Принципы автокредитования

- ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;

- 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;

- 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в банке;

- 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;

- ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.

Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов. При этом супруг(а) обязательно должен(на) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к заемщикам и представить комплект документов.

Погашение кредита и процентов. Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

2.3 Проблемы и перспективы автокредитования в России

В условиях нестабильной экономической ситуации банки повышают процентные ставки по автокредитам и ужесточают требования к заемщикам.

В результате доля кредитных автомобилей неуклонно снижается, что сыграло не последнюю роль в падении рынка, которое продолжается на фоне растущих цен на машины.

По словам участников отрасли, исправить ситуацию могут льготные автокредиты, но российские власти возобновлять эту программу пока не собираются.

Автокредитование, ставшее основным драйвером роста российского авторынка в последние годы, с повышением процентных ставок утратило свою движущую силу. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе-сентябре 2014 года российские банки (без учета Сбербанка) выдали 605,9 тыс. автокредитов - на 21,2% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

По словам вице-президента компании «Европлан» Александра Михайлова, сокращение рынка автокредитования в 2014 году обусловлено совокупностью причин:

- общее падение продаж автомобилей,

- подорожание каско,

- рост процентных ставок,

- более избирательный подход кредиторов к заемщикам.

Стремясь минимизировать свои риски, банки стали одобрять меньше автокредитов и повысили свои требования к кредитной истории и финансовому положению заемщика.

Как отмечает заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, ужесточение требований к заемщикам со стороны банков и снижение уровня одобрения автокредитов наблюдается, невзирая на то, что это залоговые, то есть менее рисковые кредиты. В связи с этим желающим в ближайшее время приобрести автомобиль в кредит стоит внимательно оценить свои шансы и возможности, советует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, не лишне будет посмотреть свою кредитную историю, погасить неактуальные кредиты, проверить отсутствие недостоверных записей.

Стоит отметить, что глубину падения рынка автокредитования обеспечивает высокая база прошлого года. Напомним, во второй половине 2013 года действовала госпрограмма льготного автокредитования, значительно увеличившая долю кредитных продаж новых автомобилей. «Сегодня действует только программа утилизации, основное действие которой направлено, в первую очередь, на поддержку продаж автомобилей, а не на кредитный спрос», - констатирует начальник отдела разработки продуктов департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бессонов.

Таблица 2.4 Показатели рынка автокредитования на 1 октября 2014 года (без учета Сбербанка)

Действительно, на фоне падения российского авторынка на 13% за 9 месяцев 2014 года доля кредитных продаж, по оценкам НБКИ, сократилась с прошлогодних 45 до 35 процентов. Причем в сегменте автомобилей стоимостью до миллиона рублей эта доля сократилась еще сильнее. Как считает Алексей Волков, одна из причин снижения кредитных продаж - падение курса рубля, что привело к росту сделок за наличный расчет. «Таким образом, граждане действуют по принципу «надо покупать сегодня - завтра будет дороже», пытаясь застраховать себя от возможного дальнейшего повышения рублевых цен и ставок по кредитам», - рассуждает он.

Только в 2014 году автокредиты подорожали на 1,5-2% в связи с ростом стоимости фондирования для самих банков, а также из-за увеличения кредитных рисков. Как говорят в Сбербанке, рост стоимости денег напрямую отражается на стоимости кредитов для клиентов. Между тем банки стали внедрять дифференцированный подход к заемщикам: имеющим хорошую кредитную историю предлагаются лучшие условия, в том числе и меньший размер ставок, добавляет Алексей Волков. Несмотря на более чем 20-процентное снижение выдачи автокредитов в январе-сентябре этого года, в денежном выражении рынок автокредитования сократился лишь на 12,5%, до 339,1 млрд руб., подсчитали в НБКИ. Руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка «УРАЛСИБ» Михаил Воронько объясняет это увеличением средней суммы выданных автокредитов. Так, за 9 месяцев 2014 года она выросла на 11% и составила 559,7 тыс. руб., гласят данные НБКИ. До конца года эта цифра может достигнуть 600 тысяч, прогнозирует начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

По словам участников рынка, средний размер автокредитов растет вслед за повышением цен на автомобили, а также из-за большего падения спроса в сегменте бюджетных машин. Согласно данным Сбербанка, средняя сумма кредита на отечественные автомобили практически не изменилась, а на иномарки выросла примерно на 15%. Как поясняют в пресс-службе финансовой организации, это связано с ростом цен на автомобили, а также увеличением стоимости страхования каско, которое зачастую оплачивается за счет заемных средств.

