ ВО «Ставропольский государственный аграрный университет»

Центральный Банк зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками. За январь плохие долги «физиков» увеличились на 2,1%, тогда как в корпоративном секторе просрочка рванула на 12,1%. Деньги в банковской системе закончатся в этом году, и грядут дефолты частных банков.

Объем просроченной задолженности по розничному портфелю (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, долги по кредиткам) в январе 2016 года увеличился на 2,1%. Удельный вес просрочки физических лиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка. Просроченная задолженность по корпоративному портфелю выросла в январе и вовсе на 12,1%. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам бизнесу поднялся за месяц с 6,2 до 6,8%.

По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн. руб. И таких должников -- около 40 млн. человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги -- около 8 млн.

Регулятору пока не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего. Если идет экономический спад, население должно реагировать рационально, а не покупать по несколько телевизоров и стиральных машин. Оно должно понимать, что завтра можно потерять рабочее место.

В Сбербанке доля просроченной задолженности в январе сохранилась на уровне 3,3%. При этом по кредитам юр. лицам -- без изменений на уровне

3,1%, а по кредитам физ. лицам подросла с 3,8 до 4,0%.

В части кредитов физлицам, январский рост просрочки -- явление сезонное: часть заемщиков, отправившись в отпуск, не успевают заплатить по кредиту, в 2014 году прирост составил 0,3 п.п., а в 2015-м -- 0,4 п.п., в последующие месяцы прирост просрочки был много ниже. Добавляет просрочки и фактор сокращения кредитного портфеля «физиков»: портфель сокращается за счет погашения хороших кредитов, поэтому в нем постепенно растет доля проблемных кредитов.

В кредитовании предприятий ситуация иная. После стабилизации в августе - октябре с ноября снова начался заметный рост доли просроченных кредитов. Основные причины связаны с резким падением цен на сырьевые товары, причем не только нефти, но и, например, на металлы, и последовавшим за ним очередным падением рубля. Для части заемщиков с кредитами в валюте это оказалось серьезным стрессом. Кроме того, в розничной торговле в декабре, по сути, не было традиционного высокого сезона, покупатели заметно сократили свои траты в праздничный период, а для многих ритейлеров именно декабрь дает основную массу выручки и прибыли.

По данным Объединенного кредитного бюро, самые высокие темпы роста просрочки показал сегмент ипотеки, ранее отличавшийся стабильностью.

Увеличение просрочки за 2015 год составило в этом сегменте 58%, или 132 млрд. руб. Это связано с пересчетом ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то, что валютные кредиты в банковской системе не превышают 4% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле и отбило у россиян охоту брать новые кредиты.

Количество просроченных кредитов наличными в 2015 году выросло на 9% -- до 7,2 млн. займов, или до 709 млрд. руб., автокредитов -- на 5%, до 189 тыс. займов, или до 68 млрд. руб. Количество кредитных карт с просроченными займами увеличилось на 11% -- до 5,1 млн. штук. Объем просрочки вырос за год на 54% -- до 242 млрд. руб.

Уверенный рост просроченной задолженности отмечают и в Национальном бюро кредитных историй. Как в рублях, так и в процентном отношении к объему действующих кредитов. Рост процента задолженностей в прошедшем году был обусловлен реализацией рисков, которые банки набирали в 2012-2013 годах, активно раздавая кредиты. К тому же доходы населения за год значительно снизились, и не все теперь могут гасить займы.

Больше всего проблем возникает с выплатами по необеспеченным кредитам -- в сегменте кредитных карт и потребительских займов. Там задолженность доходит до 18% от общего числа займов. Получить кредит на хороших условиях станет сложнее. Банки стали больше внимания уделять рискпрофилю заемщика, прежде всего кредитной истории и долговой нагрузке, то есть очень внимательно смотрят за соотношением ежемесячных платежей к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель становится критичным, потому что у нас на протяжении всего года снижались доходы населения.

При этом, несмотря на кризис, потребность в заемных средствах остается высокой. Особенно у самых бедных слоев населения. Эту потребность закрывает сегмент полуподпольного микрофинансирования. Здесь наблюдается рост займов. Причем примерно 15% -- это так называемые займы до зарплаты, остальное -- потребительские займы. При этом микрофинансовые организации не церемонятся и выбивают долги всеми доступными средствами: в ход идут силовые угрозы (могут, к примеру, бросить «коктейль Молотова» в окно квартиры должника) и психологическая травля (могут напечатать телефон должника в объявлении о предоставлении интим-услуг).

Прогнозы участников рынка на текущий год не оптимистичны. В части кредитов физ. лицам просрочка продолжит расти, но можно ожидать, что в конце первого -- начале второго квартала она достигнет своего пика и постепенно начнет сокращаться.

Ситуация с кредитованием юр. лиц еще сложнее. Часть секторов испытывает ощутимые трудности с обслуживанием кредитов -- например, строительные компании, авиакомпании, владельцы коммерческой недвижимости, сдаваемой в аренду, торговые компании. Ждет своего разрешения ситуация с рядом крупных заемщиков, проблемы которых публично обсуждаются.

Статистика очень тревожная, не исключено, что к концу года свободные деньги в банковской системе закончатся и вслед за заемщиками дефолты будут у самих банков. ЦБ действительно отмечает снижение объема денег в банковской системе. Объем вкладов населения сократился за январь на 1,8%, до 22,8 трлн. руб. Объем депозитов и средств на счетах юр. лиц, если не принимать эффект от валютной переоценки, снизился на 0,1%.

Из всего вышесказанного делается вывод о том, что население проедает последние доходы, кредиты берет неохотно, а банкам необходимо платить проценты по депозитам. Кроме того, продолжатся дефолты компаний, банки будут вынуждены наращивать отчисления в резервы на возможные потери, что снизит прибыль банковского сектора. Банки начнут активнее распродавать взятое в обеспечение кредитов залоговое имущество проблемных должников, но это лишь отчасти поможет стабилизировать сектор, который окажется на грани коллапса.

долг банк кредитный просрочка ипотека

Список использованной литературы

1. Рост просроченных долгов // Статистика / Банк России /

http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=macro_sub (Дата обращения: 24.02.2016)

2. Сбербанк // Статистические данные / Банк России /

http://www.sberbank.ru/ (Дата обращения: 24.02.2016)

3. Fitch Ratings // Задолженности россиян /

https://www.fitchratings.ru/ru/ (Дата обращения: 24.02.2016)

Размещено на Allbest.ru