Кредитный рынок

4. Межбанковский кредит

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделимая от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при недостатке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом Украины "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом Украины, нормативными актами НБУ, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорных принципах путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел за межбанковскими кредитами. \

На практике используются такие основные разновидности межбанковского кредита:

-- овердрафт за корреспондентскими счетами: на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

-- кредиты овернайт (overnight), которые предоставлены (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не больше одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;

-- средства, которые предоставлены (полученные) другим банкам за операциями РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием обратного их выкупа по предварительно обусловленной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

С целью получения межбанковского кредита банк-позичальник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и отпечатком гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочное обязательство. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика относительно межбанковских кредитов является баланс банка.

Договор межбанковского кредита должен включать такие основные положения: 1) предмет договора -- предоставление кредиту в определенной сумме с определенным сроком погашения; 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок решения споров; 5) условия изменения договора; 6) особенные условия; 7) срок действия договора.

На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат -- это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение депозита.

Принятие банком оптимального решения относительно продажи и покупки ресурсов на межбанковском рынке возможно лишь при условиях точного владения ситуацией на рынке кредитных ресурсов и научного прогнозирования динамики ее изменения.

Используется также такая разновидность краткосрочных кредитов как овердрафт за корреспондентским счетом коммерческих банков в НБУ (при условии существования соответствующего соглашения).

В первой половине в 2001 г. структура платежных средств, которые были выпущены в обращение НБУ для рефинансирования коммерческих банков, имела такой вид: все выпущено в обращение платежных средств -- 100%, в том числе через кредиты "овернайт" -- 88,4%, кредиты, проданные на тендере, -- 0,8%, операции РЕПО -- 10,8% (в 1997 г. структура платежных средств для рефинансирования коммерческих банков была другая: кредитные аукционы -- 38,4%, ломбардное кредитование -- 37,1%, операции РЕПО -- 16,4%, другие механизмы -- 8,1%). Рефинансирование означает получение коммерческими банками от НБУ ссуд с целью предоставления кредитов своим клиентам. Главная цель рефинансирования -- обеспечить надлежащую ликвидность деятельности коммерческих банков. Средняя процентная ставка за кредитами НБУ, предоставленными коммерческим банкам в первой половишь в 2001 г., составляла 23,75% годовых, в том числе за кредитами "овернайт" -- 23,98%, кредитами, проданными на тендере, -- 21,0%, операциями РЕПО -- 22,0%.

Национальный банк может предоставлять стабилизационный кредит банка, который переведен в режим финансового оздоровления или который взял на себя долг банка, который находится в режиме финансового оздоровления, при наличии его ходатайства и выводов соответствующего территориального управления Национального банка. Стабилизационный кредит может предоставляться банку лишь при условии его обеспечения залогом высоколиквидными активами банка-заемщика (государственными ценными бумагами, другими ценностями после осуществления экспертной оценки их стоимости, которые находятся в собственности коммерческого банка и не обремененные другими обязательствами) или гарантией или порукой другого финансовое стабильного банка или финансового учреждения. Осуществление банком операций из предоставления кредитов за счет средств стабилизационного кредита не позволяется.

Правила проведения кредитных тендеров утверждаются Правлением НБУ. Тендер Национального банка -- это форма удовлетворения спроса на денежные средства при рефинансировании, которая предусматривает предоставление Национальным банком кредитов банкам, которые нуждаются в поддержании ликвидности путем отбора за критериями, которые устанавливаются Национальным банком. Цена тендера -- цена предоставления кредитов НБУ, сформированная в процессе тендера, является предложением участника тендера процентной ставки за кредит, с которой согласился организатор тендера. Банк может подать только одну заявку на участие в тендере. Под обеспечение кредита банк может предложить только однородный залог (или государственные ценные бумаги, или векселя). Не позволяется предложение разных видов обеспечения в одной заявке.

Ответственность при возвращении кредитов и процентных выплатах за ними в отмеченный срок полагается на банки-покупателей, что обусловливается в кредитном договоре, а контроль за своевременное их возвращение -- на региональные управления НБУ. Приобретенные на тендере кредиты не должны приводить к нарушению установленных для деятельности коммерческих банков экономических нормативов и не подлежат пролонгации.

Ломбардные кредиты по поручению НБУ могут предоставлять региональные управления Национального банка Украины, в которых открыто корреспондентские счета коммерческих банков. Срок погашения государственных ценных бумаг не должен приходиться на срок пользования ломбардным кредитом.

