Роль денег в экономике страны в условиях рыночных отношений

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. РОЛЬ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 Эволюция действительных денег

1.2 Роль, значение и особенности функционирования бумажных денег

2. СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ

2.1 Кредитные деньги. Их формы, особенности и значение в современной денежной системе

2.2 Наличные деньги Банка России как одна из форм символических денег. Современный сектор денежного обращения

2.3 Направление развития современных форм денег (электронные деньги)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1. «Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл.» (по данным The Economist, Boston Consulting Group)

Приложение 2. «Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer)»

Приложение 3. «Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел»

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найдётся. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.

На самом деле деньги не такая уж и простая тема как показалось мне с первого взгляда. План работы раскрывает историческое происхождение, эволюцию денежной единицы от шкуры до смарт - карты. Курсовая работа включает в себя: Введение, Главу 1 «Роль денег в экономике страны в условиях рыночных отношений», Главу 2 «Современные формы денежных отношений», Заключение, приложения, библиографический список.

Тема весьма обширная и многогранная.

Целью работы является составление единого, общего представления о деньгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого человека.

В курсовой работе я рассмотрю основные этапы истории развития денег: деньги бумажный кредитный наличный

Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами.

Второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным ).

Третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам.

Четвертый этап (завершающий) - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так же убедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.

Существуют две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционно-историческая. Первая объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, которые поняли, что для улучшения условий обмена необходимы специальные инструменты. Согласно второй, деньги появились в результате длительного исторического процесса развития экономического сотрудничества, как результат развития процесса обмена.

Царство денег - одна из сложнейших систем рынка, и нет человека, которого бы не затрагивали каждый день процессы, происходящие в этом особом мире.

Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.

Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами.

Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность:

1) всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) самостоятельную меновую стоимость ;

3) внешнюю вещную меру труда.

Идея о деньгах как договоре безраздельно господствовала вплоть до конца 18 века, когда достижения в области археологии существенно поколебали её. Вместе с тем, субъективистско-психологический подход во взглядах многих современных экономистов, в частности П.Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. Другой американский экономист - Джон Гелбрейт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми».

Деньгами в обширном смысле могут быть названы всякие знаки ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма человеческого труда.

Таким образом, деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Деньгами могут быть названы всякие знаки ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма человеческого труда. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во всех, кроме самых начальных экономических системах.

1. РОЛЬ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 Эволюция действительных денег

Современные деньги - очень сложный и тонкий инструмент регулирования экономической деятельности, но они не сразу стали такими. Деньги прошли очень длинный путь изменений и совершенствования, прежде чем превратились в нынешний мощный фактор экономического развития, политического и другого влияния на общественную жизнь.

Историческая наука установила, что деньги (их первоначальные формы) появились в глубокой древности у разных народов, независимых друг от друга, что подчеркивает универсальность и необходимость денег в общественной жизни. Деньги возникли как результат развития процесса обмена товарами, что говорит уже о высокой стадии развития общества и его достаточно сложной социальной структуре. Имеется в виду прежде всего возникновение отношений собственности, без которых невозможен обмен. Да и сам обмен как форма социальных контактов предполагает определенные доверительные отношения между партнерами, что, конечно, было большим прогрессом по сравнению с обычным грабежом, несомненно, преобладавшим в более ранние времена.

Возникновение денег связано с общественным разделением труда.

Первые формы товарообмена зародились на первом этапе общественного разделения труда, где господствовало натуральное хозяйство. У многих народов роль денег играл скот. Латинское название денег - pecunia - происходит от pecus - скот, как и русское слово товар от тюркского слова, означающего "скот". На территории современной Германии в I тыс. до н.э. имелись так называемые "коровьи деньги". У северных народов денежной единицей служил олень. У других народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, меха, опиум, какао, и т.д. Особенно известны в качестве денег раковины каури (cowry) или Cyprala moneta (змеиная головка) - беловатая раковинка 2-3 см длиной, добываемая в Индийском океане вывозимая в Индию, Цейлон, Африку. Другие народы (в основном северные) в качестве денег использовали ценные шкурки (Северная Америка, Аляска, Сибирь), и долгое время на Руси (шкурка белки составляла копейку, сто шкурок - рубль).

