Инновационные продукты автокредитования: современный взгляд

Размещено на http://www.allbest.ru/

Волгоградский государственный технический университет

Инновационные продукты автокредитования: современный взгляд

магистр, лаборант Тимофеева Юлия Сергеевна

Аннотация

Динамичный рост рынка автокредитования и достижение докризисных объемов продаж автодилеров изменили не только условия конкуренции и экономическое поведение потребителей рынка, но и стратегию развития крупных автоконцернов, которым необходимо активно инвестировать в развитие дилерских сетей и взаимодействовать c банками. В статье анализируются особенности изменения кредитных продуктов и структуры российского рынка автокредитования, вследствие воздействия внешних и внутренних факторов, а также использования кредитных технологий.

На сегодняшний день банковский рынок представлен широким спектром продуктов и услуг. Из всего многообразия кредитования после кризисного периода, автокредит развивался одним из первых. В России данный продукт появился еще в начале 2000-х годов и его по праву можно назвать инновацией. Для банков это самый привлекательный вид кредита, так как в нем сочетаются приемлемые цены, сроки предоставления и минимальные риски, поскольку залогом выступает автомобиль. В свою очередь, автоконцерны для сохранения доходности и стабильного конкурентного преимущества активизируют взаимодействие с банками, с их помощью дилер реализует автомобили без применения системы дополнительных скидок.

Таким образом, автокредит - это целевой кредит на покупку транспортного средства в автосалоне, при этом приобретаемый автомобиль является залогом. Автосалоном может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, осуществляющее реализацию транспортного средства физическим лицам. Выбирая между выгодными кредитными программами и скидками для клиентов, дилеры выберут первое, так как, предоставляя покупателю одноразовую скидку на автомобиль, они теряют возможность последующего взаимодействия с этим клиентом, следовательно, снижают доходность. Поэтому автоконцерны наращивают объемы продаж с помощью кредитных программ с банками-партнерами.

Высокая конкуренция на рынке автокредитования за последние десять лет повлияла на трансформацию и внедрение инновационных способ кредитования. Широкая палитра видов автокредитования позволяет удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента. На современном этапе кредитные продукты можно исследовать по двум направлениям:

1. Кредитные продукты банков:

o - Стандартный автокредит

o Экспресс автокредит

o Автокредит с остаточным платежом

o Автокредит без КАСКО

2. Совместные кредитные продукты банков, дилеров и автопроизводителей:

o - Кредиты от производителя

o Автокредит «Обратный выкуп»

o Кредит без первоначального взноса

o Автокредит по схеме «Trade-in» [2].

Стандартный автокредит обладает рядом преимуществ - невысокая процентная ставка, возможность получения максимальной суммы кредита, длительный срок кредитования от 5 до 7 лет, минимальный первоначальный взнос. Для получения кредита заемщику потребуется потратить некоторое время на сбор необходимых документов (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, Налоговая декларация и Свидетельство ОГРН для ИП, ИНН и т.д.)

Экспресс автокредит занимает лидирующие позиции среди кредитных программ банка. Основные преимущества продукта - минимальный пакет документов (паспорт и водительское удостоверение, либо СНИЛС), быстрые сроки рассмотрения заявки (от получаса до двух часов), возможность получить автомобиль сразу после окончания сделки.

Кредит с остаточным платежом - это кредит на приобретение нового автомобиля, часть которого выплачивается ежемесячно в течение срока кредита равными долями, а часть (остаточный платеж) выплачивается единовременно в дату последнего платежа. Таким образом, клиент может погасить остаточный платеж за счет собственных средств, пролонгировать срок кредита, либо провести рефинансирование. Данная схема кредита схожа с автокредитом «Обратный выкуп», где сделка проводится с привлечением дилера, но только погашение остаточного платежа, осуществляется с помощью реализации транспортного средства в автосалоне. В итоге, у клиента формируется мотивация к замене автомобиля, дилер увеличивает долю продаж, банк получает доходность за счет процентов и увеличения количества клиентов.

Автокредит по схеме «Trade-in» представляет собой обмен старого автомобиля на новый с доплатой, в случае кредита вырученные средства с продажи формируют первоначальный взнос. Очень часто встречаются программы стимулирования кредитных продаж от автопроизводителей, например, они предоставляют субсидию (скидку) на новую модель авто при автокредитовании.

Автокредиты без первоначального взноса или без оформления полиса КАСКО предоставляет малая доля банков, так как имеет место быть риск дефолта. Основной отрицательной чертой данного вида автокредитования является чрезмерно высокая процентная ставка.

Сотрудничество банков с автопроизводителями, которые за счет собственных средств, стимулируют продажи на автомобили, остается одной из немногих возможностей снижения процентных ставок по кредитам в современных условиях. Однако и этот вариант становится более ограниченным для универсальных банков, так как стратегической инновацией на российском рынке автокредитования по праву можно считать выход собственных финансовых институтов автоконцернов, называемых кэптивными банками. рынок автокредитование дилерский банк

Кэптивный (карманный) банк - это вид кредитной организации, созданной финансово-промышленной группой или частными лицами для обслуживания своих интересов [1]. На рынке автокредитования это финансовые учреждения, которые выдают кредиты напрямую от производителя, специализируясь на единственном бренде.

