Роль потребительского кредита в создании высокого уровня жизни населения

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

Роль потребительского кредита в создании высокого уровня жизни населения

по дисциплине: Финансы, денежное обращение и кредит



Введение

Целью курсовой работы является определение современного влияния кредитных организаций на уровень жизни население.

Путями выявления состояния розничного кредитного рынка, причин, проблем и последствий кредитного рынка и путей выхода из них.



1. Понятие потребительского кредита и его свойства

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания) передаваемое во владение на условиях возвратности, срочности, платности. Т.е. кредитная организация получает от заемщика выданную сумму обратно в полном объеме с процентами за использование средств через определенный отрезок времени указанные в договоре.

Потребительский кредит выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. В основном, при продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование).

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Кредитование несёт в себе разносторонние аспекты для потребителя. Варьирование между ними позволяет провести анализ и вынести для себя окончательное решение в выборе банковского продукта.

Плюсы	Минусы
· покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем; · покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; · покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; · покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; · покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.	· процент по кредиту увеличивает стоимость вещи. · самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев. · велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд -- зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

1.1 Структура выдачи кредита

Первый этап. Рассмотрение заявки на получение кредита.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с обоснованным ходатайством, в котором указываются: целевое назначение кредита, его сумма, срок пользования кредитом, конкретные даты погашения, краткая характеристика кредитованной операции и экономический эффект от ее осуществления. По просьбе банка, кроме ходатайства, заемщик подает в рассмотрение другие материалы.

Банк может потребовать другую финансовую отчетность и материалы для определения финансового состояния и оценки кредитоспособности заемщика.

Упомянутые документы поступают в соответствующий кредитного работника банка, после их рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Она помогает специалисту банка выяснить важные детали, связанные с кредитованием; сформировать вывод о заемщике.

Второй этап. Изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде.

Этот этап возможен только при условии положительных результатов предыдущей беседы. Специалист банка, провел первый этап кредитного процесса или другой работник банка, осуществляет углубленное обследование финансового состояния клиента. При этом лицо, принявшее кредитную заявку, принимает решение, кто из сотрудников кредитного отдела лучше подходит для проведения экспертизы кредитной заявки.

При экспертизе кредитной заявки клиента используются различные источники информации:

ѕ материалы, полученные непосредственно от заемщика;

ѕ данные о клиенте, находящиеся в архиве банка;

ѕ информация о клиенте, полученная за пределами банка.

Большое значение имеют архивы банка. Если клиент уже получал ранее кредит от банка, то в архиве находятся данные о его поведения как заемщика: данные о задержках в возврате долга или данные о других нарушениях. Из внешних источников важнейшей является информация, полученная от других банков, обслуживающих данного клиента.

При изучении заявки на кредит может проводиться проверка заемщика на месте. Во время посещения клиента можно выяснить многие вопросы, которые не были освещены в ходе предварительной беседы, а также составить представление о состоянии имущества, находящегося в собственности.

Третий этап. Подготовка к заключению кредитного соглашения.

Данный этап возможен только при условии положительного для заемщика окончания предыдущих стадий, то есть изучение кредитоспособности и оценки риска. Этот этап в практике работы западных банков называется структурированием ссуды, в процессе которой банк определяет такие параметры ссуды:

§ вид кредита;

§ сумму кредита;

§ срок действия кредита;

§ способ выдачи и погашения кредита;

§ обеспечение кредита;

§ стоимость кредита и т.д.

Порядок проведения этапа структуризации ссуды.

Разрабатывая условия ссуды, банк должен прежде всего определить вид кредита. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита, который наиболее соответствует характеру операции, кредитуется.

Успех кредитной операции во многом зависит от правильно установленного срока кредитования. Различают полные и средние сроки.

Немалое значение в структуризации ссуды имеет правильное определение ее размера. Занижение суммы ссуды может привести к нарушению сроков возврата, поскольку кредитная операция не будет осуществлена в срок, а завышение - к нецелевому использованию части ссуды. Сумма ссуды обычно должно быть в пределах стоимости расходов, кредитуются.

