Кредитные отношения в России и зарубежных странах

Размещено на http://www.allbest.ru/

12

Размещено на http://www.allbest.ru/

1

Курсовая работа

Кредитные отношения в России и зарубежных странах

Содержание

Введение

ГЛАВА 1. Теоретическая характеристика кредитных отношений

1.1 Сущность и законы кредита

1.2 Содержание кредитных отношений

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния кредитных отношений

2.1 Кредитные отношения в России

2.2 Кредитные отношения в зарубежных странах

ГЛАВА 3. Перспективы развития кредитных отношений в России

3.1 Недостатки развития кредитных отношений в России

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы исследования. Финансовый сектор национальной экономики и кредитные институты как его составная часть в условиях рынка играют важную роль в динамичном развитии реального сектора. Но свою позитивную функцию кредит выполняет лишь в том случае, если он имеет адекватные целевые ориентиры развития и оптимальную институциональную структуру

В условиях рыночной экономики России актуализируется проблема обеспечения инвестиционной направленности кредитных отношений, т.е. использования кредита как рыночной формы трансформации сбережений в инвестиции. Современное состояние кредитных отношений свидетельствует о том, что они пока не обеспечивают постепенного преодоления хронического инвестиционного кризиса в реальном секторе экономики, не стимулируют внутренние производственные инвестиции.

Таким образом, исследование вопроса об экономической сущности и роли кредитных отношений в экономике весьма актуально.

Степень изученности проблемы. Вопросам кредитных отношений посвящен обширный круг специальной литературы (работы И.Д. Аникиной, А.А. Гаджиева, Е.И. Депутатовой, Е.И. Злобиной, М.Р. Каджаевй, С.В. Казанцева, М.В. Ключникова, В.Н. Круглова, В.В. Кулешова, О.И. Лаврушина, Г.Б. Поляка, О.Л. Роговой, А.М. Смулова, В.В. Шергина и др.). Однако актуальность темы предполагает необходимость ее дальнейшей разработки.

Цель курсовой работы - исследование развития кредитных отношений в России и зарубежных странах.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) определить понятие и теоретические характеристики кредитных отношений;

2) выявить состояние кредитных отношений в России и зарубежных странах;

3) сравнить развитие кредитных отношений в России и зарубежных странах;

4) наметить пути развития кредитных отношений в нашей стране.

Объектом исследования является категория кредитных отношений в рыночной экономике.

Предметом исследования являются отношения, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитных отношений в нашей стране и зарубежных странах.

Методологической основой данного исследования является использование диалектического, абстрактно-логического, экономического, статистического методов изучения теоретического и практического материалов, системный подход и анализ кредитных отношений.

Структура курсовой работы. Цели и задачи исследования определили структуру работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы, приложения.

ГЛАВА 1. Теоретическая характеристика кредитных отношений

1.1. Сущность и законы кредита

Формой проявления кредитных отношений является кредит (слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять» Даль Вл. Толковый словарь. - URL: http://www.slovari.yandex.ru.).

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений. По договору займа займодавец передает в собственность заемщика деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на экономику оценивается не однозначно. По мнению некоторых специалистов, он разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству Шергин В.В. Рентабельность и относительная эффективность в банковском секторе // Финансы и кредит. 2009. №31. С. 11.. Однако возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Чалдаевой Л.А. М.: Юрайт, 2012. С. 289.. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита Демин Ю. Всё о кредитах. 3-е изд. СПб.: Питер, 2012. С. 190..

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала) Криворотова Н.Ф. Инструменты денежно-кредитной политики в условиях развитых экономических отношений // Terra Economicus. 2011. Т. 9. № 3-3. С. 24.. На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в экономике. Таким отношением и является кредит. Так кредит становится неизбежным атрибутом экономики.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия Гаджиев А.А., Сулейманова А.М., Агаметова Э.С. Организация коммерческого кредита и его роль в развитии экономики // Финансы и кредит. 2009. №30. С. 31.: участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей; кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность; срочность; платность; обеспеченность; целевой характер; дифференцированность.

Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика. Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита. Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Итак, как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота). Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны Концепция развития финансового рынка до 2020 года. - URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt..

1.2 Содержание кредитных отношений

Кредитные отношения действуют в экономической системе. В их основе - движение такого вида средств, как ссудный капитал. Они представляют собой обособленную часть, связанную с предоставлением средств в ссуду и её возвратом с определённым процентом.

В специальной литературе можно встретить различные определения понятия «кредитные отношения». «Под кредитными отношениями следует понимать доверие (credo), которое займодавец оказывает заемщику (должнику)» Меликов Ю.И. Активизация функционального потенциала кредита // Terra Economicus. 2011. Т. 9. №2-3. С. 86.. Кредитные отношения -- «общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости» Ключников М.В., Ёванович Д.С. Механизм кредитования в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2009. №43. С. 15.. Некоторыми авторами кредитные правоотношения понимаются в двух значениях -- в широком и узком. Кредитные отношения в широком смысле -- «…все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле -- отношения, охватываемые договором займа, кредитного договора» Кузнецов Н.Г. и др. Финансы и кредит / Н.Г. Кузнецов, К.В. Кочмола [и др.] / Учебник. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. С. 145..

Наиболее правильным представляется следующее определение: «Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом» Карташов К.А. Системный подход к анализу инфраструктуры кредитных отношений // Terra Economicus. 2010. Т. 8. № 2-3. С. 66..

В настоящее время значительно расширились границы кредитных отношений, обслуживающих всё большую долю товарных потоков, заменив при этом традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит стал важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитные отношения объединили в себе две подсистемы: кредитно-товарные и кредитно-денежные отношения. Кроме того, следует различать финансовые, денежные и кредитные отношения. Денежные отношения в свою очередь самое широкое образование, связанное с измерением стоимости различных услуг и товаров. Финансовые отношения - часть денежных отношений, которая формирует, распределяет и использует денежные средства для обеспечения потребностей предприятий, населения и государства. Кредитные отношения имеют поворотный характер, участвуя в экономических процессах. Они могут возникнуть и действовать между двумя субъектами: кредитором, предоставляющим ссуду, и заёмщиком, который получает данный заём. В этом случае движущий мотив для предоставления кредита во временное пользование - получение дохода в качестве ссудного процента. Для кредитора целью является получение прибыли, а для заёмщика - удовлетворение своих временных потребностей в дополнительных финансах.

К группе кредиторов, в первую очередь, относят кредитные учреждения, среди которых главное место принадлежит банкам. Кроме банков в кредитные отношения также могут вступать такие небанковские кредитные компании, как кредитные союзы, кооперативы, кассы взаимопомощи, ломбарды, пункты проката и др.

Формой проявления кредитных отношений являются кредиты, выражающие экономические отношения между заёмщиком и кредитором, которые возникают при получения займа, пользования им и его возвращения. В качестве формы движения ссудного капитала кредит объединяет в себе такие процессы: аккумуляцию временно свободных средств, вложение и размещение этих средств.

Юридическая основа системы кредитования - кредитный договор, предусматривающий возникновение определённых обязанностей для каждой из сторон. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). В условиях рыночных отношений кредитная сделка стала обязательным атрибутом хозяйственного механизма для экономических субъектов.

Развитые кредитные отношения связаны с созданием сети специальных кредитных институтов, которые специализируются на осуществлении кредитных операций. Они занимаются организацией и обслуживанием движения ссудного капитала, обеспечивают его привлечение и перераспределение в соответствующие сферы экономики, где может возникнуть дефицит денежных средств.

