Электронные деньги: обзор электронных платежных систем

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное, государственное, бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ПЕНЗЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Реферат

По Дисциплине «Мировые информационные ресурсы»

На тему: «Электронные деньги: обзор электронных платежных систем»

Выполнила: студентка группы

Виноградова А.

Проверил: Шигина Н.А.

Пенза, 2014 год



Содержание

Введение

1. Природа электронных денег

1.1 Разновидности электронных денег

1.2 Эмиссия электронных денег

1.3 История развития электронных денег

1.4 Преимущества электронных денег

1.5 Недостатки электронных денег

1.6 Проблемы внедрения

2. Обзор электронных платежных систем

2.1 WebMoney

2.2 Яндекс.Деньги

2.3 RBK Money

2.4 Другие электронные платежные системы

2.5 Зарубежные платежные системы

Вывод

Список используемой литературы

2. 

Введение

Электронные деньги -- это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют -- обращение электронных денег может осуществляться как по правилам установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС, Статья 1.

В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В России закон «О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств.



1. Природа электронных денег

Широко распространенный ныне термин "электронные деньги" является сравнительно новым и в последнее время применяется к достаточно широкому диапазону платежных инструментов, которые, как правило, основаны на инновационных информационно-технологических и технических решениях.

Как следствие, сейчас наблюдается отсутствие единого, общемирового определения электронных денег и стандартов в этой сфере, которые бы однозначно определяли их экономическую и юридическую (правовую) сущность.

Надо сказать, что электронным деньгам максимально свойственно известное внутреннее противоречие -- с одной стороны они являются платежным средством, с другой -- обязательством эмитента, которое должно быть обязательно выполнено в традиционных неэлектронных денежных инструментах.

Такой парадокс можно пояснить с помощью исторических аналогий: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Достаточно очевидно, что с течением времени, электронные деньги станут все больше являться одной из разновидностей формы денег (то есть будет не только монеты, банкноты, безналичные деньги, но и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи глобальных компьютерных сетей (таких как Интернет), платёжных карт, различных электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.).

Также, используются и другие платежные инструменты различной формы браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

В 10-х годах XXI века и позднее электронные деньги станут повсеместным платежным средством http://actionforex.ru/page/priroda-elektronnyh-deneg.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие -- с одной стороны они являются средством платежа, с другой -- обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах^[2]. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

1.1 Разновидности электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платёжной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платёжных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платёжных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надёжность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Согласно позиции ЕЦБ Electronic Money Definition of European Central Bank. (англ.), средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потреблённых товарах или услугах https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

1.2 Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

· Безналичной;

· Наличной.

Электронные деньги могут быть эмитированы в:

· Закрытой системе;

· Открытой системе.

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:

· Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;

· Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;

· Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег, действительно открытые - деньги могут входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

· Внешнего долга системы;

· Внутреннего долга системы;

· Будущих поступлений традиционных денег.

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать http://xreferat.ru/105/1771-1-elektronnye-den-gi-istoriya-vozniknoveniya-i-razvitiya.html.

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно -- определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений -- Институтам электронных денег (ELMI) https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги. В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации -- банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

электронный деньги платежный система



1.3 История развития электронных денег

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.

Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.

Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney.

В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.

Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.

Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе говорит, что достаточно 1 WMZ перегнать 99 раз с кошелька на кошелек и деньги ваши станут наши. (за счет комиссия 0.8% за транзакцию). В многих городах России стали открываться обменные пункты, поэтому обеспеченность системы большую часть легла именно на них, теперь вебмани можно превратить в реальные рубли в течении 1-2 часов.

Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.

Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.

Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!

Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно.

В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году для повышения "юзабилити" компания заботится о выпуске различных скинов для клиента WebMoney. И, пожалуй, самое важное: Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.

Для многих пользователей платежной системы в России расчеты в системе стали более удобны и прозрачны. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс и подключил самые крупные магазины на льготных условиях.

Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность

2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.

3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести бесплатно уже не получится, поэтому многим пользователям приходиться терять 3-8% на операциях вывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае если вы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверить у нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем http://xreferat.ru/105/1771-3-elektronnye-den-gi-istoriya-vozniknoveniya-i-razvitiya.html.

