Исследование понятия и развития Интернет-финансов
Определение понятия "Интернет-финансы". Современная ситуация в развитии Интернет-финансов в Китае. Анализ данных по слиянию сферы Интернет-финансов и банковской сферы. Перевод традиционного финансового обслуживания в Интернет. Интернет-кредитование.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.05.2018 |
| Размер файла | 153,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ИССЛЕДОВАНИЕ ПОНЯТИЯ И РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-ФИНАНСОВ
Чжан Минцзюнь
аспирант кафедры финансов Белорусского государственного экономического университета
(Республика Беларусь)
Аннотация
В статье дано определение понятия «Интернет-финансы», проведен анализ современной ситуации в развитии Интернет-финансов в Китае, дана ее характеристика. При помощи специального программного обеспечения проведен анализ данных по слиянию сферы Интернет-финансов и банковской сферы, развитию Интернет-финансов в Китае, на основании чего делаются выводы об их влиянии.
Ключевые слова: Интернет-финансы, модели, Swot-анализ.
интернет финансы банковский китай
У статті дано визначення поняття «Інтернет-фінанси», проведено аналіз сучасної ситуації в розвитку інтернет-фінансів у Китаї, дано її характеристику. За допомогою спеціального програмного забезпечення проведено аналіз даних щодо злиття сфери Інтернет-фінансів і банківської сфери, розвитку Інтернет-фінансів у Китаї, на підставі чого зроблено висновки про їх вплив.
Ключові слова: Інтернет-фінанси, моделі, SWOT-аналіз.
The article defines the concept of «Internet finance», analyzes the current situation in the development of Internet finance in China, and gives its characteristics. With the help of special software, data are analyzed on the merger of the Internet finance and banking sector, the development of Internet finance in China, on the basis of which conclusions are made about their impact.
Key words: Internet Finance, model, SWOT-analysis.
Определение Интернет-финансов
Что же такое Интернет-финансы? На сегодняшний день научная общественность не дает единого определения данному термину. Относительно общепринятыми являются такие:
Первое. В общем смысле Интернет-финансы включают в себя электронную коммерцию, новые модели предоставления финансовых услуг с использованием преимуществ Интернет-технологий, а также использование Интернет-технологий традиционными финансовыми структурами для улучшения качества оказываемых финансовых услуг.
Второе. Интернет-финансы являются гармоничным слиянием традиционных финансов и технологий Web. Современные информационные научно-технические достижения в области Интернет-финансов, особенно такие, как мобильные платежи, облачное программирование, социальные сети, отбор данных, основанный на технологии больших данных и др., в дальнейшем коренным образом повлияют на человечество. Отрасль финансов, руководящей составляющей которой являются Интернеттехнологии, называется Интернет-финансами.
Третье. Интернет-финансирование - это модель развития платежей через третьих лиц, финансов больших данных, равноправного Интернет-кредитования, крауд- фандинга и других олигополий, которая образовалась в соперничающую с традиционными банковскими финансами систему. Это соперничество породило коренные изменения в управлении традиционными коммерческими банками. Коммерческие банки должны усилить инновационное реагирование на такие области, как векторное конструирование финансов в Интернете, упорядочивание продуктов по технологии больших данных, динамичные инновации управления состоянием, доступность кредитования и др., чтобы усилить инновационное реагирование, развить новые современные возможности.
Четвертое. Интернет-финансы соединяют в себе мобильные финансы, финансы больших данных и финансы облачного программирования.
Мобильные финансы - это осуществление работы с интеллектуальным терминалом и приложениями при помощи беспроводного Интернет-соединения. В конечном счете, все мобильные финансовые компании осуществляют свою деятельность через приложения.
Финансы больших данных и техника накопления данных (технология наложения отпечатка), способы обработки данных (включая накопление данных) и оценка кредитоспособности (разработка продукта и управление рисками) используются вместе. Управление рисками с помощью больших данных является ключевой технологией Интернет-финансов, без которой они стали бы источником рисков.