Совокупность всех кредитных отношений образует кредитную систему. Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах проявления: во-первых, кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования; во-вторых, кредитная система как совокупность банковских и иных кредитных организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами. Кредитная система состоит из банковской и небанковской части. Банковская часть - основная составляющая кредитной системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств участвующих в денежном обороте, и именно банки оказываю подавляющую массу услуг на финансовом рынке. Небанковская часть - состоит из учреждений, которые оказывают специфические услуги, или меньший спектр услуг, чем банки (почтово-сберегательные учреждения, ломбарды). Банки - кредитные учреждения, целью деятельности которых является получение прибыли за счет перераспределения и максимально эффективного использования денежных средств, как собственных, так и привлеченных со стороны Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». -URL: http:// www.garant.ru..

Специфика типологии кредитных отношений определяется тем, что кредитные отношения в основе своей подчиняются единому принципу - принципу взаимоотношений на основе имущественных обязательств кредитора по предоставлению денег или ценностей и заемщика по возвращению суммы или стоимости ценностей плюс определенный процент от этого значения. Таким образом, разделение на типы кредитных отношений повторяет разделение по видам кредитных операций, которые сформировались в процессе развития банковских и иных финансовых отношений и в настоящее время представляют собой систему различных вариантов движения судного капитала. Также кредитные отношения несут на себе отпечаток потребности в привлечении дополнительных средств. Например, на различные типы кредитных отношений оказываю влияние обстоятельства сделки, используются кредиты для централизованного и планомерного развития предприятия или в связи с неожиданными и чаще всего негативными изменениями финансового положения. Итак, типы кредитных отношений, являющиеся отражением различных вариаций кредитных сделок: кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей; кредитование экспортных и импортных операций как особого рода экономической деятельности; валютные операции, имеющие отношения к гражданско-правовой сфере (выплата заработной платы, стипендий, пенсий, денежных компенсаций, различных пособий и так далее); кредитование инвестиционной деятельности предприятий; предоставление кредитов другим банковским учреждениям; международные денежные переводы (относятся к кредитным отношениям из-за специфики осуществления переводов и выплат в различных странах); кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и т.д.; иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к юридическим лицам; различные расчетные операции, т.е. связанные с денежными расчетами за уже поставленные товары, уже предоставленные услуги и т.п. Роскош М.В. Основные закономерности развития отношений российских кредитных организаций и малого бизнеса // Диалоги о науке. 2011. № 1-2011. С. 14..

Итак, кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает всё большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.

движение ссудный капитал кредитная система

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния кредитных отношений

2.1 Кредитные отношения в России

Проведем анализ ситуации на кредитном рынке России за 2007-2012 гг. Можно отметить существенное увеличение объемов кредитования в 2010 г. по сравнению с 2007 г. Несмотря на кризис мировой банковской системы (в настоящее время уже получивший своё разрешение), в течение 2008-2009 гг. на российском рынке кредитования отмечались высокие показатели темпов роста. Так, если в 2007 г. банковскими учреждениями России было выдано ссуд на сумму 9218,2 млрд. руб., то уже в 2008 г. - 13923,8 млрд. руб. (что на 51% выше), а в 2009 г. - 19362,5 млрд. руб. При этом стоит отметить, что объемы кредитования физических лиц и организаций в 2010 г. по сравнению с 2009 г. практически не изменились, оставшись на уровне 19000-20000 млрд. руб.

Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд. Порядка 20% при этом в 2007 - 2012 гг. приходилось на кредиты, выдаваемые физическим лицам (населению), и около 12% - на кредитование банковского сектора. На рис. 1 (приложение 1) приведена структура выданных суд за 2012 г.

Что касается валютной структуры выдаваемых кредитов, то 70% - это кредиты в рублях, и только 30 - в долларах или евро.

Прошедший 2012 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г. Анализ состояния кредитных отношений в России в 2012 г. проведём на данных по розничному кредитованию. По некоторым оценкам Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013., объем розничного кредитования в России увеличился на 40% (табл. 1). Также продолжают расти и объемы выдачи кредитов (табл. 2).