Рефинансирование коммерческого банка в виде ломбардного кредита осуществляется на основании кредитного договора, который заключается между данным банком и региональным управлением Национального банка Украины по поручению НБУ на основе заявления заемщика.

После наступления срока погашения ломбардного кредита региональное управление НБУ стягивает сумму предоставленной ссуды из корреспондентского счета коммерческого банка в порядке, установленном кредитным договором. В случае отсутствия или недостаточности средств на корреспондентском счете коммерческого банка остаток задолженности за ломбардным кредитом и проценты за ним погашаются за счет средств от реализации НБУ ценных бумаг, предоставленных ему под обеспечение в соответствии с действующим законодательством. Сразу же после погашения ломбардного кредита и процентов за его пользование коммерческий банк получает право проводить свободные операции с заложенными раньше государственными ценными бумагами.

В обеспечение ломбардного кредита принимаются государственные ценные бумаги, которые считаются на балансе коммерческого банка и которые временно передаются Национальному банку. Как обеспечения ломбардного кредита принимаются государственные ценные бумаги, которые включены в ломбардный список НБУ.

Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане

Современная кредитная двухуровневая система в РК практически сформирована:

1 уровень - Национальный банк Республики Казахстан;

2 уровень - коммерческие банки (банки второго уровня) и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает НацБанк, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

НБ РК является главным банком государства. Основными целями деятельности НБ РК являются защита и обеспечение устойчивости тенге, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РК постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года с 48,1 до 47,2%.

Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции - снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались - согласно им снижение ожидалось до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Сегодня при экономическом оживлении в республике и росте покупательского спроса населения, потребительское кредитование вновь набирает свою актуальность.

Наблюдаются и некоторые перспективы и в жилищном кредитовании. Существует схема жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения, как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3% годовых. Такие льготные ставки достигаются вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20% от суммы вклада, но размер вклада при этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20% населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно.

Как уже было отмечено в данной работе, все более прочные позиции на нашем денежном рынке сегодня постепенно завоевывает факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно как банковская операция. Поскольку в республике создание и развитие малых предприятий в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг как одна из форм обслуживания получит в перспективе широкое распространение.

Достаточно новой для нашей республики и перспективной кредитной операцией является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета векселей банками второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления Нацбанка РК №396 от 15.11.99г., форфейтинг - это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта). Банк вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Нацбанка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из «Сити банк», никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения.

Но, следует отметить, что казахстанская денежно-кредитная система сегодня находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается тенденция к успешному развитию всей банковской системы страны в целом.

В Казахстане банковский сектор снижает масштабы инвестиционного кредитования. Как отмечается, за год совокупная доля кредитов на строительство и реконструкцию, пополнение оборотных средств и розничной ипотеки опустилась до 22,7 процента. В то же время вес кредитов на приобретение оборотных средств и потребительские цели вырос до 43,4 процента.

В июле 2013 года объем выданных кредитов на "оборотку" бизнеса и приобретение покупок в семь раз превысил сумму инвестиционных кредитов - 574,6 против 74,3 миллиарда тенге.

Банки РК научились осторожно выдавать кредиты

Циркуляция денег между заемщиками и вкладчиками в казахстанских банках подошла к оптимальному уровню. В банковском секторе работающие кредиты фактически сравнялись в объемах с привлеченными вкладами (9 026 трлн тенге к 8 830 трлн тенге)

Паника вкладчиков банков беспочвенна. На начало 2014 процесс циркуляции средств в банковском секторе Казахстана подошел к оптимальному уровню. Соотношение работающих кредитов во внутренней экономике Казахстана к депозитам на начало 2014 составляло 102%.

В декабре 2012 объем работающих кредитов на 6% превышал сумму вкладов. Для сравнения, в разгар финансового кризиса в 2008 объем кредитов к депозитам составлял 200%. На текущий момент из ТОП-10 крупнейших банков Казахстана только у БТА Банка объем выданных кредитов в разы превышает депозитную базу. У 7 банков первой десятки объем выданных кредитов превышает депозитную базу менее чем на 30%. В целом в группе системообразующих банков вклады клиентов адекватно инвестируются в кредиты, и система циркуляции денег через банковские счета имеет высокий уровень устойчивости.

Выравнивание дисбаланса между объемами привлеченных вкладов и выданных кредитов идет за счет автономного режима работы банковского сектора. Банки функционируют за счет внутренних ресурсов экономики, доля внешних обязательств стремится к нулю. Данная ситуация, с одной стороны, снижает темпы роста кредитования, но с другой обеспечивает банковский сектор повышенной устойчивостью, так как нет условий для формирования рисковых пузырей.

