Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность выбранной темы. Бизнес через интернет предполагает, как правило, взаимодействие с потенциальными клиентами, партнерами в удаленном режиме, т.е. не в прямом живом общении и контакте, а заочно. Это подразумевает за собой новую форму осуществления денежного оборота. Такая форма сегодня весьма удобно реализовалась в виде электронных платежных систем электронных денег, с помощью которых теперь можно совершать покупки через интернет, оплачивать различные услуги, покупать транспортные билеты, рекламу и др., а также получать оплату за продажу собственных информационных и материальных продуктов и услуг в сети. И если Вы хотите работать дома, то познакомиться с системами электронных платежей цифровых денег самое время.

Электронные платежные системы электронных денег- это средство платежа, имеющее двойную сущность: с одной стороны, веб-деньги позволяют вам совершать сделки купли-продажи реальных продуктов, но с другой - они сами по себе физически не существуют и выражаются в обязательствах их эмитентов (компаний, выдавших вам аккаунт в их платежной системе) производить оплату этих товаров и услуг реальными деньгами. То есть для нас электронные деньги представляют собой записи в электронных кошельках, а движение реальных денег ложится на плечи компании, выдавшей нам аккаунт. Несмотря на такую «фиктивность» электронных денег они тем не менее платежеспособны и на них можно купить вполне реальные товары, оплатить различные услуги.

Технически обращение электронных денег происходит с помощью системы электронных кошельков, аккаунтов, специальных программ и приложений через компьютерные сети и Интернет. Что касается собственно ведения бизнеса через интернет нам важно то, как использовать данный инструмент. Для ответа на этот вопрос рассмотрим наиболее популярные современные платежные системы в России.

Целью данной курсовой работы является анализ электронных денег и платежных систем.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Проанализировать историю развития электронных денег;

2. Проанализировать электронные деньги, понятия и особенности;

3. Проанализировать игровые или виртуальные валюты;

4. Проанализировать криптовалюты или биткойн;

5. Проанализировать платежную систему: понятие и виды;

6. Проанализировать национальную платёжную систему России.



Глава 1. Электронные деньги: понятие, история, реализация

1.1 История развития электронных денег

платежный система электронный деньги

Развитие коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.

Под электронными деньгами принято понимать денежную стоимость, измеряемую в валюте и хранящуюся в электронной форме в виде записей в специализированных электронных системах. Электронные деньги относятся к денежному суррогату.

История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х - начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

Второй этап ознаменовался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов нашего века.

Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег - функцию средства обращения.

На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХIвека) прогнозируется расширение их функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как «мировые деньги».

Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

Дальнейшая перспектива развития электронных денег довольно обширна, однако, подразумевает решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Вот только некоторые из них Достов В. Электронные платежные системы - одни из самых чистых [Электронный ресурс]. URL: http://digit.ru/opinion/20130628/402832457.html:

- степень доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя: необходимо, чтобы электронные деньги без труда могли обмениваться на эквивалент в национальной валюте. Стабильное состояние экономики страны является в данном случае залогом обеспечения денежного покрытия каждой единицы электронных денег;

- формулировка четкого, корректного и емкого определения электронных денег, подразумевающего всю многофункциональность и уникальность их как средства обращения, взаиморасчетов, накопления и мировых денег. За всю недавнюю историю развития электронных денег отсутствие внятного понятия привело к тому, что под электронными деньгами ошибочно подразумеваются банковские карты, карты предприятий торговли и сферы услуг, кредитные карты некоторых магазинов, телефонных компаний и прочие схожие средства;

- контроль и регулирование развития и функционирования систем электронных расчетов: очевидно, что процесс эмиссии и предоставления кредита в сфере электронных денег должен быть регламентирован. Это поможет избежать инфляции из-за роста количества электронных денег, необеспеченных валютой;

- выбор наиболее оптимального способа обращения электронных денег: чтобы исключить вероятность превращения их в замену национальной валюты, электронные деньги должны иметь эквивалент в какой-либо условно выбранной денежной единице и обмениваться по рыночному курсу, как и другие валюты;

- разрешение вопроса о предоставлении электронных денег в кредит: электронные деньги, выданные в кредит, не имеют реального обеспечения, что чревато, как говорилось выше, инфляцией. Но, с другой стороны, это сделает неинтересными операции с электронными деньгами для банков.

К тому же, всегда есть вероятность того, что электронные деньги могут стать универсальным, глобальным средством мирового взаимодействия, тем самым отодвинув на второй план контролирующие и регулирующие функции государства в отношении денежного обращения. И все-таки более реалистичным представляется вариант развития событий, когда деятельность в системе электронных расчетов частично будет находиться под юрисдикцией государства, а частично - у частных лиц.

Как бы то ни было, прогнозы дальнейшего развития электронных взаиморасчетов весьма оптимистичны, а их потенциал до конца еще не раскрыт.