Основными причинами роста было снижение процентных ставок, которые к середине 2012 г. достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам.

Таблица 1 Ссудная задолженность в розничном кредитовании в России в 2007 - 2012 гг. (млрд. руб.)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Ссудная задолженность	1930,5	2962,7	3999,3	3582,1	4064,0	5148,0

Таблица 2 Объем выданных кредитов в розничном кредитовании в России в 2007-2012 гг. Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013. (млрд. руб.)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Объем выданных кредитов	2366,3	3358,8	4066,0	2613,6	3649,1	4530,5

Следует отметить, что в 2011-2012 гг. заемщики стали более внимательно подходить к вопросу получения кредитов в банках.

В 2011 г. произошли изменения в составе игроков рынка розничного кредитования: ряд зарубежных банков покинул рынок (HSBC, Barclays, Swedbank), произошел ряд слияний и поглощений (Росбанк и BSGV, Банк Москвы и ВТБ), Сбербанк и Cetelem объявили о партнерстве в экспресс-кредитовании покупки товаров длительного пользования. При этом лидерство по объемам розничного кредитования в 2011-2012 гг. по-прежнему принадлежало Сбербанку - им выдавался каждый третий кредит, и это подтверждает, что россияне по-прежнему больше доверяют государственным банкам Центральный банк РФ. - URL: http://www.cbr.ru..

Высокая конкуренция на рынке вынуждает банки искать все новые способы привлечения клиентов и новые сервисы. Так, по результатам исследования по данным Центробанка РФ, суммарная популярность банковских ресурсов (официальных страничек в соцсетях, представительств и т.д.) выросла в 2012 г. по сравнению с 2011 г. более чем в 50 раз Центральный банк РФ. - URL: http://www.cbr.ru.. Каждый третий из топ-100 крупнейших банков России сегодня обладает официальными ресурсами в социальных сетях или использует новые каналы коммуникации типа ICQ или Skype. Это почти вдвое больше, чем в 2011 г. Общее число подписчиков официальных страничек крупнейших банков в конце 2012 г. достигло полумиллиона человек Паршин В.В. Кредитные отношения как сфера стимулирования малого бизнеса // Terra Economicus. 2011. Т. 9. № 1-2. С. 87..

В сфере экспресс-кредитования в торговых сетях и нецелевого кредитования банки-лидеры (Банк «Хоум Кредит», ОТП Банк, Альфа-Банк) отмечали тенденцию более быстрого роста нецелевого кредитования (потребительские беззалоговые кредиты, предоставляемые в отделениях банков). Это объясняется высокой стоимостью экспресс-кредитов (средняя ставка по нецелевым кредитам составляла 20-25 %, по экспресс-кредитам -- до 40 %), а также тем, что граждане предпочитали нецелевые кредиты, которые можно потратить по своему усмотрению, а не только на покупку товаров в определенной торговой сети. Однако банкам такая тенденция невыгодна, поэтому они продолжают таргетировать клиентов на экспресс-кредитование, разрабатывая различные совместные с ритейлерами программы кредитования.

Рынок автокредитования в 2011-2012 гг. продолжали спасать государственные программы поддержки отечественного автопрома, по которым банки получали льготные ресурсы для предоставления кредитов на покупку отечественных автомобилей стоимостью не выше 600 тыс. руб. Количество автомобилей, приобретенных по данной кредитной программе в 2012 г., приблизилось к 200 тыс. штук и составило примерно 30 % от всех автомобилей, приобретенных в кредит. В целом же, объемы автокредитования в России в 2012 г. увеличились на 40 %. При этом в 2012 г. произошло перераспределение долей на рынке между банками-лидерами -- так, по оценке РБК, Сбербанк уступил лидерство Русфинанс Банку, однако остался в тройке лидеров вместе с ВТБ24.