При ограниченном объеме привлеченных средств банки автоматически становятся более избирательными к заемщикам. На рынке банковских услуг зафиксирована стабилизация качества кредитования. С 2011 доля просрочки от общего объема выданных банковских кредитов экономике не растет и держится на уровне 19-20%. Надо отметить, что сам феномен просроченной задолженности в банковском секторе Казахстана связан со сложной и дорогостоящей процедурой списания плохих кредитов. Для банков гораздо выгоднее держать в отчетах статистический шрам в виде плохих кредитов, чем выводить их за баланс хирургическим способом.

Примечательно, что на фоне повышенной устойчивости системы распределения средств между вкладчиками и заемщиками банковский сектор оказался абсолютно неустойчив к информационному экстремизму. Иррациональное с точки зрения финансовой логики, но профессиональное с точки зрения манипуляций массовым сознанием сообщение о якобы банкротстве группы банков породило локальный хаос в умах клиентов. В среднесрочной перспективе данная ситуация должна оказать позитивную роль для сектора. Очевидно, что банкам необходимо больше инвестировать в качество финансового ликбеза, что с одной стороны, обеспечит информационную безопасность, а с другой - повысит количество лояльных клиентов к банковским услугам.

Ниже мы предлагаем рэнкинг 10 крупнейших банков по уровню устойчивости системы распределения средств между вкладчиками и заемщиками банков.

Методика рассчитана на основе 2 показателей - отношение кредитов к депозитам и уровень просроченной задолженности. Сумма мест в двух рэнкингах является определяющим критерием оценки (чем меньше баллов, тем выше уровень надежности системы распределения средств). Данный расчет не является абсолютным эталоном оценки устойчивости самого банка, так как каждый финансовый институт развивается в соответствии со своей бизнес-стратегией. К примеру, политика активных кредиторов строится на значительном перевесе кредитной массы к вкладам.

Первый показатель - Кредиты/Депозиты (эталон не более 100%) отражает оптимальный баланс ликвидности - насколько банк эффективно размещает (кредитует) все привлеченные ресурсы (вклады), не прибегая к другим источникам фондирования. У банков первой пятерки этот показатель не превышает 125-130%, что говорит о взвешенной политике кредитования по отношению к объему клиентских вкладов. Критический уровень свыше 200-250% не достиг ни один банк, за исключением БТА, который до последнего времени находился под управлением государства.

Второй показатель - доля проблемных займов в ссудном портфеле - ключевой индикатор качества активов БВУ. Чем ниже уровень просрочки, тем выше вероятность того, что банки не столкнутся с проблемой возврата депозитов. С одной стороны, показатель опосредованно отражает уровень сохранности банковских вкладов. С другой стороны, основной балласт просрочки БВУ образовался в 2008-2009, поэтому носит более статистический характер при ранжировании банков.

Рэнкинг устойчивости систем распределения вкладов среди ТОП-10 казахстанских банков второго уровня

Лидером в рэнкинге устойчивости БВУ является Цеснабанк. Занимая 6 место по размерам активов, банк имеет оптимальное соотношение кредитов к депозитам - 97%. Кредитная политика банка характеризуется умеренным аппетитом к риску - банк не инвестирует 100% вкладов в ссудный портфель, оставляя задел в 3%. Уровень просроченной задолженности Цесны - один из наилучших показателей среди БВУ - 5%. Взвешенный подход к выдаче кредитов снискал банку репутацию одного из самых надёжных финансовых институтов.

Приток вкладов населения у банка за 2013 составил 35%. По заявлению топ-менеджмента банка от 18 февраля 2014, рост депозитной базы физических лиц сохраняется. С момента девальвации за первую неделю приток составил более 10 млрд тенге.

Вторую позицию в рэнкинге занимает «дочка» российского Сбербанка. С приходом на казахстанский рынок банк показал экстенсивный рост активов, поднявшись до 5 места. Индикатор Кредиты / Депозиты составил 114%. Отклонение в 14% - в допустимых пределах (зона комфортности - до 130%). Качество кредитов высокое - доля просрочки в ссудном портфеле 3% (минимальный показатель среди исследуемых банков). Высокий уровень поддержки со стороны материнского банка - гарантия устойчивости Сбера.

Вклады физических лиц банка выросли за прошлый год почти в 2 раза (на 104 млрд тенге). Объем депозитной базы населения по итогам 2013 составил 223 млрд тенге.

Третье место в рэнкинге - Народный банк. По размерам активов банк на 2 месте. Показатель Кредиты / Депозиты составил 103% - одно из наилучших значений по 10 БВУ. Удельный вес проблемных кредитов - 17% (ниже совокупного показателя по всем 38 БВУ в 2 раза). Преимуществом Народного банка является наличие стабильной клиентской базы. Банк является основным государственным агентом по социальным и пенсионным выплатам.

В 2013 банк привлек наибольшую сумму вкладов среди БВУ - прирост составил 17%, или 113 млрд тенге.

Четвертое место с равным количеством баллов разделили ЦентрКредит и Евразийский.

По размерам активов ЦентрКредит на 4 месте, соотношение кредитов к депозитам - 113%, уровень просроченной задолженности составляет 21%.

Хотя вклады населения банка по итогам 2013 сократились на 13%, руководство положительно оценивает влияние девальвации на качество ссудного портфеля. Стоимость залоговой базы при ослаблении тенге снизилась, и банк получил возможность реализовывать залоговое имущество в целях сокращения проблемной задолженности.

Евразийский - на 9 месте по активам, показатель Кредиты / Депозиты - 116%, уровень просроченной задолженности удовлетворительный - 13%. За 2013 рост вкладов населения составил43%, или 42 млрд тенге. По заявлению пресс-службы банка, приток с начала года по средствам физических лиц достиг 9,5%, или 13,3 млрд тенге.

Замыкает пятерку лидеров Kaspi. По размеру активов банк на 8 позиции среди 38 БВУ. Отношение кредитов к депозитам банка составляет 122%. Превышение в 22% сохраняется в зоне комфортности (до 130%). Объем просроченных кредитов занимает 22% от портфеля.

Прирост вкладов населения банка по итогам 2013 составил 89 млрд тенге. Ликвидность банка не пострадала. На сегодня в отделения банка по всей стране завезено в 5 раз больше наличности, чем обычно. В случае необходимости Kaspi готов удовлетворить повышенный спрос со стороны вкладчиков.

Результаты сравнительного анализа 10 крупнейших БВУ подтверждают сбалансированное распределение средств между вкладчиками и заемщиками банков. При этом на долю банков первой десятки приходится 85% всех кредитов и 80% совокупных вкладов. В среднесрочной перспективе ожидается, что показатель Кредиты/Депозиты (102% на начало текущего года) будет сохраняться в зоне комфортности (до 130%). В связи с этим реальных предпосылок для дисбаланса устойчивости финансовой системы не наблюдается.

У казахстанских банков воруют и мошенники, и собственные сотрудники

По данным Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (КФН) Нацбанка РК, более 33% кредитов сектора - просроченные, около 30% - свыше 90 дней. Иными словами, погашение одного из каждых трех тенге, выданных в кредит, просрочено как минимум на 90 дней.

От 67 до 80% неработающих кредитов - безнадежные, и связано это с мошенничеством, коррупцией или неправильными решениями менеджеров банков, прежде всего по займам корпоративного сектора и МСБ: недостоверная информация о финансовом состоянии заемщиков, махинации с оценкой залогов, непреднамеренные ошибки в оформлении документов или определенные действия за «откаты» сотрудникам банков. Такие цифры приводят опрошенные банкиры, на условиях анонимности. Другими словами, с суммой около 2,6 трлн тенге (свыше $17 млрд) банкиры и их инвесторы с большой вероятностью могут попрощаться, считают собеседники Forbes.kz.

Тем не менее, встречаются коррупционные и мошеннические схемы на розничном рынке кредитования. Казахстанский бум потребительского кредитования поворачивается против самих же банкиров - все чаще со стороны заемщиков появляются мошенники. Несогласованность в действиях банкиров приводит к тому, что дельцам удается обмануть сразу несколько банков. В распоряжении Forbes.kzоказалась копия документа, который Департамент по борьбе с экономической и коррупционной преступностью (финансовая полиция) по городу Алматы направил 8 банкам. В списке адресатов оказались АО «Kaspi bank», АО «БТА Банк», АО «Народный банк Казахстана», АО «Альянс Банк», АО «Нур Банк», АО «Темiрбанк», АО «Евразийский банк», АО «Альфа Банк».

