Мировые деньги

Размещено на http://www.Allbest.ru/

1. Функции денег

Деньги обладают определенными функциями:

1. Мера стоимости. Деньги выступают мерой стоимости товаров и услуг. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов. Благодаря денежной системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен; мы не должны выражать стоимость скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили и т.д.

Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. В настоящее время функцию меры стоимости выполняет бумажные деньги без всякого золотого обеспечения. Бумажные доллары, фунты, марки, рубли и т.д. выполняют функцию меры стоимости с наименьшим успехом, чем драгоценные металлы. Ведь и бумажные деньги однородны, поэтому, выражая цены товаров в национальных валютах, хозяйственные агенты могут легко сравнивать стоимости самых разнородных товаров.

Для того, чтобы деньги могли служить в качестве средства измерения стоимости товаров, услуг и других объектов купли - продажи, должна быть установлена денежная единица, т.е. единица счета самих денег. В любой стране государством принимается своя национальная денежная единица: в России - рубль, в США - доллар, в Германии - марка и т.д.

2. Деньги как средство обращения. Товарное обращение включает продажу товара, то есть превращение его в деньги, и куплю товара, то есть превращение денег в товар (Т -- Д -- Т). В этом процессе обмена деньги играют роль посредника. Функционирование денег в качестве средства обращения создает условия для товаропроизводителя преодолеть индивидуальные, временные и пространственные границы, которые характерны при прямом обмене товара на товар.

Возникновение денег как средства обращения усиливает противоречия процесса обмена. К особенностям денег как средства обращения следует отнести, прежде всего, реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные.

Есть веские археологические данные, свидетельствующие о том, что первые монеты появились еще в VII веке до н.э. в Китае и древнем Лидийском царстве. Впервые, однако, заменил бартерный обмен денежным персидский царь Дарий в V в. до н.э., введя в обращение монеты в своем государстве (монеты назывались дариками).

Бумажные деньги появились значительно позже. Впервые путешественники видели их в Китае в VI-V вв., хотя сама бумага была изобретена китайцами еще в 1 в. Бумажные китайские деньги представляли собой квитанции за сданные на хранение ценности (наподобие квитанций, которые сейчас выдает ломбард).

3. Деньги как средство образования и накопления сбережений. Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, то есть, обеспечивая их владельцу, получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Накопление бывает двух видов: накопление сокровищ и вынужденное накопление.

В нормальных условиях большинство домашних хозяйств не расходует весь свой доход на покупку потребительских товаров и услуг. Известная часть дохода сберегается. Сбережения осуществляются в денежной форме, т.е. деньги выступают в этом случае в роли средства образования сбережений. Так как сбережения делаются, как правило, регулярно, то домашние хозяйства накапливают их, и, следовательно, деньги выступают как средство накопления сбережений.

Деньги как средство накопления сбережений должны обладать способностью сохранять стоимость хотя бы на определенный период и обязательно быть реальными.

В докапиталистических формациях существовала наивная форма накопления богатства, когда золото и серебро хранились в сундуках, закапывались в землю. Развитие товарных отношений привело к тому, что деньги стали накапливаться для того, чтобы их вложить в дело или в приобретение какого-либо товара, который сразу купить невозможно. Стремление к получению прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвые сокровища, а пускать их в оборот.

Без накопления и сбережений становится невозможным осуществлять воспроизводство. Создание денежных резервов на предприятии обеспечивает сглаживание возникающих нарушений у отдельного хозяйствующего субъекта, а резервы в масштабе страны - диспропорций в народном хозяйстве.

4. Деньги как средство платежа. Благодаря разделению продажи и платежа деньги стали выступать в новой функции - функции средства платежа. Деньги, выполняющие функцию средств платежа, предстают в качественном новом единстве. Они функционируют, во-первых, как мера стоимости при определении цены товара; во-вторых, как идеальное покупательское средство. В силу определенных обстоятельств товары не всегда продаются за наличные деньги. Причины: неодинаковая продолжительность периодов производства и обращения различных товаров, а также сезонный характер производства и сбыта ряда товаров, что создает нехватку дополнительных средств у хозяйствующего субъекта. В результате возникает необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа, то есть в кредит. В качестве средства платежа выступают реальные деньги: золото, монеты, бумажные деньги, кредитные деньги (вексель, банкнота, чек).

Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую форму движения: Т-О, а через заранее установленный срок: О-Д (где О - долговое обязательство). Роль средства платежа деньги играют при уплате налогов, при выплате государственных пенсий и пособий и т.д. Во всех этих случаях потоку денег не противостоит поток товаров, услуг и других объектов купли-продажи.

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в качестве средства платежа связывают между собой множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товары в кредит.

5. Функция мировых денег. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег.

При этом деньги являются:

- всеобщим покупательским средством при оплате товаров, ввозимых в одну страну из другой;

- всеобщим платежным средством при погашении международник долговых обязательств, при уплате процентов по внешним займам и другим обязательствам;

- всеобщим воплощением общественного богатства при перенесении денег из одной страны в другую для помещения их в иностранных банках, предоставления займов, при наложении контрибуции победившей страной на побежденную и др. Перемещение богатства происходит также тогда, когда золото в бегстве от социально - экономических конфликтов, инфляции, от угрозы поражения в войне устремляется в банки других стран.

В качестве мировых денег может выступать:

- свободно конвертируемая валюта (СКВ). При этом имеется в виду полная конвертируемость (внутренняя и внешняя), которая зависит от экономического потенциала страны и от устойчивости денежного обращения. Полностью конвертируемыми валютами могут быть не более десяти валют мира. Из них наиболее популярными считаются доллар США, английский фунт стерлинг, германская марка, японская йена, французский франк;

- СДР (specia drawing rights) - специальные права заимствования. СДР - международные платежные и резервные средства, выпускаемые МВФ. Используется для безналичных международных расчетов путем записи на специальных счетах и в качестве расчетной единицы МВФ. СДР выполняют ряд функций мировых денег по регулированию платежных балансов, пополнению официальных валютных резервов, соизмерению стоимости национальной валюты, но они не имеют собственной стоимости и реального обеспечения;

- ЭКЮ (European currency unit) - Европейская валютная единица. Европейская расчетная единица, являвшаяся основой европейской валютной системы. Ее стоимость определялась на базе «корзины валют» стран, входящих в Европейский экономическое сообщество (ЕЭС). При определении удельного веса одной из этих валют за основу бралась доля промышленного производства страны в общем объеме промышленного производства стран - членов ЕЭС. С 1999 г. заменена евро;

- Евро - недавно принятая международная единица для стран, вошедших в число членов европейской валютной системы (ЕВС). Причиной возникновения была потребность в создании нового инструмента, который бы пользовался таким же доверием как золото и должен был его заменить, как возможно и доллары, хотя бы частично в резервах центральных банков и в международных расчетах.

В качестве «пропускных критериев» участия в зоне евро были установлены следующие:

- дефицит госбюджета не более 3% к ВВП;

- государственный долг не более 60% к ВВП;

- долгосрочные ставки по кредитам не должны превышать 2 процентных пункта по сравнению со средним уровнем этого показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными ценами;

- инфляция не более чем на 1,5 п.п. выше среднего уровня этого показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными ценами;

- отсутствие курсовых колебаний национальной валюты за рамки, разрешенные Европейской валютной системой, в течение последних двух лет.

Все эти критерии были выполнены 11 странами, сформировавшими «зону евро».

Переход к единой валюте выгоден как государству, так и бизнесу Евросоюза.

Итак, рассматривая функции денег, мы можем заметить, что любая из этих функций предполагает, что при помощи денег совершаются или должны совершаться платежи, продажа товара или услуги предполагает, что данный товар (услуга) оплачивается; установление цены предполагает, что продавец согласен его продать, если ему заплатят установленную им цену, а покупатель готов заплатить за данный товар по этой цене; образование и накопление сбережений, как правило, предполагает, что владелец денег делает сберегательный вклад в банк, т.е. совершает операцию платежа, а при полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает деньги вкладчику.

Таким образом, выполнение деньгами любой функции предполагает в явной или неявной форме совершение операции денежного платежа.

Важная особенность денег состоит в том, что любой человек, любая фирма, любое государственное учреждение признают деньги в качестве средства платежа и безоговорочно их принимают в обмен на товар или услугу. Более того, каждый из них абсолютно уверен, что этими деньгами он сможет оплатить любой товар, заплатить налоги или погасить свой долг. Деньги могут выполнять свои функции, потому что все признают их в качестве средства платежа. Следовательно, деньги -- это общепризнанное средство платежа, которое, безусловно, принимается при оплате любых объектов купли-продажи, при совершении любых платежных операций и служит в качестве средства образования и накопления сбережений.