При классической схеме покупки авто в кредит клиент сначала обращается в автосалон, затем к представителю банка (находящегося на территории дилера), ждет одобрения заявки и только после уезжает на новом автомобиле. Следственно, между производителем и покупателем образуются посредники, которым потребитель платит определенную долю процентов. Нетрадиционная кэптивная схема обладает отличительным преимуществом, так как в ней отсутствуют лишние посредники, что значительно удешевляет приобретение транспортного средства. Сегодня российский рынок автокредитования представлен шестью карманными банками, а именно:

· Тойота Банк;

· Банк Фольксваген Рус;

· БМВ Банк;

· Мерседес-бенц Банк Рус;

· Банк оф Токио-Мицубиси;

· Банк ПСА Финанс Рус [6].

Узкая специализация, субсидии от производителя, особые условия кредитования, желание максимально удовлетворить потребности клиента, отсутствие скрытых комиссий и больших штрафов за просрочку платежей - все это является положительной стороной автобанков [5].

Рассмотрим процентные ставки по автокредитам кэптивных банков в сравнение с универсальными банками-лидерами автокредитования в России на январь 2016г. Далее приведены классические ставки экспресс автокредита по двум документам (без учета субсидий, специальных и льготных программ) на автомобиль стоимостью 1,5 млн. руб с первоначальным взносом по кредиту 500 тыс. руб. и сроком 36 месяцев.

· ВТБ 24 - 20,90%;

· Сетелем - 22,50%;

· Юникредит - 21,15%;

· Метком - 24,10%;

· БМВ Банк - 19%;

· Токио-Митсубиси - 14,90%

· Фольваген Рус - 17.83%;

· Мереседес-Бенц Рус - 19%;

· ПСА Финанс Рус - 18,50%;

· Тойота - 17%.

Универсальные банки в данном сравнении проигрывают кэптивным, наименьший процент готов предложить ВТБ24 - 20,9%, а самый выгодный автобанк оф Токио-Мицубиси оформит кредит под 14,9% годовых. Максимальная ставка карманного банка равна 19%.

Следовательно, покупатель имеет несколько вариантов выбора. Первый вариант, это выбрать автомобиль производителя, имеющего свой кэптивный банк, и соответственно более выгодную программу автокредитования. Второй вариант, выбрать дилера, который осуществляет программу кредитования со специальными условиями от классического банка.

Стоит отметить, что финансовые учреждения активно разрабатывают комфортные условия постобслуживания клиентов. Например, при выдаче кредита заемщик мгновенно получает бесплатную неименную дебетовую карту, с помощью которой он оплачивает кредит через любой ближайший банкомат. Интернет-банкинг позволяет проводить практически все операции по оплате и переводу денежных средств, не выходя из дома. А по телефону горячей линии теперь есть возможность оформить заявку на досрочное погашение ссуды, что раннее не было доступно без оформления письменного заявления клиента.

В ближайшей перспективе стоит ожидать ужесточения конкуренции на рынке автокредитования. Влияние на данный процесс будет происходить за счет упрощения системы получения займа, скорости принятия решения (а не уменьшения процентных ставок), и вследствие улучшения клиентского обслуживания финансовых учреждений.

Развитию рынка автокредитования может поспособствовать взаимодействие всех его участников, выпуск новых кредитных продуктов и, несомненно, рост доходов населения [3]. Поэтому для поддержания стабильной конкурентоспособности следует придерживаться следующих направлений:

· реализовывать партнерские программы с официальными дилерами;

· делать акцент на экспресс кредитование;

· расширять линейку дополнительных банковских услуг, предоставляемых при использовании кредита;

· внедрять программу скидок для постоянных клиентов;

· прорабатывать кредитование поддержанных авто, например использовать продукт без обязательного оформления полиса КАСКО.

Список литературы

1. Бондаренко В.В. Скрытые риски кэптивных банков // Международный журнал экспериментального образования. 2014. № 11. С. 13-15.

2. Евдокимова С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и проблемы развития // Финансы и кредит. 2015. № 24 (648). С. 34-44.

3. Езангина И.А. Преимущества воспроизводства корпоративного капитала в интегрированных структурах бизнеса // Молодой ученый. - 2012. - №11. - С. 157-160.

4. Езангина И.А. Региональный кластерный подход как основа формирования инновационного потенциала государства // Современные проблемы науки и образования. - 2013. - № 2. - С. 367.

5. Езангина И.А., Тимофеева Ю.С. Финансовые кластеры российских банков: актуальные аспекты// Молодой ученый. 2015. № 6 (86). С. 401-406.

6. Иванова Ю.В. Кэптивность: этап развития или стратегия деятельности коммерческого банка. Terra economicus. 2012. № 4-3. С. 179-183.

7. Шумилина О.В. Финансовая безопасность банка: риски ДБО/О. В. Шумилина, И. А. Езангина//Научный альманах. -2016. -№ 2-1 (16). -С. 392-396.

Размещено на Allbest.ru