Анализ состояния и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

На сегодняшний день вопрос об ипотечном кредитовании невероятно актуален и представляет огромный интерес для нашей страны, так как ипотечное кредитование позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Основная цель ипотечного кредитования - формирование эффективно функционирующей системы обеспечения доступным жильем граждан России. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал для экономического развития страны и развития кредитной системы в целом. Ипотека приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий и интересы банков-кредиторов в эффективной и прибыльной работе, что стимулирует строительный комплекс к ритмичному производству. Все это приводит к общему экономическому росту, в чем, конечно же, заинтересовано государство.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

Учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем связанных с функционированием рынка ипотечных кредитов в нашей стране на сегодня сложно переоценить.

Целью данной работы является анализ состояния, рассмотрение проблем развития ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. А также анализ основных статистических показателей в области ипотечного жилищного кредитования для определения перспектив дальнейшего развития.

Поставленная цель обуславливает необходимость освещения следующего ряда задач:

Рассмотрение теоретических аспектов ипотечного кредитования;

Определение состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе;

Выявление тенденций и перспектив развития ипотечного кредитования в России;

Анализ основных показателей рынка ипотечного кредитования.

Предметом работы являются проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования.

Объектом работы является рынок ипотечного жилищного кредитования России.

Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в работах отечественных и зарубежных авторов. Большой объем актуальной информации по данным вопросам можно найти и в сети Интернет. Основной упор при написании работы был сделан на периодические издания, в которых вопросы кредитования, и в том числе ипотечного кредитования освещены достаточно подробно, а самое главное, приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе статистические.



1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность и содержание ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование - это предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. Приобретаемая недвижимость, как правило, и становится предметом ипотеки. В случае невозврата ссуды имущество становится собственностью кредитора.

Участниками системы ипотечного кредитования являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель (должник) - физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. Залогодержатель (ипотечный кредитор) -- юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Особенности ипотечного кредитования:

долгосрочный характер;

предметом ипотеки всегда является недвижимость;

заложенное имущество на период действия ипотеки остается у должника;

залогу подлежит только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности;

ипотечное кредитование осуществляют специализированные учреждения;

договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит государственной регистрации;

законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого и оформляется договор ипотеки.

Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательства по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой).

1.2 Особенности ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование в России появилось гораздо позже, чем на западе, и оно пока не столь доступно широким слоям населения, как в развитых странах. Если в США и Европе таким способом покупается 80% жилья, то в РФ - около 20%. Для России характерно завышение цен на недвижимость. Вероятно, это обосновано тем, что в РФ на рынок жилья ежегодно вводится не 142 млн. кв. метров (то есть, по 1 кв. метру на человека в год, как это предусмотрено международными стандартами), а 60 млн., половина из которых - индивидуальное жилищное строительство. Различны и цели ипотеки: на Западе договор в основном оформляют для приобретения первичного жилья, элитных квартир и коммерческой недвижимости. В России основная часть кредитов приходится на вторичное жилье и расширение имеющегося жилья. Связано это с низкими доходами большей части населения, недоверием к застройщикам и медленным развитием инфраструктуры в новых районах.

Впрочем, постепенно доля первичного жилья увеличивается, и эксперты ожидают, что будет расти кредитование загородной недвижимости. А вот займы на коммерческую недвижимость, столь популярные на Западе, едва ли в ближайшее время начнут пользоваться большим спросом, так как малое предпринимательство у нас развито слабо, и перспектив улучшения пока не видно. Первоначальный взнос в большинстве европейских стран колеблется в пределах 25%-50%, тогда как у нас он составляет от 10%. Для России характерна невысокая доля собственных накоплений при покупке жилья. Минимальная сумма в Европе - от 10 тысяч евро, а у нас Сбербанк готов дать от 45 тысяч руб., и средняя сумма в РФ меньше.