Деньги - это всеобщий эквивалент, универсальное средство обмена, абсолютно ликвидный товар, посредством которого выражается стоимость всех остальных товаров.

В целом, деньги, являясь всеобщей формой богатства, играют важную роль в обществе:

- они опосредствуют кругооборот общественного капитала, создают стоимость и прибавочную стоимость, выступают как форма эксплуатации наемного труда, играют активную роль в воспроизводстве, облегчая или затрудняя его ход;

- воздействуют на цены, процент, структуру и динамику активов;

- с их помощью происходит перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы;

- через посредство денег осуществляются эксплуатация народов других стран, политика неоколониазма, которые служат одним из источников сверхприбылей господствующих монополий. Важность денег для функционирования любого общества на всех стадиях его развития вызвала интерес различных экономистов всего мира к их происхождению.

2. Основные элементы мировых денежных систем

Мировая денежная система, действующая в настоящее время, включает в себя следующие элементы:

1) международный денежный товар (ключевые валюты и СКВ);

2) валютный курс;

3) международные валютные рынки (валютные и рынки золота);

4) межгосударственные институты, регулирующие процесс валютных отношений.

Указанные элементы можно детализировать и представить в параллели с элементами национальных денежных систем:

Основные элементы национальной и мировой денежных систем

Национальная денежная система	Мировая денежная система
1. Валюта
Национальная валюта	Резервные валюты, международные счетные единицы
2. Основные условия валютного обмена
Условия конвертируемости национальной валюты	Условия взаимной конвертируемости валют
3. Основное соотношение
Паритет национальной валюты	Унифицированный режим валютных паритетов
4. Режим валютного курса
Режим курса национальной валюты	Регламентация режимов валютных курсов
5. Валютное регулирование
Наличие или отсутствие валютных ограничений, валютный контроль	Межгосударственное регулирование валютных курсов
6. Уровень регулирования валютной ликвидности
Национальное регулирование международной валютной ликвидности (МВЛ)	Межгосударственное регулирование МВЛ
7. Международные кредитные средства обращения
Регламентация использования международных кредитных средств обращения	Унификация использования международных кредитных средств обращения
8. Международные расчёты
Регламентация международных расчетов страны	Унификация основных форм международных расчетов
9. Финансовые рынки
Режим национального валютного рынка и рынка золота	Режим мировых валютных рынков и рынков золота
10. Регулирующие институты
Национальные органы, управляющие и регулирующие валютные отношения страны	Международные организации, осуществляющие межгосударственное валютное регулирование

Платёжный и расчётный балансы страны в системе валютного регулирования. Балансы международных расчетов - это соотношение денежных требований и обязательств, поступлений и платежей одной страны по отношению к другим странам.

Основными видами балансов международных расчетов в системе валютного регулирования являются: (1) расчетный баланс; (2) платежный баланс.

(1) Расчетный баланс - это соотношение требований и обязательств данной страны по отношению к другим странам на какую-либо дату независимо от сроков поступления платежей:

Актив	Пассив
Сумма новых требований данной страны к иностранным государствам и произведенные ею инвестиции за границей	Вновь возникшие обязательства страны по кредитам и инвестициям иностранных государств
Активное сальдо отражает:	Пассивное сальдо отражает:
страна больше предоставляла, чем привлекала кредитов и инвестиций; как кредитор, страна будет получать валютные поступления в будущем.	страна больше привлекала кредитов и инвестиций, чем предоставляла; как заёмщик, страна будет погашать свои кредитные обязательства перед иностранными государствами.

Расчетный баланс за определенный период характеризует лишь динамику требований и обязательств одной страны по отношению к другим государствам. По нему нельзя выявить валютно-финансовое положение страны в целом.

(2) Платёжный баланс - соотношение денежных платежей, поступающих в данную страну из-за границы, и всех ее платежей за границу в течение определенного периода времени (год, квартал, месяц). В платёжном балансе находят стоимостное выражение все внешнеэкономические операции страны:

Актив	Пассив
1 раздел. Баланс внешнеторговый
поступления валюты от экспорта	платежи по импорту товаров
2 раздел. Баланс услуг и некоммерческих платежей ("невидимые операции")
поступления по транспортным и страховым операциям, почтово-телеграфной, телефонной связи, комиссионным операциям, туризму, культурному обмену, потребительским переводам (заработная плата, наследство, стипендии, пенсии), по содержанию дипломатических и торговых представительств, проценты и дивиденды по капиталовложениям и т.п.	платежи по транспортным и страховым операциям, почтово-телеграфной, телефонной связи, комиссионным операциям, туризму, культурному обмену, потребительским переводам (заработная плата, наследство, стипендии, пенсии), по содержанию дипломатических и торговых представительств, проценты и дивиденды по капиталовложениям, платежи за лицензии, использование изобретений и военные расходы за границей и т.п.
3 раздел. Баланс движения капиталов и кредитов
приток иностранных инвестиций и займов	предоставление кредитов и капиталовложения за границей (отток)
Активное сальдо:	Пассивное сальдо:
поступления > платежи	поступления < платежи
(платёжный баланс активен)	(платёжный баланс пассивен)
влечет за собой прилив золота из-за границы	порождает отлив золота за границу

Международные расчетные и кредитные отношения в платежном балансе. Функционирование мировой валютной системы можно рассматривать как осуществление разнообразных международных расчетов, связанных с торговлей, услугами, кредитами, культурным и туристическим обменом и т.п.

Главными действующими лицами здесь выступают банки, открывающие друг у друга корсчета «лоро» и «ностро». При этом заключаются договора, где определяют порядок расчетов, размер комиссии, методы пополнения израсходованных средств. Операции проводят через систему СВИФТ, в электронной форме. Основные инструменты расчетов: векселя, переводы, чеки, платежные поручения, пластиковые карты. Международные платежи регулируются и унифицируются. В 1930 и 1931 гг. были приняты Вексельная и Чековая конвенции в г. Женеве. В Париже, в начале 20 века был создан специальный институт, занимающийся этими проблемами. Он и разрабатывает единые правила для всех стран.

Формы международных расчетов (общепринятые):

1) Аккредитив.

Виды аккредитивов:

1. Открытый - покупатель не имеет права его отзывать (используется очень редко).

2. Безотзывной

а) подтвержденный - покупатель поручает своему банку получить гарантии от банка продавца, что будут выполнены все условия платежа;

б) неподтвержденный - когда гарантии нет.

3. Переводной - когда с одного аккредитива можно снимать и переводить часть денег.

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Рисунок 5 - Схема расчетов по аккредитиву

мировой платежный кредитный банковский маркетинг

Примечание:

1. Покупатель поручает своему банку оформить аккредитив;

2. В банк продавца пересылают инструкции и деньги;

3. Банк продавца извещает его о получении инструкций;

4. Продавец передает документы банку на отгрузку продукции;

5. После проверки документов банк выплачивает сумму аккредитива продавцу;

6. Документы направляются в банк покупателя, где проверяются;

7. Документы передаются покупателю.

Банки проверяют документы тщательно и скрупулезно. Это дорогая и невыгодная форма расчетов.

2) Расчеты по открытому счету: движение товаров при этом опережает движение денег (т.е. здесь присутствует коммерческий кредит), требует большого доверия и тесных длительных связей между партнерами. Он выгоден для импортера, который оплачивает товар после получения.

3) Инкассо - это операции банков по поручению их клиентов о взыскании суммы денег за отгруженную продукцию в другую страну. В этих операциях обязательно участвуют страховые фирмы.

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Рисунок 6 - Схема расчетов по инкассо

Примечание:

1. Экспортер передает в свой банк документы и поручение на инкассо;

2. Документы направлены в банк импортера;

3. Банк извещает (авизо) об этом получателя;

4. Выполненные условия инкассо покупателем, передача ему документов;

5. Перевод денег банку продавца;

6. Поступление денег на счет экспортера. При участии страховых фирм, банк экспортера сразу отдает ему деньги за вычетом своих издержек и страховки, а потом взыскивает эти деньги с покупателя.

4) Банковский перевод: применяется для любых платежей, перерасчетов, обычно в сочетании с другими формами расчетов.

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Рисунок 7 - Схема расчетов по переводу

Примечание:

1. Заявление на перевод импортер приносит в свой банк. В нем указывает банковские реквизиты переводополучателя, сумму и валюту перевода, назначение платежа;

2. Банк импортера пересылает платежное поручение в банк экспортера, списав средства с валютного счета перевододателя;

3. Платеж зачисляется на счет переводополучателя.

Все участники международных расчетов обслуживаются кредитными инструментами, имеют право на получение кредитов и обычно пользуются им.

Можно выделить следующие формы международного кредита:

1) коммерческий - отсрочка платежа (вексель), либо аванс (аккредитив).

2) банковский принимает разнообразные виды:

а) экспортный и импортный,

б) обеспеченный и необеспеченный,

в) долгосрочный и среднесрочный,

г) финансовые, валютные, консорциальные и др.

