Ипотечное кредитование в РФ и в Испании

Размещено на http://allbest.ru

1. Ипотечная программа для военных банка ВТБ 24

Военная ипотека банка ВТБ 24 - это индивидуальная программа ипотечного кредитования для военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы. С помощью кредитного продукта от ВТБ24 можно реализовать возможность покупки недвижимости без привлечения собственных средств. При этом нет ограничения в выборе желаемой недвижимости и региона, в котором она будет приобретаться.

Условия по кредиту на жилье для военных:

Совсем недавно банк ВТБ 24 увеличил максимально возможную сумму по ипотечному займу. Теперь ипотека ВТБ для военных составляет 2350000 рублей. Банк ВТБ 24 и военная ипотека в виде жилищного займа предлагается на следующих основных условиях:

1. По продукту военная ипотека процентная ставка начинается от 8,7 %. Однако, на такую ставку могут претендовать только молодые военнослужащие - 22-23 года. Для тех, кому около тридцати лет она будет уже 9,45 %. С возрастом процентная ставка только увеличивается, кроме этого она плавающая и может меняться из года в год. В договоре банка указано, что ставка может подниматься до 15% годовых.

2. Ипотечный кредит погашается ежемесячными равными платежами.

3. Допускаемые для кредитования покупки в ВТБ 24 объекты военной ипотеки - дом и участок земельный, квартира.

4. Жилье можно приобрести как на первичном, так и вторичном рынке.

5. Требования к возрасту заемщика. Согласно программе НИС на момент погашения ипотечного займа возраст не должен быть больше 45 лет.

6. Банк не требует подтверждать платёжеспособность, представлять справки о заработной плате.

7. Из трех видов страховок обязательной является только одна - страхования сохранности недвижимости.

8. Существует возможность досрочного погашения ипотеки с пересчетом процентной ставки. При этом не взимается никакая комиссия и пенни.

9. Залогом выступает приобретаемая недвижимость. Филиальная сеть банка представлена практически во всех городах и регионах.

Реализация программы НИС

Для того чтобы воспользоваться ипотечным банковским продуктом ВТБ 24 и военная ипотека - условия подразумевают, что военнослужащий является зарегистрированным участником накопительно-ипотечной системы. В рамках программы военная ипотека личный счет аккумулирует поступление целевых взносов. После трех лет участия в НИС, появляется возможность использовать денежные средства со счета на первоначальный взнос по накопительно-ипотечной системе кредитования в банке. В том случае, когда накоплений не хватает, то недостающую сумму можно оформить в кредит. Также допускается в качестве первого взноса использовать материнский капитал и собственные сбережения. Фактически получается, что военный может практически не тратить свои денежные средства на приобретение недвижимости через жилищный займ в ВТБ 24. Исключение составляет только оплата сопутствующих расходов: страховка, услуги оценщика и риелтора. Требований к имеющимся в собственности квадратным метрам жилья - не предъявляется. Покупаемая жилплощадь по военной ипотеке может быть как основным жильем, так и дополнительным.

Процедура оформления кредита в банке

Начать процедуру оформления кредита по военной ипотеке в ВТБ 24 следует с записи на прием в кредитный отдел банка. Записаться на прием (оформить заявку) можно как по телефону, так и через интернет. Если позволяет время, то проще обратится в любое отделение банка.

Военная ипотека в ВТБ 24 обычно предоставляется при стандартных документах:

- Паспорт заемщика, если есть супруг (супруга), то его паспорт. Второй документ на выбор, это может быть загранпаспорт, пенсионное удостоверение, водительские права;

- Данные о семейном положении: свидетельство о браке/разводе;

- Заявление (анкета) заемщика. Ознакомиться с ней можно на официальном сайте.

- Свидетельство участника НИС.

- Документы о покупаемом жилом объекте недвижимости. Среди них кадастровый паспорт, выписка из Росреестра и домовой книги.

Обычно заявка рассматривается в течение 5-14 дней и банк сообщает о решении по указанному в анкете телефону. Принятое банком решение актуально в течение 122 дней.

Практически с конца декабря 2012 года в банке ВТБ24 был снижен нижний порог первого взноса для военнослужащих по программе НИС - с 20% до 10%. Процент берется от стоимости покупаемой жилплощади по ипотечному кредиту. В связи с дополнениями в законодательстве по военной ипотеке, появилась возможность покупки на средства НИС жилого дома вместе с земельным участком. При этом потребуется первоначальный взнос большего размера, а именно 25% от стоимости приобретения. Помимо оплаты первого взноса, от военнослужащего потребуется застраховать покупаемый объект недвижимости. При определенных условиях, оценка покупаемой жилой недвижимости проводится на средства банка ВТБ 24.