Обмен носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная форма собственности, при котором один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем ему товаре-эквиваленте. Товар-эквивалент служит для выражения стоимости первого товара (формула Т-Т). Сначала производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции. Излишки стали использоваться для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Хозяйствующие субъекты начали производить продукцию не только для собственного потребления, но и для обмена на другие товары или для реализации. Для непосредственного обмена товара на товар нужна потребность продавца именно в том товаре, который предлагается другой стороной. Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у обеих сторон, вступающих в сделку. Это условие существенно ограничивает возможности товарообмена. Надо учесть, что при обмене должно соблюдаться требование эквивалентности стоимости товаров, участвующих в обмене, что также ограничивает обмен.

Как выглядел этот обмен на I этапе в Древней Руси?

2 мешка зерна = 1 овца, т.е. 2:1

А вот в XV веке в Исландии платили так:

За подкову - 1сушеную рыбу;

За пару женских башмаков - 3 рыбины;

За бочонок вина - 100 рыбин;

За бочонок сливочного масла - 120 рыбин.

При таком обмене оба товара играют разную форму: у одного товара - относительная форма, а у второго - эквивалент-мера ценности зерна.

Доли продуктов при обмене могут меняться.

Один продукт обязательно удовлетворяет потребности и в этом его ценность, а другой продукт служит мерилом этой ценности, т.е. эквивалентом. Следовательно, обмен материальных благ друг на друга находит свое выражение в определенных пропорциях (н., 2:1).

«Об одном курьезном случае мены, иллюстрирующем возникновение денег, сообщает путешественник Камерон. "Забавно было видеть, - пишет он, - как мне пришлось платить наемную плату за лодку на рынке, в Кавеле на берегу Тан-Ганайке (озеро в Африке). Агент Сайда требовал уплаты слоновой костью, которой у меня не было; тогда я узнал, что Магомет-Ибн-Салиб располагал слоновой костью и желал иметь сукно; однако это известие принесло мне не много пользы, пока, наконец, я не услышал, что Магомет-Ибн-Гариб имел сукно и желал бы обменять его на проволоку. Эта последняя у меня была, и, таким образом, я дал Магомету-Ибн-Гарибу требуемое количество медной проволоки, он передал Магомету-Ибн-Салибу сукно, а этот последний дал агентам Сайда требуемую слоновую кость; тогда только я получил от последнего право воспользоваться лодкой».

Хорошо, если путешественнику пришлось воспользоваться подобным сложным обменом только один раз. Для жителей же этих мест обмен был не случайным, а постоянным явлением.

Неудобства подобных сделок были тягостны, обмен мог закончиться ничем или не произойти в нужное время, например до конца сезона. Проходивши целый день (месяц) по рынку и не найдя подходящий для себя товар, человек зачастую оказывался ни с чем, если то, что он мог предложить в обмен, было не нужно на рынке в данном месте и в данное время. Поэтому ему приходилось менять свой товар на наиболее ходкий, нужный всем, в надежде обменять его позже на другой, ему необходимый. Именно в этом ходком товаре удобнее было выражать соотношение продукта с другими продуктами при их обмене, что представляло собой уже примитивную "цену" товара.

Такой прямой продуктообмен характеризуется:

1.случайностью;

2.отсутствием места для совершения сделки обмена (место - рынок);

3.продукция обмена н., 2:1 также носит случайный характер.

Таким образом, при бартере - обмене товаров и услуг на другие товары и услуги необходимо найти партнера, у которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете к обмену. Что требует выискивания всех потенциальных партнёров по обмену, способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском, и трансакционным издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится тратить много времени на поиск, ведение переговоров и брать на себя другие значительные расходы в торговой деятельности, следовательно, бартер - очень неэффективное средство осуществления обмена.

Рассматриваемый продуктообмен не способствовал развитию отношений обмена и рыночных отношений.

С появлением II этапа общественного разделения труда - появление ремесла, появление множества товаров, стремление к развитию обмена стимулировало выделение из многообразия обмениваемых товаров некоего эквивалента, используемого при обмене товаров. Постепенно выделялись товары (скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно и т.д.), обладавшие высокой ликвидностью (способностью к реализации), чем более ликвидна вещь, тем более она похожа на деньги. Ликвидность какого-либо имущества непосредственно связана с издержками его обмена на другие виды имущества. Таким образом, любое имущество в определенной степени является деньгами.

Такие перемены позволили устранить существующие ранее сложности при обмене товарами.

На этом этапе обмен выглядит следующим образом:

Схема 1.

1 овца	=2 мешка зерна
	=0,5 метра холста
	=1 железный топор
	=…………..
	=…………..
	=2 гр. золота

Особенности этого обмена:

1.множество товаров-эквивалентов - этот товар измеряется полезностью;

2.появляются местные рынки, где совершаются сделки обмена;

3.обмен становится сложным.