Большинство банковских ссуд предоставляется под соответствующий вид обеспечения. Признавая этот элемент структуры ссуды, работник банка должен руководствоваться традициями, которые сложились в банковской практике.

Большое внимание при структурировании ссуды уделяется стоимости кредита, состоящий из процентной ставки, комиссии за выдачу и оформление кредита и других элементов. При определении величины процентной ставки необходимо учитывать факторы, присущие конкретной кредитной операции, ее месту и времени. Здесь банку необходимо обратить внимание на всю гамму своих взаимоотношений с клиентом. Если эти отношения разносторонние, имеют широкие масштабы, в результате чего банк получает дополнительный доход, то он должен стремиться сохранить и закрепить отношения с клиентом. Таким клиентам можно установить льготный процент по ссуде.

Четвертый этап. Переговоры о сложении кредитного соглашения с клиентом.

В процессе четвертого этапа клиента знакомят с условиями будущей кредитной операции. Эти предложения могут существенно отличаться от условий, содержащихся в кредитной заявке клиента. Сближение позиций банка и клиента и достижение компромисса является конечной целью переговоров.

Во избежание ошибки и обеспечить объективность при принятии решения, банк, как правило, устанавливает ограничения полномочий отдельных должностных лиц по заключению кредитных соглашений. Такое ограничение зависит от суммы кредита, срока, риска и от других факторов.

Во многих банках используется такой вариант: работники с меньшим опытом работы наделены правом принимать решения по кредитным заявкам с незначительной суммой. В других случаях решение принимается должностными лицами высокого ранга или кредитным комитетом. Кредитный инспектор, что ведет переговоры с клиентом, должен наметить обязательные условия кредитной сделки, без выполнения которых кредит не может быть предоставлено, и условия, по которым можно достичь компромисса. Обязательными условиями, например, могут выступать наличие материального обеспечения или гарантии третьего лица, если их отсутствие, по мнению банка, может привести к несвоевременного возврата ссуды.

После согласованы все условия кредитной сделки, кредитный инспектор готовит заключение. Этот документ подается кредитному комитету для утверждения. Одновременно подписывается кредитное соглашение.

Пятый этап. Открытие ссудного счета и предоставление кредита.

В целях контроля за своевременным погашением кредита и обеспечением начисления процентов выдача ссуд производится по отдельным ссудных счетов. Кредит может предоставляться одновременно или частями в сроки, обусловленные кредитным соглашением.

Предоставление ссуды оформляется распоряжением кредитного отдела банка своей бухгалтерии об открытии ссудного счета. В случае необходимости в заемных средствах клиент предоставляет банку платежные поручения, выплачиваемые из ссудного счета. Платежи проводятся в размере суммы, обусловленной кредитным соглашением.

Если в процессе кредитования изменились условия осуществления кредитуемого проекта и это привело к дополнительной потребности в средствах, банк может удовлетворить эту потребность на условиях заключения дополнительного кредитного соглашения.

1.2 Виды кредитования

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

- экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

- риск;

- стремление к максимизации дохода (прибыли);

- инновационный характер деятельности;

- ответственность.

Возврат кредита может осуществляться различными способами: одновременным взносом по окончании срока ссуды; равномерными взносами на протяжении всего периода действия кредитного договора; путем направления выручки от реализации продукции на возврат ссуды. В случае возврата кредита равномерными взносами разрабатывается график возврата согласно срокам оборачиваемости того вида капитала, на формирование которого было дано ссуда.

Кредит на неотложные нужды

Наиболее универсальный вид кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства

Потребительский единовременный кредит

Вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячною

Потребительский возобновляемый кредит (или кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Потребительский кредит на недвижимость

Распространенный целевой потребительскимй кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц.

Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

Товарный кредит

Потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

Потребительский кредит на платные услуги

Целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

Пенсионный кредит

Многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок. Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

Ломбардный кредит (потребительский кредит под залог материальных ценностей)

Его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Ипотечное кредитование

Ипотека -- это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит -- одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное кредитование.

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами -- аннуитетами.

Одна из иных форм -- дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце). Зачастую ошибочно полагают, что достоинством этой формы платежей является меньшая сумма процентов. На самом деле, главное различие состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами погашения.

Авто кредитование

Автокредит -- кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство

Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям:

ѕ финансовое состояние заемщика;

ѕ возраст;

ѕ кредитная история;

ѕ соответствие кредитной политики банка;

ѕ пакет документов и т. д.

Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий. Кроме того, банки не выдают автокредиты заемщикам, у которых временная прописка, так как не хотят идти на повышенный риск в случае невозвращения кредита. Однако все-таки существуют ситуации, когда клиент с временной регистрацией может оформить автомобиль в кредит. Так, банк может дать автокредит под залог покупаемого автомобиля; может оформить кредит на срок действия временной прописки; общий трудовой стаж заемщика должен быть не меньше одного года, а на месте последней работы он должен был проработать от трех до шести месяцев.

Основные виды автокредита

Беспроцентный автокредит -- продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты -- совместные продукты автосалонов и кредитных организаций. Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО -- кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль.

Автокредит без первоначального взноса -- кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.

Автокредит на подержанные автомобили -- банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование trade-in -- эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

автокредит ломбардный риск ссуда

1.3 Задачи потребительского кредита

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является важнейшим открытием в экономике. Положительный эффект от наличия такого института, как кредит, бесспорен. Благодаря кредиту сокращается время, необходимое для удовлетворения хозяйственных и личных потребностей граждан.

Заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность увеличить свою платежеспособность, расширить хозяйство, т. е. ускорить достижение каких-либо поставленных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо получить в свое распоряжение такие вещи (ценности), которыми, при отсутствии кредита, они могли владеть лишь в отдаленном будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.

Задачи потребительского кредита в целом соответствуют задачам, характерным для классических кредитов. Прежде всего экономисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие. Потребительский кредит выступает в данном случае промежуточным звеном от банка к производителю продукции либо торговому предприятию. Подобное перераспределение способствует преодолению у предприятий и организаций, предоставляющих свою продукцию и услуги посредством использования потребительского кредита, ограниченности индивидуального капитала. Кроме того, на современном этапе развития России актуально формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных стимулов экономического роста.

В качестве важнейшей из целей потребительского кредита можно выделить стимулирование потребительского спроса, которое, в свою очередь, оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя, - розничной торговле, легкой и перерабатывающей промышленности, части машиностроения (автомобилестроение, электронная промышленность). При этом другой целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. предназначение его - финансирование нужд потребителя. «Банковское потребительское кредитование» М. В. Комиссарова, С. А. Даниленко



2. Анализ влияния потребительского кредитования на население, проблемы и перспективы

Современной банковской системе России 33 года, до августа 1988г коммерческих кредитных организаций на территории нашей страны не существовало, следовательно, население не имело точек соприкосновения с продуктами предоставляемыми банками. Для развития потребителя, как и рынка, такой срок очень мал. На данный момент отечественный банковский сектор является сильно отстающим по сравнению с зарубежными аналогами.

Современный потребитель не может усвоить уже придуманные продукты в полном объеме, поэтому банки вводят их в систему с ходом роста потребностей населения. Но, зачастую кредитные организации пытаются подтолкнуть процесс совершенствования методом навязывания. В следствии с чем экономика сталкивается с финансово неграмотным населением.

В конце 2011 в Центре международной торговли состоялся круглый стол "Финансовая грамотность населения - ключ к модернизации экономики.

Социальные проекты по повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры населения России".

Более 50 экспертов - представителей финансовых организаций, общественных объединений, сферы образования и др. - обсудили текущий уровень финансовой грамотности в России, дали оценку существующим программам финансовой грамотности, внесли собственные предложения по решению проблемы.

