Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГБОУ ВПО Вятская государственная сельскохозяйственная академия

Контрольная работа

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

На тему: «Виды и формы денег»

Фамилия И.О.(студента): Селезенева Елена Валерьевна

Специальность (Профиль) Финансы и кредит

Курс 4

Группа 410

Форма обучения заочная

Ф.И.О. преподавателя: Крючкова Л.В.

Оглавление

1. Системы обмена, предшествующие появлению денег

2. Виды денег

2.1 Товарные деньги и их формы

2.2 Полноценные деньги

2.3 Формы денег

3. Электронные деньги в современной экономике

3.1 Клиринговые расчетные палаты

3.2 Валовые системы расчетов в режиме реального времени

3.3 Системы онлайновых платежей

Литература

1. Системы обмена, предшествующие появлению денег

Исторически так сложилось, что сначала на рынке выделился "самый ходовой товар" - посредник. Многократное использование "самого ходового товара" закрепляло соотношения, в которых он обменивался на другие товары. Обмен на такой товар приобретал устойчивый характер, что позволяет говорить о превращении "самого ходового товара" в товарные деньги [1]. Любой товар удовлетворяет потребности людей. Поэтому он нужен людям, и люди будут его использовать для удовлетворения своих потребностей.

Товар стал "самым ходовым", который выполняет новые функции: меры стоимости, средства обращения, средства сбережения.

"Самый ходовой товар", который взял на себя функции денег, превращается в товарные деньги. Это значит, что свои функции товара эти деньги не утеряли. Если завтра по каким-либо причинам товарные деньги утратят возможность быть деньгами, то они смогут вернуться к прежней работе и станут выполнять свои старые функции обычного товара.

Это существенное отличие от привычных для нас бумажных денег, которые будучи "разжалованными" превращаются в никому ненужные бумажки.

В России в конце 1991 года на пороге экономических реформ дефицит всех товаров стал настолько острым, что деньги перестали быть полезными, и вся торговля пошла на основе бартера. И тут к нам снова вернулись товары-эквиваленты (автомобили, лес, кирпич, цемент, сталь, бензин, мясо), на которые можно было выменять всё, что нужно гораздо легче, чем на деньги [2]. Как уже говорилось, наиболее приемлемыми первыми товарными деньгами сначала оказались слитки из меди и бронзы, а затем основными товарными деньгами становятся золото и серебро.

Чтобы устранить необходимость взвешивания металла при каждом обмене, слиткам стали придавать стандартную форму и вес, а также ставить на них соответствующее клеймо. Такие стандартные слитки назвали монетами. Качество и вес металла в монете удостоверяется государственным штемпелем. Выпуск монет является исключительным правом суверенной власти.

Золотые, серебряные, платиновые монеты, как и слитки из этих благородных металлов, одновременно представляют собой и деньги, и товар, поэтому называются товарными деньгами. Товаром они являются потому, что сами по себе могут удовлетворять потребности людей (при переплавке из них можно изготовить украшения, некоторые детали для точных приборов в радиоэлектронике, искусственные зубы и т.д.) [6]. А деньгами они являются потому, что люди возложили на них дополнительные задачи: измерять стоимость всех остальных товаров; обращать стоимость товаров на себя, а потом опять на товары; накапливать и сохранять сбережения людей.

Если товарные деньги одновременно являются и товаром и деньгами, то они обладают двумя разными стоимостями. Первая стоимость - это их собственная или товарная стоимость (золотую монету можно расплавить в виде золотого слитка, как любой другой товар).

Вторая стоимость - это обращенная или функциональная стоимость. Первоначально монеты чеканились из золота и серебра, поэтому они являлись товаром и на 100% обладали товарной стоимостью.

А дальше выясняли, сколько стоит монета, исходя из того, сколько в нее вложено золота или серебра. Так люди узнавали товарную (собственную) стоимость монеты. Затем люди привыкали к тому, сколько какого товара можно купить за одну золотую или серебряную монету. Через какое-то время подавляющее большинство людей стало полагать, что стоимость монеты определяется тем количеством товаров, которое на эту монету можно купить. Другими словами, люди стали считать, что стоимостью денег является их функциональная (обращенная) стоимость, забыв о том, что золотые или серебряные монеты обладают еще и товарной (собственной) стоимостью [5].