1.2 Электронные деньги, понятия и особенности

Пожалуй, для начала разберемся с нормативной базой используемых понятий. В федеральном законе №161 «О национальной платежной системе» приводится определение понятию «электронные денежные средства» - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (ред. от 29.12.2014).

Не сказать, что определение легко понятное, оно скорее даже более непонятное, чем понятно, но тем не менее общее представление получить можно. Также в законе уточняется, что не являются электронными денежными средствами те денежные средства, которые получены организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, несмотря на то, что они учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

Рассматривая электронные деньги, как экономическую категорию, можно сделать вывод - это гибкий инструмент платежа, способный перенимать свойства наличных денег или платежных инструментов (банковских карт, чеков). Относительно способности «пропускать» банковскую систему в ходе проведения расчетов, электронные деньги похожи на наличные деньги. С платежными инструментами электронные деньги роднит способность расчетов в безналичном порядке используя счета, открытые в кредитных организациях.

Если представить электронные деньги, как материальный объект, то это обычная информация, передаваемая с помощью телекоммуникационных технологий и хранящаяся в электронной форме на носителях клиентов или эмитентов. Стоит понимать, что электронные деньги не являются каким-то отдельным видом банкнот, то есть подержать в руках их можно только в виде чеков или каких-либо сертификатов.

Четким и принципиальным отличием между электронными и простыми безналичными деньгами является то, что электронные деньги эмитируются (выпускаются) какой-либо организацией, в то время, как обычные деньги эмитирует Центральный Банк страны. К слову, коммерческие банки могут быть эмитентами электронных денег.

Обратите внимание - банковская карта не является электронным деньгами, как некоторые ошибочно полагают, то есть безналичные деньги и электронные деньги - это немного разные понятия.

Тем не менее, зачастую, чтобы получить какое-то количество электронных денег, приходится конвертировать обычные деньги. Сейчас этот процесс имеет двустороннюю направленность и не вызовет затруднений, Вы можете перевести электронные деньги в обычные и наоборот.

Обращаются электронные деньги с помощью различных сетей (интернет, локальные сети), электронных кошельков, платежных карт, специальных устройств, работающих с картами (банкоматы, терминалы).

Наиболее общее деление (классификацию) электронных денег можно представить в следующем виде:

1. По способу обращения:

- на базе смарт-карт;

- на базе сетей.

2. По уровню доступа:

- персонифицированные;

- анонимные.

3. По степени влияния государства на деньги:

- фиатные электронные деньги - электронный аналог используемых в стране денежных единиц;

- частные (нефиатные) электронные деньги - денежные единицы негосударственных платежных систем.

На сегодняшний день более популярные российские системы электронных денег можно выстроить в следующий список:

- webmoney;

- WebMoney.

На мой взгляд, система WebMoney является самой удобной. При работе с ней Вы можете пользоваться веб-интерфейсом или скачать специальное приложения на компьютер или мобильное устройство. В наличии системы, кроме платежных инструментов, имеется возможность шифрования сообщений, все транзакции сохраняются в специальную базу, из которой в последствии можно получить все детали. Также, лично для меня, на ввод\вывод средств действует минимальная комиссия.

Электронные деньги удобно распределяются по соответствующим валюте электронным кошелькам, то есть для рублей есть WMR-кошелек, для долларов доступен WMZ-кошелек, для евро WME-кошелек и так далее.

- уа-мопеу;

- Яндекс-деньги.

Еще одна система от российского поисковика-гиганта Яндекс. В основном, по функционалу похожа на WebMoney, поэтому нет смысла перечислять возможности. По моему мнению, для некоторых операций подходит одна система, для других - другая, поэтому пользуюсь и яндекс-деньги тоже.

- rbk-money;

- RBK-Money.

Еще одна система электронных денег, создана для совершения платежей по сети. Эта система является «приемником» известного RuPay. Можно сказать, данная система более ограничена, платежи возможны по следующим направлениям:

- оплата интернет;

- оплата коммунальных услуг;

- оплата телефонной связи;

- покупки в виртуальных магазинах.

Я не использую данную систему, так как вполне хватает первых двух, но при этом RBK-Money думаю, подойдет для некоторых определенных целей, а не как основной электронный кошелек. Чем хороша РБК-мани, так это отсутствием комиссии на вывод средств на банковский счет или карту, если Вы выводите не более 10 тыс. руб. в месяц, больше уже облагается комиссией.

- e-gold;

- E-Gold.

Пример транснациональной анонимной системы. Все средства, составляющие оборот системы, обеспечены драгоценными металлами, соответственно не имеют привязки к какой-либо валюте. Если Вы проживаете в США или Канаде, то сможете получить какую-то сумму Вашего вклада из данной системы в виде драгоценных металлов. Стоит отметить серьезные недостатки системы:

Сложность ввода средств - для этого придется покупать электронные деньги e-gold в обменном пункте за валюту страны, в которой Вы находитесь. Но есть и положительный момент - возможность пополнения средств с помощью WebMoney.

Ежемесячная комиссия за хранение средств.

Переводы по счетам внутри системы также облагаются комиссией.

