Обладание ключевыми понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет человеку грамотно и рационально управлять своими денежными средствами. В частности, вести учет доходов и расходов, планировать свой личный бюджет, создавать сбережения и инвестировать средства, а так же избегать лишней кредиторской задолженности и необдуманных решений в использовании тех или иных финансовых продуктах.

Следует отметить, что экономическое развитие страны во многом зависит от общего уровня финансовой грамотности населения. Низкий уровень финансовых знаний приводит к отрицательным последствиям не только для не грамотных в сфере финансов людей, но и для государства в целом, поскольку в экономических процессах все взаимосвязано. Социальная и экономическая стабильность в стране во многом зависит от достаточно высокого уровня финансовой грамотности её жителей, поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения, должно быть важным направлением государственной политики Егоров, О. Г. Проблемы развития современной школы (Из опыта работы): монография / О. Г. Егоров. - 2-е изд., стер. - М.: ФЛИНТА, 2013., с. 21.

В этой связи следует отметить один немаловажный факт, что в ходе исторического процесса деньги помимо своего истинного изначального назначения -- средства обмена, приобрели функцию, которая позволяет контролировать других людей или даже целые страны и народы используя монопольное право контроля экономической ситуации различными экономическими воздействиями, в частности, используя механизм ростовщического, ссудного процента. Судя по общему низкому уровню финансовой грамотности населения, можно сделать вывод, что существуют силы, которым выгодна финансовая безграмотность людей, чтобы их можно было не только легко контролировать, но и держать в состоянии постоянной экономической зависимости и даже финансовом рабстве.

Уровень финансовой грамотности в России остается на низком уровне. Лишь небольшая доля граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. В этой связи следует отметить низкую роль школьного образования в формировании финансовой грамотности молодых людей. Скорее даже наоборот, школа готовит послушных исполнителей, которые не обладают даже основами финансовой грамотности. Лично мне пришлось обучаться финансовой грамотности самостоятельно посредством получения знаний из различных источников и литературы. Но началом моего обучения стали финансовые ошибки, которые привели к негативному финансовому опыту и как следствие, к возникновению стимула начать разбираться в финансовых вопросах.

Согласно исследованию, осуществленному в 2004 году Кембриджским университетом и компанией Prudential Insurance, около 9 миллионов учащихся выпускных классов в британских школах страдают «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации - от состояния банковских счетов до сбережений и страхования» Развитие системы инноваций в непрерывном финансовом образовании / Н. Г. Кузнецов, К. В. Кочмола [и др.] // Финансы и кредит. - 2010. - N 41., с. 2.

Результаты опросов 2006 года показали, что 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах. 42% американских родителей никогда не обсуждают вопросы связанняе с финансами со своими детьми.

Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд. финансовый грамотность экономический

Один из наглядных примеров влияния грамотности населения в области финансов на экономику - мировой финансовой кризис 2008 года. Он берет истоки в ипотечном кризисе в США, начавшемся в 2006 году. «Ипотечный мыльный пузырь», основанный на кредитовании лиц с низкими доходами, лопнул, что привело к массовым отказам от кредитных обязательств со стороны заемщиков и прекращению выдачи кредитов со стороны банков. Сначала медленно, потом все быстрее, кризис из сферы недвижимости перешел в реальную экономику, распространился по США, затем по Азии и Европе, замедлил темпы развития мировой экономики в целом Развитие системы инноваций в непрерывном финансовом образовании / Н. Г. Кузнецов, К. В. Кочмола [и др.] // Финансы и кредит. - 2010. - N 41., с. 2.

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Особую важность финансовая грамотность приобретает в условиях экономической нестабильности, когда необходимо быстро принимать рациональные, взвешенные финансовые решения.

1.3 Особенности реализации программ поповышению финансовой грамотности молодежи зарубежом

В Польше вопросами повышения экономической грамотности занимается Департамент образования и издательской деятельности Национального банка. Основным инструментом при этом является финансирование различных проектов, реализуемых неправительственными организациями, и сотрудничество со средствами массовой информации. Значительное внимание уделяется образовательным проектам. Интерес вызывают также проекты «Экономический детский университет» и «Мои финансы», которые призваны научить детей и молодежь управлять своими финансами, подготовить молодых людей к будущему. Также был создан веб - портал «Азбука финансов», задача которого состоит в том, чтобы помочь людям разного возраста и достатка приобрести знания, умения и желание принимать компетентные финансовые решения, научиться более эффективно управлять своими финансами. Специальные разделы сайта содержат материалы для представителей широкого круга профессий и разных слоев населения: учителей, школьников, пенсионеров, журналистов и др. На сайте можно воспользоваться бесплатными онлайн консультациями независимых финансовых советников Уксусова М.С. Повышение финансовой грамотности молодежи как условие модернизации экономики России // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 12.

