Финансирование субъектов малого предпринимательства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Ведение

1. История возникновения микрофинансирования

2. Развитие микрофинансирования в России

2.1 Онлайн заявка на микрозайм

2.2 Преимущества, недостатки и ставки микрозаймов

2.3 Пути возврата микрозаймов

3. Что заставляет людей обращаться в микрофинансовые организации

4. Крупнейшие микрофинансовые организации. Краткая характеристика

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Каждый человек хоть раз в жизни слышал слово микрофинансирование, но не каждый до конца понимает, что она означает.

Микрофинансирование (англ. microfinance) -- вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства Гриб Р.Б. Развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации. Волгоград. 2008. -С. 9..

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

1. увеличения количества предпринимателей;

2. роста налоговых поступлений;

3. создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.



1. История возникновения микрофинансирования

Выгодные займы (особенно микрозаймы) всегда выглядят привлекательно для небогатых людей. Такая категория людей просто не имеет возможности претендовать на полноценный кредит. На данный момент в развивающихся странах применяется практика выдачи микрозаймов беднякам, для того, чтобы они могли улучшить своё финансовое положение и организовали небольшой бизнес.

Оформление денег в долг в данном случае процедура несложная. Придумал концепцию развития данного явления профессор экономики Мухаммад Юнус. Он был выходцем из бедной страны под названием Бангладеш, но сумел получить образование в США. Так получилось, что Юнус принял участие в массовой борьбе с голодом на своей родине. И тут он понял, что даже небольшая сумма денег может повлиять на чью-то судьбу.

Первый микрозайм Мухаммад Юнус выдал 10 соотечественницам, изготавливавшим мебель из бамбука. Всего 27 долларов помогли женщинам наладить небольшой бизнес. Юнус понимал, что ни один банк ни за что бы не совершил подобную операцию. Экономист выбрал верное направление развития.

В 1976 году Мухаммадом был основан первый в мире банк, специализировавшийся на выдаче микрокредитов нищим жителям Бангладеш. Банк получил название «Грамин». Профессор ловко придумал, как обязать заёмщиков отдавать деньги обратно. Он организовал нечто вроде круговой поруки: бывшие бедняки объединялись в небольшие группы, члены которых давали поручительство друг другу. Бизнес развивался и вскоре «Грамин» начал выдавать выгодные займы на приобретение жилья, хозяйственные и сельскохозяйственные цели.

Финансисты из других стран мира быстро переняли опыт учёного уроженца Бангладеш. В США одно за другим стали появляться подобные предложения. Нужно сказать, что со времени своего возникновения микрозаймы были полезны в большей степени женщинам. Оформление денег в долг для прекрасной половины человечества изначально было важно потому, что женщины были социально защищены меньше мужчин.

В наше время пол не имеет никакого значения при выдаче микрозаймов. «Деньги для вас» с радостью помогут и женщинам и мужчинам, испытывающим небольшие финансовые трудности.



2. Развитие микрофинансирования в России

В России развитие микрозаймов началось в конце 19 века, когда появились первые ссудо-сберегательные общества. Услуги данного типа весьма востребованы. При этом стоит отметить тот факт, что если изначально во всем мире микрозаймы предназначались исключительно для самых бедных слоев населения, то теперь ими зачастую пользуются те, кого принято называть средним классом.

Кооперативное движение

В начале 20 столетия кооперативное движение насчитывает свыше 16 тысяч сообществ, а число пайщиков было свыше 10 миллионов. Работа этих обществ была прекращена в начале 30-х годов, а их функции были переданы банку.

Кредитные союзы

Дальнейшее развитие микрозаймы получают благодаря возрождению кредитных союзов в самом начале 90-х годов прошлого века. Развитие поддержки предпринимательства на всех уровнях приводит к появлению фондов для предпринимателей, такие как микрофинансовые организации, т.е. это юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, и которое осуществляет микрофинансовую деятельность, а также внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом.