1.3 Состояние рынка ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. В 2014 году Россия переживала резкий подъем ипотеки. Всплеск начался в декабре 2013 года. После нескольких громких случаев отзыва лицензии у крупных игроков банковского сектора граждане засомневались в надежности вкладов. Начал падать рубль, и владельцы крупных сбережений озаботились сохранностью своих средств. Население начало массово снимать деньги с банковских счетов и перенаправлять их в покупку недвижимости, что в разы увеличило спрос на жилищные займы.

В связи с санкциями российские банки потеряли доступ к западному финансированию, стоимость фондирования для них возросла, и в сочетании с повышением депозитных ставок это вынудило банки повышать стоимость займов. Средняя стоимость ипотеки увеличилась на 0,5-1%. Спрос на ипотечное кредитование пошел на убыль. Этому способствовало не только повышение ставок, но и падение общей инвестиционной активности в связи с неблагоприятными экономическими условиями. Уменьшение инвестиционного спроса в этой сфере усугубилось начавшимся падением цен на недвижимость. Граждане уже не спешили с покупкой жилья, ожидая дальнейшего снижения цен, что привело к снижению ипотечной активности. Правительство России намерено стимулировать развитие ипотечного кредитования путем введения программ повышения доступности услуги, механизмов финансирования закладных на этапе строительства и льготного финансирования банков, которые поддерживают застройщиков.

Государственная программа поддержки ипотеки в период кризиса стартовала 1 марта. Ее главной задачей было помочь оживить замершую ипотеку. После повышения ключевой ставки ЦБ до 17% банки подняли ставки по всем кредитам, и ипотека, на которую приходится значительная часть продаж, фактически встала. Программа действует следующим образом: государство компенсирует банку ставку по кредиту, так что он обходится заемщику в 12% годовых, при условии, что размер кредита не превышает 3 млн. рублей, минимальная часть первоначального взноса - 20%, жилье приобретается исключительно в новостройках. На программу было выделено 9 млрд. рублей, этого должно было хватить на 500 млрд. рублей ипотечных кредитов, но по мере снижения ставок на рынке сумма выросла до 700 млрд. рублей. В программе участвует 37 банков, условие для каждого - выдать ипотеки минимум на 300 млн. рублей. Однако реально с данной задачей справляются только 17 банков. К 1.11.2015 было выдано 264,5 млрд. рублей - менее 40% лимита, что говорит о трудностях в сфере ипотечного кредитования. Тем не менее, данная программа выполнила свое предназначение, без нее рынок ипотечных кредитов находился бы в еще более печальном состоянии.

1.4 Тенденции динамики ипотечного кредитования в России

В первом полугодии 2015 года для рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в России были характерны следующие тенденции:

Сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций.

По состоянию на 1 июля 2015 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с первым полугодием 2014 года на 63 кредитные организации и составило 572 участника, из них 358 предоставляли новые ИЖК, остальные осуществляли обслуживание исключительно ранее выданных ипотечных кредитов. Регулярно ИЖК в рублях предоставляли только 103 кредитные организации.

Снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК, в условиях общего ухудшения экономической конъюнктуры на финансовом рынке.

В первом полугодии 2015 года кредитными организациями было предоставлено 280 489 ИЖК на общую сумму 460,7 млрд рублей. Их доля в общем объеме кредитов составила 18,3%, сократившись по сравнению с первым полугодием 2014 года на 0,2 % (приложение 1). Средний размер предоставленных ИЖК уменьшился с 1,72 до 1,64 млн рублей.

Рост доли ИЖК, предоставленных в рублях.

В первом полугодии 2015 года было выдано 280 434 ИЖК в рублях на сумму 459,0 млрд рублей, что составляет 99,6% общего объема ИЖК. Количество предоставленных ИЖК в рублях уменьшилось по сравнению с первым полугодием 2014 года в 1,6 раза при сокращении объема кредитования в 1,7 раза. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 7,5 раз; объем предоставленных средств сократился в 2,2 раза - до 1,7 млрд руб.

