Экономическая роль банковской системы в общественном производстве (на примере ОАО "ТрансКредитБанк")

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны.

Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, банковская система, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Современные кредитные учреждения, в том числе коммерческие банки выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Цель курсовой работы - обозначить роль объекта исследования - коммерческого банка в процессе общественного производства.

Задачи курсовой работы:

- обозначить роль банковской системы в общественном производстве;

- произвести анализ деятельности коммерческих банков и направления развития банковской системы на современном этапе;

- произвести анализ денежно-кредитной политики коммерческого банка- объекта исследования и определить его роль в структуре общественного производства.

Объектом исследования в ходе курсовой работе - ОАО «ТрансКредитБанк».

Предметом исследования является механизм действия и результаты деятельности коммерческого банка - объекта исследования.

1. Современная роль банковской системы в общественном производстве

1.1 Банковская система РФ, ее сущность, функции и структура

На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Суть банка раскрывают его функции. Рассмотрим их.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот _ различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Российская банковская система - двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором - российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Таким образом, современная банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система специфична, выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Современная банковская система России представляет собой на данный момент систему рыночного периода, которая характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

1.2 Денежно-кредитная политика: понятие и виды

Денежная система представляет собой форму организации денежного обращения в стране, сложившуюся исторически и закрепленную законодательно.

Основными понятиями (элементами) денежной системы являются национальная денежная единица, масштаб цен, порядок эмиссии и обращения денег, формы безналичных расчетов и др.

Денежно-кредитная политика представляет собой часть, один из элементов общей экономической политики государства и прямо определяется приоритетами и целями правительства.

Основополагающей целью денежно-кредитной политики является регулирование экономической ситуации путём воздействия на состояние кредита и денежного обращения.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов.

Высшая конечная задача денежно-кредитной политики состоит в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте реального объема производства. Однако текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели, чем эта глобальная задача. Эти конкретные цели включают в себя тактические цели, достижимые путем проведения каждодневных последовательных операций на открытом рынке ценных бумаг, и промежуточные цели, регулирующие значения ключевых переменных в экономической системе на годичных (и более этого) временных, интервалах.

В любой национальной экономике всегда существует некий объем реального валового национального продукта, превышение которого способствует ускоренному развитию инфляционных процессов.

Опираясь на рассмотренные инструменты, центральный банк реализует цели кредитно-денежной политики -- стабилизацию денежной массы или процентной ставки. Жесткая монетарная политика -- политика, направленная на поддержание на определенном уровне денежной массы; графически как крайний случай представляется вертикальной кривой предложения денег на уровне заданного показателя денежной массы. Гибкая монетарная политика -- политика направленная на поддержание на определенном уровне ставки процента; как крайний случай графически может быть продемонстрирована горизонтальной кривой предложения денег на уровне заданного значения процентной ставки.

Центральный банк оплачивает покупку ценных бумаг у коммерческих банков путем увеличения их резервов на сумму покупки. Можно сделать вывод о том, что покупка Центральным банком государственных ценных бумаг у коммерческих банков в конечном счёте приводит к росту их резервов и, следовательно, возможности у коммерческих банков для выдачи кредитов возрастают.

При покупке Центральным банком государственных ценных бумаг на открытом рынке резервы коммерческих банков увеличиваются. Если коммерческие банки выдают в ссуду свои избыточные резервы, то предложение денег в стране растет с учетом мультипликативного эффекта.

Политика, представленная в примере, называется кредитной экспансии или политика дешевых денег. Ее целью является стимулировать рост производства и занятости посредством расширения предложения денег и удешевления кредита (удешевления денег, направляемых на инвестиции). При этом последовательность взаимосвязей такова: увеличение предложения денег при том же спросе снижает норму процента, который удешевляет кредит, а более дешевый кредит повышает инвестиционный спрос в экономике, что способствует росту инвестиций и расширению производства и занятости.

В период усиления инфляции проводится политика дорогих денег, направленная в конечном счете на сокращение совокупных расходов и совокупного спроса. Суть этой политики состоит в сокращении избыточных резервов коммерческих банков. В этом случае центральный банк: продает государственные ценные бумаги; увеличивает норму обязательных резервов; повышает учетную ставку.

Таким образом, денежно-кредитная политика заключается в обеспечении устойчивого роста объёма производства, необходимой стабильности цен и эффективной занятости населения, воздействуя на экономическую конъюнктуру посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Главная роль в проведении кредитно-денежной политики принадлежит Центральному банку.

