Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

кредитный кооператив экономический

Кредитная кооперация в Ростовской области имеет давнюю историю. Первые кооперативы на Дону появились в 1874 году и до революции 1917 года их было более 350. Они были основными финансовыми учреждениями в кредитовании крестьянских хозяйств.

Современная система кредитной кооперации в Ростовской области действует и развивается с 1994 года.

На последнюю отчетную дату в области зарегистрировано 48 кредитных кооперативов, членами которых являются 21486 человек, что на 25,4% превышает данные 2004 года. Кредитными кооперативами за 1 полугодие текущего года выдано 7699 займов на общую сумму 242 млн. руб., что составляет 85,4% суммы займов, выданных ими в 2004 году. За 1 полугодие 2005 года кредитным кооперативам удалось привлечь сбережений от населения на сумму 184,5 млн. руб. Общие активы кооперативов составляют 288,1 млн. руб.

Движение кредитной кооперации получило поддержку со стороны Общества Международного развития «Дежардэн» (Канада), которое с сентября 1999 года во взаимодействии с Администрацией Ростовской области и с Южно-Российской Ассоциацией кредитных союзов в рамках проекта «Развитие кредитных союзов в России» осуществляло финансирование мероприятий, направленных на оказание финансовой, организационной, программно-технической помощи кредитным кооперативам.

В настоящее время прорабатывается вопрос о продолжении этого сотрудничества в 2006-2008 годах.

В отсутствие единого федерального закона «О кредитной кооперации» разработана Концепция (основные направления) развития системы кредитной кооперации в Ростовской области на 2003-2005 годы, утвержденная постановлением Администрации Ростовской области от 05.08.2003 года № 365. Концепция и план мероприятий по её реализации были рассмотрены и рекомендованы к утверждению областной межведомственной комиссией по развитию кредитной потребительской кооперации, образованной в соответствии с постановлением Администрации Ростовской области от 31.12.1998 года № 557.

Принятие Концепции позволило оказывать информационно-образовательную и финансовую поддержку кредитных кооперативов из средств областного бюджета в 2003, 2004 и 2005 годах.

На заседании межведомственной комиссии по развитию кредитной потребительской кооперации 20 октября 2005 года было принято решение о подготовке нового областного нормативно-правового акта по развитию системы кредитной кооперации в Ростовской области на 2006-2008 годы.

Помимо Концепции, в Ростовской области реализуются мероприятия областной программы развития малого предпринимательства, в том числе нацеленные на создание и развитие кредитных кооперативов.

В рамках действующей областной программы развитию кредитного кооперативного движения способствуют следующие виды государственной поддержки за счет средств областного бюджета:

- проведение семинаров для инициативных групп по созданию кредитных кооперативов;

- проведение семинаров и курсов повышения квалификации для руководителей и специалистов действующих кооперативов;

- издание специализированных пособий для кредитных кооперативов и инициативных групп;

- финансовая помощь на пополнение материально-технической базы вновь созданных и развивающихся кредитных кооперативов;

- субсидии на пополнение фонда финансовой помощи сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

- субсидирование процентной ставки по кредитам, привлеченным кредитными кооперативами для выдачи займов своим членам - субъектам малого предпринимательства.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 22.04.2005 г. № 249 «Об условиях и порядке предоставления в 2005 году средств федерального бюджета на государственную поддержку малого предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства» Ростовская область выиграла конкурс по отбору субъектов Российской Федерации на получение субсидии из средств федерального бюджета на финансирование мероприятия «Развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства». Государственная поддержка будет предоставлена сельскохозяйственным кредитным кооперативам в форме компенсации части затрат, связанных с уплатой процентов по кредитам, привлеченным в банковских учреждениях для предоставления займов своим членам - субъектам малого предпринимательства.

С целью мониторинга и анализа деятельности кредитных кооперативов, по заказу министерства экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей в последние два года проводятся исследования в этой сфере финансовых услуг.

В данном сборнике приводим сведения о деятельности кредитных кооперативов за 2004 год.

Анализ деятельности кредитных кооперативов за 2004 год.

По данным комитета государственной статистики Ростовской области, на 1 января 2005 года в Ростовской области зарегистрировано 44 кредитных кооператива. Среди них представлены различные формы и типы кооперативных структур:

· сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы;

· кредитные потребительские кооперативы граждан;

· потребительские общества;

· потребительские общества взаимопомощи;

· жилищно-кредитные потребительские кооперативы.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законодательными актами, в числе которых: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О потребительской кооперации (потребительских общества, их союзах) в РФ», Федеральный Закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» и другими.

Основной сферой деятельности кредитных потребительских кооперативов является организация финансовой взаимопомощи пайщиков путем удовлетворения потребности в услугах сбережения свободных денежных средств и получения займов на различные цели.

Кредитная кооперация является важным элементом социальной и экономической инфраструктуры. Через участие кредитных кооперативов в социальных программах - образовательных, медицинских, жилищных и других - выполняются функции социальной защиты населения, решаются или смягчаются проблемы обеспечения граждан жильем, приобретения товаров первой необходимости, создаются новые рабочие места. У членов кооперативов формируется ответственность по отношению к личным финансовым обязательствам, укрепляется деловая репутация граждан и предпринимателей.

Кредитная кооперация способствует развитию малого предпринимательства. Одной из существенных проблем для начинающих предпринимателей является острая нехватка стартового капитала. Существующая в Ростовской области инфраструктура финансово-кредитных учреждений представлена в основном коммерческими банками и сориентирована на хозяйственные субъекты, имеющие достаточное залоговое обеспечение заемных средств, что неприемлемо для большинства начинающих предпринимателей. Эта проблема, как показывает мировая и отечественная практика, успешно решается путем развития системы кредитной кооперации.

В 2004 году в Ростовской области осуществляли свою деятельность 36 кредитных кооперативов. В целом же сектор потребительского кредитования на сегодняшний день развит в 4 городах и 21 районе области. В их числе: г. Ростов-на-Дону, г.Азов, г. Вологодонск, г.Новочеркасск, Багаевский, Белокалитвинский, Дубовский, Егорлыкский, Зерноградский, Кашарский, Константиновский, Куйбышевский, Красносулинский, Мартыновский, Матвеево-Курганский, Морозовский, Обливский, Орловский, Сальский, Тарасовский, Тацинский, Целинский, Цимлянский, Чертковский и Шолоховский районы.

Анализ состояния системы кредитной кооперации в регионе указывает на стабильно положительную динамику её развития.

Из года в год растёт число пайщиков кредитных кооперативов, объём выдаваемых средств, расширяются виды финансовых услуг, улучшаются условия выдачи займов.

Одной из важнейших характеристик состояния кредитных кооперативов являются финансовые показатели их деятельности. На их основе зачастую можно сделать выводы об участии граждан в кредитной кооперации, что во многом способствует росту экономической активности населения. Некоторое представление о степени заинтересованности населения в кредитной кооперации дает анализ динамики количества пайщиков.

Общее количество членов кооперативов в 2004 году по сравнению с 2003 годом увеличилось на 9767 человек. При этом наибольший темп роста количества пайщиков (более чем в 2 раза) наблюдается в кредитных кооперативах, действующих не более двух лет, что говорит о стремительном заполнении кооперативом ниши кредитно-сберегательных услуг на территории обслуживания и востребованности данных услуг населением. В кредитных кооперативах со стажем работы более двух лет наблюдается стабильный прирост членов кооператива, в среднем он составляет от 5 до 30%.

