Теорія та практика управління людським капіталом підприємств: зарубіжний досвід

Размещено на http://www.allbest.ru/

Теорія та практика управління людським капіталом підприємств: зарубіжний досвід

Руссіян О.А.

Анотація

Проведено аналіз підходів до управління людським капіталом на підприємствах. Виявлено обмеження існуючих підходів до управління людським капіталом на підприємствах. Міжнародний досвід управління людським капіталом формує основи для вдосконалення теорії і практики управління людським капіталом на підприємствах.

Ключові слова: людський капітал, підхід, параметри людини, підприємство, управління, досвід

Analysis of approaches to human capital management at enterprises was carried out. Limitations of existing approaches to human capital management at enterprises were revealed. International experience of human capital management is also formes the basis for improvement in theory and practice of human capital management at enterprises. Keywords: human capital, approach, the parameters of the person, enterprise, management, experience.

У статті розглядається сутність, особливості та призначення Інтернет-банкінгу. Досліджено світовий досвід впровадження послуг інтернет-банкінгу, виявлено можливості та перспективи його розвитку в Україні. Проаналізовано ринок вітчизняних інтернет-послуг банків та виявлено основні проблеми, які гальмують його розвиток.

Ключові слова: банківське обслуговування, банківські послуги, інтернет-банкінг, банківські операції.

Актуальність. На сучасному етапі розвитку банківської системи України все більш швидкими темпами зростає попит клієнтів банків на дистанційні банківські послуги, що обумовлено потребою самих користувачів отримувати доступний, зручний і швидкий канал обслуговування. У інтернет-банків є одна вагома перевага перед звичайними фінансовими установами: їм не потрібно утримувати та підтримувати традиційні банківські відділення. Також сучасні інтернет-технології дозволили банкам істотно прискорити та спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Проблемам сучасного банківського обслуговування приділено немало уваги як теоретиками так і практиками. Питанням розвитку банківського бізнесу, розробці банківських продуктів, використання сучасних новітніх технологій у банківській сфері присвячено багато праць таких авторів, як С. Єгоричева [1], О. Копилюк, Р. Кифяк [2], В. Огієнко[3], О. Чуб[4] та інші. Питання впровадження інтернет-техноло- гій у банківську систему України розглядались в працях таких учених як С. Афанасьєва, К. Базадзе, А. Кузьменко, І. Пасічник, та інших.

Метою статті є дослідження послуг, які надаються сучасними українськими банками через мережу Інтернет, виявлення сучасних світових тенденцій банківського інтернет-обслуговування та аналіз можливостей і перспектив розвитку

Виклад основного матеріалу дослідження. Швидкий розвиток глобальної мережі Інтернет започаткував новий напрям у банківській справі - інтернет-банкінг, з розвитком якого у банків з'являються великі можливості для надання інноваційних послуг, а у клієнтів - максимально зручний спосіб їх отримання.

Інтернет-банкінг (англ. online Banking) або веб- банкінг - один із видів дистанційного банківського обслуговування, засобами якого доступ до рахунків та операцій за рахунками забезпечується в будь-який час та з будь-якого комп'ютера через Інтернет. Для виконання операцій використовується стандартний браузер, такий як Google Chrome, Internet Explorer, Opera, Mozilla тощо. Таким чином, необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення немає. Перелік послуг інтер- нет-банкінгу постійно розширюється, умовно його можна розділити на основні та додаткові (табл.1). інтернет банкінг людський капітал

Перші проекти іноземних банків, пов'язані з управлінням банківськими рахунками через персональні комп'ютери, були реалізовані ще в 80-х. Вкладникам була надана можливість перевіряти свої рахунки, зв'язуючись з комп'ютером банку за телефоном (послуга отримала назву Home banking). Поширення Інтернету спонукало провідні банки світу впровадити системи доступу до інформації, а потім - і до операцій з самими рахунками. А у 1995 році в Сполучених Штатах був створений перший у світі віртуальний банк - Security First Network Bank [5]. В Європі першим віртуальним банком був Advance Bank - дочірня структура Дрезденської банківської групи (Німеччина), який розпочав свою діяльність у 1996 році.

Таблиця 1

Послуги Інтернет-банкінгу

В електронних банківських послугах України можна виділити три основні ступені розвитку. На першому етапі відбулося створення системи «Клієнт-банк», що включає підсистеми «Клієнт-банк» для юридичних осіб, а також «Домашній банкінг» для фізичних осіб. Система «Клієнт-Банк» вперше було використана в Україні у 1992 році. Вона дозволяє користувачу керувати рахунками в банку та отримувати всю поточну інформацію про рух коштів, не виходячи з офісу. Другим етапом було введення та використання мобільного банкінгу (WAP-банкінг). Третій етап характеризується появою та подальшим розвитком власне інтернет-банкінгу [8].