Финансы облачного программирования (облачные финансы) - это система технологий облачных хранилищ информации, облачных платформ управления рисками, облачных систем управления высшей формой развития Интернет-ресурсов. Облачные финансы являются конечной высшей формой развития Интернет-финансов. В модели облачных финансов финансы приравниваются к технике. В дальнейшем финансовая деятельность будет развиваться в рамках этих технологий, поэтому существует мнение, согласно которому финансы Интернет-предприятий приравниваются к активам на бирже.
Пятое. Глубокое слияние искусственной техники, Интернета вещей, компьютеров и других технологий, четвертая индустриальная революция, опирающаяся на интеллектуальное производство, ускоренное развитие интеллектуального общества, широко использующего большие данные, новая экономика и новые технологии непосредственно ведут к быстрому развитию Интернет-финансов. Интернет-финансы - это все новые характеристики, новые технологии, новые платформы, новые типы и новые формы осуществления, возникшие, когда современная экономика вошла в эпоху Интернета.
В общем можно отметить, что, несмотря на то, что определения расходятся, это происходит из-за того, что три составных части - способы оплаты, обработка информации и распределение ресурсов - находятся в процессе ядерного развития.
Развитие Интернет-финансов
Время развития Интернет-финансов в Китае относительно невелико, началом можно считать реальный разворот экономики в сторону открытости внешнему миру и расширению внешних связей. Всего выделяется три этапа развития: 1) 1990-2004 гг.: традиционные финансы обращаются в Интернет-финансы при помощи Интернета и компьютеров; 2) 2005-2011 гг.: этап, на котором быстрое развитие Интернет-технологий привело к возникновению платежей через третье лицо; 3) 2011 г. - по сегодняшний день: этап, на котором существенное влияние на развитее Интернет-финансов оказало появление технологии больших данных и облачного программирования.
На сегодняшний день Интернет-финансы стали частью жизни людей, и вслед за этим стремительно развивается рынок платежей через третье лицо. Статистика свидетельствует, что с 2008 г. по сегодняшний день общий объем платежей через третье лицо взлетел с 235,6 млрд. юаней до 2 160 млрд. юаней в 2011 г., в первом полугодии 2012 г. он достиг 1 550 млрд. юаней, а в 2014 г. составит, по подсчетам, около 10 трлн. юаней.
В последние годы наблюдается стремительный рост мобильных платежей во всем мире. В 2011 г. он составил 240 млрд. долларов США, а в 2015 г он должен достичь 1 трлн. долларов США, количество пользователей составит 0,5 млрд. человек. В 2011 г. на мобильные платежи приходился 1% всего общемирового рынка платежей, а в 2015 г. он должен превысить 2,2%.
В Китае мобильные платежи стали удобным и надежным способом оплаты, новейшей услугой с огромным потенциалом для развития, и тенденции ясно показывают, что день ото дня эта услуга становится все более популярной. В особенности с утверждением стандарта мобильных платежей после продвижения, главным образом, компанией СЫпаишсот стандарта 13.56 МГц, который уменьшил степень неопределенности в развития отрасли, мобильные платежи словно вышли на скоростную дорогу в своем развитии. По данным статистики, в 2011 г. число пользователей мобильных платежей составило 187 млн. абонентов, объем рынка - 74,2 млрд. юаней, сопоставимый прирост - 68,7%. Предполагается, что в 2014 г. рынок достигнет 385 млрд. юаней, а число пользователей возрастет до 387 млн.
В то же время коммерческие банки, занимающиеся традиционным финансированием, ограничены в своем положении и не могут полностью удовлетворить потребности клиентов. Игнорирование развития электронных услуг дало шанс механизму платежей через третье лицо. Они предоставили возможность полной первичной обработки данных о способах оплаты и поведении потребителей, их исследования для Интернет-потребителей на базе Интернет-площадок. Привязка банковских счетов повысила коэффициент сбалансированности при оплате через Интернет. А дальнейшее появление новых услуг и механизмов, в конечном счете, может покрыть всю финансовую систему.