Успешный опыт интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции.

В Казахстане реализуется отдельная программа «Основы экономики и финансовой грамотности», утвержденная приказом Министра образования и науки. Программа предназначена для учащихся старших классов общеобразовательных школ, гимназий и лицеев и ориентирована на изучение школьниками базовых экономических понятий и законов. Она нацелена на формирование у школьников общих и в то же время достаточно цельных представлений о процессах, связанных с бизнесом предпринимательской деятельностью. Более серьезное изучение прикладных экономических дисциплин, таких как банковское дело, маркетинг, менеджмент, операции с ценными бумагами и т.п., вводится как факультативные курсы по выбору учебных заведений.

В рамках Программы повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007 - 2011 годы Агентством по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы были созданы:

- бесплатная городская справочно - информационно служба (консультации и более подробная информация о проектах, реализуемых в рамках Программы).

- обучающее телевизионное ток - шоу «Ваш выход».

- обучающая газета «Финграмота» (распространяется бесплатно по всей территории республики).

- обучающая компьютерная игра «Умная игра» (диски с игрой распространяются в регионах - в вузах, средних школах, библиотеках).

- обучающие брошюры на государственном и русском языках.

- издается журнал «Карман» - первый финансовый журнал для детей. Это обучающее издание в легкой и доступной форме объясняет подросткам, что такое деньги, зачем они нужны и как правильно с ними обращаться. Журнал включает в себя рубрики «Финансовые тайны», «Celebrities», комиксы и др., в которых публикуются интересные факты из истории финансов, биографии известных финансистов, забавные жизненные ситуации, связанные с деньгами, а также конкурсы и бизнес - рекомендации.

Интересен также украинский опыт по реализации социального проекта «Школа финансовой грамотности и предпринимательства», проведения деловой игры, в которой приняли участие подростки из детских домов и школ - интернатов разных городов. Игра стала завершающим событием трехмесячного этапа проекта, охватившего более 220 детей и подростков из малообеспеченных семей и сирот, обучающихся в школах - интернатах, приютах и детских домах Украины. Во время обучения подростки 11 - 15 лет осваивали деловой этикет и финансовую грамотность, составляли семейный бюджет, изучали профессии, планировали дело своей жизни и определяли возможность своего развития, участвовали в конкурсе бизнес - идей.

Будет реализован проект по созданию серии обучающих научно-популярных роликов, раскрывающих основные элементы и понятия финансовой системы. Планируется разработать и распространить настольные финансово-экономические игры, организовать игровые и образовательные программы, направленные на повышение финансовой грамотности. Также предусмотрена разработка и издание приложения по финансовой грамотности к детским журналам.

Большой интерес имеет комплексный подход к финансовому образованию по схеме «дети - родители - педагоги». Указанная схема уже доказала свою эффективность в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Сингапуре Уксусова М.С. Повышение финансовой грамотности молодежи как условие модернизации экономики России // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 12.

В Беларуси с 2011 года наблюдается увеличение внимания государства к проблеме финансовой грамотности населения. Проводится много мероприятий в рамках повышения финансовой грамотности населения в целом и молодежи в частности. Министерством образования разработаны программы факультативных занятий «Основы экономических знаний» и «Основы предпринимательства». В отдельных школах (лицеях, гимназиях) организованы факультативные занятия по основам экономических (финансовых) знаний.

2. Зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения

-Фонды (например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке) Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31.

Конечно, не во всех странах программы повышения финансовой грамотности - на 100% спонсируются государством и общественными организациями. Напротив, есть программы, которые существуют при активном участии частного сектора. В этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии, Польше, Словакии и США активно спонсируются частным сектором, преимущественно коммерческими банками. Однако следует отметить, что программы в указанных выше странах существуют исключительно при поддержке государственных и общественных организаций, поэтому это скорее вариации на тему частно-государственного партнерства в сфере финансовой грамотности.