«Решить проблему финансовой неграмотности в России можно лишь придав общий вектор работе в данном направлении» - к такому выводу пришли участники круглого стола.

Во вступительном слове к мероприятию Анатолий Гавриленко, председатель Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России (Федеральная служба по финансовым рынкам) заявил, что масштабы финансовых потерь населения от участия в различных финансовых "пирамидах" сопоставимо с материальным ущербом от стихийных бедствий и исчисляется сотнями миллионов долларов. По словам эксперта, это является следствием катастрофически низкого уровня финансовой культуры в России. Подобный вывод подтверждают и данные исследования, проведенного НИУ ВШЭ (Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»), согласно которому лишь 2% взрослого населения России считают себя финансово грамотными. Более 50% населения оценивают свой уровень финансовой грамотности на единицу или двойку по пятибалльной шкале.

Говоря о текущем уровне финансовой грамотности в стране, доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина выделила несколько болевых точек:

ѕ Непопулярность планирования и ведения семейного бюджета россиянами как в докризисный период, так и после него. В июне 2008 года учет бюджета в той или иной степени вели 45% опрошенных, в декабре 2010 года - лишь 21%, эта тенденция сохраняется до сих пор.

ѕ Низкий уровень знаний россиян о системе государственного страхования накоплений. 22% респондентов знают о том, что система распространяется только на банковские вклады.

ѕ Безответственный подход при заключении договоров с финансовыми организациями. Лишь 35% респондентов подписывают договор с банком после внимательного прочтения, 15% подписывают после прочтения, даже если не понимают написанного.

ѕ Недостаточная практика сравнительного анализа финансовых услуг. Не более 30% опрошенных всегда сравнивают условия предоставления финансовой услуги в различных компаниях, 13% делают это крайне редко, а 16% вообще не делают никогда.

ѕ Уязвимость в спорных и конфликтных ситуациях с финансовыми институтами. Лишь 15% уверены в быстром разрешении споров, остальные - затрудняются с ответом или полностью уверены, что такого быть не может

Примером некомпетентности граждан можно привести заблуждения о Бюро кредитных историй (БКИ). 45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем БКИ вообще не понимают. По данным экспертов причин непонимания несколько.

Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами.

Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам.

В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее. О проблеме финансовой неграмотности http://www.personalmoney.ru

Примерно половина жителей России ни разу в жизни не пользовались кредитными средствами, а практически каждый третий заемщик больше не хочет попадать в кредитную кабалу. Интересно, что, помимо очевидных критериев выбора, для заемщиков важно, чтобы кредит им выдал государственный банк.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) подсчитало, что лишь 42% россиян брали кредит в банке, 6% -- пытались взять, а более половины наших сограждан ни разу не кредитовались в финучреждениях. Банкиры, в принципе, согласны с этими цифрами и указывают на то, что рынку розничного кредитования в России есть куда расти.

По словам заместителя председателя правления Локо-Банка Константина Богомазова, отношение кредитов, выданных населению, к ВВП в нашей стране довольно низкое -- например, на 1 января 2013 года этот показатель равнялся 12%. «Россия еще очень далека от тех стран, где этот показатель превышает 50% (США и Германия), -- поясняет эксперт. -- Мы далеки даже от Восточной Европы, с которой нас часто сравнивают, где данный показатель как минимум в два раза выше нашего. Таким образом, в России еще очень большие возможности по наращиванию кредитов физлиц. Однако есть один нюанс. В западных странах, где отношение кредитов к ВВП существенно выше, чем в России, в основном задолженность сформирована за счет ипотеки с ее низкой ставкой и длительным сроком, а у нас -- за счет потребительских кредитов и кредитных карт с их более высокой ставкой и коротким сроком. Обслуживании такого долга приводит к большей нагрузке на бюджет домохозяйств в России».