Так, множество вариантов обмена приводит к более точному поиску эквивалентов, к более точному измерению ценности блага.

Исторически эта проблема решатся путем появления товаров-посредников, которые и устранили ранее существующую процедур обмена. Товар-посредник - вид имущества, который свободно принимается всеми в качестве средства обращения и образует денежную массу данного общества. Товаром-посредником, как средством обращения, пользуются в процессе обмена одного товара на другой. Так, товар-посредник упростил предшествующий обмен выделением из общей массы товаров одного, который стал играть роль универсального посредника при обмене.

Таким образом, длительные поиски соответствующего партнера и нужного товара заменяются быстрым обменом своего товара на товар-посредник, а товара-посредника на непосредственно нужный товар. Товар-посредник должен обладать одной ценностью, как для продавцов, так и для покупателей, т.е. в этом товаре должны нуждаться все.

В результате товар-посредник становится как бы измерителем ценности всех других товаров, а это и есть свойство денег. Ведь, чтобы обладать ценностью, деньгам достаточно быть общепринятым средством обращения и необязательно они должны быть обеспечены. Принципиально важным для сохранения ценности денег является ограниченная доступность, ведь ценность является следствием редкости. А редкость возникает вследствие спроса при ограниченной доступности, которая находится в ведении тех, кто регулирует денежное обращение. Так, товар-посредник - первая форма денег - товарные деньги. Товар-посредник выступает как деньги (эквивалент) и как обычный товар способный удовлетворить потребности.

Товар-посредник во многом решил проблемы обмена, но полностью их не устранил:

1.товарные деньги не преодолели локальности рынков;

2.товар-посредник не всегда был делим;

3.товар-посредник не всегда долго хранился.

Эволюция денег была связана с особенными характеристиками товара-посредника. Если он стал играть роль денег, то к нему стали предъявлять дополнительные требования. Прежде всего, он должен долго храниться, не меняя своих свойств. Поэтому животные, люди (рабы), продукты питания и т.п. хотя и становились деньгами, но в конце концов были разжалованы и лишены статуса денег. Денежный товар должен быть однороден и хорошо делиться на мелкие части. Выполнение этих требований привело к тому, что постепенно, но уверенно денежным товаром стали металлы. Металлические деньги -- это первая повсеместно распространенная и длительно существующая форма денег, сохранившая свое некоторое значение до настоящего времени. В роли денег выступали и медь, и бронза, и серебро, и золото. В настоящее время разменная монета изготавливается из разных сплавов, в которых используются никель, алюминий и другие металлы.

Так, на более высокой стадии общественного разделения труда в результате развития рыночных отношений появляется завершающая форма товарообмена (всеобщая) - когда товаром-посредником становится благородный металл (золото, серебро).

Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная -- реверс и обрез -- гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

Впервые монеты упоминаются ок. 700 г. до н. э. в Лидии и ионических городах Малой Азии (есть также сведения, что самые первые монеты появились в Китае в середине 2-го тысячелетия до н. э.) Распространение монетного дела на обширную территорию в античности приходится на период наибольшего могущества Римской империи. Сам термин «монета» берет начало от имени древнеримской богини Юноны Монеты (т. е. Юноны Предостерегающей), при святилище которой на Капитолийском холме в Риме располагался монетный двор. С течением времени словом «монета» стали называть монетный двор, а затем -- и его продукцию.

В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IX -- X вв.

А от куда брались металлические деньги?

В Древней Руси широко ходили арабские серебряные деньги. Это происходило потому, что не во всех государствах умели делать монеты. Но там, где умели, именно государство и оказалось источником монетных денег, т.е. государство осуществляло эмиссию денег. Так, выпуск металлических денег стал постепенно монополией государства. Деньги нашли хозяина, они стали узаконенным всеобщим средством оценки товаров, гарантия ее устойчивости и надежности была дана государством.

Поскольку древнерусское государство поначалу не имело собственной монеты -- население обходилось иностранной. Русичи умели определять соотношения между монетами различных государств и давали иностранным дирхемам и денариям свои названия: «куна», «ногата», «резана». Первые собственно русские монеты -- «златники» (монеты из золота) и «сребреники» (монеты из серебра) - появились в конце X в., при князе Владимире Святославиче Выпуском монет князь хотел упрочить древнерусское государство, подчеркнуть независимость Руси и равенство великих князей киевских и других государей Европы. В силу политических условий, существовавших на Руси, изготовление собственной монеты продолжалось до начала XI века.