Растёт доверие населения к кооперативам, о чем свидетельствует увеличение в 1,8 раза количества пайщиков, заключивших договоры личных сбережений. В результате кооперативам удалось привлечь от населения более 512 млн. рублей, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Опережение темпа роста объема сбережений над приростом количества договоров личных сбережений говорит об увеличении среднего размера временно свободных средств населения, привлеченных кооперативом. Если в начале 2003 года 1 пайщик доверял кредитному кооперативу сохранение в среднем 68 тыс. руб., то к концу 2004 года данная сумма увеличена до 79 тыс. руб. При этом данный показатель для кооперативов, осуществляющих свою деятельность в городах области, достигает 80 тыс. руб., для кооперативов, действующих на территории районов, не превышает 50 тыс. руб.

В некоторых сельских районах области (Белокалитвинский, Дубовский, Зерноградский, Кашарский, Красносулинский, Мартыновский, Морозовский) кооперативам не удается привлечь денежные средства населения, свою деятельность эти кооперативы осуществляют в основном за счет заемных средств. Поскольку денежные средства населения являются источником увеличения объема выдаваемых займов, позволяющих сбалансировать сроки привлечения предоставляемых средств, необходимо активизировать работу кооперативов в данном направлении, в том числе за счет более тесного взаимодействия с администрациями районов, на территории которых расположены кооперативы, с районными средствами массовой информации.



Анализ структуры сбережений по срокам привлечения показал, что наибольший удельный вес занимают сбережения сроком свыше 181 дня. Это показывает обоюдную заинтересованность кредитного кооператива и его членов. Кооператив в данном случае может размещать переданные ему личные сбережения в форме займов на более длительный срок. При этом следует отметить, что займы со сроком погашения более 180 дней пользуются наибольшим спросом у пайщиков (диаграмма 3).

Спрос на услуги кредитных кооперативов характеризуется не только темпом роста количества пайщиков и увеличением объемов, привлеченных сбережений, основным показателем деятельности кооперативов остается количество и сумма выданных им займов. В 2004 году кредитными кооперативами области было выдано 15 тысяч займов на сумму более 569 млн. руб., что превышает объем выданных займов в 2003 году почти в 2 раза. Наибольший темп роста объема займов зафиксирован в сельских районах области, это обусловлено тем, что кредитование КФХ и ЛПХ продолжают осуществлять в основном кредитные кооперативы, так как в банковских учреждениях условия кредитования все еще малодоступны для этих категорий. Так, например, банками Ростовской области в 2004 году малым сельхозтоваропроизводителям выдано 249 кредитов, кредитными кооперативами - 641 заем.

Нельзя не отметить тот факт, что с увеличением объема займов увеличился и объем пролонгированных и не возвращенных в срок займов. По сравнению с 2003 годом объем пролонгированных займов в 2004 году увеличился на 67%, а не возвращенных в срок на 197,6%, процент невозврата составил 0,7%. При этом, в сельских районах области возросла сумма пролонгированных займов, в городах наметилась тенденция увеличения суммы не возвращенных в срок займов.

Кредитные кооперативы, как и все финансовые структуры, просчитывая риск невозврата по займам, создают резервный фонд. Для сельскохозяйственных кредитных кооперативов необходимость формирования резервного фонда также обусловлена зависимостью деятельности членов кооператива от погодных условий. Резервный фонд кредитных кооперативов Ростовской области в 2004 году увеличился по сравнению с 2003 годом более чем в 2,5 раза. Основной прирост объемов резервного фонда приходится на кредитные кооперативы, только формирующие свои резервы, это кооперативы, зарегистрированные в 2002-2003 годах.

За 2004 год размер фондов, формируемых кооперативами, увеличился до 6455 тыс. рублей, это подтверждает тот факт, что кооперативы активно развиваются и, увеличивают финансовую помощь своим членам по различным направлениям их деятельности (см. диаграмму 5).

Как следствие динамичного развития кредитных кооперативов области растет и совокупная сумма активов кредитных кооперативов, по состоянию на 1 января 2005 года активы составили 589,9 млн. рублей, увеличившись за год на 78,7 %.



Анализируя показатели таблиц 1.10 и 1.11 можно сделать вывод о том, что основным доходом кооператива является доход, полученный по займам пайщиков. В структуре доходов его удельный вес составляет 96,9 %. Расходы кооператива подразделяются на: расходы на выплату процентов за использование личных сбережений пайщиков, административные расходы и прочие расходы. Наибольший удельный вес составляют расходы на выплату процентов за использование личных сбережений пайщиков - 76,3 %.

В сравнении с 2003 годом доходы кооперативов возросли на 86 %, что вызвало пропорциональное увеличение расходов. Это свидетельствует о том, что все доходы, полученные кооперативом, распределяются среди его членов.

Высокий уровень дохода наблюдается в кооперативах таких городов как Новочеркасск и Волгодонск. Среди сельскохозяйственных кооперативов наибольший доход был получен в кредитных кооперативах Егорлыкского и Орловского районов.

Таким образом, по состоянию на 01.01.2005 года, в Ростовской области действует 44 кредитных потребительских кооператива. Их членами являются более 22,2 тысяч пайщиков, что в 2 раза превышает данный показатель в 2003 году.

Активы кооперативов увеличились на 78% и составляют 589,99 млн.руб.

Возросло и количество выданных займов (выдано 15 тыс. займов) на общую сумму 569,9 млн. руб.

Отмечается рост доверия населения к кредитным кооперативам: количество сбережений населения увеличилось на 79% в сравнении с 2003 годом, а общая сумма привлечённых средств составила 512 млн. рублей.

Проведенный анализ показателей деятельности кредитных кооперативов показывает, что региональная система кредитной кооперации находится в постоянном развитии, однако ее потенциал задействован не в полной мере. Наиболее высокие совокупные показатели деятельности кредитных кооперативов отмечались в г. Волгодонске и г. Новочеркасске. В то же время в большинстве городов и районов области этот сектор финансовых услуг еще не сформировался. Развитие системы кредитных кооперативов способствует более полному удовлетворению потребностей субъектов малого предпринимательства в кредитных ресурсах.

Проблема развития кредитной кооперации является общенациональной, так как она решает вопросы привлечения и использования внутренних финансовых ресурсов (средств населения) для кредитования: малого и среднего бизнеса, крестьянских (фермерских) хозяйств, отдельных предприятий агропромышленного комплекса, отдельных социальных групп граждан на потребительские цели и приобретение жилья (ипотечное кредитование).

В то же время, дальнейшее развитие кредитной кооперации требует высокого профессионального уровня специалистов, единой системы бухгалтерского учета и отчетности, основанной на общероссийских методологических принципах, положениях Налогового Кодекса Российской Федерации, единых стандартов финансовой устойчивости кредитной кооперации, создания гарантийных фондов для кредитования реального сектора экономики.

Для решения перечисленных проблем в разработанном проекте программы развития малого предпринимательства в Ростовской области на 2006-2008 годы предусмотрен раздел, направленный на развитие микрофинансирования.

В соответствии с данной программой и муниципальными программами развития малого предпринимательства кредитные кооперативы смогут получать следующие виды государственной поддержки:

- имущественную (предоставление временно неиспользуемого помещения, находящегося в муниципальной собственности);

- финансовую (предоставление бюджетных кредитов под муниципальные гарантии на пополнение фонда финансовой взаимопомощи и субсидий на эти цели; субсидирование части процентной ставки по кредитам, привлеченным кредитными кооперативами на выдачу займов субъектам малого предпринимательства; компенсация части затрат на проведение аудита деятельности кредитных кооперативов);

- материально-техническую (выделение компьютерной и оргтехники, мебели, программного обеспечения);

- образовательно-информационную (проведение семинаров и специализированных обучающих курсов за счет средств областного бюджета и международных организаций; привлечение к участию в областных, межрегиональных и международных форумах; формирование положительного образа кредитных кооперативов у населения с помощью средств массовой информации, в том числе за счет средств областного и муниципальных бюджетов).