Производители монет, воспользовавшись ошибочным мнением людей об истинной стоимости монет, получили возможность постепенно уменьшать вес монет и содержание в них золота или серебра, но при этом продавали свои монеты по прежней цене, получая тем самым монетный доход.

Производители денег пришли к выводу о том, что вместо полноценных монет можно изготовить бидонные монеты или отпечатать деньги на бумаге. То есть производители решили выпускать монеты, чья товарная (собственная) стоимость будет равняться копейкам, а функциональная (обращенная) стоимость может равняться тысячам рублей.

2.2 Полноценные деньги

Полноценные деньги - это деньги, номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствовала стоимости металла, из которого они изготовлены. Первыми полноценными деньгами были товары, изготовленные из драгоценных металлов, имеющие высокую степень надежности и устойчивости, - металлические деньги или действительные деньги. Номинальная стоимость таких денег соответствовала их реальной стоимости, т.е. стоимости металла. В связи с этим металлические деньги обладали абсолютной устойчивостью: не были подвержены обесценению по отношению к другим товарам. Кроме того, металлические деньги выполняли все функции денег [3].

Появившиеся деньги из золота имели определенные недостатки. В частности, рост масштабов производства и обмена требовал увеличения затрат на хранение, перевозку, добычу золота, которые приводили к удорожанию обмена. Это привело к тому, что денежные знаки стали изготавливать из особой бумаги, имеющей высокую степень защиты от подделок. Деньги, изготовленные из бумаги, могут быть обеспечены и не обеспечены золотом и другими ликвидными ценностями.

Отличительным свойством полноценных денег является наличие внутренней и весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. В свою очередь, из этого свойства вытекают следующие характеристики полноценных денег [4]:

- соотношение номинала реальной стоимости;

- неподверженность обесценению;

- возможность физического использования, как и любого другого товара.

2.3 Формы денег

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенности функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

- стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

- сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

- выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода. Эмиссионный доход казны - равен разница между номиналом выпущенных денег и фактической стоимостью их выпуска.

Сущность бумажных денег заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные государством принудительным курсом. Следовательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они, приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является казначейство. Государство использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

Поскольку бумажные деньги выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в финансовых ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного оборота в деньгах. Потребности оборота в деньгах могут остаться неизменными или даже уменьшиться, но потребности государства в денежных средствах возрастают. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный выпуск бумажных денег. Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек их не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги остаются, переполняются и обесцениваются.. Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценивание, которые могут быть вызваны следующими причинами:

· избыточный выпуск в обращение;

· упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

· неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты.

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию [7]:

- Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя.

Характерными особенностями векселя являются:

· абстрактность - на векселе не указан вид сделки;

· бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

· обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

- Банкнота - долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег.

- Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Они могут быть именные; с правом передачи третьему лицу (ордерные); без права передачи третьему лицу; предъявительские.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

- Электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

- Кредитные карточки - это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

3. Электронные деньги в современной экономике

Электронные деньги определяются как зашифрованный и защищенный от фальсификации электронной подписью информационный массив, передача которого по глобальным информационным сетям ассоциируется с осуществлением платежа. клиринговый деньги банкнота вексель

Существует два вида электронных денег:

1) Электронные поручения, данные клиентом банку по переводу принадлежащих ему безналичных денег со счета на счет. Но правильнее называть электронным платежом либо электронным поручением [8].

2) Собственно электронные деньги. Такие деньги совсем необязательно должны исчисляться в какой-либо реально существующей валюте. Иногда такие деньги имеют товарное обеспечение. Они могут вести "самостоятельную жизнь" в глобальной сети (и только в ней), либо храниться в "электронных кошельках" и передаваться через специальные портативные устройства, в том числе сопряженные с компьютером, подобно наличности.