Основные цели программы и целевая аудитория

Если рассмотреть цели программ повышения финансовой грамотности, действующих в мире, то среди основных можно назвать (цели перечислены по уменьшению значимости):

-Повысить осведомленность граждан о финансовых продуктах,

-Повысить уровень их знаний и компетенций в области личных финансов,

-Изменить отношение граждан к финансовым институтам и продуктам, изменить их финансовое поведение (во многом эта цель была вызвана негативным влиянием кризиса на доверие граждан к финансовым продуктам и институтам),

-Повысить уверенность граждан в принятии финансовых решений,

-Повысить вовлеченность и участие граждан в использовании финансовых продуктов.

Иными словами, проблемой номер один для большинства стран по-прежнему является низкая осведомленность граждан о финансовых инструментах, рынках и институтах, что порождает и последующие проблемы. Пожалуй, единственной страной, которая не ставила в своей программе повышения финансовой грамотности цель повысить осведомленность граждан, стала Америка. Это объяснимо более высоким уровнем информированности граждан о финансовых продуктах и институтах по сравнению с другими странами. В остальных же странах такая цель ставилась в каждой программе повышения финансовой грамотности.

Наименее популярной целью программ стала цель по увеличению вовлеченности граждан в финансовые операции и использование финансовых продуктов, что еще раз подтверждает тот факт, что все программы имели в первую очередь образовательную социальную роль, а не маркетинговую.

Что касается основной целевой аудитории программ повышения финансовой грамотности, то можно выделить следующие группы (по убыванию популярности):

-Молодежь, студенты

-Дети, школьники

-Учителя (особенно учителя экономики)

-Взрослые (в общем, все слои)

-Нетрудоспособное население

-Родители, госслужащие, безработные, социальные работники, малообеспеченные слои населения, и семьи в затруднительных финансовых ситуациях, жители сел и деревень

-Тренеры, инвесторы, женщины, представители профсоюзов, мигранты, пенсионеры, сотрудники финансовых организаций и др.

Как видно, практически все программы повышения финансовой грамотности в различных странах мира в первую очередь уделяют внимание молодежи, причем студентам даже больше, чем детям и школьникам, т.к. предполагается, что именно студенты - будущее экономически активное население, и именно от его уровня финансовой грамотности зависит будущее благополучие страны. Именно поэтому ТОП 3 целевых групп - это школьники, студенты и учителя, которые этих детей обучают. В общем-то это и правильно - лучше изначально, с рождения привить детям правильное отношение к личным финансам, чем потом переучивать.

При этом учителя ставятся на ступень выше, чем родители, тоже вовлеченные в процесс воспитания и обучения детей, возможно, потому, что учителя все же проводят больше времени с детьми и должны по умолчанию обладать должной профессиональной педагогической квалификацией, чтобы всю эту финансовую информацию правильно преподать детям. Именно поэтому акцент делается не на всех учителях, а преимущественно на тех, кто преподает экономику (что, в общем-то, предполагает уже некую изначальную заточенность и подготовленность школ к финансовой грамотности, одному из стимулов развития экономики).

Тем не менее, можно отметить и то, что некоторые уязвимые группы населения также покрывались программами финансовой грамотности. Правда, для каждой страны акцент был разным. Например, в Великобритании особый акцент сделан не только на молодежь, но и на разведенных, на пенсионеров, военнослужащих, а также нетрудоспособных граждан (страдающих аутизмом, а также испытывающим трудности в обучении). В Южной Африке акцент сделан на малообеспеченные слои населения, а также жителей сельской местности. В Ирландии также силен акцент на малообеспеченное население Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..

Почти все программы финансовой грамотности имеют схожее содержание:

-Семинары и лекции

-Раздаточный материал

-Специальные события по теме финансовой грамотности

-Специализированные вебсайты по финансовой грамотности

Что касается семинаров, то по большей части они проводились для учителей и тренеров, а также для молодежи, хотя, например, в Индонезии также уделялось внимание семинаром для журналистов, а в Корее - для сотрудников финансовых организаций. Иногда данные семинары были интерактивными, но чаще всего они проводились в обычной очной форме.

Что касается раздаточного материала, то для каждой программы это было что-то свое: иногда он включал журналы, иногда - буклеты, комиксы, иногда - просто тематические статьи по личным финансам и наиболее важным событиям в жизни человека (рождение ребенка, покупка квартиры и т.д.), иногда - методические материалы для учителей и родителей и др.

Помимо раздаточного материала, программы по финансовой грамотности в разных странах также включали и специально организуемые тематические мероприятия. Например, конференции. В Канаде и США проводились и до сих пор ежегодно проводятся «недели финансового планирования» или «кредитные недели», когда каждая неделя была посвящена отдельной части управления личными финансами, и мероприятия на этой недели были посвящены именно этой теме. В Исландии был введен «день финансовой грамотности» -- 18 сентября. Также в рамках мероприятий проводились различные конкурсы по финансовой грамотности (в основном для молодежи), встречи для учителей и др.