Увеличение задолженности по ИЖК; увеличение доли просроченной задолженности по ИЖК в общей сумме задолженности по ИЖК.

По состоянию на 1 июля 2015 года по сравнению с 1 июля 2014 года величина задолженности по ИЖК в рублях увеличилась на 18,9%, в иностранной валюте - на 15,4%, составив 3492,7 и 115,7 млрд руб. в рублевом эквиваленте соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по ИЖК в общей сумме задолженности по ИЖК на 1 июля 2015 года по сравнению с 1 июля 2014 года увеличился: по ИЖК в рублях - на 0,08 п.п., до 0,98%, в иностранной валюте, - на 2,41 п.п., до 16,32%, что было обусловлено главным образом ослаблением рубля относительно большинства мировых валют. В денежном выражении величина просроченной задолженности возросла по ИЖК, предоставленным в рублях, на 29,3%, по ИЖК, предоставленным в иностранной валюте, - на 35,4%, составив 34,1 млрд руб. и 18,9 млрд руб. в рублевом эквиваленте соответственно (приложение 2). Сведения о региональной структуре задолженности по ИЖК в рублях и иностранной валюте, а также удельном весе просроченной задолженности представлены в приложении 3.

Уменьшение средневзвешенных сроков и повышение ставок по предоставленным ИЖК в рублях и в иностранной валюте.

Средневзвешенный срок предоставления кредитными организациями ИЖК в первом полугодии 2015 года сократился по сравнению с аналогичным периодом 2014 года: по ИЖК в рублях - на 2,6 месяца до 173,3 месяца (14,4 года), в иностранной валюте - на 8 лет, до 50,5 месяца (4,2 года). Средневзвешенные процентные ставки по ИЖК, выданным с начала года, увеличились по сравнению с соответствующим периодом 2014 года: по ИЖК в рублях - на 1,84 п.п., до 14,04%, по ИЖК в иностранной валюте - на 0,67 п.п., до 10,17%. Динамика средневзвешенных сроков кредитования и процентных ставок приведена в приложении 4. На фоне постепенного снижения ключевой ставки Банка России в первом полугодии 2015 года до 11,5% наблюдалось уменьшение средневзвешенной процентной ставки по ИЖК в рублях, выданным за месяц: за период с января по июнь 2015 года значение ставки снизилось на 0,87 п.п., до 13,29% (приложение 5).



2. Анализ основных показателей рынка ипотечного кредитования

2.1 Система статистических показателей ипотечного кредитования

Наибольший интерес при анализе рынка ипотечного кредитования представляют:

Объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов - сумма средств, предоставленных в течение отчетного периода по кредитным договорам. Показатель формируется нарастающим итогом с начала года с учетом данных по кредитам, предоставленным кредитными организациями, у которых в отчетном периоде была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам - остаток задолженности (включая просроченную) по кредитам по состоянию на отчетную дату.

Средневзвешенный срок кредитования по выданным с начала года кредитам характеризует средние сроки кредитования по предоставленным кредитными организациями ипотечным жилищным кредитам с начала года и рассчитывается по формуле:

Т -- средневзвешенный срок кредитования;

Т1...n -- средневзвешенный срок предоставления кредитов n кредитной организацией;

V1... n -- объем кредитов, предоставленных n кредитной организацией.

Средневзвешенная ставка по выданным с начала года кредитам характеризует средние процентные ставки по предоставленным кредитными организациями ипотечным жилищным кредитам с начала года и рассчитывается по формуле:

Р -- средневзвешенная процентная ставка;

Р1... n -- средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным n кредитной организацией;

V1... n -- объем кредитов, предоставленных n кредитной организацией;

Т1... n -- средневзвешенный срок предоставления кредитов n кредитной организацией.

Только проанализировав изменение данных показателей можно комплексно судить о состоянии рынка ипотечного кредитования в России на современном этапе.