Таблица 1.1. Сведения о числе пайщиков

Территория	Число пайщиков,человек	Инсайдеры из числа членов кооператива, человек
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	удельный вес инсайдеров в общем, числе пайщиков, на конец года в %
Всего	12417	22184	178,7	100	128	128,0	0,6
в том числе: города
Ростов-на-Дону	612	637	104,1	2	2	100,0	0,3
Азов	5403	10436	193,2	6	12	200,0	0,1
Волгодонск	2858	5861	205,1	17	17	100,0	0,3
Новочеркасск	2427	3789	156,1	36	44	122,2	1,2
районы
Багаевский	-	58	-	-	3	-	5,2
Белокалитвинский	8	8	100,0	2	2	100,0	25,0
Дубовский	79	51	64,6	-	-	-	-
Егорлыкский	126	183	145,2	3	3	100,0	1,6
Зерноградский	6	8	133,3	-	-	-	-
Кашарский	61	65	106,6	-	-	-	-
Константиновский	49	59	120,4	2	2	100,0	3,4
Куйбышевский	21	23	109,5	-	-	-	-
Красносулинский	13	17	130,8	6	6	100,0	35,3
Мартыновский	-	10	-	-	10	-	100,0
Матвеево-Курганский	106	144	135,8	-	-	-	-
Морозовский	8	13	162,5	1	2	200,0	15,4
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	61	127	208,2	-	-	-	-
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	128	123	96,1	8	8	100,0	6,5
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	17	21	123,5	-	-	-	-
Тарасовский	172	194	112,8	9	9	100,0	4,6
Тацинский	-	13	-	-	-	-	-
Целинский	94	93	98,9	3	3	100,0	3,2
Цимлянский	58	95	163,8	5	5	100,0	5,3
Чертковский	30	68	226,7	-	-	-	-
Шолоховский	80	88	110,0	-	-	-	-

1) Здесь и далее в таблицах данные отсутствуют по районам, где кредитные кооперативы не вели хозяйственной деятельности.

Таблица 1.2.Сведения о личных сбережениях пайщиков

Территория	Число пайщиков заключивших договоры личных сбережений,человек	Привлеченные сбережения, тысяч рублей
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года
Всего	3612	6480	179,4	246740	512043	207,5
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	219	432	197,3	14293	42741	299,0
Азов	1265	2353	186,0	41476	67329	162,3
Волгодонск	304	346	113,8	27682	40139	145,0
Новочеркасск	1734	3106	179,1	159293	349574	219,5
районы
Багаевский	-	14	-	-	765	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-
Дубовский	-	-	-	-	-	-
Егорлыкский	7	35	500,0	422	2045	484,6
Зерноградский	-	-	-	-	-	-
Кашарский	1	-	-	12	-	-
Константиновский	3	3	100,0	300	522	174,0
Куйбышевский	-	1	-	-	1	-
Красносулинский	-	-	-	-	-	-
Мартыновский	-	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	14	34	242,9	610	2153	353,0
Морозовский	-	-	-	-	-	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-
Обливский	20	51	255,0	214	710	331,8
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-
Орловский	11	8	72,7	783	389	49,7
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-
Сальский	-	3	-	-	150	-
Тарасовский	1	3	300,0	50	36	72,0
Тацинский	-	1	-	-	40	-
Целинский	-	5	-	-	685	-
Цимлянский	21	50	238,1	1253	3300	263,4
Чертковский	9	30	333,3	220	1394	633,6
Шолоховский	3	5	166,7	132	70	53,0

Таблица 1.3. Структура сбережений по срокам привлечения

Территория	Привлеченные сбережения	до 30 дней	от 90 до 180 дней	от 181 дня и свыше2
		удельный вес в общей сумме сбережений на начало года, в %	удельный вес в общей сумме сбережений на конец года, в %	удельный вес в общей сумме сбережений на начало года, в %	удельный вес в общей сумме сбережений на конец года, в %	удельный вес в общей сумме сбережений на начало года, в %	удельный вес в общей сумме сбережений на конец года, в %
Всего	100,0	0,3	0,3	28,1	10,2	71,6	89,5
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	100,0	-	-	30,4	22,3	69,6	77,7
Азов	100,0	0,9	2,0	-	-	99,1	98,0
Волгодонск	100,0	-	-	78,9	75,5	21,1	24,5
Новочеркасск	100,0	-	-	26,1	2,7	73,9	97,3
районы	100,0
Багаевский	100,0	-	-	-	32,7	-	67,3
Белокалитвинский	100,0	-	-	-	-	-	-
Дубовский	100,0	-	-	-	-	-	-
Егорлыкский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Зерноградский	100,0	-	-	-	-	-	-
Кашарский	100,0	-	-	-	-	100,0	-
Константиновский	100,0	-	-	100,0	100,0	-	-
Куйбышевский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Красносулинский	100,0	-	-	-	-	-	-
Мартыновский	100,0	-	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Морозовский	100,0	-	-	-	-	-	-
Неклиновский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Обливский	100,0	-	-	20,6	27,2	79,4	72,8
Октябрьский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Орловский	100,0	43,4	-	29,9	2,6	26,7	97,4
Песчанокопский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Сальский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Тарасовский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Тацинский	100,0	-	-	-	100,0	-	-
Целинский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Цимлянский	100,0	-	-	89,4	55,2	10,6	44,8
Чертковский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Шолоховский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0

2) С учетом привлеченных сбережений «до востребования» по организации, расположенной в г. Волгодонске.

Таблица 1.4. Сведения о выданных займах

Территория	Число выданных займов, единиц	Выдано займов всего, тысяч рублей	из них инсайдерам
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к на- чалу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	удельный вес в общей сумме выданных займов на конец года
Всего	7183	15144	210,8	285938	569883	199,3	1093	1984	0,3
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	295	707	239,7	27020	51852	191,9	-	-	-
Азов	4143	9331	225,2	48525	78921	162,6	43	64	0,1
Волгодонск	1912	3955	206,9	26093	38067	145,9	-	-	-
Новочеркасск	459	510	111,1	157575	354121	224,7	-	-	-
районы
Багаевский	-	22	-	-	919	-	-	-	-
Белокалитвинский	-	1	-	-	150	-	-	150	100,0
Дубовский	40	48	120,0	1698	843	49,6	-	-	-
Егорлыкский	68	67	98,5	3172	4313	136,0	-	-	-
Зерноградский	-	2	-	-	470	-	-	-	-
Кашарский	25	6	24,0	2845	480	16,9	-	-	-
Константиновский	8	32	400,0	1831	4921	268,8	-	-	-
Куйбышевский	-	1	-	-	402	-	-	-	-
Красносулинский	-	5	-	-	121	-	-	-	-
Мартыновский	-	2	-	-	125	-	-	125	100,0
Матвеево-Курганский	34	68	200,0	1902	5013	263,6	-	-	-
Морозовский	1	15	1500,0	45	378	840,0	-	45	11,9
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	6	35	583,3	76	672	884,2	-	-	-
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	53	86	162,3	7730	9874	127,7	650	1000	10,1
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	3	13	433,3	543	1579	290,8	-	-	-
Тарасовский	67	76	113,4	2785	2835	101,8	350	250	8,8
Тацинский	-	5	-	-	510	-	-	-	-
Целинский	6	29	483,3	606	2289	377,7	-	-	-
Цимлянский	37	90	243,2	1352	6915	511,5	50	350	5,1
Чертковский	5	18	360,0	300	2303	767,7	-	-	-
Шолоховский	21	20	95,2	1840	1810	98,4	-	-	-
Всего	2421	4036	166,7	1338	3982	297,6	0,7	0,7
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	1500	1500	100,0	880	1077	122,4	2,9	2,1
Азов	-	-	-	22	1600	7272,7	-	2,0
Волгодонск	104	44	42,3	260	446	171,5	0,1	1,2
Новочеркасск	-	-	-	-	-	-	-	-
районы
Багаевский	-	-	-	-	50	-	-	5,4
Белокалитвинский	-	-	-	-	-		-	-
Дубовский	-	-		160	160	100,0	-	19,0
Егорлыкский	-	-	-	-	-	-	-	-
Зерноградский	-	-	-	-	-	-	-	-
Кашарский	-	-	-	-	-	-	-	-
Константиновский	-	-	-	-	-	-	-	-
Куйбышевский	-	-	-	-	402	-	-	100,0
Красносулинский	-	-	-	-	66	-	-	54,5
Мартыновский	-	-	-	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	46	-	-	16	6	37,5	-	0,1
Морозовский	45	378	840,0	-	-		100,0	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	76	672	884,2	-	-	-	100,0	-
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	500	500	100,0	-	-	-	5,1	-
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	-	150	-	-	-	-	9,5	-
Тарасовский	150	-	-	-	120	-	-	4,2
Тацинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Целинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Цимлянский	-	792	-	-	55	-	11,4	0,8
Чертковский	-	-	-	-	-	-	-	-
Шолоховский	-	-	-	-	-	-	-	-