1.3 Анализ деятельности коммерческих банков и направления развития банковской системы на современном этапе

Для большей части кредитных организаций в конце 2009г - начале 2010г. на первый план вышли вопросы минимизации потерь, связанных с предкризисными стратегиями экстенсивного роста, а также приобретения дополнительного запаса прочности ввиду сильной макроэкономической неопределенности.

На 1 января 2011 года российская система финансового посредничества включала 1276 действующих кредитных организаций, 960 зарегистрированных страховых организаций, 982 паевых инвестиционных фонда.

Кредитные организации по-прежнему оставались наиболее значимым видом финансовых институтов: собственные средства (капитала) кредитных организаций в 2010 году повысились до 4800,5 млрд. руб. по сравнению с 3701,5 млрд. руб. в 2009 году.

В 2010 году резко сократился рост депозитов юридических лиц: их прирост составил 11,5 %, а доля в совокупных пассивах банковского сектора увеличилась с 18,6 до 19,2 %.

Прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2010 года 9285,0 млрд. рублей.

В таблице 1 представлен прогноз динамики рынка банковских услуг.

Из данных таблицы 1 видно, что наибольшие темпы роста ожидаются в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса: темп роста к 2012 году ожидается на уровне 24,5%, к 2013 году еще на 26%. Кредитный портфель физических лиц увеличивается на 20-22 % соответственно.

Таблица 1 - Прогноз динамики рынка банковских услуг

Отдельные совокупные показатели деятельности кредитных организаций	Остаток на конец 2011 года, млрд. руб.	Остаток на конец 2012 года, млрд. руб. (прогноз)	Остаток на конец 2013 года, млрд. руб. (прогноз)
Кредитный портфель ЮЛ и ИП, всего	14063,00	16594,30	19913,21
в т. ч. кредиты малому и среднему бизнесу	3227,00	4017,62	5062,20
Кредитный портфель физических лиц	4685,00	4902,00	4980,44
Вложения в долговые ценные бумаги	4419,00	5059,76	5269,32
Собственные средства	7700,00	7170,00	7790,40

Средства, привлеченные кредитными организациями от Банка России, в целом составляли небольшую долю пассивов кредитных организаций 36,2 млрд. руб. на конец 2011 года.

Привлекательным остается рынок ценных бумаг. Так, вложения в ценные бумаги имеют прогноз к увеличению к 201 году на 4%.

Основными проблемами российской банковской системы являются:

- низкий уровень банковского капитала (на 01.01.13г. составляет 7120,2 млрд. руб., а должен быть для нормального развития не менее 8 млрд. руб.);

- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- снижение прибыльности и т.д.

Рассматривая динамику кредитного рынка РФ и основные проблемы, существующие в банковском секторе, можно определить направлении совершенствования развития банковского сектора в стране. Рассмотрим эти направления.

В современных условиях первоочередной задачей является организация кредитования производства, модернизация оборудования предприятий, финансирование быстроокупаемых проектов, которые непосредственно связаны с инновациями и являются высокоэффективными.

Так, подходить к кредитованию промышленности не с позиции перестраховки и отказа, а путем комплексного анализа работы предприятий находить методы установления кредитных отношений с ними.

Необходимо расширять кредитные отношения с населением. Хотя доходы граждан невелики, однако отдельные группы населения способны получать и погашать кредиты, оплачивать другие банковские услуги. Эти вопросы целесообразно решать совместно с руководителями предприятий -- клиентами коммерческих банков, которые располагают более полной информацией о возможностях своих работников.

Для коммерческих банков одним из приоритетов должно стать формирование инновационной политики, основанной на формировании инновационных услуг, предоставляемых как физическим, так и юридическим лицам.

2. Анализ денежно-кредитной политики коммерческого банка

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «ТрансКредитБанк»

Объектом исследования в ходе курсовой работы выступило ОАО «ТрансКредитБанк».

Адрес, г. Сочи, просп. Курортный, 56/1.

Реквизиты банка: ИНН:7722080343, ОГРН: 1027739048204, КПП: 997950001, БИК: 044525562.

Акционерный коммерческий банк ОАО «ТрансКредитБанк» создан в форме открытого акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

ОАО «ТрансКредитБанк» было образовано в ноябре 1992 года. За прошедшие годы Банк стал одним из крупнейших в России и в настоящее время входит в топ-15 банков по активам. ОАО «ТрансКредитБанк» - стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги», которому принадлежит 21,81%. С 2010 года в состав акционеров ОАО «ТрансКредитБанк» вошел ОАО Банк ВТБ, на данный момент его доля составляет 77,79%.

Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования.

ОАО «ТрансКредитБанк» имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом.

Основной целью деятельности ОАО «ТрансКредитБанк» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и: сделок с физическими и юридическими лицами.

На современном этапе крупнейшим акционером ОАО «ТрансКредитБанк» является ОАО Банк ВТБ (99,59%), 0,07% принадлежат ВТБ24 (ЗАО) еще 0,33% юридическим и физическим лицам.

Организационная структура ОАО «ТрансКредитБанк» банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка - важное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения банка является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций.

Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы.

Можно сказать, что управления банка сформированы с учетом классификации, банковских операций по их функциональному назначению. Так, операции банка по мобилизаций и концентрации средств (пассивные операции банка) выполняются управлением депозитных операций, учетно-ссудные операции - кредитным управлением и т.д.

Анализ доходов и расходов подразделений ОАО «ТрансКредитБанк» в разрезе банковских услуг и банковских продуктов позволяет получить сравнительную картину эффективности тех или иных услуг в разных подразделениях. Анализ доходов и расходов от клиентов и групп клиентов в разрезе банковских услуг дает возможность управлять составом и качеством услуг в клиентской базе. Динамика и объем структуры совокупных доходов ОАО «ТрансКредитБанк» представлены в таблице 2.

Общие темпы роста сокращаются. Так, если в 2011 году совокупный доход ОАО «ТрансКредитБанк» увеличился на 13,6%, то в 2012 году увеличение составило лишь 6,45%.

Таблица 2 - Динамика объема и структуры совокупных доходов ОАО «ТрансКредитБанк», тыс. руб.

Доходы	Период	Темп роста, %
	2010 год	2011 год	2012 год	к 2010 году	к 2011 году
Совокупный доход - всего	24265600	27574545	29 353 811	113,64	106,45
Доходы от операционной деятельности	26988495	27539281	29 318 547	102,04	106,46
Начисленные и полученные проценты	7914697	8 419890	9 419890	106,38	111,88
Доходы по операциям с ценными бумагами	11791066	12 928 800	11 928 066	109,65	92,26
Доходы от неоперационной деятельности	1674946	2 018 007	2 718 007	120,48	134,69
Дивиденды	1400000	1 400 000	1 400 000	100,00	100,00
Возмещение клиентами расходов	37864	41156	21156	108,70	51,40
Курсовые разницы	3085517	3 110 400	2 410 400	100,81	77,49
Комиссия по услугам и корсчетам	1000607	1 021 028	1 421 028	102,04	139,18
Прочие доходы:	33853	35264	35264	104,17	100,00
- Штрафы	25081	26401	16221	105,26	61,44
- Плата за доставку ценностей	25850	29045	19043	112,36	65,56

Анализируя таблицу 2 можно сделать ряд выводов:

- совокупный доход банка увеличивается в 2012 году на 6,45% в основном за счет увеличения притока доходов по за счет постуалений по комиссиям (на39,18% в 2012 году);

- увеличение доходов от операционной деятельности составляет 6,64% к 2012 году;

- прочие доходы банка не изменились к 2012 году, но имеют увеличение на 12% к 2011 году;

- увеличиваются доходы от неоперационной деятельности банка на 20,5 % к 2011 году и на 34,7% к 2012 году.

В 2011 году наблюдается приток денежных средств за счет возмещение расходов клиентами (рост составляет 8,7%) и за счет доходов по операциям с ценными бумагами (рост составляет 9,7%).

Объем срочных привлеченных средств сокращается на 7,24 к 2011 году, и увеличивается на 17,11% к 2012 году в основном за счет сокращения объемов привлеченных средств - кредитов других банков. Данная динамика и структура положительно характеризует финансовое положение банка.

Рассматривая структуру счетов по привлеченным средствам, можно отметить, что наибольший удельный вес - 47% составляют счета до востребования, 27% составляют долговые обязательства.

Если рассматривать структуру расходов банка (таблица 3), то можно отметить, что прибыль ОАО «ТрансКредитБанк» увеличивается к 2012 году на 18,2%. Данное увеличение происходит за счет сокращения операционных расходов банка: если в 2011 году они увеличились на 15%, то к 2012 году увеличение расходов составило 4,11%.