Рынок ипотечного кредитования в 2012 г. продолжал демонстрировать зависимость от стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже самое незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Для почти 50 %-ного роста объемов ипотечного кредитования было несколько причин: снизившиеся после кризисного периода процентные ставки, государственные программы финансирования, реализуемые через АИЖК, а также низкие цены на недвижимость. Потребителям стало очевидно, что это самый удобный момент для реализации отложенного на период кризиса спроса, так как уже во второй половине 2012 г. ставки по кредитам начали медленно подниматься и в ценах на недвижимость наметился стабильный, хоть и небольшой, рост.

Лидерство на рынке по-прежнему сохраняют банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк), в том числе за счет предложения наиболее низких на рынке ставок. В 2012 г. средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 11,8-12,1 % годовых в рублях и 9-10 % в валюте. При этом доля просроченной ипотечной задолженности в портфелях банков немного снизилась относительно 2011 г.: 3,1 % против 3,2 % в 2011 г.

Доля просроченной задолженности в целом в розничном кредитовании также снизилась, что подтверждается данными, приведенными в табл. 3.

Таблица 3 Доля просроченной задолженности в розничном кредитовании в 2007-2012 гг. Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013. (% в портфеле ссудной задолженности)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Просроченная задолженность	2,9	3,4	3,7	7,1	6,3	5,7

Таким образом, современное состояние кредитного рынка России динамичное. Пока что выйти на докризисный уровень просроченной задолженности пока не удалось. Тем не менее, все сегменты кредитования в России показали рост в 2012 г., улучшив при этом и качество портфеля.

2.2 Кредитные отношения в зарубежных странах

Проведем анализ состояния кредитных отношений в некоторых зарубежных странах на материалах розничного кредитования.

Розничное кредитование в Восточной Европе продолжает демонстрировать стабильный рост, при этом снижения объемов задолженности в период кризиса, в отличие от России, не наблюдалось.

Розничное кредитование в Чешской Республике показало рост портфеля на 7 % в 2012 г. Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013. (табл. 4).

Таблица 4 Розничное кредитование в Чехии в 2007 - 2012 гг. (млрд. чешских крон 10 чешских крон равны примерно 15 руб.)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Ссудная задолженность	452,0	676,7	923,8	1115,2	1138,0	1220,9

Увеличение объемов кредитования вызвано экономическими стабилизационными мерами правительства, которые позволили снизить безработицу и повысить покупательскую способность населения страны. Однако объем просроченной задолженности демонстрирует зависимость от кризиса - текущий уровень составляет 5,9 % от портфеля против 4,1 % в 2008 и 6,3 % в 2009 г.

Усиление конкуренции вынуждает участников рынка осваивать новые каналы продаж и формы работы с клиентами. Всерьез о себе заявили несколько интернет-банков, предлагающих линейку продуктов онлайн: ZUNO Bank (Raiffeisen Group), mBank («дочка» польского BREbank), AXA Bank и др.

По данным Чешского финансового омбудсмена, в Чехии в 2012 г. функционировали 120 тыс. организаций, предоставляющих кредиты населению. Основная их часть является независимыми агентами небанковских кредитных организаций, которые предлагают свои услуги в торговых сетях.

В 2012 г. в Чехии вступил в силу закон, устанавливающий право заемщика вернуть купленный в кредит товар в течение 14 дней, в случае если заемщик передумал им пользоваться. Это привело к массовому возврату товаров, купленных в кредит, через 14 дней пользования. Заемщики стали пользоваться этим правом и приобретали товары для пользования, например на праздники, а затем возвращали. То же начало происходить и с автомобилями, полученными в лизинг, - заемщики начали воспринимать данный финансовый продукт как бесплатный прокат автомобиля на 14 дней, в результате данные услуги начали исчезать с рынка.