В письме, подписанном замначальника департамента М. Казыбаевым, которое финпол отправил банкирам, говорится (орфография, пунктуация и стиль сохранены):

«Департаментом по борьбе с экономической и коррупционной преступностью по городу Алматы осуществляется доследственная проверка по фактам хищения заемных средств гражданами С. К. М., 17.10.1981 г.р. и С.А.С., 09.07.1982 г.р. (фамилии подозреваемых имеются в редакции. - F).

В ходе проверки установлено, что указанные лица путем получения вторичного РНН, получили в Ваших учреждениях потребительские кредиты по ложным данным о месте работы и пенсионных отчислениях.

В связи с изложенным и, принимая во внимание, что банкам причинен материальный ущерб прошу предоставить доверенное лицо для участия по проводимой проверке и заявление о принятии соответствующих мер по фактам хищения».

В беседе с Forbes.kz банкиры на условиях анонимности признаются, что это далеко не первый случай и уж совсем не единичный. Никто из них не хочет признаваться публично, что тот или иной банк пострадал от жуликов. При этом банкиры в один голос говорят, что внешние мошенники в банковском секторе Казахстана - лишь видимая и небольшая часть проблемы. Большие потери кредитные учреждения несут также из-за внутренней коррупции.

Как рассказал Forbes.kz председатель правления казахстанского банка, входящего в первую десятку, «откаты» и поборы существуют почти во всех кредитных учреждениях Казахстана. Правда, никто об этом публично не говорит, даже если коррупционера поймали за руку.

По его словам, видов коррупционных преступлений против работодателя очень много, причем на разных уровнях: от зампредов до специалистов во фронт-офисе. То, что прием на работу на хорошее место является поводом передать «благодетелю» сумму в конверте, ни для кого не секрет. Другое дело - положительное решение при выдаче кредита. До кризиса, по данным банкира, по дороге к заемщику от размера кредита отваливалось до 30% в виде «откатов» участникам процесса одобрения кредита для юридических лиц. Понятно, что получавшие вознаграждение «посредники» от банков в погашении кредитов, многие из которых перетекли в категорию проблемных, принимать участие не намерены. Напротив, многим заемщикам приходится осваивать новые коррупционные схемы, договариваясь на разных уровнях с сотрудниками банков, отвечающих уже за возврат долгов по кредитам. Многим легче заплатить взятку за реструктуризацию с очередной отсрочкой погашения или дать «на лапу» коллектору из банка, который напишет в отчете, что не обнаружил активов у заемщика, достаточных для погашения суммы долга. Процесс непрерывен. К должнику придет новый сотрудник, и ему тоже, возможно, придется заплатить.

Если предпринимателю удалось взять кредит без посторонней помощи, но не удается его вернуть, и залоговому имуществу грозит продажа с аукциона - тоже не беда. Есть вариант «договориться» с сотрудниками банка, которые через своих судисполнителей организуют аукцион так, что вы сами будете его практически единственным участником и выкупите его на доверенное лицо с 50-процентным дисконтом от оценочной стоимости. Представьте, на пике докризисных цен вы купили в кредит квартиру, скажем, за $300 тыс., внеся $50 тыс. своих и одолжив разницу у банка. Сегодняшняя оценка квартиры составляет половину первоначальной стоимости, то есть $150 тыс. Выкупив ее за полцены ($75 тыс.) с «правильно организованного» аукциона, вы вполне можете рассчитывать на то, что за дополнительную взятку сотрудники банка не будут включать такие механизмы, как выставление платежных требований поручений на вашу зарплату, и искать другие активы, чтобы отправить их с молотка в счет закрытия оставшегося долга перед банком. Что может произойти с кредитом дальше при удачном развитии «отношений» с представителями банка? Кредит могут списать! В результате вы - свободный от долгов гражданин, а банк пусть радуется снижению показателя NPL (доли неработающих кредитов).

Или представим, что вы миновали все описанные этапы и имущества у вас нет. В таком случае по требованию банка вам ограничивают выезд за пределы Казахстана. Но и тут расстраиваться не стоит, так как за несколько тысяч долларов (называют сумму до $10 тыс.) судоисполнителю этот запрет можно миновать, рассказывают банкиры. Так это или не так - доподлинно не известно, но подобные слухи ходят в Казахстане, которые подтверждают финансисты.