Из плюсов можно отметить (кроме анонимности) существующую партнерскую программу. Каждый привлеченный Вами пользователь системы будет приносить Вам процент со своего оборота.

Пожалуй, на этом знакомство с электронными деньгами закончим, а дальше рассмотрим платежные системы.

1.3 Игровые или виртуальные валюты

Развитие компьютерной техники и появление глобальной сети привело к созданию он-лайн игр, социальных сетей и других сетевых сообществ. Они же в свою очередь породили виртуальные и игровые валюты, которые стали использоваться для оплаты услуг, предоставляемых в рамках этих образований.

Виртуальная или игровая валюта - частные (нефиатные) электронные деньги, использующиеся для приобретения и продажи виртуальных товаров в различных интернет-сообществах: онлайн-играх, социальных сетях и др Спильниченко В.К. Трансформация банковских платежных систем в экономике России [Электронный ресурс]. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ transformatsiya-bankovskih-platezhnyh-sistem-v-ekonomike-rossii.

Любая онлайн игра есть состязание между людьми в игровом процессе. Внутренняя игровая валюта создавалась как часть виртуального мира игры, в которой есть какая-либо внутренняя экономическая составляющая. Виртуальная валюта в данном случае эмитируется самой игрой в соответствии с алгоритмом, заложенным владельцем (разработчиком) игры. Обычно она начисляется игрокам в соответствии с их достижениями в игре. Это позволяет игрокам, добившихся определенных достижений, закрепить свое положение посредством покупки внутри игры виртуальных товаров - предметов, дающих им преимущества по отношению к другим игрокам. Таким образом, виртуальная валюта создается ограниченным ресурсом внутри игры. Это достигается посредством создания разработчиком игры определенного набора виртуальных товаров, продающихся за виртуальные деньги.

Аналогичные цели преследовало создание виртуальных денег в социальных сетях.

До определенного момента все описанное выше являлось лишь частью внутреннего мира игр и социальных сетей. Эти явления никак не затрагивали реальный мир. Однако развитие виртуальных денег привело к тому, что виртуальные деньги начали обмениваться на реальные.

Любая современная социальная сеть или онлайн игра это предприятие, затрачивающее реальные ресурсы: трудовые ресурсы программистов, материальные в виде компьютеров, серверов, электричества и т.п. В силу этого, данные проекты не могут существовать, не принося реальных доходов. Поэтому монетизация клиентской базы, т.е. превращение реальной популярности проекта в денежный поток является необходимостью.

Первоначально популярные сетевые игры использовали механизм подписки, или абонентской платы. Другими словами, они требовали внесение фиксированной платы за определенный период использования игры. Этот вариант получения доходов от онлайн-игр не требовал связи внутренних игровых валют с реальными деньгами. Однако, он не позволял монетизировать игру в полной мере. Мало кто из пользователей считал внесение фиксированной платы целесообразным. Это сокращало фактическую клиентскую базу относительно потенциальной. Говоря простыми словами, абонентская плата не позволяет «вытащить» из пользователей максимум денег.

Вторым путем монетизации игровых проектов как раз и стала продажа виртуальных валют за реальные деньги. Покупая виртуальную валюту за реальные деньги, пользователь мог получить преимущество над другими игроками за счет покупки виртуальных товаров. При этом сама игра может быть бесплатной. Данный способ позволял существенно повысить монетизацию игровых проектов и социальных сетей. Это достигается за счет того, что деньги пользователь платит понемногу по мере игры.

Следующим шагом развития игровых валют является возможность обратного обмена игровой валюты на реальные деньги. Данная схема не носит широкого распространения в силу незаинтересованности разработчиков игр в снижении своих доходов.

Вместе с тем, для перехода к этой схеме от владельцев игры требуется лишь разрешить передачу внутренней игровой валюты непосредственно между игроками. В этом случае рынок игровой валюты появится без участия разработчика.

Факт существования игровых валют, по моему мнению, также в значительной мере согласуется с эволюционной теорией денег. Несмотря на то, что игровая валюта придумана людьми сознательно и исключительно в качестве средства платежа, она уже в момент своего появления она имеет определенную ценность, поскольку разработчик игры одновременно с созданием валюты создал также и виртуальные товары, которые можно купить за валюту.

Кроме этого, разработчик также определил фиксированный курс игровой валюты к деньгам реального мира. Можно сказать, что игровая валюта становится лишь еще одним посредником между желанием пользователя приобрести виртуальный повар и его фактическим владением. Вместо того, чтобы купить виртуальный товар за реальные деньги, он покупает за реальные деньги виртуальную валюту, а уже за них покупает виртуальный товар. Причем нередко, этот промежуточный процесс для пользователя является незаметным. Желая приобрести виртуальный товар, он просто оплачивает его банковской картой или другим возможным способом (электронными деньгами).

Таким образом, несмотря на тот факт, что игровые валюты сознательно сконструированы человеком в качестве средств платежа, они имеют возможность функционировать в качестве денег по той причине, что наделены ценностью разработчиком соответствующего виртуального мира в котором они функционируют. Они имеют связь с признанными в обществе деньгами через фиксированный курс, установленный разработчиком.