Основным драйвером розничного кредитования в Чехии являются автокредиты, которые показали существенный рост в 2012 г., объем выдачи составил около 35 млрд. чешских крон. Второй по объемам выдачи категорией розничного кредитования являются кредитные карты (примерно 27 млрд. крон) вследствие переключения заемщиков с потребительских кредитов банков на кредитные карты, выпускаемые небанковскими кредитными организациями, которые уже заняли половину рынка кредитных карт. Объемы ипотечного кредитования также продолжают увеличиваться, чему способствуют ослабление критериев отбора заемщиков и усиление конкуренции на ипотечном рынке. Среди игроков ипотечного рынка доминируют коммерческие банки (доля до 90 %), доля ипотечных обществ, предлагающих кредиты на более выгодных условиях, однако меньшие по сумме, несущественна. Темпы роста ипотечного кредитования сдерживают низкие объемы строительства жилья.

В другой восточноевропейской стране -- Румынии -- наблюдается более слабый рост розничного кредитования (табл. 5).

Таблица 5 Розничное кредитование в Румынии в 2007 - 2012 гг. (млрд. новых румынских леев (RON) 1 RON равен примерно 92-96 руб.)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Ссудная задолженность	21,5	37,2	51,5	55,4	57,6	58,1

В начале 2012 г. проблемы в экономике страны вызвали рост процентных ставок и снижение спроса на кредиты. Финансовый кризис привел к переоценке населением Румынии своих финансовых возможностей и потребностей. Снижение спроса на кредиты вынуждает банки тратиться на серьезные рекламные кампании, стоимость которых также увеличивает процентные ставки.

Увеличение спроса на кредиты проявилось только в конце I квартала 2012 г. в результате снижения процентных ставок, некоторой стабилизации экономики страны, в том числе и валютных курсов. Для румынских заемщиков валютные курсы имеют большое значение, так как в стране очень популярны валютные кредиты -- в евро (ипотечные кредиты) и в швейцарских франках. Но для заемщиков, получивших кредиты в этих валютах ранее (а таких 10 %), 2012 г. принес разочарование -- румынская валюта за последний год потеряла половину своей стоимости относительно швейцарского франка (соотношение RON/CHF изменилось с 2007 г. с 1,9 до 3,91), ставки по кредитам в данной валюте увеличились на 40-50 %. Однако население по-прежнему предпочитает кредиты в иностранной валюте, поскольку ставки по ним ниже, чем в национальной валюте.

В отличие от Чешской Республики в Румынии в 2012 г. наблюдалось продолжение роста просроченной задолженности -- 3,5 % против 3,1 % в 2011 г. и 0,5 % в 2009 г. Одной из мер по снижению просроченной задолженности в 2012 г. стало большое количество программ рефинансирования ранее полученных кредитов по более низким ставкам и с конвертацией в другие валюты.

Западная Европа. Тут на примере Германии можно проследить некоторые тенденции развития розничного кредитования в 2012 г. Так, объем ссудной задолженности вырос относительно 2011 г. на 2 % (табл. 6).

Таблица 6 Ссудная задолженность в розничном кредитовании в Германии в 2007-2012 гг. (млрд. евро)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Ссудная задолженность	1043,4	1033,2	1020,6	1008,2	1026,7	1050,3

При этом объем выдачи кредитов в 2012 г. продолжал снижаться (табл. 7).

Таблица 7 Объем выданных кредитовв розничном кредитовании в Германии в 2007-2012 гг. (млрд. евро)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Объем выданных кредитов	862,1	815,5	794,7	772,3	752,9	744,6

Данная разнонаправленность объясняется изменением в поведении заемщиков. С одной стороны, в 2012 г. многие вернулись к докризисной модели поведения -- начали тратить деньги на крупные покупки, ремонт недвижимости и отпуск, но занимать у банков стали с большей осторожностью и меньшие суммы (наибольший рост показывают кредиты в сумме менее €1000, заемщиками по которым являются в основном молодые люди и эмигранты). Таким образом, количество полученных кредитов выросло, а объем полученных кредитов оказался ниже, чем в предыдущие годы. Наиболее быстрорастущим сегментом розничного кредитования стали ипотечные кредиты, т.к. снизилась безработица, начали расти доходы населения, начал реализовываться отложенный на время кризиса спрос, а также выросла популярность недвижимости как актива на фоне нестабильности на мировых рынках. Также выросли объемы образовательных кредитов и кредитов на обустройство домов. Это связано с предоставлением государством субсидий по таким кредитным продуктам. В частности, домовладельцам государство субсидирует кредиты на переоснащение домов энергосберегающим оборудованием. При этом субсидии предоставляются в форме пониженной процентной ставки Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013..

Одним из факторов развития розничного кредитования в Германии является состав населения страны. Так, население продолжает убывать, уровень рождаемости остается низким, растет доля пожилых людей (по прогнозам, к 2030 г. население в возрасте свыше 60 лет составит треть населения). Старение населения является серьезной проблемой для бюджета страны в связи с необходимостью выплаты пенсий. Эти тенденции также негативно влияют и на розничное кредитование -- пожилые люди меньше нуждаются в покупке новых товаров в кредит, а также кредитах на улучшение жилья и его покупку, поэтому эти факторы будут и дальше тормозить рост розничного кредитования в Германии.

Ситуация в США выглядит менее оптимистичной из-за продолжающегося спада экономики и роста бюджетного дефицита, а также снижения рейтинга госдолгов США в августе 2012 г. с ААА на АА+ -- впервые за всю историю. Это привело к длительным падениям индексов на финансовых рынках и заставило задуматься весь мир. Эти события не могли не отразиться и на розничном кредитовании (табл. 8).

Таблица 8 Розничное кредитование в США в 2007-2012 гг. (млрд. долл. США)

Год	2007	2008	2009	2010	2011	2012
Ссудная задолженность	12 298,2	13 073,5	13 153,6	12 991,3	12 893,5	13 686,0

Объемы ссудной задолженности по ранее выданным кредитам начали расти, однако объем новых выдач сократился на 7 % по сравнению с 2011 г. и составил $4 млрд. Это объясняется перераспределением лидирующих сегментов, а также поведением потребителей: в 2012 г. американцы старались пользоваться уже имеющимися кредитными картами, крайне осторожно подходя к получению новых займов. Лидером по росту задолженности в 2012 г. в США стали образовательные кредиты, объем которых увеличился с 2000 г. в 4 раза и достиг $220 млрд. Анализ тенденций рынка розничного кредитования. - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ 29.02.2013..

Ситуация в ипотечном кредитовании остается крайне негативной. Американцы становятся «нацией арендаторов» в связи с высоким уровнем изъятия жилья по дефолтным ипотечным кредитам, а также в связи с тем, что американцы, желающие приобрести жилье в кредит, не могут этого сделать из-за очень жестких требований к заемщикам.

Итак, кредитные отношения в зарубежных странах находятся в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям. В настоящее время кредитный рынок зарубежных стран насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители.

ГЛАВА 3. Перспективы развития кредитных отношений в России

3.1 Недостатки развития кредитных отношений в России

27 сентября 2012 г. в Москве состоялась III ежегодная конференция «Кредитование в России», организованная Агентством «Национальные Бизнес Форумы» Кредитование в России. -URL: http://www.fin-izdat.ru/news/index.php?news=43780. 29.09.2012.. В ходе конференции ее участниками было заострено внимание на некоторых недостатках развития кредитных отношений в нашей стране (табл. 9).

