Развитие электронных платежных технологий

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное

учреждение высшего образования

«Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

Кафедра «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика»

Реферат на тему:

«Развитие электронных платежных технологий»

Выполнил:

студент группы С3-2 Глод К.А.

Проверил:

ассистент к.э.н. Бураков Д.В.

Москва 2015

Оглавление

деньги платежный криптовалюта

Введение

1. Электронные деньги: история, развитие, плюсы и минусы, виды

1.1 Плюсы и минусы электронных денег

1.2 Эволюция платежных систем

1.3 Электронные платежные терминалы

2. Новые платежные технологии и их влияние на экономику

2.1 Криптовалюты

2.2 Плюсы и минусы криптовалют

Заключение

Список литературы

Введение

Разговор о платежных системах, особенно в нашем развитом обществе, где у каждого второго человека в мире есть средство выхода в интернет, а многие из нас обладают целым набором гаджетов для постоянного взаимодействия с интернетом является очень интересным и насыщенным.

Я решил выбрать именно эту тему по ряду причин. Для начала, я лично практически все покупки совершаю через интернет или использую различную электронную валюту.

Пусть наша страна не является передовой в области использование технологических нововведений и сам уклад нашего общество, с его многовековой системной протекционизма и опоры на опыт поколений, но в последние 10-15 лет каждый рядовой гражданин может наблюдать очень сильный скачет в области использования новых технологий, так и электронных платежей.

Почему же электронные платежи и различные операции через интернет стали так популярны и очень стремительно вытесняют другие способы покупи-продажи товара. Для этого существует очень много причин, если все их перечислят уйдет довольно много времени, но из основных стоит отметить: скорость реализации транзакции, отсутствие посредников, доступность, удобство, отсутствие теневой составляющей и выгоду.

Любой адекватный человек, особенно при наличии определенного достатка, старается получить продукт по более выгодной цене. Это вполне логично, ведь никто не хочет переплачивать, существуют, конечно, индивиды, которые выбирают путь больших материальных затрат на аналогичные товарные единицы, но чаще всего это лишь их личные убеждения и опора на отзывы из вне.

Интернет платежи это путь в будущее, при которых человек не будет обременен затратами времени на постоянный пересчет бумажных и монетных денежных единиц, страха быть обманутым при получении фальшивки и траты огромной кучи времени, когда при покупках у кого-то не хватает денег и он начинает безумные поиски с целью найти копейку. Практически все мировые торговые бренды перешли на прием денежных средств в электронном формате.

Некоторые и вовсе отказались от других способов платежей, одним из таких ярким примеров можно взять особо развитые страны Европы или Азии. Например, в Швеции, Сингапуре, Гонконге и вовсе отказались от платежей наличного характера и это шаг с их стороны в светлое будущее. Я очень надеюсь, что такая тенденция охватит в скорейшей перспективе абсолютно весь мир и скоро все страны будут использовать только безналичные расчеты.

1. Электронные деньги: история, развитие, плюсы и минусы, виды

Каждый человек сейчас, слыша фразу электронные деньги или платежи через интернет, сразу представляет собой довольной простую систему при, которой ты можешь получить нужный товар в кратчайшие сроки, не тратя сил на бесконечные хождения по торговым центрам и поиск нужного. Однако практически никто не знает, откуда же появились электронные деньги, что вообще они значили, да и вообще как давно люди ими пользуются.

Сначала стоит вспомнить, что сам интернет появился лишь в начале 70ых годов, но он был настолько дорогим, медленным, а машины, необходимые для его использования были настолько габаритным и объемными, что электронным деньгам понадобилось почти 25 лет, чтобы начать приходить в жизнь обычных людей. Наконец, когда в начале прошлого века, электронные платежные системы и деньги стали появляться, изначально они были очень непродуманны и сама платежная структура тогда не была адаптирована под платежи такого характера.

Это было очень неудобно, ибо человеку приходилось сначала искать товар в интернете, вводить свои платежные данные, а потом снова идти в банк и стоять очереди, чтобы оплатить покупку? Это было очень неудобно. Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.

Конечно, можно дать точку отсчета появление в Америке первых электронных карт, в середине прошлого столетия, но тогда они служили лишь способом избавится от большого количества наличных средств в карманах, а платить этими наличными приходилось все еще в банках. Таким образом мы плавно подошли и к определению электронных денег.

Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют -- обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В настоящий момент существует множество схожих определений электронных денег, но это можно назвать самым точным из них. Электронные деньги сейчас действительно везде, если в начале 2000 ими можно было оплачивать покупки только в развитых и развивающихся странах( в большинстве своем), то сейчас абсолютно в любой стране мира, вы можете использовать вашу универсальную карточку, для покупки благ и оплаты услуг. Теперь же, раз тема зашла про типы электронных денег, стоит поговорить про их разновидности. На данный момент их всего 2.

Первый - на базе электронных смарт-карт, типичный и более объемный по количество денег вид, при котором деньги держателя находятся на банковской, реже иной карте пользователя, он может с её помощью удобно и быстро совершать различные платежи в магазинах и ресторанах, всего лишь прикладывая( или проводя) своей картой по специальному считывающему аппарату, в некоторых моментах приходится вводить специальный pin-code, который знает только держатель карты и банк, для защиты от мошенничества и кражи, в более развитых странах магазины и продавцы в целом отказались от системы с вводом пин-кода, ибо это очень сильно сокращает затраты времени, особенно при большом потоке людей. В нашей же стране, по прежнему при большинстве покупок требуется вводить пароль. Второй же тип электронных денег, это деньги на базе сетей, иначе говоря деньги с интернет кошельком.

Данный тип интернет денег, безналичным расчетом менее популярный, лишь из-за того, что ты не можешь в любой необходимый тебе момент быстро оплатить свою покупку в магазине( розничной или оптовой торговли), из-за невозможности контроля банком этой операции, да и в принципе отсутствие некого носителя твоих денег.

Однако данный тип денег очень популярен при транзакциях через интернет, очень много продавцов со всего света предпочитают этот тип хранения денег, из-за отсутствия некоторых издержек и за счет минимизации потери их из-за разорения банка, непредвиденной проблемы или любого другого Ч.П.

На данный момент обе эти системы очень тесно и грамотно связаны, при необходимости вы можете перевести необходимую сумму между ними. Чаще всего вам даже не потребуется платить никакую комиссию, однако иногда она все же присутствует, и составляет порядка 1-3% от общего объема перевода.

1.1 Плюсы и минусы электронных денег

На данный момент можно с уверенностью сказать, что электронные деньги это один из самых защищенных и успешных проектов, а люди, которые успели вложится в их развитие сейчас миллиардеры. Но почем уже электронные деньги, являются столь популярными, об этом стоит поговорить чуть подробнее. У электронных денежных средств есть ряд плюсов, которые отсутствуют у обычных денег.

1) Полная анонимность покупателя. При желании покупатель может остаться полностью анонимным, конечно при оплате карточкой ему придется дать свое имя и фамилию, но при платеже из электронного кошелька, он может остаться полностью неизвестен.

2) Практически мгновенное проведение транзакций. В отличии от обычных способов покупки, покупателю достаточно лишь выбрать товар, на странице магазина и оплатить его в пару кликов.

3) Простота и доступность, электронные деньги сейчас это невероятно доступный способ, на открытие кошелька понадобится от 5-10 минут, в случае же с банковской картой( не беря в расчет время её изготовления), это занимает не больше получаса.

4) Перевод в реальную валюту. Возможность обналичивания своих интернет сбережений.

5) Безопасность транзакции. Полная защита покупателя, при непредвиденных обстаятельствах.

Но у всех денежных средств есть минусы. Конечно у электронных денег их намного меньше, чем у аналогичных носителей, но они все также присутствуют.

Один из важнейших минусов это невозможность( пока еще), использовать электронные деньги везде, все еще существует множество мест, да и стран, которые практически не пользуются электронными деньгами, а отсюда и владельцев карт появляются проблемы. Не возможность полного контроля и легальности использования электронных денег, также и контроля за чистотой их появления.

Различные мошенники, в руки которых часто попадают ваши электронные кошельки, путем кражи почты, хакеры также и забирают ваши средства, находящиеся на кошельках, в последствии будет очень трудно доказать факт кражи и утраты вашей почты. Возможность глобальной хакерской атаки на сервера вашего интернет кошелька, или почты(на которую у вас прикреплен кошелек), а следовательно и полная потеря средств, без возможности компенсации.