Таблица 1.5.Структура выданных займов по срокам возврата

Территория	Выдано займов	до 30 дней	от 90 до 180 дней	от 181 дня и свыше
		удельный вес в общей сумме займов на начало года, в %	удельный вес в общей сумме займов на конец года, в %	удельный вес в общей сумме займов на начало года, в %	удельный вес в общей сумме займов на конец года, в %	удельный вес в общей сумме займов на начало года, в %	удельный вес в общей сумме займов на конец года, в %
Всего	100,0	0,3	0,1	16,3	17,3	83,4	82,6
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	100,0	-	-	52,0	81,7	48,0	18,3
Азов	100,0	-	-	6,1	11,2	93,9	88,8
Волгодонск	100,0	-	-	92,2	90,1	7,8	9,9
Новочеркасск	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
районы	100,0
Багаевский	100,0	-	-	-	23,9	-	76,1
Белокалитвинский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Дубовский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Егорлыкский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Зерноградский	100,0	-	-	-	100,0	-	-
Кашарский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Константиновский	100,0	-	-	100,0	100,0	-	-
Куйбышевский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Красносулинский	100,0	-	-	-	62,8	-	37,2
Мартыновский	100,0	-	-	-	-	-	100,0
Матвеево-Курганский	100,0	-	-	26,3	6,1	73,7	93,9
Морозовский	100,0	-	11,1	-	22,8	100,0	66,1
Неклиновский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Обливский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Октябрьский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Орловский	100,0	11,8	4,7	25,9	30,2	62,3	65,1
Песчанокопский1	100,0	-	-	-	-	-	-
Сальский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Тарасовский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Тацинский	100,0	-	-	-	84,3	-	15,7
Целинский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Цимлянский	100,0	-	-	82,8	50,9	17,2	49,1
Чертковский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0
Шолоховский	100,0	-	-	-	-	100,0	100,0

Таблица 1.6.Сведения о сумме активов, основных и денежных средствах

Территория	Сумма активов,тысяч рублей	Основные средства,тысяч рублей	Денежные средства, тысяч рублей
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года
Всего	330143	589995	178,7	3643	9218	253,0	13278	14506	109,2
в том числе: города
Ростов-на-Дону	46514	52156	112,1	373	427	114,5	886	60	6,8
Азов	50033	75081	150,1	166	376	226,5	1336	324	24,3
Волгодонск	30166	44215	146,6	432	559	129,4	2013	3614	179,5
Новочеркасск	170981	370900	216,9	1703	6729	395,1	6659	8032	120,6
районы
Багаевский	-	920	-	-	-	-	-	1	-
Белокалитвинский	165	165	100,0	-	-	-	152	152	100,0
Дубовский	1514	1035	68,4	-	-	-	30	4	13,3
Егорлыкский	4151	5788	139,4	88	97	110,2	868	945	108,9
Зерноградский	72	519	720,8	46	36	78,3	25	482	1928,0
Кашарский	3185	1966	61,7	72	48	66,7	6	6	100,0
Константиновский	2888	2774	96,1	29	29	100,0	61	203	332,8
Куйбышевский	182	637	350,0	-	63	-	18	67	372,2
Красносулинский	-	90	-	-	-	-	-	8	-
Мартыновский	-	165	-	-	-	-	-	165	-
Матвеево-Курганский	2050	5246	255,9	48	48	100,0	37	120	324,3
Морозовский	139	153	110,1	18	16	88,9	76	13	17,1
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	153	846	552,9		57		11	3	27,3
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	8989	12012	133,6	384	384	100,0	392	14	3,6
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	655	567	86,6	-	28	-	9	-	-
Тарасовский	3011	3012	100,0	58	45	77,6	80	5	6,2
Тацинский	-	524	-	-	-	-	-	7	-
Целинский	1155	2504	216,8	25	151	604,0	522	63	12,1
Цимлянский	1408	4149	294,7	36	23	63,9	9	147	1633,3
Чертковский	397	2442	615,1	41	32	78,0	10	58	580,0
Шолоховский	2335	2129	91,2	124	70	56,5	78	13	16,7

Таблица 1.7.Сведения о паевом фонде и резервах

Территория	Паевой фонд, тысяч рублей	Резервы, тысяч рублей
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года
Всего	22658	27705	122,3	2508	6580	262,4
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	7238	1330	18,4	196	8	4,1
Азов	4043	7164	177,2	246	294	119,5
Волгодонск	805	1389	172,5	1152	1795	155,8
Новочеркасск	5072	10537	207,7	-	2907	-
районы
Багаевский	-	-	-	-	-	-
Белокалитвинский	12	12	100,0	1	1	100,0
Дубовский	40	41	102,5	25	-	-
Егорлыкский	883	1006	113,9	170	475	279,4
Зерноградский	-	-	-	30	30	100,0
Кашарский	341	323	94,7	-	-	-
Константиновский	690	674	97,7	27	66	244,4
Куйбышевский	-	-	-	-	27	-
Красносулинский	-	8	-	-	-	-
Мартыновский	-	157	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	332	416	125,3	24	71	295,8
Морозовский	139	153	110,1	-	-	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-
Обливский	23	61	265,2	2	6	300,0
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-
Орловский	1174	1406	119,8	379	380	100,3
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-
Сальский	34	36	105,9	-	-	-
Тарасовский	810	1065	131,5	100	211	211,0
Тацинский	-	343	-	-	-	-
Целинский	510	815	159,8	155	220	141,9
Цимлянский	115	358	311,3	-	25	-
Чертковский	70	82	117,1	1	64	6400,0
Шолоховский	327	329	100,6	-	-

Таблица 1.8.Сведения о фондах, формируемых кооперативом, и привлеченных средствах

Территория	Фонды, формируемые кооперативом, тысяч рублей	Привлеченные средства, тысяч рублей
	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года	на 1.01.04	на 1.01.05	темп роста (снижения) в % к началу года
Всего	4588	6455	140,7	211523	395524	187,0
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	-	-	-	27422	9666	35,2
Азов	3692	4566	123,7	3941	2553	64,8
Волгодонск	110	175	159,1	-	-	-
Новочеркасск	-	-	-	158975	355926	223,9
районы
Багаевский	-	-	-	-	909	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-
Дубовский	236	89	37,7	1128	830	73,6
Егорлыкский	75	241	321,3	3022	3835	126,9
Зерноградский	-	-	-	-	449	-
Кашарский	-	-	-	2789	1594	57,2
Константиновский	-	-	-	2113	1992	94,3
Куйбышевский	-	63	-	-	16	-
Красносулинский	-	-	-	-	120	-
Мартыновский	-	3	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	-	-	-	1080	2847	263,6
Морозовский	-	--	-	-	-	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-
Обливский	-	-	-	-	391	-
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-
Орловский	180	180	100,0	6110	8046	131,7
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-
Сальский	121	174	143,8	500	328	65,6
Тарасовский	-	-	-	1895	1404	74,1
Тацинский	-	-	-	-	-	-
Целинский	152	386	253,9	336	1081	321,7
Цимлянский	-	-	-	-	170	-
Чертковский	22	578	2627,3	223	1583	709,9
Шолоховский	-	-	-	1989	1784	89,7