В Древней Руси своеобразным этапом русского денежного обращения является так называемый «безмонетный период», охватывающий XII, XIII и первую половину XIV в., когда чеканка русской монеты прекратилась, а приток иноземной монеты сократился до минимума. В этот период на Руси в международной торговле и для совершения крупных платежей использовались серебряные слитки -- «гривны» (представляли собой фунт серебра). Киевские гривны имели форму вытянутого шестиугольника весом около 135 - 170 г, новгородские -- продольных брусков весом около 200 г, а черниговские представляли собой нечто среднее между киевскими и новгородскими. В мелкой розничной торговле в качестве денег использовались различные суррогаты, имевшие стандартную, регламентированную форму и доступные в массовых количествах: стеклянные, сердоликовые или керамические бусы, меховые шкурки, морские раковины.

Монетная чеканка возобновилась только к концу XIV в. в Москве, Рязани, Твери, Ярославле, Новгороде Великом, Пскове и других городах. Монеты отличались пестротой и разнообразием пробы серебра, веса, размера и особенно изображений. Лишь после образования Московского государства на рубеже XV -- XVI вв. «великое столпотворение» монетных типов уступило место единообразию общегосударственной монеты.

Создание общерусской денежной системы завершилось денежной реформой Елены Глинской 1535 - 1538 гг. Основной монетой стала копейка, половину копейки составляла деньга, четверть копейки -- полушка. Денежные единицы - рубль, полтина, полуполтина, гривна и алтын -- были только счетными единицами, т. е. не существовали в виде реальной монеты. Но не следует думать, что металлы сразу вытеснили все предшествующие формы денег. Между ними и многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.

К началу 20 в. в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм. Из него чеканились разменные монеты, н., во время денежной реформы 1895-98 гг. в России. Ведущей из стран, перешедших к золотому обращению была Великобритания, которая вместе со своими колониями и доминионами занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к металлическому обращению и прежде всего к золотому послужили свойства благородного металла:

1.Золото достаточно распространенно в природе и его хватает для того чтобы обеспечить все акты купли - продажи.

2.Золото достаточно редкий металл и как всякая редкость обладает высокой ценностью (такое свойство называют портативность).

3.Золото обладает абсолютной сохранностью.

4.Золото обладает делимостью - пропорционально своей ценности.

5.Внешний вид, вешнее великолепие.

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

-золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

-золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

-золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься;

-золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

Далее появляется золотой фитишизм.

Появление металлических денег породило специфическую их проблему: хотя монета хорошо удовлетворяла основным требованиям, предъявляемым деньгам как товару-посреднику (долговечность, способность храниться, прочность и т.д.), она обладала существенным недостатком: ведь золотые монеты истирались, большое количество золотых монет использовалось отдельными людьми для создания «сокровищ», запасов на всякий случай. Вся эта убыль золота из оборота должна быть компенсирована, что обходилось государству, как представителю общества, отвечающего за нормальное денежное обращение, недешево.

Постепенно перешли к облегченной форме монет, красиво оформленных, с целью сэкономить государственные расходы.

Эта идея осуществлялась в различных государствах с переменным успехом на протяжении почти полторы тысячи лет. В средневековой Европе одной из главных привилегий мелких княжеств и графств была чеканка своей монеты. Облегчая монету, властители наживались сами. Очень часто это приводило к взрывам недовольства. Например, широко известен «медный» бунт в России в XVII в., когда царь Алексей Михайлович решил заменить серебряные деньги медными, но с прежним номиналом, т.е. такое «похудение» денег привело к:

1.фальшивомонетчеству;

2.тому, что государство начинает чеканить монеты не из чистого золота, а из смеси.

Металлические деньги стали подразделяться на полноценные и неполноценные.

Полноценные деньги - монета, содержащая драгоценный металл в кол-ве соответствующем ее номинальной стоимости.

Неполноценные деньги - монета, номинальная стоимость которой превышает стоимость драгоценного металла и расходов на ее чеканку.

Появление неполноценных денег породило проблему устойчивости денег (обесценение денег - инфляция). Соответственно возникает проблема количества денег в обращении.

1.2 Роль, значение и особенности функционирования бумажных денег

Для внедрения бумажно-денежной системы государство прошло огромный путь между выпуском первых монет (Лидия, VII в. до н. э.) и первых бумажных денег, которые появились в 13 в. в Китае: в 970 г. династия Сунн выпустила бумажные деньги - «нен-цен» («удобные»), для обеспечения «удобства» с самого начала под страхом смертной казни были обязательны к приему.