1.4 Криптовалюты или биткойн

Следующей ступенью развития виртуальных денег стало появление так называемых криптовалют, первой из которых является биткойн.

В 1998 году некто Вэй Дай (Wei Dai) описал принципы реализации криптовалют. Первая реализация криптовалюты получила название «биткоин».

«Bitcoin, Биткоин (англ. bit - единица информации «бит», англ. coin - «монета») - электронная валютная система, созданная в 2009 году. Реальная личность Сатоcи Накамото остаётся неизвестной. Возможно под этим псевдонимом скрывается группа авторов.

Принципиальное отличие биткоина от других систем электронных денег в том, что биткоин не является денежным заместителем. Он не обеспечен ничем. Его эмитентом является ни конкретное лицо, а участники системы. Однако никто в момент эмиссии биткойнов не берет на себя обязательства обменивать их на что-либо другое по фиксированному курсу.

Единицей учета в системе является один биткоин. При этом минимальный объём транзакции составляет 10?8 биткоина.

Система биткоин функционирует на основании программного обеспечения с открытым исходным кодом, что исключает наличие скрытых «лазеек» и недокументированных возможностей в работе системы и, следовательно, частично гарантирует её надежность.

Биткоин образует одноранговую сеть, т.е. не предусматривает наличие какого-либо руководящего органа. Система функционирует просто как взаимодействие между равноправными пользователями.

Биткоин не зависит от какого-либо центра, занимающегося эмиссией валюты. Эмитировать валюту может любой пользователь системы. Данные о перемещении денежных средств хранятся в распределённой базе данных, находящейся на компьютерах пользователей. Синхронизация базы данных между пользователями производится автоматически с использованием технологии, построенной на пиринговом сетевом протоколе.

Надежность системы гарантируется использованием криптографи-ческих средств защиты.

Биткоин может быть отправлен любому пользователю сети с использованием адреса Bitcoin. Однако этот адрес гарантирует полную анонимность, поскольку представляет собой просто комбинацию букв и цифр, например такую: «1D5wZqCjxNuPqfUN3RMFsxxxtqRBwiAeTZ» Информатика. Базовый курс: учебное пособие для высших технических учебных заведений / [С. В. Симонович и др.]. - Санкт-Петербург: Питер, 2011. - 639 с..

Существующая база данных биткоин хранит информацию о всех транзакциях, т.е. перемещении денежных единиц с одного адреса на другой и, соответственно, конечное сальдо адресов.

Пользователь системы имеет у себя файл, который является ключом к принадлежащим ему адресам биткоин. Соединение этого ключа с базой данных посредством специальной программы-кошелька через сеть интернет, позволяет дописывать записи о транзакциях в базу данных, т.е. проводить платежи. Платеж проводится мгновенно, однако для полной уверенности получения биткоинов необходимо дождаться так называемых «подтверждений». В итоге платеж может занимать от 10 минут до 1 часа, что существенно быстрее банковского перевода, однако уступает скорости проведения операций в централизованных системах электронных денег (Webmoney, QIWI и т.п.), где транзакции занимают считанные секунды.

Система биткойн не предусматривает обязательных комиссионных сборов.

С точки зрения пользователя биткоин - это система электронной наличности. Под этим понимается тот факт, что утеря файла-ключа влечет за собой утерю биткоинов, поскольку доступ к соответствующим адресам будет невозможен. Хранение файла аналогично хранению денег в кошельке. Кража файла-ключа может также привести к потере биткоинов.

Говоря о биткоине, как о системе электронной наличности, нужно помнить, что это лишь метафора. Получение биткоинов на свой адрес не требует подключения программы-кошелька с ключом к интернету. Все это нужно только для того, кто платит, но не для того, кто получает. Именно плательщик производит дополнительные записи в базу данных о транзакциях.

Принцип одноранговой сети и отсутствие единого центра делает невозможным государственное вмешательство и манипуляции курсом через изменение денежной массы.

В настоящее время система находится в стадии инфляционного расширения. Это означает, что количество биткоинов увеличивается. Эмиссию биткойнов может осуществлять любой пользователь сети. Однако из этого не следует, что любой пользователь способен сгенерировать бесконечное количество биткойнов.

Скорость эмиссия биткойнов имеет жесткое алгоритмическое ограничение в результате которого общее количество биткойнов в каждый конкретный момент ограничено.

Электронные деньги и эволюционная теория происхождения денег. Электронный ресурс. Режим доступа: http://ecommercelaw.ru/razvitie-elektronnyh-deneg-kriptovaljuta.html

Алгоритмом предусмотрено замедление скорости эмиссии. После эмиссии 10,5 млн., биткойнов, скорость эмиссии снизится в два раза. После 15,75 млн. биткойнов скорость эмиссии снизится еще в два раза и так далее. В итоге, общее биткоинов составит не более 21 млн.