Статус микрофинансовой организации дает право:

· предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

· привлекать денежные средства физических лиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн. рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем.

Примечание:

В отличие от банков, у микрофинансовой организации нет такого понятия (регулируемого ЦБ РФ) как расчет лимита риска на одного заемщика. Размер займа зависит от уровня дохода, указанного Вами в справке, а также от ограничений, предусмотренных нормативными документами микрофинансовой организации.

В наше время в России работает более 2000 организаций, которые представляют микрозаймы. Большую группу составляют кредитные крупные банки, микрокредитные организации, потребительские кооперативы, частные, а также муниципальные фонды поддержки предпринимательства.

Прирост портфеля российских МФО по итогам 2013 года составил 77% по сравнению с предыдущим, что в числовом выражении составляет - 85 млрд. рублей против 48 млрд. рублей в 2012 году. Совершенно очевидно, что на сегодня рынок МФО является наиболее быстрорастущим и перспективным. Анализируя сложившуюся ситуацию, можно ожидать, что в 2014 году объем рынка микрофинансовых организаций достигнет более 104 млрд. рублей. Одна из причин столь активного развития - низкие требования к заемщикам, а также ужесточение политики кредитования банками, что повлечет за собой развитие рынка МФО.

Объем просроченной задолженности МФО по итогам 2013 года составил 17,6 млрд. рублей (около 20% от объема выданных займов), в 2012 году данный показатель был на уровне 9,8 млрд. рублей. Таким образом, рост просроченной задолженности за год составил 80%.

Одна из причин увеличения доли просрочки - низкие требования к заемщикам, ошибочная оценка платежеспособности клиентов.

С одной стороны, в силу низкого порога входа на рынок микрозаймов (по сравнению с банками) и ужесточения политики кредитования банкирами можно было бы ожидать рост рынка (порядка 20-30% в 2014 году). С другой стороны, объем просрочки в портфелях МФО будет расти медленнее, как за счет снижения темпов роста самого рынка, так и в связи с тем, что с начала 2014 года МФО могут создавать резервы на возможные потери по микрозаймам, и требования к заемщикам в связи с этим могут быть повышены, что означает улучшение качества портфелей МФО.

Текущий 2013 год ознаменовался резким увеличением количества зарегистрированных в РФ микрофинансовых организаций - 2011 год - 1001, 2012 год - 2575, ноябрь 2013 год - около 4500. В частности, микрофинансовые организации активно развиваются в регионах - тем самым они восполняют недостаток предложений финансовых услуг в небольших городах и сельской местности за пределами административных центров, где многим банкам нерентабельно открывать филиалы и отделения.

Расширение географии регионального присутствия крупных игроков рынка микрофинансирования, рост конкуренции за заемщика и, как следствие, рост доступности данных кредитов для населения приведут к дальнейшему росту обслуживаемого данными организациями кредитного портфеля и большей востребованности услуг профессиональных коллекторских агентств в данном сегменте. Очевидно, что данная тенденция сохранится как минимум в ближайшие два годаднако в большей степени спрос на услуги МФО обеспечен специфичностью продукта. МФО предлагают небольшие займы на короткий срок (от нескольких недель до пары месяцев), так называемые "кредиты до зарплаты", в формате "кэш". При этом в отличие от банков МФО не слишком требовательны к потенциальным заемщикам. Но учитывая возникающие риски, занимают деньги под весомые проценты. Ставки в среднем в МФО составляют 1-2% в день или 366%-732% годовых, что в свою очередь в разы больше самых высоких ставок по экспресс-кредитам многих банков. Таким образом, МФО просто заняли свободную нишу на рынке, в которой не присутствуют сегодня банки. И предложение находит спрос. Услуги МФО остаются наиболее востребованными в городах с населением менее 500 тысяч человек, где доступ к финансовым ресурсам для граждан затруднен в силу неразвитости рынка и низкой финансовой грамотности.

2.1 Онлайн заявка на микрозайм

На сегодняшний день услуги микрозаймов представляются даже в онлайн заявках. С этой современной оперативной услугой можно оформить простую и понятную заявку на получение денежных средств, даже не выходя из дома. Для этого всего лишь следует зайти на сайт выбранной организации. Количество требуемых документов минимально, в отдельных случаях с вас не потребуют даже оригинала паспорта. А вероятность одобрения заявки и получения нужной денежной суммы практически гарантирована.

Срок рассмотрения заявки варьируется от нескольких минут до одного дня. Сумма займа может быть от 1000 до 90000 рублей, в зависимости от компании. При этом для получения займа необходимо выполнить следующие операции:

1. Выбрать сумму.

2. Зарегистрироваться на сайте. В регистрационной форме указать паспортные данные, адрес постоянной регистрации, номер мобильного телефона и электронную почту.

3. Подтвердить заявку. Заявка подтверждается кодом, который высылается в виде смс сообщения на указанный номер.

4. Завершить регистрацию, создав личный кабинетВ личном кабинете необходимо указать реквизиты банковского счёта, на который будут перечислены.

5. Получить деньги.



2.2 Преимущества, недостатки и ставки микрозаймов

Микрокредиты обладают массой положительнух качеств.

§ Мгновенные сроки получения денег (деньги у Вас через 1 час или 2)

§ Кредитование людей (в некоторых случаях) с плохой кредитной историей

§ Отсутствие скрытых платежей

§ Не требуется справок о доходах и поручителях

§ Наличие сайтов которые оформляют микрозаймы онлайн

§ И многое другое в зависимости от микрофинансовой организации

И, наконец огромное преимущество микрозайма перед другими заключается в том, что в сегодня микрокердит его можно получить онлайн.

Недостатки микрокредитов

Основной недостаток - это высокий процент, В случае несвоевременной выплаты микрофинансовая организация имеет полное право подать на заемщика в суд. При этом проценты будут ежедневно прибавляться к общей сумме долга (как счетчик в такси). А ведь сумма зачастую не маленькая и составляет до 2 процентов в день. Сегодня на рынке микрофинансирования появилось множество мошенников, которые выдают кредиты под определенный залог со стороны заемщика. Следовательно, нужно быть очень аккуратным и внимательным при займе.

Почему ставки по микрозаймам такие большие?

Объясняется подобная ситуация очень легко. Банк перестраховывается, ведь никаких гарантий возвращения денег на руках у него нет. Учитывая, что для получения микрокредита не нужно ни справок, ни поручителей, заимодавцам нужно искать пути возвращения убытков. По статистике, 3 из 10 микрозаймов не возвращаются вовсе. Вот почему проценты такие высокие: гарантия возврата отсутствует.



2.3 Пути возврата микрозаймов

Население всё хуже и хуже платит микрозаймамы, так в 2013 году микрофинансовые организации (МФО) передали коллекторским службам 16 млрд. рублей долга, что составляет 47% от общей суммы. Объем проблемной задолженности, поступивший в адрес коллекторов в 2012 году, составил 3,5 млрд. рублей. В 2011 году МФО осуществили передачу долгов в 1 млрд. рублей. Микрофинансовые организации вынуждены обращаться в судебные учреждения, коллекторские службы либо справляться своими силами. В связи с этим, всего 1% возвращается вследствие судебных решений.

При обращении в суд, он может на основании ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустоек (пеней, штрафов) до разумных пределов. До какого размера суд может уменьшить размер неустойки решается в каждом конкретном случае. Закон «О кредитных историях» обязывает передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории. Коллекторы принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

· направляют ему SMS-сообщения;

· звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут - и через месяц);

· пишут письма;

· приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов.

Портрет должника за прошлый год представляют мужчины (57%) и женщины (43%), возрастной интервал которых находится в пределах 22-35 лет и 36-60 лет. Примечательно, что в 2012 году на долю мужчин приходилось 62% задолженности, за 10 месяцев 2013 года показатель достиг 60%, а годовой итог за 2 месяца успел упасть до 57%.

микрофинансовый банковский кредит россия



3. Что заставляет людей обращаться в микрофинансовые организации

По статистике, кредитом в банке или микрозаймом в МФО пользуется каждый третий гражданин страны. А поводы для обращения в кредитную организацию у всех разные. Чтобы понять, зачем граждане обращаются в кредитную организацию и всегда ли их потребности и надежды оправданы. Объектом исследования стали клиенты микрофинансовых организаций, предоставляющих небольшие суммы на короткий срок - микрокредиты «до зарплаты».

Нашей задачей было определить основные цели, на которые граждане берут в долг у МФО. Определить их реальную потребность в чужих деньгах, которые потом придется отдавать с процентами. А также узнать, кто в новой системе микрокредитования оказался лишним, не приносящим реальной пользы ни себе, ни организации. Что этих людей влечет и не может остановить от решающего шага, после которого они оказываются в долговом омуте и не только не решают свои финансовые проблемы, но и дальше запутываются в них. Возможно, в нашем отчете вы узнаете и себя.

Не каждый приходящий в кредитную организацию готов поделиться своими планами. 30% опрашиваемых не пожелали раскрывать своих секретов. Еще 20% заемщиков ответили на вопрос общей фразой: «срочно нужны деньги». Но около 50% респондентов были вполне откровенны с нами. Помощь в проведении исследования оказали и специалисты МФО, работающие с недобросовестными клиентами.

На первом этапе исследования мы выяснили, насколько микрозайм был необходим заемщикам. Критерием оценки стала степень значимости взятых в долг у МФО денег для человека. Ведь у каждого из нас свои потребности и желания, но и свои возможности. Если они совпадают, то клиент спокойно возвращает долг, если нет - у него возникают проблемы. Но бывает, что деньги нужны по форс-мажорным обстоятельствам и брать их взаймы приходится независимо от своего финансового состояния. Результаты исследования показали, что по критерию необходимости кредита заемщики делятся на три группы.

«Деньги нужны на дело»

Самая многочисленная группа, в нее входит 80% опрошенных. Это граждане, которые берут в долг по острой необходимости. В ней выделилось несколько причин для микрозайма:

- не хватает на повседневные нужды (еду, покупку повседневной одежды, оплату коммунальных услуг) - 68%

- задерживают зарплату, а в запасе - ни копейки -- 12%

- нужны лекарства (внезапно заболели) - 11%

- требуются деньги, чтобы отпраздновать юбилей, день рождения или свадьбу -- 9%

«Хочу как у других»

Вторая группа заемщиков составляет 15% от общего количества. Это граждане, которые не хотят упасть «лицом в грязь» перед соседями и знакомыми. Они не всегда оценивают свои возможности и залезают в долг к МФО ради престижной вещицы, в которой не испытывают острой необходимости. Но если у соседа есть - то «надо купить». Часто суммы микрозаймов не соответствуют их доходам, но это не останавливает снобов, которые готовы искать вторую работу или вынуждены перезанимать.

- Решил купить новый смартфон, хотя один уже есть - 54%

- Соседи купили домашний кинотеатр, а «я чем хуже» -- 5%

- У коллег приличные часы, надо такие же - 3%

- Устарел планшет, хочу новый - 24%

- Новые сапоги (туфли, сумка, куртка и т.д.) нужна позарез, потому что подруга купила - 14%

«Возьму микрозайм, пока дают»

Третью группу представляют лица, которым быстрый заем вообще не нужен. Они просто воспользовались случаем (почему не взять, если предлагают?), и решили взять микрокредит без отдачи, проще говоря, «кинуть» микрофинансовую организацию. Это откровенные мошенники, которых в МФО уже научились распознавать. Тем не менее, таких проблемных клиентов остается еще около 5%.



