Понятие платежной системы

платежный денежный оборот россия

Обеспечение бесперебойного и эффективного платежного оборота в стране во многом зависит от функционирующей национальной платежной системы, действующей на основе единых законов и унифицированных правил, выполняющей стандартные процедуры, соблюдающей права и обязанности ее участников и тем самым гарантирующей безопасность и своевременность перевода денежных средств. Национальная платежная система является сложной и много уровневой совокупностью многочисленных субъектов (операторов, агентов, субагентов, организаций федеральной почтовой связи), объединенных в процессе оказания платежных услуг, в том числе по пере воду денежных средств в платежные системы

Участниками национальной платежной системы, при условии их присоединения к правилам платежной системы, могут стать много численные организации:

• операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств;

• профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга;

• страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации

• органы Федерального казначейства;

• организации федеральной почтовой связи.

Национальная платежная система представляет совокупность законодательно регулируемых элементов институционального и инфраструктурного взаимодействия в целях перевода денежных средств. Под переводом понимаются действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств, списанных со счета плательщика. Элементы платежной системы представлены на рис. 1 Институциональной основой национальной платежной системы в Р Ф является банковская система. Согласно действующему законодательству оператором платежной системы может быть, как банк, так и небанковская организация. Однако перевод средств по банковским счетам рассматривается как исключительно банковская деятельность, поэтому оператор платежной системы, не являющийся банком, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию.

Рисунок 1 Элементы национальной платежной системы

Обязательным условием организации платежной системы является наличие как минимум трех организаций, осуществляющих перевод денежных средств. Ими могут быть Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Один из них может стать оператором платежной системы и в связи с этим выполнять следующие обязанности:

• определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением;

• осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

• организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;

• обеспечивать рассмотрение споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Доминирующую роль в национальной платежной системе играет платежная система Банка России. Банк России является ее оператором и собственником. Платежная система объединяет переводы де нежных средств по крупным суммам и мелким розничным платежам, включает два уровня: внутри региональный и межрегиональный, использует электронные и бумажные технологии, осуществляет расчет на валовой основе (последовательное проведение платежей по мере их поступления). В платежной системе Банка России функционирует система Банковских электронных срочных платежей (далее -- БЭСП ) в режиме реального времени и системы несрочных межрегиональных и внутри региональных платежей. Внедрение с 2007 г. БЭСП позволяет переориентировать межбанковский платежный поток по крупным и срочным платежам в более безопасную систему, в которой обработка распоряжений по переводам осуществляется в режиме реального времени (в момент инициирования каждого платежа). Универсальный характер национальной платежной системы, основанный на многосетевом взаимодействии, обеспечивает движение наличных и безналичных, в том числе электронных, денежных средств всех экономических субъектов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами -- возможность осуществления международных переводов.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

Структура платежной системы изображена на рисунке 2.

Рисунок 2 Структура платежной системы России

«Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.»

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Использование для расчетов средств кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, запрещено.

Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов. Платежные карты в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

3. Национальная платежная система в России