Таблица 1.9.Отдельные показатели деятельности кооперативов за 2003 и 2004 год

Территория	Число выданных займов, единиц	Сумма выданных займов, тысяч рублей
	в 2004 г.	в 2003 г.	темп роста (снижения) в % к 2003 году	в 2004 г.	в 2003 г.	темп роста (снижения) в % к 2003 году
Всего	12923	12266	105,4	550574	323555	170,2
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	557	311	179,1	34646	28909	119,8
Азов	5256	6980	75,3	60293	41387	145,7
Волгодонск	5407	3664	147,6	128717	92814	138,7
Новочеркасск	747	596	125,3	260744	114910	226,9
районы
Багаевский	22	-	-	919	-	-
Белокалитвинский	1	-	-	150	-	-
Дубовский	41	54	75,9	1087	1214	89,5
Егорлыкский	201	138	145,7	9135	7563	120,8
Зерноградский	2	-	-	470	-	-
Кашарский	6	25	24,0	480	2845	16,9
Константиновский	56	49	114,3	4921	4100	120,0
Куйбышевский	5	4	125,0	402	375	107,2
Красносулинский	5	-	-	121	-	-
Мартыновский	2	-	-	125	-	-
Матвеево-Курганский	118	100	118,0	7048	4944	142,6
Морозовский	15	3	500,0	378	120	315,0
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-
Обливский	35	6	583,3	672	76	884,2
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-
Орловский	92	80	115,0	13515	9911	136,4
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-
Сальский	11	10	110,0	1036	1573	65,9
Тарасовский	115	108	106,5	6650	5276	126,0
Тацинский	6	-	-	650	-	-
Целинский	77	63	122,2	5910	3750	157,6
Цимлянский	90	37	243,2	6915	1352	511,5
Чертковский	35	10	350,0	3750	383	979,1
Шолоховский	21	28	75,0	1840	2053	89,6
Всего	5510	3456	159,4	485383	260469	186,3
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	215	353	60,9	28821	27458	105,0
Азов	1944	1133	171,6	53155	41071	129,4
Волгодонск	330	273	120,9	39186	27107	144,6
Новочеркасск	2760	1612	171,2	350019	160434	218,2
районы
Багаевский	14	-	-	765	-	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-
Дубовский	-	-	-	-	-	-
Егорлыкский	35	7	500,0	2592	422	614,2
Зерноградский	-	-	-	-	-	-
Кашарский	-	1	-	-	12	-
Константиновский	3	2	150,0	522	300	174,0
Куйбышевский	1	-	-	12	-	-
Красносулинский	-	-	-	-	-	-
Мартыновский	3	-	-	90	-	-
Матвеево-Курганский	43	13	330,8	2546	935	272,3
Морозовский	-	-	-	-	-	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-
Обливский	51	20	255,0	710	214	331,8
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-
Орловский	14	10	140,0	1150	848	135,6
Сальский	3	-	-	150	-	-
Тарасовский	3	-	-	36	-	-
Тацинский	1	-	-	40	-	-
Целинский	5	-	-	825	-	-
Цимлянский	50	21	238,1	3300	1253	263,4
Чертковский	30	7	428,6	1394	245	569,0
Шолоховский	5	4	125,0	70	170	41,2

Таблица 1.10.Формирование доходов кооперативов

Территория	Доходы, полученные кооперативом - всего, тысяч рублей	в том числе
		Доходы по займам пайщиков,тысяч рублей
		в 2004 г.	в 2003 г.	за 2004 год в % к общей сумме доходов	темп роста (снижения) в % к 2003 году
	в 2004 г.	в 2003 г.	темп роста (снижения) в % к 2003 году
Всего	200700	107704	186,3	194420	103238	96,9	188,3
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	5695	4897	116,3	5311	4702	93,3	113,0
Азов	9568	6068	157,7	7131	3752	74,5	190,1
Волгодонск	15666	10316	151,9	15337	10237	97,9	149,8
Новочеркасск	158047	78453	201,5	157779	78264	99,8	201,6
районы
Багаевский	212	-	-	154	-	72,6	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-	-
Дубовский	342	564	60,6	342	564	100,0	60,6
Егорлыкский	2113	1229	171,9	1096	763	51,9	143,6
Зерноградский	34	-	-	-	-	-	-
Кашарский	537	302	177,8	422	220	78,6	191,8
Константиновский	838	680	123,2	838	680	100,0	123,2
Куйбышевский	10	-	-	10	-	100,0	-
Красносулинский	12	-	-	12	-	100,0	-
Мартыновский	14	-	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	1370	390	351,3	1364	386	99,6	353,4
Морозовский	10	6	166,7	10	6	100,0	166,7
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	445	254	175,2	174	6	39,1	2900,0
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	2077	2553	81,4	2025	2553	97,5	79,3
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	482	44	1095,5	206	26	42,7	792,3
Тарасовский	1467	1243	118,0	559	510	38,1	109,6
Тацинский	25	-	-	25	-	100,0	-
Целинский	674	470	143,4	672	470	99,7	143,0
Цимлянский	764	70	1091,4	764	70	100,0	1091,4
Чертковский	178	15	1186,7	174	15	97,8	1160,0
Шолоховский	120	150	80,0	15	14	12,5	107,1
Всего	15	162	0,0	9,3	6265	4304	3,1	145,6
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	11	162	0,2	6,8	373	33	6,5	1130,3
Азов	-	-	-	-	2437	2316	25,5	105,2
Волгодонск	4	-	-	-	325	79	2,1	411,4
Новочеркасск	-	-	-	-	268	189	0,2	141,8
районы
Багаевский	-	-	-	-	58	-	27,4	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Дубовский	-	-	-	-	-	-	-	-
Егорлыкский	-	-	-	-	1017	466	48,1	218,2
Зерноградский	-	-	-	-	34	-	100,0	-
Кашарский	-	-	-	-	115	82	21,4	140,2
Константиновский	-	-	-	-	-	-	-	-
Куйбышевский	-	-	-	-	-	-	-	-
Красносулинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Мартыновский	-	-	-	-	14	-	100,0	-
Матвеево-Курганский	-	-	-	-	6	4	0,4	150,0
Морозовский	-	-	-	-	-	-	-	-
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Обливский					271	248	60,9	109,3
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Орловский					52		2,5
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	-	-	-	-	276	18	57,3	1533,3
Тарасовский	-	-	-	-	908	733	61,9	123,9
Тацинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Целинский	-	-	-	-	2		0,3
Цимлянский	-	-	-	-	-	-	-	-
Чертковский	-	-	-	-	4		2,2
Шолоховский	-	-	-	-	105	136	87,5	77,2