«Что касается средней суммы автокредитов, мы отмечаем разные тренды в текущем году. Вначале был рост, затем -- стремительное падение. Сейчас понемногу средняя сумма восстанавливается - в основном за счет удорожания автомобилей», - рассказывает старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.

Чаще всего россияне берут кредит на покупку бюджетных иномарок, а также отечественных Lada. Впрочем, ситуация в различных банках отличается в зависимости от наличия партнерских программ. В УРАЛСИБе наибольшим спросом у заемщиков пользуются кредиты на автомобили таких марок, как Lada (23,7%), Hyundai (13%), Volkswagen (9,4%), Honda (9,4%), Skoda (7,4%). Это связано с тем, что автомобили данных марок доступны по цене, а также с тем, что на них есть специальные кредитные предложения в банке. Клиенты ВТБ24, который выдает автокредиты на покупку автомобилей любых марок, в том числе подержанных, чаще всего выбирают модели Kia, Hyundai, Chevrolet и Lada. Среди заемщиков группы Сбербанка России наибольшим спросом пользуются автомобили Lada, Hyundai и Ford, а наиболее популярные модели - Lada Granta, Priora и Largus. А вот в рейтинге Русфинанс Банка преобладают иномарки - Hyundai Solaris, Kia Rio, Mazda CX-5, Lada Granta и Skoda Octavia.

С учетом сложной экономической ситуации на финансовом рынке банки не исключают дальнейшего повышения ставок в 2015 году. В 2015 году они могут вырасти еще на 2-3% в зависимости от стоимости фондирования для кредитных организаций. При этом банки будут еще более внимательно относиться к оценке заемщиков и одобрению кредитов.

По мнению Андрея Морозова, сейчас наиболее благоприятный момент для покупки автомобиля с помощью автокредита, поскольку на рынке сохраняется множество по-настоящему выгодных предложений как для покупки машины, так и для получения автокредита. «Для тех, кто еще не купил автомобиль, но хочет сделать это в ближайшее время, сейчас еще есть возможность приобрести машину в кредит на комфортных условиях и без повышения стоимости автомобиля», - соглашается Алексей Бессонов.

Как отмечают в Сбербанке, наряду со скидками по программе утилизации покупателям доступны и специальные программы автокредитования от автопроизводителей. Скорое окончание программы утилизации, а также инфляционные ожидания стимулируют клиентов не откладывать приобретение автомобилей, что может позитивно сказаться на рынке автокредитования до конца 2014 года, считают в Сбербанке.

Что касается дальнейших перспектив, то в 2015 году банки ожидают еще большего падения рынка автокредитования, в связи с чем очень рассчитывают на возобновление госпрограммы субсидирования процентных ставок. По мнению Алексея Волкова, в случае введения таких мер поддержки в будущем году объем автокредитования может выйти на значения, достигнутые в 2013 году, а доля кредитных автомобилей вернется к 40-45%.

Однако без льготных автокредитов отрасль начнет восстанавливаться не раньше 2016 года, вместе с продажами новых автомобилей. По мнению Михаила Воронько, ситуация на рынке автокредитования кардинально не изменится ни в этом, ни в следующем году, что связано с общей экономической ситуацией. «Мы ожидаем, что общая положительная динамика начнется с 2016 года. Несомненно, кэптивные банки смогут предложить интересные условия для части потенциальных клиентов, учитывая плотное взаимодействие с дилерами и непосредственно с автопроизводителем. Доля кредитных продаж в целом по рынку сохранится на уровне 30%. Показатель покажет положительную динамику с 2016 года, после снижения “стоимости денег” для банков и формирования наиболее интересных предложений для клиента», - считает он.