На низшем уровне банковских сотрудников коррупция почти устранена, по словам банкиров. Например, те специалисты, которые выдают розничные кредиты, практически не могут обмануть банк и взять с клиента «благодарность» за положительное решение. Сейчас почти во всех банках решение о выдаче розничного кредита принимает скорринговая система. Программа сама решает, дать или не дать ссуду, основываясь на ряде данных о клиенте. Здесь в группе риска находятся сами сотрудники банка, которые получают бонусы за каждый выданный кредит, помимо основной зарплатной ставки. В некоторых случаях, бонусная составляющая такого специалиста может доходить до 100% от основной части зарплаты - в зависимости от того, в каком месте сидит специалист фронт-офиса - проходном или на задворках города. А куда сядет специалист «косить» кредиты - зависит от его начальника, но за это придется делиться бонусами. Как говорят сотрудники банков, знакомые с такими преступлениями со стороны начальников над кредитными спецами, бонусные «откаты» могут достигать 50%.

«Есть интересные статистические данные одного глобального банка. Согласно им, Казахстан занимает лидирующие позиции в мире по количеству неработающих кредитов банковского сектора, - рассказывает сотрудник казахстанского банка, пожелавший остаться неназванным. - Что нас вывело на эти незавидные позиции? Глупость, воровство и коррупция, причем почти во всех банках страны. В итоге, по моим данным, около 25 % выданных казахстанскими банками кредитов оказались невозвратными. Сколько это? Много, космическая сумма, можете сами посчитать - данные есть на сайте Нацбанка (по подсчетам Forbes.kz, эта сумма может составлять 2,6 трлн тенге)».

Остается только добавить: несмотря ни на что, банки получат свои деньги назад, покрыв свои убытки выросшим процентом для добросовестных заемщиков.

«Победим коррупцию, мошенничество, глупые решения самих банкиров - снизятся ставки по кредитам. Ведь все риски, просчеты и «откаты» ложатся на плечи нормальных заемщиков», - резюмировал банкир.

P.S. В среду, 28 августа, когда на сайте Forbes.kz появился этот материал, КазТАГ со ссылкой на пресс-службу ДВД Павлодарской области сообщил о том, что бывший сотрудник банка в Экибастузе присвоил более 1 млн тенге.

«Полицейскими задержан местный житель, 1989 г.р., не судимый, ранее работавший в одном из банков, который, путем изменения анкетных данных, незаконно присвоил и растратил денежные средства в сумме 1 109 470 тенге, принадлежащие банку», - говорится в сообщении.

По данному факту возбуждено уголовное дело по ст. 176 ч. 3 п. «б» УК РК (присвоение или растрата вверенного чужого имущества в крупном размере).

Как отметили в пресс-службе, в отношении задержанного избрана мера пресечения «подписка о невыезде».

4. МЕЖДУНАРОДЫЙ КРЕДИТ

Международный кредит (англ. - International Credit) - вид кредита, предоставляемого государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.

К настоящему времени сформировался международный рыночный механизм кредита, который охватывает не только сферу международной торговли товарами и услугами, но и процессы реальных инвестиций, регулирование платежных балансов, обслуживание внешнего долга стран-дебиторов. Международный кредит можно охарактеризовать как предоставление денежно-материальных ресурсов во временное пользование в сфере международных отношений. Средства для международного кредита мобилизуются на международном и национальных рынках ссудных капиталов, а также за счет использования ресурсов международных финансовых организаций.

Международный кредит характерен тем, что в нем и кредиторами, и заемщиками могут выступать одни и те же субъекты - правительства, банки, фирмы, причем не только как кредиторы и заемщики, но и как гаранты. Например, широко практикуется государственное гарантирование экспортных кредитов, банковские гарантии при осуществлении международных расчетов.

Еще одна особенность международного кредита заключается в том, что он используется в качестве инструмента валютного регулирования. Если страна вводит ограничения на проведения валютных операций, то в первую очередь определяются условия и порядок получения и возврата международных кредитов.

Говоря о международном кредите необходимо отметить, что если речь идет о крупных кредитах, для проектов национального масштаба, то такие договоры заключаются в рамках специальных межправительственных соглашений. Если же речь идет о кредитах между фирмами, то ввиду того, что существуют национальные правила и особенности проведения валютных операций, очень большое значения имеют "джентльменские соглашения" и договоренности об условиях международного кредита.

Особенность современных международных кредитов такова: в прошлом прямое кредитование импортеров осуществлялось путем "связывания" кредита с разовой внешнеторговой сделкой. В последнее же время широкое распространение получило открытие банками кредитных линий для своих иностранных заемщиков для финансирования всего комплекса внешнеэкономических операций, включающих авансовые платежи при покупке валюты, краткосрочные овердрафты, оплату и подтверждение аккредитивов и др.