Таблица 1.11 Формирование расходов кооперативов

Территория	Расходы, произведенные кооперативом - всего, тысяч рублей	в том числе
		Проценты, уплаченные за использование сбережений, тысяч рублей
		в 2004 г.	в 2003 г.	за 2004 год в % к общей сумме расходов	темп роста (снижения) в % к 2003 году
	в 2004 г.	в 2003 г.	темп роста (снижения) в % к 2003 году
Всего	202242	108491	186,4	154366	76578	76,3	201,6
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	6129	5716	107,2	2453	1348	40,0	182,0
Азов	9443	6065	155,7	4597	2210	48,7	208,0
Волгодонск	15256	10360	147,3	11240	7617	73,7	147,6
Новочеркасск	159872	78511	203,6	133808	64343	83,7	208,0
районы
Багаевский	204	-	-	116	-	57,0	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-	-
Дубовский	342	564	60,6	-	-	-	-
Егорлыкский	2113	1229	171,9	896	730	42,4	122,7
Зерноградский	58	-	-	-	-	-	-
Кашарский	544	304	178,9	4	-	0,7	-
Константиновский	823	650	126,6	151	87	18,3	173,6
Куйбышевский	6	-	-	-	-	-	-
Красносулинский	53	-	-	-	-	-	-
Мартыновский	14	-	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	1370	390	351,3	305	92	22,3	331,5
Морозовский	10	6	166,7
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	479	136	352,2	52	-	10,9	-
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	1919	2498	76,8	74	64	3,9	115,6
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	371	94	394,7	206	26	55,5	792,3
Тарасовский	1467	1243	118,0	3	15	0,2	20,0
Тацинский	32	-	-	-	-	-	-
Целинский	663	448	148,0	106	-	16,0	-
Цимлянский	764	70	1091,4	258	27	33,8	955,6
Чертковский	133	17	782,4	82	5	61,7	1640,0
Шолоховский	177	190	93,2	15	14	8,5	107,1
Всего	31718	23275	15,7	136,3	16158	8638	8,0	187,1
в том числе:
города
Ростов-на-Дону	1775	2260	29,0	78,5	1901	2108	31,0	90,2
Азов	2913	1427	30,8	204,1	1933	2428	20,5	79,6
Волгодонск	3910	2558	25,6	152,9	106	185	0,7	57,3
Новочеркасск	18131	12878	11,3	140,8	7933	1290	5,0	615,0
районы
Багаевский	53	-	26,0	-	35	-	17,2	-
Белокалитвинский	-	-	-	-	-	-	-	-
Дубовский	204	226	59,6	90,3	138	338	40,4	40,8
Егорлыкский	747	352	35,4	212,2	470	147	22,2	319,7
Зерноградский	18	-	31,0	-	40	-	69,0	-
Кашарский	118	84	21,7	140,5	422	220	77,6	191,8
Константиновский	87	66	10,6	131,8	585	497	71,1	117,7
Куйбышевский	6	-	100,0	-	-	-	-	-
Красносулинский	49	-	92,5	-	4	-	7,5	-
Мартыновский	-	-	-	-	14	-	100,0	-
Матвеево-Курганский	445	230	32,5	193,5	620	68	45,4	911,8
Морозовский	10	6	100,0	166,7
Неклиновский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Обливский	205	77	42,8	266,2	222	59	46,3	376,3
Октябрьский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Орловский	1845	2434	96,1	75,8
Песчанокопский1	-	-	-	-	-	-	-	-
Сальский	36	12	9,7	300,0	129	56	34,8	230,4
Тарасовский	555	496	37,8	111,9	909	732	62,0	124,2
Тацинский	30	-	93,8	-	2	-	6,2	-
Целинский	156	114	23,5	136,8	401	334	60,5	120,0
Цимлянский	376	43	49,2	874,4	130	-	17,0	-
Чертковский	49	12	36,8	408,3	2	-	1,5	-
Шолоховский	-	-	-	-	162	176	91,5	92,0

Анализ результатов социологического опроса по проблемам и перспективам развития кредитной кооперации

Кредитная кооперация является эффективным инструментом поддержки малого предпринимательства: организуя финансовую взаимопомощь, кредитные кооперативы способны реализовать множество социально - экономических программ, обеспечивающих своим членам, как гарантийное сбережение денежных средств, так и получение в короткое время доступных инвестиций.

Приоритеты своей деятельности (либо решение социальных вопросов, либо поддержка предпринимателей) действующие кооперативы определяют самостоятельно. Каждый из них вырабатывает свою политику деятельности, направленную на наиболее эффективное удовлетворение потребностей своих членов - жителей муниципального образования.

На диаграмме 1 видно, что доля займов, выданных на развитие малого бизнеса, практически равна доле потребительских займов и составляет почти половину фонда финансовой взаимопомощи кооперативов (48 %). Таким образом, кредитный потребительский кооператив, с одной стороны, повышает платежеспособность своих членов, с другой стороны, запускает эти средства в экономику региона.

Особое значение кредитная кооперация имеет для финансирования тех секторов экономики, которые удалены от крупных финансовых рынков, прежде всего в сельских территориях.

Анализ распределения финансовых средств в виде займов по сферам деятельности (Диаграмма 2) подтверждает социально-экономическую направленность деятельности кредитных кооперативов в интересах мелких и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей. Открывая доступ к финансовым ресурсам, сельские кредитные потребительские кооперативы (всего в Ростовской области действует 25 СКПК) дают возможность развиваться крестьянским (фермерским) и личным подсобным хозяйствам. На эти цели в совокупности направляется почти 60 % всех предоставляемых займов, соответственно 32 % и 26 %. Важной составляющей деятельности кредитных кооперативов является предоставление займов на развитие торговых услуг, они составляю пятую часть всех предпринимательских займов.

Однако, осуществление хозяйственной деятельности в удалённых территориях связано с высокими рисками, зачастую зависит от сезонных колебаний, что делает этот сектор непривлекательным для банковских структур.

По данным опроса, главным сдерживающим фактором развития кредитной кооперации, особенно на селе, продолжает оставаться отсутствие источников финансирования. Привлечение же дополнительных финансовых ресурсов в систему кредитной кооперации из других источников, в том числе и от банковских учреждений, все еще остается проблемным в связи с отсутствием стабилизационного, страхового фондов кредитной кооперации.

Как видно из диаграммы 3, собственные средства кредитных кооперативов составляют лишь 29 %. Преобладающая же часть всех инвестиций (71 %) приходится на заёмные средства, треть из которых (33%) составляют личные сбережения населения.

На сегодняшний день банки сдержанно относятся к кредитованию малых предприятий. Связано это, прежде всего, с большими рисками невозврата кредитов из-за специфики самого производства и отсутствия у предпринимателей залоговых средств.

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), из общего объема кредитов, выдаваемых российскими банками, на малый бизнес приходится лишь 1%. Таким образом, большинству предпринимателей приходится искать возможность альтернативного финансирования, каковыми являются и кредитные кооперативы. В отличие от банка, процедура оформления кредита в кооперативе очень проста: заемщику, решившему кредитоваться в кооперативе, требуется только вступить в этот кооператив и получить поручительство других членов - пайщиков. Обычно проблем с этим у заемщика не возникает, т.к. все пайщики знают друг друга и объединены по территориальному, а иногда и по профессиональному признаку.

КПК в Ростовской области занимают ту нишу, где нет ни банков, ни иных финансовых структур, поэтому кредитная кооперация не конкурирует с банковской системой, а дополняет её. Она более адаптивна к клиенту. Развитие кредитной кооперации заставляет работать депозиты населения на территории его района.

На вопрос: «Должны ли коммерческие банки участвовать в формировании системы кредитной кооперации?» почти половина (46 %) респондентов - участников независимого Интернет-опроса на сайте ЮРАКС ответили утвердительно (см. диаграмму 4).

Диаграмма 4

Как показывает практика, объединение небольших ресурсов в кредитных кооперативах при поддержке государства и коммерческих банков даёт максимальный эффект. Банку легче работать с сельским кредитным кооперативом, построенным, как правило, на принципах взаимного доверия, чем с каждым крестьянином отдельно. Кооператив же может пользоваться как льготными кредитами из специального бюджетного фонда, так и коммерческими кредитами банков.

На вопрос: «Какое направление деятельности кредитных кооперативов для Вас наиболее важно» большинство участников (58 %) того же независимого Интернет-опроса на сайте ЮРАКС выделили ипотечное кредитование, что говорит об имеющейся проблеме для большинства граждан приобретения собственного жилья. Другим приоритетным направлением в деятельности кредитных кооперативов для 35% участников Интернет - опроса является кредитование малого бизнеса и сельскохозяйственных товаропроизводителей. Лишь незначительная часть (5%) респондентов отвела кооперативам роль потребительского кредитования населения (см. диаграмму 5).