3.1 Клиринговые расчетные палаты

Расчетная (Клиринговая) Палата - специализированная организация, выполняющая безналичные расчетные операции путем зачета взаимных требований. Первая Расчетная палата была основана в Лондоне в 1775 (в Нью-Йорке - в 1852, в Париже и Вене - в 1872, в Берлине - в 1883).

По функциональному признаку выделяют межбанковские клиринговые палаты (специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и др. платежным документам путем зачета взаимных требований) и клиринговые палаты, обслуживающие членов товарных и фондовых бирж.

По территориальному признаку - национальные, региональные, местные и международные клиринговые палаты.

По признаку собственности клиринговые палаты делят на государственные и частные (акционерные).

По степени автоматизации различают классические и автоматизированные.

Клиринговые палаты аккумулируют информацию о предстоящих платежах и расчетах, сортируют ее и проводят зачет взаимных требований. При этом платежи совершаются лишь в сумме сальдо взаимных расчетов (обычно через счета в центральном банке). Подобная процедура организации расчетов, основанная на использовании электронных расчетных систем, позволяет значительно ускорить, упростить и удешевить денежный оборот. Расчетная палата, как правило, находится под контролем крупнейших коммерческих банков. В ряде стран функции Расчетной палаты выполняют центральные банки.

Расчетная палата регулярно производит перерасчеты по всем сделкам и определяет финансовое положение каждого члена биржи. Расчетная палата несет ответственность по всем зарегистрированным сделкам, что устраняет риск неполучения средств продавцом. Расчетная палата обеспечивает бесперебойное функционирование бирж, значительно упрощают расчеты, сводя движение наличных денежных средств до минимума [8].

3.2 Валовые системы расчетов в режиме реального времени

Платежи в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня;

- на момент проведения платежа проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов, открытом в специализированном расчетном подразделении Банка России;

- каждый платеж проводится на индивидуальной основе;

- время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников системы валовых расчетов в режиме реального времени;

- осуществляются в электронной форме между участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени;

- проводятся по счету немедленно после их поступления. Информация о текущем состоянии счета выдается в момент проведения платежа или по запросу; - являются безотзывными и окончательными.

Платеж становится безотзывным с момента списания его с корреспондентского счета кредитной организации-плательщика, после зачисления на корреспондентский счет кредитной организации-получателя платеж является окончательным.

Технология проведения платежей с применением бумажных носителей предопределила необходимость максимального приближения расчетных подразделений Банка России к его клиентуре, что, в свою очередь, привело к невозможности централизации обмена расчетно-денежными документами и учета операций. Современная технология обработки и передачи информации позволяет существенно централизовать функции проведения расчетных операций.

Создаваемая система валовых расчетов в режиме реального времени представляет собой одноуровневую систему: счета кредитных организаций и клиентов Банка России сосредотачиваются в Федеральном центре расчетов.

Федеральный центр расчетов - специализированное расчетное подразделение Банка России, обеспечивающее проведение расчетов и учет операций между кредитными организациями и клиентами Банка России, а также ряда операций подразделений Банка России.

3.3 Системы онлайновых платежей

В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей.

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики. Электронные системы оптовых платежей используются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями.

Системы онлайновых платежей пока еще не распространены в России. Однако заказ через Интернет различной продукции, которая затем оплачивается в момент доставки, становится весьма популярным для некоторых специфических товаров - например, билетов.

Список используемой литературы

1. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: Юристъ, 1997 г. - с.349

2. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М. 2002 г. - 656 с.

3. Иохин В.Я. Экономическая теория. - М.: Юристъ, 2002 г. - с.291

4. Козырев В.М. Основы современной экономики. М.: Финансы и статистика. 2003 г. - с.263

5. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: в 2 т. Т 1. - М.: ИНФРА, 2003 г. - с.558

6. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблема и политика. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2002 г. - с.470

7. Спиридонов Н.Н., Насибуллина О.В. Экономическая теория. - Казань: Альфа 2003 г. - с.492

8. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 13 июня 1997 г.

Размещено на Allbest.ru