3) межгосударственные:

а) правительственные - за счет бюджета;

б) международные - от МВФ, ЕБРР, ВБ и т.п.;

в) в виде эмиссии ценных бумаг одного государства на рынках других стран (облигационные займы в одной стране или международные займы на нескольких рынках в разных валютах);

г) эмиссии ценных бумаг корпораций на рынках других стран.

3. Специфика трёхуровневых кредитных систем

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Трёхуровневая кредитная система предполагает более значительный уровень развития. Данная система типична для промышленно развитых стран. Она включает следующие структурные элементы:

1. Государственный (Центральный, Национальный, Народный и т.п.) банк;

2. банковские учреждения;

3. специализированный сектор (парабанковская система).

Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота. Банки выполняют множество кредитно-финансовых услуг и поэтому являются универсальными (коммерческие, деловые банки) или специализированными (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные, специализированные торговые и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые и трастовые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

Не имеет аналогов в мире кредитная система США. Начиная с 1913 года роль Центрального банка в США выполняет Федеральная Резервная Система (ФРС), включающая: двенадцать региональных Федеральных резервных банков -- фискальных агентов Казначейства США; многочисленные частные банки (получающие неотчуждаемые, фиксированной доходности акции Федеральных резервных банков в обмен на вносимый резервный капитал). Правовой статус ФРС определён Законом о ФРС в виде особого финансового учреждения, объединяющего черты как независимого юридического лица, так и публичного государственного агентства.

Текущие функции ФРС:

· выполнение обязанностей центрального банка США;

· поддержание баланса между интересами коммерческих банков и общенациональными интересами;

· обеспечение надзора и регулирования банковских учреждений;

· защита кредитных прав потребителей;

· управление денежной эмиссией (с нередко конфликтующими целями: минимизация безработицы, поддержание стабильности цен, обеспечение умеренных процентных ставок);

· обеспечение стабильности финансовой системы, контроль системных рисков на финансовых рынках;

· предоставление финансовых услуг депозитариям, в том числе Правительству США и официальным международным учреждениям;

· участие в функционировании системы международных и внутренних платежей;

· устранение проблем с ликвидностью на местном уровне и т.п.

Капитал ФРС имеет чисто акционерную форму собственности. В этом плане США отличаются от стран, где капитал Центрального банка полностью принадлежит государству (Великобритания, Канада, Россия) или является акционерным с долей государства в нём (Бельгия, Япония). Кредитная система США имеет следующую структуру:

1. Федеральные Резервные банки;

2. банковский сектор;

3. парабанковская система;

4. страховой сектор.

В мире существуют 2 основные модели функционирования кредитной системы, от которых и зависит удельный вес и роль банков на рынке ссудного капитала:

1) англо-саксонская (американская) - банкам запрещено напрямую работать на РЦБ, тогда возникает необходимость создания развитого специализированного сектора кредитной системы

2) германская (континентальная) - коммерческие банки могут непосредственно работать на РЦБ, и нет необходимости развивать специализированный сектор.

4. Сущность и значение банковского маркетинга

Маркетинг как комплексная, равносторонняя и целенаправленная деятельность в области производства и рынка обеспечивает решение конкретных рыночных задач наиболее рациональным в конкретной ситуации путем.

Маркетинг известен как система управления и организации деятельности компаний, фирм, банков, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы.

Банковский маркетинг в силу его специфики представляет собой особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.

Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт (товар), специфический товар - услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с целью определения места на рынке ссудного капитала.

Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на основании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятии особо важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др.

Основной целью банковского маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути - от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

Реализация товаров и услуг - важнейшая задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Целью политики руководства банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

Каждый банковский работник и специалист должен знать основные принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе.

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков - предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство российских банков стали искать новые способы привлечения клиентов. Для этих целей они могут успешно применять маркетинг.

Таким образом, маркетинг в банке - это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции Сбербанка России.

В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.

Одна из целей банковского маркетинга - постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Конечно, в России эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается в основном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до востребования в Сбербанке России.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой - привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй - направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

Также особенность банковского маркетинга является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.

В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:

1. Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

3. Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

4. Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

5. Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

6. Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента, которые мы изучали в Теории менеджмента.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как:

- количество клиентов банка и их счетов;

- объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций;

- размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов и расходов банка;

- сроки обработки документов;

- степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

Размещено на Allbest.ru