Природа Интернет-финансов - это финансы, их канал - это Интернет, инструмент - это технология больших данных, главное направление - включение в сеть рынка для клиента. Главным предметом Интернет-финансов являются платежи через третье лицо, Интернет-кредитование, управление финансами и инновации мобильных платежей. Новое развитие способов, каналов и средств платежей радикально изменило условия жизни и модели поведения потребителей. В то же время оно нанесло удар по коммерческим банкам и сфере традиционных финансов и оказало определенное влияние на механизм прямой передачи валюты центральным банком.
Модели развития Интернет-финансов
Перевод традиционного финансового обслуживания в Интернет
Перевод традиционного финансового обслуживания в Интернет также называется финансовым Интернетом. Обычно он включает в себя новые услуги, оказываемые традиционными финансовыми учреждениями, такими как коммерческие банки, например управление личными средствами, ценными бумагами, страхование, управление активами и др., которые развиваются на базе Интернет-технологий. Финансовый Интернет включает в себя три основных области: 1) представляет собой слияние традиционного финансового сектора с технологиями для работы в Сети, что приводит к информатизации ранее существовавших услуг Например, Интернет-банкинг, АТМ-сервис, банковские 1С-карты возникли именно благодаря подобному слиянию; 2) представляет собой обслуживание инновационных услуг сферы традиционных финансов на базе компьютерных технологий. Примером может служить возникновение Интернет-валюты; 3) представляет собой площадку, необходимую для облегчения предоставления новых услуг в традиционном финансовом секторе, например сети фондов, финансы цепей снабжения и т. д.
В данной модели развития услуги сферы традиционных финансов, опираясь на развитие компьютерных технологий, повышают качество соответствующих новых услуг и процессов, оптимизируют модели обслуживания и модели управления рисками, осуществляют информатизацию развития финансовых учреждений и интенсификацию и технологизацию управления ими.
Однако в этой модели развития Интернет-финансы служат для поддержки, сочетания и дополнения традиционных финансов, а не для замещения их. Дальнейшее усовершенствование основы для финансового сектора является большим преимуществом для его развития. Однако влияние Интернет-валюты ограничено не только фондовым рынком валют. Важнее то, что воздействие на депозиты и вклады нанесло трансграничный удар, в особенности банковскому сектору. В качестве примера можем привести фонд Интернет-валюты «Юйэбао», который стимулировал развитие денежных фондов в своей отрасли и в то же время оказал влияние на банковские вклады и депозиты. Ранее развитие валютных фондов в Китае было очень медленным, вплоть до 2013 г суммарный объем фондовых вкладов составлял всего 304 млрд. юаней, однако с июня 2013 г после презентации одного только платежного сервиса «Юйэбао» объем сразу превысил 500 млрд. юаней, а в конце первого квартала 2014 г. объем фонда денежного рынка превысил 1 трлн. юаней.
Платежи через третье лицо и механизм их функционирования
Система оплаты счетов через Интернет - это новая система оплаты, основанная на платежах через третье лицо, мобильных платежах и т. д., которая появилась с бурным развитием и интеллектуализацией мобильных устройств. Мобильные платежи и платежи через третьих лиц в большой мере стимулировали слияние системы платежей и Интернет-технологий и стали важной составной частью базовой инфраструктуры финансовой системы, в особенности с активным использованием Интернета нефинансовыми компаниями для продвижения оплаты услуг через Интернет (рис. 1).
Рис. 1. Схема последовательности действий при оплате сделки через третье лицо
Платежи через третье лицо могут замещать банковские платежи, однако они являются дополнением, улучшающим базовую инфраструктуру финансовой системы. В 2013 г. через данную платежную систему было проведено 23,58 млрд. сделок, объем которых составил 2 939,57 трлн. юаней; годовой объем электронных платежных операций, включая Интернет-платежи, телефонные и мобильные платежи, составил 1 075,16 млрд. юаней. В 2013 г. объем Интернет-платежей составил приблизительно 5,4 млрд. юаней, т. е. 1,8% в рамках целой платежной системы. Пропорция электронных платежей составила 5%.