Функции международного кредита и его роль в международных отношениях

Основная функция международного кредита - перераспределительная. При участии международного кредита осуществляется перераспределение финансовых и материальных средств между странами, позволяя использовать их с большей эффективностью и обеспечивая экономический прогресс. Через механизм международного кредита капитал устремляется в те страны и отрасли, которым отдается предпочтение в темпах развития, в новые перспективные технологии, неосвоенные месторождения, развивающиеся регионы. Необходим кредит и для функционирования научных центров, осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются, как правило, за счет целевых кредитов.

Другая важная функция - способствование концентрации капитала и экономии издержек обращения в международной торговле. Реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств может повлечь недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на пополнение оборотных средств. Прежде всего, это актуально для импортеров-покупателей промышленных товаров, имеющих временной разрыв между реализацией купленных товаров и необходимостью поступлений новых, а также для крупных экспортеров сырьевых ресурсов, не получающих сразу всю валютную выручку из-за больших объемов экспорта и необходимости переработки купленного сырья странами-импортерами. Поэтому международный кредит обеспечивает существенное увеличение объемов международной торговли и экономию общих издержек обращения.

Говоря о функциях международного кредита, необходимо отметить функцию обслуживания международных расчетов. В процессе реализации этой функции международный кредит воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него наличные деньги. Международный кредит ввел в сферу денежного обращения новые платежные инструменты: векселя международной торговли в аккредитивных и инкассовых операциях, расчетные чеки и чеки путешественника American Express, электронные деньги в форме банковских карточек, наиболее известные из которых Visa и Master Card. Эти инструменты обеспечивают ускорение и разнообразие форм международных расчетов.

Исходя из вышеперечисленных функций, можно сказать, что несомненна положительная роль международного кредита, который содействует производству товаров и услуг. Он стимулирует внешнеэкономическую деятельность - внешняя торговля в кредит стала экономической нормой. Международный кредит создает благоприятные условия для иностранных инвестиций, формирует инфраструктуру, способствует бесперебойности международных расчетных и валютных операций, повышает экономическую эффективность внешней торговли.

Однако следует отметить и определенные негативные стороны международного кредита. Возврат кредита - это перевод прибыли из страны-заемщика в страну-кредитор. Международный кредит может обусловить политическую зависимость стран получателей от стран-кредиторов, спровоцировать насаждение выгодного стране-кредитору экономического и политического режима. Не следует забывать, что международный кредит - один из главных источников финансирования военных действий.

Основные инструменты международного заимствования и кредитования, находящие отражение в платежном балансе, следующие:

* Торговые кредиты-- требования и пассивы, возникающие в результате прямого предоставления кредита поставщиками и покупателями по сделкам с товарами и услугами, и авансовые платежи за работу, которая осуществляется в связи с такими сделками.

Торговые кредиты могут предоставляться как правительствами, так и частными предприятиями и другими неправительственными организациями. Большинство из них являются краткосрочными.

* Займы -- финансовые активы, возникающие вследствие прямого одалживания средств кредитором заемщику, в результате которого кредитор либо не получает никакого письменного гарантийного обязательства от заемщика, либо получает долговую ценную бумагу. К числу займов относятся займы на финансирование торговли, другие займы и авансы, включая ипотечные займы, финансовые лизы, а также кредиты МВФ. Займы могут предоставляться и получаться денежными властями, правительством, банками и другими секторами и делятся на краткосрочные и долгосрочные.

* Валюта -- банкноты и монеты, находящиеся в обращении и используемые для осуществления платежей. Национальная валюта, находящаяся в распоряжении нерезидентов, считается пассивом, а иностранная валюта, находящаяся в распоряжении резидентов, -- активом.

Валюта может находиться в распоряжении денежных властей и банков.

* Депозиты -- деноминированные в местной или иностранной валюте переводные депозиты, которые беспрепятственно по первому требованию превращаются в наличные деньги и могут быть использованы для осуществления платежей. Депозиты резидентов за рубежом считаются пассивом, депозиты нерезидентов внутри данной страны -- активом. Депозиты осуществляются денежными властями и банками.