Если при покупке квартиры были дополнительно затрачены собственные средства военнослужащего, то по программе военная ипотека налоговый вычет составит 13% от документально подтвержденных сумм расходов. В целом, про оформление военной ипотеки в ВТБ24 можно сказать, что при внимательном прочтении кредитного договора все условия достаточно прозрачны. Нет скрытых комиссий. Военнослужащий сам может выбрать страховую кампанию из имеющегося списка, что, несомненно, является плюсом.

2. Жилищно-ипотечная политика в Испании. Сравните основные показатели с показателями в России

В Испании ключевым фактором при выборе ипотечной программы, как и везде, является ставка ипотеки. Ныне ставки по ипотечному кредитованию для резидентов страны в Испании колеблются от 2,5 до 4 %, а для нерезидентов - от 4,5 до 5,25%.

По мнению экспертов, такие показатели являются рекордными за всю историю банковского сектора Испании, однако остаются весьма накладными для заемщиков, поскольку за 15-20 лет последние могут выплатить банку 2-х или 3-х кратную стоимость жилья.

Виды ставок по ипотечным кредитам в Испании

В настоящее время в Испании процентные ставки по ипотечным кредитам можно разделить на три основных типа:

1. Фиксированные (твердые):

Фиксированные процентные ставки (tasas fijas) предполагают, что точный размер ежемесячных выплат заемщика определяется ещё в момент составления и подписания кредитного договора. В этом случае прописывается конкретная сумма в денежном выражении, которая включает в себя часть основного долга и текущий процент по кредиту.

2. Плавающие (гибкие):

Плавающие процентные ставки (tasas de interйs variable) предусматривают привязку выплат по ипотеке к усредненному значению Европейской межбанковской ставки EURIBOR. В плавающих ставках всегда есть слово «plus».

3. Комбинированные:

В таких случаях банк указывает, что процент по кредиту равен, например, 2,5%+ EURIBOR или 4%+ EURIBOR и т.д. Что касается заемщика, то он каждый год узнает размер своих ежемесячных платежей в обслуживающем его банке.

Например: ставка по кредиту может быть указана в вашей ипотеке как EURIBOR + 4%. Т.е., если ставка EURIBOR равна 0.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 4.5% годовых. В некоторых случаях может применяться и Лондоский индекс LIBOR Если ставка по кредиту указана в вашей ипотеке как LIBOR + 4% , и в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 0.15% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.15% и составит 4.15% годовых.

Комбинированные процентные ставки по ипотеке в Испании основаны на сочетании двух предыдущих: первые несколько лет заемщик возвращает долг по фиксированной ставке, а остальную часть срока - по плавающей ставке.

Это самый распространенный вид ставок по ипотеке в Испании. Обычно фиксированную ставку банк определяет платить клиентам первые пять лет, а далее применяются плавающие ставки.

Документы для получения ипотечного кредита в Испании

Согласно статистике, россияне предпочитают покупать жилье с оформлением 40-60% кредита. Таких сделок заключается в Каталонии примерно 76% от общей суммы всех сделок с недвижимостью, заключенных россиянами на территории Автономии.

В Испании в отношении требования кредита правила устанавливает каждый банк, поэтому кое-какие моменты и список документов может немного отличаться. Но на самом деле правило предоставления кредитов очень простое: чем больший процент первоначального взноса, тем меньше требований к документам предъявляет испанский банк.

Чтобы получить ипотечный кредит в Каталонии (Прим.:или Испании, тут требования совпадают), потребуется предоставить пакет документов, в который входят:

1. Документы, которые необходимы банку (на испанском языке)

Если вы не располагаете всем перечисленными документами, то банк или сберегательная касса могут не предоставить вам кредит на приобретение жилья.

2. При запросе со стороны банка необходимо будет также собрать:

- Декларация о доходах НДФЛ-2 за последние 2 года.

- Справка о вашей зарплате за последние 3 месяца, с указанием должности и времени работы в организации.

- Если вы являетесь собственником недвижимости - земельного участка, дома или квартиры, а также коммерческой недвижимости, - вам, возможно, потребуется предоставить документ, удостоверяющий право собственности на них.