Деятельность по генерации новых биткоинов получила название «майнинг» (англ. mining - добыча ископаемых, шахтная разработка), вероятно, из-за сходства с золотодобычей.

Генерация биткоин требует значительных вычислений, итогом которых становится появление дополнительного количество валюты в соответствии с алгоритмом её увеличения и проведение транзакций

Добывать биткойны (майнить) может много людей (майнеров). Однако, дополнительное количество валюты распределяется между всеми пропорционально произведенным вычислениями.

При этом увеличение информационных мощностей майнеров не способно ускорить эмиссию биткойнов. Алгоритмом генерации производится корректировка сложности вычислений в результате которой чем больше информационных мощностей задействовано в расчете, тем более высокой сложности вычислений требует генерация дополнительного количества валюты.

C одной стороны, таким образом происходит ограничение эмиссии. С другой - майнеры вынуждены нести реальные затраты в связи с генерацией биткойнов. Проведение вычислений требует мощной компьютерной техники, доступа в интернет и затрат электричества.

В результате целесообразность генерации биткоинов зависит от его курса относительно других валют и материальных затрат. Чем больше майнеров, тем меньше выручка в виде количества биткойнов, приходящихся на одного майнера. Майнеры соревнуются друг другом, в итоге затрачивая все больше материальных ресурсов.

Однако такое положение дел приводит не просто к бессмысленной трате ресурсов, как может показаться. Итогом становится рост информационных ресурсов сети биткойн, что постоянно повышает её надежность, защищая от взлома. Поскольку майнеры, выполняя распределенные вычисления, в совокупности обладают значительными информационными ресурсами, взлом системы становится тяжелой задачей, требующей значительно больших информационных ресурсов, которыми обладают майнеры. Таким образом, чем выше курс биткоина, тем больше майнеров, тем большими информационными ресурсами обладает система и тем выше ее защищенность.

Все эти крайне занимательные детали функционирования системы так и остались бы «игрой в вычисления», если бы не тот факт, что биткоин несмотря на отсутствие реального обеспечения и внутренней стоимости смог стать деньгами, т.е. начать выполнять денежные функции. Биткоин - это первая электронная валюта, которая получила ценность, не являясь изначально обычным товаром, удовлетворяющим потребности и не имеющая обеспечения в виде существующих валют.

Биткоин является воплощением анархических идей. Анархизм это идея о том, что общество может и должно быть организовано без участия государства, Анархизм отрицает необходимость государственного принуждения или вмешательства. Поскольку одним из главных источников насилия государства по отношению к обществу является денежная сфера, то создание независимой от государства и связанных с ним банковско-олигархических групп, являлось одной из задач анархического движения. Сама идея криптовалют появилась в среде криптоанархистов (или шифропанков) - группы, призывающей к использованию шифровальных алгоритмов, т.е. криптографии на основе публичных ключей, для защиты частной жизни и свободы людей

Таким образом, первоначально ценность биткоина носила исключительно субъективный характер, отражая стремление определенных людей к моральным идеалам и надежду на их достижение. Биткоин был ценен для них, поскольку позволял надеяться на правильность их идей, что должно было подтвердиться успешным развитием системы.



Глава 2. Платежная система: понятие, виды, национальная система

2.1 Платежная система: понятие и виды

Платежные системы (ПС) - это организации, обеспечивающие прием платежей как с помощью терминалов, так и через интернет (электронные деньги, электронные кошельки). Необходимо отличать платежные системы, обрабатывающие электронные платежи в интернете и выполняющие операции с электронными деньгами, от платежных систем, работающих с терминальными сетями.

В этом разделе представлены платежные системы, занимающиеся обработкой платежей, поступающих с платежных терминалов. Кроме того, здесь размещена информация о компаниях-агрегаторах, работающих с несколькими платежными системами, а также компаниях, предоставляющих услуги предпроцессинга платежей. Некоторые из представленных платежных систем владеют также собственными сервисами электронных кошельков.

При создании сети платежных терминалов у начинающего предпринимателя обычно возникает вопрос, к какой платежной системе лучше подключиться?

Предлагаем ознакомиться с некоторыми рекомендациями по выбору платежной системы.

Выбор платежной системы зависит от очень многих факторов. На первом этапе нужно оценить предлагаемые финансовые условия. Имеет смысл сразу обратить внимание на личные качества представителя платежной системы, так как с ним предстоит работать в дальнейшем. Затем необходимо выяснить технические возможности платежной системы и программного обеспечения для терминалов.

Все платежные системы имеют свои достоинства и недостатки. Иногда одно и тоже качество может оказаться для разных пользователей одновременно и достоинством, и недостатком. Поэтому имеет смысл внимательно выслушать представителей платежных систем, ознакомиться с информацией на их сайтах, посмотреть отзывы агентов на форуме. Проанализировав всю собранную информацию, можно будет принять взвешенное решение.