Диаграмма 5

Выводы из диаграммы 6 подтверждают тот факт, что потребительское кредитование населения не является приоритетным в деятельности кооперативов: в структуре всех выдаваемых ими займов доля товарно - потребительских услуг составляет лишь десятую часть. Такой вид кредитования предоставляется только в кооперативах городов Волгодонска и Азова.

Сегодня на потребительском рынке кредитования огромную конкуренцию кооперативам составляют банки, которые предлагают населению упрощённую схему кредитования в виде оформления экспресс - кредитов всего за 30 минут. При этом, все свои риски банки покрывают за счёт достаточно высоких процентных ставок, развития региональной сети и улучшения сервиса обслуживания. Кредитные кооперативы постоянно подвергаются высокой степени риска, выдавая займы под гарантии незастрахованного залогового имущества. Им трудно конкурировать с банками в этой области услуг. Такой совокупный риск по их деятельности может поставить под удар всю сложившуюся кооперативную систему области.

Среди основных проблем, с которыми кредитные кооперативы могут столкнуться в своей работе в ближайшие два года, руководители КПК называют невозврат займов, высокую конкуренцию с банками и другими КПК, а также несовершенство законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных кооперативов (см. диаграмму 7).

Сегодня основными проблемами практически для всех кредитных кооперативов продолжают оставаться недостаточность собственных средств, сложности с возвратом займов, отсутствие внешних источников финансирования, квалифицированного персонала, а также отсутствие единых правил и норм существования кредитно-сберегательной деятельности (см. диаграмму 8).



Одной из наиболее острых проблем, волнующей кредитные кооперативы является отсутствие на сегодняшний момент информационной базы о заёмщиках (кредитных бюро). В условиях, когда механизм создания кредитных бюро ещё не отработан, для кредитной кооперации основой безопасности кредитования является страхование кредитов и формирование собственной информационной базы. Опыт такой работы уже есть в г. Волгодонске.

О необходимости сотрудничества со страховыми компаниями заявило и преобладающее число респондентов - участников независимого Интернет - опроса: 85 % из них на вопрос: «Должны ли кредитные кооперативы входить в систему страхования вкладов населения?» ответили положительно (см. диаграмму 9).

Диаграмма 9

По данным опроса, главным фактором развития кредитной кооперации, особенно на селе, является потребность поддержки со стороны государства.

Это утверждение единодушно подтвердили все участники опроса. При этом было важно определиться: на каком этапе государственная поддержка больше востребована. Здесь мнения разделились: почти треть участников опроса считает, что господдержка нужна кредитным кооперативам на начальном этапе, в стадии становления их деятельности. Большинство же респондентов (68 %) утверждают, что востребованность в такой поддержки со стороны кредитных кооперативов присутствует на всех этапах их деятельности (см. диаграмму 10).

Практика показывает, что успешнее работают кредитные кооперативы в тех районах, где кредитная кооперация находит понимание и поддержку со стороны местных властей.

Проблемы отсутствия первоначального капитала и сложность в получении кредитных ресурсов являются первоочередными. Как правило, число желающих получить займы в кредитных кооперативах превосходит финансовые возможности последних. Вот почему, половина (49%) респондентов выделяет по степени значимости, в первую очередь, финансовую поддержку со стороны государства (см. диаграмму 11), которая должна выражаться, по мнению почти 80% участников опроса, в виде выделения бюджетных денежных средств на пополнение фонда финансовой взаимопомощи и на субсидирование процентной ставки по привлеченным кредитным ресурсам банков кредитным кооперативам (см. диаграмму 12).

Так, в 2004 году, за счёт средств областного бюджета, на сумму 1,3 млн. руб. был увеличен кредитный портфель семи сельскохозяйственных кредитных кооперативов. В результате, по итогам года кооперативами, получившими бюджетную поддержку, было выдано 395 займов на сумму 13,6 млн. руб.

Диаграмма 12. Виды государственной поддержки, необходимые для развития кредитной кооперации

Другая половина респондентов подчеркнула необходимость осуществления информационно-образовательной поддержки и продолжения практики проведения семинаров и конференций, «круглых» столов по обмену опытом, а также разработку изданий методической, информационно - справочной и методологической литературы (см. диаграмму 13).



Важной составляющей для развития кредитной кооперации является просветительская, консультационная деятельность по вопросам налогообложения и бухгалтерского учёта, правового законодательства и взаимодействия с контролирующими органами, организации внутреннего контроля и управления персоналом (см. диаграмма 14).

Анализ состояния системы кредитной кооперации в Ростовской области указывает на стабильно положительную динамику её развития: наращиваются объемы финансирования, увеличиваются размеры и количество предоставляемых займов, растут объемы собственных средств, расширяется спектр финансовых услуг.

Из всех составляющих достигнутого результата, в первую очередь, следует отметить внимание, уделяемое кредитной кооперации со стороны областной администрации: информационно-образовательная и финансовая поддержка кредитных кооперативов осуществляются из средств областного бюджета в рамках принятых на 2003 - 2005годы Концепции (основных направлений) развития системы кредитной кооперации и программы развития малого предпринимательства в Ростовской области.

Таблица 2.1.Количество обследованных кредитных кооперативов по городам и районам области

	Всего обследовано кредитных кооперативов (единиц)	В процентах к итогу
Всего по области	44	100,0
в том числе:
Ростов-на-Дону	5	11,4
Азов	3	6,8
Волгодонск	5	11,4
Новочеркасск	4	9,1
Районы:
Багаевский	1	2,3
Белокалитвинский	1	2,3
Дубовский	1	2,3
Егорлыкский	1	2,3
Зерноградский	1	2,3
Кашарский	1	2,3
Константиновский	2	4,5
Красносулинский	1	2,3
Куйбышевский	1	2,3
Мартыновский	1	2,3
Матвеево-Курганский	2	4,5
Морозовский	1	2,3
Неклиновский	1	2,3
Обливский	1	2,3
Октябрьский	1	2,3
Орловский	1	2,3
Песчанокопский	1	2,3
Сальский	2	4,5
Тарасовский	1	2,3
Тацинский	1	2,3
Целинский	1	2,3
Цимлянский	1	2,3
Чертковский	1	2,3
Шолоховский	1	2,3

Таблица 2.2.Распределение кредитных кооперативов по организационно-правовой форме

	Количество ответов	В процентах к итогу
Всего	38*	100,0
в том числе:
Потребительское общество	6	15,8
Некоммерческое общество	-	-
Потребительское общество взаимной помощи	5	13,2
Жилищно-кредитный потребительский	1	2,6
кооператив
Кредитный потребительский кооператив граждан	4	10,5
Сельскохозяйственный потребительский	21	55,3
кредитный кооператив
Другое	1	2,6

*) Здесь и далее в таблицах показатели сформированы по кредитным кооперативам, осуществляющим хозяйственную деятельность, без учета не функционирующих организаций

Таблица 2.3. Оценка источника инвестиций, преобладающих при осуществлении деятельности кредитного кооператива (возможен один вариант ответа)