Центральными в модели платежей через третье лицо, включая платежи через шлюз, платежи с аккаунтов, телефонные и мобильные платежи, являются платежи через шлюз (сделку оплачивает независимое третье лицо) и платежи через аккаунт (сделку оплачивает общее третье лицо). Механизм функционирования первого относительно прост: третье лицо сообщается с первым клиентом на начальном этапе онлайн-оплаты, затем сообщается с конечным клиентом или банком, за счет фондов, предоставленных несколькими банками, вносит оплату на единой платформе, создает общее для покупателя и продавца онлайн-соединение для оплаты. При оплате через аккаунт третьего лица осуществляется оплата через банковские счета начального и конечного клиентов или банковские счета подобных третьих лиц, фактически заменяя функции банковской оплаты. В Китае подобной модели придерживаются системы «Тянься» и «Ибао». Однако в целом разновидности платежей через третьих лиц опираются на собственные электронные бизнес-площадки. Подобные модели выполняют не только функцию совершения оплаты через третье лицо, но предоставляют гарантии. Но еще более важным является то, что после того, как часть фондов банковской системы «извлечется» и переместится в избыточные резервы, выплаченные третьим лицом, избыточные средства в фонде аккаунта можно использовать различными способами, например на покупку валютных фондов. Образцовыми представителями этой разновидности являются Alipay и Tenpay.
Интернет-кредитование и типы его функционирования
Сервис Интернет-кредитования включает в себя предоставление ссуд через Интернет, краудфандинг и другие виды новых услуг фидуциарного бизнеса в сети Интернет, из которых в общем можно выделить две сферы: финансирование через долговые обязательства через Интернет и акционерное финансирование через Интернет. Типичными примерами финансирования через долговые обязательства являются равноправное предоставление займов (Р2Р) и финансы больших данных. При предоставлении ссуд через Интернет при помощи Р2Р кредитор и заемщик связываются и совершают свою сделку в кредит напрямую на базе механизма доверия в Интернете. Механизм функционирования заключается в том, что они, используя преимущества лишь своего личного Интернета и своих личных данных, выходят на кредитный рынок. Типичными примерами акционерного финансирования через Интернет являются площадки для краудфандинга. Через подобные площадки предприятия малого и среднего бизнеса или частные лица могут получить средства, аккумулированные «толпой» людей, для реализации определенных услуг или проведения определенных мероприятий. Фидуциарный бизнес в Интернете, позволивший кредиторам и заемщикам напрямую проводить весть процесс кредитования на базе механизма доверия в Интернете, оказал большое влияние на дезинтермедиацию в финансовой сфере [5].
На примере Р2Р за границей в своем функционировании равноправное предоставление займов придерживаются принципов информационного посредничества и оказания онлайн-услуг. Р2Р-площадка выполняет посреднические функции для совершения кредитной сделки между сторонами, за это взимается обязательная плата, а собственные средства не вмешивают в отношения между должниками и кредиторами. Вместе с тем обнародование информации, торговые операции и управление рисками осуществляются полностью он-лайн, за счет чего происходит дезинтермидация. Краудфандинг, предоставление небольших ссуд через Интернет и т. д. также являются примерами услуг, приводящих к дезинтермедиации. На примере мелких займов компании Alibab [13] можно показать, что фактически на начальном этапе (Taobao, TMall, Alibaba) поток товаров и поток денежных средств между поставщиком и покупателем превращаются на среднем этапе (Alipay, Aliyun) в информационный поток, а затем на финальном этапе (Alifinance) тот вновь превращается в финансовый поток и переходит к поставщику с первого этапа, совершая, таким образом, слияние и круговорот товарного, информационного и финансового потоков и приводя к завершению кредитной операции. Поскольку на всех этапах процесс не имеет отношения к банкам, он также приводит к дезинтерммедиации.