Необходимо учесть, что некоторые крупные платежные системы перестали выплачивать вознаграждение своим агентам и начали взимать с них плату за процессинг платежей, которая может доходить до 0,7% от оборота терминальной сети. Владельцу небольшой сети (от 1 до 10 терминалов) имеет смысл подключаться к таким платежным системам не напрямую, а через головного агента, который предложит лучшие условия. Найти его можно на форуме.

Кроме того, хорошие условия для подключения небольшой сети платежных терминалов предлагают обычно компании-агрегаторы, работающие с несколькими платежными системами.

По каким критериям оценивать платежные системы:

- надёжность;

- стабильная работа сервера обработки платежей и ПО для платёжных терминалов;

- вознаграждение (если имеется), которое выплачивает платёжная система агенту;

- возможность добавления в платежное ПО местных поставщиков услуг;

- возможность показа собственной рекламы на платежных терминалах;

- возможность настройки интерфейса платёжных терминалов;

- степень заинтересованности в новых агентах.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Элементы платежной системы:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

Рассмотрим разнообразие платежных систем и их достоинства.

2.1.1 Платежная система Webmoney или WebMoney Transfer

Электронная платежная система WebMoney Transfer была создана одной из первой в 1997 году. В данные момент система имеет порядка 10,5 миллионов пользователей. Эта платежная система, пожалуй, может быть названа одной из самых надежных и крупных, т.е. ежедневный платежный оборот в ней составляет порядка 350 000$. Владельцем и администратором системы, обеспечивающим её организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd. Программное обеспечение и техподдержку для компании разрабатывалось ЗАО «Вычислительные силы». Адрес сайта компании http://www.webmoney.ru/

Работать в платежной системе Webmoney нужно через специализированное программное обеспечение - специальные приложения, скачать которые можно на сайте компании. Такими приложениями являются WM Keeper Classic или WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Скачивать данные приложения стоит с сайта компании, а не со стронних ресурсов, дабы не нахватать некачественных дистрибутивов. Также существуют приложения для телефонов, в 2009 году появилось спец приложение Вконтакте с ограниченным функционалом. Конечно, основная работа идет на компьютере. Для этого вам пригодится приложение - WM Keeper Classic.

В электронной платежной системе Webmoney поддерживаются следующие виды валют:

1. Рубли или WMR на R-кошельках;

2. Доллары или WMZ на Z-кошельках;

3. Евро или WME на E-кошельках;

4. Китайский юань или WMU на U-кошельках;

5. 1 золота или WMG на G-кошельках;

6. и некоторые другие, узко распространенные.

Данные валюты числятся в отдельных видах электронных кошельков. Пользователь может создавать произвольное количество WM-кошельков. Возникает вопрос - а как происходит создание электронного кошелька? Для ответа на него могу предложить отличное видео, в котором подробно рассказывается, как легко можно создать себе электронный кошелек в платежной системе Webmoney. Для начала нужно скачать приложение WM Keeper Classic и следовать инструкциям видеурока.

Эти уроки помогут ответить вам на два вопроса 1. Как Вам создать свой электронный кошелек в системе Webmoney. 2. Как вывести с кошелька Webmoney ваши электронные деньги и превратить их в реальные.

Напоследок стоит сказать, какие преимущества дает электронная платежная система Webmoney своим пользователям. Использовать свои веб-деньги Webmoney Вы сможете для покупки различных товаров в интернет-магазинах, оплачивать телефон, услуги Интернета, Телевидения и многое другое. Сегодня к платежной системе Webmoney подключено около 20 000 ресурсов, в которых Вы можете оплатить услуги с помощью веб-денег этой системы.

Став пользователем Webmoney, вы сможете получить себе аттестат в качестве удостоверения своей личности перед другими пользователями. Аттестат может быть: аттестатом псевдонима (самого низкого уровня), начальный, формальный, персональный, аттестат регистратора. В этой электронной платежной системе поддерживается высокий уровень безопасности - для работы с приложением на компьютере нужно будет ввести код активации и использовать специальный файл ключей(хранить который обязательно на внешних носителях). При переводе вы будете видеть уровень аттестата вашего корреспондета и количество жалоб, поступивших на его счет, если таковые имеются. И сами можете оставить жалобы на других корреспондентов, если у вас есть к ним претензии. Рассматриваться они будут специальным Арбитражем платежной системы Webmoney.

Пополнять счет можно через терминалы оплаты и другими способами оплаты (подробнее о них написано на сайте компании), где для осуществления ввода средств обычно нужно ввести номер вашего электронного кошелька (как правило, рублевый). А на другую валюту деньги вы сможете обменять внутри самой системы.

В общем, система электронных денег Webmoney одна из наиболее популярных насегодня и она весьма полезна для ведения вашего бизнеса через Интернет.

Внимание: никаких волшебных кошельков Webmoney не существует. Это развод и обман. Также относятся к мошенничеству в интернете и так называемые программы для взлома кошельков Webmoney.