Количество ответов

	Собственные средства	Заемные Средства	Если источником инвестиций являются заемные средства, то в них преобладают
			бюджетные средства	кредиты банков	сбережения населения	прочие
Всего по области	11	27	-	5	13	9
в том числе:
Ростов-на-Дону	3	2	-	-	1	1
Азов	-	3	-	-	2	1
Волгодонск	2	3	-	-	3	-
Новочеркасск	-	3	-	-	3	-
Районы:
Багаевский	-	1	-	-	1	-
Белокалитвинский	1	-	-	-	-	-
Дубовский	-	1	-	1	-	-
Егорлыкский	-	1	-	-	-	1
Зерноградский	-	1	-	1	-	-
Кашарский	-	1	-	-	1	-
Константиновский	-	1	-	-	-	1
Красносулинский	-	1	-	-	-	1
Куйбышевский	-	1	-	1	-	-
Мартыновский	1	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	1	1	-	-	-	1
Морозовский	1	-	-	-	-	-
Октябрьский	-	-	-	-	-	-
Орловский	-	1	-	-	-	1
Песчанокопский	-	-	-	-	-	-
Сальский	-	1	-	1	-	-
Тарасовский	-	1	-	-	-	1
Тацинский	1	-	-	-	-	-
Целинский	-	1	-	-	-	1
Цимлянский	-	1	-	-	1	-
Чертковский	-	1	-	-	1	-
Шолоховский	-	1	-	1	-	-

Таблица 2.3.1.Оценка источника инвестиций, преобладающих при осуществлении деятельности кредитного кооператива (возможен один вариант ответа)

В процентах к итогу по соответствующему городу и району

	Собственные средства	Заемные средства	Если источником инвестиций являются заемные средства, то в них преобладают
			бюджетные средства	кредиты банков	сбережения населения	прочие
Всего по области	28,9	71,1	-	13,2	34,2	23,7
в том числе:
Ростов-на-Дону	60,0	40,0	-	-	20,0	20,0
Азов	-	100,0	-	-	66,7	33,3
Волгодонск	40,0	60,0	-	-	60,0	-
Новочеркасск	-	100,0	-	-	100,0	-
Районы:
Багаевский	-	100,0	-	-	100,0	-
Белокалитвинский	100,0	-	-	-	-	-
Дубовский	-	100,0	-	100,0	-	-
Егорлыкский	-	100,0	-	-	-	100,0
Зерноградский	-	100,0	-	100,0	-	-
Кашарский	-	100,0	-	-	100,0	-
Константиновский	-	100,0	-	-	-	100,0
Красносулинский	-	100,0	-	-	-	100,0
Куйбышевский	-	100,0	-	100,0	-	-
Мартыновский	100,0	-	-	-	-	-
Матвеево-Курганский	50,0	50,0	-	-	-	50,0
Морозовский	100,0	-	-	-	-	-
Октябрьский	-	-	-	-	-	-
Орловский	-	100,0	-	-	-	100,0
Песчанокопский	-	-	-	-	-	-
Сальский	-	100,0	-	100,0	-	-
Тарасовский	-	100,0	-	-	-	100,0
Тацинский	100,0	-	-	-	-	-
Целинский	-	100,0	-	-	-	100,0
Цимлянский	-	100,0	-	-	100,0	-
Чертковский	-	100,0	-	-	100,0	-
Шолоховский	-	100,0	-	100,0	-	-

Таблица 2.4.Мнение руководителей об основных проблемах, связанных с привлечением инвестиций(возможно не более 2-х вариантов ответа)Количество ответов

	Высокие процентные ставки заемных средств	Отсутствие ликвидного залога	Длительный срок оформления документации	Ограничения в целевом использовании кредитных средств	Другое
Всего по области	15	21	5	5	5
в том числе:
Ростов-на-Дону	2	2	-	1	-
Азов	1	1	-	1	1
Волгодонск	2	2	-	-	1
Новочеркасск	-	3	-	-	-
Районы:
Багаевский	1	-	-	-	-
Белокалитвинский	1	1	-	-	-
Дубовский	1	1	-	-	-
Егорлыкский	-	-	-	-	1
Зерноградский	-	1	-	-	-
Кашарский	-	-	1	-	-
Константиновский	-	1	1	-	-
Красносулинский	-	1	-	-	-
Куйбышевский	-	1	-	-	-
Мартыновский	-	1	-	-	-
Матвеево-Курганский	2	-	1	-	-
Неклиновский	-	-	-	-	-
Обливский	1	-	-	1	-
Октябрьский	-	-	-	-	-
Орловский	1	1	-	-	-
Песчанокопский	-	-	-	-	-
Сальский	1	-	-	1	-
Тарасовский	-	1	-	-	1
Тацинский	-	1	1	-	-
Целинский	-	1	1	-	-
Цимлянский	-	-	-	-	1
Чертковский	-	1	-	1	-
Шолоховский	1	-	-	-	-

Таблица 2.4.1.Мнение руководителей об основных проблемах, связанных с привлечением инвестиций (возможно не более 2-х вариантов ответа) В процентах к итогу по соответствующему городу и району

	Высокие процентные ставки заемных средств

Подобные документы

• Проблемы и перспективы деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан

  История развития потребительской кооперации в России. Нормативно-правовые основы организации деятельности кредитной кооперации. Сущность и особенности системы кредитных потребительских кооперативов граждан. Проблемы и перспективы их функционирования.
  
  курсовая работа [43,2 K], добавлен 25.12.2013
  

• Кредитные кооперативы в Российской Федерации

  Основы формирования кредитных кооперативов в России. Источники формирования денежных потоков в кредитной кооперации. Государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов. Рынок кредитной кооперации Российской Федерации.
  
  дипломная работа [947,7 K], добавлен 25.06.2012
  

• Кредитная система в институциональном аспекте

  Цель, содержание и определение интеграции, формы интеграционных объединений. Взаимодействие сельскохозяйственной кредитной кооперации с банковской системой и кооперативами других видов. Совершенствование процесса интеграции кредитной кооперации в России.
  
  курсовая работа [46,1 K], добавлен 02.02.2012
  

• Этапы создания кредитного кооператива в России

  Правовые основы деятельности кредитных кооперативов в России. Кредитная кооперация как полноправный участник финансового рынка. Социально-экономическое обоснование создания кредитного кооператива. Организация деятельности кредитного кооператива.
  
  курсовая работа [52,9 K], добавлен 15.04.2010
  

• Кредитные ресурсы Ростовской области

  Финансовый механизм инвестиционной деятельности в России. Роль банков в современной рыночной экономике. Банковский холдинг, его отличие от банковских групп. Анализ динамики и оценка эффективности использования кредитных ресурсов в Ростовской области.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 13.07.2010
  

• Денежно-кредитная система Республики Беларусь на современном этапе

  Создание и сущность денежно-кредитной системы Республики Беларусь, особенности ее структуры. Цели и инструменты денежно-кредитной политики. Выполнение основных показателей деятельности Национального банка. Направления развития банковской системы.
  
  курсовая работа [691,8 K], добавлен 13.02.2014
  

• Денежно-кредитная политика в Республике Беларусь

  Основные инструменты кредитной политики. Сущность кредитной политики государства. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Цели и направления денежно-кредитного регулирования. Кредитная политика Республики Беларусь: состояние и перспективы развития.
  
  курсовая работа [32,7 K], добавлен 25.11.2010
  

• Денежно-кредитная политика Республики Беларусь

  Денежно-кредитная политика как важный инструмент регулирования развития экономии. Анализ реализации денежно-кредитной политики в Республике Беларусь. Валютный рынок и монетарная политика. Направления совершенствования денежно-кредитной политики.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 14.08.2012
  

• Кредитная система дореволюционной России

  Организационно-правовая форма кредитной системы дореволюционной России. Деятельность государственных и частных кредитных учреждений, учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей и крестьян. Их влияние на экономическое развитие страны.
  
  контрольная работа [21,1 K], добавлен 04.07.2010
  

• Денежно-кредитная политика РФ

  Основные теоретические положения по проблемам денежно-кредитной политики. Факторы и основные направления совершенствования денежно-кредитной системы России. Антиинфляционное регулирование национальной экономики. Приоритеты в денежно-кредитной политике.
  
  курсовая работа [75,0 K], добавлен 30.09.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам