Безопасность - один из ключевых элементов, обеспечивающих нормальное функционирование электронной банковской системы. Проблемы обеспечения безопасности деятельности банков всегда актуальны, особенно в переходный период. В начале 1980-х годов назрела потребность в получении страхового покрытия от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Ллойда в Лондоне разработали полис (условия) страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Этот полис является дополнительным в стандартной системе страхования банковских рисков, известной в мире под названием Bankers Blanket Bond (В.В. В.). С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками и страховщиками и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск - менеджмента. К решению проблем компьютерной безопасности необходим комплексный подход.

Использование систем технической и информационной безопасности, на которых казахстанские банки в настоящее время сосредотачивают основное внимание, могут только в определенной степени предотвратить ущерб. Страхование же в отличие от этих систем не только предотвращает преступление, но и, что самое важное, возмещает убытки, понесенные в результате их совершения. Страхование от компьютерных преступлений в Европе и США стало стандартным видом страхования для банков, дилерских фирм, страховых компаний и крупных трансляционных коммерческих компаний, осуществляющих переводы своих денежных средств, а также несущих ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Страховой полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в соответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты страхового покрытия.

1. Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.

2. Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

Однако преступления, совершенные сотрудниками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису страхования от компьютерных преступлений, так как данный вид покрытия предоставляет В.В. В.

3. Страхование электронных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4. Страхование средств электронной связи банка. Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

5. Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.

6. Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

7. Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса.

При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать, какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8. Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя. Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франшизой по В.В. В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от USS 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.

В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В. В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации. Несмотря на то, что страхование от электронных и компьютерных преступлений было разработано значительно позднее, чем система страхования В.В.В., уже отмечены случаи крупных убытков, по которым по данному полису были произведены значительные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более USS 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Великобритании, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь.

Все большее число крупных зарубежных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет USS 200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков. [19]

Заключение