В 1294 г. бумажные деньги от китайцев переняли персы, а в 1337 г. - Японцы.

Государственная власть в Северной Америке стала прибегать к выпуску бумажных денег в конце 17 века.

В Европе новый вид денежного обращения (бумажный) связывается с именем шведа Ю. Пальмструка, основавшего в 1656 г. ссудный и вексельный банк. Этот банк начал свою деятельность с того, что выпустил векселя - долговые документы, содержащие обязательства уплатить определенную сумму не позднее указанного срока. А через 5 лет появились банковские кредитные билеты (банкноты).

В России бумажные деньги появились в период русско-турецкой войны в 1769 г., в связи с необходимостью больших военных расходов. Как видно в России долго наступал переход к бумажно-денежной системе: «В России торговый человек Семен Гаврилов по возвращению из Швеции в 1663 г. написал царю челобитную: «…да у них же ныне вместо денег учинены бумажки…вместо золота дают нам такие бумажки…на них покупаем товары с великою передачей». Но тогда это не вызывало особого интереса, время было не то. А когда началась русско-турецкая война потребовались огромные расходы, и только тогда был внесен проект выпуска ассигнаций (первые русские бумажные деньги) на сумму 3 млн. руб.

29.12.1768 г. был рассмотрен и одобрен проект «Манифеста об установлении в обеих столицах банков для вымени государственных ассигнаций». Документ был обнародован 01.02.1769 г. - эта дата вошла в историю как день рождения российских бумажных денег.

К этому времени «Европа, - пишет А. Алехов, - ушла далеко вперед: там уже вовсю применяли так называемые переводные векселя»

И все же как происходил переход к бумажным деньгам?

В ходе многократных попыток различных государств на протяжении длительного времени извлечь доход из манипуляций с монетой в конце концов сформировалось принципиальное мнение по этому поводу. Оно состояло в следующем. Простая замена «хорошей» монеты на «плохую» опасна и малоэффективна. Но уже если что-то менять, то не монету на монету, а монету на принципиально новый вид денег, собственная ценность которых минимальна. Лучше всего для этой цели подходили бумажные деньги. Это был важный, также длительный этап эволюции денег. Этот процесс происходил при активном участии государства, так как оно больше всех было в нем заинтересовано.

Золото из активных денег стало постепенно превращаться только в гаранта устойчивости денег и то, прежде всего, в международной торговле. Деньги все более и более приобретали символический характер, их ценность постепенно перестала зависеть от материала, из которого они сделаны. В качестве важной промежуточной стадии этого процесса было введение так называемого золотого содержания денежной единицы. Золото, по существу, исчезло из денежного оборота, но на бумажных деньгах значилось, что они представляют такое-то количество золота, но уже в весовых единицах. Золото выступило именно как гарант устойчивости денег, а не как сами деньги.

Но даже широкое использование бумажных денег, но с гарантиями государства, что они имеют золотое покрытие, требовало создания существенных запасов золота, а это тоже стоило государству больших затрат. На смену золоту не пришло ничего. Золото просто служило средством укрепления доверия со стороны общества к деньгам, выпускаемым государством. В настоящее время этой ссылки не нужно, доверие к деньгам связано с ними самими, они сами становятся символом доверия. Это объясняется и влиянием государства, которое деньги выпускает от своего имени, и устойчивым экономическим развитием, создающим в обществе атмосферу уверенности, предсказуемости. Следует подчеркнуть и зависимость доверия к деньгам от общего экономического и финансового состояния той страны, в которой эти деньги выпущены.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это -- денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные принудительным курсом. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов. Следовательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Эмитентом бумажных денег является Казначейство РФ.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

Поскольку бумажные деньги выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в финансовых ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного оборота в деньгах. Потребности оборота в деньгах могут остаться неизменными или даже уменьшиться, но потребности государства в денежных средствах возрастают, например, вследствие роста военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный выпуск бумажных денег.

Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек их не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют их и обесцениваются. Следовательно, неустойчивость присуща бумажным деньгам по самой их природе.

Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны следующими причинами:

-избыточный выпуск в обращение;

-упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

-неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты.

И все же чем определяется ценность бумажных денег? От чего зависит их устойчивость?