Среди вебсайтов по финграмотности можно выделить:

-www.fido.gov.au (Австралия)

-www.fitfuersgeld.at (Австрия)

-www.investabourse.be (Бельгия)

-www.itsyourmoney.ie (Ирландия)

-www.tfr.gov.it (Италия)

-www.shiruporuto.jp (Япония)

-www.duitsaku.com (Малайзия)

-www.poznaj.sk (Словакия) и т.д Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..

Для того, чтобы продвигать программу повышения финансовой грамотности, в подавляющем большинстве стран проводилась медиа-кампания, включающая публикации в газетах и вебсайтах, участие представителей программы в ТВ-шоу и передачах, а также на радио.

Конечно, никакая программа не может проводиться без последующей оценки ее эффективности. В частности, для этого использовались следующие средства:

-Онлайн анкеты

-Личное анкетирование

-Анкетирование по почте

-Личное интервью

-Интервью по телефону

-Групповые интервью

-Тесты на оценку уровня финансовой грамотности

-Исследования рынка

При этом все программы по результатам исследований были признаны эффективными, но были отмечены и некоторые сложности, в частности:

ь Сложно было учесть разнообразные интересы и разный уровень знаний всех участников

ь Слишком низкий уровень базовых знаний участников

ь Переоценка собственных знаний участниками

ь Низкая посещаемость сайта по финграмотности, его недостаточная популяризация среди населения

ь Недостаток практических примеров по использованию финансовых продуктов в брошюрах и публикациях, неэффективное их распространение

Иными словами, во всех странах довольно сложно было однозначно и точно оценить результаты работы по финансовой грамотности, что естественно, когда речь идет об эффективности образовательных программ в принципе. Это достаточно сложный проект с долгосрочным эффектом, который достаточно тяжело точно измерить. Однако полностью отказываться от каких-либо оценок эффективности также неправильно, иначе невозможно будет выделить наиболее результативные программы.

2.2 Американский опыт повышения финансовой грамотности населения

В Америке, впрочем как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007-2009 г.г. заставила американский истеблишмент обратить самое пристальное внимание на проблемы финансовой грамотности населения.

В настоящее время американская модель «финансовой грамотности» выстраивается как многоуровневая система подготовки потребителя к пользованию финансовыми услугами с четко дифференцированной структурой поставщиков услуг, в которой каждый из уровней соответствует жизненному циклу человека (3-6 лет, 7-17 лет, 17-22 года, 23-45, 45-65, 65 и старше лет). Все шесть уровней потенциальных и реальных потребителей объединены системой финансового образования граждан страны. Центральное место в этой модели сейчас занимают, на мой взгляд, администрации (губернаторы) штатов, отвечающие как за финансовую независимость штата, регулируя ее налогами и бизнес- средой, так и за координацию финансовой защиты и финансовой грамотности граждан на территории штата Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 70.

В бюджете правительства США не предусмотрено ни одного цента на продвижение «финграмоты». Практически все мероприятия идут с участием волонтеров и НКО (некоммерческие организации), а специальные Фонды для этих целей формируются за счет добровольных пожертвований юридических и частных лиц. Тем не менее, «финансовая грамотность» в Америке приобрела статус подлинно национального движения. Такая «отпущенная на свободу» модель развития позволяет «финансовой грамотности» быть гибкой, вариативной и очень свободной, тем самым позволяя накапливать уникальный опыт работы с различными целевыми (демографическими, психографическими и др.) группами людей, проживающими в разных географических и социальных условиях.

Не во всех штатах постановка вопроса «финансовой грамотности» одинакова. В одних штатах дисциплина преподается факультативно, в других, где есть «продвинутые губернаторы», предусмотрены бюджеты по статье «образование» для этих целей и курс «финансовая грамотность» внесен в обязательную программу обучения детей средних школ. Как метко выразился руководитель Нью-йоркского Совета по экономическому образованию Кристофер Калтабиано (Christopher Caltabiano) - «...есть биология, математика, история, есть много интересных дисциплин для преподавания в школе, но есть реальный мир! Эта дисциплина (имеется в виду финграмота) нужна Америке»

Национальные стандарты в этой области знаний для средних школ и ВУЗов только формируются и порой «финансовую грамотность» преподают в виде учебного курса «Понятная математика» (это 60 полных уроков, куда втиснуты методика расчета кредитов, правила ведения семейного бюджета и пр.) с 3 по 8 класс (с 10 до 15 лет).