- Выписка с банковского счета, в которой будет указано движение средств за последние полгода.

- Данные об открытом счете на ваше имя в России ( имена должны совпадать).

Иногда для того, чтобы получить ипотечный кредит в испанском банке, некоторые документы придется не просто перевести, но и заверить все копии у нотариуса. Это касается документов о собственности. Находящейся не на территории Испании, и только в случаях. Когда вы берете в кредит большие суммы.

Следует обратить внимание на то, что документы необходимо перевести на испанский язык, причем исключительно у официального переводчика.

Банки Испании дают возможность оформить ипотеку на срок до 20-35 лет. При этом учитывается, что на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65-70 лет.

При этом русские покупатели предпочитают просить кредит на срок не более 10 лет. Учитывается, что при определении срока выдачи ипотечного кредита в Испании, банк исходит из того, что сумма взноса по ипотеке не должна превышать 30% вашего месячного дохода. Поэтому вдвоем с супругом ипотеку оформлять проще.

В случае, если вы владеете какой-либо недвижимостью, которые сдаются в аренду, вас попросят предъявить договоры на аренду.

Если вы выступаете акционером какой-либо фирмы или предприятия вам потребуется предоставить документ, который подтвердит это. При этом не имеет значения, в какой стране мира располагается фирма.

Кроме того, потребуется предоставить справку за последний год о балансе предприятия и выписку из «Бюро кредитных историй».

Защита прав неплательщиков ипотеки в Испании

В Испании во времена начала экономического, а вслед за ним и жилищного кризиса была создана специальная Платформа помощи людям, пострадавшим от ипотеки (PAH). PAH (La Plataforma de Afectados por la Hipoteca) - это ассоциация и социальное движение по борьбе за право достойного жилья, которая была создана в феврале 2009 года в Барселоне и сейчас ведет свою деятельность на всей территории Испании.

С момента создания, РАН была призвана объединить в себе людей, имеющих трудности с выплатой ипотеки, или выплачивающих ее в данным момент и просто всех тех, кому небезразличен этот вопрос. По мнению создателей РАН, главной проблемой во всей этой ситуации является нынешнее законодательство, которое гарантирует банкам получение своих ипотечных выплат от клиентов, но при этом никак не защищает последних, когда из-за безработицы или повышения ипотечных квот они оказываются не в состоянии выплачивать ипотеку.

Если Вы владеете имуществом в Испании и не являетесь при этом ее резидентом, следует не забывать о двух важных пунктах:

1. Для того, чтобы производить налоговые выплаты, Вам необходимо иметь N.I.E., или идентификационный номер иностранца. Получить его можно в местном подразделении полиции. Важно помнить, что номер должен быть присвоен Вам еще до того, как Вы приобретете жилье в Испании.

2. Владея несколькими объектами недвижимости, Вы обязаны, согласно испанскому законодательству, назначить по вопросам финансовых вопросов и возможностей официального представителя (Representante fiscal). Им может быть должностное лицо, находящееся в Испании, независимо от того, коренной это житель или иностранец. За отсутствие официального представителя могут обязать заплатить крупный штраф до 2 тысяч евро.

Если резидент является собственником лишь одного объекта недвижимости, по закону представитель не нужен. Однако есть несколько нюансов, которые стоит иметь в виду, принимая решение самостоятельно разбираться с уплатой налогов:

Взаимодействие с налоговыми органами происходит при помощи почты, и письма отправляются на Ваш адрес в Испании. Таким образом, Вы не застрахованы от задержек в получении этой корреспонденции, а следовательно, и в уплате налогов.

В сфере налогов законодательство Испании далеко не самое простое. А лишней преградой для того, чтобы разобраться в нем, может стать языковой барьер.

Без представителя Вам будет сложно следить за часто меняющимся испанским законодательством. А между тем, незнание закона, как известно, не освобождает от ответственности, и за неправильную подачу деклараций могут применить штрафные санкции.

Многих русских покупателей привлекает возможность купить жилье в Испании с помощью ипотечного кредита. При ведении переговоров в банке о запросе ипотеки непременно возникает вопрос об оценке стоимости недвижимости.

Банковский ипотечный кредит - выгодная для россиян сделка. Многие просят кредит в Испании, даже имея достаточно денег на покупку жилья. Причина проста: ипотеку брать выгодно, например, беря 100 тысяч у банка, и вам дают кредит под обычные 4,85%.. Эта же сумма, положенная в российском банке (которая там и осталась лежать) дает вам возможность получать двойные проценты и перекрывать кредит.