1.4 Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

· превосходная делимость и объединяемость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· высокая портативность -- величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;

· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

· идеальная сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· идеальная качественная однородность -- отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

· безопасность -- защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

1.5 Недостатки электронных денег

· отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

· невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

1.6 Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ -- таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов -- принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем дляотмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

· трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

· неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

· крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

· приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

· неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платёжных карт или украинская НСМЭП) https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

2. Обзор электронных платежных систем

Появление интернет-торговли дало мощный толчок к развитию электронных платежных систем (ЭПС) в Глобальной сети. Наряду с уже привычными банковскими карточками и чеками стали появляется совершенно иные платежные системы, оптимизированные специально для работы в Интернете. Появились электронные деньги, электронные счета и электронные кошельки. Благодаря доступности, любой желающий, может стать владельцем электронного счета в «электронном банке». Разнообразие услуг, которые можно оплатить электронными деньгами, ежедневно растет. От оплаты покупок в Интернет-магазинах, коммунальных платежей, телефона, Интернета и телевидения, до бронирования отелей, покупки авиа-, жд-билетов и целых туров. За счет развития мобильных технологий, возможности использования электронных денег ограничиваются лишь фантазией компаний и организаций, работающих на рынке услуг. Совсем недавно я ходил к стоматологу и оплатил его услуги при помощи WebMoney! Не ровен час, когда мы в супермаркетах будем оплачивать купленную продукцию электронными деньгами при помощи обычного мобильника. Вместе с тем, растет и количество организаций эмитирующих (эмиссия - выпуск) электронные деньги. Оно и понятно, ведь каждый хочет откусить свой лакомый кусок от пирога электронных платежных систем.
Так что же такое электронные деньги? На самом деле, термин «электронные деньги» довольно обширный, и не ограничивается одним лишь Интернетом. Те же самые банковские карточки, или денежные банковские и почтовые переводы, тоже являются своего рода электронными деньгами. Но в данном контексте под термином «электронные деньги» будет подразумеваться исключительно деньги, позволяющие осуществлять оплату товаров и услуг в Интернете и созданные специально для Интернета.
Электронные деньги - это сертификаты, либо чеки, либо иные ценные бумаги определенного номинала, представленные в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах. Доступ к электронным счетам (кошелькам) осуществляется путем ввода логина и пароля через специальное программное обеспечение, либо через web-интерфейс. Электронные деньги могут эмитироваться (выпускаться) любой организацией, которая также является единственным гарантом сохранности этих денег. Один из недостатков электронных денег - это риск их потери. Если эмитент неожиданно обанкротится, вместе с ним потеряют свою стоимость все выпущенные им электронные деньги. В Росси электронные деньги не регулируются государством и не облагаются налогом, по крайней мере, до тех пор, пока в чем-нибудь не материализуются.
В Интернете существует множество электронных платежных систем, как правило, созданных крупными компании. Каждая система имеет свои уникальные особенности и преимущества http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.

2.1 WebMoney

Сайт системы: www.webmoney.ru

Основанная в 1998 году компанией WM Transfer Ltd, электронная платежная система WebMoney Transfer на сегодняшний день является одной из популярных систем России и стран СНГ.

Работа с WebMoney происходит при помощи специального программного обеспечения - WebMoney Keeper. Программное обеспечение существует как для стационарных компьютеров, так и для КПК и мобильных устройств. Также присутствует возможность работать с системой через Web-интерфейс посредствам обычного браузера.

На данный момент, WebMoney поддерживает работу с несколькими эквивалентами валют, для каждого из которых используется отдельный тип электронного кошелька: российские рубли (WMR), доллары США (WMZ), евро (WME), украинские гривны (WMU), белорусские рубли (WMB), узбекские сумы (WMY). Помимо этого, WebMoney позволяет использовать эквивалент золота (WMG).

Каждый пользователь WebMoney может иметь неограниченное количество кошельков различного типа. За каждую трансакцию система забирает 0,8% от суммы платежа. При этом кошельки разного типа не могут работать друг с другом напрямую. Перевод средств между кошельками разного типа осуществляется через специальные обменные пункты по внутреннему курсу системы, который, как правильно, основывается на реальном курсе валют ЦБ РФ. Так же как и в реальном мире, в Интернете существует множество обменных пунктов WebMoney.

Электронные деньги хранятся на электронных кошельках пользователей, на серверах системы. Идентификация пользователей происходит по 12-значному числовому номеру - WM-идентификатору (WMID), и паролю. Помимо этого, для защиты используется специальный файл ключей, который рекомендуется хранить на съемном носителе. В качестве дополнительных средств защиты можно использовать блокировку по IP-адресу, активацию учетной записи через E-Mail, либо через телефон по средствам SMS, либо по отпечаткам пальцев.