2.2 Методы статистического анализа

Одним из основных статистических методов изучения ипотечного кредитования является построение рядов динамики. Для их количественной оценки рассчитывают: абсолютный прирост, коэффициент роста, темп роста, коэффициент прироста и темп прироста. Стоит отметить, что различают базисные и цепные показатели. Если каждый уровень сравнивают с предыдущим, то такой показатель называют цепным. Если же все уровни сравниваются с одним базисным уровнем, то такой показатель называют базисным.

Абсолютный прирост показывает, на сколько уровень текущего периода больше или меньше уровня базисного периода. Он вычисляется как разность двух сравниваемых уровней. Абсолютный прирост характеризует увеличение (уменьшение) уровня ряда за определенный промежуток времени.

При помощи темпа роста определяют интенсивность изменения уровней ряда динамики. Он представляет собой отношение текущего уровня к предыдущему или базисному в процентном выражении.

Темп прироста используется, чтобы выразить изменения абсолютного прироста уровней ряда динамики в относительных величинах, то есть он показывает, во сколько раз уровень текущего периода превышает базисный. Его находят как разность между темпом роста и 100%.

Коэффициент роста показывает, во сколько раз изменился текущий уровень по отношению к базисному уровню или предыдущему уровню.

Коэффициент прироста рассчитывается как разность коэффициента роста и единицы. Он показывают, на сколько процентов увеличился уровень отчетного периода по сравнению с предыдущим или по сравнению с базисным уровнем.

2.3 Расчеты основных показателей

Данные на 01.01.2015 (Данные официального сайта ЦБ РФ)

Федеральные округа	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб.
Центральный	522,3
Северо-Западный	210,0
Южный	127,0
Северо-Кавказский	36,0
Приволжский	352,5
Уральский	179,0
Сибирский	236,5
Дальневосточный	90,0
Крымский	0,06



Данные на 01.01.2014 (Данные официального сайта ЦБ РФ)

Федеральные округа	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб.
Центральный	391,8
Северо-Западный	149,3
Южный	89,9
Северо-Кавказский	27,6
Приволжский	263,0
Уральский	165,9
Сибирский	187,0
Дальневосточный	64,3
Крымский	-

Данные на 01.01.2015 будем считать базисными, данные на 01.01.2014 будем считать отчетными.

Проанализируем изменение объемов выданных кредитов по регионам.

Абсолютный прирост.

Абсолютный прирост может быть положительным или отрицательным. Он показывает, на сколько уровень текущего периода выше или ниже базисного, и таким образом измеряет абсолютную скорость роста или снижение уровня.

Формула для вычисления абсолютного прироста объема выданных ИЖК:

Цепной

?=yi - yi-1

Базисный

?= y_i - y₀



где y_i - уровень сравниваемого периода;

y_i-1 - уровень предшествующего периода;

y₀ - уровень базисного периода.

В нашем случае цепной и базисный абсолютные приросты равны, так как мы сравниваем только два периода.

Абсолютный прирост объемов выданных ИЖК равен:

В Центральном ФО ?=522,3 - 391,8=130,5

В Северо-Западном ФО ?=210,0 - 149,3=60,7

В Южном ФО ?=127,0 - 89,9=37,1

В Северо-Кавказском ФО ?=36,0 - 27,6=8,4

В Приволжском ФО ?=352,5 - 263,0=89,5

В Уральском ФО ?=179,0 - 165,9=13,1

В Сибирском ФО ?=236,5 - 187,0=49,5

В Дальневосточном ФО ?=90,0 - 64,3=25,7

В Крымском ФО рассчитать абсолютный прирост невозможно, так как на 01.01.2014 он не являлся часть РФ.

Темп роста и коэффициент роста.

Коэффициент роста рассчитывается по формулам:

Базисный

Цепной

В нашем случае базисные и цепные коэффициенты роста равны.