Таблица 3 - Показатели экономической деятельности ОАО «ТрансКредитБанк» в динамике

Показатель	Период	Темп роста, %
	2010 год	2011 год	2012 год	к 2010 году	к 2011 году
Совокупный доход - всего	24265600	27574545	29353811	113,64	106,45
Операционные расходы	20993036	24129927	25122093	114,94	104,11
Прибыль до налогообложения	3272564	3444618	4 231 718	105,26	122,85
Прибыль (убыток) за отчетный период	2618051	2714180	3 208 250	103,67	118,20

Таким образом, экономическое положение ОАО «ТрансКредитБанк» можно считать устойчивым.

Увеличивается, хотя и незначительно, общий приток средств от банковской операционной деятельности.

Увеличение операционных расходов не приводит к снижению прибыли и рентабельности банка.

2.2 Анализ кредитной политики ОАО «ТрансКредитБанк»

ОАО «ТрансКредитБанк» будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Основная цель Кредитной политики ОАО «ТрансКредитБанк» на 2012 г. - это получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

Совершенствование структуры кредитного портфеля ОАО «ТрансКредитБанк» производится по следующим направлениям:

- вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов;

- вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов: неудовлетворительное финансовое состояние заемщика - наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами; низкий уровень менеджмента на предприятии.

На 01.01.2012 года кредитный портфель ОАО «ТрансКредитБанк» содержит в себе 7 продуктов:

- Бизнес-Экспресс,

- Бизнес-Оборот,

- Бизнес-Овердрафт,

- Бизнес-Гарантия,

- Бизнес-Инвест,

- Бизнес-Авто,

- Бизнес-Ипотека.

При анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков. Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Таблица 4 - Структура кредитов, предоставленных ОАО «ТрансКредитБанк» субъектам малого предпринимательства

Категории заемщиков	Количество предоставленных кредитов	Тем роста, %
	2010 год	2011 год	2012 год	К 2010 году	К 2011 году
Юридические лица	654	721	1001	110,24	138,83
Индивидуальные предприниматели	217	212	211	97,70	99,53
Итого:	871	933	1212	107,12	129,90

Всего численность привлеченных заемщиков к 2012 году увеличилась на 30%. Однако, привлечение предпринимателей без образования юридического лица сокращается. Так, сокращение в 2011 году составило 2,3%, в 2012 году - 0,5%.

Таблица 5 - Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления

Способ кредитования	2010 год	2011 год	2012 год
	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%
Разовый	414	47,53	491	52,63	771	63,61
Траншевые кредитные линии	484	55,57	442	47,37	441	36,39
Всего:	871	100,0	933	100,0	1212	100,0

Анализ таблицы 5 показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты - в 2012 году удельный вес данной категории составляет 63,6%.

Если рассматривать темп роста, то необходимо отметить, что в полтора раза увеличился объем кредитования по разовым кредитам к 2012 году - таблица 6.

Таблица 6 - Динамика кредитов ОАО «ТрансКредитБанк» малому бизнесу

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год	Темп роста, %
				К 2010 году	К 2011 году
Разовый кредит	414	491	771	118,60	157,03
Траншевые кредитные линии	484	442	441	91,32	99,77

Ипотечное кредитование является одним из важнейших аспектов банковской деятельности в сфере кредитования физических лиц.

Ипотека в Краснодаре - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

На сегодня ипотеку в Краснодаре и Краснодарском крае представляют 27 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 233 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. Ипотечные программы в Краснодаре и Краснодарском крае достаточно разнообразны и предназначены для граждан с разным финансовым положением.

На долю ипотечных кредитов приходится ОАО «ТрансКредитБанк» до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году.

Таблица 7 - Динамика притока денежных средств ОАО «ТрансКредитБанк» за счет ипотечного кредитования физических лиц

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год	Темп роста, %	Темп роста, %
Доходы от операционной деятельности всего, тыс. руб.	24265600	27574545	29353811	114	106
Ипотечное кредитование, тыс. руб.	5872275	6866062	7661345	117	112
Доля ипотечного кредитования в структуре доходов от операционной деятельности, %	24,2	24,9	26,1	103	105

В ОАО «ТрансКредитБанк» на долю ипотечных кредитов приходится до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году - таблица 7.

В 2012 г. средний размер кредита составил 1495 тыс. руб., что ниже уровня 2011 г. на 12 %.