Каждый пользователь системы имеет специальный WM-аттестат, составленный на основе персональных данных пользователя. Уровень аттестата влияет на возможности пользователя в системе. При регистрации, пользователь автоматически получает аттестат псевдонима. В дальнейшем пользователь может бесплатно получить формальный аттестат. Однако, это аттестаты начального уровня, они позволяют сохранить анонимность, но имеют ряд ограничений, в том числе и ограничение по общему обороту средств на электронных кошельках. Для полноценной работы предлагается приобрести начальный аттестат, либо персональный. Их стоимость обычно варьируется от 1 до 20 WMZ ($). Данные аттестаты подразумевают прохождение проверки паспортных данных пользователя. Персональный аттестат является основным аттестатом системы и дает ряд преимуществ. В частности, пользователь с персональным аттестатом получается возможность брать кредиты, или наоборот, выдавать их (credit.webmoney.ru). Для предприятий и организаций, персональный аттестат позволяет осуществлять коллективный доступ к средствам и управлять ими (www.capitaller.ru).

Для защиты пользователей от мошенничества, в WebMoney предусмотрена специальная арбитражная система (arbitrage.webmoney.ru), в которую любой пользователь может написать жалобу или подать иск на недобросовестного участника системы.

Пополнить электронные кошельки можно различными способами: через специальные карты предоплаты WebMoney, чеки Ukash и Paysafecard, банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, через дилеров или обменять на электронные деньги других систем. Вывести деньги в реальный мир можно банковским, либо почтовым переводом. Для долларов США существует возможность привязать электронный кошелёк к банковским дебитным картам MasterCard и Visa (cards.webmoney.ru); однако имеют место быть существенные ограничения по обороту средств на карте. В случае с золотом, можно вывести золотой слиток :o) Унция золота (~31 грамм) обойдется примерно в 1000 $ (www.metdeal.com).

За счет популярности, WebMoney принимаются практически везде, где есть возможность использовать электронные деньги http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.

2.2 Яндекс.Деньги

Сайт системы: money.yandex.ru

Электронная платежная система Яндекс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России.

Работа с системой осуществляется либо через специальное программное обеспечение, либо через Web-интерфейс. При этом для каждого вида используются разные электронные кошельки. В первом случае, для работы через программу, используется «Интернет.Кошелек», а во втором случае - «Яндекс.Кошелек», доступ к которому осуществляется через сайт money.yandex.ru. Судя по тому, как быстро на сайте Яндекс.Деньги можно найти ссылку на программу «Интернет.Кошелек», компания отдает больший приоритет Web-интерфейсу, т.е. Яндекс.Кошельку. Если же вас заинтересует именно программа, найти её можно на этой странице: http://money.yandex.ru/doc.xml?id=522705.

Поскольку система ориентирована на российский рынок, в качестве номинала Яндекс.Деньги используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает 0,5% от суммы платежа, а при оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.

Как и в других сервисах компании Яндекс, для авторизации в системе Яндекс.Деньги используется Яндекс.Паспорт (passport.yandex.ru). В качестве дополнительной защиты, для расчетов применяется отдельный платежный пароль.
Система позволяет проводить все операции полностью анонимно. Указывать паспортные данные рекомендуется только в качестве дополнительно инструмента для восстановления утраченного пароля.

Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты Яндекс.Деньги, дебитные карты Альфа-Банк или РБР (Русский Банк Развития), банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, системы интернет-банкинга, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывод средств в реальный мир также осуществляется через банковский перевод, либо через систему денежных переводов - CONTACT (www.contact-sys.com). За счет возможности привязки дебитных карт Альфа-Банка и РБР, средства с электронного кошелька можно выводить в режиме реального времени непосредственно на карту.

Яндекс.Деньги принимаются на многих российский сайтах и сервисах. Приятным сюрпризом для пользователей может оказаться скидка на товары и услуги, либо подарок, за оплату Яндекс.Деньгами http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.

2.3 RBK Money

Сайт системы: rbkmoney.ru

Электронная платежная система RBK Money, ранее известная как RUpay, основана в 2002 году. Весной 2008 года, система RUpay была выкуплена компанией «РБК Информационные Системы» и переименована в «RBK Money». Система ориентирована на российский рынок и взаимодействует с ОАО «РБК Банк».

Работа с системой осуществляется через Web-интерфейс. Один пользовать может иметь не более одного электронного кошелька.

В качестве номинала RBK Money используется эквивалент российскому рублю. За каждую внутреннюю трансакцию между кошельками система забирает от 0,3% до 0,5% от суммы платежа, в зависимости от типа кошелька. При оплате за товары и услуги комиссия с пользователей не взимается.