4. Крупнейшие микрофинансовые организации. Краткая характеристика

1. Экспресс-заем «До зарплаты» выдается Гражданам РФ на срок от 7 до 15 дней в сумме от 1 000 до 25 000 руб. Ставка за пользование денежными средствами составляет 2%. Для постоянных заемщиков 1,5% в день.

2. «Moneyman»

1. На карту

Самый удобный метод получения денег -- это напрямую на банковскую карту. Не нужно никуда ходить -- деньги сами попадают к вам! Все что нужно иметь при себе для оформления:

· Номер карты;

· Банковский счет;

· БИК банка.

Деньги, как правило, доходят в течение рабочего дня после одобрения займа.

2. На банковский счет

Если у вас нет карты, но открыт счет в любом банке России, мы можем переслать деньги и туда тоже. Все, что нужно иметь при себе для оформления:

· Банковский счет;

· БИК банка.

3. Наличными

Вы можете получить сумму займа наличными в удобном для вас месте по все России сразу после одобрения займа. Деньги будут доступны через систему CONTACT. Банковская система CONTACT насчитывает свыше 14000 отделений по всей России: адреса отделений

Чтобы получить деньги в отделении у операциониста, при себе нужно иметь:

· Паспорт;

· Номер перевода (мы пришлем вам после одобрения).

Деньги становятся доступны сразу после одобрения. Все что нужно сделать -- это дойти до удобной для вас точки выдачи!

4. На Яндекс. Деньги

Вы можете получить сумму займа на свой Яндекс. Кошелек. Перевод средств происходит мгновенно. Сервис Яндекс. Деньги работает 7 дней в неделю и 24 часа в сутки.

Для получения займа на ваш кошелек необходимо соблюдение двух условий:

· Указанный номер кошелька должен принадлежать именно вам и быть идентифицирован.

· Все паспортные данные владельца кошелька должны полностью совпадать с данными, указанными на первом шаге оформления займа. Если вы укажете номер кошелька другого человека, то деньги не будут перечислены.

3. «Домашние деньги»

1) Микрофинансовая организация предлагает две программы. Для новичков фактически доступна только одна из них - заем «Стандартный». Воспользовавшись предложением, клиент сможет получить сумму в размере 10 000-30 000 рублей на срок в 26, 39 или 52 недели (3 варианта). Ставка составляет 3,5% в неделю для займа на 26 недель, 3,2% для более продолжительного кредита.

2) Если заемщик уже брал деньги в долг у Домашних Денег и отдавал заем без просрочек, он может получить более внушительный кредит по программе «Клуб». Условия предложения таковы: - сумма от 25 000 до 50 000 рублей;- ставка 3,2% в неделю;- срок - 52 или 65 недель. Для получения денег необходимо внести в анкету свои персональные и паспортные данные, а при посещении клиента сотрудником компании предоставить ему паспорт, а также 4 копии его страниц (основной, страницы с пропиской, страницы с информацией о детях и страницы с семейным статусом). Если идентификация прошла удачно, клиент подписывает оферту и заполненную анкету - и получает деньги в виде персональной пластиковой карты, на счет которой зачислена требуемая сумма.

4. «Финотдел»

Минимальная сумма: 200 000 Максимальная сумма: 1 000 000 Максимальный срок (мес.): 24 Погашения: Равные ежемесячные платежи Досрочное погашение: Без комиссии Целевое использование: Заем нецелевой Обеспечение займа: Поручитель

5. «МигКредит»

Займ «единовременный»: сумма займа - 3-12 тысяч рублей для новых и до 16 тысяч рублей для постоянных клиентов. Ставка - 1,9-2% от суммы займа в день (693-730% годовых). Срок займа - 7-35 дней. Погашение производится одним платежом в конце срока займа.