2.1.2 Система электронных денег Яндекс. Деньги

Электронная платёжная система Яндекс Деньги была создана в 2002 году компанией ООО «ПС Яндекс Деньги». У данной системы одна валюта - российский рубль, в отличие от системы Webmoney, где таких кошельков в рамках одного аккаунта может быть несколько. У системы веб-денег Яндекс на 1 аккаунт полагается 1 электронный кошелёк. Осуществлять денежные переводы в данной платежной системе можно непосредственно с сайта компании, когда зайдете в ваш личный кабинет, или с помощью программы-кошелька «Интернет.Кошелек», устанавливаемой на компьютер. Программа бесплатная, работает под управлением ОС Windows.

Пополнить электронный кошелек Яндекс Денег можно с помощью терминалов оплаты, специальных карт предоплаты Яндекса (продаются в «Связном»), системы Контакт и банковской карты. Использовать веб деньги Яндекса можно на оплату услуг сотового оператора, оплатить услуги связи, Интернета, транспортные услуги, игры, кино, коммунальные услуги и другие сервисы, список которых постоянно пополняется. Узнать подробнее вы можете на сайте http://money.yandex.ru/.

О том, как завести себе кошелёк в системе электронных денег Яндекс вы можете узнать и видеурока Никиты Королева.»Видеоурок по системе Яндекс.Деньги».Лучше, как говорится, один раз увидеть Системы электронных платежей цифровые деньги. Электронный ресурс. Режим доступа: http://hosting-business.info/sovremennye_platezhnye_systemy.php.

К системе возможно подключение как физических, так и юридических лиц. Уровень безопасности системы Яндекс также высокий: для осуществления денежных переводов вам необходимо вводить платёжный пароль. Вы можете обезопасить свой денежный перевод с помощью специального кода протекции. Если вы сами выберите такой способ перевода, то операции будет присвоен код из четырех цифр, которые необходимо сообщить получателю платежа. Воспользоваться деньгами получатель сможет только после ввода этого кода протекции, узнать который он может от отправителя любым, удобным отправителю, способом. Если получатель использует 3 попытки воода этого кода протекции или закончится время для платежа (оно устанавливается отправителем), то платеж аннулируется и деньги будут возвращены отправителю, т.е. Вам.

Стоит напомнить, что волшебных кошельков Яндекса, как и других волшебных «самоплатящих» кошельков и любой другой халявы нет и не будет. А также не стоит реагировать на письма о якобы блокировке вашего аккаунта на Яндексе и с просьбой отправить ваши данные для его активации это обман и фишинг атака.

2.1.3 Платежная система Z-Payment

Данная система электронных денег в Рунете от компании ООО «Зет Паймент» появилась в 2007 году и к настоящему времениона насчитывает более 300 000 пользователей.

Плтежно-расчетной единицей системы Z-Payment является 1 ZP, который приравнен к 1 рублю. С помощью валюты Z-Payment можно также оплачивать сотовую связь, услуги Интернет соединений, кабельного телевидения, делать покупки в интернет-магазинах, принимающих Z-Payment. Также данную системцу можно использовать на собственных интернет ресурсах и предлагать другим пользователям совершать оплату с помощью веб-денег ZP.

В качестве мер безопасности система веб-денег Z-Payment предлагает: специальный сервис под названием «Личный сейф», который обеспечивает надежное хранение ваших денег в системе. Доступ к этому личному сейфу доступен при помощи генерируемых одноразовых ключей, а также ограничению доступа к нему по IP адресу.

Использовать сервис можно для продажи своих собственных информационных товаров в сети Интернет с помощью веб-денег ZP. Официальный сайт компании http://z-payment.ru/.

2.1.4 Система электронных денег RBK Money

Электронная платежная система RBK Money заменила систему RU-Pay. Официальный сайт системы http://www.rbkmoney.ru/. Доступ в систему открыт для жителей России. Платежная единица RBK Money - это эквивалент российского рубля.

Работать с электронным кошельком RBK Money можно только через веб-интерфейс, т.е. необходимо зайти на официальный сайт, зарегистрироваться и авторизироваться. Для работы на компьютере не понадобится никаких специальных программ и приложений. А также работать можно с мобильного телефона - для этого вам понадобится программка RBK Money Mobile. Веб-деньги RBK можно использовать на оплату сотовой связи, услуг Интернета, связи, коммунальные платеж и конечно для совершения покупок в интернет-магазинах, где предусмотрена возможность оплаты с помощью валюты RBK Money. Электронный кошелёк RBK MONEY бывает стандартный и расширенный, который имеет ряд дополнительных преимуществ. Ввести деньги на кошелек можете с помощью банковской карты. Однако в системе установлено ограничение, что использовать средства, введенные с помощью банковской карты, можно только для покупки в интернет-магазинах.

Система безопасности системы электронных платежей RBK Money предполагает существование двух паролей (для кошелька и для платежей), ограничение доступа по IP адресу, 100% гарантия средств в случае неисполнения обязательств интернет-магазином, в котором вы совершали покупки с помощью веб-денег RBK Money.