Электронные кошельки RBK Money бывают двух видов: стандартный и расширенный. После регистрации в системе, пользователь автоматически получает стандартный кошелёк. Чтобы повысить уровень кошелька до расширенного, необходимо указать свои паспортные данные. Расширенный кошелек дает больше возможностей по работе с системой. В частности снимаются некоторые ограничения по вводу и выводу средств с кошелька, упрощаются механизмы взаимодействия с банковскими системами, а также понижаются тарифы на внутренние операции.

Для идентификации пользователей в системе используется E-Mail. Доступ к учётной записи и оплата осуществляется разными паролями. В качестве дополнительной защиты, можно использовать блокировку по IP-адресу.

Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты RBK Money, банкоматы или платежные терминалы, системы интернет-банкинга, банковский или почтовый перевод, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывести средства из системы можно также через банковский перевод, либо через систему денежных переводов CONTACT. Помимо этого, система позволяет привязать электронный кошелёк к банковской дебитной карте RBK Money MasterCard.

Электронная платежная система RBK Money стремительно набирает обороты на российском рынке, электронные деньги данной системы принимаются на многих сайтах и сервисах http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.

2.4 Другие электронные платежные системы

Единый кошелек (www.w1.ru) - молодая электронная платежная система, основана в 2007 году. Система ориентирована приоритетно на рынок услуг, имеет довольно приятный Web 2.0 интерфейс. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль и южноафриканский рэнд.

Монета.Ру (www.moneta.ru) - электронная платежная система, помимо этого является также агрегатором популярных российских ЭПС. В качестве эквивалентов валют используется российский рубль, доллар США, евро и английские фунты. Для каждой из валют используется отдельный электронный счёт. Пользователь может создать любое количество счетов различного типа.

Деньги@Mail.Ru (money.mail.ru, www.moneymail.ru) - довольно интересная электронная платежная система, обмен деньгами в которой осуществляется через E-Mail. К сожалению, 23 марта 2009 года компания Mail.Ru официально сообщила о прекращении работы над проектом Деньги@Mail.ru. Регистрация новых пользователей и пополнение электронных счетов в системе прекращена. Однако компании не снимает с себя обязательство по обслуживанию и поддержке пользователей системы http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.

2.5 Зарубежные платежные системы

Из популярных зарубежных электронных платежных систем можно отметить американскую PayPal (www.paypal.com). Система основана в 1999 году и на данный момент является собственностью компании eBay. PayPal поддерживает 17 типов валют, российский рубль в которые пока не входит. Но это вовсе не означает, что пользователи из России не могут её использовать. Чтобы стать полноценным участником системы необходимо иметь банковскую карту American Express, MasterCard либо Visa, через которую будут осуществляться платежи в режиме реального времени. PayPal в большей степени ориентирована на рынок США.

В Европе популярностью пользуется, аналогичная PayPal, британская электронная платежная система Moneybookers (moneybookers.com). Система основана в 2001 году. На данный момент Moneybookers поддерживает 30 типов валют, среди которых, к сожалению, российскому рублю опять места не нашлось. Помимо привязки к дебитным и кредитным картам, система позволяет привязывать электронный счет к обычным банковским счетам.

Конечно, этим список зарубежных электронных платежных систем не ограничивается. Здесь я указал лишь дружественные для российского пользователя ЭПС http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html.



Вывод

На российском рынке работает множество различных электронных платежных систем, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества. WebMoney поддерживает разнообразие типов валют, имеет большое количество инструментов для обеспечения безопасности участников, а также специальную арбитражную систему. Яндекс.Деньги при оплате за товары и услуги не взимает комиссию, и предоставляет существенные скидки. Возможность привязки электронного кошелька к банковским картам Альфа-Банк и РБР делает Яндекс.Деньги удобными для российских пользователей. RBK Money интегрирована с банком «РБК», позволяет использовать полноценные банковские карты RBK Money MasterCard, что делает эту систему более надежной и привлекательной для бизнеса.

Электронные деньги постепенно входят в жизнь простых обывателей. Равносильно своим бумажным аналогам, их можно зарабатывать, обменивать и тратить. За счет развития мобильных технологий, стираются любые границы сфер применения электронных денег. Электронные деньги - это удобно, безопасно и вполне реально.



Список используемой литературы

1. Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС, Статья 1

2. http://actionforex.ru/page/priroda-elektronnyh-deneg

3. https://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги

4. http://xreferat.ru/105/1771-1-elektronnye-den-gi-istoriya-vozniknoveniya-i-razvitiya.html

5. http://aleksey.nemiro.ru/my/articles/internet/ElectroDengi.html

Размещено на Allbest.ru