Однако в различных бизнес-моделях в отношениях между фидуциарным бизнесом в Интернете и традиционными финансовыми учреждениями существуют кардинальные различия. Английская площадка Zopa является разновидностью типичной простой площадки; после завершения кредитной сделки кредитор получает обязательную плату, используемую для создания резервного фонда, чтобы гарантировать безопасность капитала и процентов кредитора. Американские же площадки
Lending Club и Prosper в совершении кредитных сделок опираются на коммерческие банки, т. е. они представляют модель «Р2Р + банк»: заемщик выбирает кредитора через Р2Р-площадку и покупает на данной площадке подтверждение соответствующего узуфрукта. В то же время, опираясь на ссуду, которую выдал кредитору WebBank, WebBank продает эту ссуду Р2Р-площадке, а площадка через ранее упомянутое подтверждение узуфрукта передает кредитору право на капиталы и проценты, а также связанные с ними риски.
Alibaba создал займовый фонд через три дочерние компании, занимающиеся предоставлением мелких ссуд, в свою очередь, эти три дочерние компании используют до 150% этого фонда для предоставления банковских кредитов: в предыдущие годы эта бизнес-модель укрепила фундамент для дочерних фирм Alibaba, предоставляющих мелкие ссуды, создала следующий механизм функционирования «клиент - площадка электронного бизнеса - мелкая ссуда Alibaba - фирма, предоставляющая мелкие ссуды - банк», что в реальности создало связь с коммерческими банками. В 2013 г. из-за того, что источники средств подверглись ограничению (собственный капитал трех дочерних компаний Alibaba, предоставляющих мелкие ссуды, составил лишь 1,8 млрд. юаней, а кредитный лимит - 2,7 млрд. юаней), Alibaba, воспользовавшись методом передачи активов, заработал еще больше, главным образом, за счет сотрудничества с брокерскими компаниями и торговли акциями на Шэньчженьской фондовой бирже. Они создали новый механизм функционировании «клиент - площадка электронного бизнеса - мелкая ссуда Alibaba - передача активов», что создает связь, главным образом, с брокерскими компаниями и банками. В 2013 г. через этот канал поступило 9 млрд. юаней.
Виртуальные деньги
Такие американские компании, как eBay, Google, Facebook и др., выпустили собственную электронную валюту, которая потенциально может заменить реальную валюту, в сети супермаркетов Тarget можно приобрести карты виртуальной валюты Facebook. Кроме того, новая валюта - биткоины (Bitcoin) - стала примером разрыва связи с центральным банком, вплоть до того, что при использовании ее отпала необходимость участия банковской системы. Однако из-за того, что в Китае контроль над электронной валютой очень строгий, возможности для развития подобных услуг там крайне ограничены.
Превращение услуг Интернет-финансов
Кроме четырех вышеописанных типичных разновидностей Интернет-финансов в Китае часть услуг Интернет-финансов (особенно это касается Интернеткредитования) как бы превращается в услуги традиционного финансового сектора при помощи Интернета, из-за чего в секторе Интернет-финансов возникла отдельная категория «превращающихся услуг». В этой категории услуг сама природа Интернет-финансов уже претерпела изменения, стала «отражением» традиционного фидуциарного бизнеса. Приведем в качестве примера равноправное предоставление займов Р2Р: в реальности традиционная Р2Р-площадка является информационной площадкой; две крупные американские Р2Р-площадки - Lending Club и Prosper - в основном выполняют функцию крупного информационного посредника [2], однако в Китае большая часть Р2Р-площадок начинает представлять другие модели, вплоть до того, что служит для незаконного отмывания средств. Изначально существовали следующие виды Р2Р-площадок: модель простых площадок, модель фондирования, модель уступки требования, а также модель обеспечения ценными бумагами. Первоначально основной из них должна была стать простая Р2Р-площадка, однако в результате подобная модель оказалась в меньшинстве, а у остальных моделей в действительности функция информационного посредничества уже превратилась в функцию «кредитного посредничества», и в скором времени они будут служить для развития традиционного фидуциарного бизнеса на базе Интернета.