Факт остается фактом: в Америке, благодаря деятельности волонтеров и Некоммерческих организаций (НКО), финграмотность как домашняя «наука» очень доступна для самостоятельного изучения через интернет, а самый недорогой гэйминг (анг.слово gaming означает - игры) с хорошим графическим дизайном научит любого желающего простому бухгалтерскому учету семейного бюджета.

В качестве яркого средства повышения финансовой грамотности населения в Америке функционирует финансовый парк в Лос-Анджелесе.

В «Парке» расположены офисные «выгородки» около 25 ведущих финансовых институтов страны - банки (ритейловые и ипотечные), страховые компании (по имуществу и жизни), инвестфонды, различные терминалы платежных систем, ипотечные агентства, бюро кредитных историй, лизинговые компании, пенсионные фонды, интернет-компании, компании авиаперевозчики, продавцы автомобилей и множество других компаний финансового и потребительского сектора страны. Парк оборудован всякого рода техникой - банкоматами, pos-терминалами, эквайринговыми системами. Это реальное оборудование, реальные офисы с настоящими специалистами-волонтерами той или иной компании. Ежегодная «проходимость» такого парка-10 тысяч школьников 12-13 лет. Пройдя пятинедельный курс теоретической подготовки дети два раза в год посещают парк для практических занятий. Волонтеры-специалисты финансовых институтов проводят занятия (общение, консультирование) с детьми как с настоящими потребителями услуг. В психологии это называется «ролевая игра», где в рамках выбранных правил вкладываются детям основы модели будущего финансового поведения и оттачиваются их навыки Финансовая грамотность - жизненный навык, необходимый молодежи в 21 веке (по результатам первого международного исследования уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся); Пресс-релиз Министерства финансов РФ http://minfin.ru/ru/press/press_releases/index.php?id_4=22549.

Второй момент. Широкую популярность с 2007 года получила проводимая каждую последнюю неделю февраля Американской Федерацией Потребителей (CFA-Consumer Federation of America) т.н. неделя американской экономии (America SAVE$) -"Америка экономит", которая настраивает американцев (в этом году 35 миллионов человек) через все доступные масс-медиа, включая смс-рассылки, электронные письма, соцсети FB и Twitter не только сберегать денежные средства, но и сокращать задолженности перед кредиторами Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 70.

Такая неделя в общественном сознании продвигает идею финансовым институтам (банкам, пенсионным фондам, инвестфондам, страховым компаниям), государственным структурам (Соцзащита, Министерство труда и Министерство финансов), а также американским работодателям работать в тесном контакте с американцами: создавать простейший жизненный план с потребителем, создавать финансовую "подушку безопасности", ставить простые цели для сбережений - покупка дома, машины или открытие пенсионного вклада.

Департаменты образования в эту неделю акцентируют внимание родителей и педагогов на прекрасную возможностью научить детей обычной "житейской" экономии средств ,а также помочь ему открыть сберегательный счет в банке. Девиз Недели - «Начни с малого. Мысли масштабно» ( Start small. Think big). Молодые люди вначале дают как бы клятву, сколько могут сэкономить (например, из 25 долларов, сэкономленных в неделю, вытекает сумма более $1 тысячи в год), а далее приступают не тратить (кросовки, одежда, развлечения и пр.), но экономить.

Третий. Организация «Хоуп» - «HOPE» (в переводе с англ. «надежда»). Это многофилиальная структура, запускающая «стартапы» (англ. startup company, startup, букв. «начало процесса») по стране, а также работающая с молодежью и группой лиц с низким доходом. Девиз организации - воспитывать у американцев «финансовое достоинство». Это одна из организаций, помогающих американским гражданам начать свое дело, она безвозмездно способствует идеям «финансовой грамотности» среди молодежи, проводя развивающиеся групповые ворк-шопы (англ. workshop - мастерская) Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 74.

Волонтёрство в этой организации считается престижным на начальном карьерном уровне и высоко ценится в профессиональных финансовых кругах.

Четвертый момент. «Фонд образования» при FINRA (Агентство по регулированию деятельности финансовых институтов) имеет уникальный курс, созданный для действующих военнослужащих Министерства обороны США. Ведь не секрет, что у военнослужащих несколько меньше возможностей, чем у гражданских лиц, в поиске необходимой информации по разумному ведению домохозяйства. Длительные расставания с семьей, порой чрезмерное напряжение и стрессы, смена обстановки могут сделать финансовое управление полученным денежным довольствием совсем непростым занятием.