Переваги інтернет-банкінгу беззаперечні - він надає клієнтам можливість концентрувати в одному місці всю інформацію стосовно своїх грошових потоків. Також, важлимим аспектом є те, що всі розрахунки проводяться в режимі реального часу. Ін- тернет-обслуговування значно полегшує проведення переказів або платежів, а також прискорює цей процес. Швидкість виконання тієї чи іншої операції в ін- тернет-банкінгу вище, ніж при обробці аналогічного запиту операціоністом в банку. Ще однією перевагою являється автоматизація платежів. Наприклад, при налаштуванні оплати за кредитами або комунальними послугами ризик прострочення платежів та накладення штрафних санкцій зводиться до мінімуму.

Конфіденційність даних, що були передані по каналах «інтернет-банкінгу» гарантується завдяки використанню при обміні інформацією сертифіко- ваних засобів криптографічного захисту, механізму аутентифікації клієнтів, а також постійному контролю за цілісністю інформації. З кожним роком інтернет-технології стають більш безпечними і зручними для використання, отже, еволюція електронного банкінгу триває. На сьогоднішній день в Україні Інтернет-банкінг користується помірним попитом серед клієнтів банків. Основними причинами не високої активності споживачів є:

громадян України в безпеці своїх коштів, часті спроби шахрайства в Інтернеті, небажання самих банків здійснювати вкладення власних коштів у розвиток даного банківського продукту.

Але, разом з цим, розвиток Інтернет-банкінгу продовжується стабільними темпами.

2012 За прогнозами експертів, протягом 2-3 років буде спостерігатись активне зростання кількості інтернет- користувачів. За даними досліджень «Touchpoll», в Україні на початок 2012 року користувачами інтер- нет-банкінгу є більше 30% користувачів Інтернету, що майже на 7% перевищує їх кількість в попередньому році, та складає майже 7 млн. осіб [4]. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» в році послугу інтернет-банкінгу пропонують 38 банків з числа 50-ти лідерів за активами. За останні два роки пропозиція онлайн-банкінгів від великих банків зросла: наприклад, така послуга з'явилася в Ощадбанку і Промінвестбанку; вивів свою пропозицію на ринок і Райффайзен Банк Аваль.

Інтернет-банкінг досить швидко набув популярності серед клієнтів, переважно фізичних осіб та малого бізнесу. За оцінками ЮНКТАД (Конференція Організації Об'єднаних Націй з торгівлі та розвитку), в Західній Європі зростання користувачів інтернет-банкінгу становитиме 20% на рік. В США, Німеччині, Великобританії зростання користувачів буде відбуватись більшими темпами, і це пов'язано з тим, що в цих країнах послугами інтернет-банкін- гу вже користується переважна кількість клієнтів.

Електронний банкінг найбільш розповсюджений у США, де практично кожний великий банк і переважна кількість середніх та дрібних банків надають своїм клієнтам послуги з дистанційного керування рахунком через Інтернет. В США на послугах інтер- нет-банкінгу спеціалізуються такі найбільш відомі банки, як Bank of Internet USA, EverBank Direct, BankSimple та PerkStreet Financil. Ринок інтернет- банкінгу США є одним з найбільш розвинених у світі. Насамперед, це виражається в тому, що клієнт американського банку може отримати максимальну кількість послуг через інтернет: всі операції з рахунком, купівля/продаж валют, торгівля на фондових ринках, страхування депозитів, отримання кредитів, доступ до персоніфікованої фінансової інформації тощо. За даними досліджень «comScore», в США у сфері інтернет-банкінгу кількість власників депозитів у десяти найбільших банках країни зросла до 65 млн. А всього сплачують різні рахунки через мережу близько 66% американських споживачів [4].

На відміну від європейської практики, вхід в саму систему інтернет-банкінгу для клієнтів американських банків може здійснюватися шляхом введення даних пластикової картки (виданої банком клієнта) на сайті банку. Також, в США для забезпечення захисту клієнтів використовуються тільки стандартні методи, в тому числі найпоширеніший протокол шифрування інформації SSL.

Відмінною рисою американських інтернет-банків є відсутність будь-якої абонентської плати та плати за підключення. Треба зауважити, що в США цей ринок послуг є ринком досконалої конкуренції, відповідно ціни зводяться до витрат на їх реалізацію. Зрозуміло, що вони є не значними, тому можуть бути покриті за рахунок мінімальних комісійних платежів.

Можна спостерігати, що інтернет-банки часто стикаються зі звинуваченнями в нездатності запропонувати зручний клієнтський сервіс. Мається на увазі відсутність у клієнта можливості відвідати 124 банківське відділення для вирішення своїх фінансових питань. Для вирішення цієї проблеми американський онлайновий банк PerkStreet Financil відкрив активну сторінку у соціальній мережі Facebook (з рівнем активності у 10 тис. прихильників), де співробітники банку на протязі всього дня відповідають на питання та пропозиції клієнтів [11].

За даними маркетингової служби Qualisteam [6] розподіл інтернет-банків по регіонах має наступний вигляд: Африка - 23, Північна Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинська Америка - 258, Азія

- 174, Європа - 1205: (Німеччина - 355, Франція

- 172, Італія - 228, інші європейські країни - 450), Азіатсько-Тихоокеанський регіон - 32. Усього, за власними оцінками Qualisteam, тут охоплено приблизно 95% інтернет-банків у світі (3107 сайтів).