В краудфандинге также есть немало примеров превращения услуг: изначально основной моделью должен был стать акционерный краудфандинг, однако постепенно он эволюционирует в проектный краудфандинг и краудфандинг с правом на востребование долга, которые и становятся основными моделями. Доходит до того, что подобные сервисы начинают служить для незаконного высасывания средств простых людей и открытия Интернет-кредитов под крайне высокий процент.
Таблица 1
SWOT-анализ развития Интернет-финансов и коммерческих банков
|
SWOT-анализ |
Интернет-финансы |
Коммерческие банки |
|
|
возможности opportunities |
Количество пользователей Интернета, которые становятся основными клиентами сферы Интернет-финансов, очень велико. По статистике Сетевого информационного центра Китая, в январе 2014 г. количество Интернет-пользователей в стране составило 618 млн., прирост числа пользователей - 53,58 млн. Коэффициент распространения Интернета составил 45,8%, что на 3,7% выше показателей 2012 г. |
1. Коммерческие банки пользуются огромной поддержкой правительства. 2. Находясь перед лицом удара, который могут нанести Интернет-финансы, коммерческие банки во время планирования политики своего развития могут полностью реализовать преимущества сетевых технологий, ускорить модификацию старых услуг и создание новых, расширить сферу деятельности и осуществить быстрое развитие за счет имеющихся средств, технологий и человеческих ресурсов |
|
|
Угрозы threats |
1. Интернет-финансы могут столкнуться с технической опасностью: может возникнуть потенциально опасная ситуация или техническая угроза. 2. Интернет-финансы могут столкнуться с юридической опасностью: они находятся на начальном этапе развития и законодательная база пока недостаточно совершенна, законодательство, разработанное для традиционного финансового сектора, не может быть в полной мере применимо для развития Интернет-финансов |
1. Интернет-финансы снизили стоимость получения информации и транзакционные издержки, забрали на себя часть потребностей в посреднических услугах коммерческих банков. 2. Компьютерная техника изменила платежные каналы, что пошатнуло статус коммерческих банков как платежных посредников |
|
|
Сильные стороны strengths |
1. Сектор Интернет-финансов имеет широкую клиентскую базу. 2. Обслуживание в секторе Интернет-финансов быстрое, удобное и высокоэффективное. 3. Сектор Интернет-финансов имеет преимущество в поиске и аккумуляции информации |
1. Коммерческие банки имеют высокую конкурентоспособность в области фондовых средств, инфраструктуры, области покрытия и санкциони- рованности совершения операций. 2. Велико влияние бренда, осуществление коммерческими банками экономической деятельности приносит чувство безопасности, банки вызывают доверие. 3. Коммерческие банки имеют большой управленческий опыт, могут лучше управлять рисками и контролировать их |
|
|
Слабые стороны weaknesses |
1. Наличие операционных рисков: если в процессе выполнения операции в системе безопасности обнаружится уязвимость или возникнет ошибка в технологическом процессе, появится угроза безопасности. 2. Риск потери доверия: в процессе развития Интернет-финансов существует множество неконтролируемых факторов, при возникновении ошибки степень доверия может значительно упасть, что приведет к потере клиентов, сокращению источников средств и другим проблемам, которые могут повлиять на долгосрочное развитие |
1. Руководству коммерческих банков не достает дальновидности, и они не могут оценить опасность, которую несет развитие Интернет-финансов. 2. Большая часть коммерческих банков уклоняется от рисков и уделяет недостаточное внимание малому и среднему бизнесу, что приводит к потере клиентов. 3. Аппарат управления некоторых коммерческих банков, особенно государственных и крупных акционерных банков, достаточно большой, поэтому они не могут в полной мере реализовать свои преимущества и в кратчайшие сроки определить баланс спроса и предложения фондовых средств и максимизировать эффективность |
SWOT-анализ развития Интернет-финансов и традиционных финансов с акцентом на коммерческих банках
В Интернет-финансах происходит прямое финансирование, но оно отличается от прямого финансирования на рынке долгосрочного ссудного капитала, потому что Интернет-финансы - это новый финансовый сектор, который опирается на Интернет-площадку, чтобы сделать предоставление услуг более быстрым и удобным. Он обладает такими особенностями, как высокая степень симметрии при предоставлении информации по сделке, ликвидация финансового посредника и т. д. Как видно из анализа, у традиционных финансов и Интернет-финансов есть свои преимущества, они могут параллельно развиваться в дальнейшем в течение длительного периода времени (табл. 1), поэтому каждая из сфер должна перенимать сильные стороны другой для своего развития и более эффективного обслуживания экономики.