Директор департамента розничного бизнеса Московского филиала Смоленского Банка Сергей Косенко также указывает, что в целом макроэкономические показатели говорят о больших перспективах сегмента кредитования физических лиц в России. «Но, как во многих других областях, в потребительском кредитовании Россия развивается по отличному от западных стран, более рискованному сценарию: более чем 40-процентный рост в 2012 году наблюдался, в первую очередь, за счет беззалогового кредитования. При этом количество заемщиков в прошлом году впервые превысило 50% от трудоспособного населения, тогда как количество клиентов, имеющих более пяти кредитов, уже превысило 8%. Соответственно, нагрузка на одного действующего заемщика достаточно высокая, при этом остается существенная часть населения (около 45%), никогда не пользовавшаяся и не планирующая в будущем использовать кредиты. И те банки, которые смогут изменить отношение к кредитам у клиентов, которые еще с советских времен привыкли жить «на свои», добьются в будущем огромных успехов».

Из числа респондентов НАФИ, которые все-таки пользовались услугами банков для получения кредитов, 62% указали, что и в дальнейшем планируют кредитоваться, а 38% ответили: «Больше брать кредит и пытаться его брать не буду».

По признанию самих участников рынка, многим клиентам не нравятся высокие ставки по кредитам, а в ряде случаев -- недостаточная прозрачность условий по ним.

«Я думаю, что большинство заемщиков считают, что ставки в любом банке России высокие, -- говорит Константин Богомазов. -- Конечно, если сравнивать с Европой, то ставки кажутся завышенными. Но российские банки и вклады позволяют открывать под более высокий процент, и инфляция в нашей стране в разы выше».

Сергей Косенко считает, что претензии к банкам со стороны граждан не более чем в 30% случаев являются обоснованными (непрозрачные условия, дополнительные комиссии и т. д.). В большинстве же своем клиенты при получении кредита не обращают внимания на важные составляющие договора (штрафы и неустойки за просрочку платежей, порядок погашения кредита и т. д.) или плохо рассчитывают свои финансовые возможности.

Проблемы и неприятности могут возникать по ряду причин, первая из которых -- это неумение рассчитать свои финансовые возможности, вторая, не менее важная, -- это «неожиданные» комиссии и условия, которые заемщик не прочитал, не услышал, не понял при подписании договора. Именно такой негативный опыт, сопровождающийся общением с коллекторами, которые зачастую не вполне корректно разговаривают с должником, вызывает стойкое отвращение к дальнейшему кредитованию».

Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков полагает, что многие клиенты просто боятся обмана со стороны банков, ориентируясь на информацию в прессе и рассказы знакомых. «Но нельзя говорить, что россияне не хотят брать кредиты. Многие просто не могут себе позволить кредит. А часть не хочет кредитоваться по текущим условиям», -- объясняет банкир.

По 23% опрошенных, имеющих опыт кредитования, отмечают, что им важны опыт сотрудничества с банком и «то, что банк государственный». Для 19% весомым критерием отбора являются рекомендации друзей и знакомых, для 15% -- удобное местоположение банковских отделений, для 8% -- то, что банк крупный.

Для опытных заемщиков большее значение имеет ставка. Но для тех, кто берет заем впервые, важнее процент одобрения по кредиту. Также заемщики обращают внимание на неценовые факторы: возможность получить деньги дистанционно, хороший мобильный и интернет-банкинг, скорость рассмотрения заявки и многое другое. За все это клиенты готовы переплатить.

По мнению Александра Васильчикова, для многих клиентов важнее всего скорость обслуживания и понятность того или иного продукта и условий по нему. «Поэтому многие клиенты возвращаются в банки, которые их кредитовали ранее, пусть и под довольно высокий процент. А искать другой банк многие не хотят, считая, что в целом все банки одинаковые и что в неизвестном банке их могут обмануть», -- указывает эксперт.

«Я теоретически могу объяснить, почему люди, размещающие вклады свыше 700 тысяч рублей, в приоритете выбирают государственные банки. В сознании людей такой банк более надежен для хранения своих сбережений. А вот почему людям важен именно государственный банк в плане кредитования, я объяснить не могу. Наверное, это больше дань привычке: «государственный банк -- это хорошо» или «государственный -- значит, условия кредитования более прозрачные», -- предполагает Константин Богомазов. Россияне без чувства долга http://www.banki.ru

Россияне стремятся получать более крупные нецелевые кредиты. Такие данные представил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков на презентации Национального кредитного бюллетеня за I квартал 2013 года.

По словам Волкова, в настоящее время в России наблюдается позитивная тенденция к переносу активности населения из области потребительских кредитов в сторону ипотеки. Средний размер потребительских кредитов за I квартал 2013 года вырос на 2%, составив 170 тыс. рублей. Для сравнения: в январе этого года средний размер кредита на покупку потребительских товаров составлял 164,5 тыс. рублей.

За отчетный период вырос также средний размер автокредитов, ипотечных кредитов и займов с использованием кредитных карт.

Но если сравнивать I квартал 2013-го с аналогичным периодом 2012-го, то в январе -- апреле текущего года наблюдается снижение темпов роста кредитования, сообщил Волков. Исключением является ипотечное кредитование, чьи темпы роста за отчетный период увеличились на 9,2% (в I квартале 2012 года рост составил лишь 7,7%), а общий объем ипотечных кредитов составил 1 957,2 млрд рублей.

По остальным типам займов темпы роста кредитования снизились. Волков отметил, что «снижение короткого кредитования привело к снижению просрочки». Так, суммарный объем просроченной кредитной задолженности, по данным организаций, предоставивших сведения в НБКИ, вырос на 5% и составил 416 млрд рублей. А в I квартале 2012 года объем просроченной задолженности по четырем типам кредитов (автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты с использованием кредитных карт, на покупку потребительских товаров) составлял 325 млрд рублей, а рост -- 8,8%. За I квартал 2013 года количество кредитов, имеющих просрочку, выросло на 13%.

Специалисты НБКИ составили рейтинг, в который вошли 83 российских региона, по объемам потребительского кредитования и количеству просроченных кредитов. Лидером по объему действующих кредитов стала Москва (1 249,6 млрд рублей), за ней следуют Московская область (697,7 млрд) и Северная столица (539,8 млрд). Специалисты НБКИ сопоставили данные Росстата по экономической активности населения по регионам и количество кредитов в этих регионах, получив, таким образом, долю экономически активных граждан, вовлеченных в розничное кредитование.

Наиболее активными регионами оказались Свердловская и Челябинская области -- 93,74% и 97,50% соответственно экономически активного населения этих регионов имеют кредиты. Возможно, поэтому в этих областях было зафиксировано наибольшее число кредитов с просроченными выплатами. В Свердловской области по 70 179 кредитам не было произведено ни одной выплаты, в Челябинской области ни одной выплаты не сделали по 48 515 кредитам. В целом более 4,5 млн кредитов имеют просрочку. Наибольший вес в суммарном объеме просроченной задолженности (59,9%) составляют просроченные выплаты по кредитам на покупку потребительских товаров -- 247 млрд рублей. НБКИ: население предпочитает брать длинные кредиты http://www.banki.ru

В последние годы розничное кредитование фактически является локомотивом роста банковской системы России. Ряд экспертов и экономистов даже говорят о постепенном появлении на рынке «розничного пузыря», который может стать одной из причин нового системного банковского кризиса. Одни из важнейших аспектов при этом -- качество и динамика розничных портфелей ведущих российских банков. А основной критерий, по которому оценивается качество кредитного портфеля, -- уровень просрочки по нему.