Поэтому в Пентагоне сочли нужным, чтобы - цитирую: «...категория военнослужащих людей была финансово грамотно подготовлена с тем, чтобы у них всегда были «защищены тылы...». А с целью ведения домохозяйства (финансовые вопросы, семейный бюджет, инвестирование и пр.) Фондом FINRA подготавливаются ежегодно около 200 жен военнослужащих. По сути, здесь одновременно присутствуют факторы социального маркетинга и, если так можно выразиться, психологического «финансирования». Это обстоятельство также способствует облегчению адаптации американских военнослужащих к штатской, «гражданской» жизни, если в этом возникает необходимость.

Уже имеющийся уникальный опыт и исследования научных центров по «финансовой грамотности» обусловили эффективность с экономической точки зрения реализации данной программы более чем в половине штатов США. Подтверждением тому является хотя бы такой доказанный факт: те люди, кто планировал свою пенсию, в конечном итоге оказываются примерно в три раза богаче тех, кто этого не делал. Наибольших успехов добились в этом направлении штаты Висконсин, Нью-Гэмпшир, Калифорния, а также Вашингтон (федеральный округ Колумбия), Манчестер, Плимут, Лос-Анжелес, Милуоки, Мэдисон и Нью-Йорк.

Деловая атмосфера в финансовом секторе США весьма значительно определяет тренд развития экономик мира, а явления, происходящие в этом секторе, так или иначе определяют общемировые тенденции в экономике других стран. Декларируя инновационность, как экономическую политику, сразу после рецессии 2008 года, Соединенные Штаты включились в широкий поиск перспективных источников роста своей экономики. Поэтому совсем не вдруг в обновленной модели экономической конструкции огромная роль стала отводиться американскому потребителю. Необходимо было не только создавать предложения для потребителя, но и воздействовать на него таким образом, чтобы с его стороны возник спрос на новый инновационный товар или услугу Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 77.

Такое воздействие в виде «финансовой грамотности», которая за необычно короткий срок проникла в социальную, научную, образовательную и культурную сферы американских домохозяйств, стало реальным фактором американской модели экономики.

Таким образом, хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы не была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

Заключение

Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку степень вовлеченности домашних хозяйств в финансовую систему (через пенсионные фонды, кредитные отношения, страхование) там традиционно высока. В США повышением финансовой грамотности населения стали заниматься еще в конце 1980-х гг. В 2000 г. там появился месяц финансовой грамотности (проводится в апреле), а с 2003 г. он официально признан на уровне Конгресса и президента США. В соответствии с национальной стратегией повышения финансовой грамотности населения в США на 2011 г. основными задачами этих программ являются:

1) осознание необходимости и доступность повышения финансовой грамотности;

2) определение основных направлений повышения финансовой грамотности, необходимых населению на всех этапах жизни;

3) улучшение работы институтов повышения финансовой грамотности населения, а так же их популяризация;

4) разработка и внедрение новых программ повышения финансовой грамотности населения.

Существуют программы повышения финансовой грамотности населения на уровне Европейского союза. Многие страны ЕС (Чехия, Испания, Финляндия, Нидерланды, Португалия и Словакия) имеют национальные стратегии повышения финансовой грамотности населения. В некоторых странах вопросами финансовой грамотности населения занимаются специально созданные правительственные организации.

К таким странам относятся Дания, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Великобритания, Ирландия, Швеция. В большинстве стран программы повышения финансовой грамотности населения закреплены в действующем законодательстве и носят обязательный характер. Основные направления действия этих программ -- внедрение в школьные программы и оказание консультационных услуг но вопросам личных финансов.

В Германии особое внимание уделяется вопросам подготовки к будущей пенсии, что связано с проводимыми там реформами пенсионной системы. Причем целевой аудиторией таких программ являются в основном студенты. Один из примеров негосударственной программы для молодежи, действующей с 2000 гг., -- программа "Молодежь и экономика". В рамках этой программы, организованной газетой Frankfurter Zeitung и Ассоциацией немецких банков студенты и преподаватели колледжей и училищ пишут статьи на экономические темы, а лучшие из них публикуются четыре раза в год в специальном номере газеты. Программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют также в Австралии, Канаде, Индонезии, Японии, Республике Корея, Малайзии, Новой Зеландии. В Китае пока эти вопросы находятся на стадии разработки.