2.2 Национальная платёжная система России

Правительство РФ одобрило законопроект о национальной платёжной системе. Среди внесенных поправок - возможность прямого участия иностранных банков и включение рубля в перечень расчетных валют CLS.

Необходимость создания национальной платёжной системы возникла после введения санкций со стороны США в отношении банка «Россия» и СМП Банка. После введения санкций платёжные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, выданных этими кредитными организациями. Обе платёжные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США.

В настоящее время в России существуют свои платёжные системы, но их доля на рынке не существенна, в частности есть система Union Card, созданная ещё в 1993 году, в которую входят около 300 финансовых учреждений, «Золотая Корона», объединяющая более 500 банков в РФ и государствах СНГ и платёжная система «ПРО100» Сбербанка. Однако в существующей на данный момент системе нет карточного блока, единого расчетного центра, единого клирингового центра и жесткого закона, обязывающего банки выпускать карты НПС.

На сегодняшний день доля национальных платёжных систем в мире составляет около 9%, 35% по числу выпушенных карт занимает система China Union Pay из Китая, все остальное - это международные платёжные системы.

Национальная платёжная система (НПС) будет создана на базе нового ОАО, контрольный пакет в нем будет принадлежать Банку России. По прогнозам Центробанка, функционирование национальной системы платёжных карт будет возможно с 1 июля 2015 года.

Новая система будет создана таким образом, чтобы карты, выпущенные её участниками, принимали международные системы и наоборот. Российские банки не поддержали предложение создавать НПС на основе существующих платёжных систем. Кредитные организации выступили за формирование НПС «с нуля» Какой будет новая платёжная система России? Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.aif.ru/dontknows/eternal/1152757.

Банки начали готовиться к созданию Национальной платежной системы.

Новая платёжная система позволит выезжающим за границу обменивать на местную валюту рубли, а не купленные заранее доллары или евро. В проект поправок внесли включение рубля в перечень расчётных валют международной системы конверсионных валютных операций CLS (continuous linked settlement).

В настоящее время CLS Bank обслуживает семнадцать валют -доллар США, канадский, австралийский, гонконгский, новозеландский и сингапурский доллар, евро, японскую иену, британский фунт стерлингов, швейцарский франк, шведскую, норвежскую и датскую крону, израильский шекель, южноафриканскую ранду, южнокорейскую вону и мексиканское песо.

Создание национальной платёжной системы, на базе Универсальной электронной карты (УЭК) осложнено техническими обстоятельствами. УЭК использует в своих картах программное обеспечение, интеллектуальные права на которое принадлежат MasterCard. В случае новых санкций со стороны США наличия лицензионного соглашения может быть недостаточно.

Система «Про100» такжде имеет сертифицированное программное обеспечение MasterCard, которое тоже в любой момент может быть отключено.



Заключение

В качестве заключения, хочется сказать, что использование электронных денег требует от Вас аккуратности. Не стоит забывать, что эти средства ничем не отличаются от тех, что лежат в Вашем бумажнике, они лишь пребывают в электронном виде. Этими деньгами можно делать почти все то же самое, что и обычными, то есть оплачивать покупки, услуги, передавать их на счета других людей, пополнять счет или снимать деньги с него. Кроме аккуратности, Вам потребуется некий багаж знаний и умений. Если Вы еще новичок в этом деле, то лучше не рисковать, используя в качестве электронных денег большие суммы. Кроме того, очень важно тщательно изучить все данные и информацию о системе электронных денег, которую Вы используете, а также познакомиться с принципами ее работы. В будущем, это станет залогом отсутствия у Вас проблем при работе с электронными деньгами.

И напоследок, следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого - такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.



Список использованной литературы

1. Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 (ред. от 29.12.2014).

2. Власов А. В.Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление № 12, 2012 (С.13-23).

3. Гвоздева, В. А. Информатика, автоматизированные информационные технологии и системы: учебник / В. А. Гвоздева. - Москва: Форум: Инфра-М, 2011. - 541 с.

4. Информатика в экономике: учебное пособие / [Н. Г. Бубнова и др.]. - Москва: Вузовский учебник, 2010. - 476 с.

5. Информатика. Базовый курс: учебное пособие / [Г. В. Алехина и др.]. - Москва: Московская финансово-промышленная академия: Маркет ДС, 2010. 730 с.

6. Информатика. Базовый курс: учебное пособие для высших технических учебных заведений / [С. В. Симонович и др.]. - Санкт-Петербург: Питер, 2011. - 639 с.

7. Информатика в экономике: учебное пособие: / [Н. Г. Бубнова и др.]. - Москва: Вузовский учебник, 2011. - 476 с.

8. Иопа, Н. И. Информатика: (для технических специальностей): учебное пособие / Н. И. Иопа. - Москва: КноРус, 2011. - 469 с.

9. Шаньгин, В. Ф. Информационная безопасность компьютерных систем и сетей: учеб. Пособие/В.Ф.Шаньгин -- М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2012. 416 с.

10. Яшин В.Э.Информатика. Программные средства персонального компьютера. Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2014. - 240 с.

Размещено на Allbest.ur