* Прочие активы и пассивы -- остаточная категория, к которой относятся все прочие виды движения капитала, например взносы стран в международные организации

Источниками международного кредита служат: временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме; денежные накопления государства и личного сектора, мобилизуемые банками. Международный кредит отличается от внутреннего межгосударственной миграцией и укрупнением этих традиционных источников за счет их привлечения из ряда стран. В ходе воспроизводства на определенных участках возникает объективная потребность в международном кредите. Это связано с: кругооборотом средств в хозяйстве; особенностями производства и реализации; различиями в объеме и сроках внешнеэкономических сделок; необходимостью одновременных крупных капиталовложений для расширения производства. Хотя международный кредит опосредствует движение товаров, услуг, капиталов во внешнем обороте, движение ссудного капитала за национальной границей относительно самостоятельно по отношению к товарам, произведенным за счет заемных средств. Это обусловлено погашением кредита за счет прибыли от эксплуатации введенного в строй с помощью заемных средств предприятия, а также использованием кредита в некоммерческих целях.

Связь международного кредита с воспроизводством проявляется в его принципах:

возвратность: если полученные средства не возвращаются, то имеет место безвозвратная передача денежного капитала, т.е. финансирование;

срочность, обеспечивающая возвратность кредита в установленные кредитным соглашением сроки;

платность, отражающая действие закона стоимости и способ осуществления дифференцированных условий кредита;

материальная обеспеченность, проявляющаяся в гарантии его погашения;

целевой характер - определение конкретных объектов ссуды (например, «связанные» кредиты), его применение прежде всего в целях стимулирования экспорта страны-кредитора.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц. В их числе - развивающиеся страны, Украина, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.

Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Международное сотрудничество

Сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами и в рамках рейтингов Всемирного Банка «Doing Business» и Глобального индекса конкурентоспособности Всемирного Экономического Форума.

В течение 2013 года проводилась работа по исполнению Комплексного плана мер по улучшению индикаторов рейтинга «Doing Business» Всемирного Банка на 2013 год, представлялась информация о проделанной работе за отчетный период по улучшению индикаторов «Получение кредитов» и «Защита инвесторов». Были подготовлены и направлены предложения Национального Банка по индикаторам «Время, необходимое для начала бизнеса» и «Количество процедур, необходимых для начала бизнеса» рейтинга «Doing Business». В рамках Глобального индикатора конкурентоспособности Всемирного экономического форума проводилась работа по разработке и согласованию мастер-планов по показателям «Валовые международные резервы», «Инфляция среднегодовая», «Капитализация фондового рынка» фактора конкурентоспособности «Макроэкономика», мастер-плана по показателю «Доступность финансовых услуг» фактора конкурентоспособности «Бизнес». Были проведены встречи представителей Национального Банка с представителями международных рейтинговых агентств Fitch Ratings и Standard & Poor's.

Сотрудничество с международными финансовыми организациями

Была проведена работа по организации участия Председателя Национального Банка в Весенних встречах МВФ и Всемирного Банка в период 19-20 апреля 2013 года в городе Вашингтон. Был организован ряд встреч Председателя Национального Банка с представителями сторонних организаций.

Проведена работа по привлечению технической помощи от МВФ для консультирования Национального Банка по вопросам приобретения и управления проблемными активами. Было подписано письмо-соглашение о представлении технической помощи между Национальным Банком и МВФ. В течение 2013 года в АО «Фонд проблемных кредитов» работал консультант МВФ по управлению проблемными кредитами Джеймс Саттерфилд.

Внешний долг по состоянию на 31 марта 2013 года

На 31 марта 2013 года внешний долг страны составил 140,0 млрд. долл. США, из которых 5,2 млрд. долл. США или 4% составляет внешний долг государственного сектора (обязательства Правительства РК и Национального Банка РК), на долю межфирменной задолженности приходится 69,6 млрд. долл. США или 50%, банковского сектора - 12,7 млрд. долл. США или 9%.

За первый квартал 2013 года внешний долг увеличился на 2,9 млрд. долл. США, главным образом, за счет роста межфирменной задолженности (+3,1 млрд. долл. США). При этом внешний долг «Других секторов» (без учета межфирменной задолженности) за период увеличился на 0,9 млрд. долл. США, тогда как внешние обязательства государственного сектора и «Банков» продемонстрировали снижение (-0,3 и -0,9 млрд. долл. США за период, соответственно).

Всемирный банк

В состав Всемирного банка входят пять организаций:

Международный банк реконструкции и развития

Международный банк реконструкции и развития (МБРР) предоставляет финансирование правительствам стран со средним уровнем дохода и кредитоспособных стран с низким доходом.

Международная ассоциация развития

Международная ассоциация развития (МАР) предоставляет беспроцентные займы (также известные как кредиты), и гранты правительствам беднейших стран мира.