Несмотря на все этим минусы, электронные деньги являются очень перспективным и постоянно развиваются и эволюционируют, появляются различные интернет банки, новые виды электронных денег. С каждым днем появляются все больше и больше всевозможных интернет магазинов и сайтов, на которых покупатели могут экономить большие средства, из-за отсутствия посредников, продавцов, траты на аренду помещения и оплаты прочих услуг. Поэтому вероятность, что интернет деньги внезапно станут не перспективными практически сведена к нулю, а общество все больше и больше переходит на безналичный расчет.

1.2 Эволюция платежных систем

По поводу эволюции платежных систем мы сказали уже довольно много, теперь, я считаю стоит немного углубиться в одну из самых на данный момент важных это пластиковые карты. Все мы знаем, что существует множество различных типов карт, множество банков, к которым эти карты принадлежат, да и множество компаний, которые эти карты производят, например: VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS. И так далее. В современном обществе их огромное множество.

Но, что мы знаем о процессе считывания данных с этих самых карт. Самым первым типом таких карт, были карты со штрих кодами, при которых защитные цифры карты владельца хранились под непрозрачным слоем, а автоматы самостоятельно считывали эти данные и производили транзакцию, но данный тип был недостаточно защищен и легко был подвержен хакерской угрозе.

Следующий тип карт, которые на данный момент наиболее распространенные это карты с так называемой «черной полосой», иначе говоря это карта с магнитной полосой, на обратной ее стороне, содержащая все необходимые данные о владельце для совершения платежа. На данном этапе эта карта является самой распространенной в мире, к 2015 году их насчитывается около 2 миллиардов официально существующих карт( активных).

Последним же типом карт, который в ближайшие 5 лет точно вытеснит карты с магнитной полосой является чип-карта. Карта в которой вся необходимая информация содержится в крошечном микро-чипе на обратной стороне карты, на данный момент она является наиболее защищенной, ибо подвержена постоянному внутреннему паролю, который меняется довольно часто. Также главным плюсом таких карт будет экономия времени, при которой владельцу не будет необходимости постоянно проводить этой картой по считывающему аппарату, вводить свой пин-код и ждать оповещения о совершении платежа.

1.3 Электронные платежные терминалы

Конечно же после разговора о банковских картах стоит поговорить и о терминалах оплаты, собственно где положить или снять деньги с электронных кошельков, банковских карт, пополнить свои счета или перевести денежные средства, оплатить какие-то услуги и счета. В 21 веке все это стало невероятно легко, доступно, а главное просто и удобно даже для самого слабо-подкованного пользоваться или для человека уже не молодого.

Первое о чем будет идти речь это так называемые POS терминалы, или если проще говоря терминалы считывания данных с карты покупателя. На данном этапе технологического развития данные автоматы оснащены сразу всеми типами считывания карты, начиная от чипов, заканчивая магнитной летной, главным плюсом этих терминалов, из-за которых они стали так популярны являются: недорогая стоимость( такой терминал можно приобрести от 2-10т рублей), снижение затрат времени на обработку карты покупателя, компактность( размер терминала не превышает 20-30 сантиметров). Сейчас POS терминалы можно встретить совершенно везде, хотя раньше они были в новинку и еще 5 лет назад их мог позволить себе только действительно хороших гипер-маркет.

Вторым по счету, но далеко не по значимости идут банкоматы. Также как и POS терминалы банкоматы являются очень важной частью современного общества. Сейчас с уверенностью можно назвать 2 типа банкоматов, которые имеют широкую популярность у людей. Делятся они довольно просто, это банкоматы имеющие функцию выдачи наличных, а другие без нее (только онлайн платежи и операции с картой).

Банкомат, также как и терминалы, описанные выше в ходе своей эволюции существенно снизил свою стоимость в производстве, уменьшил размеры и стал более функциональным.

Если в 90ых годах, когда в Европе и Америке банкоматы только стали появляться на улицах, они были размером с небольшой сарай, а скорость операций была настолько медленной, что около них скапливались очереди в несколько десятков, а иногда и сотен человек, то сейчас типичный банкомат представляет собой коробку примерно 1.5 метра в высоту. У банкоматов, особенно в нашей стране существует 2 больших минуса, о которых слабо заходит речь.

Первый минус это комиссия, банкоматов различных банков скопилось настолько много, что для конкуренции между собой им приходится взимать комиссию с держателей карт других банков, иногда комиссия составляет всего 100 рублей, но в некоторых из них она может доходить до 10 процентов.

Второй же минус банкоматов это их слабая защищенность, при которой мошенник может прицепить считывающее устройство к банкомату, а простой обыватель даже не заметит его и все данные клиентов будут переходить к злоумышленнику. Поэтому для большей защиты банкоматы стали искусственно утяжелять, например впаивать их в цемент и ставить в людных местах, чтобы минимизировать такую угрозу.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

2. Новые платежные технологии и их влияние на экономику

С развитием платежных систем и интернет денег общество не стояло на месте, многие люди поняли, что это не только способ сэкономить свое время в очередях и сэкономить средства на наценках продавцов, это еще и способ купить то, что раньше было невозможно найти, а в некоторых случаях то, что запрещено законом. Но все же главной причиной появления следующих платежных систем был бунт общества против надоевших устоев, постоянных налогов, которыми государство обирало людей и желанием преодолеть их.

С ростом популярности онлайн платежей и покупок через интернет, государство стало понимать, что это хороший способ заработка, оно стало вводить дополнительные налоги на интернет-продажу, стало контролировать интернет продавцов и вести надзор за сетью. Также люди, которые занимались частыми платежами, стали замечать, что их деньги все меньше и меньше в сохранности, ибо совершать постоянный контроль за деятельностью стольких миллионов интернет пользователей, соблюдать частоту их транзакций и легальность покупок невозможно.

В тоже время мошенники прекрасно понимали, что это прекрасный способ наживы, если раньше для того, чтобы заработать необходимо было множество тяжкий путей подготовки, то теперь для этого в одном случае нужны были хакерские навыки, в другом лишь предпринимательская жилка и полное отсутствие совести.

2.1 Криптовалюты

Криптовалюта - вид цифровой валюты, эмиссия и учёт которой основаны на асимметричном шифровании и применении различныхкриптографических методов защиты. Функционирование системы происходит децентрализованно враспределённой компьютерной сети.

Первые упоминания о криптовалюте отходят еще к далекому 1990 году, когда некий Дэвид Чом решил откинуть типичные устои онлайн платежей и создать независимую платежную систему, к сожалению его идея увенчалось провалом, ибо криптовалюта в современном понятии это неконтролируемая денежная единица. Система Дэвида была в 1990 году полностью централизованной, да и производительные мощности, как и наличие широко-канального выхода в сеть у множества людей отсутствовало.

Но то, что попытался сделать Дэвид, его попытка изменить текущий устой интернет платежей, был прекрасной основной для множества новых специалистов, которые взяли его систему за базу и начали эксперементировать над ней.

В 2009 году появилась самая крупная на данный момент, самая популярная и самая удобная криптовалюта, которая получила название BITCOIN. О создателе или создателях этой валюты неизвестно практически ничего, единственное, что можно сказать, что создатель(и) это валюты имеют ник-нейм Сатоси Накамото, в честь него же была названа местная минимальная единица( копейка) 1 Сатоси.

На данные 2014-2015 года, общий объем капитализации биткоинов превышает 4 млрд. долларов, что является просто огромной суммой и превышает ВВП некоторых стран. Естественно после появления Биткоинов многие частные лица стали пытаться повторить его успех и начали создавать тысычи и тысячи аналогов или просто копий Биткоинов, но толком никто из них не увенчался успехом.

Сейчас по всему миру вы можете наблюдать огромное множество криптовалют, начиная с довольно сложных, которые оперируют только на рынке ценных бумаг или на рынке нелегального товара, но и довольно простых, допустим интернет казино тоже является своего рода криптовалютой.

2.2 Плюсы и минусы криптовалют

Криптовалюта сейчас довольно двоякая система, с одной стороны для пользователей она действительно шаг в будущее, которое не сможет контролировать государство, но и новый способ для покупки различных запрещенных товаров: оружия, наркотиков, химических реагентов и прочего.

По моему мнению Битков, как и любая друга валюта несет в себе большее число плюсов, чем минусов, но многие страны не согласны с этим, в большом количестве стран, особенно в отсталых и развивающихся, криптовалюты являются нежелательными. Допустим в Китае и вовсе запрещены, за их использование идет уголовная отвественность.