В Україні послуги інтернет-банкінгу надають наступні банки: «УкрСиббанк», »Укрсоцбанк», «При- ватБанк», «Промінвестбанк», «Альфа-банк» тощо. Кількість банків, які діють через мережу Інтернет в Україні зростає з кожним роком. Розглянемо більш детально послуги, які пропонуються українськими банками, табл. 2.

На початку 2012 року було досліджено найбільш використовувані можливості Інтернет-бан- кінгу серед українських користувачів. В результаті виявлено, що українців найбільше цікавить перегляд залишку на їх рахунку, оплата комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку та мережі Інтернет, отримання інформації про всі відкриті рахунки і банківські продукти тощо. Це дозволило банкам сконцентрувати увагу на затребуваних послугах та обрати відповідний вектор діяльності маркетингового відділу [7].

Сьогодні неможливо уявити функціонування банківських установ без використання сучасних інформаційних технологій та, зокрема глобальних комп'ютерних мереж, у тому числі й Інтернет. З впровадженням інтернет-банкінгу банки можуть значно збільшити клієнтську базу і знизити витрати на персонал і мережу філій.

Висновки

Отже, Інтернет як інформаційно-комунікаційна технологія, вже забезпечив доступність банківських продуктів і послуг для більшої кількості клієнтів, усунувши географічні та часові бар'єри для їх надання. Основною перевагою інтер- нет-технології з точки зору клієнта є можливість здійснювати операції без будь-яких обмежень у форматі 24/7. При чому кількість та якість послуг, які можна отримати через Інтернет, залежать від того наскільки банк зацікавлений в розвитку цих напрямків. Більшість банків дотримуються думки, що інтернет-банкінг не потрібен більшому загалу користувачів, і тому не має потреби вдосконалювати або впроваджувати нові технології у цю сферу. В свою чергу банки, які розвивають Інтернет-послу- ги, надають своїм клієнтам значний комплекс переваг стосовно самостійного нагляду за рахунком, експрес оплати товарів та послуг тощо. Тому банки, які першими досягнуть найповнішого відображення своєї діяльності в Інтернеті, займуть провідні позиції на банківському ринку України.

Разом з цим існує ряд чинників, які гальмують розвиток інтернет-банкінгу в Україні:

- обмеженість доступу до мережі Інтернет;

- відсутність навичок користування;

- низький рівень захисту інформації в даній сфері;

- недостатня законодавча та нормативна база.

Підсумовуючи, можемо припустити, що розвитку Інтернет-банкінгу в Україні будуть властиві наступні ознаки:

1) наявність Web-сторінки у кожного регіонального відділення, абсолютна більшість банків буде працювати із системами типу «Клієнт-банк»;

2) активна співпраця банків з Інтернет-магазина- ми; створення специфічної платіжної системи за участі альянсу найбільших банків, яка буде обслуговувати тільки Інтернет-торгівлю; широке розповсюдження такого носія електронних грошей як смарт-карти;

3) поява специфічних фінансових інститутів, які об'єднають технічні можливості усіх фінансових установ, Інтернет-провайдерів тощо, і, не виключено, зможуть конкурувати у сфері електронних банківських послуг із традиційними банківськими установами.

Список літератури

1. Єгоричева С.Б. Банківські інновації: навч. посібник // - К. : Центр учбової літератури. - 2010. - 206 с.

2. Кифяк Р. Альтернативні канали продажу банківських продуктів як пріоритетний напрям розвитку банківського бізнесу/ Р. Кифяк // Вісник НБУ. - 2011. - № 10. - С. 106 - 110.Огієнко В.І. Інтернет-банкінг як перспективний напрям розвитку ринку фінансових послуг / В.І. Огієнко // [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua.

3. Чуб О. Розвиток Інтернет-банкінгу в глобальному середовищі / О. Чуб // [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua.

4. Гайдай І.Ю. Зарубіжний досвід упровадження Інтернет-банкінгу та перспективи його використання в Україні / І.Ю. Гайдай // Вісник ДонУЕП. - 2011. - № 1. - С. 178 - 182.

5. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: www.qualisteam.com

6. Страхарчук А.Я Інформаційні системи і технології в банках: [навч. посібник] / А.Я Страхарчук, В.П. Страхарчук.

- К.:Знання, 2010. - 515с.

7. Кравець В.Т. Інтернет-платежі в системі безготівкових розрахунків / В.Т. Кравець // Вісник Національного банку України. - 2009. - № 11. - С. 21-23.

8. MForum Analytics [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.mforum.ru

9. Новинки на ринку банківських послуг [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://tristar.com.ua/

10. Зайцев О. Растущий потенциал онлайновых банков / О. Зайцев // Банковская практика за рубежом. - 2012. - № 2 С. 40- 46.

Размещено на Allbest.ru