Устойчивость (неизмеримость покупательной способности) современных денег определяется их ограниченностью. Поэтому можно сказать, что у правительства такие же задачи, что и у природы, сотворившей золото в ограниченном количестве: Центральный банк должен сделать ограниченным предложение денег. Если бумажные деньги перестанут обладать свойством относительной ограниченности, то их ценность будет падать, пока не исчезнет совсем. Следовательно, вопрос о ценности бумажных денег неразрывно связан с проблемой количества бумажных денег, необходимых для обращения.

Следовательно, для бумажных денег доверие к ним зависит, прежде всего, от их количества, находящегося в обороте.

Следует сказать, что устранение золота из денежного оборота возможно не только за счет роста доверия к государству и его деньгам. В тоталитарном государстве, например в бывшем СССР, где монопольно господствовала «общественная» форма собственности, золото было устранено из оборота просто решением власти, в сущности путем насилия, хотя формально объявлялось о «золотом содержании» рубля. В условиях социализма золото было в основном экспортным товаром, средством получения иностранной валюты.

В 70-е гг. в. произошла деноминация золота. Оно перестало выполнять сначала функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с1976 г. и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами.

Валюты главных развитых стран не имеют ныне фиксированного золотого содержания, а валютные курсы определяются условиями внешней торговли и движением денежного капитала между странами. Золото превратилось в обычный товар, изменение цены на него не оказывает влияния на уровень цен других товаров, что было бы обязательным, если бы оно сохраняло функции денежного металла. Конечно, инерция прошлого влияния золота велика, и оно сохраняется в составе так называемых валютных резервов, но как самостоятельная позиция, а не непосредственные деньги. Если какая-то страна желает расплатиться по своим обязательствам золотом, она должна его предварительно продать, превратить в одну из мировых валют.

В конце 80-х и в 90-х гг. произошла массовая распродажа золота из официальных резервов. Это сделали Аргентина, Австралия, Канада, Нидерланды, Бельгия. Было продано более 2600 т золота. Предполагают продать в ближайшие годы часть своего золота и Великобритания и Швейцария, которая только в 1999 г. последней из развитых стран отказалась от золотого содержания франка. Поскольку осенью 1999 г. цена золота упала до уровня себестоимости его добычи в ЮАР, то центральные банки ведущих стран выступили с заявлением об ограничении продаж золота из официальных резервов на ближайшие годы. После этого цена золота стала расти. Золото постепенно становится ненужным как самостоятельный вид финансовых активов, но его «уход» не должен быть моментальным, чтобы не создавать резких колебаний на финансовых рынках. Мировые запасы золота, как резерва центральных банков, составляли в 1999 г. 29 тыс. т, ясно, что распродажа должна идти постепенно, чтобы не было резкого падения цен, которые и так снизились за последние 10 лет почти в 2 раза (в первой половине 1999 г. они составляли 280--290 долл. за унцию). На снижение роли золота повлияло и падение уровня инфляции в развитых странах в 90-х гг. Чем ниже инфляция, тем меньше деньги нуждаются во внешних гарантиях их устойчивости.

В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия и др.).

Таким образом, к концу XX в. деньги почти избавились от всяких материальных воплощений и превратились в чистый символ общественного доверия, санкционируемый государством. История денег, разумеется, не завершена. В XX в. произошло мощное развитие банковской системы, следствием чего было возникновение безналичных денег, существующих в форме записей на банковских счетах. Они-то и стали главной формой денег в настоящее время. Наличные деньги также трансформируются и постепенно отказываются от своей бумажной униформы.

2. СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ

2.1 Кредитные деньги. Их формы, особенности и значение в современной денежной системе

Кредитные деньги (банкноты) также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. То есть, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получения доходов государством. Главной особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность является наиболее важным преимуществом кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу. Таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

К концу XIV века возникла банкнота как разновидность кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот вначале осуществлялся любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной подписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных подписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссамент несет солидарную ответственность по векселю. Простой и переводный вексель - это разновидность коммерческого векселя.

Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя, выпускаемые государством (должником выступает государство) для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Схема 2.

Предприятие А	Товар	Предприятие Б
	Вексель
Поставило товар предпр. А		вексель	Предприятие С (держатель векселя)

На схеме 1 вексель предлагается взамен на товар пока нет денег - вексель становится деньгами при особой форме движения, т.е. до даты его погашения.

Характерными особенностями векселя являются:

-абстрактность -- на векселе не указан вид сделки;

-бесспорность -- обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

-обращаемость -- передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Ограниченность векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получили платежную гарантию со стороны крупных банков.