По целевому назначению наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов занимает долевое участие в строительстве - 73%, что демонстрирует потребности граждан в категории жилья.

Оценку имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, производят специалисты по залоговой работе в ходе залоговой экспертизы. В необходимых случаях для целей оценки могут привлекаться оценщики и эксперты-консультанты.

Таким образом, ОАО «ТрансКредитБанк» играет важную роль в процессе реализации краевой целевой программы ипотечного кредитования и обеспечивает 7,2 - 11,2 % от совокупного ипотечного финансирования физических лиц - населения Краснодарского края.

На долю ипотечных кредитов приходится ОАО «ТрансКредитБанк» до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году.

ОАО «ТрансКредитБанк» играет важную роль на региональном рынке кредитования малого бизнеса. Обеспечивая доступ субъектов предпринимательства к финансовым ресурсам, ОАО «ТрансКредитБанк» стимулирует воспроизводственную сферу региона. Другими словами, ОАО «ТрансКредитБанк» опосредованно участвует в развитии производственных сил Краснодарского края.

Заключение

коммерческий кредитный возвратность денежный

Денежно-кредитная политика заключается в обеспечении устойчивого роста объёма производства, необходимой стабильности цен и эффективной занятости населения, воздействуя на экономическую конъюнктуру посредством изменения количества находящихся в обращении денег. Поэтому главная роль в проведении кредитно-денежной политики принадлежит Центральному банку.

Коммерческий банк является звеном банковской системы РФ, субъектом кредитной политики, реализуемой в РФ на современном этапе.

Коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

Объектом исследования в ходе курсовой работы является ОАО «ТрансКредитБанк».

Анализ экономического положения банка показал, что:

- совокупный доход банка увеличивается в 2012 году на 6,45% в основном за счет увеличения притока доходов по за счет поступлений по комиссиям (на39,18% в 2012 году);

- увеличение доходов от операционной деятельности составляет 6,64% к 2012 году;

- прочие доходы банка не изменились к 2012 году, но имеют увеличение на 12% к 2011 году;

- увеличиваются доходы от неоперационной деятельности банка на 20,5 % к 2011 году и на 34,7% к 2012 году.

В 2011 году наблюдается приток денежных средств за счет возмещение расходов клиентами (рост составляет 8,7%) и за счет доходов по операциям с ценными бумагами (рост составляет 9,7%).

Рассматривая структуру счетов по привлеченным средствам, можно отметить, что наибольший удельный вес - 47% составляют счета до востребования, 27% составляют долговые обязательства.

В работе с юридическими лицами, наиболее активными заёмщиками юридические лица. В 2012 году на их долю приходится 82,6%. Всего численность привлеченных заемщиков к 2012 году увеличилась на 30%. Однако, привлечение предпринимателей без образования юридического лица сокращается. Так, сокращение в 2011 году составило 2,3%, в 2012 году - 0,5%.

На долю ипотечных кредитов приходится ОАО «ТрансКредитБанк» до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году. По целевому назначению наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов занимает долевое участие в строительстве - 73%, что демонстрирует потребности граждан в категории жилья.

ОАО «ТрансКредитБанк» играет важную роль на региональном рынке кредитования малого бизнеса. Обеспечивая доступ субъектов предпринимательства к финансовым ресурсам, ОАО «ТрансКредитБанк» стимулирует воспроизводственную сферу региона. Другими словами, ОАО «ТрансКредитБанк» опосредованно участвует в развитии производственных сил Краснодарского края.

Литература

1. Абрютов Е.В. Принципы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит - №12.- 2010. - с.98-101

2. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: Юристъ. - 2010. - 554с.

3. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатинформ. - 2008. - 312с.

4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - Спб.: Питер, 2009. - 356с.

5. Банки и банковская деятельность для клиентов под редакцией Н.Г. Александровой и И.А. Александрова СПб.: Питер. - 2011. - 544с.

6. Банковское дело. Учебное пособие. Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 412с.

7. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика. - 2010. - 416с.

8. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК. - 2008. - 420с.

9. Ермаков В.П. Финансово-кредитные механизмы поддержки малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. - М.: Фонд Евразия. - 2008. - 612с.

10. Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки». - №4.- 2010. - с.35-37.

11. Лапуста М.Г. Предпринимательство: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2009. - 256с.

12. Ложкин О.Б. Формула эффективности бизнеса. - М.: МГУП. - 2010. - 450с.

Размещено на Allbest.ru