Заключение
Интернет-финансы являются «третьим финансовым сектором». На сегодняшний день существует четыре основных модели реализации услуг данного сектора: платежи через третье лицо, включение в информационную сеть финансовых учреждений, фидуциарные услуги в Интернете и Интернет-валюта.
На данный момент влияние сферы Интернет-финансов на оказание соответствующих услуг, на банки и финансовую систему в целом невелико, в существующей финансовой системе Интернет-финансы по-прежнему выполняют дополняющую роль. Однако, будучи подверженными новым финансовым рискам, Интернет-финансы могут повлечь технологические неудачи, неэффективность управления, риски, связанные с защитой прав потребителя.
Поэтому распространение подобных рисков нужно предотвратить. Для этого необходимо: 1) в рамках строительства механизма финансового управления и контроля в сфере Интернет-финансов на уровне государства создать координационный механизм по управлению и контролю финансов в сфере Интернет-финансов и усилить удаленный контроль и координацию информационных технологий, создать эффективный механизм, обеспечивающий контроль, предотвращение и неотложную локализацию последствий финансовых рисков; 2) усилить внимание по предотвращению распространения рисков, которые Интернет-финансы несут сфере традиционных финансов; собственные операционные, технические и юридические риски сферы Интернет-финансов, а также риски, связанные с неэффективным управлением, нуждаются в механизме контроля и управления, который бы своевременно их ликвидировал, чтобы избежать появления «эффекта бабочки»; 3) необходимо предотвращать появление несоответствия модели смешанного предпринимательства и модели контроля и управления разделения на основании специализации.
Очевидной является общая тенденция Интернетфинансов к смешанному управлению. Она привела к расширению границ смешанного управления банков, и в то же время рынки и другие финансовые учреждения стали еще больше зависеть от рынка краткосрочного капитала, несоответствие сроков вкладов и кредитов и давление управления стали еще больше. А модель современной системы контроля и управления является лишь моделью контроля и управления разделения на основании специализации, в то время как продукты сферы Интернет-финансов могут иметь отношение к нескольким специализациям, из-за чего могут обнаружиться недостатки и лазейки в законодательстве, обусловливающем контроль и управление, поэтому данные функции необходимо усиливать; 4) финансовые контроль и управление в сфере Интернет-финансов должны исходить из защиты прав потребителя и информационной безопасности. Необходимо регулировать проблемы уполномоченных представителей, предупреждать возникновение моральных рисков; 5) бурное развитие сферы Интернет-финансов еще раз показало недостатки многоуровневой финансовой системы Китая, такие как отсутствие коммерциализации факторных цен, несовершенство системы кредитования, монополию центрального банка на механизм предоставления и распределения фондовых средств и т. д.
Для совершенствования финансовой рыночной системы необходимо всестороннее углубление реформ. Наиболее важными усовершенствованиями являются коммерциализация факторной цены финансов, строительство финансовой инфраструктуры, механизм финансового контроля и управления, механизм защиты прав потребителей и др.
Список использованных источников:
1. Ань, Банкунь, Юань, Цзиньян. Интернет-финансы: контроль, управление и правовые нормы. Исследование финансового контроля и управления. 2014. № 3.