Бумажные деньги не заменили монеты, так как имеют свойство обесцениваться, так и вексель заменивший монеты, имеет недостатки:

1.вексель обслуживает только оптовую торговлю.

2.и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами.

3.срочность векселя.

4.территориальная ограниченность обращения векселя.

5.векселя используются только тогда, когда сделки уравновешивались.

6.отсутствие гарантий платежа, поэтому в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссаментов.

Например, вексель = 1000000 р., а товар поставили на 1200000 р., таким образом 200000 р. отдали при расчете золотыми или серебряными монетами, следовательно, вексель не заменил монеты.

Банкнота - обязательство банка (кредитные деньги). В настоящее время банкноты выпускаются ЦБ РФ. Первые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом и золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото, поскольку ЦБ располагал золотым запасом для обмена, то это исключало обесценение банкноты. Такие банкноты называются классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Схема 3.

Предприятие А	Товар	Предприятие Б
	Вексель
	Вексель	Банк

На схеме 2 показан расчет банкнотами через банк.

Банкнота отличается от векселя и от бумажных денег.

Банкнота отличается от векселя:

-по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;

-по гарантии -- вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию;

-банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

-по происхождению -- бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота -- из функции денег как средства платежа;

-по методу эмиссии -- бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты -- центральный банк;

-по возвратности -- классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;

-по разменности -- классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами.

Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения

Особенности современной банкноты:

1.Банкнота имеет преимущества перед векселем (банкнота бессрочна, дробима и выпускается на предъявителя).

2.Банкнота не имеет собственной внутренней стоимости.

3.Банкнота является законным платежным средством на территории страны.

4.Устойчивость банкноты гарантируется всеми активами ЦБ.

Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Существуют следующие виды чеков:

именные -- выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные -- составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские -- по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

расчетные -- используемые только при безналичных расчетах;

акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек, выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Для того, чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

1.указание на того, кто имеет право получить эти деньги;

2.сумму платежа цифрами и прописью;

3.название и местонахождение банка;

4.подпись чекодателя.

В отличие от банкноты, обладающей всеобщим признанием, чек имеет специальное признание, т.е. может быть принят только с согласием получателя средств.

2.2 Наличные деньги Банка России как одна из форм символических денег

Перед чеканкой монеты серебро плавилось в специальные слитки - «гнезда», которые вытягивались в проволоку. Ее рубили на отрезки определенного размера. Нарубленные кусочки расплющивали, и на полученные пластинки наносились легенда и изображение. Чеканка производилась верхним и нижним штемпелями ручным способом (см. приложение рис. 1). Такую технику чеканки легко освоили фальшивомонетчики. Монеты имели нечеткое, плохо различимое изображение и неправильную форму, за что и были прозваны «чешуйками». Невзрачную монету не подделывал только ленивый, поэтому фальшивомонетничество процветало повсеместно. Согласно данным исследований в области истории нумизматики, наибольшее распространение поддельные монеты получили в 30 - 40 гг. XVII в. В числе «денежных воров» значились даже мастера монетных дворов и представители высшей знати. Однако государственная власть «вознаграждала» фальшивомонетчиков по заслугам -- преступникам заливали горло расплавленным металлом, били кнутом на торговых площадях, выжигали на лицах слово «вор». Так, например, в статье А.В.Быкова дается описание расследования дела «о корелках худых» - поддельных монетах, выявленных в северо-западном регионе Московского государства. Автор указывает на то, что в 30 - 40 гг. XVII в. были проведены две крупные кампании против фальшивомонетчиков, действовавших внутри страны. Результатом этих кампаний стало применение к «денежным ворам» смертной казни, закрепленное в Соборном Уложении 1649 г. Вместе с тем угроза денежной системе русского государства от фальшивомонетничества исходила также из-за рубежа.

В результате денежной реформы, проведенной Петром I в 1698 - 1718 гг., утвердилась система, опирающаяся на национальный денежный счет (1:100) и сохранившая традиционные названия единиц. Новая русская денежная система вписалась в общеевропейскую: рубль по весу был приравнен к талеру с его системой взаимоотношений крупных и разменных единиц. В России, как и в Европе, для чеканки монеты стали употреблять три металла: золото, серебро и медь. Номинальный ряд новых российских монет не претерпевал каких-либо значительных изменений до начала 20-х гг. XX века.