Таблица 9 Недостатки развития кредитных отношений в России

Характеристика	Содержание
Показатели в сфере кредитования в России.	Отставание от развитых стран Запада.
Ликвидность на российском рынке кредитования.	Имеет место негативная ситуация.
Развитие бюро кредитных историй.	Недостаточное развитие. Бюро созданы недавно.
Получение многими гражданами зарплаты «в конвертах».	Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.
Настрой заемщиков на долгосрочные отношения (кредитные карты и займы на более крупные займы).	В России этот опыт начинает только практиковаться. До сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту.
Присутствие иностранных банков на рынке.	Для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией.
Отношение совокупных активов банковской системы к ВВП.	В России = 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран.
Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции.	Остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%.

А. Милюков, вице-президент Ассоциации российских банков, выступал с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями Германии, США и Китая он сделал заключение: «Мы - крайне слабо развитая страна в смысле кредитования» Там же.. А. Милюков внес практические предложения по развитию кредитования: необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового климата.

А. Мурычев, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей в своем выступлении провёл сравнение российского и европейского рынков и отметил, что в России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке, однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2008-2009 гг.: «У нас тревожная ситуация с ликвидностью» Кредитование в России. -URL: http://www.fin-izdat.ru/news/index.php?news=43780. 29.09.2012..

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». -URL: http:// www.garant.ru., должного развития этот аспект кредитования пока не получил.

Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки ещё несколько лет назад настроили своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП. В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран Центральный банк РФ. - URL: http://www.cbr.ru.. По оценкам экспертов, вклад банковской системы в обеспечении экономического роста, за счет развития системы кредитования, в 2012 г. достиг 8,1% и составил 2-2,5% Тихомирова E.B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 17. С. 32.. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков. К середине 2012 г. объем внешнего финансирования российских банков превысил 130 млрд. долл., а прочего корпоративного сектора составил более 184 млрд. долл., в итоге корпоративный внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП.

Складывается парадоксальная ситуация. При значительных поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и замораживаемых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с 2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией. Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах.

Объём внешнего финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы.

Итак, на основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с аналогичными показателями западных государств можно сделать вывод, что во многом ситуация в нашей стране более стабильна, чем на Западе. Вместе с тем, по многим характеристикам мы отстаем. Имеет место тревожная ситуация с ликвидностью. Бюро кредитных историй начали действовать лишь недавно. Все еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам «серых зарплат» и т.д. Указанное свидетельствует о необходимости принять активные меры по улучшению делового климата, по развития кредитных отношений в России.

3.2 Пути развития кредитных отношений в России

Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности; повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история // Вопросы экономических наук. 2011. № 6. С. 56..

Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование экономического роста за счет расширения кредита.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами. Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики, адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня рентабельности производства.

В-четвертых, необходимо политику формирования денежного предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке рефинансирования Быков М.В. Классификация типов кредитной системы и характеристика тенденций развития кредитных отношений // Финансы и кредит. 2010. № 36. С. 62..

В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Следует как можно скорее обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребительского кредитования: принять закон «О потребительском кредитовании», ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.

Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности, ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном финансировании, о регистрации движимого имущества, об упрощении обращения взыскания на предмет залога, а также законы, освобождающие кредитные организации от контроля за кассовой дисциплиной клиентов и разрешающие им хранение документов в электронном виде. Принятие этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.

Итак, с учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (обеспечение успешного развития как кредиторов, так и заемщиков), добросовестность (качество), прозрачность, открытость. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании банкам необходима соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и понятные правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор были обойдены вниманием законодателей.

Заключение

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах.

Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса: 1) аккумуляцию временно свободных денежных средств, 2) вложения, или размещение, этих средств.

Значение кредитных отношений в экономике страны определяется состоянием самой экономики. В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с показателями развитых стран можно сделать заключение, что наша страна пока что отстает. Так, если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта.

Вместе с тем, 2010-2012 гг. стали для российских кредитных отношений годами выздоровления. На фоне возобновившегося роста экономики банковский сектор продемонстрировал уверенные признаки восстановления. Это проявилось и в росте кредитования. В докризисное время российские банки больше внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования, которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем финансовых кризисов.