2. Ван Минъюэ, Ли Цзюнь. Развитие площадок для кредитования в США: история, настоящее положение и перспективы. Исследование финансового контроля и управления. 2013. № 7. С. 26-39.
3. Гу Липин. Биткоины: теория, практика и влияние. Международные финансовые исследования. 2013. № 12.
4. Гун Инцин. Влияние Интернет-финансов на отрасль ценных бумаг и ответные меры. Обзор рынка ценных бумаг. 2013. № 11.
5. Гун Минхуа. Интернет-финансы: особенности, влияние и предотвращение рисков. Новые финансы. 2014. Вып. 2. С. 56-59.
6. Дун Юнь. Финансовый обзор. Валютная политика и теория после кризиса: обзор научной конференции «Финансовый кризис и валютная политика. 2012. № 4.
7. Ли Эрлян, Чжу Цивэй. Вопрос фондовых средств в системе платежей через третье лицо. Социолог. 2006. Специальное мартовское приложение.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Интернет-фандрайзинг в системе финансирования некоммерческих организаций. Проведение исследования детерминант использования интернет-технологий в неторговых предприятиях. Характеристика основных факторов, влияющих на применение онлайн-фандрайзинга.
дипломная работа [155,3 K], добавлен 30.06.2017Применение Интернет-технологий для снижения затрат в деятельности малых предприятий. Создание интернет-магазина. Преимущества Интернет-магазина в сравнении с обычными магазинами. Совершенствование финансово-кредитной политики для поддержки малого бизнеса.
реферат [28,6 K], добавлен 12.06.2009Характеристика сферы деятельности интернет-магазина. Исследование и анализ рынка сбыта. Показатели финансовой деятельности компании. Организационная структура предприятия. Оценка риска и страхование. План маркетинга. Расчет стоимости денежных потоков.
курсовая работа [54,9 K], добавлен 20.04.2015Разработка бизнес-плана малого предпринимательства. Источники финансирования инвестиционной деятельности. Виды деятельности интернет-кафе. Анализ организационной структуры управления. Качество предоставляемых услуг. Составление производственного плана.
курсовая работа [47,0 K], добавлен 08.01.2015Сущность финансов, история их возникновения и развития. Основные принципы организации государственного финансового контроля в современных условиях. Финансы в общественном воспроизводстве. Распределительная и контрольная функции финансов, их взаимосвязь.
контрольная работа [33,0 K], добавлен 20.11.2010Особенности финансов торговых организаций и транспорта. Роль финансов организации. Специфика организации финансов транспорта. Продукция транспортной отрасли. Финансы сферы товарного обращения. Состав и структура оборотных средств, их назначение и функции.
контрольная работа [187,7 K], добавлен 19.10.2014Принципы и формы организации финансов предприятий. Распределительная, регулирующая и контрольная функции финансов. Эволюция теоретических взглядов на сущность финансов организации. Связь финансов с процессами развития товарно-денежных отношений.
контрольная работа [23,6 K], добавлен 06.08.2014Сущность финансов. Предпосылки возникновения финансов. Понятие и необходимость финансов. Особенности финансов. Функции финансов как проявление их сущности. Распределительная функция. Контрольная функция. Дискуссионные вопросы сущности и функций финансов.
курсовая работа [27,9 K], добавлен 06.05.2005Сущность и функции финансов, взаимосвязь с другими экономическими категориями. Финансовая система государства и финансовые ресурсы. Планирование, прогнозирование, финансовый контроль. Воздействие финансов на развитие экономики и социальной сферы.
учебное пособие [253,0 K], добавлен 05.05.2009Сущность финансов, предпосылки их появления и развития, оценка необходимости. Понятие о централизованных и децентрализованных финансах. Функции финансов как проявление их сущности: распределительная, контрольная. Роль финансов на современном этапе.
курсовая работа [49,2 K], добавлен 02.11.2011