В Центральном ФО K=522,3/391,8=1,333

В Северо-Западном ФО K=210,0/149,3=1,407

В Южном ФО K=127,0/89,9=1,413

В Северо-Кавказском ФО K=36,0/27,6=1,304

В Приволжском ФО K=352,5/263,0=1,340

В Уральском ФО K=179,0/165,9=1,079

В Сибирском ФО K=236,5/187,0=1,265

В Дальневосточном ФО K=90,0/64,3=1,400

В Крымском ФО рассчитать темп роста и коэффициент роста невозможно, так как на 01.01.2014 он не являлся часть РФ.

Темп роста рассчитывается как коэффициент прироста, умноженный на 100.

В Центральном ФО Т=1,333?100=133,3

В Северо-Западном ФО Т=1,407?100=140,7

В Южном ФО Т=1,413?100=141,3

В Северо-Кавказском ФО Т=1,304?100=130,4

В Приволжском ФО Т=1,340?100=134,0

В Уральском ФО Т=1,079?100=107,9

В Сибирском ФО Т=1,265?100=126,5

В Дальневосточном ФО Т=1,400?100=140,0

В Крымском ФО рассчитать темп роста и коэффициент роста невозможно, так как на 01.01.2014 он не являлся часть РФ.

Темп прироста и коэффициент прироста.

Темп прироста показывает относительную величину прироста и показывает, на сколько процентов сравниваемый уровень больше или меньше уровня, принятого за базу сравнения. Он может быть как положительным, так и отрицательным или равным нулю, он выражается в процентах и долях (коэффициент прироста). Темп прироста можно получить из темпа роста:

T_пр=T - 100



В Центральном ФО Т_пр=133,3 - 100=33,3

В Северо-Западном ФО Т_пр=140,7 - 100=40,7

В Южном ФО Т_пр=141,3 - 100=41,3

В Северо-Кавказском ФО Т_пр=130,4 - 100=30,4

В Приволжском ФО Т_пр=134,0 - 100=34,0

В Уральском ФО Т_пр=107,9 - 100=7,9

В Сибирском ФО Т_пр=126,5 - 100=26,5

В Дальневосточном ФО Т_пр=140,0 - 100=40,0

В Крымском ФО рассчитать темп роста и коэффициент роста невозможно, так как на 01.01.2014 он не являлся часть РФ.

Коэффициент прироста может быть получен таким образом:

K_пр=K - 1

В Центральном ФО K_пр=1,333 - 1=0,333

В Северо-Западном ФО K_пр=1,407 - 1=0,407

В Южном ФО K_пр=1,413 - 1=0,413

В Северо-Кавказском ФО K_пр=1,304 - 1=0,304

В Приволжском ФО K_пр=1,340 - 1=0,340

В Уральском ФО K_пр=1,079 - 1=0,079

В Сибирском ФО K_пр=1,265 - 1=0,265

В Дальневосточном ФО K_пр=1,400 - 1=0,400

В Крымском ФО рассчитать темп роста и коэффициент роста невозможно, так как на 01.01.2014 он не являлся часть РФ.

Проанализируем изменение средневзвешенной процентной ставки и средневзвешенных сроков кредитования по стране в целом



	01.01.2014	01.01.2015
	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средне- взвешенная ставка, %	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средне- взвешенная ставка, %
Всего по РФ	176,4	12,44	179,5	12,45

Абсолютный прирост:

?=179,5 - 176,4=3,1

?=12,45 - 12,44=0,01

Коэффициент роста:

K=179,5/176,4=1,018

K=12,45/12,44=1,001

Темп роста:

Т=1,018?100=101,8

Т=1,001?100=100,1

Темп прироста:

Т_пр=101,8 - 100=1,8

Т_пр=100,1 - 100=0,1

Коэффициент прироста:

К_пр=1,018 - 1=0,018

К_пр=1,001 - 1=0,001

Проанализируем изменение задолженности по ипотечным кредитам по стране в целом:

	Задолженность по предоставленным ипотечным кредитам, млрд руб.
	Всего	В том числе просроченная
01.01.2014	3391,9	29,0
01.01.2015	2536,9	25,4



Абсолютный прирост:

?=3391,9 - 2536,9=855,0

?=29,0 - 25,4=3,6

Коэффициент роста:

К=3391,9/2536,9=1,337

К=29,0/25,4=1,142

Темп роста:

Т=1,337?100=133,7

Т=1,142?100=114,2

Темп прироста:

Т_пр=133,7 - 100=33,7

Т_пр=114,2 - 100=14,2

Коэффициент прироста:

К_пр=1,337 - 1=0,337

К_пр=1,142 - 1=0,142

Проанализировав основные показатели рынка ипотечного кредитования, можно выявить очевидную проблему прироста задолженности по ИЖК. Данный показатель по стране в целом превышает приросты выданных кредитов по регионам. Все это ведет к ухудшению ситуациина рынке ипотеки, а также к ухудшению экономической ситуации в целом.

ипотечный жилищный кредитование недвижимость



Заключение

Таким образом, в ходе написания работы было определено, что ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества.

В настоящее время активность на российском рынке ипотечного кредитования значительно снизилась. Это непосредственно связано с общей кризисной ситуацией в экономике страны. Число организаций, предоставляющих ипотеку значительно сократилось, не все действующие организации справляются с возложенным на них минимумом выдачи ипотечных жилищных кредитов. Выросла доля ипотечного кредитования в рублях в общей доле выданных кредитов в связи с падением курса рубля по сравнению с иностранными валютами. Увеличилась задолженность по ипотечному жилищному кредитованию, причем возросла доля просроченной задолженности в общей сумме задолженностей по ипотеке. Наблюдается тенденция к сокращению объема выдачи ипотечных кредитов.

Статистический анализ показал, что население по-прежнему нуждается в услугах ипотеки, поэтому динамика объемов ипотечных кредитов положительная. Повышение процентной ставки весьма несущественно, однако в условиях кризиса население предпочитает брать кредит только в случае крайней необходимости. Тем не менее, рост объемов задолженностей говорит о том, что общая экономическая ситуация серьезно повлияла на платежеспособность населения, что и повлекло за собой рост доли просроченных выплат по ипотечным кредитам в общей доле задолженностей.

Общая картина говорит об ухудшении состояния рынка ипотечного кредитования в России. Показатели объемов выданных кредитов в 2015 году сократились по сравнению с предыдущим годом. Действующая программа государственной поддержки не справляется в полном объеме, в связи с чем государству необходимо разрабатывать новые дополнительные программы поддержки ипотечного кредитования граждан с целью улучшения жилищных условий, так как ипотечное кредитование является самым востребованным способом для приобретения жилья.



Список использованной литературы

1. Учебник и практикум: Статистика 2е изд. / В.Н.Долгова, Т.Ю.Медведева; пер. и доп. 2015.

2. Под ред. Бузгалина А.В. (в соавторстве). Учебное пособие "Трансформационная экономика России". М.: Финансы и статистика, 2011.

3. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2013.

4. Ирина Кустова: "Особенности ипотечного кредитования в России"; специально для Занимаем.ру 26 марта 2015.

5. Сайт Федеральной службы государственной статистики: http://www.gks.ru/.

6. Российский статистический ежегодник за 2014 год (электронный ресурс).

7. Статистический сборник ЦБ РФ №2 2010-2014 гг. (электронный ресурс).

8. Материалы Департамента статистики: Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2015 года.

9. Кузнецова Е.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / 2011г.

10. Научная статья "Статистические методы в изучении ипотечного жилищного кредитования России"; Цыпина Ю.С., Цыпин А.П./журнал Новый университет. Серия "Экономика", выпуск №6(16)/2012.

11. Газета "Ведомости"/Статья №3979 от 11.12.2015 "Банки не осилят господдержку".

Размещено на Allbest.ru