К середине XVIII в. в Европе и Северной Америке бурно развиваются торговые отношения. Для обеспечения расчетов требуется все больше наличных денег. В то же время значительная масса монеты доставляет все больше неудобств при совершении расчетов. Встала необходимость замены тяжелой монеты на более удобные денежные знаки. Начиная со второй половины XVII в., бумажные деньги вводятся в обращение в странах Старого и Нового Света. Поначалу бумажные деньги представляли собой расписки (векселя) банков, в которых содержалось обязательство выплатить владельцу обозначенную на них сумму металлической монетой. Размен банкнот на монеты из драгоценных металлов был отменен в большинстве стран к 1914 г., а после мирового экономического кризиса в 1929 - 1933 гг. прекращен практически повсеместно.

Впервые проект выпуска бумажных денег в России рассматривался в 1744 г. и был отвергнут сенатом на том основании, что бумажные деньги хуже медных, поскольку «никакой внутренней доброты не содержат». Первые русские бумажные деньги -- ассигнации -- появились только в 1769 г. в период правления императрицы Екатерины II. Высочайшим манифестом от 29 декабря 1768 г. в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены два ассигнационных банка «для вымена государственных ассигнаций». Согласно тому же манифесту всем российским подданным предписывалось осуществлять платежи в казенные сборы «в числе каждых 500 рублей государственную ассигнацию в 25 рублей». Кроме экономических условий, к тому времени в России была подготовлена и материально-техническая основа выпуска денежных билетов. Широкое внедрение изобретенных в XVII в. роллов -- аппаратов, размалывающих сырье для производства бумаги, повлекло за собой механизацию выработки бумаги и бурное развитие отечественной целлюлозно-бумажной промышленности. К середине XVIII в. в России искусство книгопечатания было поставлено на широкую промышленную основу. Эти условия позволили осуществить выпуск ассигнаций в обращение. Бумага для них вырабатывалась на Красносельской мануфактуре, а изображение печаталось в Сенатской типографии. Ассигнации образца 1769 г. имели номиналы 25, 50, 75 и 100 рублей. Для защиты денежных билетов от подделки ассигнации печатались на бумаге с водяным знаком и имели рельефные изображения, выполненные тиснением. Население, привыкшее к металлической монете, встретило новые деньги с недоверием. Простота изготовления первых ассигнаций побудила «народных умельцев» к попыткам их подделки, вследствие чего в 1786 г. были выпущены новые государственные ассигнации, отпечатанные на бумаге повышенного качества. Кроме того, были введены в обращение ассигнации более мелких достоинств: десяти- и пятирублевые. Первые печатались на розовой бумаге, вторые -- на синей. Эта историческая привязка цвета к номиналу банкнот практически без изменений дошла до начала 90-х гг. прошлого столетия. Ассигнации образца 1786 г. находились в обращении России до 1818 г. Их защита от подделки оставалась на невысоком уровне, что нередко приводило к фальшивомонетничеству.

В условиях современности наличные деньги наряду с развитием электронных денег продолжают играть важную роль в жизни общества. Однако на сегодняшний день денежные знаки -- не только средство платежа, но и высокохудожественные произведения. Недаром широкое распространение по-лучило мнение о том, что денежные знаки являются визитной карточкой государства. Поэтому практически все страны стремятся отразить на своих банкнотах и монетах предметы национальной гордости, познакомить со своей историей, культурной традицией, достижениями в области науки и техники.

К денежным билетам, как, пожалуй, ни к одной другой печатной продукции, предъявляются особые требования. Банкноты должны быть удобны в расчетах. В этом смысле купюры различных номиналов должны хорошо распознаваться населением. Поскольку деньги ежедневно испытывают на себе сильное разрушающее действие -- трение, перегибы, надрывы, - большое внимание уделяется долговечности бумаги. Кроме того, в современных условиях развития технического прогресса, когда часть труда кассиров и продавцов стали заменять сложные машины -- комплексы автоматизированной обработки банкнот, торгующие автоматы и т. п., к банкнотам добавилось еще одно требование -- пригодность к автоматизированной обработке. И, разумеется, для банкнот большое значение имеет их защищенность от подделки, поскольку жажда скорой наживы по-прежнему толкает отдельных граждан на противозаконный путь фальшивомонетничества.

Как правило, в начале процесса разработки новых банкнот утверждается ряд номиналов, определяется тема и стиль изображений на будущих денежных билетах, выбираются и сами основные изображения. Обычно этот выбор бывает трудным - требуется определить, какие изображения и сюжеты могли бы олицетворять весь народ, населяющий страну в целом.