В тоже время многие западные компании активно проводят платежи такими валютами, существует даже ряд предприятий, которые полностью перешли в расчет на Биткоинах, даже зарплата сотрудникам выплачивается в этих единицах.

Теперь поговорим о большом спектре плюсов криптовалют, в частности биткоинов.

1) Необычно простая система регистрации в системе, при которой даже не опытный ПК-пользователь, или гражданин преклонного возраста сможет спокойно разобраться.

2) Полное отсутствие комиссии при вводе реальных средств на счет, транзакциях между пользователями, чаще всего даже при выводе.

3) Полная анонимность пользователей в системе Биткоин, сокрытие данных о их личности, поле, возрасте и т.д.

4) Мгновенность транзакции.

5) Контролируемая инфляция.

6) Отсутствие контроля со стороны государства и силовых структур.

7) Безопасность переводов внутри системы.

Таким образом мы видим, что сейчас Биткоин является действительно очень перспективным вложением денег, также серьезным его достоинством является то, что лишь двумя способами количество биткоинов, доступных для оперирования пользователями может быть увеличено.

Первый - это вложение реальных средств пользователя, причем совершенно добровольное, второе- это использование производственных мощностей компьютеров, для генерирование биткоинов, так называемых «ферм».

Естественно совершенно у любой системы есть и свои минусы, к моему великому сожалению Биткоин не исключение, хотя минусов не так много, как плюсов, они все же очень серьезные и оказывают серьезное влияние на экономику и безопасность государств.

1) Мгновенные транзакции, из-за которых их невозможно отменить и вернуть потраченные средства.

2) Полное отсутствие контроля со стороны операторов Биткоина, поэтому торговля происходит на свой страх и риск.

3) Довольно некомпетентная служба поддержки.

4) Довольно высокий уровень нелегальных товаров, которые можно купить за Биткоины.

Таким образом, мы видим, что минусов не так много, как плюсов, но они довольно серьезные и важные, поэтому большинство стран, особенно с неразвитой правовой системой являются явными противниками Биткоинов и других криптовалют.

Заключение

После всего вышесказанного можно ясно понять, что интернет деньги, всевозможные онлайн транзакции и их массовое использование- невероятно интересная и глубокая, но очень молодая тема. Всевозможные платежные технологии прошли уже множество улучшений, изменений и стали во много раз лучше и практичнее, чем были раньше, но этого все еще не достаточно.

За онлайн платежами и полным исчезновением, кроме цифровых, денег будущее. Но для того, чтобы мир смог перейти на такой вид обмена товарами и услугами предстоит совершить еще много шагов и нелегких решений. Только тогда, когда электронные деньги и платежные системы станут абсолютно защищенными, мир сможет перейти на такую систему и убрать из обращения надоевшие всем бумажки и монеты.

Возможно когда-то, надеюсь, что в обозримом будущем все страны смогут перейти на единую систему, с единственной для всех валютой. Но пока, нам стоит лишь наблюдать за их эволюцией и вместе строить светлое будущее.

Список литературы

1) Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России /С.В.Ануреев.-М.:Финансы и статистика,2011.-288 с .-2 экз.:ил.

2) Усова Е.Е. Инфляция и электронные платежи.// Банковские услуги, 2009, № 6-7.

3) Официальные материалы сайта www.minfin.ru

4) Официальные материалы сайта www.wikipedia.ru

5) Официальные материалы сайта bitcoin.com

6) Официальные материалы сайта www.finacount.ru

7) Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. Изд. 2-е перераб и доп. - М.: Финстатинформ, 2005

8) А.В. Шамраев. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы//Денеьги и кредит.-2000г. А.Г. Войтов. Деньги: Учебное пособие- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,2002 г.

9) Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. - М.: «Консалт-Банкир», 1997.

10) Джек Везерфорд. История денег: борьба за деньги от песчаника до киберпространства/ Пер. с англ. Т. Сулицкой, И. Сиснева. - М.:ТЕРРА-Книжный клуб, 2001г.

11) Официальный сайт Visa. www.visa.com.ru

12) Ревенков П.В. Электронный банкинг. М.: Изд. дом «Регламент», 2009.- 248 с.

Размещено на Allbest.ru