Так что клиент, решаясь на ипотечный кредит в Испании, получает и жилье, которое хочет купить, и деньги на него.

Чтобы определить стоимость жилья и суммы, которую банк Испании сможет дать вам взаймы, и нужно определить оценочную стоимость недвижимости на момент открытия ипотеки в Испании. Это называется tasacion.

Банк Испании абсолютно не заботит цена недвижимости по контакту - это больше субъективная цена. Банк интересует реальная стоимость квартиры или дома в Испании, которая определяется с помощью оценки приобретаемой недвижимости независимыми экспертами банка.

На оценку жилья влияет много различных факторов, таких как размер жилья, его состояние, местонахождение, возраст здания, занесен ли он в каталоги ли нет. Экспертами банка осуществляется независимая оценка стоимости недвижимости, учитывая обычные рыночные условия;

Оценку жилья выполняет независимая оценочная компания, сотрудничающая с банковским учреждением, предоставляющим вам кредит. Компания также может быть выбрана по взаимному согласованию с банка и клиента. Оплата за услуги по оценке недвижимости производиться в любом случае, даже если банк вам затем откажет в получении ипотечного кредита.

Если банк откажет в предоставлении кредита, в этом случае, вам отдают оригинал отчета об оценке недвижимости, и этот документ вы можете использовать при переговорах с другим банком. Это другое банковское учреждение обязано принять имеющийся у вас оценочный отчет, если не истек срок его действия (т.е. не прошло шесть месяцев со дня выдачи данного документа), и вам не придется платить за него снова. Если другой банк принимает уже готовый оценочный акт, это еще не говорит о том, что этот банк согласен с указанной в нем оценочной стоимостью вашей недвижимости.

Условия ипотеки: новация или суброгация

Приобретение жилья в ипотеку во многих случаях, является важным событием в жизни человека. Принятое решение обязывает заемщика в течение длительного периода времени ежемесячно делать выплаты в счет погашения кредита согласно условиям ипотечного договора.

Когда же увеличение процентных ставок приводит к росту ипотечных платежей, лучшим решением может оказаться поиск альтернативных вариантов, позволяющих заемщику уменьшить ежемесячные ипотечные платежи.

Для снижения процентных ставок на территории Испании существует несколько законных вариантов для максимального уменьшения ставок. Речь идет о новации и суброгации. Эти две операции заключаются в пересмотре условий ипотечного кредита с банком, который выдал этот кредит, либо с другим банковским учреждением, куда кредитозаемщик хотел бы перевести свой ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями.

Новация представляет собой модификацию или замену старых обязательств новыми. Поэтому, в этом случае можно осуществить следующие изменения в ипотечном кредите:

- Изменение процентной ставки;

- Слияние нескольких кредитов в один;

- Сокращение или увеличение срока погашения кредита.

Суброгация - замена одной из сторон долгового обязательства, или смена одной финансовой организации на другую.

Для того чтобы сделать правильный выбор между новацией и суброгацией, необходимо провести расчеты, проанализировать имеющийся ипотечный договор и экономические возможности клиента.

В Испании существуют специалисты, занимающиеся вопросами новации и суброгации ипотечных кредитов, в этом случае разумно будет воспользоваться их услугами.

Список использованной литературы

ипотечный кредитование банк

1. Взять ипотеку и не потерять жилье // Рос. газета. - 20012. - 8 ноября. - С.7.

2. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2011. - N 4. - С.210-211.

3. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2010. - 22 нояб. - С.7.

4. Госстрой России внес в Правительство комплекс первоочередных мер по развитию ипотечного жилищного кредитования.

5. Жилищ. Кредит(ипотека): учебно-практическое пособие/ Под ред. Докт. Экон. Наук проф. Ю.Ф. Симионова.- М.: ИКЦ» МарТ»; Ростов-н/Д: Изд-й центр «Март», 2011.-240с.(серия «безупречные документы»)

6. Каменецкий, Михаил Ильич. Ипотечное кредитование на рынке жилья(народнохозяйственный и региональный аспекты)/ М.И. Печатникова.-М.: Издательство»Дело и Сервис»,2012.-272с.

7. www.VTB24.ru

8. www.banki.ru/banks/bank/vtb24

9. http://www.runiga.ru/ipoteka-ispania.html

10. http://www.justreal.ru

Размещено на Allbest.ru