Займ «постепенный»: сумма займа - 10-30 тысяч рублей для новых и до 80 тысяч рублей для постоянных клиентов. Ставка - 0,65-0,8% от суммы займа в день (237-292% годовых). Срок займа - 8-36 недель. Погашение производится равными платежами каждый две недели.

Требования к заемщику и документам:

Гражданство и регистрация в одном из субъектов РФ, возраст от 21 лет. Необходимо предоставление паспорта гражданина РФ и второго документа из списка: ИНН, пенсионное или водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, свидетельство о регистрации ТС, карточка пенсионного страхования.

6. «Просто Деньги»

Здесь Вы можете подать заявку на заем в сумме от 5 000 до 25 000 рублей, на срок 6, 9 или 12 месяцев (с неограниченным правом досрочного погашения).

Анкета позволит нам принять предварительное решение о кредитовании, для окончательного согласования займа после заполнения анкеты Вам перезвонит наш специалист.

Анкетные данные будут защищены в соответствии с законом о защите персональных данных, предназначены исключительно для принятия решения о кредитовании и не могут быть использованы Компанией "Просто деньги" для передачи третьим лицам.

Обращаем Ваше внимание на обязательные требования к заемщикам:

1) Возраст от 23 лет;

2) Наличие официального места работы или пенсии;

3) Фактическое проживание на территории присутствия Компании:

- Свердловская область;

- Курганская область;

- Челябинская область.

7. «Деньги сразу»

Информация о компании:

«Деньги сразу» является одним из лидеров российского рынка микрофинансирования. Пользоваться услугами ГК «Деньги сразу» просто -- микрозаймы выдаются на срок от 1 до 16 дней в сумме от 2 до 20 тысяч рублей. Для получения денег необходимы лишь паспорт гражданина РФ и 20 минут свободного времени. Хочется добавить тот факт, что город Волгодонск при численности населения 169 087 человек имеет более девяти микрофинансовых организаций. Наиболее популярными являются «Домашние деньги» и «Центр микрофинансирования».

Полное наименование:	Общество с ограниченной ответственностью "Центр Микрофинансирования г. Волгодонск"
Торговая марка:	Центр Микрофинансирования
Юридический адрес:	422570, Республика Татарстан, г. Верхне-Услонский район, с. Верхний Услон, ул. Чехова, д. 70
Руководитель:	Поляков Андрей Алексеевич
Полное наименование	Общество с ограниченной ответственностью «Домашние деньги»
Торговая марка	Государственном реестре МФО под номером 2110177000006
Юридический адрес:	115088, г. Москва, 2-й Южнопортовый проезд, дом 33, стр 1
Директор	Гладштейн Юрий Яковлевич



Заключение

Микрофинансирование все больше распространяется на российском рынке, становясь частью финансово-кредитной системы страны. Благодаря микрофинансированию, заемные средства становятся доступны тем, кому трудно получить кредит в банке из-за малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории и других причин.

Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы.

Для определенных людей микрофинансовые организации оказали огромные услуги, несмотря на их огромные процентные ставки. Физические и мелкие юридические лица при получении кредита, знали на что идут и были уверенны, что справятся этой проблемой. А для определенного круга людей микрокредит стал огромной проблемой, с которой они не в силах справиться. Ведь в жизни бывают непредвиденные обстоятельства и эти обстоятельства некоторым образом подталкивают людей в долговую яму, из которой выбраться достаточно сложно!

Но жизнь не стоит на месте. Она заставляет людей «крутиться» и находить выход из созданного положения.

Свою работу хотелось бы закончить цитатой:

«Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель -- убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь». Кофи Аннан; Генеральный секретарь ООН.



Список использованной литературы

1. Гриб Р.Б. Развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации. Волгоград. 2008. -С. 9.

2. OnlineCreditMarket.ru

3. http://volgodonsk.kompaskreditov.ru/zaimy/domashnie-dengi/

Размещено на Allbest.ru