Специалисты Банки.ру подготовили исследование, показывающее состояние кредитного портфеля ведущих игроков розничного рынка. Сначала по данным раскрываемой бухгалтерской отчетности были выделены банки, обладающие самым большим по объему розничным кредитным портфелем на 1 мая 2013 года. Затем была определена доля просроченных кредитов в составе кредитного портфеля. После этого мы составили рэнкинг по доле просрочки в розничном кредитном портфеле. Также были добавлены данные, показывающие изменение размера портфеля и доли просроченной задолженности в нем с начала 2013 года. В составе розничного кредитного портфеля не учитывались кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям. Кроме того, в расчетах не участвовали требования банков по договорам цессии (уступки прав требования), которые иногда образуются при приобретении кредитов у других банков. Это связано с тем, что по правилам российского бухучета на соответствующих счетах нельзя вычленить требования по кредитам, выданным физлицам.

Банки -- участники рэнкинга показали прирост объема розничного портфеля с начала 2013 года в среднем на 8,9%. Доля просроченной задолженности в составе портфеля на 1 мая составила в среднем 5,02% против 4,97% в начале года (т. е. практически не изменилась).

Отметим некоторые особенности, связанные с изменением доли просрочки в портфеле. Дело в том, что ее можно регулировать несколькими способами, из них самый простой -- активное наращивание объема портфеля, при котором «новые» кредиты не успевают показать ухудшение своего качества.

Лидерами по приросту портфеля с начала года стали банк «Западный» (+44,3%), «БНП Париба Восток» (+30,4%), Военно-Промышленный Банк (+26,1%), Русславбанк (+25,9%). Аутсайдеры -- банк «БНП Париба» (-27,2%), АйМаниБанк (-26,2%), Абсолют Банк (-25,3%) и МДМ Банк (-7%).

Следует пояснить некоторые из указанных изменений. «БНП Париба» и «БНП Париба Восток» -- это родственные банки, фактически значительная часть розничного портфеля из первого банка была передана во второй в рамках реструктуризации бизнеса группы BNP Paribas в России. «БНП Париба Восток» (торговая марка Cetelem) -- это совместное предприятие Сбербанка РФ и группы BNP Paribas, где Сбербанк владеет мажоритарной долей (70% капитала). Проект Cetelem фактически стартовал в России с IV квартала 2012 года.

В розничном портфеле «Абсолюта» наблюдается единовременное снижение в марте 2013 года на 11 млрд рублей. Как пояснили в банке, снижение носит технический характер и связано с проведенной в марте сделкой по секьюритизации ипотечного портфеля на сумму 12,3 млрд рублей. АйМаниБанк комментариев о причине падения объема розничного портфеля не предоставил. Банкам не возвращают кредиты http://www.banki.ru Топ-10 розничных банков по уровню просроченной задолженности на 1.05.2013 стр.37



Словарь

Аннуитет или финансовая рента -- общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени.

БКИ -- Бюро кредитных историй

Кредимтный портфемль -- это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.

Мажоритарная доля -- участие собственника, обеспечивающее более чем 50% голосующих акций в бизнесе

НАФИ -- Национальное агентство финансовых исследований

НИУ ВШЭ -- Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Рэнкинг -- список любых объектов (например, компаний, стран, людей и т. п.), который можно упорядочить по любому из имеющихся ранжирующих показателей.

Реструктуризация -- заключение кредиторами соглашения в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком

ФСФР -- Федеральная служба по финансовым рынкам

Ходитайство -- официальная просьба или предложение



Заключение

Основываясь на представленных данных можно вывести что на современном этапе развития банковской системы России и населения кредиты занимают значимое место.

Благодаря займам граждане обеспечивают себя жильем и необходимыми ресурсами, сохраняя для себя положительные свойства кредитования Стр. 5 и повышая свой жизненный и социальный уровень. Так же кредиты стимулируют людей на более существенную заработную плату и сохранение за собой рабочих мест.

Не смотря на очевидные проблемы финансовой грамотности, процесс освоения рынка не останавливается, а постоянно совершенствуется опытным путём совместно с государством.



Список источников

Журнал «Деньги и кредит». №10. 2012г. 51с



Приложение

Топ-10 розничных банков по уровню просроченной задолженности на 1.05.2013, млн рублей

Размещено на Allbest.ru