Таблица 2.5 Динамика выдачи автокредитов за 9 месяцев 2014 года (без учета Сбербанка)

Дальнейший рост рынка автокредитования будет зависеть от уверенности потребителей, готовности их покупать автомобили и адекватной ценовой политики банков, добавляет Алексей Токарев. По его словам, если средние ставки вернутся в диапазон 13-14%, то можно прогнозировать рост доли кредитных автомобилей.

«Мы помним, что в истории рынка кредитования в России были примеры, когда каждый второй автомобиль приобретался за счет кредитных средств, и это не предел», - уверен Алексей Бессонов. Потенциально российский рынок может выйти на уровень западных стран (70%), но не раньше чем через 5-7 лет, прогнозируют в Сбербанке. «Для заемщиков выбор банков определяется набором параметров и один из важнейших - уровень ставок. Очевидно, что у заемщиков с хорошей кредитной историей будет существенно больший выбор среди кредиторов и они будут желанными клиентами и в специализированных, и в универсальных банках», - резюмирует Алексей Волков.

Заключение

Розничное кредитование базируется на основных банковских продуктах -- ипотеке, автомобильном кредитовании и кредитных картах. При этом каждому из обозначенных направлений характерны свои особенности: сроки кредитования, риски, уровень доходности, сроки оборачиваемости предоставленных средств и многие другие. Таким образом, можно утверждать, что показатели деятельности финансового института во многом будут зависеть от направлений развития его продуктовой линейки.

Из всех видов кредитования после кризиса автокредитование стало возрождаться одним из первых, так как для банков сегодня это наиболее интересный кредитный продукт. Причина проста - в этом продукте имеется идеальное сочетание цены, сроков кредитования и минимизации рисков, поскольку автомобили оформляются в залог. К тому же количество просроченной задолженности в портфеле по автокредитам в российских банках ниже по сравнению с другими формами розничного кредитования. А постоянное развитие технологии оценки рисков автокредитования сводят к минимуму риск невозврата кредита. Именно это способствует росту автокредитования.

Автокредитование в России получило наибольшее развитие в период с 2003 года. Именно в этот период между кредитными организациями стала возникать реальная конкуренция в борьбе за клиентов, в связи с чем, стали снижаться процентные ставки, увеличиваться сроки кредитования, стал упрощаться порядок оформления кредитов, и наконец, начало появляться большое количество программ автокредитования.

Сегодня автокредитование - один из наиболее востребованных и потому динамично развивающихся банковских продуктов.

В результате проведенного нами исследования было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитов связан со следующими факторами:

- переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга;

- неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств;

- непонимание последствий несвоевременного возврата долга;

- мошенничество.

Вместе с тем, развитие этого вида банковских продуктов указывает на то, что:

- в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами;

- банки начнут активное продвижение в регионы;

- значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится;

- не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования;

- наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями;

- развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов

- развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей;

- при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2012 № 6-ФКЗ, от 30.12.2012 № 7-ФКЗ)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013)

6. Федеральный закон от 30.12.2012 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

7. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

8. Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»

9. Алехин Б. И. Денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2012.

10. Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь // Деньги кредит. 2014. № 7, С. 29--32.

11. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред.. О.А. Кириченко, В.И. Мищенко. -- К.: Знание, 2014. -- 831 с.

12. Васин С.М, Шутов В.С. Управление рисками на предприятии: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2014. 304 c.

13. Васютович А.В., Гитгарц Е.А., Чеготов М.В. Урок кризиса: нужна универсальная и превентивная система управления рисками // Банковское дело. 2014. № 2. С. 34--36.

14. Вовк В.Я., Хмеленко О.В. Кредитование и контроль: Учебн. пособ. -- К.: Знание, 2012. -- 463 с.

15. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2012. -160с.

16. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том I.: М.: Финансы и статистика, 2014.--420 с.

17. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012. - 575 с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ - ДАНА, 2012.- 765 с.

19. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И.. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. - №3. - 2012. - С.80-85

20. Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. - 2014. - №7. - С. 25.

21. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2012. - 656 с.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. -- 8-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2012. - 768 с.

23. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 2012.--330 с.

24. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. М.: КноРус, 2014.

25. Лаврушин О. И. Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. 6-е изд. М.: Кнорус, 2011 -- 264 с.

26. Лаймов К. «Банки сократили предоставление кредитов на автомобили» // Эксперт № 41. - 2012. - С. 44.

27. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2012. - № 4. - С. 14-16.

28. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается?//Деньги и кредит. 2014. - №1. - С. 5-15.

29. Майер С.В. Управление ценовой конкуренцией: монография [Текст] / С.В. Майер, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2012. - 75 с. - авт. 0,5 п.л.

30. Майер Е.В. Анализ цепочек добавленной стоимости (методика Майкла Портера), как инструмент поиска конкурентных преимуществ. Современная теория экономического развития; межвузовский сборник трудов молодых ученых [Текст] / редкол: О.В. Иншаков (отв. ред.) и др. / ВолгГТУ. - Волгоград 2012. - Вып. 2.

31. Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. - М: КНОРУС, 2012. - 768 с.

32. Маркетинг территорий: аспекты реализации: монография [Текст] / О.Е. Акимова, И.В. Богомолова, Ж.В. Горностаева, Т.А. Забазнова, О.В. Конина, Т.Н. Митрахович, В.Н. Островская, Е.Г. Попкова, В.Н. Правдюк, О.А. Суркова, Л.С. Шаховская; ГОУ ВПО «Юж.-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2012. - 115 с.

33. Милюков А. Кредитование и экономический рост в России на современном этапе // Аналитический банковский журнал.-2014. -№9.-С. 46.

34. Моисеев С.Р. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков // Банковское дело. 2012. № 3. С. 48--55.

35. Нелепов А.Ю. Реализация концепции социального маркетинга на локальных уровнях: монография [Текст] / А.Ю.Нелепов, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2012. - 163 с. - авт. 0, 5 п.л.

36. Обзор рынка автокредитования, «Банковское обозрение» [Текст]. - М., 2014. - №1. - 46 с.

37. Особенности поведения автовладельцев в вопросах кредита, банковский отчет от сonsulting.rbc.ru [Текст] - М., 2012. - 27 с.

38. Оценка заемщика, банковский отчет от Международного Московского Банка [Текст] - М., 2012. - 20 с.

39. Пахоль В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй // Банковское дело. 2014. №. 3. С.33--37.

40. Попкова Е.Г. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей [Текст] / Е.Г. Попкова, А.Л. Душкин // Молодежь и экономика: новые взгляды и решения; по итогам VIII всерос. н-пр. конф. мол. ученых, 31 янв. - 2 февр. 2012 г.; межвуз. сб. науч. тр. / ВолгГТУ, Каф. МЭиЭТ [и др.]. - Волгоград, 2012. - С. 155-156.

41. Симановский А.Ю. Сектор автокредитования: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 2014. - 450 с.

42. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е. Б. Стародубцева. 5-е изд. М.: ИНФРА-М, 2014. --495 с.

43. Сологуб А.А. Автокредиты в условиях финансового кризиса // Эксперт. - 2014. - №2. - С. 45.

44. Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков//Банковское обозрение. - 2012. - №10.

45. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. - М.: Гроссмедиа, 2012. - С.24.

46. Финансовая политика России / Под ред. Набиева Р. А., Тактарова Г. А., Арыкбаева Р. К. - М.: Финансы и статистика, 2014.

47. Чащин В.В. Организационно-методические аспекты согласования ресурсов субъектов рынка труда и рынка образовательных услуг [Текст] / В.В. Чащин // Мат-лы междунар. науч.-практ. конф. «Актуальные проблемы реформирования экономики и законодательства России и стран СНГ» (11-12 апреля 2002 г.). - Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2002. Ч.I. С. 150-159 (0,79 п.л.)

48. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском риск-менеджменте М.: КноРус, 2012. -- 168с

49. Шевчук Д. А. Автокредит. Технологии получения. - М. Издательство: АСТ, Астрель, ВКТ, 2012. - С. 176.

Размещено на Allbest.ru